Главная Коллекция "Otherreferats" Банковское, биржевое дело и страхование Банковская система

Банковская система

Перспективы внедрения безналичных расчетов на основе пластиковых карт международных систем. Финансовый анализ банковских операций с пластиковыми картами. Распределение доходов банка. Списание денежных средств со счета. Расчеты по инкассо и векселям.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 06.12.2013
Размер файла 388,2 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Страница:

Доход банка от получения комиссии за выпуск карт

Dkar = K1 x Ssort, (8)

где K1 - комиссия за выпуск и обслуживание одной карточки, руб.;

Ssort - количество работников предприятия.

Доходы от использования привлеченных средств в виде остатков на зарплатных счетах Dost рассчитываются исходя из среднестатистических остатков на счетах и средней доходности привлеченного рубля:

Dost = Vost x P2 / 100, (10)

где Vost - среднестатистические остатки на счетах работников предприятия, руб.; P2 - процентная ставка для расчета доходности привлеченных средств данного коммерческого банка, % годовых.

Комиссия, уплачиваемая предприятием банку Dpred, рассчитывается исходя из требуемой эффективности проекта и определяется расходами R, которые несет банк в процессе работы проекта, заданным сроком его окупаемости Tokup и доходами D, которые банк получит за этот период (1-й случай):

Dkpred = (R - D)/Tokup = ((Rkart + Rban + Rob + Rzap + Rper + Rost) - (Dkar + Dkobnal + Dost)) / Tokup. (11)

Для расчета срока окупаемости проекта Tokup (2-й случай) при фиксированной комиссии:

Tokup = (Rkart + Rban + Rob + Rzap + Rper + Rost) - (Dkar + Dost) / Dkpred (12)

Филиал «Якутский» начал реализацию зарплатного проекта в 2011 году. Для этого была проведена большая подготовительная работа, встречи с работниками предприятий, на которых работники банка знакомили работников с порядком выплаты заработной платы посредством пластиковых карт, был заключен договор с одним из крупнейших предприятий республики. При расчете экономической эффективности проекта филиалом использовался 1-й метод расчета окупаемости. Для этого на основе приведенной методики были определены доходы, исходя из фонда заработной платы 12000 тыс. руб. в месяц и комиссии в размере 1,5% за первые 3 месяца, затем комиссия банка была снижена до 1%. Кроме того филиал получил долю доходов /43%/ от доходов, полученных банком за выпуск карт-152,5 руб. за 1 карту. На 1 этапе планировалось выпустить 800 пластиковых карт. Филиал также планировал получить доходы от размещения средств привлеченных на пластиковые карты из расчета средних остатков в размере 6000000 руб. по ставке 2,5% с учетом ФОР 135 тыс. руб. Таким образом, планировалось получить в течение 1 года 1702 тыс. рублей, доходов.

Филиалом были произведены расходы на приобретение 2 банкоматов на сумму 1028687 руб., а также расходы на доставку и установку -116661 руб.

Таким образом, первоначальные расходы филиала составили 1145349 руб. Ежемесячные расходы филиала на обслуживание банкоматов составили 9072 руб. расходы на инкассацию, заработная плата, аренда и т.п. Общие расходы филиала за год 1480,3 тыс. руб. Поэтому используя превышение доходов над расходами был определен первоначальный срок окупаемости 10 месяцев. В силу того, что подразделения данного предприятия подключались к реализации постепенно - фактический срок окупаемости проекта составил 11 месяцев.

В условиях нашей экономической ситуации окупить затраты на зарплатный проект только за счет остатков на картсчетах (3-й случай) представляется маловероятным. В этом случае банку надо будет по возможности минимизировать свои расходы по внедрению зарплатного проекта, а затем сделать расчет и зафиксировать убытки, погашая их за счет других направлений своей деятельности.

В 2012 году филиал «Якутский» ОАО Собинбанк начал II этап зарплатного проекта, продолжая выпуск пластиковых карт другим подразделениям данного предприятия.

Во время реализации 2 этапа проекта было выпущено пластиковых карт -1200 штук, фонд заработной платы, перечисляемой на карты дополнительно, составил 10000 тыс. руб., дополнительно были завезены и установлены 2 банкомата. Комиссия за перечисление средств на пластиковые карты снижена до 0,5%. Срок окупаемости проекта при условии установления 1 банкомата на территории предприятия с учетом всех подразделений системы составил 6 месяцев.

Внедрение зарплатного проекта привело к росту доходов филиала, что подтверждается следующими данными:

Таблица 2. Доходы от пластиковых карт по зарплатному проекту

2011

2012

Изм. в сумме

Изм. в %

Доходы всего (тыс. руб.)

130017

244463,5

+114447

188

В т.ч. доходы по пластиковым картам (тыс. руб.)

1147,2

1618,9

+471,7

141,1

Доля в общей сумме доходов (%%)

0,88

0,66

-

-0,22

В целом же очевидно, что внедрение зарплатного проекта может быть выгодно банку либо в случае заключения договоров с крупным предприятием, имеющим большой фонд заработной платы, либо, если предприятие небольшое, при низких расходах по его обслуживанию и сопровождению. Немаловажным фактором являются также высокая доходность операций банка в целом и, конечно, условия конкретного договора о выпуске и обслуживании зарплатных карт.

Заключение

Подводя итоги рассмотрению темы дипломной работы можно сделать выводы:

Во-первых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием пластиковых карт).

Во-вторых, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска пластиковых карточек.

В-третьих, российские банки - эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски и т.д.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже международной кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит суть "кредитной сделки" под сомнение. Фактически, выпущенные российскими банками карты в настоящее время выполняют исключительно функцию "электронного кошелька". При этом с развитием конкуренции на рынке пластиковых карт, клиент несомненно будет работать с тем банком, который не только пользуется его (клиента) деньгами, но и позволяет в случае необходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагает наиболее выгодную и удобную схему его погашения.

В-четвертых, большинство карточек, эмитируемых в России и Республике Саха (Якутия), являются магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства. При этом банки вкладывают огромные средства в создание дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Им нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Россия, и ее банки сегодня обладают уникальной возможностью перешагнуть через этап развития традиционных, но устаревших платежных схем. И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке современных микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и зарубежной систем расчетов.

Главная тенденция на рынке пластиковых карт - предложение услуг кредитования корпоративным сотрудникам в рамках зарплатных проектов.

Например, Филиал «Якутский» ОАО «Собинбанк» внедрил в 2006 году программу «Кредит до зарплаты» согласно которой на действующую расчетную карту будет установлен лимит овердрафта, позволяющий получать кредит в размере до 90% от размера зарплаты. Для этого достаточно передать заявление и копию своего паспорта в Банк и в течение 2 рабочих дней Банк сообщит о своем решении.

Центральный Банк России, осуществляя свою деятельность по совершенствованию платежной системы с 2006 года, усиленно поддерживает инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые предоставляют платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствуют их распространению в Российской Федерации.

Темпы развития карточного бизнеса, ориентация на новейшие достижения в этой области позволяют с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России.

Список использованных источников и литературы

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 03.07.98 г., с дополнениями и изменениями 31.07.98 г., 05.07.99 г., 07.08.01 г.

2. Федеральный закон "О Центральном Банке России" от 10.07.02г., № 86-ФЗ.

3. Гражданский кодекс РФ. Статья 834, 837, 839.

4. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.04г., № 266-П.

5. «Порядок экспресс выпуска банковских карт Cirrus/Maestro и Visa Electron в филиалах АБ «Собинбанк» утвержденный зам. Председателя Правления АБ «Собинбанк» от 17.11.00 №752/о.д.

6. Постановление Правительства РС (Я) №405 от 11.09.97г. «О создании системы безналичных расчетов Республики Саха (Якутия) по пластиковым карточкам».

7. Письмо ЦБ РФ от 10.06.05 №85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт».

8. Акопова Н.М., Тибирькова И.П. Рынок банковских пластиковых карточек: российский и зарубежный опыт.//Финансы, 2002, № 22.

9. Бабинова Н.В. Новые платежные технологии: Справочник.//М.,2001, С. 13.

10. Банковское дело. Учебник. Под ред. Коробовой Г. Г., - М.: Экономист, 2003, С. 520.

11. Воронин А. Российские системы на смарт-картах: начинают … и проигрывают. //Банковское обозрение. № 3, 2003. С. 68.

12. Воронин А.С. Зарплатные проекты банков и расчеты их экономической эффективности.//Спец. Метод. Журнал «Расчеты и операц. работа в коммерческом банке», № 5/2201, с. 15.

13. Воронцов И. Деньги населения: активная борьба за клиента. //Банковское дело.№ 5, 2003 с. 41.

14. Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. Создание системы кредитных карточек для коммерческих банков. М.: М-информ, 2001. С. 365.

15. Голубович А.Д., Миримская О.М. Кредитные и другие банковские карточки в системе автоматизированных денежных расчетов. М.: МЕНАТЕП-информ, 2001. С. 473.

16. Дымшаков С. Инвестиции в «пластик» - это вложения в будущее.//Эксперт, 2002, № 32, с. 28.

17. Кириченко Н. Лубнин К. Российский бизнес карточных платежей восстановлен и вновь поделен.//Эксперт, 1999, № 24.

18. Королев А. Каковы перспективы рынка пластиковых карт.//КоммерсантЪ, 1999, № 203.

19. Малокостов В. О преступности в области пластиковых карточек.// Финанс, 2003, № 46.

20. Пластиковая карта. // Деньги, №1, 2000. С. 14.

21. Пластиковые карты. Практическая энциклопедия. 4-е изд. - М., 2003, с. 25.

22. Рид Э., Коттер Р. Коммерческие банки. М.: СП "Космополис", 2003. С 380.

23. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. М.: Финансы и статистика, 1998. С. 226.

Страница:


Подобные документы

  • Расчеты пластиковыми картами

    Быстрое развитие инструментов безналичных денежных расчетов в РФ. Сущность, значение расчетов пластиковыми картами. Порядок отражения операций по счетам. Анализ современного состояния развития пластиковых карт в России. Оценка рисков и пути их решения.

    курсовая работа [360,5 K], добавлен 24.05.2014

  • Расчеты пластиковыми картами

    Порядок расчетов с использованием пластиковых карт и характеристика используемых платежных систем. Анализ состояния и проблемы рынка пластиковых карт в России. Оценка работы с пластиковыми картами на примере банка, предложения по ее усовершенствованию.

    дипломная работа [317,4 K], добавлен 09.02.2011

  • Операции с банковскими картами

    Теоретический анализ особенностей банковских операций с пластиковыми картами в системе современных способов обслуживания клиентов. Виды мировых платежных систем, сформированных с использованием пластиковых карт. Субъекты рынка обращения пластиковых карт.

    реферат [19,2 K], добавлен 25.11.2010

  • Механизм операций банков с пластиковыми карточками

    Сущность, основные виды и классификация банковских пластиковых карт. Основные преимущества банковских пластиковых карт. Платежные системы как материальная основа операций с пластиковыми картами. Перспективы увеличения объема банковских операций.

    дипломная работа [314,9 K], добавлен 07.08.2012

  • Совершенствование расчетных банковских операций с пластиковыми карточками на примере ОАО "ВТБ"

    Понятие и виды пластиковых карт. Нормативное регулирование операций с пластиковыми картами. Анализ операций с банковскими картами ОАО "ВТБ". Зарубежный опыт использования пластиковых карт. Пластиковые карты в условиях экономической нестабильности.

    дипломная работа [235,3 K], добавлен 16.08.2010

  • Совершенствование операций на основе международных пластиковых карт в ЗАО "Райффайезенбанк Австрии"

    Изучение теоретических и методологических основ рынка банковских продуктов и услуг на основе пластиковых карт. Анализ деятельности по ведению операций с пластиковыми картами ЗАО "Райффайезенбанк Австрии" в разрезе экономических и финансовых показателей.

    дипломная работа [433,6 K], добавлен 26.11.2012

  • Организация безналичных расчетов с использованием банковских карт

    Основные понятия, применяемые в системе безналичных расчетов. Анализ структуры пользования банковскими картами, оценка потенциала роста доходов от операций с ними. Пути совершенствования минимизации рисков при осуществлении операций с банковскими картами.

    курсовая работа [552,8 K], добавлен 04.12.2017

  • История возникновения пластиковых карт и перспективы их развития

    Теоретические основы использования пластиковых карт. Виды пластиковых карт. Мировой и российский опыт использования пластиковых карт. Операции Сбербанка с пластиковыми карточками. Особенности расчетов с пластиковыми картами. Перспективы рынка.

    дипломная работа [1,2 M], добавлен 29.11.2006

  • Перспективы развития операций банка с пластиковыми картами

    История развития пластиковой карты, их современные виды. Особенности функционирования платежной системы с использованием пластиковых карт. Анализ проведения операций банка на основе пластиковых карт. Функционирование единой универсальной расчетной сети.

    дипломная работа [347,9 K], добавлен 18.09.2012

  • Теория и практика привлечения денежных средств физических лиц на карточные счета

    Изучение теоретических аспектов формирования банковских ресурсов. Виды пластиковых карт, эмитируемых банками; депозитные и зарплатные операции физических лиц с их помощью. Анализ операций Сибирского Банка "Сбербанк России" ОАО с пластиковыми картами.

    дипломная работа [1,4 M], добавлен 16.09.2014

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.

© 2000 — 2023, ООО «Олбест» Все права защищены