Кредитная система и ее значение в рыночной экономике

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Национальный исследовательский томский политехнический университет»

Статья на тему:

«Кредитная система и ее значение в рыночной экономике»

Выполнил студент

группы 2э21:Рачилин А.Ю.

В современном мире кредит является активным и весьма важным эффективным “участником” народно-хозяйственных процессов. Без него не обходится ни государство, предприятия, организации и население, ни производство и обращение общественного продукта. С помощью кредита происходит перелив ресурсов, капитала, создается новая стоимость. Одним из важнейших звеньев рыночной экономики является кредит - предоставление в долг денег или товаров, как правило, с уплатой процента.

К настоящему времени кредит получил широчайшее развитие, включая в сферу своего воздействия не только предприятия и организации, но и государство и население.

В нашей статье мы бы хотели раскрыть данную тему, как кредит влияет на рыночную экономику. Рассмотреть положительные и отрицательные стороны кредита. Какое положение занимает кредит в России.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. [1]

Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Кредитные отношения - это отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, то есть передачи денег или материальных ценностей на условиях возврата в определенный срок, и, как правило, с уплатой ссудного процента.

Кредит имеет большое значение в развитии экономических связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, в создании и использовании доходов и прибыли. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота и скорости обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, и концентрации производства.

Кредит занимает особое место в системе экономических отношений, играет важную роль в перераспределении денежных средств. Банковская деятельность в России в последнее десятилетие переживает период бурных изменений, которые вызваны, с одной стороны, радикальными преобразованиями экономической системы, а с другой - внедрением новых информационных технологий и глобализацией финансовых рынков.

В условиях современной экономики России, коммерческие банки стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. Именно кредитные операции являются одной из самых доходных статей банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов. [2]

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств, для осуществления своей деятельности и извлечение прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.

Процесс кредитования требует от предприятий и банков императивного соблюдения основных условий программирования, выдачи, использования и обратного притока денежных средств. Эти условия называются принципами кредитования и обусловлены сущностью и функциями кредита как самостоятельной категории. Они выражают наиболее важные стороны кредитных отношений между предприятиями и банками, без соблюдения которых не возможна организация процесса кредитования.

Банковский кредит как существенный источник инвестиций во многом содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования. Кредитные операции - это операции по размещению имеющихся в распоряжении коммерческого банка собственных средств. Кредитный механизм позволяет преодолеть ограниченность индивидуального капитала, поддерживать кругооборот фондов действующих предприятий, обеспечивать капитализацию прибыли и концентрацию производства.

Кредитные отношения сопровождаются рядом особенностей: концентрация и мультипликация ресурсов, наличие прямой и обратной связи сторон на длительном временном интервале, необходимость оценки платежеспособности заемщика, договорных отношений, контроля реализации этого процесса, соответствующих юридическо-правовых норм, возможность эволюции кредитных отношений в кредитно-инвестиционные и многое другое.

В условиях современного рыночного хозяйства на основе кредита аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства. Использование указанных средств на началах кредита также не ограничивается обслуживанием кругооборота промышленного и товарного капитала. Однако закономерности кругооборота этих капиталов предопределяют особенности движения кредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектом кредитных отношений.

На волне радикальных рыночных реформ банковская система страны коренным образом изменилась: она приобрела двухуровневую структуру, значительно увеличилось количество банковских организаций, при этом все они основывают свою деятельность на рыночных принципах, что создает условия для развития конкуренции на рынке банковских услуг.

Внедрение информационных технологий открыло перед банками новые возможности по управлению рисками, развитию прогрессивных форм обслуживания клиентов, дальнейшей диверсификации их деятельности. Информационные технологии стали основой многих финансовых инноваций, привели к созданию разнообразных финансовых инструментов, которые сократили степень неполноты и несовершенства финансовых рынков. Одновременно технологический прогресс заметно снизил традиционные технические барьеры для проникновения в банковскую отрасль.

В новых условиях банки вынуждены противостоять широкому кругу потенциальных конкурентов. Информатизация финансовой деятельности ускорила процессы глобализации, означающие для банков необходимость ориентироваться в своей деятельности не на национальные, а в большей степени на глобальные рынки, соответствовать международным стандартам банковских операций и требованиям к управлению рисками.

Банк России как орган банковского надзора постоянно совершенствует подходы к регулированию банковской деятельности и контролю рисков, реализуя при этом международно-признанные принципы эффективного банковского надзора. В сфере банковского регулирования отчетливо проявляется тенденция к отказу от прямых регламентаций банковских операций и от жестких количественных ограничений по рискам и переходу к оценке качества систем управления рисками и операциями, разработанных самими банками. [3]

Прежде чем начать кредитную деятельность, банк должен сформулировать свою кредитную политику, а также предусмотреть способы и средства ее воплощения в реальную практику. Кредитная политика представляет собой комплекс мероприятий банка по повышению доходности кредитных организаций и снижению кредитного риска.

Все перечисленные обстоятельства обуславливают высокий динамизм банковской деятельности и возрастание требований к специалистам банковской системы.

Важно заметить, что возникновение кредитных отношений носит закономерный, объективный характер. Существование товарно-денежных отношений означает, что субъекты хозяйствования экономически обособлены друг от друга. Средства каждого предприятия в процессе производства и обращения совершают индивидуальный кругооборот, обособленный, с одной стороны, от индивидуальных кругооборотов других предприятий, а с другой - от обращения средств государства и населения.

Закономерности кругооборота производственных фондов обуславливают постоянное изменение потребностей отраслей и предприятий в денежных средствах, а относительная самостоятельность индивидуальных кругооборотов приводит к разновременности этих потребностей: в то время как одни производственные звенья испытывают повышенную потребность в средствах, у других образуются временно свободные средства.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Необходимость кредитования обусловлена также коммерческой организацией управления в условиях рынка, когда на каждом предприятии в условиях кругооборота капитала возникает дополнительная потребность в средствах. При помощи кредитного механизма предприятия получают средства, необходимые им для нормальной работы.

“Газпромбанк” кредит банковский российский

Кредит на потребительские цели под залог акций ОАО "Газпром"

Газпромбанк предлагает своим клиентам потребительское кредитование под залог акций ОАО «Газпром». Кредиты предоставляются гражданам России, имеющим регистрацию в Москве, Московской области и других субъектах Российской Федерации - местах расположения филиалов Газпромбанка. Возраст физического лица при рассмотрении кредитной заявки на предоставление кредитных средств (до наступления которого должно быть осуществлено полное погашение кредита) не менее 20 лет и не более 65 лет для мужчин, 60 лет для женщин.

1. Кредит предоставляется - в рублях РФ, долларах США

2. Максимальный срок кредитования - 2 года

3. Сумма кредита - расчет производится исходя из оценки предлагаемого в обеспечение пакета ценных бумаг

4. Минимальный размер кредита - эквивалент 100 000 (Сто тысяч) рублей для Головного Банка, 30 000 (Тридцать тысяч) рублей для филиалов Банка

5. Максимальная сумма кредита - эквивалент 15 000 000 (Пятнадцать миллионов) рублей

6. Обеспечение кредита - залог акций ОАО «Газпром»

7. Погашение основного долга - в конце срока действия кредитного договора

8. Погашение процентов - ежемесячно

9. Моратория на досрочное погашение нет

Таблица 1 Финансовые показатели Газпромбанк за 2009 и 2012 год

Статистический анализ включает общую оценку эффективности кредита. Произошел рост показателей. За три года финансовые показатели Газпробанка изменились с учетом возрастания. В таблице ясно показана вся специфика изменений показателей, а также можно убедиться в том, что некоторые показатели остались неизменными. Просрочка потребительского кредита 2012 года возросла в 6,46, по сравнению с 2009 г. Темп роста доходов, полученных банков по состоянию 1.01.2009 года в сравнении с 1.12.2012 увеличился в 2,28 млн.руб. Кредитование Газпромбанка свидетельствует о положительной динамике.

«Сбербанк»

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы по итогам 2011 года составляют более четверти банковской системы страны (26,8%), а доля в банковском капитале находится на уровне 29,1%. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня -- современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками - залогом его успешной работы. По итогам 2011 года 46,6% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 32,9% корпоративных кредитов). В 2011 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в пр

Таблица 2 Финансовые показатели Сбербанк за 2009 и 2012 год

Таким образом, Прибыль заметно возросла с 2009 года в 2,91. Банк продолжает активно кредитовать реальный сектор экономики. Так, за два месяца было выдано более 600 млрд руб. российским компаниям. Остаток кредитного портфеля корпоративных клиентов увеличился на 5,8% и составил 4 212 млрд руб. Более половины средств, выданных корпоративным заемщикам в течение двух месяцев, предоставлено территориальными банками Сбербанка России в различных регионах страны. Наибольшие объемы кредитов выданы добывающим предприятиям, обрабатывающим производствам, предприятиям торговли. Снижение остатка ссудной задолженности юридических лиц в иностранной валюте на сумму, эквивалентную 1,4 млрд долл. США, обусловлено низким спросом заемщиков на валютные кредиты.

Остаток кредитного портфеля частных клиентов за два месяца снизился на 2% до 1 228 млрд руб. Снижение остатков кредитов как в рублях, так и в иностранной валюте объясняется существенным сокращением спроса на кредиты со стороны частных клиентов.

Общий объем кредитного портфеля, не включающий кредиты банкам, на 1 марта 2009 года составил 5 440 млрд руб. Прирост за январь-февраль текущего года составил 202 млрд руб., что в 1,4 раза превышает прирост за аналогичный период предыдущего года.

Банк продолжает придерживаться взвешенной политики в принятии на себя кредитных рисков. Меры и процедуры, используемые банком, позволяют сохранять качество кредитного портфеля на достаточно высоком уровне. Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле на 1 марта 2009 года составил 2,1% (отношение объема просроченной задолженности по кредитам юридическим и физическим лицам к кредитному портфелю, не включающему задолженность банков). Созданные резервы на возможные потери по ссудам в 2,5 раза превышают объем просроченной задолженности. За два месяца текущего года расходы банка по созданию резервов составили 59 млрд руб.

Рост эффективности и контроль за операционными расходами остаются в числе приоритетных задач банка в 2009 году. Отношение операционных расходов к доходам (Cost/Income) на 1 марта 2009 года составило 24,1%, что, однако, не учитывает сезонные неравномерности потоков расходов и доходов и поэтому не может служить ориентиром для целей прогноза по всему 2009 году.

Таким образом, проделанный анализ тематической литературы позволяет сформулировать определенные выводы по выбранной нами теме.

Кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости.

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал в виде средств производства, не может переливаться из одной отрасли в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому покупка, например, автомобиля или квартиры в кредит, в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Так же кредит стимулирует развитие производственных сил и ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического процесса. Он регулирует доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя тем самым правительственные гарантии и льготы.

Итак, общий вывод по теме однозначен - роль и значение кредита очень велики, так как с его помощью решаются проблемы, стоящие перед всей экономической системой.

Список использованной литературы

1) Архив научных публикаций [электронный ресурс] //URL: http://www.rusnauka.com (дата обращения 26.12.13)

2) Википедия - свободная энциклопедия [электронный ресурс] //URL: http://ru.wikipedia.org (дата обращения 24.12.13)

3) Центральный банк Российской Федерации [электронный ресурс] //URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 26.12.13)

4) ГАЗПРОБАНК финансовые показатели с 01.01.2009 по 01.12.2012 [электронный ресурс] //URL: http://bankir.ru/rating/bank/ind/354?mf=1&yf=2009&mt=12&yt=2012

5) СБЕРБАНК РОССИИ финансовые показатели с 01.01.2009 по 01.12.2012 [электронный ресурс] //URL:http://bankir.ru/rating/bank/ind/1481?mf=1&yf=2012&mt=1&yt=2013

Размещено на Allbest.ru