Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

на тему: "Организация страхового дела в Российской Федерации"

Содержание

• Введение
• 1. Теоретические основы страхования в РФ
• 1.1 Понятие страхования и его значение
• 1.2 Порядок и правила страхования имущества
• 2. Анализ системы страхования на примере ООО "Евразия-Финанс", г. Омск
• 2.1 Организационно-правовая характеристика организации
• 2.2 Система автострахования в ООО "Евразия-Финанс"
• 3. Разработка мероприятий по совершенствованию системы страхования на примере ООО "Евразия-Финанс"
• 3.1 Проблемы системы автострахования в организации
• 3.2 Мероприятия по совершенствованию системы автострахования в организации и оценка их эффективности
• Заключение
• Список литературы

Введение

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Переход России на рыночные рельсы кардинально изменил существовавший ранее уклад хозяйствования. В результате широкомасштабной приватизации получила широкое распространение частная собственность на средства производства. Данный факт настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, которая обеспечит собственникам возмещение ущерба, произошедшего в результате наступления чрезвычайных событий. В нерыночной экономике возмещение ущерба осуществлялось государством за счет бюджетных средств. Уверенность людей в том, что "государство - благодетель" неизбежно придет на помощь, сформировала особый менталитет, характеризующийся низким уровнем потребности в страховой защите. Страхование играло вспомогательную роль. Рыночная экономика требует от каждого члена общества, хозяйствующего субъекта самостоятельной заботы о здоровье, жизни, сохранении имущества. В настоящее время реальную гарантию восстановления нарушенных имущественных и личных интересов может дать страхование.

Поездки на автомобиле не только доставляют удовольствие. Это комфортно, эффективно, но и рискованно. Даже если человек законопослушный водитель, а не лихач, всегда есть вероятность встречи с неопытным или торопящимся автолюбителем. Состояние дорог, погодные условия также увеличивают вероятность попадания в аварийные ситуации.

Мечта любого владельца транспортного средства - что бы в случае непредвиденной ситуации, независимо от степени виновности, все расходы взяла на себя страховая компания. Все обладатели автомобилей становятся клиентами страховых компаний.

Именно этим, в первую очередь, объясняется актуальность темы исследования в курсовой работе.

Таким образом, с развитием рыночных отношений все большее значение для защиты имущественных интересов участников гражданского оборота приобретает страхование как один из способов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности.

Целью курсовой работы является анализ страхование в России на примере ООО "Евразия-Финанс".

Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Изучить теоретические основы страхования в РФ;

2. Провести анализ системы страхования физических лиц на примере ООО "Евразия-Финанс", г. Омск;

3. Разработать мероприятий по совершенствованию системы страхования на примере ООО "Евразия-Финанс".

Объект исследования - ООО "Евразия-Финанс".

Предмет исследования - страхование в РФ.

Комплекс обозначенных задач обусловил выбор методов исследования: аналитического, абстрактно-логического, монографического, графического, экономико-статистического, экономико-математического, структурного, сравнительного и др.

Теоретическую основу данной работы составили труды отечественных ученых таких как: Рябикин В.И., Коломин Е.В., Годин А.М., Герчикова И.Н., Завьялов П.С. и др., а также нормативно-правовые акты.

Научная новизна работы состоит в следующем:

Внедрение результатов работы поможет предприятию сократить потери от ошибок при проведении страховых сделок, оценить перспективы своего развития и объем прибыли от своей деятельности на после внедрения разработанных мероприятий.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложения.

1. Теоретические основы страхования в РФ

1.1 Понятие страхования и его значение

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 23.07.2013) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.07.2013) "Об организации страхового дела в Российской Федерации". и другие нормативные документы.

Страхование - система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера Основы страховой деятельности / Под ред. Т.А. Федоровой. - М.: БЕК, 2009. - С. 128..

В понятие "имущественное страхование" входит легальное определение страхования интересов юридических и физических лиц. Страховщики формируют определённый денежный счёт, который идёт на уплату определённых страховых случаев. Сегодня круг страховщиков расширился, изменилось понятие "имущественное страхование".

В новой редакции Закона страхового дела предусматривается имущественное страхование физических лиц, связанное с их интересами в пользовании, владении и распоряжении имуществом.

Когда страховая компания заключает с гражданами страховой договор, она обязуется возмещать им причинённый ущерб этому имуществу. У гражданско-правовой ответственности есть несколько характерных чёрт:

- имущественное право;

- гражданское право, включающее в себя ответственность двух участников, вступивших в гражданско-правовые отношения друг с другом;

- размер ответственности в зависимости от размера причинённого убытка или вреда.

Имущественное страхование может осуществляться двумя формами: обязательной и добровольной.

При добровольном страховании имущества между страховщиком и страхователем составляется договор или устанавливаются правила страхования на основании действующего законодательства. Все условия обязательно оговариваются в этих документах.

Если это обязательное страхование имущества, то должна быть определена законом гражданская ответственность. Поэтому такой вид страхования необходимо заверять нотариально.

Имущественное страхование - это одна из отраслей. В ней имущество и имущественные интересы выступают в виде страховых отношений. С экономической точки зрения, имущественное страхование является возмещением ущерба, который возникает вследствие страхового случая.

Страхователь может застраховать собственное имущество, а также имущество, находящееся в его владении, распоряжении и использовании. Таковым может быть наземный и воздушный транспорт, перевозимый груз, здания и сооружения, животные, оборудование, урожай, ферма и многое другое Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной - М.: ИНФРА - М., 2009. - С. 95..

Объекты страхования подразделяются на предметы домашней обстановки, строения, транспортные средства и животных. Когда страхуются животные на случай падежа, вынужденного убоя от стихийного бедствия, инфекционных заболеваний или пожара, то их страхуют, исходя из балансовой стоимости в размере 70 %. Допускается, чтобы мелкие сельскохозяйственные животные были застрахованы добровольно. Их страхуют полной стоимостью вместе со строением и домашним имуществом. Это делается по отдельному страхованию имущества на подворье.

Если имущественное страхование касается домов, гаражей или хозяйственных построек, то обязательное страхование предусматривает 40 % их стоимости согласно государственной оценке, а по добровольному - 60 %.

Следует отметить, что страхованию не подлежат денежные знаки, документы, рукописи, ценные бумаги, изделия из драгоценных металлов и антикварные предметы.

Имущественное страхование в России в последние пять лет стало развиваться особенно быстро. Добровольное страхование становится все более востребованной услугой. Страхование имущества помогает защититься от обстоятельств, если с собственностью что-то произойдет в случае пожара, кражи, стихийного бедствия и т.п. Своевременное страхование в этом случае способно защитить от финансовых потерь Страхование: принципы и практика / Составитель Д.М. Бланд. - М.: Финансы и статистика, 2009. - С. 214..

Частные лица могут заключать договоры страхование по защите квартир, домов, ипотечных обязательств, а также договоры титульного страхования. При страховании квартир защита предусматривает случаи пожаров, затоплений, краж, разбоев и стихийных бедствий.

При наступлении страховой ситуации страховая компания оплачивает расходы по полису страхования жилья. Застраховать можно не всю квартиру целиком, а отдельные ее части, к примеру, только отделку.

При страховании дома под это понятие попадают любые строения в городах и сельской местности. Так же, как и в предыдущем случае, страховать можно любую часть имущества: ландшафтный дизайн, внутреннюю отделку, антиквариат и т.д.

Ипотечное страхование предусматривает помощь в исполнении кредитных обязательств перед банком в случаях утраты привычного дохода при потере трудоспособности, возникновении непредвиденных расходов, утратой или ограничением права собственности на недвижимость.

Титульное страхование предназначено для обеспечения страховой защиты в случаях утраты прав собственности, если заключаемую частным лицом сделку признают незаконной из-за событий, которые ему были неизвестны на момент заключения договора. Такой вид страхования актуален в преддверии покупки недвижимости.

Бизнес всегда связан с рисками. Это характерно и для крупных промышленных предприятий и для небольших фирм. Непредвиденные обстоятельства способны нанести предприятию значительный ущерб, вплоть до потери бизнеса. Некоторые из этих рисков существует вероятность не только предвидеть, но и предпринять меры по их своевременной минимизации. Страхование имущества предприятий и организаций (юридических лиц) может защитить в случаях потери или порчи собственного и арендуемого имущества и в других случаях.

Страхование имущества крупных, средних и малых предприятий включает страхование имущества от пожаров и прочих опасностей, страхование убытков от перебоев в производстве, машин и другого оборудования от производственных поломок, строительно-монтажных рисков, грузов, титульное и агропромышленное страхование Страхование / Составитель К.Е. Турбина. - М.: Бек, 2010. - С. 112..

Объектами страхования выступают здания, хозпостройки, сооружения, незавершенное строительство, материалы, товары, сырье, киоски, палатки, магазины, ларьки, отделка помещении и здания, электронная техника, электроприборы и т.д. Страхование имущества предусматривает случаи противоправного действия третьих лиц по устроению пожаров, заливов, взрывов, а также стихийные явления природы, такие как удары молнии, ливни, грады, смерчи, землетрясения и т.п. Ребрик С. Тонкости страхования. - М.: Мысль, 2011. - С. 78..

Страховка предусматривает покрытие возможных рисков и призвана обеспечивать защиту активов предприятий и организаций. При заключении договоров страхования учитывается специфика деятельности компании и факторы, которые могут оказать отрицательное влияние на сохранность собственности юридического лица. Договор заключается в рамках того количества средств, которые предприятие или компания готовы потратить на страхование. Оплачивать услуги страхования допускается единовременным платежом или по системе рассрочки.

Сумма страховки подтверждается документами на имущество или отчетом экспертной комиссии.

До заключения договора страховая компания вправе проверить сведения об имуществе и оценить состояние его действительной стоимости. При этом страховщиками проверяется наличие имущества по указанному адресу, подверженность рискам, ценность покупки, срок эксплуатации и другие аспекты. Стоимость страхования для юридических лиц устанавливается индивидуально. Обычно она колеблется от 0,1 % до 6 % стоимости страхуемого имущества Страховой рынок Поволжья. Проблемы финансовой устойчивости региональных страховщиков / Под ред. В.И. Лисина. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - С. 80..

1.2 Порядок и правила страхования имущества

У всех людей есть свое имущество - дом, квартира, дача. Но мы редко задумываемся и волнуемся о том, что в какой-то прекрасный момент наша жизнь может измениться с стечением каких-то неприятных обстоятельств. Конечно же, страхование имущества не дает полной гарантии и безопасности, но если человек обладает страховым полисом, то можете получить страховое возмещение при утрате квартиры, дома и другого застрахованного имущества. В сегодняшнем разнообразии программ по страхованию имущества, собственник может выбрать ту, которая ему больше подходит.

Для среднестатистического гражданина России самой дорогой собственностью является квартира или дом. Для такой недвижимости существует много видов риска - затопление, пожар, кража. Никто не может гарантировать, что, к примеру, соседи на этаже не затопят или у них не сгорит электрическая проводка, будет утечка газа и т.п. но если собственник обладает полисом страхования имущества, то он может спать спокойно, ведь именно этот полис защищает его интересы.

Под понятием имущественного страхования подразумевают страхование личного имущества и недвижимости. При страховании квартиры, дачи, дома, хозпостройки, мы страхуем их стены, внутреннюю отделку и коммуникации. Личное страхование застраховывает то, что находится внутри недвижимости. Это может быть мебель, одежда и обувь, бытовая техника, ювелирные изделия и драгоценные металлы, дорогостоящие предметы старины и антиквариат. Так же к этому можно отнести дорогую отделку помещений: инкрустации, лепнина и т.п. Страховое дело в вопросах и ответах: Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей / Составитель М.И. Басаков. - Ростов-на Дону: Феникс, 2010. - С. 68..

Для страховых компаний приоритетом является страхование имущества. Они разработали множество массовых продуктов и специальных предложений в этой сфере. Страховщики предлагают застраховать недвижимость на период кратковременного отсутствия собственника (отпуск, командировка и др.) и на длительный срок. Страхование имущества предполагает и такое понятие, как гражданская ответственность. Это значит, если собственник случайно затопит соседей или из-за неисправной проводки случится пожар, то если он является обладателем страхового полиса, то ему не придется тратить свои деньги на возмещение имущества Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. - М.: РоСТо, 2009. - С. 55..

Ниже перечислены самые популярные виды страхования имущества:

- страхование дачи или загородного дома (вместе с приусадебной пристройкой, баней, гаражом и т. п.);

- страхование квартиры;

- страхование гражданской ответственности (это понятие имеет достаточно широкую сферу действия и включает в себя, в том числе, профессиональную ответственность врачей, риелторов, нотариусов и т.п.).

Одним из очевидных преимуществ в страховании имущества является то, что люди экономят свои деньги и нервы. Можно не боятся, к примеру, аварий водопроводных и отопительных сетей, пожаров, неполадок в системе канализации загородных домов и коттеджей. Также не страшно, если в квартиру или дачу проберутся воры. Современное страхование имущества оградит от таких переживаний. При любом таком неблагоприятном обстоятельстве необходимо всего лишь будет сделать звонок в страховую компанию, где это дело поручат опытным экспертам.

Многие считают, что страхование имущества для их и так скромного бюджета - это несоразмерные расходы. В противовес этому можно сообщить Коломин Е.В. Взаимосвязь финансово экономики и морально этических основ страхования финансы. - М.: Анкил, 2011. - С. 37.:

- большинство страховых компаний дают возможность поэтапно оплатить страховой полис;

- для загородной недвижимости и дач невысокой стоимости (до 300 тыс. рублей) существует упрощенная процедура страхования;

- выплаты при наступлении страхового случая производятся за короткий срок.

Практически все страховые компании предоставляют услуги по страхованию собственности. Так как это услуга пользуется огромной популярностью у населения, то на ее основании разработано большое количество страховых продуктов. Если собственник оформил страховой полис, то уже может не бояться неприятностей, которые могут случиться с его имуществом в самый неподходящий момент. Главное выбрать правильную программу по страхованию имущества, тогда жизненные неурядицы не нарушат спокойствие, и все убытки будут возмещены. Необходимо сделать правильный выбор страхового продукта.

Одним из первых вопросов, которым задаются граждане - это что именно можно застраховать. При страховании имущества физических лиц объектами являются недвижимость и личное имущество граждан. При страховании недвижимости страхуют, по сути, стены - квартира, дом, дача, хозяйственные постройки. При страховании личного имущества граждан, можно застраховать "начинку" этих стен: бытовая, аудио- и видеотехника, мебель, одежда и обувь, меха, драгоценные металлы (золото, платина и т.д.), ювелирные изделия, антикварные вещи, частные коллекции. Также, если в жилье есть дорогие элементы отделки (инкрустация, лепнина и т.п.), то полис страхования физических лиц может предполагать и ее страхование Страховой портфель (книга страховщика) / Отв. ред. Ю.Б. Рубин. - М.: СОМИНТЭК, 2010. - С. 49..

Приобретая страховой полис также можно застраховать свое имущество от умышленного действия третьих лиц, грабежа, разбоя, поджога, падения самолетов или других летательных средств, наезда транспорта.

Страхование имущества - это особый тип страховых отношений, в рамках которых проводится страхование имущественных отношений. Российское законодательство выделяет страхование имущества физических лиц и юридических. Страхование автогражданской ответственности также относится к категории имущественного страхования. Если речь не идет об арендуемом государственном имуществе, то страхование имущества юридических и физических лиц осуществляется на добровольной основе.

Заключается договор страхования имущества. Существенными условиями договора является наименование в нем объекта страхования: всего имущества или его части, группы. Имущество страхуется в полной стоимости (по рыночной цене), ли в доли (части от нее). При этом объект страхования выбирается страхователем (в роли которого могут выступать физические и юридические лица, индивидуальные предприниматели).

Правила страхования имущества ограничивают максимальный размер страховой суммы, которая не должна превышать реальную рыночную стоимость страхуемого объекта. Это справедливо и для страхования имущества юридических лиц, и индивидуальных предпринимателей, и граждан. При этом страховщик имеет право оспаривать указанную в договоре страхования имущества сумму, а страхователь - нет Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации. - М.: Анкил, 2009. - С. 109..

По закону страховая сумма признается недействительной в той части, в которой она превосходит реальную рыночную стоимость жилья. Стороны самостоятельно выбирают, как долго будет действовать договор страхования имущества. Часто выбирается срок в 1 год с последующей пролонгацией, если стороны не расторгнут договор, и если страхователь до наступления нового года внесет оплату в размере 1/5-1/4 годовой суммы страховых взносов (правила не регламентируют величину взноса - в данном случае речь идет о практике) Рябикин В.И. Актуарные расчеты. - М.: Финстатинформ, 2012. - С. 39..

Правила страхования имущества физических лиц позволяют гражданину произвольно выбирать страховой продукт и страховую компанию. По факту заключения страхового договора страхователь получает на руки страховой полис. Страхование имущества физических лиц принято разделять на две большие категории: недвижимости и прочего имущества. Первый тип фактически предполагает страхование стен. Второй - любого имущества, от аудио-, видеотехники до драгоценностей.

Договор страхования имущества физического лица также должен содержать указание на то, от чего страхуется имущество (от действий злоумышленников, пожара, наводнения, халатности соседей и т.д.). Это также является существенным условием договора, без которого он практически не имеет силы.

Как мы уже говорили раньше, существует множество страховых компаний и продуктов, которые они предлагают. В условиях конкуренции на страховом рынке страховщики создают разные льготные тарифы и преференции для сотрудничества со страхователями. На сегодня существует огромный выбор компаний, у которых можно найти выгодные для себя условия. Например, полис страхования имущества физических лиц можно оплачивать в рассрочку, для страхования загородных домов и дач, стоимостью не выше 300 000 руб. можно воспользоваться упрощенной программой страхования или получать значительную скидку при продлении страхового полиса Шофт Э. Оценка стоимости бизнеса. - М.: Финансы, 2010. - С. 80..

2. Анализ системы страхования на примере ООО "Евразия-Финанс", г. Омск

2.1 Организационно-правовая характеристика организации

ООО "Евразия-Финанс" начали свою работу в г. Омске в конце 2009 года. Компания обслуживает сеть автосалонов, по продаже следующих марок: Renault, Ford, Volkswagen, Hyundai, Mitsubishi, Peugeot, Nissan.

ООО "Евразия-Финанс" - организация, специализирующееся на продаже выгодных продуктов по страхованию автомобилей, гражданской ответственности, несчастных случаев.

Организационно-правовая форма ООО "Евразия-Финанс" - общество с ограниченной ответственностью. ООО "Евразия-Финанс" является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Участники ООО "Евразия-Финанс" несут ответственность в пределах своих вкладов. Основной целью своей деятельности, являясь коммерческой организацией, ООО "Евразия-Финанс" преследует извлечение прибыли.

- Полное наименование Общества на русском языке: Общество с ограниченной ответственностью "Евразия-Финанс".

- Сокращенное фирменное наименование Общества на русском языке: ООО "Евразия-Финанс".

ООО "Евразия-Финанс" успешно ведет свою деятельность в сфере оказания брокерских услуг по страхованию автомобилей.

Организация самостоятельно осуществляет свою деятельность, распоряжается своей продукцией, полученной прибылью, оставшейся в его распоряжении после уплаты налогов и других обязательных платежей.

Управление деятельностью осуществляется его собственником, который является генеральным директором предприятия. Директор самостоятельно определяет структуру управления предприятия и формирует штаты. Обеспечивает гарантированный законом минимальный размер оплаты труда, условия труда и меры социальной защиты работников.

ООО "Евразия-Финанс" является частной коммерческой организацией, поэтому его имущество находится в собственности у учредителей и принадлежит предприятию на праве хозяйственного ведения.

ООО "Евразия-Финанс" действует на основании устава и учредительных документов.

Имущество ООО "Евразия-Финанс" составляют основные фонды и оборотные средства, а также иное имущество, стоимость которого отражается в его самостоятельном балансе.

Прибыль, остающаяся у общества после уплаты налогов, иных платежей и сборов в бюджет и внебюджетные фонды, поступает в полное его распоряжение и используется самостоятельно.

Организационную структуру можно отобразить в следующем виде.

Рис. 1. Организационная структура предприятия

В настоящий момент ООО "Евразия-Финанс" сотрудничает с представителями таких крупных российских банков, как Сбербанк России, АКБ "Росбанк", ЗАО "ЮниКредит Банк", ЗАО КБ "ЛОКО-Банк", ОАО "Россельхозбанк", ОАО "Газпромбанк", ОАО АКБ "Абсолют банк", ЗАО "ВТБ 24", ОАО "Банк Москвы", "МДМ-Банк", ОАО "УРАЛСИБ", ЗАО "Райффайзенбанк".

Страховые компании такие, как "Ренессанс", "Согласие", "РЕСО-Гарантия", "АльфаСтрахование", "Ингосстрах", "ВСК", "Росгосстрах", "МСК", "Транснефть", "Цюрих", "РОСНО страхование", "СОГАЗ" являются агентами организации.

Организация с каждым своим партнёром заключает договор об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования за вознаграждение.

2.2 Система автострахования в ООО "Евразия-Финанс"

Как было отмечено ранее, в данной работе ООО "Евразия-Финанс" оказывает услуги по автострахованию.

Страховые брокеры - зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей граждане Российской Федерации или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени страховую посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования). При этом посредническая деятельность по страхованию должна быть предусмотрена в учредительных документах. Учредителем страхового брокера не может быть страховая организация либо ее сотрудник.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом, деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика (перестраховщика). Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании (далее - страхование) - это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Деятельность страховых брокеров регулируется действующим законодательством РФ.

1. Добровольное авто страхование (КАСКО). Каждый автовладелец, желающий заключить договор КАСКО, должен предварительно ознакомиться с основными понятиями этого вида страхования: срок страховки, стоимость, выплата возмещения и другие. Правила страхования КАСКО содержат всю необходимую информацию для выгодного и грамотного заключения договора.

Страховая премия обычно рассчитывается исходя из рыночной стоимости автомобиля. При расчете можно использовать любой вид валюты, но в случае возникновения страхового случая все выплаты страховой компанией будут производиться в рублях.

Правила страхования КАСКО позволяют заключить договор страхования как на долгий срок (1 год), так и на более короткий период (полгода или 3 месяца), только следует учитывать, что краткосрочное страхование рассчитывается по более высокому тарифу.

В случае ущерба возмещение может быть произведено как безналичным расчетом, так и в виде ремонта машины. Если вы выберете ремонтные работы в качестве возмещения, нужно знать, что они могут производиться либо с учетом износа, либо без учета (из расчета новых деталей и запчастей).

Правила страхования КАСКО гласят, что автовладелец может оставить транспортное средство в любом удобном для него месте, но, в зависимости от того пакета услуг, который вы приобрели, страховая компания может предъявить свои требования по хранению автомобиля. Некоторые компании ставят обязательным условие по содержанию автомобиля на охраняемой стоянке.

Почти у всех страховщиков есть требование по установке на автомобиль сигнализации. Правила страхования КАСКО не предусматривают это условие как обязательное, но в случае угона машины будет достаточно сложно получить страховку, если на автомобиле не было противоугонной системы.

Приобретая автомобиль в кредит, следует учитывать, что нужно будет застраховать его по КАСКО, это обязательное условие всех банков. Компанию-страховщика клиент выбирает сам, на свое усмотрение.

Прежде чем заключать договор со страховщиками, каждый автолюбитель должен внимательно изучить правила страхования транспортных средств. В документе подробно описываются все основные понятия, термины, определения, объясняются все этапы страхования и возмещения ущерба.

Те водители, которые занимаются перевозками грузов, должны знать основные требования к транспортировке. Груз в момент доставки до пункта назначения является очень уязвимым и незащищенным. Опасности, связанные с плохой дорогой или возможностью кражи, обязывают каждого перевозчика и владельца товара знать правила страхования грузов.

Чаще всего неприятности, связанные с перевозкой, могут возникнуть в виде кражи груза либо его порчи вплоть до полной гибели имущества. Сумма страховки зависит от того, каким видом транспорта будет перевозиться груз. Несмотря на то, что дороже всего при страховании обходятся автоперевозки, они пользуются самым большим спросом в нашей стране.

Помимо вида транспортировки на стоимость влияет тип груза: станки и металлоконструкции, предназначенные для какого-либо производства, обойдутся дешевле всего. Самые "затратные" виды груза - бытовая техника и автомобили, подобное имущество чаще всего привлекает внимание грабителей.

При перевозке водителю следует быть очень внимательным и аккуратным, если груз будет поврежден или утерян, страховая компания проведет тщательное и детальное расследование, выясняя реальные причины случившегося.

2. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). В соответствии с Федеральным Законом "Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств" №40 - ФЗ от 25.04.2002 г., владельцы транспортных средств обязаны страховать свою гражданскую ответственность вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Полис ОСАГО обеспечивает защиту интересов владельцев автомобилей в пределах страховых сумм:

- за причинение вреда имуществу третьих лиц - до 160 тысяч рублей, но не более 120 тысяч рублей для одного потерпевшего;

- за причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц - не более 160 тысяч рублей для одного потерпевшего.

Увеличить сумму покрываемой ответственности можно с помощью полиса Добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО) ООО "Евразия-Финанс".

Штраф за эксплуатацию автомобиля без полиса ОСАГО, составляет от 5-ти до 8-ми МРОТ (на сегодня это от 500 до 800 руб.). Кроме того, с автомобиля будут сняты регистрационные знаки, а сам автомобиль отправлен на штраф стоянку.

Стоимость ОСАГО зависит от следующих параметров:

- мощности автомобиля;

- возраста и стажа водителей, допущенных к управлению;

- города регистрации собственника автомобиля;

- периода использования автомобиля (от 3-х месяцев до 1 года);

- индивидуальной скидки за "безаварийное" вождение.

Для заключения договора ОСАГО необходимо предоставить следующие документы:

- паспорт гражданина РФ (для физических лиц) или свидетельство о регистрации юридического лица;

- паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации;

- доверенность (если страхователь не собственник);

- водительские удостоверения (или их копии) всех лиц, допущенных к управлению автомобилем;

- диагностическая карта (или талон техосмотра). Оформить полис ОСАГО можно даже в последний день действия диагностической карты (талона ТО).

Полис ОСАГО позволит застраховать свою ответственность перед третьими лицами, если по вине владельца автомобиля причинен вред имуществу и/или здоровью других людей. Если владелец автомобиля стал виновником ДТП, то обязательства по возмещению ущерба пострадавшей стороне возьмет на себя страховая компания. Ремонтировать свой автомобиль владельцу придется уже за свой счет.

ООО "Евразия-Финанс" оказывает следующие услуги по автострахованию:

- КАСКО;

- ОСАГО;

- Техническая помощь.

Автострахование КАСКО. В рамках комплексного страхования рисков, связанных с владением и использованием автотранспортных средств (КАСКО) ООО "Евразия-Финанс" предлагает несколько программ автострахования:

"КАСКО Классик" - классический полис КАСКО, который обеспечивает максимальное страховое покрытие от всех основных рисков.

1. Хищение автомобиля, совершенное в форме кражи, грабежа, разбоя или угона;

2. Повреждение автомобиля в результате:

- дорожно-транспортного происшествия,

- противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей),

- пожара и / или взрыва,

- стихийного бедствия,

- падения летательных аппаратов или их обломков, других инородных предметов (в том числе снега и льда, камней, вылетевших из-под колес других транспортных средств);

3. Хищение или повреждение дополнительного оборудования, установленного на транспортное средство;

4. Гражданская ответственность автовладельца - возникновение обязанности страхователя (лиц, допущенных к управлению) возместить в порядке, предусмотренном гражданским законодательством, вред, причиненный жизни, здоровью и / или имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации транспортных средств;

5. Жизнь и здоровье водителя и пассажиров на случай временной утраты общей трудоспособности, установления инвалидности или гибели в результате дорожно-транспортного происшествия.

"КАСКО Смарт" - экономия до 20 % на КАСКО за счет ограничения количества страховых случаев.

Полис "КАСКО Смарт" позволяет снизить стоимость КАСКО за счет ограничения числа страховых случаев, виновниками которых является клиент или неустановленные лица. Как итог - полис становится до 20 % дешевле стандартного полиса КАСКО в части риска "Ущерб".

Полис "КАСКО Смарт" покрывает неограниченное число страховых случаев, произошедших по вине известных третьих лиц, а также 2 страховых случая, виновником которых является клиент или виновники неизвестны. В случае если этого окажется недостаточно, продуктом предусмотрена возможность "докупить" страховые случаи. Стоимость приобретения дополнительного случая составляет половину изначально уплаченной премии.

Также при незначительных внешних повреждениях кузовных или стеклянных элементов по условиям "КАСКО Смарт" выплата страхового возмещения в рамках 2-х страховых случаев производится без предоставления справок из компетентных органов.

В случае получения возмещения по калькуляции выплата производится после фактически произведенного ремонта.

Страхование осуществляется по пакету "Полное КАСКО" (т.е. по рискам "Хищение" + "Ущерб") сроком на 1 год.

Можно также приобрести полис "КАСКО Смарт", если автомобиль:

- относится к категории "В" или "D" с разрешенной массой до 3,5 т.,

- на момент страхования стоит не менее 250 000 руб.,

- не относится к категории наиболее угоняемых (перечень автомобилей уточняйте в офисах компании),

- не находится в залоге в банках-кредиторах.

"КАСКО Лайт" - экономия до 15 % на КАСКО. Выплата только по справке из компетентных органов

Полис "КАСКО Лайт" - включает все условия стандартного полиса КАСКО с одной поправкой - по "КАСКО Лайт" необходимо предоставление документов из компетентных органов при наступлении любого страхового случая. За счет этого полис "КАСКО Лайт" в части риска "Ущерб" обойдется на 10-15 % дешевле стандартного полиса КАСКО.

В случае получения возмещения по калькуляции выплата производится после фактически произведенного ремонта.

На страхование в рамках продукта "КАСКО Лайт" принимаются все новые или подержанные автомобили, относящиеся к категории "В" или "D" с разрешенной массой до 3,5 т.

Страхование осуществляется по пакетам "Полное КАСКО" (т.е. по рискам "Хищение" + "Ущерб") и "Частичное КАСКО" (только по риску "Ущерб") сроком на 1 год.

"КАСКО Супер Лайт" - экономия до 35 % на КАСКО. Выплата только по справке из компетентных органов. Не принимаются на страхование некоторые элементы авто

Полис "КАСКО Супер Лайт" не покрывает страхованием повреждение или уничтожение лобового стекла, облицовки переднего и / или заднего бамперов, включая расположенные на них элементы (мол динги, спойлеры, накладки, эмблемы, решетки, уплотнители, расширители и т.п.). По полису "КАСКО Супер Лайт" необходимо предоставление документов из компетентных органов при наступлении любого страхового случая. За счет этих 2-х условий полис "КАСКО Супер Лайт" в части риска "Ущерб" будет стоить на 35 % дешевле стандартного полиса КАСКО.

В случае получения возмещения по калькуляции выплата производится после фактически произведенного ремонта.

На страхование в рамках продукта "КАСКО Супер Лайт" принимаются все новые или подержанные автомобили, относящиеся к категории "В" или "D":

- с разрешенной массой до 3,5 т.,

- стоимость ТС на момент страхования не менее 250 000 руб.,

- ТС не относится к категории наиболее угоняемых (перечень автомобилей уточняйте в офисах компании).

Страхование осуществляется по пакетам "Полное КАСКО" (т.е. по рискам "Хищение" + "Ущерб") и "Частичное КАСКО" (только по риску "Ущерб") сроком на 1 год.

"Хищение" - полис КАСКО, покрывающий только риск угона.

В ООО "Евразия-Финанс" можно приобрести полис КАСКО, предусматривающий страхование только по риску "Хищение". Он позволяет застраховать автомобиль только от угона. Данный продукт подойдет как опытным водителям, так и владельцам недорогих автомобилей. Полис надежно защитит от финансовых трудностей при минимальных затратах.

Как правило, при страховании не требуется установка дополнительной сигнализации. Для автомобилей иностранных марок достаточным условием является наличие иммобилайзера и / или электронной сигнализации, для автомобилей российских марок - наличие электронной сигнализации.

При наличии дополнительных противоугонных и / или поисковых спутниковых систем стоимость полиса снижается.

Кроме того, при заключении договора страхования по риску "Хищение" возможно включение дополнительных рисков: "Гражданская ответственность" и "Несчастный случай".

Основные факторы, влияющие на стоимость КАСКО:

- Модель и стоимость автомобиля.

- Возраст и стаж водителей, указанных в полисе КАСКО.

- Перечень страховых случаев, указанных в договоре страхования.

- Дополнительные условия страхования (франшиза, агрегатная сумма).

- Форма возмещения ущерба (ремонт или деньги).

Список документов для оформления КАСКО в ООО "Евразия-Финанс":

- гражданский паспорт;

- водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению ТС;

- свидетельство о регистрации ТС;

- паспорт транспортного средства (ПТС);

- доверенность, если Страхователь не является владельцем автомобиля;

- договор аренды/безвозмездного пользования (для юридических лиц);

- платежные документы, подтверждающие стоимость дополнительного оборудования и стоимость их установки;

- акт выполненных работ и лицензия компании, которая устанавливала дополнительные противоугонные системы на автомобиль.

Внешний аудит. Законодательная база является важным внешним фактором. На предприятие влияют действия властей в виде исполнения политики, а также требования законодательного и регулирующего характера, которым должны подчиняться компании. Существенное влияние оказывают различные изменения налогообложения.

Конкуренция постоянно растет, несмотря на высокие барьеры входа на рынок.

Конкуренты ООО "Евразия-Финанс" в г. Омске:

"Гефест": 13 % рынка. Имеет надежное сотрудничество с ведущими страховыми компаниями. Ассортимент услуг компании составляет около 22 наименований услуг имущественного страхования. Цены на услуги низкие. Качество предоставления услуг ниже среднего. Стабильность средняя.

"Синопе Финанс": 37 % рынка. Имеет надежное сотрудничество с ведущими страховыми компаниями.

Цены различные (от эконом до премиум). Качество соответствует ценам. Стабильность средняя. Ассортимент - 5 услуг имущественного страхования.

"Единый Страховой центр": 30 % рынка. Сотрудничество с ведущими страховыми компаниями.

Стабильность высокая. Ассортимент - 9 наименований услуг имущественного страхования. Качество предоставления услуг надежное и стабильное.

"Евразия-Финанс": 20 % рынка. Стабильность высокая. Качество предоставления услуг высокое. Цены средние по сравнению с конкурентами. Ассортимент 12 наименований услуг в области автострахования.

Проведем оценку конкурентов по 5-бальной шкале. (Таблица 1).

Таблица 1. Сравнение конкурентов ООО "Евразия-Финанс"

	Ассортимент	Цены	Качество	Стабильность	Доля рынка
"Гефест"	3	5	3	3	2
"Синопе Финанс"	5	4	5	4	5
"Единый Страховой центр"	4	5	4	5	4
"Евразия-Финанс"	4	4	5	5	3

Рис. 2. Сравнение конкурентов ООО "Евразия-Финанс"

В сеть автосалонов холдинга Евразия-Финанс входят следующие юридические лица ООО "ЕВРОТЕХЦЕНТР" (VOLKSWAGEN), ООО "Евразия центр" (NISSAN), ООО "Евразия юг" (PEUGEOT), ООО "Евразия-Запад" (MITSUBISHI), ООО "Евразия" (RENAULT), ООО "Евразия Плюс" (HYUNDAI), ООО "Автоцентр "Евразия" (FORD), ООО "Евразия Эксперт", ООО "Евразия-Финанс".

Основываясь на данных, приведенных в Приложении 1, можно сказать, что большая часть сделок по КАСКО проходит в автосалоне NISSAN. По данным таблицы мы видим, что в данном автосалоне заключено 802 договора за 2012 год.

В приложении приведем пример расчета стоимости Каско на Ниссан Жук по всем ведущим компаниям.

Каско на Ниссан Жук / NissanJuke:

- Модель - NissanJuke.

- Комплектация - 1.6 2WD CVT SE.

- Год выпуска - 2013.

- Стоимость ТС - 806 000 рублей.

- Возраст - 35 лет.

- Стаж - 10 лет.

Наименьшая часть сделок по КАСКО приходится на автосалон FORD.

Каско на Форд Фокус 3:

- Модель - FordFocus Хэтчбек.

- Комплектация - 1.6 AT Trend (125 л.с.).

- Год выпуска - 2013.

- Стоимость ТС - 670 000 рублей.

- Возраст - 30 лет.

- Стаж - 10 лет.

ООО "Евразия-Финанс" работает с учетом нормированного рабочего графика для сотрудников. То есть 20 часов в неделю. При этом график сотрудников, выписывающих полисы в автосалонах должен вписываться в часы работы.

В страховых компаниях брокер получает полисы. При этом фиксируется их количество.

Комиссия страхового брокера ООО "Евразия-Финанс" составляет 10 % по ОСАГО и 20 % по КАСКО в цене полиса.

После продаж ежемесячно сдаются отчеты в страховые компании, чьи полисы были проданы. В отчетах указывается количество проданных полисов, приложенных к ним стикеров (специальный знак государственного единого образца), с указанием фамилий тех, на кого они были оформлены.

Таблица 2. Программа выпуска продукции и месячный доход ООО "Евразия-Финанс"

	Кол-во ПОС	Кол-во клиентов в месяц с 1 автосалона при возм. их потоке (500 чел)	Принятый коэф-т притока клиентов	Реальное количество клиентов со всех автосалонов (с учетом коэф-та притока) в мес.	Стоимость одного полиса, в тыс. руб. с НДС	Месячная выручка, тыс. руб., с НДС	Комиссия брокера с выручки, в %	Доход ООО "Евразия-Финанс" в мес., тыс. руб., с НДС
ОСАГО, в т.ч.	7	230	35 %	725	-	-	-	-
физ. лица			60 %	435	1,98	861,3	10 %	86,13
юр. лица			40 %	290	2,375	688,8	10 %	68,88
КАСКО,в т.ч.	7	170	16 %	245	-	-	-	-
отеч. авто			40 %	98	10,4	1019,2	20 %	203,84
иностр.авто			60 %	147	36,4	5350,8	20 %	1070,16
ИТОГО								1429,01

Отчеты отсылаются сначала в электронном виде, а потом агент приезжает в страховую компанию, при этом он сдает:

- напечатанный отчет, который подписал генеральный директор страховой брокерской компании в двух экземплярах, так как документ двусторонний. Свои подписи ставит генеральный директор страховой компании, чьи полисы были проданы и передает 2-й экземпляр обратно;

- копии проданных полисов и квитанций;

- полученные деньги за полисы.

Из общей суммы вырученных денег работники страховой компании высчитывают проценты с проданных полисов, которые выплачивают страховой брокерской компании. Это является доходом фирмы.

Схема получения и сдачи полисов.

С каждой страховой компанией, с которой брокерская фирма предполагает работать заключается договор. В нем прописываются условия, на которых они будут сотрудничать, указываются проценты от продаж брокером и другое. Договор двусторонне подписывается генеральными директорами этих двух компаний и хранится по экземпляру у каждого. На основании этого договора брокер вводится в базу страховой компании, с указанием банковских реквизитов.

Учитывая то, что брокер уже находится в базе - ему могут выдавать чистые бланки полисов. Происходит это следующим образом.

В базовом офисе по бланку составляют табличку, в которой указывается - сколько полисов нужно компании и какие (ОСАГО, КАСКО). Табличка распечатывается и подписывается генеральным директором брокерской фирмы.

Курьер с готовой табличкой едет в страховую компанию. На основании чего ему выдают нужные полисы. У себя в базе они фиксируют все выданные полисы.

Далее полученные полисы развозятся по автосалонам, на которых будут работать сотрудники с людьми - то есть заполнять эти полисы и продавать.

После продажи полисов у сотрудников остаются копии полисов и соответственно вырученные за них деньги. Деньги брокер относит на свой банковский счет. А выплата происходит по безналичному расчету, при этом на счету брокера остается его комиссия.

Финансовый директор и бухгалтер составляют акты и отчеты о проданных полисах, в которых указываются:

- номер полиса;

- фамилия клиента;

- стоимость полиса;

- марка его машины.

Все эти акты и отчеты подписываются генеральным директором, а курьером отвозятся в страховую компанию.

Там все проданные полисы регистрируются, заносятся в базу. И клиент считается застрахованным.

По результатам анализа в данной главе можно сказать, что в целом ООО "Евразия-Финанс" ведет успешную работу в области оказания услуг по автострахованию, с каждым годом растет число оформленных договоров по страхованию, соответственно растет прибыль организации.

Грамотно организована политика управления персоналом, показатели по объемам страховых премий растут, также организация держит устойчивые конкурентные позиции на рынке.

Однако конкуренция постоянно растет и открываются новые фирмы, занимающиеся данным видом услуг, следовательно, чтоб не потерять клиентов и показатели компании держались на должном уровне и не понижались, ООО "Евразия-Финанс" необходимо разрабатывать новую эффективную маркетинговую программу по продвижению своих услуг и по привлечению клиентов.

3. Разработка мероприятий по совершенствованию системы страхования на примере ООО "Евразия-Финанс"

3.1 Проблемы системы автострахования в организации

По результатам анализа во второй главе данной работы можно сказать, что в целом ООО "Евразия-Финанс" ведет успешную работу в области оказания услуг по автострахованию, однако конкуренция постоянно растет и открываются новые фирмы, занимающиеся данным видом услуг, следовательно, чтоб не потерять клиентов и показатели компании держались на должном уровне и не понижались, ООО "Евразия-Финанс" необходимо разрабатывать новую эффективную маркетинговую программу по продвижению своих услуг и по привлечению клиентов.

Убеждать в пользе и необходимости автомобильного страхования сегодня уже не приходится. В условиях интенсивной автомобилизации населения наиболее убедительные аргументы в пользу страхования - ежедневные сводки ГАИ о количестве дорожно-транспортных происшествий и угонов автомобилей. Все больше водителей, надеясь на лучшее, чувствуют себя на дороге увереннее лишь благодаря автострахованию.

Но страхование, не только автострахование, нуждается в информационной поддержке. Очевидно, что для успешного формирования единого информационного пространства страховой деятельности необходима совместимость различных супермагистралей. Один из возможных подходов к этому - стандартизация электронного взаимодействия.

Страхование, являясь мощным фактором положительного воздействия на экономику и страховой защитой юридических и физических лиц от случайных опасностей, основывается на жесткой многоуровневой системе управления процессом страхования и нуждается в информационном обслуживании и сопровождении.

Особенности информационного обеспечения решения функциональных задач в области страхования, территориальная рассредоточенность компаний, филиалов, АРМ специалистов, занятых страховой деятельностью, определили необходимость использования ПЭВМ и коммуникационных средств информационного взаимодействия специалистов, занятых в этой отрасли Герчикова И.Н. Менеджмент: учебник для вузов. - М., ЮНИТИ, 2010. - С. 31.. Практика создания и применения АИТ в страховой деятельности подтверждает целесообразность эксплуатации распределенной информационно-вычислительной сети или многоуровневой сети, предусматривающей наличие единой технологической платформы, с общей информационной базой для взаимодействия как с файл-сервером, так и с другими ресурсами сети.

В ООО "Евразия-Финанс" на данный момент нет эффективного программного обеспечения по управлению системой автострахования.

Таким образом, для решения выделенных в работе ООО "Евразия-Финанс" проблем, можно предложить организацию следующих мероприятий:

1. Внедрение нового программного обеспечения для более эффективного ведения дел в ООО "Евразия-Финанс".

2. ООО "Евразия-Финанс" необходимо создание собственного Интернет-сайта, наполнить его информативно, довести до клиентов информацию о проходящих акциях, возможных скидках, и т.д. Рекламная кампания в Интернет заключается в размещении объявлений на досках объявлений, а также более активное использование web-сайта. С этой целью рекомендуется привлечь специалистов по web-дизайну для оптимизации дизайна сайта, его раскрутки и продвижения в сети.

3.2 Мероприятия по совершенствованию системы автострахования в организации и оценка их эффективности

Итак, первым мероприятием для повышения эффективности системы автострахования рекомендуется использование АИС "Страхования".

Данная система "Страхования" предназначена для автоматизации страховой деятельности в компаниях, реализующих страховые продукты по различным каналам продаж.

Система включает в себя универсальное средство для администрирования страховой деятельности - конструктор страховых продуктов, позволяющее адаптировать состав и содержание используемых в компании страховых продуктов изменяющимся условиям страхового рынка.