Банковское обслуживание

Системы класса «Банк - Клиент» всегда были достаточно дорогими в обслуживании (силами клиента) и сопровождении (силами банка), что ограничивало их распространение. В основном такие системы использовали компании среднего и крупного бизнеса и очень редко - физические лица. Каждая такая система эксплуатировалась на основании специального договора о дистанционном банковском обслуживании с использованием системы «Банк - Клиент» (часто в виде дополнительного соглашения к договору банковского счета), условия которого тщательно прорабатывались и могли отличаться от клиента к клиенту.

Одной из отличительных черт систем класса «Банк - Клиент» была и остается мощная криптографическая защита передаваемых данных, использующая сертифицированные криптографические программные модули. Возможно, именно это помогло системам «Банк - Клиент» выдержать конкуренцию с системами класса «Интернет-банкинг» и занять на рынке ДБО нишу наиболее безопасных систем дистанционного доступа к банковским счетам. Дополнительно доверие к системам класса «Банк - Клиент» всегда обеспечивалось за счет хранения на стороне клиента всех передаваемых и получаемых электронных документов, а также протоколов обмена информацией, что позволяло клиенту более уверенно вести переговоры с банком при возникновении спорных ситуаций.

При работе клиентов в системе ДБО класса «Интернет-банкинг» управление счетом и проведение банковских операций происходит через операционный веб-сайт банка, доступ к которому осуществляется через сеть Интернет. При этом клиент банка использует один из широко используемых веб-браузеров (часто это Internet Explorer), обращаясь к веб-серверу банка по стандартному протоколу HTTP. При успешной идентификации и аутентификации пользователя начинается защищенный сеанс работы по протоколу HTTPS, после чего между компьютером пользователя и веб-сервером банка производится обмен сообщениями в форматах HTML и XML.

В отличие от систем класса «Банк - Клиент» при использовании систем «Интернет-банкинг» все документы (базы данных платежных поручений, выписок, справочников получателей и т.д.) и иные ресурсы, необходимые клиенту для получения услуг банка, находятся на стороне банка. С одной стороны, это позволяет пользователям не зависеть от конкретного компьютера и получать доступ к управлению счетами из любого удобного места, где есть компьютер, подключенный к сети Интернет, с нужным браузером. С другой стороны, клиент уже не имеет в своем полном распоряжении электронные копии документов и протоколы обмена информацией, которые помогли бы ему доказать свою точку зрения в спорных ситуациях.

С помощью систем класса «Интернет-банкинг» клиент банка может создавать, редактировать и отправлять в обработку платежные документы, просматривать архив документов, просматривать и распечатывать сообщения из банка и выписки за любой период, пользоваться справочниками, физически находящимися на стороне банка, и т.д. Как правило, все операции между банком и организацией проводятся в режиме реального времени, причем банковские системы позволяют клиенту отслеживать все этапы обработки распоряжений клиента на банковском сервере. Кроме того, в режиме реального времени осуществляется проверка документов на соответствие установленным стандартам, что позволяет оперативно отсеивать некорректно введенные данные, а также быстро реагировать на другие нестандартные ситуации (если такие возможности предусмотрены системой).

С точки зрения затрат на использование и эксплуатацию системы класса «Интернет-банкинг» оказались существенно проще и дешевле систем «Банк - Клиент», так как клиенты не должны обладать опытом работы со специальными программами и не должны иметь специальных навыков по установке и эксплуатации таких программ; банки избавлены от сопровождения клиентской части программного обеспечения систем ДБО, так как техническую поддержку веб-браузеров осуществляют их разработчики. Как результат, системы класса «Интернет-банкинг» стали пользоваться большим спросом у клиентов банка, причем со стороны не только физических, но и юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

В то же время системы класса «Интернет-банкинг» оказались более подвержены неправомерному использованию со стороны злоумышленников, что потребовало существенного увеличения затрат банков на обеспечение их безопасности. В частности, банкам стало труднее (по сравнению с системами класса «Банк - Клиент») контролировать ситуацию на стороне клиента, так как использование систем «Интернет-банкинг» не ограничено местом расположения офиса, типом компьютера с известными характеристиками и сетевым оборудованием с известными MAC и IP-адресами и т.д.

Системы класса «Мобильный банкинг» отличаются от других систем ДБО нижнего уровня как минимум по двум признакам:

1) они используют в качестве канала удаленного доступа радиоканал мобильной связи;

2) в рамках одного физического радиоканала мобильной связи они могут использовать несколько логических каналов обмена информацией.

В частности, в рамках радиоканала мобильной связи они могут использовать протоколы обмена данными в виде SMS и USSD-сообщений, а также доступ в сеть Интернет по протоколам WAP и GPRS. Это приводит к большому разнообразию систем мобильного банкинга, отличающихся по стоимости, качеству и надежности предоставляемых услуг.

Заключение

В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Поэтому все сделки, связанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, завершаются денежными расчетами. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного количества денежных знаков, которые потребовались бы при расчетах наличными деньгами. В то же время безналичные расчеты при четкой работе банков позволяют лучше регулировать платежный оборот и в конечном счете ускорять оборачиваемость оборотных средств и совершение платежей. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

Денежный оборот подразделяется на налично-денежный и безналичный оборот. Основную часть безналичного денежного оборота составляет платежный оборот, в котором деньги функционируют как средство платежа, используются для погашения долговых обязательств. Весь безналичный оборот является платежным, ибо предполагает разрыв во времени движения товара в различных его разновидностях и денежных средств, т.е. функционирования денег в качестве средства платежа. Безналичный платежный оборот, являясь преобладающим, осуществляется в виде записей по счетам плательщиков и получателей, денежных средств в банках, а также путем зачетов взаимных требований. Соответственно экономические процессы в народном хозяйстве опосредуются преимущественно безналичным платежным оборотам.

В последнее десятилетие ХХ века произошла кардинальная переориентация взглядов экономистов на систему расчетов: от инфраструктуры, выполняющей чисто технические (механические) функции, до базового элемента экономики. Как следствие, вопросы организации системы расчетов стали предметом оживленной дискуссии во всех странах, в том числе в России, где происходят преобразования в этой сфере в направлении приближения к мировым стандартам. Во всем мире общепризнанно стал факт, что организация системы расчетов должна возводиться в ранг государственной политики. Это вытекает из характерных черт данной системы, последствий ее функционирования и необходимости обеспечения эффективности организации расчетов. Состояние расчетов во многом определяет устойчивость функционирования денежной, финансовой и кредитной систем, а также рынков - товарного, денежного, валютного, фондового, драгоценных металлов. Вот почему во всех странах большое внимание уделяется таким основным элементам системы, как: субъекты, объекты, принципы организации, формы расчетов и способы платежа, платежные инструменты, виды обработки платежной информации, коммуникации перевода денег, риски в расчетах.

Главный организатор системы расчетов - банковская система, выступающая к тому же посредником в осуществлении безналичных расчетов между различными хозяйствующими субъектами. Причем роль отдельных звеньев банковской системы в этом процессе неодинакова.

Коммерческие банки, генерирующие преобладающую часть платежных средств в народном хозяйстве, а именно безналичные деньги и, в существенной доле срочные и сберегательные вклады, организуют и проводят расчеты в нефинансовом секторе как самом массовом и обширном, а также расчеты по поручению друг друга. Центральный банк играет ведущую роль в организации системы расчетов.

Безналичные расчеты в РФ осуществляются через платежную систему Банка России и частные платежные системы.

Банк России разработал стратегию развития платежной системы страны.

В настоящее время в платежной системе России проводятся коренные преобразования, которые сопровождаются сложными коллизиями и противоречиями. Решение различных правовых, технических, экономических и организационных проблем в процессе формирования Банком России и всем банковским сообществом системы расчетов, отвечающей мировому уровню, позволит ускорить платежи, минимизировать риски при их проведении и, в конечном счете, повысить эффективность денежно-кредитной политики.

Основной вывод, который можно сделать в заключение работы, связан с тем, что организация и развитие денежных расчетов с использованием безналичных денег позволяет экономить на издержках обращения, и дает возможность государству регулировать макроэкономические процессы, т.е. преимущества безналичного денежного оборота очевидны.

В связи с этим необходимо уделять большое внимание развитию системы безналичных расчетов в стране, стабилизировать безналичное денежное обращение, реформировать платежную систему путем внедрения новых форм расчетов и совершенствовать уже существующие формы безналичных платежей.

Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. Федеральный закон от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

3. Положением Центрального Банка Российской Федерации от 19.06.2012 года №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

4. Обаева А.С. Национальная платёжная система: формирование и направления развития // Деньги и кредит - 2008. №3 С. 11 - 16.

5. Образцов М.В. К вопросу о путях дальнейшего развития платежной системы Банка России // Деньги и кредит - 2009. №7 С. 46 - 55.

6. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение / А.А. Тедеев - М.: Новый Индекс, 2006. - 243 с.

7. Гаврилова О.А. Преимущества и тенденции развития системы банковских электронных срочных платежей // Финансы и кредит - 2008. №17 С. 19 - 23.

8. Балабанова И.Т. /Банки и банковское дело - СПб.: Питер, 2010.-256 с.

9. Сапожникова Ю.В. Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

10. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Размещено на Allbest.ru