Кредитование индивидуальных предпринимателей

Размещено на http://www.allbest.ru/

План

Введение

1. Теоретические аспекты кредитования индивидуальных предпринимателей для развития бизнеса

1.1 Понятие и актуальность предоставления кредитной линии индивидуальным предпринимателям для развития бизнеса

1.2 Документальное оформление ИП в банке

1.3 Виды, характеристика кредитования индивидуальных предпринимателей

2. Практическая часть. Кредитование индивидуальных предпринимателей на основе банка

2.1 Анализ и оценка портфеля кредитов индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Введение

Кредит для индивидуального предпринимателя может быть главным источником денег для развития или открытия новых направлений деятельности. Такие предприятия остро нуждаются в деньгах, и часто никто, кроме банков, не способен им их обеспечить.

Именно для малого бизнеса государство в последние годы проводит ряд специальных реформ и программ: предприниматели могли воспользоваться федеральной программой и получить некоторую сумму на развитие бизнеса, ИП активно кредитуют и банки. Однако в то же время индивидуальные предприниматели занесены в группу риска во многих кредитных организациях, и получить заем на покупку бытовой техники, машины или квартиры не всегда просто.

Возникла странная ситуация: с одной стороны, ИП могут получить деньги на открытие бизнеса и другие цели, связанные со своей деятельностью, с другой стороны - взять обычный кредит, в качестве частного лица, предпринимателю сложнее, чем рядовому сотруднику какой-либо фирмы.

Объяснить это можно лишь повышенным риском для самих банков: предприниматель может просто "прогореть", и кредитору придется продавать заложенное имущество или требовать деньги у поручителей, что достаточно сложно. Кроме того, в отличии от сотрудника, предприниматель объективно не может иметь стабильного дохода, как сотрудник компании, получающий оклад.

1. Теоретические аспекты кредитования индивидуальных предпринимателей для развития бизнеса

1.1 Понятие и актуальность предоставления кредитной линии индивидуальным предпринимателям для развития бизнеса

Бизнес требует денег. Если ваша деятельность четко распланирована на несколько лет, то несложно просчитать, сколько именно денег понадобится и через три месяца, и через год. Можно раз от раза заниматься поиском финансирования или воспользоваться кредитной линией.

Что такое кредитная линия?

Отличить кредитную линию от классического кредита довольно просто. Обычный кредит выдают единовременно и целиком. По кредитной линии деньги вам выдают определенными порциями на протяжении длительного времени. Срок выплаты и размер каждой порции можно оговорить сразу, в рамках не возобновляемой кредитной линии (с лимитом выдачи).

Но есть и другой вариант - возобновляемая кредитная линия (с лимитом задолженности), когда вы можете сами выбирать, в какой момент и сколько денег получить. Лимит снижается в соответствии с тем, сколько денег вы уже получили, но восстанавливается пропорционально той сумме, которую вы вернете в период действия кредитной линии.

Размер кредитной линии устанавливается индивидуально. Банк может предоставить кредитную линию без обеспечения, руководствуясь лишь данными о поступлениях на ваши счета, под поручительство или под залог имущества.

Хотя кредитная линия предназначена скорее для больших предприятий, индивидуальному предпринимателю этот вид финансирования тоже доступен. Главное - доказать, что вы способны вернуть долг без проблем. Если в состоянии выполнить все требования к получателям кредитной линии, для него не будет иметь значения организационно-хозяйственная форма вашего бизнеса.

"Банк, в первую очередь, обращает внимание на платежеспособность клиента и соответствие выбранного продукта его потребностям", -объясняет Алексей Барабанов, директор департамента сегментного маркетинга Абсолют Банка.

Кредитную линию можно получить только там, где вы держите свой основной расчетный счет. В остальном, общий смысл требований банка к получателям кредитной линии сводится к одному - стабильная работа предприятия. Уровень доходов должен не вызывать сомнений в том, что выполнить обязательства по погашению кредитной линии для вас не составит большого труда.

Плюсы и минусы кредитной линии

Главная выгода от кредитной линии в экономии на процентах. Дело в том, что проценты за пользование заемными средствами платятся только за те деньги, которые уже получены. Если взять в кредит миллион рублей на два года, то надо будет заплатить за пользование миллионом рублей весь этот срок.

Если на тот же срок и на ту же сумму оформить кредитную линию с условием выплаты траншей по 250 тыс. рублей каждые полгода, то в первые полгода проценты будут начислять только на 250 тыс. рублей, через полгода - за полмиллиона рублей, через год - за 750 тыс. рублей. И только через полтора года вы начнете платить проценты за полную сумму. Разница в стоимости кредита и кредитной линии получится существенная.

Кредитная линия не только обходится дешевле, чем несколько кредитов на ту же сумму. Одно дело - потратить время и силы на оформление одного займа, и совсем другое - пройти через эту процедуру несколько раз. Не говоря уже о расходах и хлопотах по оформлению залога.

У долгосрочного финансирования есть еще одно преимущество перед краткосрочным. Обычный кредит решает сиюминутные проблемы, кредитная линия обеспечивает уверенность в завтрашнем дне - вы можете строить планы, не опасаясь нехватки средств. Четкое знание своих финансовых возможностей позволит вам повысить эффективность бизнеса.

Кредитная линия: цена вопроса

Плата за кредитную линию состоит из комиссии за открытие и процентов за пользование заемными средствами. За открытие кредитной линии комиссия равна 1-2% от суммы ее лимита. Процентные ставки по кредитной линии у разных кредиторов колеблются в диапазоне от 12 до 20% годовых. На их величину для каждого конкретного заемщика влияют финансовое состояние заемщика, уровень риска для банка, сумма и срок ссуды.

Иногда банки берут ежемесячную комиссию за обслуживание возобновляемой кредитной линии. Если кредитная линия обеспечена залогом, в роли которого вступает недвижимое имущество, к расходам заемщика надо прибавить и стоимость обязательной в этом случае страховки. Возможно, банк потребует и проведения оценки залога, тогда на плечи заемщика ляжет и оплата услуг оценщика.

Кредитная линия для индивидуальных предпринимателей в цифрах

Срок	1-3 года
Стоимость	12-20% годовых
Комиссии	1-2% от суммы лимита
Время рассмотрения заявки	3-14 дней

1.2 Документальное оформление ИП в банке

Документы для предварительного рассмотрения заявки:

1) Документы, предоставляемые Заемщиком: Анкета Заемщика;

Паспорт гражданина РФ (Заемщика) (Если Заемщик - Индивидуальный предприниматель);

Временная регистрация Заемщика (при наличии) (Если Заемщик - Индивидуальный предприниматель);

Документ, подтверждающий урегулированные взаимоотношения Заемщика с органами, осуществляющими призыв на военную службу: военный билет (удостоверение личности военнослужащего), приписное свидетельство (для мужчин в возрасте до 27 лет) (Если Заемщик - Индивидуальный предприниматель); Финансовые документы Юридического лица или Индивидуального предпринимателя.

2) Документы, предоставляемые Поручителями: Анкета Поручителя; Паспорт гражданина РФ (Поручитель); Временная регистрация Заемщика / Поручителя (при наличии);

Документ, подтверждающий урегулированные взаимоотношения Поручителя с органами, осуществляющими призыв на военную службу: военный билет (удостоверение личности военнослужащего), приписное свидетельство (для мужчин в возрасте до 27 лет);

Справка 2-НДФЛ - не менее, чем за последние 3-и полных календарных месяца (оригинал), если Поручитель - наемный работник.

Дополнительно: Документ налоговой отчетности (налоговая декларация) по форме, соответствующей системе налогообложения (Если Поручитель - Индивидуальный предприниматель);

Декларация о доходах (Если Поручитель - учредитель Юридического лица).

3) Документы, предоставляемые руководителем и учредителями Юридического лица (будущими учредителями/руководителем): Паспорт гражданина РФ.

Документы для принятия окончательного решения о выдаче кредита: Письмо-согласие Франчайзера на взаимодействие с заемщиком (В случае организации бизнеса по модели Франчайзера);

Информационное письмо об одобрении Франчайзером заемщику перечня приобретаемых активов (В случае организации бизнеса по модели Франчайзера).

Дополнительно для Юридического лица:

Устав в действующей редакции со всеми изменениями и дополнениями, зарегистрированными в установленном законодательством порядке;

Свидетельство о государственной регистрации юридического лица; Свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ о юридическом лице, зарегистрированном до 01.07.2002 года (для общества с ограниченной ответственностью, зарегистрированного ранее 01.07.2002 года);

Протокол общего собрания участников/Решение единственного участника или Протокол Совета директоров об избрании единоличного исполнительного органа или Протокол общего собрания участников/Решение единственного участника о передаче полномочий единоличного исполнительного органа коммерческой организации или индивидуальному предпринимателю;

Протокол общего собрания участников/Решение единственного участника об избрании членов Совета директоров; Приказ о назначении главного бухгалтера;

Разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензия), если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

Выписка из списка участников общества с ограниченной ответственностью, выданная не ранее чем за 30 дней до даты ее предоставления в Банк;

Решение единственного участника / Протокол внеочередного общего собрания участников / Протокол заседания Совета директоров об одобрении крупной сделки (по получению кредита / по предоставлению поручительства) / об одобрении сделки с заинтересованностью по предоставлению поручительства по данной кредитной сделке.

Свидетельство, выданное Федеральной налоговой службой Российской Федерации, о постановке на учет в налоговом органе.

Дополнительно для Индивидуального предпринимателя:

Свидетельство о регистрации в Едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП);

Разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензия), если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

Свидетельство, выданное Федеральной налоговой службой Российской Федерации, о постановке на учет в налоговом органе.

1.3 Виды, характеристика кредитования индивидуальных предпринимателей

Целевые кредиты

Целевым для индивидуального предпринимателя является тот кредит, что направлен на решение бизнес-задач. Например, некоторое распространение получили "стартовые" программы, по которым любой желающий может взять кредит на открытие собственного дела, имея на руках лишь бизнес-план и некоторые наработки.

Нередко необходима и определенная сумма, которая также будет использована в качестве взноса в развитие бизнеса. Сбербанк в данном отношении пошел дальше всех, предложив не только кредиты, но и готовые бизнес-планы (франшизы). Будущему предпринимателю достаточно выбрать наиболее подходящего франчайзинг, пройти курс и взять деньги (до трех миллионов рублей) под проценты.

В других банках начинающий бизнесмен тоже может получить кредит, предоставив бизнес-план.

Развито также целевое долгосрочное и краткосрочное кредитование. Индивидуальный предприниматель может воспользоваться овердрафтом (беспроцентным кредитом). Чаще всего требуется залог - то или иное имущество предпринимателя, но есть и без залоговые продукты. В таких программах действуют повышенные процентные ставки, но возможности овердрафта похожи на преимущества кредитной карты, только с ограниченной общей суммой снятия средств со счета и ранее зафиксированными целями использования средств.

Во многих банках наряду с ИП по тем же программам кредитуют юридические лица, чей оборот не превышает определенных рамок, но есть и специализированные продукты для предпринимателей.

Целевые и нецелевые кредиты

Получить потребительский, ипотечный, авто-кредит индивидуальному предпринимателю сложнее. Будучи хозяином самому себе, ИП в один день может потерять весь доход и прекратить выплаты по кредиту. Жизнь предпринимателя нестабильна, в отличие от жизни сотрудника какой-либо компании, а потому и банки часто выставляют более жесткие требования для соискателя. кредит платежеспособность процент бизнес

Индивидуальный предприниматель может получить любой кредит, доступный обычному человеку, если подтвердит свою кредитоспособность.

В случае, когда сотрудник предприятия может предоставить лишь справку с работы и подтвердить свою занятость на последнем месте работы в течение полугода (или трех месяцев - в зависимости от требований конкретного банка), предприниматель вынужден предоставить справку по форме НДФЛ и дополнительные документы, подтверждающие, что он ведет свою деятельность достаточно долго. Как правило, ИП может получить потребительский кредит или кредит наличными, если ведет деятельность официально не менее полугода (чаще - года). Могут ужесточаться требования по размеру доходов.

Как и другие заемщики, владелец малого бизнеса может получить кредит наличными под высокий процент, оформить кредитную карту или экспресс-кредит - словом, воспользоваться теми программами, где требуется минимальный пакет документов, а выдаваемая сумма относительно невелика.

Что же с ипотекой? Большую сумму на квартиру банк редко выдает с большой охотой предпринимателю. Малый бизнес нестабилен и может прогореть, а это делает невозможным долгосрочное планирование и беспрепятственное погашение платежей через 5, 10, 15 лет после получения ипотеки. Поэтому и обязательные размеры доходов здесь могут быть выше, сумма первоначального взноса и собственных средств, которые планируется потратить на покупку жилья, больше. При прочих равных условиях индивидуальный предприниматель может получить меньшую сумму, чем сотрудник предприятия. Некоторые банки и вовсе не кредитуют ИП, что, однако, выясняется только после отказа.

Кредиты ИП в ведущих банках России

Ведущие банки активно работают над расширением программ кредитования малого бизнеса.

В Сбербанке созданы особые условия для начинающих предпринимателей, которые могут получить кредит, если купят франшизу. Есть возможность взять долгосрочный, краткосрочный или беззалоговый кредит от Сбербанка под относительно небольшие проценты. Банк тщательно прорабатывает кредитную политику, делая упор на определенные цели и задачи предпринимателя. Так, индивидуальный предприниматель может получить кредит на специальных условиях, если деньги понадобятся на выполнение госзаказа, покупку недвижимости, транспортных средств (для бизнеса), оборудования, реализации инвестиционных проектов того или иного вида.

Сегодня Сбербанк предлагает даже такие узконаправленные программы, как кредитование на покупку автомобилей марки "ГАЗ" и техники белорусского производства. При всем разнообразии программ банк ставит для своих клиентов-предпринимателей определенные рамки. Особенно это касается начинающих бизнесменов, которые, к сожалению, не могут взять кредит на развитие своего личного бизнеса, без покупки франшизы.

ВТБ 24 предлагает малому бизнесу кредиты "Оборотный", "Целевой", "Инвестиционный", а также экпресс-кредит и заем на покупку залогового имущества, находящегося в собственности банка. Деньги выдаются только на развитие и расширение бизнеса, закупку оборудования, транспорта, недвижимости и другие цели. Начинающий предприниматель вряд ли сможет рассчитывать на положительный ответ. Кредиты выдаются под залог имущества, товаров или поручительство фонда поддержки малого предпринимательства. Кроме того, у ВТБ 24 действует кредит "Коммерсант", популярный среди многих заемщиков и предоставляемый без залога владельцам бизнеса.

Это только крупнейшие в России банки - помимо них есть масса других программ, отличающихся, возможно, более высокими ставками, но при этом предоставляемых с большей охотой и меньшей требовательностью к документам.

2. Практическая часть. Кредитование индивидуальных предпринимателей на основе банка

2.1 Анализ и оценка портфеля кредитов индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Приоритетным направлением в анализе банковской деятельности является анализ его кредитного портфеля. Он должен отражать эффективность кредитной политики и работы банка. Результаты анализа позволяют принимать управленческие решения об изменении направлений и методов кредитования.

Анализ фактически произведенных ОАО Сбербанк России объемов кредитования юридических и физических лиц за период с 2009 по 2011 годы проведен в таблице 7.

Таблица 7 - Анализ динамики кредитного портфеля ОАО Сбербанк России в 2009-2011 годах, тыс. руб.

Кредиты предоставленные	2009 год	2010 год	2011 год	Изменение	Темп прироста, процентов
				2010 к 2009	2011 к 2010	2010 к 2009	2011 к 2010
Юридическим лицам	38519,5	42357,8	48033,1	3838,3	5675,3	+9,9	+13,4
Индивидуальным предпринимателям	15000,0	22200,0	30595,2	7200,0	8395,2	+48,0	+37,8
Физическим лицам	32250,9	49922,5	79636,1	17671,6	29713,6	+ 54,8	+ 59,5
Итого по кредитному портфелю	85770,4	114480,3	158264,4	28709,9	43784,1	+33,5	+38,2

Проанализируем динамику предоставленных кредитов по разным категориям заемщиков. Так, сумма кредитов предоставленных юридическим лицам в 2011 г. увеличилась на 5675,3 тыс. руб. или на 13,4 %.

Кредиты, предоставленные индивидуальным предпринимателям, по итогам 2011 года составили 30595,2 тыс. руб., что на 37,8% больше чем в 2010г. (прирост составил 8395,2 тыс. руб.), по сравнению же с 2009 объем выдачи кредитов увеличился в 4,2 раза.

Кредиты, предоставленные физическим лицам, значительно увеличились, по сравнению с 2009 - по итогам 2011 года сумма кредитов составила 79636,1 тыс. руб., что на 59,5 % больше, чем в предыдущем году, и в 2,5 раза больше, чем в 2009году.

Таким образом, кредитный портфель ОАО Сбербанк России за период с 2009-2011 годы претерпел значительные изменения. По итогам 2011 года его сумма равна 158264,4 тыс. руб., что на 38,2 % больше, чем в предыдущем году (прирост составил 43784,1 тыс. руб.).

Все предоставляемые ссуды можно разделить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные и анализ представить в виде таблицы.

Таблица 8 - Анализ кредитного портфеля в разрезе сроков выданных кредитов

Виды кредитных продуктов по сроку	2009	2010	2011	Динамика 2011/2010
	тыс. руб.	уд. вес, процентов	тыс. руб.	уд. вес, процентов	тыс. руб.	уд. вес, процентов	тыс. руб.	темп пр., процентов
Краткосрочные (от 30 дней до 1 года)	51638,7	60,2	64948,4	56,7	78135,7	49,4	+13187,3	20,3
Среднесрочные (от 1 года до 3 лет)	32966,8	38,4	47791,4	41,8	74713,3	47,2	+26921,9	56,3
Долгосрочные (более 3 лет)	1164,9	1,4	1740,5	1,5	5415,4	3,4	+3674,9	211,1
Итого по кредитному портфелю	85770,4	100	114480,3	100	158264,4	100	+43784,1	38,2

В структуре кредитного портфеля большую долю в 2011 (49,4%) и 2010 (56,7%) годах занимали краткосрочные ссуды.

Значительно увеличилась доля долгосрочных кредитов: по итогам 2011 года объем выдачи составил 5415,4 тыс. руб. или 3,4 % от общей суммы выданных кредитов. Это свидетельствует об устойчивом финансовом состоянии филиала. Среднесрочные ссуды по итогам 2011 занимают второе место в структуре кредитного портфеля - 47,2%, их доля, по-прежнему, остается высока, т.к. такие ссуды, в основном, предоставляются физическим лицам.

Диверсификация кредитного портфеля, т.е. совокупности ссуд, выданных клиентам, - основной метод регулирования, используемый банком в процессе управления кредитными операциями. Метод предполагает предоставление кредитов разнообразным группам клиентов - организациям и предприятиям различных отраслей и физическим лицам. Рассредоточивая кредиты, банк получает возможность уменьшить кредитный риск, компенсировать возможные потери от задержки возврата ссуды одним заемщиком доходом от других клиентов, своевременно выполняющих свои обязательства. С позиции доходности это также приводит к росту процентной маржи банка.

Одной из важнейших задач Банка в области управления кредитными рисками является обеспечение финансовой устойчивости и минимизация потерь Банка при проведении активных операций. Контроль и регулирование уровня риска кредитного портфеля осуществляется путем планирования его величины на определенный период. Первостепенная цель Банка в управлении кредитными рисками проведение активных операций с наименьшей степенью риска. При формировании резерва под кредитные риски Банк руководствуется требованиями Банка России, внутренними нормативными документами и политиками, решениями коллегиальных органов управления.[51]

Далее перейдем непосредственно к анализу практики кредитования физических лиц и индивидуальны предпринимателей.

ОАО Сбербанк России предлагает такие виды кредита для физических лиц, как:

1. Нецелевые кредиты:

- кредит на неотложные нужды;

- кредит на неотложные нужды под залог недвижимости;

- кредитные карты;

- кредит на неотложные нужды для пенсионеров;

- моментальный интернет-кредит;

- овердрафт по картам различных платежных систем.

2. Целевые кредиты:

- ипотечные кредиты;

- кредиты на приобретение нежилой недвижимости. [48]

Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению по состоянию на 01.01.2012 г. представлена в таблице 9.

Таблица 9 - Кредиты, предлагаемые населению ОАО Сбербанк России

Виды кредитов для населения	Количество программ кредитования населения - на 2012 год	Кредиты с частичным привлечением средств заемщика
Потребительские кредиты Сбербанка (базовые программы)	2	Привлечение средств заемщика не требуется
Потребительские кредиты Сбербанка (специальные программы)	3	Привлечение средств заемщика требуется по 1 программе - "образовательный кредит" - не менее 10 % стоимости обучения
Жилищные кредиты Сбербанка (базовые программы)	3	Первоначальный взнос заемщика: от 10 %; от 15%;
Жилищные кредиты Сбербанка (специальные программы)	5	Первоначальный взнос заемщика: 0 %, от 10 %; от 15%, от 20 %, от 0 % в случае оформления в залог иного жилого помещения;
Автокредиты Сбербанка России (базовая программа)	1	Первоначальный взнос заемщика от 15%
Автокредиты Сбербанка России (специальная программа)	1	Первоначальный взнос заемщика от 15%
Итого	15

Как видно из таблицы в приложении, ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам имеют градацию, которая составляет по разным видам кредитов от 0,5 до 4,5 %. Это связано с введением системы индивидуальной оценки заемщика.

Так, практически по всем кредитам населению Сбербанк установил основную процентную ставку, а уже получение льготной, более низкой процентной ставки будет впрямую зависеть от индивидуальной оценки заемщика, а именно от следующего:

1. Наличия у заемщика "хорошей" кредитной истории, то есть соискатель уже зарекомендовал себя при прошлых кредитованиях, как в Сбербанке, так и в любом другом банке, как обязательный заемщик.

2. Заемщик является работником предприятия, которое участвует в "зарплатном" проекта Сбербанка, т.е. зарплата заемщика перечисляется на карту Сбербанка России.

3. Физическое лицо является работником предприятия, прошедшего аккредитацию в Сбербанке.

4. Ставка зависит от срока, на который оформляется кредит. Чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка по кредиту, так как увеличивается риск.

5. На ставку могут повлиять и такие факторы, как размер первоначального взноса заемщика по целевым кредитам или наличие вкладов в Сбербанке.

Для индивидуальных предпринимателей банк предлагает следующие виды кредитов:

1. "Бизнес - оборот", данный вид кредита представляет индивидуальным предпринимателям следующие возможности:

- возможность предоставления денежных средств только под залог товарно-материальных запасов;

- возможность выдачи частично необеспеченных кредитов;

- увеличенные сроки кредитования;

- различные варианты форм кредитования.

Возможные виды обеспечения для получения кредита:

- транспортные средства;

- оборудование;

- товарно-материальные ценности;

- объекты недвижимости;

- ценные бумаги;

- поручительство собственников бизнеса;

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований;

- поручительство Фондов поддержки малого бизнеса;

- сельскохозяйственные животные;

- гарантии других банков.

2. "Госзаказ". Это кредит для индивидуальных предпринимателей и предприятий с годовой выручкой не более 1 млрд. рублей. Кредит "Госзаказ" предназначен для получения денежных средств с целью выполнения государственных или муниципальных контрактов на поставку товаров, выполнение работ для государственных или муниципальных нужд.[39]

Структура и динамика кредитов, предоставленных физическим лицам за 2009 - 2011 гг. представлена в таблице 10.

Таблица 10 - Структура и динамика кредитов, предоставленных физическим лицам в 2009 - 2011 гг.

Виды кредитов	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Динамика 2011 /2010
	тыс. руб.	Уд .вес, процентов	тыс. руб.	уд. вес, процентов	тыс. руб.	уд. вес, процентов	тыс. руб.	темп прироста процентов
Нецелевые кредиты на неотложные нужды	27735,7	86	43682,2	87,5	66177,6	83,1	+22495,4	+51,5
Целевые кредиты, в том числе	3612,1	11,2	4443,1	8,9	10193,4	12,8	+5750,3	+129,4
- ипотечные кредиты	2709,1	8,4	3894	7,8	7645	9,6	+3751	+96,3
- кредиты на приобретение нежилой недвижимости	903,1	2,8	549,2	1,1	2548,3	3,2	+1999,1	+364
Кредитование с использование банковских карт	903	2,8	1797,2	3,6	3265	4,1	+1467,8	+81,7
Итого по кредитному портфелю физических лиц	32 250,9	100	49 922,5	100	79 636,1	100	+29713,6	+59,5

Как показывают данные таблицы, объем кредитования физических лиц в 2011 г. увеличился на 29713,6 тыс. руб. или на 59,5 %. Это обусловлено тем, что Сбербанк изменил политику в области кредитования физических лиц, снизил ставки по кредитам и упростил условии предоставления кредитов.

В структуре кредитования физических лиц наибольший удельный вес занимают нецелевые кредиты на неотложные нуды. Их удельный вес составляет 86%, 87,5% и 83,1 % в 2009 -2011 гг. соответственно. Объем нецелевых кредитов возрос на 5750,3 тыс. руб. или на 129,4 %. Наибольший рост произошел по такому виду кредитного продукта как "кредиты на приобретение нежилой недвижимости", в основном такой тип кредитов ориентирован на индивидуальных предпринимателей.

Таким образом, формирование кредитной политики ОАО Сбербанк России в настоящее время осуществляется в соответствии со следующими положениями: наращивание объемов кредитных операций; установление стоимостных параметров кредита в соответствии с унификацией и стандартизацией элементов кредитной деятельности; повышение оперативности принятия решений по кредитной деятельности; установление лимитов полномочий принятия решений по кредитной деятельности; оптимизация процесса взаимодействия подразделений, участвующих в кредитной деятельности; совершенствование системы мониторинга кредитного портфеля, использование процедур по работе с проблемными ссудами и т.д.

Предлагаемые Сбербанком кредиты физическим лицам стали более доступными в связи с включением новых условий в 2011 г., а именно:

1. У заемщика появилась возможность привлечения супруги(а) в качестве со заёмщика с целью учета совокупного дохода обоих супругов при оформлении таких кредитов, как: "Потребительский кредит под поручительство физических лиц", "Образовательный кредит", "Автокредит"

2. По автокредиту в сумму получаемого кредита теперь может быть включена и стоимость страхования.

3. По жилищным кредитам (Приобретение готового жилья) - установлены льготные условия для молодых семей.

4. В качестве со заёмщиков по любому жилищному кредиту Сбербанка могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых также учитывается при расчете максимального размера кредита. А супруг(а) Титульного созаёмщика является созаёмщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста, что позволит приобретаемое жилье оформить на обоих.

5. Появилась возможность оформить кредит на приобретение земельного участка, приобретение и (или) строительство дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома.[45]

Структуру и динамику просроченных кредитов за период 2009-2011 годов можно представить в таблице.

Таблица 11 - Структура и динамика просроченных кредитов

Просроченная задолженность	2009	2010	2011	Отклонение 2011/2010
				тыс. руб.	процентов
Просроченная задолженность всего, тыс. руб., в том числе:	19171	22047	20507	-1540	93
юридических лиц	8 471	7 191	6 859	-332	95,4
физических лиц	10 700	14 856	13 648	-1208	91,8
Величина кредитного портфеля, тыс. руб.	582448,4	740480,3	855949,9	+115469,6	115,6
Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле, процентов	3,3	2,9	2,4	-0,5	82,7

За исследуемый период сумма просроченной задолженности увеличилась в абсолютном выражении с 19171 в 2009 г. до 20507 тыс. руб. В 2011 г., при этом удельный вес просроченной задолженности в общей величине кредитного портфеля сократился с 3,3 % до 2,4 %.

По результатам анализа формирования и реализации кредитной политики в ОАО Сбербанк России можно сделать следующие выводы:

- кредитная политика разрабатывается специализированными службами и управлениями и имеет единый характер для всех его территориальных подразделений и офисов;

- в последние годы наблюдается увеличение кредитного портфеля банка, обусловленное расширением географии обслуживания и привлечением новых клиентов, разработкой новых кредитных продуктов;

- при этом растет сумма просроченной задолженности по кредитам, что говорит о том, что есть отдельные недостатки при разработке кредитной политики банка, особенно в части управления и минимизации кредитных рисков.

Размещено на Allbest.ru