Современное состояние банковских электронных услуг в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам - промышленным и торговым компаниям и населению. В последние десять - двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень. Этот уровень предполагает, в частности, охват большинства населения банковскими услугами.

С переходом к системе рыночных отношений в банковском деле одной из актуальных становится проблема детального изучения роли и места банковских услуг в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков.

Современный этап развития российской банковской системы характеризуется ощутимым ростом спроса на банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц, последовательно расширяющимся перечнем услуг, которые банки оказывают или готовятся оказывать своим клиентам -- как юридическим, так и физическим лицам, поисками наиболее эффективных способов оказания таких услуг. Наметившаяся в настоящее время тенденция увеличения спроса на банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц, делает необходимым для банков увеличение объемов своих розничных услуг, совершенствование качества обслуживания и расширения поля банковских услуг.

Одним из самых актуальных видов банковских услуг являются электронные банковские услуги. Эксперты, анализирующие тенденции создания нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор на тематику пластиковых карточек. На сегодняшний день стремление к созданию единого платежного пространства и соответственно выбор платежных инструментов - это действительно современные тенденции во всех государствах.

На сегодняшний день существует целый ряд широко известных международных пластиковых систем, которые отличаются спектром предоставляемых услуг, особенностями функционирования, географическими регионами действия.

Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли.

Электронную банковскую деятельность рассматривают в настоящее время как один из видов экономической деятельности кредитных организаций в области предоставления электронных финансовых услуг.

С экономической точки зрения систему банковских электронных услуг, сложившуюся в настоящее время, подразделяют на три уровня:

* розничные банковские электронные услуги;

* оптовые банковские электронные услуги;

* автоматические расчетные платы.

банковский электронный телебанк



1. Современное состояние банковских электронных услуг в России

Рынок банковских услуг представляет собой сложную область формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношении, характеризующихся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие этих отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг.

В России рынок банковских услуг за последнее время трансформировался из рынка производителя (банка) в рынок потребителя (клиента). Доказательствами такой трансформации явился рост объемов розничного рынка банковских услуг, в результате чего особое значение в организационных структурах банков приобрели службы, занимающиеся маркетингом и стратегическим планированием. За последние годы российские банки значительно улучшили практику ведения бизнеса: расширили диверсификацию деятельности и укрепили свои рыночные позиции. Многие крупные банки сумели перейти от практики ведения деятельности внутри своих финансово-промышленных групп к классическому банковскому бизнесу.

Расширяется применение дистанционного банкинга. Так, безналичные розничные платежи физических лиц, проведенные по банковским счетам на основании распоряжений, переданных в кредитную организацию с использованием Интернета и мобильных телефонов, характеризовались наиболее высокими темпами прироста.

1.1 Банковская пластиковая карточка

Одним из главных механизмов развития электронных услуг является система расчетов по банковским картам.

Банковская пластиковая карточка -- это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям их выпускающим.

В сфере денежного обращения банковские пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями. [2, с. 171].

Сейчас в России созданы и действуют межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах. Это -- STB Card, Union Card и «Золотая корона».

Для того чтобы предотвратить нарушения с использованием пластиковых карт, существуют правила определения их подлинности.

По функциональным характеристикам, или по виду расчетов, карточки делятся на:

кредитные -- связанные с открытием кредитной линией в банке и позволяющие владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых ссуд;

дебетовые -- предназначенные для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы, но не позволяющие оплачивать покупки при отсутствии денег на счете в банке.

В течение последних лет условия получения российских карточек клиентами банков стали заметно более либеральными - под влиянием конкуренции тарифы снижаются. Однако их разброс среди банков - эмитентов достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент получает преимущество по одной группе тарифов, но переплачивает за другие услуги. [5, с. 77].

В настоящее время более семисот кредитных организаций в России занимаются эмиссией или эквайрингом банковских карт. Банковские платежные системы рассчитаны на максимально широкие слои населения. Объем эмиссии карт превысил 120 млн. штук. По объему эмиссии на международные платежные системы приходится свыше 85% российского рынка банковских карт, но только 1,5% платежей реально совершаются за рубежом. Это лишает отечественный бизнес большей части прибылей, отвлекает средства банков, ведет к росту тарифов. Большинство карт выпущено в рамках «зарплатных» проектов (90%), по существу, клиенты карты не выбирают, а их выбор осуществляет менеджер. Как следствие, клиенты не используют карты для проведения безналичных платежей, а только как средство доступа к банкомату для снятия наличных денег. Доля безналичных платежей не превышает 7% [8, с. 404].

Внедрение банковских карт значительно повысило доступность банковских услуг для потребителей; банки получили возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по обслуживанию карт. Банкомат - это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов в отсутствие банковского персонала. Главной функцией банкомата остается снятие наличных денег с карточного счета. В этой операции содержится некое внутреннее противоречие: ведь достоинство банковских карт заключается в возможности не иметь дела с наличными. Вместе с тем в России, где инфраструктура безналичных расчетов еще недостаточно развита, возможность легко и в любое время получить наличные деньги со своего счета становится необходимым условием существования любой платежной системы.

Однако большую доступность банковских карт для клиентов и более значительную экономию для банков дало внедрение различных систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

1.2 Дистанционное банковское обслуживание

Дистанционное банковское обслуживание - это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации [5, С. 506].

В зарубежной и отечественной практике также используется термин «home banking», означающий ведение банковских операций на дому, то есть это самостоятельная форма банковских услуг, основанная на использовании электронной техники [5, С. 506].

В настоящее время можно выделить три наиболее распространенных вида систем дистанционного банковского обслуживания:

1) традиционные системы «клиент-банк», использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного обеспечения на компьютере клиента;

2) системы «телебанк» (телефонного банкинга), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону/телефаксу, с использованием компьютерной телефонии;

3) Интернет банкинг - системы предоставления банковских услуг посредством интернета, для использования которых клиенту, как правило, не нужно иметь специальное программное обеспечение и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет [5, С. 507].

Банки могут предоставлять клиентам все три вида дистанционного обслуживания, как в отдельности, так и одновременно в любых комбинациях. В зависимости от принципа работы систем ДБО различают системы онлайн и системы оффлайн [5, С. 508].

Онлайновые системы ДБО работают в режиме реального времени. Обычно такие системы полностью автоматизированы и не предусматривают участие людей в обслуживании клиентов.

Оффлайновые системы ДБО предусматривают наличие временного разрыва между приемом поручения или запросом клиента и его исполнением. Такие системы могут быть автоматизированы как частично, так и полностью.

Очевидно, что системы ДБО, работающие в режиме реального времени, более предпочтительны для клиентов, так как они позволяют значительно экономить время при совершении банковских операций.

«Клиент-банк»

Самостоятельная форма оказания банковских услуг -- предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места -- из дома (так называемый «-home-banking»), конторы фирмы, автомобиля и т.д.

Заключив с банком соответствующий специальный договор или отразив соответствующие положения в обычном договоре банковского счета, пользователи таких банковских услуг самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует их по вопросам оборудования соответствующих терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Банк также гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации.

Подобные технические системы (обычно их именуют системами «банк клиент») позволяют клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно. [6, с. 205].

«Телебанк»

Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам.

Действия, которые может производить клиент, используя телебанк:

- Получить информацию об остатках за любой операционный день по рублевым и валютным счетам в речевом виде.

- Получить факсимильную копию выписки по любому счету за любой операционный день. Выписки формируются динамически на основании клиентских документов, хранящихся в базах телебанка. Клиент имеет возможность получения выписки за произвольный период, в том числе, за весь период обслуживания в банке.

- Получить информацию о суммах поступлений по счетам клиента за любой операционный день в речевом виде.

- Производить движения по счетам (рублевым и валютным). Каждому платежу, который клиент может произвести, используя телебанк, присваивается определенный код, телебанк хранит такие платежи в виде "макетов" платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа телебанк запрашивает у клиента код платежа и предлагает ввести незаполненные поля.

- Производить отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ. Система телебанк по заявке клиента формирует документ, отменяющий предыдущий платеж.

- Производить плановые платежи. Например, автоматический перевод средств в оплату транспортного налога, в пенсионный фонд или обязательного медицинского страхования. Если на счете у клиента неотрицательное и ненулевое сальдо, то телебанк в заданное время автоматически формирует платежное поручение и проводит его прежним образом.

- Производить заказ наличности в любой валюте в кассе и обменном пункте банка. В этом случае клиент заполняет по телефону заявку на приобретение валюты в любом ПОВ. телебанк выводит первичный документ со своей отметкой, который пересылается с прочими платежными документами.

- Передавать в банк заявку на предоставление овердрафта (технического овердрафта). В случае нехватки средств на счетах клиента на проведение ответственного платежа, с помощью телебанка клиент может подать заявку на предоставление овердрафта на определенную сумму и срок. При акцептовании договора у клиента прогнозируемый остаток на счете, определенном в заявке на овердрафт, увеличивается на запрашиваемую сумму, вследствие чего, клиент получает возможность проведения платежей.

- Ввести распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. Документ, введенный через телебанк, передается с отметкой банка. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.

Телебанк может предоставлять клиенту возможность использования удобных подсистем "Голосовая почта" и "Факсимильная почта" для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не определенных в структуре телебанк (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.). [9, с. 307].

Интернет бакинг.

Другой вид электронных технологий а банке - Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи -- Интернета -- с помощью специального программно-аппаратного комплекса.

На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг -- это аналог системы «банк -- клиент», работающий через Интернет.

Кроме компьютера для доступа к интернет-сайту может использоваться сотовый телефон с технологией WAP(wireless application protocoll -- протокол беспроводного доступа), что получило собственное название WAP-банкинг, или mobile-banking (m-banking).

Полный список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:

* управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;

* открытие самых различных банковских счетов;

* конвертационные операции;

* проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;

* пополнение счетов, снятие денег со счетов;

* переводы денег, в том числе в иностранных валютах;

* операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;

* кредитные операции (овердрафтный кредит);

* получение информации о состоянии счетов;

* получение консультационных и информационных услуг.

При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса. [7, с. 115].

Мобильный банкинг.

Новым направлением в развитии банковского самообслуживании стало развитие мобильного банкинга. Телефон может быть превращен в универсальный терминал для предоставления клиенту дистанционных банковских и иных сервисов. Подобные операции оплаты с помощью мобильного телефона носят название мобильных платежей (mobile payment). Мобильные транзакции становятся все популярнее в настоящее время. Для осуществления операций с помощью мобильного телефона требуется только наличие самого устройства и подключение к сети. Потребность в выполнении только этих двух требований обеспечивает лидерство мобильных платежей по сравнению с другими возможными способами оплаты [4, с. 145].

Редкий банк, активно работающий с пластиковыми картами, не предлагает сейчас услугу информирования об операциях по карте с помощью SMS-сообщения. Для владельцев мобильных телефонов ряд банков предлагает услуги, не уступающие по возможностям интернет-банкингу. Так, в Московском банке реконструкции и развития мобильное приложение реализовано совместно с компанией МТС, и для его использования необходима замена SIM-карты. Сервис «АльфаМобайл» Альфа-банка независим от мобильного оператора, он реализован в виде Java-приложения, которое может работать на большинстве современных телефонов среднего класса. Услуга работает на базе GPRS, так что для использования заграницей потребуется подключение GPRS-роуминга.

Расширение функционала SIM-карт позволяет конечному пользователю производить оплату с помощью собственного мобильного телефона. Фактически, используя всегда находящийся под рукой сотовый телефон, можно оплатить услуги оператора сотовой связи, ЖКХ, продлить страховку, приобрести электронный билет, узнать остаток на счете, перевести деньги со счета на счет и т.п. [8, с. 409].



2. Основные проблемы и пути их решения

Поскольку в процессе предоставления банковских услуг участвуют два субъекта: банк и клиент, то и факторы, препятствующие развитию электронных каналов, могут быть связаны с одним из субъектов процесса либо с обоими. Выделяют следующие основные факторы, тормозящие этот процесс со стороны клиентов:

- Неготовность общества к использованию высоких технологий. Однако уже сегодня в стране есть довольно солидная группа технически грамотных людей, приверженным современным технологиям и способных пользоваться электронными каналами. Следовательно, этот фактор не может серьезно сдерживать развитие электронных услуг.

- Недоверие клиентов к уровню безопасности. Согласно отчету компании NOP Solutions об исследовании, проведенном для банка Barclays, 45% опрошенных ответили, что сомневаются в безопасности использования электронных каналов при работе с банком. Но если говорить о картине в целом, подобные сомнения свойственны многим банковским клиентам за рубежом. Поэтому вряд ли стоит выделять этот сдерживающий фактор как исключительно российский - он, по существу, носит интернациональный характер и не слишком мешает развитию электронных услуг в экономически развитых странах.

- Низкий уровень распространения банковских услуг среди населения. Эксперты отмечают, что этот фактор, вкупе с недоверием людей к банкам, является одной из причин отставания России от зарубежных стран в развитии электронных услуг.

В обоснование данного утверждения можно привести тот факт, что годовой объем продаж в российских магазинах с использованием пластиковых карт в десятки раз меньше, чем тот же показатель в развитых странах мира. Можно согласиться с мнением, что распространение электронных каналов прямо зависит от числа клиентов банков: чем их больше, тем среди них больше тех, кто пользуется банковскими электронными услугами [10, с. 79].

Со стороны банков основным фактором, тормозящим процесс распространения в первую очередь интернет-банкинга, является банальная неготовность к этому.

Основным недостатком в продвижении новых возможностей интернет-банкинга для физических лиц заключается в том, что не все кредитные организации позиционируют электронные каналы как полноценную возможность работы с банком. Вместо того чтобы рассматривать его как бесспорное удобство, которое дает банк своим клиентам, его нередко предлагают как второстепенную услугу и продвигают без особого энтузиазма.

Важный аспект продвижения услуги - тарифная политика - так же мало привлекателен для клиентов. Большинство российских банков взимают комиссию и за доступ к самому электронному каналу, и за проведение банковских операций. Причем имеются случаи, когда плата за интернет-операции превосходит плату за аналогичные операции в офисе банка. Видимо, таким образом банки стремятся окупить свои затраты. Тарифный «разнобой» свидетельствует прежде всего о том, что у банков до сих пор нет ясной модели оценки эффективности электронных каналов.

Существуют и технологические причины, ограничивающие область применения электронных каналов в деятельности банка. В отличие от отделений, где число проводимых операций лимитируется количеством сотрудников, в интернет-банкинге число операций теоретически может быть неограниченным. Но это требует от банков такого уровня развития внутренних бизнес-процессов и состояния информационных систем, которые позволяют единовременно выполнять операций намного больше, чем проводить в отделениях. Между тем количество российских банком, имеющих современные операционные системы, крайне мало, что, по распространенному мнению, серьезно сдерживает внедрение интернет-банкинга [10, с. 81].

Очень серьезная проблема на пути разработки и внедрения интернет проекта банка - это кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты, системные администраторы, вебдизайнеры, вебпрограммисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир сети интернет, что сейчас далеко не всегда достижимо [6, с. 462].

Проблемой в развитии удаленного банкинга сегодня, по мнению экспертов, - являются атаки хакеров. Неофициально финансисты признают, что подобные «взломы» не такая и редкость. А потому советуют немедленно связываться со своими службами клиентской поддержки (их телефоны есть на сайтах банков), как только вы обнаружили, что с ваших счетов стали таять средства. Вместе с тем специалисты отмечают, что с недавних пор эти риски минимизируются, поскольку финансисты активнее вкладывают средства в новые технологии, в новые системы защиты[8, с. 409].

Главной проблемой, тормозящей развитие электронного банкинга в России, является все же проблема окупаемости. Ведь для его внедрения требуется приобретение техники, каналов связи, программного обеспечения, средств защиты информации, а зачастую и организационная перестройка работы банка. В то же время спрос на эти услуги со стороны юридических и физических лиц, особенно в регионах, слишком ограничен, чтобы окупить такие затраты.

И хотя в нашей стране существует целый ряд факторов, тормозящих развитие электронного банкинга, развитие информационных технологий происходит очень стремительно и потому за стремительно короткий срок банковское дело в России может претерпеть существенные изменения [3, с. 526].



3. Задача

Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 250 карт с кредитным лимитом 3000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом 20 000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом -- 25% в год. Льготный период -- 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом сумма кредита составляла 2000 долл. по обычной карте и 10 000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 16 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы -- 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами.

Для банка В эти же показатели следующие: 250 карт по 3000 долл. и 40 с лимитом 15 000 долл. Годовая плата -- 20 и 50 долл.

Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период -- 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита составляла 1800 долл. по обычной карте и 8000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 10 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы -- 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%.

Решение:

Чтобы определить прибыльность операций, надо сначала определить прибыль от операций. Прибыль есть разница между доходами и расходами. Доходы складываются из платы за информационный обмен, ежегодной платы за карты и процентов, получаемых за предоставленный по картам кредит. Расходы - это процент за кредитные ресурсы, который нам предстоит определить и прочие расходы, выраженные в определенной пропорции к плате за кредитные ресурсы.

Определим доходы.

Плата за информационный обмен равен обороту по картам умноженному на процент комиссионных за информационный обмен.

Плата за информационный обмен банка А = 16000000*1,5% = 240000 долл.

Плата за информационный отдел банка В = 10000000*1,5% = 150000 долл.

Ежегодная плата равна количеству эмитированных карт умноженному на годовую плату за соответствующую карту. Исчисляется для каждого вида карт отдельно, поскольку годовая плата по ним разная.

Годовая плата за обычную карту банка А = 250*25 = 6250 долл., годовая плата за «золотую» карту банка А = 50*50 = 2500 долл. Для банка В за обычную карту = 250*20 = 5000 долл, за «золотую» карту = 40*50 = 2000 долл.

Процентный доход по предоставленным кредитам исчисляется по формуле:

Доход по кредиту = (Общий объем кредитного портфеля * % по кредиту * время пользования кредитом (дни)) / Базовый год (дни)

Общий объем кредитного портфеля получается как сумма кредитов, предоставленных по обычным и золотым картам.

Общий объем кредитного портфеля = (Количество обычных карт * Средняя сумма кредита по обычной карте + Количество «золотых» карт * Средняя сумма кредита по «золотой» карте)

Общий объем кредитного портфеля банка А = (250*2000+50*10000) = 1000000 долл. Общий объем кредитного портфеля банка В = (250*1800+40*8000) = 770000 долл.

Проценты по кредиту банка А = (1000000*25%*300)/360 = 208333 долл.

Проценты по кредиту банка В = (770000*24%*300)/360 = 154000 долл.

Время пользования кредита для целей исчисления процентов равно времени, которое клиент пользовался кредитом за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период проценты не начисляются.

Базовый год равен 360 дням.

Всего доходов банка А = 240000+6250+2500+208333 = 457083 долл.

Всего доходов банка В = 150000+5000+2000+154000 = 311000 долл.

Теперь перейдем к расходам. Точнее к плате за кредитные ресурсы. Рассмотрим несколько вариантов.

Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал все свои карты утром 1 января и тут же привлекся на сумму лимита по эмитированным картам на целый год. В этом случае проценты за пользование будут исчисляться по формуле = (Общий лимит по эмитированным картам * % по кредитным ресурсам * базовый год (дни)) / базовый год (дни).

Банк А = (1750000*7%*360)/360 = 122500 долл., банк В = (1350000*7,5%*360)/360 = 101250 долл.

При этом общий лимит по эмитированным картам = (Количество обычных карт * лимит по обычной карте +количество «золотых» карт * лимит по «золотой» карте). Общий лимит по эмитированным картам для банка А = (250*3000+50*20000) = 1750000 долл., для банка В = (250*3000+40*15000) = 1350000 долл.

Вариант Б (фантастический). Предполагается, что банк привлекся на сумму лимита по эмитированным картам, но не на весь год, а на время, которое клиенты пользовались кредитом (для банка А - это 330 дней). Льготный период здесь не вычитается, так как на рынке кредитных ресурсов не применяется. Фантастичность заключается в расчете времени, которое клиенты будут пользоваться кредитом. В этом случае проценты за пользование кредитом будут рассчитываться по формуле = (Общий лимит по эмитированным картам * % по кредитному ресурсу * Среднее время использования кредита (дни))/базовый год (дни), для банка А = (1750000*7%*330)/360 = 112292 долл, для банка В = (1350000*7,5%*325)/360 = 91406 долл.

Вариант В (оптимальный). Предполагается, что банк привлекается не на сумму лимита эмитированных карт, а на сумму среднего кредитного портфеля по этим картам. Причем привлекается на время пользования клиентами кредитными ресурсами. Это означает, что банк ежедневно кредитуется на межбанковском рынке на сумму реально выбранного клиентами кредита. В условиях ликвидного рынка достаточно нормальный вариант. В этом случае проценты за пользование кредитом будут рассчитываться по формуле = (Общий объем кредитного портфеля * % по кредитному ресурсу * Среднее время использования кредита (дни)) / базовый год (дни), для банка А = (1000000*7%*330)/360 = 64167 долл., для банка В = (770000*7,5%*325)/360 = 52135 долл.

Вариант Г (рекомендуемый). Как и в предыдущем случае, банк привлекается на сумму среднего кредитного портфеля по эмитированным картам, но на весь год. При хорошо поставленной аналитической службе не составляет особого труда оценить средний объем кредитного портфеля по пластиковым карточкам. А для уменьшения риска банка целесообразно привлечь указанную сумму сразу на год, а небольшие «всплески» покрывать ежедневно на межбанковском рынке. В этом случае проценты за пользование кредитом будут рассчитываться по формуле = (Общий объем кредитного портфеля * % по кредитному ресурсу * базовый год (дни)) / базовый год (дни), для банка А = (1000000*7%*360)/360 = 70000 долл., для банка В = (770000*7,5%*360)/360 = 57750 долл.

Общие расходы во всех четырех случаях будут рассчитываться делением суммы расходов по кредитным ресурсам на их долю в общей сумме расходов по картам. Для банка А - 32%, для банка В - 35%.

Прибыльность будем определять как отношение прибыли к общему лимиту по карточкам и к общему кредитному портфелю по картам и полученную сумму умножаем на 100%.

ПОКАЗАТЕЛЬ ИСХОДНЫЕ ДАННЫЕ Количество обычных карт Лимит обычной карты Годовая плата за обычную карту Средняя сумма кредита по обычной карте Количество "золотых" карт Лимит "золотой" карты Годовая плата за "золотую" карту Средняя сумма кредита по "золотой" карте Процент за пользование кредитов Льготный период (дней) Среднее время пользования кредитом (дней) База, дней Оборот по картам Плата за информационный обмен Плата за кредитные ресурсы Доля платы за кредитные ресурсы в общей сумме расходов по картам ПРОМЕЖУТОЧНЫЕ ДАННЫЕ Общий лимит по эмитированным картам Общий кредитный портфель по картам Дни, за которые начисляются % по кредиту ДОХОДЫ Плата за информационные обмен Годовая плата за обычные карты Годовая плата за "золотые" карты % по кредиту ИТОГО ДОХОДЫ Плата за кредитные ресурсы Вариант А (перестраховочный) Вариант Б ( фантастический) Вариант В (оптимальный) Вариант Г (рекомендуемый) РАСХОДЫ Вариант А (перестраховочный) Вариант Б ( фантастический) Вариант В (оптимальный) Вариант Г (рекомендуемый) ПРИБЫЛЬ Вариант А (перестраховочный) Вариант Б ( фантастический) Вариант В (оптимальный) Вариант Г (рекомендуемый) ПРИБЫЛЬНОСТЬ к лимиту по карте Вариант А (перестраховочный) Вариант Б ( фантастический) Вариант В (оптимальный) Вариант Г (рекомендуемый) ПРИБЫЛЬНОСТЬ к кредитному портфелю Вариант А (перестраховочный) Вариант Б ( фантастический) Вариант В (оптимальный) Вариант Г (рекомендуемый)	Банк А 250 3000 25 2000 50 20000 50 10000 25 30 330 360 16000000 1,5 7 32 1750000 1000000 300 240000 6250 2500 208333 457083 122500 112292 64167 70000 382812,5 350912,5 200521,875 218750 74270,5 106270,5 256561,125 238337 4,24 6,07 14,66 13,62 7,43 10,63 25,66 23,85	Банк В 250 3000 20 1800 40 15000 50 8000 24 25 325 360 10000000 1,5 7,5 35 1350000 770000 300 150000 5000 2000 154000 311000 101250 91406 52135 57750 289285,7 261160 148957 165000 21714,3 49840 162043 146000 1,6 3,69 12 10,8 2,82 6,21 21,04 18,96



Заключение

Практически в любом действующем российском коммерческом банке есть все предпосылки ведения банковских электронных услуг, было бы на это соответствующее решение руководителей, достаточные финансовые ресурсы и умение разрешать текущие проблемы. Вопрос о существенных по объему и в тоже время высокорисковых затратах, вопросы рентабельности остаются наиболее острыми для банков, решающих вопросы внедрения электронных розничных банковских услуг.

Непременно банк поднимет свою репутацию, как высокотехнологичного, современного банка, предлагающего своим клиентам новейшие банковские услуги. Также можно сделать вывод и о разнообразии форм удаленного банковского обслуживания:

- обслуживание ограниченного числа корпоративных клиентов или массового обслуживания, включая предпринимателей и физических лиц;

- использовании различного рода коммуникаций. Особо здесь важно, будет ли использоваться интернет, так как именно этот коммуникационный канал позволяет обслужить наибольшее количество клиентов;

- использование технических средств и оборудования, в том числе и оборудования карточного бизнеса, смарт-карт для хранения и генерации электронно-цифровых подписей, банкоматов, ридеров и др.;

- построение платежных систем различной степени сложности, вступление в уже существующие платежные системы.

Размещено на Allbest.ru