Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

1. Характеристика страхования жилья в России

2. Состояние рынка страхования жилья в РФ

3. Факторы влияющие на величину страховой премии

4. Проблемы и перспективы развития страхования

Вывод-эссе

Список использованной литературы

1. Характеристика страхования жилья в России

страхование премия имущественный рынок

Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Спецификой недвижимого имущества является возможность его использования только в условиях постоянного нахождения на определенном земельном участке.

Страхование жилья может осуществляться на основании договора имущественного страхования. Согласно Гражданскому кодексу РФ, по этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события и убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) [4].

В частности, объектом страхования в данном случае является риск утраты (гибели), недостачи или повреждения недвижимого имущества, жилья.

Договор страхования недвижимости, жилья должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность. Он может быть заключен путем составления одного документа либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования жилья.

При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) -- выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Реквизиты полиса включают наименование документа -- «страховой полис»; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес и, кроме того, данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть, указание страхового риска, размер страховой премии (взноса), а также сроки и порядок их внесения, срок действия договора и т. д. Условия, на которых заключается договор страхования, могут содержаться не только в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, выдаваемом страховщиком и одобренном страхователем, но и в стандартных правилах страхования соответствующего вида.

Правила страхования представляют собой документ, принятый, одобренный или утвержденный самой страховой компанией либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования жилья стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В этой связи, как, например, и в случае со страхованием автомобиля КАСКО, пристальное внимание следует уделить указанным правилам страхования.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе).

Договор страхования считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Применительно к страхованию недвижимого имущества это, прежде всего, определение недвижимого имущества, представляющего собой объект страхования. Так, застрахованы могут быть не только такие разновидности недвижимого имущества при страховании жилья как квартиры или дома, но и их внутренняя отделка вместе со стенами или без них. Застрахованы могут быть, в частности, такие разновидности недвижимости как сады. Собственники земельного участка могут застраховать все сооружения, находящиеся в его пределах, бани, бассейны, колодцы, заборы и т. д. В некоторых случаях фундамент дома не страхуется. Это обусловлено тем, что он в наименьшей степени подвержен разрушению.

Существенным условием любого договора страхования недвижимости является также определение характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Риски, от которых может быть застраховано недвижимое имущество, весьма разнообразны. Наиболее распространенными являются пожары, однако недвижимое имущество можно также застраховать на случай: -- аварий внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедших вне застрахованного жилого помещения, и неблагоприятных последствий правомерных действий по их ликвидации;

-- взрыва;

-- проникновения воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара;

-- ложного срабатывания автоматической системы пожаротушения;

-- стихийного бедствия (к таковым относятся наводнение, землетрясение, буря, ураган, смерч, цунами, ливень, град, обвал, оползень, паводок, сель, выход подпочвенных вод, снежный завал);

-- удара молнии;

-- падения летательных аппаратов и их обломков;

-- наезда самоходного транспортного средства;

-- противоправных действий третьих лиц: поджога, ограбления и т. д.

В связи с усилившейся в начале XXI века угрозой терроризма отдельные страховщики стали включать в число страховых рисков гибель или повреждение имущества от террористических актов [1].

Выбор конкретного страхового риска зависит в первую очередь от вида недвижимого имущества. Так, применительно к недвижимости, находящейся за городом, распространенным страховым риском являются противоправные действия третьих лиц, тогда как для городских квартир наиболее часто встречающаяся опасность -- залив квартир.

К числу существенных условий договора страхования недвижимости относятся также срок действия договора и размер страховой суммы.

Страховая сумма -- это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования.

Гражданский кодекс РФ устанавливает, что страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком. Важно, однако, иметь в виду, что при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). На практике оценку стоимости объекта недвижимости обычно проводят квалифицированные эксперты. Однако такая возможность не всегда присутствует, поэтому недвижимость может оцениваться со слов страхователя, что зачастую ведет к завышенной оценке объекта недвижимости.

В ситуации, когда завышение страховой суммы в договоре страхования было следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит. Если же согласно договору страхования жилья страховая премия вносится в рассрочку и к моменту возникновения обязанности по выплате страхового возмещения внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

В том случае, когда в договоре страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить гражданину лишь часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 Гражданского кодекса РФ).

Если недвижимое имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость.

Частичное (пропорциональное) страхование жилья применяется тогда, когда речь идет о рисках, не приводящих к полному уничтожению застрахованного имущества (в качестве примера можно привести залив квартир).

Размер страховой суммы напрямую зависит от размера страховой премии (страхового взноса), под которой понимается плата за страхование, вносимая страхователем страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.

Кроме того, страхование недвижимости фактически обязательно при ипотечном кредитовании. Банки и иные кредитные организации, предоставляя кредиты на покупку недвижимости, заинтересованы в сохранении приобретаемой недвижимости, которая является предметом залога, обеспечивающего выдачу кредита. Поэтому в договоре ипотечного кредитования обычно содержится условие, по которому получатель кредита обязан за свой счет застраховать заложенное недвижимое имущество. При этом договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора.

Размер страховой суммы, которая выплачивается при наступлении страхового случая, напрямую зависит от размера страховой премии (страхового взноса). Страховая премия может вноситься как целиком, так и в рассрочку. В последнем случае договором устанавливаются последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов. Если страховой случай наступил в период просрочки уплаты очередного взноса, страховщик вправе зачесть сумму этого взноса при выплате страхового возмещения. Страховые тарифы нередко определяются в процентах от страховой суммы, что удобно при подсчете взноса в случае изменения страховой стоимости.

Страховщик в силу общего правила может самостоятельно определять страховые тарифы. Однако, как следует из положений Гражданского кодекса РФ, в предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Следует отметить, что до настоящего времени какого-либо регулирования тарифов при добровольном страховании недвижимости не осуществлялось.

Страховой тариф при страховании недвижимости зависит не только от конкретного страхового риска, но и от других факторов. К ним относятся хозяйственное назначение объекта страхования, тип строения, год постройки, материалы, из которых сделан объект страхования, и т. д.

Страховщик естественным образом заинтересован в активной помощи страхователя по сокращению размера ущерба. Закон требует, чтобы при имущественном страховании гражданин принимал доступные ему разумные меры для уменьшения размера возможных убытков, а произведенные при этом расходы страховщик обязан возместить, даже если общая сумма выплат превышает страховую сумму. Поэтому договор страхования недвижимого имущества может предусматривать обязанность страхователя предпринимать необходимые действия по спасению имущества при страховом случае: своевременный вызов аварийных служб и органов правопорядка, своевременное уведомление страховщика, использование местных подручных средств и т. д.

Недвижимое имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества.

Как видно из данной формулировки, интерес состоит только в сохранении этого имущества, но не в получении каких-либо выгод и преимуществ, связанных с владением, пользованием или распоряжением этим имуществом. Иными словами, по договору страхования недвижимого имущества подлежит возмещению только одна составляющая убытков'-- утрата или повреждение имущества. Важно также, что в качестве повреждения имущества здесь рассматривается утрата возможности выполнять определенные функции, ибо интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии не только с точки зрения физической сохранности, но и с точки зрения его функционального назначения.

Лицом, имеющим интерес в сохранении застрахованного имущества, является, прежде всего, собственник, поскольку по общему правилу он несет риск утраты или повреждения. Однако риск утраты или повреждения имущества может быть возложен законом или договором на Другое лицо. Например, в договоре аренды недвижимого имущества может содержаться условие о том, что риск случайной гибели или повреждения арендованного имущества возлагается на арендатора. При этом можно застраховать имущество «по полной программе» (несущие конструкции, отделку, имущество, находящееся в квартире, типа мебели, одежды и т.д.), а можно по частям: только отделку или только гражданскую ответственность (если был причинен ущерб соседям по дому из-за залива или пожара в вашей собственной квартире).

2. Состояние рынка страхования жилья в РФ

По официальным данным ФСФР России, в государственном реестре по состоянию на 30 июня 2011 г. значилось 597 страховых компаний предоставляющих страховые услуги по страхованию жилья, их количество продолжает увеличиваться. Годом ранее на рынке работало 660 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 9,5%, или 63 компании.

Поступления премий по добровольному страхованию за первое полугодие 2011 года выросло на 19,7% - до 623,7 млрд. рублей, в том числе сборы премий по имущественному страхованию составили 160,3 млрд рублей, из них доля премий на страхование жилья составляет 37,2% (Рис.1), показав рост на 18,2% в сравнении с первым полугодием 2010 года. Сборы по личному страхованию выросли на 17,2% и составили 86,2 млрд. рублей [5].

За 9 месяцев 2011 года компанией «Ингосстрах» на Урале по добровольному страхованию собрано 1 млн. р. (+15%), в том числе по страхованию имущества - 707 млн р. (+12%). Выплаты ОСАО «Ингосстрах» на Урале по прямому страхованию за 9 месяцев 2011 г. составили 800 млн р., в том числе по имущественному страхованию - 440 млн р. В сравнении с аналогичными показателями прошлого года. Самых высоких показателей по сбору премий удалось добиться филиалу ОСАО «Ингосстрах» в Челябинской области (435 млн р. сборов и 237 млн р. выплат). Сборы филиала в Свердловской области составили 342 млн р., выплаты - 223 млн р., сообщает «Ингосстрах» [6].

Страхование ипотечных рисков - лишь малая часть от общего объема премии, собранной страховым рынком, незначительная в общей массе страховых сборов, гораздо большую долю составляют премии по ОСАГО или страхованию имущества.

В период с июля по сентябрь 2011 года в России было выдано более 1,7 тысяч ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом и страховой защитой по договорам страхования ответственности заемщиков, что почти на 40% больше показателя второго квартала, говорится в сообщении Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Всего за три квартала 2011 года было застраховано более 3,5 тысяч таких кредитов, уточняет пресс-служба организации.

"Рост выдачи ипотечных кредитов со страхованием ответственности заемщика происходит на фоне общего подъема ипотечного кредитования, но более высокими темпами. Доля застрахованных кредитов в общем объеме выдачи ипотечных кредитов в России в третьем квартале 2011 г. увеличилась на 20% по сравнению со вторым кварталом и более чем на 60% - по сравнению с первым кварталом текущего года", - отмечается в сообщении.

При этом банки, работающие по стандартам АИЖК, продемонстрировали еще более впечатляющую динамику: практически по каждому десятому кредиту, выданному ими, ответственность заемщика была застрахована. Общее количество банков, выдающих кредиты с ипотечным страхованием, увеличилось с 53 по итогам второго квартала текущего года до 72 - по итогам третьего квартала.

Помимо банков, работающих по стандартам АИЖК, к системе выдачи кредитов с низким первоначальным взносом и ипотечным страхованием присоединились такие крупные игроки ипотечного рынка как банк «Дельтакредит» и «Альфа-банк».

На сегодняшний день кредиты с ипотечным страхованием выдаются в 73 регионах России, в третьем квартале такие кредиты стали выдавать в том числе в Республике Калмыкии и Калининградской области. Больше всего кредитов с ипотечным страхованием было выдано в Челябинской и Кемеровской областях, Красноярском и Алтайском крае, Республике Башкортостан [7].

За первую половину 2011 года было заключено 62,7 млн. договоров, что на 5,1% больше, чем за первую половину 2010 года. 91,0% договоров, от общего количества заключенных за первую половину 2011 года приходится на договоры заключенные с физическими лицами, из них 78,6% действующих договоров [5].

Рейтинг брендов страховых компаний

Центр стратегических исследований компании РОСГОССТРАХ на протяжении последних лет проводит исследования, посвященные потребительскому восприятию марок страховых компаний. К параметрам брендов, которые определялись в ходе исследований, относятся: знание марок страховщиков без подсказки, доля страховщика среди первых упоминаний брендов компаний, намерение пользоваться услугами страховщиков, в случае, если потребителю понадобится дополнительная страховка. Первые два показателя являются индикаторами популярности, известности брендов страховщиков. Третий воплощает в себе потребительскую оценку качеств страховой компании - очевидно, что люди готовы пользоваться услугами тех страховщиков, которые удовлетворяют их требованиям по качеству обслуживания. Знание брендов страховщиков без подсказки (спонтанное знание марок) рассчитывается от числа всех респондентов, принимающих участие в опросе. Намерение пользоваться услугами страховщиков определяется от числа тех, кто определился с выбором потенциального страховщика. По всем трем параметрам Росгосстрах на рынке является безусловным лидером в страховании жилья.

3. Факторы влияющие на величину страховой премии

Свежие макроэкономические данные позволяют улучшить прогноз развития страхового рынка России.

1. Макроэкономические показатели. В первую очередь, следует ожидать заметного оживления экономического роста России, связанного с восстановлением пострадавших от кризиса отраслей и последующего наверстывания упущенного роста. Нестабильность на Ближнем Востоке напрямую влияет на нефтяные цены. Японии потребуются ресурсы для восстановления экономики, включая сюда и дополнительные энергетические ресурсы, такие как нефть, газ и уголь. Рост мирового спроса на продовольствие и наращивание экспорта российского зерна приведут к улучшению дел как в сельском хозяйстве, так и в экономике страны в целом. Спрос на российский экспорт будет укреплять рубль и повышать привлекательность инвестиций в отечественную экономику.

2. Развитие банковского страхования. Ипотечное страхование является обязательным при покупке недвижимости в ипотеку. Сумма страховки может варьироваться: от суммы кредита до стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Страховые платежи выплачиваются раз в год и уменьшаются по мере уменьшения оставшейся суммы выплат по кредиту.

3. Дополнительным стимулом для развития страхования будут потенциальная повышающая коррекция тарифов по Страхованию жилья и введение обязательного страхования организаций, эксплуатирующих опасные объекты (поправки в нормативно-правовые документы РФ).

4. Проблемы и перспективы развития страхования жилья

С 2010 года в России активно внедряется ипотечное страхование. Открытое акционерное общество «Страховая компания АИЖК» (СК АИЖК) -- «дочка» Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) -- стало институтом развития этого рынка.

Группа «АИЖК» предложила внести изменения в закон об ипотеке, расширив возможности страхового покрытия ипотечных рисков. Такие предложения содержатся в тексте законопроекта, направленного «АИЖК» в Минэкономразвития.

Согласно тексту документа, предлагается исключить ограничение, установленное для целей определения максимального размера страховой суммы по договору страхования. Как пояснила агентству «Интерфакс-АФИ» глава Страховой компании «АИЖК» Нина Смирнова, речь идет о том, чтобы «страховое покрытие было адекватным, касалось не только остатка основного долга, но и других составляющих убытка банка -- непогашенных заемщиком процентов по кредиту, судебных издержек банка». Она пояснила, что в практике банка при реализации залога возникает множество дополнительных трат, включая не только риски обесценения, но и судебные издержки, затраты на охрану объектов.

Кроме того, предлагается исключить из закона требование о единовременной уплате страховой премии, таким образом снизить одномоментную нагрузку на заемщика и повысить доступность ипотечного страхования.

Еще одним существенным моментом законопроекта, подчеркнула Н. Смирнова, является стремление «привести к одному знаменателю» с точки зрения регулирования оба вида страхования, через которые в настоящее время реализуется ипотечное страхование (страхование ответственности заемщика, страхование финансовых рисков). «В дальнейшем это будет способствовать выделению ипотечного страхования в отдельную учетную группу, что даст возможность для адекватного формирования страховых резервов», -- сказала она.

При этом, как отметила Н. Смирнова, в законопроекте не идет речь о снижении минимального размера первоначального взноса, он останется на уровне 10%. Именно такой показатель заложен в ипотечных страховых программах, реализуемых страховыми компаниями.

«В принципе, и сейчас есть возможность выдавать ипотеку с нулевым первоначальным взносом через механизм страхования финансовых рисков или через страхование ответственности, имея в виду то, что многие банки сейчас выдают кредиты с первоначальным взносом 20%. Но ни банки, ни страховщики не берутся за это», -- сказала глава СК АИЖК, добавив, что в США к нулевым взносам шли десятки лет.

Вместе с тем она сообщила, что в перспективе не исключено создание механизмов, при которых первоначальный взнос менее 10% будет доступен для некоторых категорий заемщиков, среди которых -- сотрудники крупных корпоративных клиентов банков, представители некоторых социальных групп, например, молодые ученые и учителя.

В настоящее время законопроект проходит завершающую стадию согласования, в дальнейшем он будет внесен Минэкономразвития в Госдуму [8].

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян: Безусловно. На это и нацелено ипотечное страхование. Когда ипотека застрахована, это стимулирует снижение процентной ставки. Страхование ипотеки активно используется в западных странах. Например, в Канаде государство взяло на себя страхование всех рисков, связанных с ипотекой. Правда, программа была нацелена только на малоимущих, которые берут кредит для покупки жилья в первый раз. Зато это резко снизило процентную ставку, так как усилилась конкуренция. К тому же благодаря этой системе за два десятилетия канадцы решили проблему жилья для бездомных и малоимущих. В России Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) создало дочернюю компанию, цель которой состоит в том, чтобы у кредиторов было больше уверенности в защищенности ипотечных вложений.

Президент Национальной страховой гильдии Ирина Алехина: Во всех странах именно ипотечное страхование позволяет повысить доступность ипотеки. У нас невелик слой заемщиков, умеющих накопить сумму для внесения первоначального взноса в 25%-30% от суммы кредита. Он быстро «выбирается», поэтому появляются кредитные продукты с более высокими рисками, которые в мировой практике сопровождаются страхованием.

У нас существует довольно большое количество семей с быстро растущими доходом, например, молодые семьи. Ипотечное страхование позволит им приобрести собственное жилье.

Нужно заметить, что под термином «ипотечное страхование» скрывается целый ряд страховых программ, направленных как на защиту заемщика, так и кредитного портфеля. Пока прогнозируется, что ипотечное страхование может дать до 20% роста кредитного портфеля.

Член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев: Трудно сказать. Любое страхование стоит денег, а значительная часть ипотечных заемщиков (если не большинство) обслуживают кредит на грани своих возможностей. Правда, по моим наблюдениям, некоторые потенциальные заемщики скорее решились бы на ипотеку, если бы освободились от страха попасть в долговую петлю в случае болезни, потери работы и т.п. При наличии страхования -- с разумным набором покрываемых рисков и справедливого по цене -- круг заемщиков, возможно, расширился бы.

Президент Фонда «Институт экономики города» Надежда Косарева: Конечно, ипотечное страхование (под которым понимается страхование кредитного риска, то есть риска невозврата кредита и возникновения убытков кредитора после обращения взыскания на предмет залога) для этого и создано.

Банки очень редко дают кредиты больше, чем на 70% от стоимости приобретаемого жилья. Кредит дают на неполную сумму залога потому, что цена на недвижимость (то есть на залог) может упасть, и если заемщик не может выплатить кредит, то банк, продав вашу недвижимость, не вернет себе все выданные в кредит средства.

А у граждан часто не хватает этих 30% на первый взнос. Тогда на помощь приходит ипотечное страхование. При наличии страховки банк сможет выдать кредит на 90% от стоимости жилья. Это происходит из-за того, что 70%, как и раньше, у банка будут обеспечены стоимостью залога, а остальные 20% (верхнее покрытие) -- страховкой, которую заемщик приобретает у страховой компании. Соответственно, доступность ипотеки увеличивается, так как первоначальный взнос уменьшается до 10% от стоимости жилья.

Заместитель руководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Илья Зибарев: Понижение первоначального взноса уже на 10% делает ипотеку доступнее в разы. В свое время ипотечное страхование было изобретено именно для того, чтобы «приблизить» ипотеку к заемщикам. В нашей стране достаточно много людей с хорошим достатком, но с отсутствием накоплений. А при довольно высоких ценах на квартиры низкий первоначальный взнос делает ипотеку намного привлекательней.

Классика ипотечного страхования -- это защита кредитного сектора от двух рисков: риска дефолта заемщика и риска падения цен на недвижимость. Оба они могут носить катастрофический для кредитного сектора характер в периоды ослабления экономики, сопровождать друг друга или идти один за другим.

Оппоненты могут сказать, что российский страховой рынок значительно менее капитализирован, чем кредитный. И это действительно так. Но наличие перестрахования позволяет перераспределить риски, диверсифицировать их в мировом масштабе, вывести риски за пределы государства.

Сложно сказать, насколько именно риски снизятся. Есть классические параметры кредитования при первоначальном взносе 20%-25%. Если он снизится до 10%, то нормальные банки не захотят держать портфели с большим количеством таких кредитов. Поэтому я думаю, что оптимальным вариантом для банков будет, если кредиты с низким первоначальным взносом составят в их портфеле долю в 20%-25%. И в идеале эти кредиты должны быть застрахованными.

Как мне кажется, нынешний этап формирования страхового рынка жилья неизбежен -- он полностью соответствует исторической логике момента. Государство запускает этот рынок, затем он переходит в частную собственность. Для России важен опыт именно первоначального внедрения и распространения ипотечного страхования через государственное участие с последующим развитием частного страхования.

Чужой опыт всегда полезен. Однако нет какой-то одной страны, чей опыт для России будет наиболее применим. Небольшие различия в ипотечных системах разных стран есть, но в целом эта структура -- очень проста и понятна. Нам нужно идти своим путем -- смотреть, какие факторы влияют на рынок в лучшую сторону и при этом не создают дополнительных рисков [9].

Вывод-эссе

Страхование жилья может осуществляться на основании договора имущественного страхования. Согласно Гражданскому кодексу РФ, по этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события и убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В частности, объектом страхования в данном случае является риск утраты (гибели), недостачи или повреждения недвижимого имущества, жилья.

Договор страхования недвижимости, жилья должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность. Он может быть заключен путем составления одного документа либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования жилья.

Страхование жилья - достаточна популярная услуга на сегодняшний день. По статистике гражданин России приобретает жилье один раз в жизни. И вполне естественным желанием является стремление защитить и максимально обезопасить «свой дом».

Сегодня Страховые компании представляют страхование от многочисленного количества рисков. Чаще всего объектами страхования выступают конструктивные элементы квартиры, внутренняя отделка, а также личное имущество. Обычно клиенту предлагается базовый пакет, который охватывает практически все основные опасности для имущества:

· пожар по любой причине;

· удар молнии;

· противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой);

· аварии водопровода и канализации;

· проникновение воды из соседних, не принадлежащих страхователю, помещений.

Стремясь сэкономить время (свое и клиентов), страховые компании начали предлагать программы страхования квартир без осмотра. Такая форма удобна для страхователя. Однако необходимо понимать, что «экспресс-полисы» не идеальны. Поскольку при их покупке не производится реальная оценка объекта, а страховую сумму приходится выбирать из нескольких фиксированных вариантов. В результате страховое покрытие оказывается либо завышенным, либо заниженным.

В первом случае потребитель переплачивает за страховку, так как ни одна компания не выплатит страховку больше реальной суммы ущерба. Во втором случае финансовые интересы клиента защищены лишь отчасти: полученных от страховщика денег может не хватить на восстановление жилья или покупку новой квартиры.

Если клиент хочет, чтобы защита была максимально полной, ему стоит все-таки предпочесть классический договор с осмотром имущества и составлением описи. Данный вариант является более затратным и требует больше времени, но высокий размер покрытия это оправдывает. Тем более что продление договора на следующий год (при сохранении всех его параметров) производится обычно без повторной оценки и описи имущества.

Таким образом, можно сделать вывод, что страхование жилья - это современный вид страхования, имеющий дальнейшие перспективы развития.

Список использованной литературы

1. Журавин С.Г. Краткий курс истории страхования. М.: «Анкил», 2008.

2. Ефимов С.Л. Страхование. Теория и практика: Учеб. М.: РосКонсульт, 2007.

3. Федорова Т.А. Страхование: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Экономистъ, 2006. 875 с.

4. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Уч. пособие. М.: «Маркет ДС», 2006.

5. «РОСГОССТРАХ» Итоги развития страхового рынка в 1 полугодии 2011 года http://www.rgs.ru/media/Analitika/Insurance_market_1H_2011_F.pdf.

6. АСН агентство страховых новостей http://www.asn-news.ru/news/30166/print.

7. Страхование сегодня http://www.insur-info.ru/press/71084/.

8. АИЖК страховая компания http://insurahml.ru/ru/press_center/media_on_mortgage_insurance/detail.php?ID=1661.

9. АИЖК страховая компания http://insurahml.ru/ru/press_center/events/detail.php?ID=460.

Размещено на Allbest.ru