Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Кредитный рынок

1.1 Эволюция развития кредитного рынка

1.2 Экономическая сущность, роль, функции и формы кредита в информационной экономике

1.3 Современные проблемы кредитования

2. Кредитование на примере российских банков

2.1 Кредитование банков РФ

2.2 Общероссийские тенденции развития услуг банковского кредитования

2.3 Программы потребительского кредитования ОАО Сбербанк

3. Меры совершенствования кредитного рынка

Заключение

Список использованных источников

Введение

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. Сейчас речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

Кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий, а именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

Необходимость обеспечения устойчивых и высоких темпов экономического роста является одним из приоритетов развития экономики современной России. Решению этой задачи может способствовать эффективное функционирование кредитного рынка, выступающего инструментом внутри межотраслевого перелива капиталов и одним из регуляторов развития экономики.

Наличие в Российской Федерации достаточно высокого уровня инфляции и несбалансированного роста денежной массы обуславливает актуальность данной темы и огромный интерес к кредитному рынку российской экономики, к проблемам денежно-кредитной политики.

Целью данной курсовой работы является рассмотрение кредитного рынка Российской Федерации. Для достижения поставленной цели, в данной работе решаются следующие задачи:

1)рассмотрение Кредитного рынка; экономической сущности, функций и роли кредита в экономике;

2)выявление современных проблем кредитования;

3)рассмотрение процесса кредитования на примере российских банков;

4)обозначение общероссийских тенденций развития услуг банковского кредитования;

5)меры совершенствования кредитного рынка.

Объектом данной курсовой работы является кредитный рынок и его состав.

Структура моей курсовой работы состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы, который включает в себя 35 источников. В первой главе рассматриваются такие вопросы как эволюция развития кредитного рынка, экономическая сущность, роль, функции и формы кредита в информационной экономике, современные проблемы кредитования. Вторая глава содержит рассмотрение услуг банковского кредитования в РФ, анализ развития общероссийских тенденций услуг банковского кредитования, анализ программ потребительского кредитования ОАО Сбербанк. В третьей главе мы рассмотрим меры совершенствования кредитного рынка.

1. Кредитный рынок

1.1 Эволюция развития кредитного рынка

Кредитно-денежная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитная система служит мощным фактором концентрации и централизации капитала, способствующим быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике. В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как по степени его распрост-ранения и выполняемым функциям, так и непосредственным участникам.

Первичное становление. Основным признаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализи-рованных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщичес-кого капитала, характерными чертами которого были: полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком; ограниченность распространения; сверхвысокая норма процента как платы за использование заемных средств.

Завершение этого этапа было связано со становлением ка-питалистического способа производства, определившего резкое увеличение потребностей в заемных финансовых ресурсах на цели их производственного потребления. Индивидуальные капиталы рос-товщиков были объективно не в состоянии удовлетворить ука-занный спрос, что и побудило некоторых из них использовать в своей деятельности денежные средства, на заемных началах привлекаемые у других собственников.

Следующий этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капита-лов специализированных посредников в лице кредитно-финансо-вых организаций. Первые банки, возникшие на базе крупных рос-товщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов; aккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе; обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц; проведение ряда специальных финансовых операций.

Современное состояние. Основной признак этого этапа -- централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Появление первых общенациональных государственных кре-дитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кре-дитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка. В дальнейшем деятельность центральных банков разви-валась по направлению прежде всего использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регулято-ров рыночной экономики, что потребовало определенного уже-сточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций. Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банков-ских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позво-лили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания кли-ента, так и распространения их на все сферы финансовой дея-тельности, в том числе -- на международных рынках.

1.2 Экономическая сущность, роль, функции и формы кредита

Понятие кредита происходит от лат. - ссуда, долг. Кредит обслуживает движение капитала. Благодаря ему средства, временно высвобождаемые в ходе работы предприятий, исполнения государственного бюджета, а также сбережения граждан направляются в сферы деятельности с недостатком ресурсов. То есть кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный. Ссудный капитал - это денежный капитал, предоставленный в ссуду на условиях возвратности и платы за пользование. При помощи кредита временно свободные денежные средства предприятий, населения и государства аккумулируются в банковской системе, вовлекаются в денежный оборот, превращаясь в ссудный капитал, который, в свою очередь, передается за плату во временное пользование субъектам, испытывающим их временный недостаток. Капитал физически, в виде средств производства не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется в форме движения денежного капитала. При кредите деньги выступают средством платежа. Следовательно, кредит - это особая форма движения денег [5].

Основное нормативное регулирование кредитов и займов осуществляется Гражданским кодексом РФ. Данным вопросам посвящена глава 42 ГК РФ. Статьи 807--818 ГК РФ регулируют порядок заключения договора займа, обязанности заемщика и последствия нарушения заемщиком договора займа. Заем должен быть оформлен в письменном виде, это может быть договор, а может быть расписка или же иной документ, подтверждающий передачу (получение) денежных средств или вещи, причем договор считается заключенным только в момент передачи денег или вещи[2].

В кредите находят выражение производственные отношения между хозяйствующими субъектами по поводу передачи стоимости во временное пользование на условиях возвратности. Слово «kreditum» переводится с лат. еще и как «верую», «доверяю». Кредит -- это форма экономических отношений, связанных с возвратным предоставлением ресурсов и погашением возникающих в связи с этим обязательств. В широком смысле слова кредит -- это сделка, договор между юридическими и/или физическими лицами о займе или ссуде [12].

Роль кредита в экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Роль кредита в экономике особенно сказывается в содействии непрерывности воспроизводственного процесса, ускорении оборота капитала. Такое содействие составляет основную цель кредитного перераспределения временно свободных денежных ресурсов тем предприятиям, которые испытывают временную нехватку средств. При этом в результате перераспределения на основе кредита происходит ускорение оборота средств в общественном хозяйстве. Таким образом, под ролью кредита в экономике обычно понимают результат функционирования кредитных отношений [9].

Функции кредита:

Перераспределительная -- с помощью кредита происходит перелив капитала из одних отраслей в другие и уравнивание нормы прибыли. Ссудный капитал, в соответствии с рыночными законами переливается в сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются более привлекательными по другим критериям -- социальная значимость, государственная ориентация и др. Важная задача государства - определить экономические приоритеты и стимулирование с помощью привлечения финансовых ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых необходимо с позиций национальных интересов [9].

Эмиссионная -- это замещение наличных денег и создание кредитных средств обращения (векселей, чеков, кредитных карточек, безналичных расчетов). Кредит воздействует на объем и структуру денежной массы в обращении, платежного оборота, скорости обращения денег. Использование безналичных расчетов по денежным обязательствам и зачет взаимной задолженности сокращают наличный денежный оборот и

уменьшают издержки обращения, связанные с изготовлением, пересчетом, транспортировкой и охраной наличных денежных средств [9].

Воспроизводственная -- благодаря прибыли происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства [9].

Стимулирующая -- кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе современных технологий, направление кредитных ресурсов на реализацию общегосударственных программ социально- экономического развития, капитальных вложений, жилищного строительства, развития отдельных регионов, малого бизнеса, сельского хозяйства [9].

Контрольная -- контроль за эффективностью деятельности экономических субъектов реализуется на двух уровнях -- Центрального Банка и коммерческих банков. Центральный Банк устанавливает нормативы кредитования коммерческими банками своих клиентов в зависимости от размера собственных средств, тем самым осуществляется контроль над кредитными рисками. Коммерческие банки в ходе кредитования осуществляют отбор ссудозаемщиков, поскольку кредит выдается финансово устойчивым предприятиям и организациям [9].

Основные формы кредита:

Коммерческий кредит - продажа товара с отсрочкой платежа. Важная и очень распространенная в условиях высокоразвитой рыночной экономики форма кредита. В развитых странах он охватывает значительную часть товарных соглашений. Например, в современной Италии до 85% всех соглашений в оптовой торговле осуществляются на условиях коммерческого кредита. По сроку действия этот кредит является краткосрочным. Его целью является ускорение реализации товаров, а формой организации выступает вексель [4].

Банковский кредит - это кредит, который выдается банком. Его объектом выступает денежный капитал, который передается заемщику во временное пользование на условиях платности, срочности и возврата. Субъектами настоящей формы кредита являются, прежде всего, предприниматели, хотя ими могут быть и представители других слоев населения. Он избавлен от тех недостатков, которые присущи коммерческому кредиту, и является более эластичным. Его отличие от коммерческого кредита состоит в том, что движение банковского кредита является относительно самостоятельным. Он не является единонаправленным и в некотором понимании не является ограниченным. В целом, банковский кредит играет в общественном воспроизведении необычайно большую роль. Банки аккумулируют (вместе со сбережениями населения) капитал, который в процессе кругооборота временно освобождается, и используют его для развития производства.

Потребительский кредит - это продажа товаров в кредит или заем на куплю-продажу товаров и оплату услуг. Субъектами этого кредита являются банки, специальные учреждения коммерческого кредита, хозяйствующие субъекты, связанные с обслуживанием населения, и само население. Объектом потребительского кредита выступают как товары, так и деньги. Формой организации потребительского кредита является кредитное соглашение или кредитная карточка, которая появляется вследствие составления соответствующего соглашения. По срокам потребительский кредит делится на краткосрочный (до одного года) и среднесрочный. Максимальный срок потребительского кредита в высокоразвитых странах обычно не превышает трех лет. Что касается долгосрочного кредита, то он существует как исключение, представленное кредитом под строительство жилья, и обычно выделяется в особую группу так называемого ипотечного кредита. Потребительский кредит принадлежит к числу дорогих, что означает высокую процентную ставку. Обычно она колеблется в пределах 15-30%, но может быть и выше. Потребительский кредит играет важную роль в решении проблем реализации товаров и услуг, и в целом ускоряет их движение. Вместе с тем важно отметить и тот факт, что развитие потребительского кредита выступает важным фактором, который стимулирует интенсификацию труда и повышение уровня ответственности работника [4].

Государственный кредит - это совокупность кредитных отношений, в котором заемщиком выступает государство. Субъектами такого кредита, с одной стороны, является государство в лице правительства и отдельных государственных органов, например, Министерства финансов и местных органов власти; с другой стороны - население, а также отдельные хозяйствующие субъекты, и, прежде всего, институциональные инвесторы. Объектом государственного кредита в современных условиях выступают деньги [4].

Межгосударственный или международный кредит - это заем, который предоставляет одна страна другой, или когда государство получает заем в международном финансово-кредитном учреждении (например, во Всемирном банке, МВФ) или каком-то объединении кредиторов (например, в Парижском клубе). Объектом международного кредита выступает или товар, или деньги. Формой организации таких кредитов обычно выступает кредитное соглашение. Но при кредитовании на уровне отдельных хозяйствующих субъектов (фирменный кредит) возможно использование векселей. В условиях высокого уровня развития межгосударственных отношений международный кредит играет огромную роль в решении как тактических, так и стратегических задач, которые возникают перед той или иной страной.

1.3 Современные проблемы кредитования в РФ

Существует целый ряд причин, препятствующих развитию кредита:

Во-первых, пробелы в законодательной и нормативной базах. Ряд законодательных и нормативных актов находится только на стадии разработки и рассмотрении:

- это Закон о потребительском кредитовании, в котором предписывается банкам информировать клиентов обо всех расходах, связанных с кредитом; запрещаются штрафы за досрочное погашение кредита; предусматривается для заемщика отсрочка по платежам в ряде случаев; право заемщика в течение недели после подписания договора отказаться от кредита;

- закон о банкротстве физических лиц, в котором определяется порядок банкротства должника, сроки рассрочки для уплаты долга, меры, предпринимаемые к заемщикам-банкротам;

- поправки в законодательные и нормативные акты, позволяющие Банку России принимать меры воздействия к банкам, скрывающим реальный уровень просроченной задолженности: от требования пересчета резерва на возможные потери по ссудам до исключения банка из системы страхования вкладов [23].

Во-вторых, отсутствует развитая инфраструктура рынка потребительского кредитования (кредитные брокеры, коллекторские агентства, бюро кредитных историй). В настоящее время деятельность кредитных брокеров фактически не регулируется, что привело к появлению большого числа «черных» брокеров (Таблица 1).

Таблица 1- «Черные» брокеры.

Брокеры	Доп. доход
instaforex	13% годовых
alpari	-
Forex4you	-
ForexClub	5-8% годовых (условия)
WELTRADE	8% годовых + накопительная система баллов
NORD FX	-
AdmiralMarkets	Накопительная система баллов
RoboForex	-

В-третьих, отсутствие во многих банках эффективных скоринговых методов. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему, учитывая традиции страны, изменения социально-экономических условий и т.д. Прежде чем широко внедрять скоринг, каждый банк должен провести анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок [23]. На рынке программного обеспечения для банков существуют готовые решения. Самые известные западные программы - SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM (Experian-Scorex), K4Loans (KXEN), Clementine (SPSS). Среди российских разработчиков выделяются Basegroup Labs, «Диасофт», известна украинская компания "Бизнес Нейро-Системы" [26]. На данный момент многие банки разрабатывает свои собственные системы. Скоринговые системы позволяют снизить издержки и минимизировать операционный риск за счет автоматизации принятия решения, сокращают время обработки заявок на предоставление кредита, дают возможность банкам проводить свою кредитную политику централизованно, обеспечивают дополнительную защиту финансовых организаций от мошенничества.

В-четвертых, отсутствие у населения «финансовой идентичности». У граждан пока не сложилось четкого представления о том, как должен себя вести заемщик [23]. Отсутствует понимание, что негативная кредитная история может отрицательно сказаться на возможности получения кредита в дальнейшем.

В-пятых, агрессивная кредитная политика многих коммерческих банков, которая отражается на состоянии кредитного портфеля [23]. Например, кредитный портфель ОАО Сбербанк (с учетом МБК)-4 455,9 млрд руб., в том числе кредитования юридических лиц (без учета МБК)-3329,8 млрд руб. кредитный рынок банковский

Обеспеченность кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуально в условиях экономической нестабильности. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

2. Кредитование на примере российских банков

2.1 Кредитование банков РФ

Состояние российского банковского кредитования, его доступность определяются ценовыми и неценовыми условиями. К ценовым относятся ставки и дополнительные комиссии, а к неценовым максимальные сроки и объемы кредитов, требования к финансовому положению заемщика и качеству обеспечения по кредиту [17].

Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2013 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 % больше чем на то же число 2010 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2012 года (Таблица 2).[17].

Таблица 2 - Динамика кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2010-2013 гг. на начало года (в млрд руб.) [17].

Год	2010	2011	2012	2013
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям	19179,6	21537,3	27911,6	32886,9
В процентах к предыдущему периоду		12,29	29,60	17,83

В таблице показана разница кредитов, депозитов и прочих средств, предоставленных организациями, физическим и юридическим лицам. Из данных таблицы можно высчитать абсолютную и относительную разницу между 2010-2013г., абсолютная равна 13707,3 млрд руб.,относительная-17,83%.

Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за 2010--2013 года (Таблица 3).

Таблица 3 - Кредиты, депозиты, и прочие размещенные средства в рублях и в иностранной валюте на начало 2010-2013 гг. (в млн. руб.)

год	Всего, из них:	Физическим лицам	Юридическим лицам	Кредитным организациям
01.2010	19 362 452	3 573 752	12 879 199	2 725 932
01.2011	21 537 339	4 084 821	14 529 858	2 921 119
01.2012	27 911 609	5 550 884	18 400 916	3 957 996
01.2013	32 886 943	7 737 070	20 917 365	4 230 398

Из таблицы можно сделать следующий вывод: на 1.01.2013 сумма кредитов, депозитов и прочих размещенных средств составила 32 886 943 млн руб., что на 13 524 491 млн руб. больше по сравнению с 2010г. Из них 7 737 070 млн руб. выданы физическим лицам, 20 917 365 млн руб. - юридическим лицам, 4 230 398 млн руб. - кредитным организациям.

Можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет, в особенности, начиная с середины 2011 года (Рисунок 1) [17].

Рисунок 1 - Общий объем кредитования банками в динамике с 2010 по 2013 год [17].

Из рисунка видно, что с 2010 по 2013 год общий объем кредитования банками значительно увеличивался, с 19 362 452 2010 млн руб. в 2010 году до 32 886 943 млн руб. в 2013 году.

Рассмотрим в динамике, как изменяются объемы кредитования физическим лицам, юридическим лицам и кредитным организациям за аналогичный период (Рисунок 2) [19].

Рисунок 2 - Динамика объемов кредитования физическим, юридическим лицам и кредитным организация за 2010Ї2013 гг. на начало периода [19].

Из рисунка видно, что объем размещенных средств организациям в целом растет, причем темпы роста увеличиваются с начала 2012 года. К началу 2013 г. спрос на кредиты со стороны качественных корпоративных заемщиков несколько снизился в связи с активизацией привлечения ими заемных средств на рынке облигаций. На месячную динамику кредитного портфеля нефинансовых организаций в течение 2012 г. корректирующее влияние оказывала переоценка их валютной составляющей вследствие колебаний курса российского рубля по отношению к доллару США. Доля кредитов нефинансовым организациям в их общем объеме снизилась до минимального за последние несколько лет значения -- 59,4 % на 1.12.12, что стало следствием бурного роста объемов кредитования физических лиц. Наименьший прирост объема корпоративных кредитов за 2012 г. продемонстрировали 30 крупнейших банков, а прирост значительно выше среднего -- малые и средние региональные банки.

Банковская деятельность как совокупность банковских операций и услуг весьма разнообразна. В среднем коммерческий банк осуществляет до 200 операций. Такая дифференциация и разнообразие операций и услуг приводят не только к снижению риска всей деятельности банка, но и к уменьшению доходности. Но поскольку главной целью банковской деятельности является получение прибыли, банк не может не идти на проведение рискованных операций, результатом чего часто бывает снижение платежеспособности банков, а иногда и банкротство. Однако неустойчивость банковской системы приводит к большим потерям, что связано с высокой социально-экономической значимостью коммерческих банков и требует регулирования со стороны Центрального банка РФ как банка банков.

2.2 Общероссийские тенденции развития услуг банковского кредитования

Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов [6].

Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность. Данная тенденция на фоне благоприятной экономической ситуации предоставила возможность населению планировать свои будущие поступления и расходы. В связи с этим стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например, приобретение недвижимости. Рост реальных денежных доходов населения в 2012 году составил 4,2%. Средняя начисленная заработная плата в 2012 году составила 26690 рублей.

Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. Потребительские кредиты традиционно считаются самым выгодным для банков продуктом, зарабатывают на нем быстро и много. Этим объясняется аттракцион неслыханной щедрости 2011-2012 годов, когда банки подхлестывали спрос на потребительские кредиты, смягчая требования к заемщикам, упрощая процедуру оформления. Население радостно ответило взаимностью, в 2012 году за девять месяцев кредитов было выдано больше, чем за весь 2011 год. Назойливая реклама потребительских кредитов привела к тому, что их уже не просят, а требуют, нередко не соизмеряя свои запросы и финансовые возможности.

Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок. Сбербанк с 1 марта 2013 года снизил процентные ставки по жилищному кредитованию и автокредитованию на 1% для кредитов в рублях и иностранной валюте (доллары США и евро). Минимальные ставки в рублях теперь составят 12% годовых по жилищному кредитованию и 13,5% годовых по автокредитованию.

Перспективы развития банковской системы лежат в направлении решения указанных факторов. То есть, главным является кредитование физических лиц и расширение спектра оказываемых банковских услуг.

2.3 Программы потребительского кредитования ОАО Сбербанк

Получить потребительский кредит в сбербанке по базовой программе можно в одной из трех валют (рубли, доллары США или евро) сроком до пяти лет. Сбербанк выдает потребительские кредиты без обеспечения либо с поручительством физических лиц [20].

1.Потребительский кредит без обеспечения

Основные преимущества потребительского кредита Сбербанка без поручителей:

- Получение займа суммой до 1.500.000 рублей без поручительства и залога;

- Отсутствие комиссионных выплат по кредиту;

- Предоставление привилегий для клиентов, имеющих зарплатный /пенсионный вклад в Сбербанке (пониженные ставки по кредиту, рассмотрение заявки по предоставлению только паспорта в срок не более двух часов);
- Предоставление по желанию моментальной карты с кредитным лимитом 150.000 рублей или персонализированной карты с кредитным ограничением в 200.000 рублей. Выдача карты с возможностью снятия наличных осуществляется после одобрения заявки на получение потребительского кредита в Сбербанке [20].

Условия кредитования: Получить кредит на потребительские нужды в Сбербанке можно одной из трех валют. Минимальный размер кредита без поручительства составляет 15000 рублей, 450 долларов США или 300 евро, а для жителей Москвы и клиентов Московских отделений Сбербанка минимальный порог равен 45000 рублей, 1400 долларам США или 1000 евро. От трех месяцев до пяти лет - период, на который выдает заемные средства Сбербанк. Потребительский кредит без обеспечения имеет максимальный порог в 1.5 млн рублей, 50 тыс. долларов США или 38 тыс. евро. Важно знать, что общие долговые обязательства перед банком не могут превышать 3 млн рублей или эквивалента в иных валютах по курсу Банка России, установленного в момент подписания договора. Комиссионное вознаграждение на потребительский кредит Сбербанк без поручителей отсутствует.

Проценты по потребительскому кредиту без поручителей:

Потребительский кредит в Сбербанке выдается на различных условиях, в зависимости от срока кредитования и валюты, причем процентная ставка зависит от категории физических лиц:

1. Лица, имеющие счет в Сбербанке, на который поступает заработная плата или пенсия;

2. Лица, работающие на аккредитованных предприятиях;

3. Прочие физические лица.

Также ставка потребительского кредита в Сбербанке зависит от наличия положительной истории кредитования. Условия потребительского кредита Сбербанка позволяют получить заемные средства без первоначального взноса и поручительства. Проценты по потребительскому кредиту Сбербанка в рублях колеблются от 15.3% до 20%, а в иностранной валюте - от 13.05% до 15.4%.

Требования к Заемщику:

Приобрести потребительские товары по кредиту без обеспечения в Сбербанке можно гражданам РФ в возрасте старше 21 года, причем Заемщиком могут стать даже лица пенсионного возраста при условии, что на момент внесения последнего платежа Заемщику исполнится не более 65 лет. За последние 5 лет стаж работы Заемщика должен превышать один год, а на текущем месте - 6 месяцев.

Для получения потребительского кредита необходимо предоставить в Сбербанк следующие документы:

- заявление-анкета Заемщика;

- паспорт гражданина России с обязательным наличием отметки о регистрации;

- в случае необходимости - документ, подтверждающий временную регистрацию по месту пребывания;

-справка о финансовом состоянии Заемщика за последние 6 месяцев, если в Сбербанке не открыт его зарплатный/пенсионный счет;

- документ, подтверждающий трудовую деятельность - копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Условия получения и порядок погашения потребительского кредита:

Рассмотрение заявки на получение кредита может занять от двух часов до двух рабочих дней с момента подачи комплекта необходимых документов. Срок рассмотрения может быть увеличен по усмотрению Банка. Потребительский кредит наличными Сбербанк России выдает в любой день в течение периода в 30 календарных дней, начиная с момента утверждения заявки. Физические лицам получают заем по месту регистрации, клиенты компаний - по месту аккредитации предприятия. Выдача осуществляется путем перечисления заемных средств на счет вклада, позволяющего производить приходно-расходные операции.

Погашение кредита производится путем внесения равных платежей на протяжении всего периода кредитования. Возможно досрочное погашение без ограничения минимального уровня вносимых средств и без взимания комиссий. В случае несвоевременного внесения платежа Заемщик обязан погасить пеню в размере 0.5% от суммы просроченного взноса, которая начисляется ежедневно, начиная с момента неуплаты.

2. Потребительский кредит под поручительство физического лица

Отличие потребительского кредита, выдаваемого под поручительство, от займа без обеспечения заключается в большей сумме (до 3 млн рублей) и возможности привлечь в качестве созаемщика супруга.

Условия кредитования: Получить кредит на потребительские нужды под поручительство можно в одной из трех валют. Минимальный порог кредита аналогичен уровню кредита без обеспечения, а максимальный достигает 3 млн рублей, 100 тыс. долларов США или 76 тыс. евро. Срок кредитования может составлять от трех месяцев до пяти лет, в зависимости от наличия временной регистрации. Обеспечением по кредиту выступают поручительство одного или двух физических лиц.

Процентные ставки по потребительскому кредиту под поручительство:

Потребительский кредит в Сбербанке можно взять на различных условиях, в зависимости от срока кредитования и валюты, причем процентная ставка зависит от категории физических лиц. На ставку потребительского кредита в Сбербанке влияет наличие положительной истории кредитования. Сбербанк кредит на потребительские нужды под поручительство предоставляет без первоначального взноса. Потребительский кредит Сбербанк, проценты которого зависят от срока кредитования, выдается в рублях по ставке от 14.4% до 19%, а в иностранной валюте - от 12.15% до 14.4%.

Требования к Заемщику:

Приобрести потребительские товары по кредиту под поручительство в Сбербанке можно гражданам РФ в возрасте старше 18 лет, причем Заемщиком могут стать пенсионеры даже лица пенсионного возраста при условии, что на момент внесения последнего платежа Заемщику исполнится не более 75 лет. Стаж работы заемщика за последние 5 лет должен превышать один год, а на текущем месте - 6 месяцев (для 18-20-летних заемщиков - от 4х месяцев).

Для получения потребительского кредита необходимо предоставить в Сбербанк перечень документов базового кредитования. Дополнительно предоставляются паспорт и справка о платежеспособности созаемщика или поручителя. Заемщикам в возрасте 18-20 лет требуется также предоставить документы, подтверждающие родство с поручителями.

Условия получения и порядок погашения кредита под поручительство:

Рассмотрение заявки на получение кредита может занять до двух рабочих дней с момента подачи комплекта необходимых документов. Возможность получить потребительский кредит доступна 30 календарных дней с момента утверждения заявки: физическим лицам - по месту регистрации, клиентам компании - по месту аккредитации предприятия. Выдача кредита, порядок внесения платежей и санкции в случае несвоевременной оплаты соответствует условиям потребительского кредита без обеспечения.

3. Специальные программы потребительского кредитования

Потребительский кредит Сбербанка России по специальной программе выдается на долгосрочный период: до семи лет под залог недвижимости, до 11 лет - на образование, а при государственной поддержке - на срок обучения, увеличенный на 10 лет.

4.Потребительский кредит под залог объектов недвижимости

Сумму потребительского кредита под залог недвижимости можно рассчитать в любом отделении Сбербанка. Основные преимущества потребительского кредита Сбербанка под залог недвижимости:

- Получение крупной денежной суммы на срок от трех месяцев до 7 лет;

- Отсутствие комиссионных платежей;

- Доступные процентные ставки.

Условия и проценты кредитования:

Получить кредит на потребительские нужды под залог имущества можно в рублях, долларах США или евро. Порог минимального уровня кредита составляет 1 млн рублей, 35 тыс. долларов США или 25 тыс. евро, максимального - 10 млн рублей, 355 тыс. долларов США или 250 тыс. евро, но не более 70% от стоимости объекта недвижимости, предоставленного в качестве залога. В качестве залога могут быть предоставлены: квартира, земельный участок, гараж, а также поручительство супруга Заемщика или других платежеспособных физических лиц. Ставка по кредиту в рублях для работников аккредитованных предприятий составляет 12.85%, в долларах США и евро - 12.05%. Прочими физическими лицами кредит в рублях будет предоставлен под 14.25%, а в долларах США и евро - под 13.4%.

Требования к Заемщику:

Получить потребительский кредит под залог можно гражданам РФ в возрасте старше 21 года, причем Заемщиком могут стать даже лица пенсионного возраста при условии, что на момент внесения последнего платежа Заемщику исполнится не более 75 лет. Стаж работы заемщика за последние 5 лет должен превышать один год, а на текущем месте - 6 месяцев.

Чтобы получить потребительский кредит, документы Сбербанк предоставляются те же, что и для получения базового потребительского кредита. Дополнением к комплекту являются документы по закладываемому имуществу.

Условия получения и порядок погашения потребительского кредита:

Рассмотрение заявки на получение кредита может занять не более 10 рабочих дней с момента подачи комплекта необходимых документов. Получить потребительский кредит можно по месту регистрации в течение 45 календарных дней с момента утверждения заявки банком. Выдача кредита, порядок внесения платежей и санкции в случае несвоевременной оплаты соответствует условиям потребительского кредита без обеспечения. Особое место среди специальных программ потребительского кредитования занимает образовательный кредит. Отличие от программы кредитования образования при поддержке государства заключается в том, что госпрограмма позволяет оплатить 100% стоимость обучения.

4. Потребительский кредит на образование

Это возможность предприимчивым людям получить образование в практически любом коммерческом учебном заведении с единственным условием: Образовательный центр должен быть зарегистрирован на территории РФ.

Условия кредитования: Образовательный кредит предоставляется в рублях. Максимальная сумма зависит от платежеспособности заемщика, но не более 90% от общей стоимости обучения на срок до 11 лет. Возможна отсрочка уплаты основного долга по желанию заемщика, но не более 5 лет по окончанию обучения.

Требования по предоставлению потребительского кредита:

Образовательный кредит предоставляются гражданам РФ в возрасте от 14 лет желающим обучаться в образовательных учреждениях на платной основе, а также учащимся образовательным организациям. В случае, если заемщик на момент обращения в банк не достиг 18 лет, в том числе и лицам в возрасте более 18 лет, но не имеющих постоянного дохода, потребительские кредиты на образование предоставляются при наличии созаемщиков.

На сегодняшний день, Сбербанк занимает лидирующую позицию среди всех банков страны, из-за выгодных условий кредитования по отношению к другим, представленным на российском рынке банкам, Сбербанк привлекает большое количество клиентов.

Выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является также одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда неразрывно связана с привлечением новых клиентов.
Частное лицо, в отличие от юридических лиц, не может стать банкротом, после чего возврат кредита ставится под угрозу. Однако, при выдаче кредитов физическим лицам может быть затруднена функция контроля банка за целевым использованием кредита.

3. Меры совершенствования кредитного рынка России

По прогнозам экспертов, вполне реалистичными являются большие перспективы в развитии кредитования в России. Его рост в перспективе ближайших 3-5 лет прогнозируется на уровне 20-25 % в год. Таким образом, в течение всего 5-8 лет Россия может догнать многие европейские страны. Лишь за 2013 год, по прогнозам, задолженность перед банками у населения увеличится на 25-27 %. В последующие годы темпы кредитования сократятся на 15-20 % в год. Однако, главным двигателем рынка кредитования будет популяризация ипотечных кредитов и автокредитования. О росте рынка на 20-30 % в 2013 г [9].

По официальным данным за 2012 год, в России на одного жителя в среднем приходилось 54 тыс. руб. долга, годовой доход при этом был почти в 5 раз выше -- 274 тыс. руб. В США доход граждан меньше задолженности по кредитам (39 тыс. долл. против 41 тыс.). аналогичная ситуация и в странах ЕС. Если американцам и европейцам удается выдержать такую нагрузку, россияне также способны справиться с ней. При этом возможный виток мирового финансового кризиса и возможная девальвация рубля не станут угрозой благополучию заемщиков.

Со временем россияне берут новые кредиты, чтобы погасить старые, постоянно приобретают или вовсе живут в долг, хотя могут обойтись и без покупки. Подобной «кредитоманией» страдает 45 млн россиян, но этот недуг в основном наблюдается в массовом сегменте заемщиков, кредиты которых не превышают 50-80 тыс. руб. Кредиты берутся не только для покупок, но и для отдыха за границей, для строительства и ремонта [21].

Российский рынок потребительского кредитования вступил в 2013 год с неоднозначными перспективами. Казалось бы, потребительский кредит - одна из наиболее удобных форм кредитования граждан, желающих приобрести те или иные товары и услуги. В то же время существует целый ряд довольно значительных сдерживающих факторов, способных существенно снизить рост данного сегмента рынка и даже спровоцировать кризис банковской системы в целом.

Оказать положительное влияние на динамику развития рынка должен федеральный закон «О потребительском кредите» внесенный в Государственную Думу весной этого года. В законе предусмотрены и строго оговорены права и обязанности сторон договора, определено понятие «потребительский кредит», предусмотрены размеры платежей и неустойки и пр. Принятие закона и вступление его в силу должно сделать процедуру заключения потребительских договоров более прозрачной, исключить неоднозначное толкование пунктов кредитных договоров, защитить заемщиков от действий недобросовестных банков-кредиторов. Кредитные организации, в свою очередь, получат простые и действенные способы взимания задолженностей по потребительским кредитам, что значительно снизит риски по ним [1],[9].

Законопроект должен повысить доверие заемщиков к потребительскому кредитованию, избавить всех участников подобных сделок от неоправданного риска, улучшить динамику роста данного рыночного сегмента [9].

Бурное развитие кредитного рынка России поставило общество перед системой во многом инновационных для него экономических отношений. Объемы розничного кредитования таковы, что коммуникации на оси «население-банки» из русла чисто финансовых переросли в разряд социальных отношений [18].

Кредитный рынок стал значительным фактором формирования социального «самочувствия». При благоприятных условиях один из его сегментов - ипотечное кредитование - может стать магистральным способом решения актуальной для России жилищной проблемы. В перспективе именно кредитный рынок рассматривается и как один из основных инструментов развития малого и среднего предпринимательства в России и формирования классической для развитых стран кредитной модели экономики. Таким образом, кредитный рынок имеет определяющее значение как для экономического, так и для социального развития общества.

При этом на бурно растущем российском кредитном рынке наблюдается целый ряд острых проблем.

Во-первых, значительный рост числа невозвратов, неустоявшиеся отношения заемщиков с банками порождает дороговизну ряда кредитных продуктов.

Во-вторых, низкий уровень финансовой грамотности населения снижает эффективность работы кредитных механизмов.

В-третьих, несбалансированность системы юридических и деловых взаимоотношений заемщиков с банками порождает злоупотребления, конфликтные ситуации и определенное социальное напряжение вокруг процессов кредитования.

В свою очередь, цели можно выделить следующие:

- объединение рынка кредитных брокеров, оздоровление и развитие этого рынка на основе саморегулирования, формирование стандартов работы участников рынка кредитных брокеров и обеспечение их прозрачности и добросовестности;

- повышение финансовой грамотности населения, формирование в общественном мнении адекватного и позитивного образа кредитного брокера, пропаганда брокериджа в целом как инструмента кредитного рынка;

- обеспечение условий, способствующих формированию принципов открытого, ответственного и качественного кредитования в России.

Для достижения данных целей необходимо выполнение следующих задач:

1. Способствовать развитию технологий работы кредитных брокеров, распространению профессиональных знаний и обмену опытом в этой сфере с тем, чтобы обеспечить повышение качества кредитных портфелей российских банков.

2. Сформировать стандарты работы участников рынка кредитных брокерских услуг и совместно с другими общественными и государственными институтами создать систему реализации данных стандартов через процессы стандартизации требований к участникам рынка.

3. Обеспечить открытость и «прозрачность» рынка кредитных брокерских услуг и способствовать выявлению «черных брокеров» и иных недобросовестных участников рынка.

4. Участвовать в программах повышения финансовой грамотности населения, в том числе - пропагандировать понимание деловой и социальной роли кредитных брокеров.

5. Обеспечить взаимодействие кредитных брокеров с государственными и общественными институтами, определяющими условия развития российского кредитного рынка, в том числе - с регулирующими и законотворческими организациями, средствами массовой информации и т.д.

6. Сформировать систему консультирования и информирования населения, представителей малого и среднего бизнеса по различным вопросам кредитования.

7. Сформировать систему информационного обмена между участниками рынка кредитных брокеров, способствовать их активному участию в общественных, законотворческих, информационных и иных инициативах на кредитном рынке России [17].

Необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные взаимоотношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволяет населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением.

Заключение

Кредитный рынок - это, прежде всего, механизм перераспределения капитала, который обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный. При его помощи временно свободные денежные средства могут быть отданы во временное пользование за определенную плату (процент) . Кредит разрешает противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одной отрасли производства в другую и закрепленностью капитала в определенной форме, стимулирует развитие производственных сил и ускоряет формирование источников капитала.

Очевидно, что для устойчивого функционирования кредитного рынка необходима инфраструктура, которая обеспечивала бы нормальное взаимодействие между имеющими свободные денежные ресурсы и нуждающимися в них. Такая инфраструктура, состоящая из совокупности кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющая затем их в ссуду, представлена банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями. Банки концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляя в широком диапазоне банковские операции и предоставляя финансовые услуги. Функции банков достаточно широки и не ограничиваются только посредничеством между владельцами капитала и заемщиками.

Современное общество и экономику невозможно представить без банков. Они прочно заняли свое место в нашей жизни. Банки перераспределяют ресурсы в экономике, аккумулируя свободные денежные ресурсы на своих счетах (депозиты) и предоставляют их во временное использование (кредиты). Банковская система является центральным системообразующим элементом экономики любого типа. От успешной работы банковской системы зависят эффективность функционирования экономики в целом и экономический рост в стране.

В современных условиях развития рыночной экономики, такая функция как кредитование имет огромное значение в деятельности банков. Разумеется, что накапливаемые огромные денежные средства, лежащие без движения - это непроизводительно, так как их можно использовать и получать существенную выгоду, отдавая денежные средства во временное пользование. Именно это и вышло в основу предоставления кредита.
Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них - у других.
Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал и предоставляя его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.
Чрезвычайно важной для налаживания эффективной работы банка является организация труда, качественное составление отчетности по результатам их деятельности. Банки, работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий. На базе анализа тенденций в развитии рынка банки корректируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения.

Список использованных источников

1. ФЗ № 136312-5 «О потребительском кредитовании»