Теоретические аспекты функционирования платёжно-расчётной системы Российской Федерации

Кредитная организация (ее филиал), другой клиент Банка России, не являющийся кредитной организацией (ее филиалом), для включения в состав участников системы БЭСП представляет в обслуживающее учреждение Банка России заявление о включении в состав ПУР или АУР системы БЭСП в письменной форме.

Включение в состав участников системы БЭСП кредитных организаций (их филиалов) и других клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (их филиалами), осуществляется при условии выполнения ими следующих требований:

наличие банковского (корреспондентского) счета (субсчета), открытого в обслуживающем учреждении Банка России в соответствии с договором банковского (корреспондентского) счета (субсчета) (Приложение Ж);

выполнение обязательных резервных требований Банка России (для кредитных организаций);

отсутствие просроченных денежных обязательств перед Банком России (для кредитных организаций);

отсутствие просроченной задолженности по оплате расчетных услуг Банка России;

отсутствие картотеки расчетных документов, не оплаченных в срок, к банковскому (корреспондентскому) счету (субсчету) в обслуживающем учреждении Банка России;

участие в обмене электронными сообщениями с Банком России в соответствии с заключенным с Банком России договором;

соответствие техническим требованиям к обмену электронными сообщениями и требованиям по информационной безопасности при проведении платежей и осуществлении расчетов в системе БЭСП.

После принятия Банком России решения о готовности кредитной организации (ее филиала), другого клиента Банка России, не являющегося кредитной организацией (ее филиалом), к участию в системе БЭСП обслуживающее учреждение Банка России заключает с кредитной организацией (ее филиалом), другим клиентом Банка России, не являющимся кредитной организацией (ее филиалом), договор. (Приложение З)

Подразделения расчетной сети Банка России и другие структурные подразделения Банка России включаются в состав (исключаются из состава) участников системы БЭСП (ОУР, АУР) по решению Банка России в порядке, им установленном.

2.2 Анализ показателей платёжной системы Российской Федерации по России и по Орловской области за 2007-2008 г.г.

Рассмотрим показатели платежной системы России в 2005-2008 г.г. В 2007 году через учреждения банковской системы, предоставляющей платежные услуги, было совершено до 2,5 млрд. платежей в российских рублях на с 746,1 трлн. рублей. Ежедневно осуществлялось 9,9 млн. платежных трансакций на сумму 3,0 трлн. руб Объем платежей, проведенных через банковскую систему России, был таким, что эквивалент годового ВВП образовался всего за 11 дней. Рост российской экономики сопровождался увеличением объема безналичных платежей осуществленных через банковскую систему России. При этом темпы прироста объема безналичных платежей значительно превосходили темпы прироста номинального ВВП в 2005 году на 1 рубль ВВП приходилось 13,6 руб. безналичных платежей, то в 2007 году -- 22,6 рубля.

Средний размер платежа, проводимого через банковскую систему России, за три года с2005 по 2007 вырос на 15,6% -- с 262,8 до 303,8тыс. рублей.(Приложение И)

Важную роль в платежной системе России играет платежная система Банка России. На ее долю в 2007 год приходилось 59,7% от общей суммы и 34,0% от общего количества платежей в национальной валюте, осуществлю через банковскую систему России. В течение года показатели оставались достаточно стабильными: отмечены незначительное увеличение платежей (с 54,7% в IV квартале 2006 года до 55 % IV квартале 2007 года) и небольшое сокращение их отдельного количества (с 35,4% в IV квартале 2006 го 34,9% в IV квартале 2007 года). Ежедневно через платежную систему Банка России проходило 3,3 млн. платежей на 1.8 трлн. руб., а средний платеж составлял 534,6 тыс.

Кредитные организации в 2007 году ежедневно обрабатывали в среднем 6,5 млн. платежей на сумму 1,2 трлн. рублей. Таким образом, через частные платежные системы в 2007 году осуществлялось примерно две трети от всего количества безналичных платежей, проведенных через платежную систему России. Средний платеж в частных платежных системах составил 185,2 тыс. руб., что почти в 3 раза меньше чем в платежной системе Банка России.

Несмотря на значительное отставание по количеству электронных терминалов на 1 млн. жителей, в России на протяжении ряда лет в этом сегменте наблюдались существенные изменения. За два года (с 1.01.2006 по 1.01.2008) значение данного показателя увеличилось в 1.7 раза, и на начало 2008 года количество электронных терминалов, приходящееся на 1 млн. жителей, составило 1684. Это было обусловлено высокими темпами прироста количества электронных терминалов, установленных в организациях торговли (услуг). Так, за 2007 год их количество выросло на 39,6% и на 1.01.2008 составило почти 240 тысяч.

Росту доступности платежных услуг в России способствовало также увеличение количества счетов, которыми могут пользоваться для осуществления платежей. По сравнению с началом 2007 года количество трансакционных счетов, открытых в кредитных организациях физическим лицам и юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, в рублях и иностранной валюте, выросло на 14,0% и на 01.01.2008 составило 434,7 миллиона.

При этом темп прироста количества счетов в иностранной валюте по сравнению с началом года составил 7,0%, а их доля в общем количестве счетов уменьшилась с 3,2 до 3,0%.

Соотношение количества счетов физических и юридических лиц в 2007 году оставалось стабильным: 98,4% составляли счета физических лиц, 1,6% -- счета юридических лиц.

Более 70% от общего количества трансакционных счетов, открытых физическим лицам, приходилось на вкладные счета. За 2007 год их количество увеличилось на 4,3%. При этом количество вкладных счетов, открытых в рублях, выросло на 4,5% и на 01.01.2008 составило 300,2 млн., а количество счетов в иностранной валюте за год уменьшилось на 2.1% -- с 7,7 до 7,5 миллиона.

Почти 30% счетов, открытых физическим лицам в кредитных организациях, относятся к счетам, открытым на основании договора банковского счета. За 2007 год их количество увеличилось с 79,7 до 120,1 млн., или на 50,6%, и прежде всего со значительным ростом количества -счетов, открытых физическим лицам для проведения операций с банковскими картами. За 2007 год количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями для физических лиц, выросло на 27,3% и на 1.01.2008 составило 103,3 миллиона.

В 2007 году продолжились позитивные тенденции в области осуществления платежей с применением инновационных платежных технологий (интернет- платежи, платежи с использованием мобильных телефонов и т.п.). Сначала года количество открытых в кредитных организациях физическим лицам и юридическим лицам -- некредитным организациям счетов, к которым был предоставлен дистанционный доступ, выросло почти на 90%, и на 1.01.2008 их доля в общем количестве счетов, по которым с начала года проводились платежи, увеличилась с 14,7 до 25,6%.

Основная масса переводов денежных средств в стране осуществляется через расчетную сеть Банка России, которая фактически является единственной полноценной клиринговой системой. Тот факт, что платежная сеть Центрального Банка РФ играет ключевую роль в клиринговой системе страны и де факто занимает монопольное положение на рынке, подтверждается статистическими данными. В 2008 г. через нее было проведено 555,576,0 тыс. платежей, что составило 49.75% от их общего количества в Российской Федерации. В денежном выражении этот показатель оказался равен 193,971,1 млрд. рублей или 66,09%. Только 3,629,8 тыс. (0,33%) платежей на сумму 99,531,5 млрд. рублей (1,4%) было осуществлено расчетными небанковскими кредитными организациями. Остальная масса переводов была осуществлена банками не в рамках каких-либо расчетных систем. Они были проведены через внутрибанковские платежные системы, созданные для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях, а также системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).

Сложившееся положение вещей, при котором количество платежей, проводимых через платежную систему Банка России, столь велико, как в абсолютном, так и в относительном выражении, обусловлено, прежде всего, тем, что использование для расчетов кредитными организациями средств, размещенных на счетах в Центральном банке Российской Федерации, имеющих практически нулевой кредитный риск, минимизирует их финансовые риски. Кроме того, это можно объяснить довольно надежным функционированием расчетной сети Банка России.

Что касается Орловской области, то за период 2005-2008 общее количество счетов, открытых клиентам в кредитных организациях составило 2119340 ед в 2005г и 2211518 на 01.01.09г прирост составил 3,56 %, общее количество счетов открытых на одного жителя составило соответственно2,6 ед в 2005г и 2,7 ед на 01.01.09г.

Количество счетов открытых клиентам- юридическим лицам на 01.01.09 составило 23774, удельный вес их общем объеме составил 1,1.%.

Количество счетов открытых клиентам -физическим лицам на 01.01.09 составило 2187051, удельный вес их общем объеме составил 98,9.%.

Динамика и удельный вес платежей проведенных платежной системой России в Орловской области в 2008г составило: всего платежей 9072,2ед ,темп роста 114,4%, в том числе платежной системой Банка России 3887,6 ед, расчетными небанковскими организациями 42,9, через корреспондентские счета кредитных организаций 6,6 ед, между подразделениями одной кредитной организации 1034,9, в пределах одного подразделения кредитной организации 4143,1 ед.(Приложение К)

Среднедневные платежи в 2008г в Орловской области составили: 36288 ед, в том числе платежной системой Банка России 15550 ед, расчетными небанковскими организациями 0, через корреспондентские счета кредитных организаций 27 ед, между подразделениями одной кредитной организации 4139, в пределах одного подразделения кредитной организации 16572 ед.

Количество платежей клиентов ( юридических и физических лиц) по способам поступления в кредитные организации в 2008г: всего-28840,1 ед, от юридических лиц-электронно 1316,7 ед., через интернет-461,4ед.От физических лиц электронно-0,7 ед, через интернет также 0,7 ед.

Исходя из сведений по совершенным операциям с использованием платежных карт имеем следующие данные: в 2007г-2838717 ед , что составило 10807,2 млн руб, в 2008г -4323876 ед, что составило 17609,9 млн.руб. Темп роста составил соответственно 52,32% и 62,,95%.

Анализ платежей, проведённых платёжной системой Банка России, в разрезе используемых технологий Орловской области за 2008 год : : количество электронных технологий 3884189 ед., что составило 375821,9 млн. руб.. Темп прироста составил 99,9 %. ,количество бумажных технологий 3442 ед., что составило 164,4 млн. руб. Темп прироста составил- 0,1 %. В целом по России количество электронных технологий 937055590 ед., что составило 514058248,7 млн. руб. Темп прироста составил 99,7 %, а количество бумажных технологий 3059589 ед., что составило 2215864,4 млн. руб. Темп прироста составил 195,9 %. Это говорит о том, что электронные технологии преобладают над бумажными, вследствие чего далее рассматриваются электронные технологии (расчёты).

Поэтому можно сделать вывод, что Центральный Банк РФ занимает важное место в платежной системе страны еще и потому, что являясь оператором собственной клиринговой системы, координирует и регулирует расчетные отношения, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные правила их функционирования, устанавливает принципы, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Так же как центральные банки многих стран, Банк России совмещает в одном лице функции клиринговой организации и регулятора рынка платежных услуг.

2.3 Организация электронных расчётов

Электронные расчеты - это совокупность отношений между подразделениями расчетной сети Банка России, находящимися на территории различных субъектов РФ, а также между кредитными организациями, клиентами Банка России и подразделениями расчетной сети Банка России по совершению расчетов с использованием платежных и служебно-информационных документов, составляемых в электронной форме.

Участниками электронных расчетов могут быть:

головные расчетно-кассовые центры (ГРКЦ);

расчетно-кассовые центры (РКЦ);

полевые учреждения;

межрегиональные хранилища;

другие подразделения расчетной сети Банка России

Требования к участникам электронных расчетов:

применяющие порядок учета и технологию совершения электронных расчетов согласно Положения №36-П от 23.06.98 и Правила №66 от 18.09.97 имеющие в наличии соответствующие программно-технические средства гарантирующие своевременную обработку и передачу платежных документов другому участнику расчетов в соответствии с Положением №36-П обеспечивающие безопасность технологий обработки электронных платежных документов на основании распоряжения Банка России подразделения расчетной сети БР включаются в число участников электронных расчетов, о чем делаются отметки в «Справочнике БИК РФ»

Участники ВЭП:

ГРКЦ;

РКЦ;

полевые учреждения;

МРХ

Участники МЭП:

ГРКЦ;

Пользователи системы электронных расчетов

Пользователями системы электронных расчетов могут быть кредитные организации, их филиалы, имеющие корреспондентские счета (субсчета) или иные счета в РКЦ (ГРКЦ) - участниках расчетов и другие юридические лица/клиенты Банка России.

Правоотношения сторон регулируются Договором об обмене электронными документами между Участником и Пользователем системы электронных расчетов.

Участники электронных расчетов подают сведения в Банк России о заключении договоров с Пользователями, о чем вносятся изменения с «Справочник БИК»

В договоре на выполнение расчетов электронным способом определяется:

Кем осуществляется подготовка (ввода) электронных платежных документов:

обслуживающим РКЦ участнике расчетов;

кредитной организацией;

Порядок возврата электронных платежных документов, не принятых к проводу;

Порядок изготовления копии электронного платежного документа:

обслуживающим РКЦ участнике расчетов;

кредитной организацией.

РКЦ

Если ввод электронных платежных документов осуществляется в РКЦ , то КО представляет в подразделения расчетной сети Банка России через курьера или спецсвязью сводное платежное поручение, опись к нему и приложенные два экземпляра платежных документов клиентов.

Кредитная организация

При подготовке электронных платежных документов в КО используется структура данных по электронным расчетам. Подготовленный пакет ЭПД подписывается электронной цифровой подписью и передается с применением специальных программно-технических средств защиты в обслуживающее подразделение расчетной сети Банка России:

курьером или спецсвязью на магнитном носителе;

средствами телекоммуникаций.

Для совершения расчетов электронным способом необходимо выполнение следующих условий:

Наличие средств на счете плательщика. Частичная оплата ЭДП не допускается.

Межрегиональные электронные платежи осуществляются только на основании платежных поручений (Положение №36-П)

Внутрирегиональные электронные платежи осуществляются на основании платежного поручения, инкассового поручения, платежного ордера (Указание №1274-У от 24.04.2003 г.)

При получении платежных документов на магнитном носителе и с использованием средств телекоммуникаций проверяется:

подтверждение подлинности ЭД (пакета ЭД);

контроль правильности составления пакета ЭД;

логический контроль ЭД;

Электронные платежные документы, прошедшие контроль реквизитов и ЭЦП, программно проверяются на возможность оплаты за счет имеющихся средств на счете плательщика.

Электронные платежи учитываются:

в третьем разделе плана счетов ЦБ РФ по балансовому счету первого порядка 309 «Расчеты по электронным платежам». По данному счету первого порядка открыты счета второго порядка 30901, 30902, 30903, 30904, 30905, 30906. Порядок нумерации лицевых счетов представлен в Приложении Л.

Порядок осуществления и учета внутрирегиональных электронных расчетов при централизованном и децентрализованном способе обработки информации можно увидеть в Приложении М.

Под внутрирегиональными расчетами понимаются межбанковские расчеты, выполняемые между их участниками, расположенными на территории одной республики, края, области.

Порядок проведения и учета операций определяется :

действующими нормативными актами ЦБ РФ;

разработанным Главным территориальным управлением (Национальным банком) ЦБ РФ «Положением о совершении внутрирегиональных электронных расчетов в режиме реального времени»;

программным обеспечением, используемым в регионе.

Способы обработки учетно-операционной информации

Порядок проведения и учета операций по внутрирегиональным электронным расчетам зависит от реализованного в регионе способа обработки учетно-операционной информации:

Централизованный способ обработки учетно-операционной информации предполагает обработку информации РКЦ центральным обрабатывающим программно-техническим комплексом, непосредственно связанным с АРМ, установленными на объектах автоматизации (в РКЦ);

Децентрализованный способ предполагает локальную обработку информации непосредственно в РКЦ.

Порядок осуществления и учета межрегиональных электронных расчетов при централизованном и децентрализованном способе обработки информации можно увидеть в Приложении Н.

Под межрегиональными расчетами понимаются межбанковские расчеты, выполняемые между их участниками, расположенными на территориях различных республик, краев, областей.

Порядок проведения и учета операций определяется :

Положением Банка России №36П от 23 июня 1998 года «О межрегиональных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;

программным обеспечением, используемым в регионе.

2.4 Порядок проведения платежей в системе БЭСП

Проведение платежа в системе БЭСП включает следующие обязательные этапы:

составление электронного платежного сообщения (далее - ЭПС) участником системы БЭСП (далее - участник-составитель) и передача ЭПС в систему БЭСП в порядке, определенном нормативными актами Банка России и договором, в котором определяются права и обязанности кредитной организации (ее филиала), другого клиента Банка России, не являющегося кредитной организацией (ее филиалом), и Банка России, возникающие при осуществлении расчетов и проведении платежей через систему БЭСП;

прием, обработка ЭПС в системе БЭСП и осуществление расчета в специальном порядке ;

прием участниками электронных сообщений об осуществлении расчетов в системе БЭСП и отражение суммы проведенного платежа на банковских счетах участников в обслуживающих учреждениях Банка России, являющихся особыми участниками расчетов датой осуществления расчета в системе БЭСП.

На каждом из обязательных этапов проведения платежа выполняются операции, обеспечивающие проведение платежа между прямыми участниками расчетов (далее - ПУР), ОУР, ассоциированными участниками расчетов. (Состав и последовательность указанных операций устанавливаются Указанием №1822-У).

Для осуществления расчетов в системе БЭСП используется расчетный документ в виде платежного поручения, которое составляется плательщиком в соответствии с правилами заполнения полей расчетных документов, установленными нормативными актами Банка России. (Приложение О).

Плательщик в составляемом им платежном поручении (далее - исходное платежное поручение) указывает:

в поле "Вид платежа" - значение "срочно";

в реквизитах банка плательщика - реквизиты участника системы БЭСП (ПУР, ОУР или АУР, если АУР - кредитная организация (ее филиал)), являющегося плательщиком или банком, обслуживающим плательщика;

в реквизитах банка получателя - реквизиты участника системы БЭСП (ПУР, ОУР или АУР, если АУР - кредитная организация (ее филиал)), являющегося получателем или банком, обслуживающим получателя (далее - участник-получатель).

Участник системы БЭСП на основании реквизитов платежного поручения составляет ЭПС, оформляет его в соответствии с порядком, установленным нормативными актами Банка России и договором.

Для проведения платежа через систему БЭСП ПУР - плательщик составляет ЭПС на основании реквизитов платежного поручения, принятого к исполнению от обслуживаемого клиента либо составленного для проведения собственных платежей.

При составлении ЭПС ПУР при необходимости дополняет реквизиты ЭПС условиями его проведения в виде значения приоритета "экстренный" в соответствии с параметрами управления, указанными в Справочнике участников системы БЭСП, порядок ведения которого установлен настоящим Указанием.

ПУР передает ЭПС непосредственно в систему БЭСП.

Для проведения платежа через систему БЭСП ОУР - плательщик составляет ЭПС на основании реквизитов платежного поручения, составленного для проведения собственных платежей, и передает ЭПС в платежную систему Банка России на уровне территориального учреждения

Для проведения платежа через систему БЭСП АУР составляет ЭПС на основании реквизитов платежного поручения, принятого к исполнению от обслуживаемого им клиента-плательщика либо составленного для проведения собственных платежей, и передает ЭПС в платежную систему Банка России на уровне ТУ.

При составлении ЭПС ОУР (АУР) не дополняет реквизиты ЭПС условиями его проведения, все платежи ОУР (АУР) проводятся в системе БЭСП на общих основаниях.

ЭПС для представления в систему БЭСП составляются датой текущего операционного дня системы БЭСП, обеспечиваются средствами криптографической защиты информации, принятыми в Банке России для защиты информации, передаваемой в электронном виде.

ЭПС составляется участником-составителем для передачи в систему БЭСП в соответствии с форматами электронных сообщений.

ЭПС должно содержать следующие обязательные реквизиты электронных сообщений:

группу реквизитов, позволяющих однозначно идентифицировать электронное сообщение в системе (порядковый номер, дату составления, уникальный идентификатор составителя);

реквизиты, установленные требованиями нормативных актов Банка России, регулирующими правила осуществления безналичных расчетов, необходимые для проведения платежа в системе БЭСП, состав которых определен перечнем обязательных реквизитов для каждого вида электронного сообщения в соответствии с форматами электронных сообщений;

код аутентификации, применяемый в соответствии с требованиями, установленными нормативными актами Банка России.

При составлении ЭПС в системе БЭСП на основании принятого к исполнению в системе БЭСП исходного ЭПС, в дополнение к перечисленным выше обязательным реквизитам, включается ссылочная группа реквизитов исходного ЭПС (его порядковый номер, дата составления, уникальный идентификатор составителя ЭПС).

ЭПС, составленные участниками расчетов в нарушение требований нормативных актов Банка России и договора, не принимаются в систему БЭСП и исключаются из дальнейшей обработки по следующим причинам:

контроль целостности и неизменности ЭПС (аутентификации ЭПС) и контроль соответствия кода аутентификации ЭПС реквизитам участника - составителя ЭПС завершился с отрицательным результатом;

структурный контроль завершился с отрицательным результатом;

контроль дублирования ЭПС завершился с отрицательным результатом.

ЭПС, принятые в систему БЭСП, могут остаться неисполненными в следующих случаях:

при отзыве ЭПС из внутридневной очереди отложенных ЭПС;

при недостаточности ликвидности до конца текущего операционного дня системы БЭСП для исполнения ЭПС из внутридневной очереди отложенных ЭПС ПУР.

ЭПС, принятые в систему БЭСП, но не принятые в расчет в течение операционного дня, аннулируются до завершения функционирования системы БЭСП датой этого операционного дня.

При исключении (аннулировании) ЭПС в адрес участника системы БЭСП передается электронное служебно-информационное сообщение (далее - ЭСИС), содержащее следующие обязательные реквизиты:

ссылку на группу реквизитов ЭПС, позволяющих его однозначно идентифицировать;

статус ЭПС (исключено (аннулировано)) с указанием причины исключения (аннулирования) ЭПС в системе БЭСП;

ссылку на обязательные реквизиты ЭСИС, позволяющие его однозначно идентифицировать (если ЭСИС передается по запросу участника).

2.5 Безопасность функционирования платёжно-расчётной системы в учреждениях Банка России

Разработка технических заданий, проектирование, создание, тестирование и сдача в эксплуатацию систем обработки, передачи и хранения электронных платежных документов должны осуществляться по согласованию с Главным управлением безопасности и защиты информации Банка России и его подразделениями в территориальных учреждениях Банка России.

Безопасность технологии обработки электронных платежных документов обеспечивается созданием системы, включающей в себя комплекс технологических, организационных, технических и программных мер и средств защиты на этапах подготовки, обработки, передачи и хранения электронных платежных документов.

Внутренний порядок применения средств защиты от НСД и обеспечения криптографической защиты в системах электронных платежей Банка России определяется руководством Банка России.

Выполнение правил пользования и инструкций по эксплуатации криптографических средств и систем (а также их ключевых систем), рекомендованных Банком России по согласованию с ФАПСИ для защиты электронных платежных документов, является обязательным для обеспечения защиты электронных платежных документов.

Обязанности по администрированию программно - технических средств защиты электронных платежных документов для каждого технологического участка прохождения этих документов возлагаются приказом по участнику электронных платежей на сотрудников (сотрудника), задействованных на данном технологическом участке (администраторов информационной безопасности), с внесением соответствующих изменений в их должностные обязанности.

В случае прекращения по тем или иным причинам полномочий сотрудника Банка России, имевшего доступ к системе электронных платежей, необходимо немедленное удаление из системы действующих значений паролей, а также ключей шифрования, ключей электронных цифровых подписей (ЭЦП) и кодов аутентификации, бывших в распоряжении данного сотрудника в соответствии с его прежними должностными обязанностями.

Объекты электронной вычислительной техники (ЭВТ), на которых осуществляется обработка электронных платежных документов, являются объектами ЭВТ не выше 4 категории. Требования по защите от утечки информации по каналам побочных электромагнитных излучений и наводок (ПЭМИН) к ним не предъявляются.

Обеспечение информационной безопасности при внедрении и эксплуатации систем обработки электронных платежей

Технологические меры защиты включают:

процесс обмена электронными платежными документами (в том числе на магнитных носителях) между участниками электронных платежей и кредитными организациями (клиентами) должен быть регламентирован и осуществляется в соответствии с заключенными договорами;

основанием для ввода электронного платежного документа (не подтверждаемого первичным документом на бумажном носителе) в систему электронных платежей является наличие под документом действующей и зарегистрированной (в соответствии с условиями договора) ЭЦП кредитной организации (клиента) - отправителя документа и положительный результат ее проверки;

все поступающие от кредитных организаций электронные платежные документы с ЭЦП помещаются в архив и хранятся не менее пяти лет;

поступающие от кредитных организаций (клиентов) магнитные носители с электронными платежными документами до ввода в систему электронных платежей подвергаются антивирусному контролю на выделенной для этого автономной персональной электронно - вычислительной машине (ПЭВМ);

ввод платежных документов в систему электронных платежей должен сопровождаться формированием эталонной базы, содержащей входящие электронные платежные документы с ЭЦП, для осуществления контроля выходных документов;

Организационные меры защиты включают:

технологические процессы подготовки, ввода и обработки электронных платежных документов, а также установки, настройки, эксплуатации и восстановления средств обработки должны быть регламентированы и обеспечены инструктивными и методическими материалами, включая акты готовности региона к совершению межрегиональных и внутрирегиональных электронных платежей;

подготовка, ввод и обработка электронных платежных документов должны проводиться типовыми автоматизированными вычислительными системами или на специализированных типовых автоматизированных рабочих местах, программное обеспечение которых должно выполнять только функции, определенные данным технологическим процессом;

порядок внесения санкционированных изменений в действующее ПО обработки электронных платежей, включая контроль за действиями программистов в процессе модификации ПО, должен быть регламентирован, эталонные копии ПО должны быть учтены, доступ к ним должен быть регламентирован;

порядок действий администраторов информационной безопасности и персонала, занятых в системах обработки и передачи электронных платежных документов, должен быть регламентирован;

должен быть разработан комплекс мер, обеспечивающих управление парольной защитой автоматизированных рабочих мест ввода и обработки электронных платежных документов;

длина пароля должна быть не менее 8 символов;

в числе символов пароля обязательно должны присутствовать буквы в верхнем и нижнем регистрах, цифры и специальные символы (@, #, $, &, *, % и т.п.);

пароль не должен включать в себя легко вычисляемые сочетания символов (имена, фамилии, наименования АРМ и т.д.), а также общепринятые сокращения (ЭВМ, ЛВС, USER, SYSOP и т.д.);

при смене пароля новое значение должно отличаться от предыдущего не менее чем в 6 позициях;

личный пароль пользователь не имеет права сообщать никому.

технические средства и персонал, задействованные в подготовке, вводе и обработке электронных платежных документов, должны быть административно разделены и размещаться в разных помещениях с техническими средствами и персоналом, задействованными в разработке и отладке программного обеспечения данного технологического процесса;

контур защиты (комплекс мер и средств) передачи и контур защиты внутрибанковской обработки электронных платежных документов должны быть независимы друг от друга.

Программные и программно - аппаратные средства защиты электронных платежных документов должны обеспечивать:

функционирование системы парольной защиты электронных вычислительных машин (ЭВМ) и локальных вычислительных сетей (ЛВС);

установление и изменение полномочий, а также контроль доступа пользователей ЭВМ и/или ЛВС к электронным платежным документам и информации о них в части, относящейся к выполнению ими своих служебных обязанностей в случае, если имеет место наличие нескольких пользователей с разными полномочиями;

контроль целостности программного и информационного обеспечения автоматизированных систем обработки электронных платежных документов;

формирование уникальных идентификаторов электронных платежных документов и идентификаторов лиц, непосредственно участвовавших в их вводе, обработке и контроле (виды идентификаторов определяются особенностями конкретной технологии);

регистрацию действий пользователя в специальном электронном журнале, доступном только администратору информационной безопасности. Копия журнала должна храниться не менее пяти лет.

Криптографические средства защиты:

должны допускать встраивание в любую технологическую схему обработки электронных платежных документов, обеспечивать взаимодействие с прикладным программным обеспечением на уровне обработки запросов на криптографические преобразования и выдачи результатов;

не должны требовать дополнительной защиты от утечки по побочным каналам электромагнитного излучения;

должны быть реализованы на основе алгоритмов, соответствующих стандартам Российской Федерации и Банка России;

должны поставляться разработчиками с полным комплектом эксплуатационной документации, включая описание ключевой системы, правила работы с ней, а также обоснование необходимого организационно - штатного обеспечения.

Контроль за обеспечением безопасности технологии обработки электронных платежных документов

Контроль за обеспечением безопасности технологии обработки электронных платежных документов является неотъемлемой составной частью общего комплекса мер безопасности в системе Банка России.

Контроль за обеспечением безопасности технологии обработки электронных платежных документов должен осуществляться в рамках всего комплекса технологических, организационных, технических и программных мер и средств защиты на этапах подготовки, обработки передачи и хранения электронных платежных документов.

Контроль за обеспечением безопасности технологии обработки электронных платежных документов в системе Банка России осуществляется Главным управлением безопасности и защиты информации и его территориальными подразделениями безопасности и защиты информации на местах.

Комплекс мер по обеспечению информационной безопасности банковского платежного технологического процесса должен предусматривать:

защиту платежной информации от искажения, фальсификации, переадресации, несанкционированного уничтожения, ложной авторизации платежных документов;

минимально необходимый, гарантированный доступ сотрудника организации БС РФ только к тем ресурсам банковского платежного технологического процесса, которые необходимы ему для исполнения служебных обязанностей или реализации прав, предусмотренных технологией обработки платежной информации;

контроль (мониторинг) исполнения установленной технологии подготовки, обработки, передачи и хранения платежной информации;

решение по выбору средств сетевой защиты для использования в Банке России;

аутентификацию обрабатываемой платежной информации;

восстановление платежной информации в случае ее умышленного (случайного) разрушения (искажения) или выхода из строя средств вычислительной техники;

авторизованный ввод платежной информации в автоматизированные банковские системы двумя сотрудниками с последующей программной сверкой результатов ввода на совпадение (Dual Control, ISO TR 13569);

сверку выходных платежных сообщений с соответствующими поступившими платежными сообщениями;

гарантированную доставку платежных сообщений участникам обмена.

3. Преимущества и перспективы развития платёжно - расчётных систем Российской Федерации

3.1 Перспективы функционирования платёжной системы Банка России (электронных платежей с использованием системы БЭСП)

В 2009--2011 годах деятельность Банка России по совершенствованию национальной платежной системы будет направлена на обеспечение эффективного и бесперебойного ее функционирования, способствующего укреплению финансовой стабильности в стране и эффективному проведению денежно-кредитной политики.

Банком России будет продолжена работа по участию в совершенствовании законодательства, устанавливающего организационные и правовые основы платежной системы.

Ha законодательном уровне будут установлены требования к организациям, ответственным за функционирование системы переводов денежных средств и платежной инфраструктуры, а также стандарты надзора и наблюдения за их деятельностью.

Банк России будет проводить работу по совершенствованию правил осуществления платежей и переводов денежных средств путем стандартизации платежных инструментов, процедур приема, контроля и обработки информации с учетом международного опыта и российской банковской практики. Целью проводимой работы является создание гибкой, управляемой, безопасной и технологически унифицированной системы, позволяющей обеспечивать непрерывность обработки платежной информации в автоматизированном режиме на всех этапах перевода денежных средств.

Совершенствование платежной инфраструктуры, предоставляющей операционные, клиринговые и расчетные услуги, будет направлено на создание условий для развития клиринговых и расчётных систем, отвечающих международным стандартам, а также для обеспечения с совместимости платежных систем России с внешними, в том числе международными, платежными системами.

Банк России продолжит реализацию мероприятий по дальнейшему, комплексному преобразованию собственной платёжной системы, в том числе по развитию и совершенствованию системы валовых расчётов в режиме реального времени Банка России (системы банковских электронных срочных платежей -- системы БЭСП).

В системе БЭСП будет формироваться структурный и количественный состав участников, обеспечивающий концентрацию в ней подавляющей части платежного оборота, проходящего через платежную систему Банка России.

Завершится включение Федерального казначейства Российской Федерации его территориальных органов в состав участников системы БЭСП, что предоставит возможность более эффективно решать задачи по контролю за доходной и управлению расходной частью бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации.

В состав участников системы БЭСП будут включены инфраструктурные организации финансовых рынков, обеспечивающие осуществление клиринга и расчётов, что даст возможность проведения в системе БЭСП платежей, в том числе связанных с осуществлением операций денежно- кредитной политики, с учетом дополнительной ликвидности, предоставляемой Банком России, и с использованием механизмов оперативной (в режиме реального времени) мобилизации ликвидности.

Проведение мероприятий по внедрению централизованного управления и оперативного мониторинга расчетных систем платежной системы Банка России обеспечит повышение устойчивости банковской системы Российской Федерации к распространению системных и расчетных рисков.

Дальнейшая специализация предоставляемых сервисов позволит осуществлять приоритетное исполнение срочных платежей и исполнение массовых платежей без задержки исполнения срочных.

Банк России будет проводить работу по совершенствованию нормативно-правовой базы, регулирующей безналичные расчеты в части развития розничных платежных услуг на основе инновационных технологий, которая в целом будет способствовать эффективности российской платёжной системы.

Для обеспечения доступности, эффективности и безопасности розничных платежных услуг будет продолжено формирование политики Банка России, в том числе в области создания единой розничной платёжной инфраструктуры, национальной системы платёжных карт, а также повышения финансовой грамотности населения Российской Федерации, что обусловлено возросшими требованиями к финансовому образованию населения в условиях экономических изменений, повышения мобильности трудовых ресурсов. Направления совершенствования платёжной системы Банка России можно увидеть в Приложении П.

3.2 Основные прогнозы развития платежной системы

Ожидается, что в 2009 году и в период 2010 и 2011 годов внешние условия развития российской экономики ухудшатся по сравнению с предшествующим трехлетним периодом.

В условиях кризиса на финансовых рынках центральные банки ведущих развитых стран осуществили в 2008 году снижение процентных ставок. Соответственно, их среднегодовой уровень в 2009 году будет ниже, чем в предыдущем году. Предполагаемые соотношения между процентными ставками в России и зарубежных странах сохраняют возможность притока капитала в российскую экономику. В то же время остается высоким риск оттока капитала из России вследствие нестабильности на мировых финансовых рынках.

Цена на нефть на мировых энергетических рынках является важнейшим фактором, оказывающим влияние на развитие российской экономики. В этой связи Банк России рассмотрел четыре варианта условий проведения денежно-кредитной политики в 2009-2011 годах, три из которых основываются на прогнозах Правительства Российской Федерации.

В рамках первого варианта, который рассмотрен дополнительно к вариантам прогноза Правительства Российской Федерации, предполагается снижение в 2009 году среднегодовой цены на российскую нефть до 66 долларов США за баррель.

В этих условиях сальдо счета текущих операций может стать отрицательным. Реальные располагаемые денежные доходы населения могут возрасти на 8,1%, инвестиции в основной капитал - на 10%, а объем ВВП - на 5,7%.

В рамках второго варианта в 2009 году предусматривается развитие российской экономики в условиях снижения на мировом рынке цены на нефть сорта «Юралс» до 90 долларов США за баррель. В этих условиях положительное сальдо счета текущих операций платежного баланса может сократиться более чем в 2 раза. Прирост валютных резервов замедлится.

По этому варианту в 2009 году реальные располагаемые денежные доходы населения могут увеличиться на 9,9%. Прирост инвестиций в основной капитал ожидается на уровне 14%. Объем ВВП в этом случае может возрасти на 6,4%.

В качестве третьего варианта рассматривается прогноз, положенный в основу проекта федерального бюджета. Предполагается, что в 2009 году цена на российскую нефть снизится до 95 долларов США за баррель.

По этому варианту предполагается реализация мероприятий по переходу на инновационную модель развития, что будет способствовать сохранению высокой инвестиционной активности - в 2009 году темп прироста инвестиций в основной капитал может составить 14,5%. Темпы экономического роста в этих условиях ожидаются на уровне 6,7%.

Согласно четвертому варианту прогноза предполагается, что цена на российскую нефть в 2009 году составит 115 долларов США за баррель. В этом случае положительное сальдо счета текущих операций и прирост валютных резервов будут больше, чем в третьем варианте.

На фоне значительного улучшения внешних условий темпы роста основных экономических показателей будут выше, чем в третьем варианте. Увеличение реальных располагаемых денежных доходов населения ожидается на уровне 11,1%, инвестиций в основной капитал - 15,2%. Прирост ВВП в этом случае может составить 7,1%.

Вероятное снижение мировых цен на нефть и продукты ее переработки в 2009 году относительно высоких цен 2008 года отразится на динамике сальдо счета текущих операций. Так, в первом варианте прогноза платежного баланса (при резком снижении среднегодовой цены на нефть до 66 долларов США за баррель) может сформироваться дефицит счета текущих операций в размере 20,3 млрд. долларов США. В условиях меньшего снижения цен на нефть по второму и третьему вариантам прогноза (до 90-95 долларов США за баррель) экспорт товаров составит 483,8 и 498,6 млрд. долларов США соответственно. Это, несмотря на наращивание импорта товаров, обеспечит сохранение положительного сальдо торгового баланса и профицита счета текущих операций в объемах 42,6 и 53,1 млрд. долларов США. По четвертому варианту прогноза при повышении мировых цен на основные товары российского экспорта предполагается рост положительного сальдо торгового баланса до 190,1 млрд. долларов США и профицита счета текущих операций до 104,3 млрд. долларов США.

Дефицит баланса доходов и текущих трансфертов в 2009 году ожидается в диапазоне 48,6-53,1 млрд. долларов США.

Сальдо счета операций с капиталом и финансовыми инструментами в 2009 году ожидается положительным - 16,3 млрд. долларов США. Внешние обязательства органов государственного управления сократятся на 2,5 млрд. долларов США, темпы прироста обязательств банков и прочих секторов снизятся.

Однако в случае ослабления платежного баланса более вероятно развитие ситуации по сценарию перехода к устойчивому недостатку ликвидности в банковском секторе и формированию значительного и регулярного спроса кредитных организаций на инструменты Банка России по предоставлению денежных средств. Для обеспечения бесперебойного осуществления расчетов кредитными организациями будет продолжено предоставление на ежедневной основе внутридневных кредитов и кредитов «овернайт» Банка России.

В 2009-2011 годах Банк России продолжит осуществлять взаимодействие с Минфином России как в области реализации денежно-кредитной политики, так и по вопросам развития национальных финансовых рынков.

Таким образом можно отметить, что мероприятия Банка России по совершенствованию национальной платёжной системы будут направлены на:

обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы;

совершенствование законодательства, устанавливающего организационные и правовые основы платежной системы ;

совершенствование нормативно-правовой базы, регулирующей безналичные расчеты в части развития розничных платежных услуг на основе инновационных технологий;

проведение работы по совершенствованию правил осуществления платежей и переводов денежных средств путем стандартизации платежных инструментов.

Заключение

Итак, платежная система - это совокупность организационных форм, инструментов и процедур, способствующих денежному обращению.

Структура национальной платежной системы, качество законодательных и нормативных документов, регулирующих деятельность операторов расчетных отношений, управление рисками системы, обратное влияние состояния платежной системы на финансовый рынок представляют не только теоретический, но и практический интерес. В условиях экономики, финансовый рынок которой находится с стадии становления, надежные и безопасные платежные системы являются условием стабильного функционирования всей финансовой системы.

Проблемы состояния и перспектив развития национальной платежной системы ставятся в порядок дня как условие реализации стратегически важной для России задачи участия в мировой экономике в качестве эффективного и равноправного члена.

Платежная система Банка России и частные платежные системы действуют на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральных законов “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и “О банках и банковской деятельности”, других федеральных законов, а также нормативных актов Банка России.

Платежная система Банка России является наиболее значимой в платежной системе России. Платежи осуществляются на валовой основе в рублях. Платежная система Банка России является двухуровневой (включающей внутри- и межрегиональный уровни) системой, в которой счета клиентов Банка России открываются и ведутся в учреждениях Банка России.

Основной составляющей платежей, проходящих через платежную систему Банка России, являются внутрирегиональные платежи, на долю которых в 2008 г. приходилось 90,3% количества платежей, в то время как на межрегиональные платежи -- 9,7%. По объему средств на внутрирегиональные платежи приходилось 84,5%, на межрегиональные -- 15,5%.

Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных системно значимых сегментов: - платежная система Банка России; - частная платежная система.

Средствами расчетов в платежной системе Банка России являются средства кредитных организаций на корреспондентских счетах. Использование для расчетов средств кредитных организаций, хранящихся на счетах обязательных резервов в Банке России, запрещено. Основным платежным средством, используемым при осуществлении розничных платежей в Российской Федерации, являются наличные деньги.

Для проведения расчетных операций каждая кредитная организация, расположенная на территории Российской Федерации и имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций, открывает по месту своего нахождения один корреспондентский счет в подразделении расчетной сети Банка России.

Для проведения в валюте Российской Федерации срочных платежей Банка России, кредитных организаций (их филиалов), клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (их филиалами), и обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени существует система БЭСП , которая предназначена для поступления электронных платежных сообщений за счет средств, находящихся на открытых в Банке России банковских счетах участников системы БЭСП, обслуживаемых учреждениями Банка России, входящими в состав одного либо разных территориальных учреждений Банка России (далее - территориальное учреждение).

Расчеты через систему БЭСП являются безналичными расчетами, осуществляемыми за счет средств, находящихся на банковских счетах клиентов в Банке России, а также за счет предоставленного кредита. При осуществлении расчетов через систему БЭСП участникам системы БЭСП предоставляются расчетные и иные услуги, предусмотренные законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и договором, в котором определяются права и обязанности кредитной организации (ее филиала), другого клиента Банка России, не являющегося кредитной организацией (ее филиалом), и Банка России, возникающие при осуществлении расчетов и проведении платежей через систему БЭСП (далее - услуги системы БЭСП).

В 2007 году через учреждения банковской системы, предоставляющей платежные услуги, было совершено до 2,5 млрд. платежей в российских рублях на с 746,1 трлн. рублей. Ежедневно осуществлялось 9,9 млн. платежных трансакций на сумму 3,0 трлн. руб. Объем платежей, проведенных через банковскую систему России, был таким, что эквивалент годового ВВП образовался всего за 11 дней. Рост российской экономики сопровождался увеличением объема безналичных платежей осуществленных через банковскую систему России. При этом темпы прироста объема безналичных платежей значительно превосходили темпы прироста номинального ВВП в 2005 году на 1 рубль ВВП приходилось 13,6 руб. безналичных платежей, то в 2007 году -- 22,6 рубля.

Проведение платежа в системе БЭСП включает следующие обязательные этапы:

составление электронного платежного сообщения (далее - ЭПС) участником системы БЭСП (далее - участник-составитель) и передача ЭПС в систему БЭСП в порядке, определенном нормативными актами Банка России и договором, в котором определяются права и обязанности кредитной организации (ее филиала), другого клиента Банка России, не являющегося кредитной организацией (ее филиалом), и Банка России, возникающие при осуществлении расчетов и проведении платежей через систему БЭСП;

прием, обработка ЭПС в системе БЭСП и осуществление расчета в специальном порядке ;

прием участниками электронных сообщений об осуществлении расчетов в системе БЭСП и отражение суммы проведенного платежа на банковских счетах участников в обслуживающих учреждениях Банка России, являющихся особыми участниками расчетов датой осуществления расчета в системе БЭСП.

Для обеспечения доступности, эффективности и безопасности розничных платежных услуг будет продолжено формирование политики Банка России, в том числе в области создания единой розничной платёжной инфраструктуры, национальной системы платёжных карт, а также повышения финансовой грамотности населения Российской Федерации, что обусловлено возросшими требованиями к финансовому образованию населения в условиях экономических изменений, повышения мобильности трудовых ресурсов.

Таким образом можно отметить, что мероприятия Банка России по совершенствованию национальной платёжной системы в 2009 году и на период 2010 и 2011 годов будут направлены на :