Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования Российской Федерации.

Байкальский государственный университет экономики и права

Кафедра страхования и управления рисками

Доклад по дисциплине «Страхование»

На тему: Страховой рынок Испании

Иркутск 2009

Испания

Испания занимает территорию площадью 505955 кв. км и входит, таким образом, в число 50 крупнейших в мире стран по территории.

Большая часть территории расположена на Пиренейском полуострове, остальная часть - около 12500 кв. км приходится на острова - Балеарские и Канарские, еще более 32 кв.км занимают города Сеута и Мелилья, расположенные на африканском побережье.

Нахождение Пиренейского полуострова на юго-западе Европы и его удалённость от африканского континента расстоянием всего лишь в 14 км обеспечивают Испании большое стратегическое значение: с одной стороны, выход в Средиземное море, с другой - роль перекрестка на пути в Африку и Америку.

Полуостровное расположение значительной части Испании объясняет и наличие у неё обширных побережий - вдоль Атлантического океана и Средиземного моря.

Эта страна находится на пересечении важных морских и воздушных путей, связывающих Европу с Африкой и Америками. Особое значение имеют средиземноморское положение и относительная близость нефтегазоносных районов Северной Африки и Ближнего Востока. Это способствует развитию крупных приморских промышленных комплексов на базе привозного сырья и прежде всего нефти. Благодаря прогрессу транспорта система Пиренейских гор перестала быть серьезным препятствием для сухопутных связей с западноевропейскими странами.

Стратегическое положение вдоль Гибралтарского Пролива в свое время позволяло Испании быть владычицей Средиземного моря. Во многом благодаря этому Испания стала родиной многих великих мореплавателей и первооткрывателей.

Испания крупная экономически развитая страна на юге Европы, занимающая территорию в 504782 км². Денежная единица Испании с 1 января 2002г. - евро. Столица - Мадрид. Глава государства - король Хуан Карлос I. Председатель правительства - Хосе Мария Аснар Лопес. С 1995г. входит в состав Европейского Союза. Но все еще остаются актуальными три главные проблемы, с которыми предстоит бороться экономике Испании: высокий уровень безработицы (почти 23%), инфляция и большие долги страны. Одна из главных проблем - занятость молодежи: каждый третий в возрасте до 20 лет не может найти работу.

Все большее значение для современной Испании приобретает сфера услуг: уже 60% всех работающих заняты в этой сфере, 31% работает в промышленности, и порядка 10% занимаются сельским хозяйством, рыболовством и горным делом. В сфере услуг государственное значение имеет туризм. В 1995 г. обслуживание туристов принесло рекордный доход - 2650 млрд. песет.

Начиная с 80-х годов, власти осторожно пытаются принять контрмеры: от притока гостей должны получать прибыль не только приморские курорты, но и районы, расположенные в глубине страны, и по возможности в течение всего года. На аграрном хозяйстве страны все еще болезненно сказываются устаревшие структуры. Низкорентабельные мелкие предприятия, издавна занимавшиеся только самообеспечением, по-прежнему преобладают в Северной и Восточной Испании. Обильные же урожаи дают орошаемые овощные и фруктовые плантации прибрежных провинций Валенсии и Мурсии. В продажу и на экспорт поступает настоящее изобилие цитрусовых, томатов, клубники, персиков и сладкого перца в то время, как ароматные сладкие яблоки и мушмула экспортируются очень редко. На засушливых полях высаживают оливковые деревья и разводят подсолнечник (производство масла), а также возделывают миндаль и виноград. Флот испанских морских рыболовецких судов - самый многочисленный в Европе.

Наиболее развитыми промышленными районами являются Барселона, Валенсия (автомобили, текстиль, химия, дизайн), Бильбао и Хихон (сталь, верфи). Все большее значение, в первую очередь благодаря электротехнике, компьютеро-машиностроению приобретает Мадрид. В непростом положении находятся судостроение и тяжелая промышленность, что особенно коснулось рабочих Астурии и Страны басков.

Характеристика страхового рынка в Италии

Италия совершила настоящий рывок в своем развитии в 60-е и 70-е годы, при том же численности населении сравнявшись с Англией по объему ВВП. Рост уровня жизни и европейская интеграция дали двойной толчок прогрессу национальной страховой индустрии. При этом итальянцы показывали себя в разговорах и беседах как убежденные интеграционисты. «Теперь у нас (в объединенной Европе) самые важные решения принимаются в Брюсселе (где расположена штаб-квартира Евросоюза)», -- делился своими наблюдениями руководитель средней по размерам страховой компании. Мы приготовились ждать далее критики или выражения недовольства, но ход мысли собеседника не предугадали. Он находил, что брюссельские чиновники принимают более грамотные решения, чем чиновники итальянские, даже когда речь идет о чисто итальянских проблемах, например, о строительстве дорог или иных объектов. Будучи европейцами и европеистами, итальянцы принадлежат к европейцам-латинянам. Италия, Франция, Испания -- общая судьба и общая дорога (Destino commune) -- так это звучало. Содержательное наполнение этого словосочетания обеспечивает не только цивилизационная близость, но и некоторые общие технологии, в частности, банковское страхование, более распространенное в Европе южной, чем в северной. Итальянские страховщики -- это, прежде всего, рационально мыслящие люди, далекие от провозглашения национальных лозунгов. Выступая в качестве институциональных инвесторов, они особенно охотно приобретают ценные бумаги германского правительства, с одной стороны, решая тем самым проблему надежного и выгодного размещения страховых резервов, с другой -- косвенным образом финансируя дефицит бюджета ФРГ. В то же время германский страховой капитал представлен в Италии компанией RAS (Reunion Adriatica di Sicurta), со штаб-квартирой в Триесте, которой владеет большой Германский Allianz. Итальянцы не без гордости называют три самых богатых региона Европы: Большой Лондон, Люксембург и итальянскую провинцию Ломбардия.

На страховом рынке Италии работает около 200 компаний, 84 из них проводят страхование жизни. С 1998 по 2003 годы коэффициент убыточности, рассчитываемый по всему рынку, снизился с 86 до 76%, что является по европейским меркам более чем умеренным показателем. Итальянские лекторы поведали о том, что благодаря новым технологиям и профессиональному менеджменту удалось опустить коэффициент административных расходов -- с 25 до 23%. К числу главных трудностей итальянские страховщик относят: снижение доходности от операций на фондовом рынке (вложения в акции приносят прибыль в размере 3-4% годовых и не более); усиление конкуренции на рынке страховых услуг из-за выхода на него банков (часто предпочитающих создавать собственные компании); низкий процент доходности по банковским вкладам. Совокупные инвестиции итальянских страховых компаний составили в 2003 году 320 миллиардов евро, совокупное поступление премий превысило 100 миллиардов евро.

Обязательные виды страхования, помимо традиционного и непременного ОСАГО, составляют приличный список. Это страхование катеров, ядерных рисков, доставки почты, страхование ответственности авиаперевозчиков, включая ответственность перед экипажем и пассажирами; страхование ответственности владельцев танкеров за утечку нефти, страхование ответственности операторов зимних спортивных центров. В последние годы начало активно развиваться до этого не востребованное негосударственное страхование пенсий. Характерно, что самый динамичный сектор -- это страхование рисков населения, т.к. возможности работы по страхованию рисков корпоративного сектора кажутся на сегодня исчерпанными.

Регулирование и надзор

Регулирование страхового рынка все больше перемещается на наднациональный уровень. Соответствующие процедуры и механизмы отработаны и оптимизированы, хотя некоторые положения Европейских страховых директив могут порождать вопросы. Так, итальянские эксперты возражали против узаконения многоуровнего маркетинга в качестве одного из признаваемых в Европе каналов продаж (мнения российских страховщиков по данной проблеме разделились).

Осталось впечатление, что проблемы регулирования и надзора к числу главных забот итальянских страховых практиков не принадлежат. Помимо государственного, есть, правда, еще и другой надзор -- со стороны акционеров страховой компании. Но главными рисками считаются все же риски чисто рыночного свойства, а не те, что создаются действиями или бездействием законодателей или предпочтениями акционеров.

Страхование в Испании

Cтрахование в Испании достаточно развито и получило широкое распространение как среди местных жителей, так и среди многочисленных эмигрантов и туристов. На территории страны действует множество национальных страховых компаний. Во всех испанских городах часто можно увидеть вывески, где есть название фирмы и слово "seguros". Это и есть офисы страховых агентов. Страховые агенты заключают договора с несколькими страховыми компаниями и продают полисы на многие виды страхования от нескольких разных компаний. Большинство страховых компаний осуществляют различные формы страхования (недвижимого и движимого имущества, жизни и здоровья, рисков во время путешествия и т.д.) и страхуют от большего или меньшего количества рисков внутри каждого вида страхования. В офисах страховых компаний клиент может заключить несколько различных договоров страхования от различных рисков, имеет возможность выбрать страховую компанию, сумму страховых выплат и стоимость страховки. Страховку можно оплачивать наличными, либо со своего банковского счёта ежеквартально либо раз в полгода либо раз в год.

Страхование недвижимости

При покупке жилой или коммерческой недвижимости в кредит Вы обязаны оформить страховку на данный объект недвижимости. Иначе Вам будет отказано в кредите. Большинство испанцев страхуют свои жилища и коммерческую недвижимость на добровольной основе. Если в Вашем недвижимом имуществе случается независящая от Вас авария (прорыв трубы, наводнение, пожар, повреждение стен и т.п.) то есть наступает страховой случай, Вы обращаетесь в свою страховую компанию, которая незамедлительно присылает специалиста, который оценивает масштабы ущерба и определяет, какие работы необходимо провести для его ликвидации. Затем приезжают специалисты ремонтной или строительной организации, с которой у Вашей страховой компании имеется договор, и производят необходимые работы. Если Вас обокрали, Вы делаете заявление в полицию и страховая компания оплачивает Вам потери от кражи на основании полицейского протокола. Обычно страхование недвижимости включает в себя и страхование Вас и членов Вашей семьи, когда Вы находитесь вне дома и даже вне страны. Страховка Вашего жилища будет стоить дешевле, если оно оборудовано пожарной сигнализацией, охранной сигнализацией, имеет сейф, прочные двери, решётки на окнах и т.д. Если в Вашем доме имеются особо ценные вещи или коллекции, Вы можете включить их в описание жилья и повысить сумму страховых выплат в случае их утраты. Но такая страховка будет стоить несколько дороже.

Медицинское страхование

В Испании существует система социального страхования, распространяющаяся на всё население страны, а также на работающих эмигрантов и членов их семей. Называется она Seguridad social и предоставляет ряд социальных гарантий, в том числе бесплатное медицинское обслуживание. Но многие испанцы и резиденты страны, не желающие стоять в очередях в государственных клиниках, а также предпочитающие более комфортное обслуживание в дорогих госпиталях. оформляют частные медицинские страховки (privado). Они предоставляют широкий спектр страховых полисов: индивидуальные, семейные, разной величины оплачиваемых услуг. Каждая компания имеет сеть клиник и госпиталей. Эти клиники могут находиться не только в Испании, но и в других странах Европы и мира. Но если Вы обращаетесь в клинику, с которой у Вашей страховой компании договора нет, Вы вынуждены сами оплатить лечение, а Ваша компания вернёт Вам его стоимость полностью или частично в зависимости от условий Вашей страховки. Также Вам предоставят не только список лечебных учреждений, с кем имеются договора, но и телефоны представителей Вашей страховой компании за пределами Испании.

Страхование автомобилей в Испании (seguro de coche)

В Испании существует обязательное страхование автомобилей, как средств повышенной опасности. Вы можете ограничиться страхованием от причинённого Вами ущерба третьей стороне. Можете добавить и кое-что для себя, например, страхование от угона, пожара, от разбития стёкол, от полного разрушения. А можете и от всех рисков, то есть независимо от того, кто виноват в произошедшей аварии, Ваша страховая компания отремонтирует Вашу машину. В случае аварии оба водителя заполняют соответствующий бланк Европейского акта об авариях, который положено возить с собой вместе со страховым полисом и квитанцией о его оплате. В акте указываются данные на каждого водителя, на каждый автомобиль, записываются данные обеих страховых полисов и прилагается схема дорожно-транспортного происшествия. Акт подписывают оба водителя, получают по экземпляру на руки и в течение одного дня они обязаны предоставить этот акт в свои страховые компании. Полиция вызывается лишь в спорных случаях либо если есть пострадавшие в аварии. По получении акта о ДТП агенты обеих страховых компаний связываются между собой, компания виновника ДТП посылает специалиста для оценки нанесённого ущерба и оплачивает услуги ремонтной мастерской. Если машина не подлежит восстановлению, оплачивает её полную стоимость. Также страховая компания оплатит доставку Вашего автомобиля в ремонтную мастерскую, а его пассажиров к месту жительства на такси в случае поломки автомобиля.

Страхованием автомобилей занимаются практически все работающие на территории Испании страховые компании. Стоимость страховки в зависимости от того, что Вы в неё включаете, а также от модели автомобиля, колеблется от нескольких сотен до нескольких тысяч евро в год. Если Вы имеете безаварийный водительский стаж на протяжении нескольких лет, Вам будет предоставлена скидка. И наоборот, если Вы совершите аварию по собственной вине, в следующем году Ваша страховка будет стоить дороже.

Страхование путешествий

Помимо страхования жителей страны, путешествующих вне дома по Испании и за её пределами, что включено в страховку дома или квартиры, некоторые путешественники оформляют дополнительную страховку, так как страховка жилья предоставляет для путешествующих весьма ограниченный спектр услуг, в основном связанных с кражами и потерей багажа. Страхование путешествий как самостоятельный вид страховки возмещает также ущерб, причинённый Вам при задержке поезда или самолёта, предоставит немного денег на покупку необходимых в дороге вещей первой необходимости, если Ваш багаж отстанет в пути, оплатит лечение внезапно заболевшего отпускника, а при необходимости доставку его на родину или прибытие к нему кого-нибудь из родственников для ухода и его проживание. И ещё ряд подобных вещей, которые заранее трудно предусмотреть и которые никто обычно не планирует. Некоторые испанские страховые компании, например, "Seguros Quesada", готовы также страховать приезжающих в Испанию отдыхающих и туристов. Подобного рода страховые договора заключаются на небольшой срок и полисы начинают действовать с момента посадки на поезд, корабль или самолёт в пункте отправки и до прибытия застрахованного с отдыха домой. Стоит такая страховка от нескольких десятков до нескольких сот евро в зависимости от длительности действия и спектра предоставляемых услуг.

Социальное страхование

Конституция (ст.41, 139, 49) гарантирует социальное обеспечение для всех граждан, а также оказание им, в случае необходимости, дополнительной материальной помощи и содействия. Конституционные гарантии в данной сфере закреплены и детализированы в законах о социальной поддержке, принятых автономными сообществами и муниципалитетами, которые в свою очередь активно привлекают к этому национальный Красный Крест и различные неправительственные организации (НПО).

Социальная помощь оказывается группам лиц, семьям и отдельным гражданам. Программы помощи распространяются на следующие категории населения: малоимущие семьи, престарелые люди, женщины, инвалиды, заключенные, токсикоманы, нищие и бездомные, беженцы и другие нуждающиеся лица. В рамках системы соцподдержки эффективно функционирует механизм информирования граждан о принадлежащих им правах в данной области, а также оказания необходимых юридических услуг и, в частности, помощи при оформлении требуемой документации для представления в соответствующие инстанции. Финансирование программ социальной помощи осуществляется из госбюджета из той его части, которая формируется за счет сбора налогов на физических лиц. Выделенные средства поступают в распоряжение Министерства труда и социального обеспечения. Их распределение происходит по 2 направлениям: через Испанский Красный Крест и другие неправительственные организации, и реализацию ежегодных программ взаимодействия Центра, Автономии и муниципалитетов в сфере социальной поддержки нуждающихся слоев и групп населения.

В первом случае финансовые средства выделяются НПО под конкретные гуманитарные проекты, которые предварительно должны получить одобрение соответствующей комиссии при Минтруда. За расходование средств установлен учет со стороны Госфининспекции и Минтруда. Финансирование осушествляется через открытые банковские счета НПО. Выделению ассигнований предшествует подписанию специального соглашения между государством и НПО, в котором определяются сроки, формы и методы реализации программ социальной поддержки. НПО периодически информируют Минтруда и соцобеспечения о ходе выполнения программ. страхование испания услуга недвижимость

Во втором случае бюджетные средства, выделение которых должно быть одобрено Совмином, распределяются непосредственно среди автономных сообществ. Реализацией ежегодных программ непосредственно занимаются муниципалитеты, на территории которых расположены Центры оказания социальной помощи: приюты, общежития, дома престарелых, и т.д.

Другие виды страхования в Испании

Помимо вышеперечисленных основных видов страхования в Испании существуют и менее распространённые виды страховок: страхование домашних животных, страхование от коммерческих рисков и многое другое. Но если Вы хотите получить страховой полис на совсем уж экзотическую вещь (например, застраховаться от инфаркта Вашей любимой кошки, если сборная по хоккею с шайбой Экваториальной Гвинеи, за которую Ваша кошка болеет, не выиграет олимпиаду 2010 года), и готовы заплатить за это деньги, то наверняка найдётся страховая компания, которая Вас от этого несчастья застрахует. Испанская компания "Runiga S.L." готова оказать Вам помощь в получении любых страховых услуг от ведущих страховых компаний Испании и Европы, в которых Вы будете нуждаться.

Список литературы

1. Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации, 2004.

2. Борьба с мошенничеством в страховании (зарубежный опыт) / Галагуза Н.Ф: Финансы, №7, 2005.

3. Правовые аспекты страхования на случай терроризма // Турбина К: Страховое право, №4, 2006.

4. Рыбин В.Н., Основы страхования, уч. пособие, М.: Кнорус, 2009.

Размещено на Allbest.ru