Личное страхование

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ

ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

КАФЕДРА ФИНАНСОВ, БЮДЖЕТА И СТРАХОВАНИЯ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине: «Страхование»

Тема: Личное страхование

1. Личное страхование

Личное страхование -- очень древний институт. Зачатки личного страхования были известны еще древним римлянам. Там существовало религиозное общество поклонников Дианы и Антония, надо сказать, довольно демократичное -- туда могли вступать не только свободные люди, но и рабы. Они выплачивали вступительный взнос, и в случае смерти одного из членов общество хоронило его за свой счет и какую-то часть денег передавало наследникам. Существовали в Древнем Риме и кассы легионеров. Их страховало государство. Легионеры вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца получили страховое возмещение. [3, с.59]

В Италии еще в Средние века появились учреждения, которые давали возможность бедным слоям населения выдавать замуж дочерей с приданым. В XVII в. была реализована идея выпустить государственный заем венецианского врача по фамилии Тотти. Участники страхования делились на 10 групп, каждый подписывался на определенную сумму. Тот, кто переживал остальных в своей группе, становился наследником умерших. Тотти считается отцом личного страхования, потому что именно он ввел в страхование возрастную градацию. [3, с.60]

В 1699 г. в Англии впервые появилась профессиональная организация, которая стала заниматься личным страхованием сначала вдов и сирот, а затем и всех жителей. Это страховое общество называлось «Эквитебль». Оно впервые применило теорию вероятности, ввело математику в страхование жизни, рассчитало таблицы смертности.

Страхованием жизни в нашей стране стали заниматься с 1897 г. пять страховых компаний, три из них -- иностранные. В 1904 г. только 14 страховых компаний из 500 действующих в России собрали к концу года премии по личному страхованию более 935 млн руб. Именно у нас в России было введено страхование рабочих за счет средств предпринимателей и учреждены больничные кассы. 1917 год перечеркнул все и вся. Личным страхованием стал заниматься Госстрах в усеченном виде. Государство тогда помогало. Сейчас же каждый может рассчитывать только на себя. Согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными -- только физические лица. Однако в любом случае личное страхование всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, работодатель -- юридическое лицо (фирма, предприятие, акционерное общество и т. п.) в целях создания дружного, трудолюбивого, здорового коллектива может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств (по медицинскому обеспечению, поездкам в спортивно-оздоровительные туры и др.). [3, с.60]

Личное страхование выполняет в условиях рыночной экономики важные социально-экономические функции, связанные с обеспечением защиты и роста материального благополучия населения. Его основной ролью остаётся предоставление эффективной страховой защиты от действия социальных рисков (см. рис. 1.). [4, с.357]

В Российской Федерации принята классификация страхования, предполагающая, с одной стороны, его разделение на две отрасли: личное и имущественное (ст. 4 ГК РФ, Закон об организации страхового дела), а с другой стороны, специализацию страховых организаций, как это принято в Евросоюзе, при которой установлены две основные группы видов страхования: страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни, или рисковые виды страхования (ст.6 ГК РФ, Закон об организации страхового дела). Закон запрещает совмещать деятельность по страхованию жизни с видами имущественного страхования. [4, с.357]

Приведем классификацию личного страхования по законодательству Российской Федерации:

Страхование жизни:

Страхование жизни на случай смерти, дожития до определённого возраста или срока либо наступления иного события;

Пенсионное страхование;

Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Иные виды личного страхования:

Страхование от несчастных случаев и болезней;

Медицинское страхование.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1 Система страхования социальных рисков

страхование государственный риск социальный

Личное страхование - это, с одной стороны, форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью, а с другой - институт права, в котором объектом являются имущественные интересы связанные:

с дожитием граждан до определённого возраста или, срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). [4, с.359]

Важно отметить, что если риски имущественного страхования четко перечислены в гл. 48 ГК РФ, то для личного страхования законодательная конкретизация страхуемых рисков не предусмотрена. В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить обусловленную договором страховую сумму в случае вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события. [4, с.359]

Принятая законодательная трактовка личного страхования дает возможность страховщикам включать в правила страхования любые события, которые могут произойти в жизни человека. Они могут носить как негативный, так и позитивный характер, быть случайными или детерминированными, оцениваться 100%-ной или близкой к этому значению вероятностью. Например, можно застраховать такие события, как бракосочетание, рождение ребенка, достижение совершеннолетия или пенсионного возраста.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

Страхование жизни -- виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

дожитие до определенного возраста;

смерть застрахованного;

предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:

бракосочетание;

поступление в учебное заведение;

другие события, предусмотренные договором страхования.

Страхование от несчастного случая -- виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

страхование пассажиров;

страхование детей;

страхование работников предприятия;

страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

другие виды страхования от несчастного случая.

Медицинское страхование -- виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;

добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

другие виды медицинского страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. Публичный характер договора объясняется тем, что любое лицо имеет право заключить договор страхования благодаря своему волеизъявлению. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей. Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.

Особенности договора личного страхования:

Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым.

Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования. Данные риски являются нейтральными и не несут опасности для лица, например дожитие до определенного возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание.

Застрахованным лицом по данному договору может выступать только гражданин, он может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем (ст. 934 ГК РФ).

Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению.

Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями. Пункт 2 ст. 935 ГК РФ устанавливает, что никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье.

Только договор личного страхования может иметь накопительный характер.

Страховая премия по данному договору страхования может быть уплачена как одномоментно, так и по частям. Так же как и в случае страхового возмещения, этот вопрос стороны решают самостоятельно.

Договоры личного страхования подразделяются на рисковые и накопительные.

Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. В накопительных договорах страхования выплата производится всегда. В то же время накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования.[6]

Существенными для договора личного страхования являются условия, относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора.

Гражданским кодексом РФ предусмотрен ряд важных определенных правил, к которым относятся обязанности страхователя:

- уплачивать страховую премию;

- сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении cтрахуемого объекта;

- принимать необходимые меры с целью предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества при страховом случае;

- сообщить о наступлении страхового случая.

Страхователь может быть освобожден от перечисленных выше обязанностей, если их выполнило лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Законом страховщику предоставляется ряд существенных преимуществ над выгодоприобретателем. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя исполнения им не только обязанностей, возложенных на него, но и страхователя, если он их не исполнил. Закон также возлагает на выгодоприобретателя риск последствий неисполнения или несвоевременного исполнения обязанностей, которые возложены на него лично или на страхователя до предъявления требования о выплате страхового возмещения.[6]

Остановимся подробнее на одном из видов личного страхования - страхование жизни.

В наше время сложно быть уверенным в завтрашнем дне на все сто, поэтому многие из нас заботятся о своем будущем, будущем своих родных и близких уже сегодня. К сожалению, в жизни иногда бывают ситуации, когда не все зависит от нас самих, но сегодня имеется реальная возможность обеспечить себе надежную финансовую поддержку в случае их возникновения. Противорисковое страхование жизни является одним из вариантов обеспечения социально-экономической защиты семьи в будущем.

В настоящее время страхование жизни занимает лидирующие позиции на мировом рынке, доля собираемых премий из года в год находится в диапазоне 51-56% объёма поступлений по всем видам страхования.[4, с.369]

Признанными лидерами в этом сегменте являются Швейцария, США, Япония, Великобритания, страны Евросоюза.

Однако в Российской Федерации существует много факторов, ограничивающих развитие страхования жизни:

высокая инфляция, при которой долгосрочные финансовые вложения не представляют интереса для населения;

отсутствие доверия населения к платёжеспособности и финансовой устойчивости страховщиков в долгосрочной перспективе;

отсутствие широкой социальной базы - среднего класса, обладающего платёжеспособным спросом на страхование жизни;

недостаточное развитие рынка инвестиций;

отсутствие существенных законодательных или экономических рычагов, стимулирующих предпринимателей и население заключать договоры страхования жизни.[4, с.370]

В целом страхование жизни по своему содержанию нацелено на предоставление клиентам широкого набора страховых услуг сберегательного, инвестиционного или гарантийного характера. Его основными отличиями являются долгосрочность и накопительный финансовый механизм.[4, с.371]

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определённую сумму денег (страховую сумму) указанным в страховом договоре лицам в случае смерти застрахованного лица или его дожития до определённого срока. Современная практика, естественно привносит определенные изменения и усовершенствования в механизм страхования жизни, особенно в части развития инвестиционных форм или рентного страхования, однако не затрагивает общих методологических принципов страхования жизни. [4, с.371]

В Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ предлагается следующая предметная трактовка страхования жизни органами государственного страхового надзора: «Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях: дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста, смерти застрахованного, а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.). При этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни».

Страхуемый риск при страховании жизни -- это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:

вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.[4, с.372]

В зависимости от выбора критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни.

Практика страхования жизни демонстрирует невероятное разнообразие страховых программ и правил. Эта страховая отрасль, работающая с населением в области страхования их доходов, очень быстро реагирует на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все заключаемые страховые контракты имеют определённые типические характеристики, связанные с существенными условиями страхования. Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни являются:

предмет страхования;

порядок уплаты страхових премий;

период действия страхового покрытия;

вид страхових виплат;

форма заключения договора. .[4, с.384]

Представив характеристику наиболее важных критериев и компонентов, определяющих специфику различных договоров страхования жизни, можно составить комплексную систему договоров страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке. В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев:

срочное страхование жизни -- страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

пожизненное страхование -- страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

смешанное страхование жизни -- страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски:

договоры пенсионного страхования - страхование на дожитие с выплатой ренты, могут предусматривать предварительное накопление капитала для покупки пенсионной ренты (пенсионные планы) либо выплату на случай смерти в течение срока накопления до начала выплаты пенсионной ренты;

аннуитеты, или рентное страхование жизни - страховые договоры, по которым страховая сумма выплачивается в рассрочку (годовая рента) в течение какого-либо периода времени в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. [4, с.385]

Может возникнуть вполне закономерный вопрос об отсутствии договоров, предусматривающих страхование только на дожитие. Дело в том, что при чистом страховании на дожитие страховая сумма выплачивается страховщиком только в том случае, если застрахованный по истечении срока действия договора остается в живых, в противном случае уплаченные страховые премии остаются у страховщика. Такой договор не выгоден страхователю, так как он не обеспечивает капитала на случай смерти (по сравнению со смешанным страхованием). Кроме того, он имеет ограниченную инвестиционную привлекательность, так как накопленный по договору капитал не достанется в случае смерти ни застрахованному, ни его наследникам.

Выделяют договоры срочного, пожизненного и смешенного страхования.

К срочному страхованию относятся:

срочное страхование с единовременной или фиксированными периодическими премиями;

конвертируемое срочное страхование;

срочное страхование с убывающей страховой суммой;

Договоры пожизненного страхования (в РФ почти на применяется):

пожизненное страхование на твёрдо установленную сумму;

пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика;

пожизненное страхование с двумя страховыми суммами;

инвестиционные полисы.

Договоры смешанного страхования жизни гарантируют страховую выплату либо по окончании договора, если застрахованный жив, либо при наступлении смерти застрахованного в течение срока действия договора. [4, с.386]

Рассмотрим принцип капитализации в страховании жизни. Его основной особенностью является участие страхователя в получаемом страховщиком инвестиционном доходе. Применение капитализации возможно благодаря использованию методов математической статистики, долгосрочности страхования, формированию стабильных во времени страховых фондов.

Страховые компании, осуществляющие страхование жизни, выступают крупнейшими институциональными инвесторами наравне с банками и инвестиционными компаниями.

В чем же проявляются особенности договора страхования жизни?

Договор страхования жизни, как и любой договор личного страхования, в соответствии с ГК РФ является публичным. На практике страховщики в редких случаях прибегают к мотивированному отказу в заключении договора, только если подозревают спекулятивный риск и мошенничество.

Селекция рисков в страховании жизни проводится с помощью предварительного анкетирования. Если в ответах анкеты встречается фактор повышенного риска, то страховщик может; просто повысить тариф по специальной шкале; вести дополнительные ограничения по причинам страховых случаев; применить дополнительный коэффициент; и т. д.

Страховщик и страхователь во время действия договора могут проводить различные финансовые операции в отношении накопленного капитала.

Полисы страхования жизни являются одними из немногих, при продаже которых используются возможности банко-страхования и сетевой дистрибьюции. [4, с.391]

2. Тесты

К личному страхованию относятся:

страхование личного имущества;

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев и болезней;

страхование выезжающих за рубеж.

Получат ли наследники страхователя страховое возмещение, если договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя, не являющегося наследником:

да;

нет;

да, как наследники по закону;

да, в равных долях с выгодоприобретателем.

Страховая сумма при смешанном страховании жизни зависит от:

финансовых возможностей страхователя;

популярности данного вида страхования;

социально-экономического развития региона, в котором осуществляется данный вид страхования;

финансовых возможностей страховщика.

Назовите факторы, влияющие на величину страхового тарифа в договорах медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж:

возраст застрахованного;

размер годового дохода застрахованного;

профессия;

страна поездки;

продолжительность поездки.

Страховой полис - это документ:

установленного образца, выдаваемый страхователем страховщику и свидетельствующий о заключении договора страхования;

документ, подтверждающий факт и обстоятельства страхового случая;

установленного образца, выдаваемый в обязательных видах страхования.

Может ли физическое лицо заключать договоры личного страхования в нескольких страховых компаниях:

да;

нет.

Медицинское страхование туристов покрывает расходы на:

приобретение недвижимости;

медицинские услуги;

уход за больным, вызванный несчастным случаем или заболеванием;

приобретение путевки;

приобретение лекарств;

дополнительные экскурсии.

К личному страхованию относится:

страхование детей;

страхование домашних животных;

страхование к бракосочетанию;

страхование пассажиров, выезжающих за рубеж;

страхование дополнительной пенсии.

На какой максимальный срок заключаются договоры страхования жизни:

6 месяцев;

3 года;

20 лет;

10 лет;

1,5 года.

Социально-экономическое значение страхования жизни - это:

защита от рисков, угрожающих жизни и здоровью;

поддержание материального благосостояния страхователей;

пополнение доходной части бюджета;

дополнительные источники аккумуляции средств физических и юридических лиц и их инвестирование в национальную экономику;

улучшение социальной и политической стабильности в государстве.

Ответы

1. б, в.

2. б.

3. а.

4. а, г, д.

5. а.

6. а.

7. б, д.

8. а, в, г, д.

9. на любой, в зависимости от программы страхования.

10. б.

3. Задачи

Задача 1.

Обращаемость работающего населения за амбулаторными услугами на 100 ед. численности населения в течение пяти лет составляет:

1-й год	2-й год	3-й год	4-й год	5-й год
66,0	75,5	71,5	78,0	76,5

Стоимость одного обращения к врачу за амбулаторным лечением - 80 у.е., фактическое среднее годовое количество обращений за амбулаторным лечением - 17, в соответствии с программой медицинского страхования - 25. Число застрахованных 100 человек, гарантия безопасности 0,98, нагрузка - 20%.

Определите среднее число страховых случаев, базовую (рисковую) часть нетто-ставки, нетто-ставку и величину страхового тарифа (брутто-ставки при условии), что рисковая надбавка составляет 50,0.

Решение:

Определим среднее число страховых случаев на N = 100 застрахованных:

Р = (66,0 + 75,5 + 71,5 + 78,0 + 76,5) / 5 = 73,5.

Частность страховых событий Р1 = 73,5/100 = 0,735.

При фактическом среднем годовом количестве обращений за амбулаторным лечением = 17 и стоимость одного обращения к врачу за амбулаторным лечением = 80 у.е., размер средней выплаты: З = 80 у.е. * 17 = 1360 у.е.

Средняя страховая сумма исходя из необходимости обеспечения 25 обращений к врачу равна: С + 80 у.е. * 25 = 2000 у.е.

Базовая часть нетто-ставки на 100 у.е. страховой суммы составит :

Т0 = 100* Р * З / 100* С = 100 *73,5* 1360 / 100 * 2000 = 49,98 у.е.

Рисковая надбавка, при гарантии безопасности 0,98 и нагрузки 20% равна:

Тр = 50,0.

Нетто-ставка равна:

Тн = Т0 + Тр = 49,98 + 50,0 = 99,98 у.е.

Величину страхового тарифа (брутто-ставки при условии вычислим по формуле:

Тб = Тн / (1-0,2) = 99,98/0,8 = 124,975 у.е.

Ответ:

Среднее число страховых случаев 73,5, базовая часть нетто-ставки равна 49,98у.е, величина страхового тарифа равна 124,975 у.е.

Задача 2.

Страховая компания заключает с клиентом договор страхования на случай смерти сроком на десять лет. Возраст клиента - 42 года.

Используя таблицу коммутационных чисел (см. приложение 3), определите единовременную нетто-ставку на случай смерти, брутто-ставку при величине нагрузки 20%, а также размер страховой премии при условии, что страховая сумма составляет 200 тыс. руб.

Решение:

Возраст страхования (полных лет) на момент заключения договора страхования: х = 42 лет.

Количество подлежащих страхованию лиц по таблице смертности (достигших возраста Х = 42 лет из 100 000 родившихся) для принятого возраста страхования: Мx = М42 = 10877 человек;

Срок страхования: n = 10 лет;

Число лиц, доживающих до окончания срока страхования, по таблице смертности:

Мx + n = М52 = 9607 человек;

Коммутационное число D42 = 120

Страховая сумма: С = 200 тыс.руб.

Единовременная нетто-ставка на случай смерти:

10Е42 = М42/ D42 = 10877/120 = 90,6

Страховой фонд через 10 лет, при страховой суме каждого договора в 200 тыс. руб. составит:

Ф10 = М52 *С = 9607 * 200тыс. руб. = 1921400 тыс. руб.

Чтобы через 10 лет иметь средства для уплаты страховых сумм по дожитию, страховщик в начале страхования должен иметь страховой фонд в размере:

Ф = Ф10 * V10 = 1921400 * 0,0346 = 66480,44 тыс. руб.,

где V10 = 0,0346 - дисконтирующий множитель.

Размер страховой премии (взнос каждого страхователя) равен:

В = Ф/ М52 = 66480,44 / 9607 = 6,92 тыс.руб. ? 7000 руб.

Брутто-ставка при величине нагрузки f = 20% вычислим по формуле:

Тб = В*С / (С-f) = 7000 * 200/(200 - 40) = 8750 руб.

Ответ:

Единовременная нетто-ставка на случай смерти равна 90,6 , брутто-ставка при величине нагрузки 20% равна 8750 руб., размер страховой премии равен 7000 руб.

Литература

Основная:

1. Конституция РФ.

2. Федеральный Закон от 27.11.1992г. №4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" (с изменениями и дополнениями).

3. Страхование: учебник/ Гвозденко А. А./ - М.:, ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.

4. Страхование: учебник/ под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой - М.:, ИД ЮРАЙТ, 2011.

5. Страхование. Учебное пособие/ Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф./ -М.:, ИНФРА-М, 2006.

6. "Страхование жизни и имущества граждан" И. А. Кузнецовой

7. Теория и практика страхования. Учебное пособие - М.:, Анкил, 2003.

8. Страхование. Практикум/ Н.Н. Никулина, С.В. Березина/ -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.

Интернет ресурсы:

9. http://straxconsult.ru/

10. http://finmarket.kubangov.ru/content

Размещено на Allbest.ru