Таким образом, тенденция к снижению процентных ставок во многом связана с макроэкономической стабилизацией, снижением инфляции, укреплением курса рубля, ростом конкуренции и сокращением доходности по кредитам.

На объём вкладов физических лиц в коммерческих банках влияет множество факторов, главным из которых являются доходы населения, динамика которых представлена в таблице 2.2.

Таблица 2.2 - Динамика объёма привлечённых вкладов и среднедушевых денежных доходов населения России за период 2007-2010 гг.

Для того чтобы проверить данное предположение, необходимо рассчитать коэффициент корреляции. Он показывает степень статистической зависимости между числовыми переменными. Применив возможности программы MS Excel, получим, что коэффициент корреляции равен 0,98. Так как коэффициент корреляции близок к 1, то между переменными наблюдается положительная корреляция. Иными словами, отмечается высокая степень связи между объёмом вкладов и размером доходов населения. Таким образом, зависимость объёма вкладов от величины доходов прямая, то есть если значения среднедушевых денежных доходов населения  будут возрастать, то и объём вкладов в коммерческих банках также будет увеличиваться.

Помимо величины доходов на уровень вкладов физических лиц в коммерческих банках влияют также процентная политика банка, гарантия сохранности вкладов и т.п. Население готово осуществлять вклады в коммерческие банки, при условии, что банки обеспечивают надёжность, доходность и ликвидность.

На сегодняшний день, рынок банковских вкладов населения выступает динамично развивающимся сегментом российского рынка банковских услуг. Коммерческие банки выступают основным институтом, осуществляющим аккумуляцию сбережений населения. Банковские вклады для большинства граждан России остаются самым популярным видом вложений денежных средств. За последние годы наблюдается значительное увеличение объемов депозитов населения в национальной валюте в коммерческих банках и существенное изменение их структуры в сторону долгосрочных вкладов.

2.2 Кризисы ликвидности и пути их преодоления

Мировой финансовый кризис ударил сразу по многим областям производственной и экономической деятельности. Одной из основных проблем стало падение цен на многие активы и невозможность их быстрой продажи. Ведь если падает покупательская способность, то кто будет приобретать недвижимость? Результатом стал кризис ликвидности - неспособность быстрой продажи активов по цене близкой к рыночной.

Кризис ликвидности оказал негативное воздействие на банковскую деятельность - ведь многие банковские кредиты выдавались под залог каких-либо активов (к примеру, автомобили, квартиры, дома и т.д.). В результате кризиса ликвидности на руках у банков оказались нереализуемые активы, а вот с деньгами стало весьма напряженно. А банк - это предприятие, которое оперирует весьма специфическим товаром: товаром являются деньги в различных проявлениях (кредиты, депозиты, ссуды и т.д.).

Подобная ситуация, начавшись в 2007 году, сохраняется в той или иной мере по всему миру по сей день.

В России действие кризиса несколько ослаблено из-за государственного регулирования. Первыми приняли на себя удар кризиса предприятия металлургии, тяжелой промышленности и банковской сферы услуг, некоторые предприятия остановились из-за кризиса неплатежей Виноходова А.Ф., Васильева И.Н. Пути преодоления финансового кризиса в России // Фундаментальные исследования. - 2009. - № 1 - стр. 59-60..

Российские финансовые эксперты продолжают обсуждать причины, вызвавшие кризис в России. Одна из причин - «исчезновение» Стабилизационного фонда и золотовалютных запасов России в первые месяцы мирового финансового кризиса. Другая ключевая причина - кризис ликвидности и массовое банкротство российских банков. В целом в качестве причины финансового кризиса называются самые разные факторы:

? массовое бегство иностранных капиталов в условиях мирового кризиса;

? массовый невозврат потребительских и ипотечных кредитов;

? паническое изъятие населением банковских вкладов;

? паника на валютной бирже и резкое падение курса рубля;

? удешевление нефти: котировки российского фондового рынка снижались примерно настолько же, насколько и мировые цены на нефть;

? «ножницы Кудрина» (ухудшение положения российских экспортеров нефти не только из-за удешевления нефти, но из-за роста экспортных пошлин);

? сокращение притока валюты в страну (т.к. нефтяные компании, столкнувшись с проблемами, сразу же стали оставлять за рубежом большую, чем обычно, часть экспортной выручки);

? конфликт на Кавказе и выведение иностранными инвесторами денег из нашего фондового рынка по причине этого конфликта;

? мировой финансовый кризис. Основными партнерами России выступают Евросоюз и США и проблемы в их экономиках негативно отразились и на РФ. Российские финансовые компании вкладывали деньги в ценные бумаги американских ипотечных банков, которые в свою очередь были обеспечены выданными ранее ипотечными кредитами;

? снижение темпов экономического роста многих стран, рост мировых цен на энергоносители, продовольствие, металлы; завышенный курс акций многих крупнейших ТНК (топливно-нефтяных компаний) и сверхмонтизация в государствах, где находятся центры деловой активности всей планеты;

? зависимость российского бизнеса от зарубежного капитала, что привело к обвалу фондового рынка и нехватке ликвидности у многих российских компаний.

Существуют предположения экономистов, что финансовый кризис (и мировой и российский) может сказаться на населении, а в частности:

? обесценятся сбережений домашних хозяйств,

? сократится потребление домашних хозяйств, что способно привести к снижению их инвестиционной активности,

? снизятся реальные доходы граждан при снижении покупательной способности рубля (в первую очередь работников бюджетной сферы).

Для решения данных проблем за короткий срок совещания провели все финансовые учреждения, ответственные за ситуацию на финансовом рынке России - Банк России, Минфин, ФСФР, Минэкономразвития. Свои предложения они доложили Президенту страны и премьер-министру, и были предприняты следующие действия, направленные на выход из кризисной ситуации.

а) Минфин РФ: выделение 1,12 трлн. руб. Сбербанку, ВТБ, Газпромбанку; размещение 110 млн. руб. госкорпорации ЖКХ и АИЖК.

б) Банк России: снижение требований по обязательным резервам на 4 процентных пункта - до 1,5-4%; кредитование банков под меньшие залоги (предоставление им до 500 млрд. руб.).

в) агентство по страхованию вкладов: повышение страхового возмещения по банковским депозитам до 700 тыс. руб.; снижение ежеквартальных отчислений банков в фонд страхования до 0,1% от размера привлеченных вкладов населения.

г) ассоциация российских банков: временная отмена ставок отчислений в фонд обязательного резервирования; увеличение в 2 раза всех коэффициентов покрытия по операциям РЕПО с Банком России и размещение депозитов Минфина в коммерческих банках; включение банков в перечень организаций, векселя которых могут приниматься в обеспечение по кредитам ЦБ РФ. ЦБ РФ и Минфин рефинансируют банки в виде субординированных займов до половины капитала банка. Обсуждение возможности активизации межбанковского рынка; обеспечение контроля за целевым использованием средств, направляемых на поддержание ликвидности банковской системы. Создать Государственную чрезвычайную комиссию для обеспечения принятия межведомственных решений и оперативного контроля за их исполнением под руководством первого вице-премьера Правительства РФ и др.

д) ассоциация «Россия»: ориентация на качество активов кредитной организации при определении участников тендеров на размещение бюджетных денег; обеспечение прозрачности использования средств, получаемых государственными банками; увеличение сроков предоставления ЦБ РФ кредитов; включение в ломбардный список векселя оборонных предприятий и предприятий, выполняющих государственный заказ и др.

е) меры, предложенные первым вице-президентом Ассоциации «Россия»: установление иерархии целей политики в интересах социально-экономического развития страны и определение монетарных инструментов для их достижения; создание независимого Межведомственного института финансового анализа и прогнозирования; задействование институтов развития в реализации денежно-кредитной политики на развивающемся рынке; упрощение процедуры капитализации кредитных организаций и др.

Всемирный банк (ВБ) положительно оценивает антикризисные меры правительства РФ. Сравнивая ситуацию в 1998 г. и 2008 г. ВБ приходит к выводу, что в 2008 г. степень макроэкономической уязвимости РФ была значительно ниже благодаря тому, что Россия создала значительный стабилизационный фонд и провела либерализацию валютного курса

Именно сейчас, в период кризиса, пора сделать выводы и покупать не товары, а технологии производства, инвестировать в собственную экономику и привлекать собственные трудовые ресурсы. Предприятия, производящие современную продукцию, проведя оптимизацию затрат, выйдут из кризиса обновленными и более конкурентоспособными; банки, активно работающие на внутреннем рынке и соответствующие требованиям всех международных и внутренних стандартов, только укрепят свои позиции и доверие у населения, что будет способствовать их дальнейшему развитию.

Заключение

Банковская система - система экономических институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющих их в кредит другим экономическим субъектам, а также совокупность связей и отношений по поводу аккумуляции и распределения временно свободных денежных средств, возникающих между этими экономическими институтами, бизнес-сектором и государством.

Коммерческие банки становятся специфическими предприятиями, специализирующимися на посреднической деятельности, связанной, с одной стороны, с покупкой ресурсов, а с другой - их продажей нуждающимся предприятиям, организациям и населению. В этих условиях для банков оказываются одинаково важными как активные, так и пассивные операции. От пассивных операций зависит размер банковских ресурсов и, следовательно, масштабы деятельности коммерческих банков.

Услуги по пассивным операциям осуществляются в целях аккумуляции средств, прежде всего сбережений и временно свободных средств населения и предприятий.

Сбережения населения представляют собой специфическое явление в экономике, поскольку находятся на стыке интересов населения, кредитных организаций и государства. С одной стороны, они выступают одним из самых важных показателей уровня жизни, так как определяют уровень потребления, доходы и расходы домашних хозяйств. С другой стороны, сбережения населения являются ценным ресурсом экономического развития, используются различными финансовыми организациями для осуществления посреднических операций в экономике.

Система страхования вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения.

На сегодняшний день, рынок банковских вкладов населения выступает динамично развивающимся сегментом российского рынка банковских услуг. Коммерческие банки выступают основным институтом, осуществляющим аккумуляцию сбережений населения. Банковские вклады для большинства граждан России остаются самым популярным видом вложений денежных средств. За последние годы наблюдается значительное увеличение объемов депозитов населения в национальной валюте в коммерческих банках и существенное изменение их структуры в сторону долгосрочных вкладов.

Список использованной литературы

1. Агапова Т.А. Макроэкономика / Т. А. Агапова, С. Ф.Серегина. - М. : Дело и Сервис, 2009. - 447 с.

2. Анализ рынка вкладов физических лиц в I полугодии 2011 г.// Деньги и кредит. - 2011. - №9. - С. 80.

3. Ананьев Д. Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит - 2009. - №3. С.5.

4. Аносов А.В. Макроэкономика / А. В. Аносова, И. А. Ким, С. Ф. Серёгина, А. А. Касаткина, Л. Б. Щукина, Е. А. Давыдова, А. В. Пономарёв, И. С. Букина, Н. И. Кутепова ; под ред. С. Ф. Серёгиной. -- М. : Юрайт, 2011. - 526 с.

5. Бюллетень банковской статистики Банка России - 2011 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.cbr.ru

6. Виноходова А.Ф., Васильева И.Н. Пути преодоления финансового кризиса в России // Фундаментальные исследования. - 2009. - № 1 - стр. 59-60.

7. Годовой отчет Центрального банка РФ за 2009 г.// www.cbr.ru

8. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс. / под ред. О. И. Лаврушина. - М. : ИНФРА-М, 2010. - 320 с.

9. Деньги. Кредит. Банки / под ред. проф. В. В. Иванова, проф. Б. И. Соколова. - М. : Проспект, 2010. - 848 с.

10. Жарковская Е. П. Банковское дело / Е. П. Жарковская. - М. : «Омега-Л», 2009. - 478 с.

11. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. / Е. Ф. Жуков, Н. Д. Эриашвили, Н. М. Зеленкова. - Ростов, 2011. - 783 с.

12. Кудрин А. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики - 2009. - №1. С. 9 - 27.

13. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки. / Е. И. Кузнецова. - М. : ЮНИТИ, 2009. - 568 с.

14. Малькевич Н.Д. Закономерности в развитии экономики / Н. Д. Малькевич, И. Н. Тихомиров, Н. Ф. Зеньчук. - М. : Инфра-М, 2010. - 745 с.

15. Национальные банковские системы / под ред. проф. В. И. Рыбина. - М. : Инфра-М, 2009. - 528 с.

16. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1. // Консультант плюс. Версия Проф

17. О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 29.07.2004 №96-ФЗ. [электронный ресурс] // Консультант плюс. Версия Проф

18. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ (в редакции Федеральных законов от 20.08.2004 №106-ФЗ, от 29.12.2004 №197-ФЗ, от 20.10.2005 №132-Ф) // Консультант плюс. Версия Проф

19. Отчёт о развитии банковского сектора и банковского надзора [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.cbr.ru

20. Статистический сборник социальное положение и уровень жизни населения России 2011 г. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.gks.ru

21. Тарасенко О.А. Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование / О. А. Тарасенко, Е. Г. Фоменко. - М. : Норма, 2009. - 304 с.

Размещено на Allbest.ru