Страхование квартиры

Низким оказался и рост в добровольном страховании ответственности. Здесь было собрано без малого 30 млрд. рублей, однако этот рынок в 2012 году вырос незначительно - всего на 9%.

К сожалению, анализ показателей 4 квартала 2012 года не дает оснований для оптимизма в части прогнозов развития страхового рынка на ближайшие месяцы. Рост премии в 4 квартале составил всего 19% - намного ниже среднегодового значения в 22%, которое «вытянул» наверх показатель 1 квартала года (более 26%). Замедляется рост сборов за счет средств населения - в 4 квартале они выросли на 24% по сравнению с 4 кварталом 2011 года, тогда как во 2 квартале 2012 года рост сборов за счет граждан составил без малого 30%. До 43% снизился темп роста страхования жизни, при том что еще в 3 квартале 2012 года рост сборов здесь составлял 79%.

Только на 15%, до 42 млрд. руб., выросли в 4 квартале сборы по страхованию автокаско за счет граждан, доля этого вида в расходах населения по-прежнему составляет 0, 5%. Ненамного лучше общий темп рост рынка автокаско в 4 квартале - 17%, тогда как еще в прошлом году квартальные темпы роста достигали здесь 24% [24].

На прежнем уровне, 0, 08%, находятся и доля расходов населения на страхование недвижимости. Сборы по этому виду составили 6, 9 млрд. рублей, рост по сравнению с 4 кварталом 2011 года - 12%.

Единственный крупный сегмент, показавший бодрый рост страховых премий в 4 квартале 2012 года- это страхование от НС. Население заплатило за полисы, защищающие от несчастного случая, НС 16, 6 млрд. рублей, что практически в два раза выше показателя 4 квартала 2011 года.

Расходы населения на ОСАГО в 4 квартале составили 25, 8 млрд. рублей, что эквивалентно 0, 3% от общих расходов граждан на потребление. Надо отметить, что в 4 квартале 2011 года расходы населения на ОСАГО составляли 0, 34% общих затрат. Так что на лицо сокращение нагрузки, вызванной ОСАГО, на бюджеты домохозяйств.

Если рассматривать итоги 2012 года в целом, то они, скорее, неутешительные. Несмотря на увеличение страховых премий на 22%, рост в большой степени достигнут за счет кредитного страхования, без поддержки со стороны традиционных видов имущественного страхования. Такой рост нельзя признать здоровым и полноценным развитием страхового рынка. К тому же надо помнить, что в большой степени рост рынков банковского страхования существует только в отчетности страховых компаний. Известно, что большую часть премий, собранных в этом канале, банки забирают себе в качестве комиссии за осуществление продаж.

В целом на лицо торможение страхового рынка, которое неизбежно проявится уже в цифрах за 1 квартал 2013 года. Основная причина торможения страхового рынка - экономическая. Процентные ставки по кредитам предприятиям в нашей стране с середины прошлого года устойчиво превышают уровень инфляции, тогда как в 2011 и в начале 2012 года ситуация была обратной. Удорожание кредитов тормозит экономику, и с ней- страховой рынок [25].

2.2 Деятельность страховой компании «Росгосстрах»

Лидером российского рынка страхования является Росгосстрах (более 43млн. клиентов). Эта страхования компания традиционно оказывает существенное влияние на развитие страхового рынка России.

Росгосстрах - крупнейшая по масштабам российская страховая компания с 90-летней историей.

В Группу компаний Росгосстрах входят ОАО «Росгосстрах», ООО «Росгосстрах», СК «РГС-Жизнь» (страхование жизни и добровольное пенсионное обеспечение), НПФ «РГС», ООО «РГС-Медицина» (ОМС). ООО «Росгосстрах» - это 73 филиала во всех субъектах Российской Федерации, включающих более 3500 агентств, страховых отделов, офисов продаж, подразделений урегулирования убытков [25].

Центр стратегических исследований РОСГОССТРАХа подвел итоги замеров потребительского восприятия брендов страховых компаний, проведенных в первой половине 2012 года. Итоговые показатели отношения населения к российским страховщикам приводятся в следующих таблицах.

1. Знание марки РОСГОССТРАХа за последние полгода заметно увеличилось. Сегодня бренд компании без подсказки знают 40% взрослого населения страны. Вполне вероятно, что такой рост знания марки связан с ростом потребительской и кредитной активности населения: приобретение предметов длительного пользования, особенно в кредит, неизбежно приводит покупателей к знакомству со страховым рынком и РОСГОССТРАХом как его лидером. В то же время заметно выросло и знание марок конкурентов РОСГОССТРАХа (за исключением РЕСО Гарантии).

2. Проникновение РОСГОССТРАХа на рынке страхования населения (доля страхователей, заявивших, что являются клиентами РОСГОССТРАХа) не изменилась по сравнению с прошлым годом и составляет сегодня 32%.

3. Третий год снижается доля потребителей, которые намерены выбрать РОСГОССТРАХ при необходимости купить страховку - 33% (от общего числа потенциальных страхователей). В большой степени падение потенциальной доли компании связано с ростом активности конкурентов и с посткризисным восстановлением настроений населения. Потенциальная доля компании достигла максимума в 49% в 2009 году, на фоне кризиса. Испуганные потребители предпочитали выбирать самую крупную, устойчивую компанию с многолетней историей, гарантирующей ее надежность. К тому же активность конкурентов в кризис намного сократилась, особенно в регионах - страховщики сворачивали инвестиции в расширение своей доли.

Сегодня население меньше боится банкротства страховщиков, активность конкурентов растет, что и приводит к падению доли тех, кто намерен страховаться в РОСГОССТРАХе - по этому показателю компания вернулась на уровень докризисных 2006 - 2007 годов.

Большая доля тех, кто намерен страховаться в Росгосстрахе, говорит о высокой оценке качества кампании населением и дает основания рассчитывать на то, что доля Росгосстраха на российском рынке страховых услуг будет и дальше расти [25].

Компания Росгосстрах предлагает следующие продукты страхования квартир: РОСГОССТРАХ-КВАРТИРА «Актив» и «Престиж». Эти продукты позволяют практически «конструировать» страхование квартиры, исходя из того, что конкретно вы хотите застраховать. Вы можете застраховать отдельные объекты и элементы квартиры или всю квартиру целиком.

Преимущества продукта «Актив»:

* квалифицированная помощь в точном и быстром определении страховой стоимости;

* готовые фиксированные сочетания страховых сумм и страховых премий или возможность индивидуального расчета - клиенту не придется ничего высчитывать;

* точное и быстрое определение страховой стоимости имущества;

* оплату страховой премии в рассрочку;

* возможность застраховать квартиры, комнаты, подсобные помещения, относящиеся к квартире;

* возможность застраховать внутреннюю и внешнюю отделку квартир, домашнее имущество и особо ценные предметы, инженерное оборудование в квартире, гражданскую ответственность при эксплуатации квартир (причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц).

Преимущество продукта «Престиж»:

* быстрое оформление договора страхования: без осмотра (в случае документального подтверждения стоимости объекта) и заполнения заявления на страхование;

* возможность застраховать квартиры, комнаты, подсобные помещения, относящиеся к квартире;

* возможность застраховать внутреннюю и внешнюю отделку квартир (например, эксклюзивные входные двери, сделанные на заказ), домашнее имущество и особо ценные предметы, инженерное оборудование в квартире, гражданскую ответственность при эксплуатации квартир (причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в случае наступления любого события по вине клиента) ;

* любые сочетания объектов страхования (например, пол и потолок) ;

* страхование дорогостоящего имущества (коллекций, антиквариата) ;

* точное и быстрое определение страховой стоимости имущества;

* оплата страховой премии в рассрочку (до 4-х взносов) ;

* максимально гибкие условия страхования;

* возможность страхования на любой срок

По продуктам РОСГОССТРАХ-КВАРТИРА «Актив» и «Престиж» страхование распространяется на следующие риски:

1. Пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении.

2. Взрыв.

3. Повреждение водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения, а также повреждения этих систем по причине воздействия низких температур.

4. Проникновение воды и других жидкостей из соседних помещений, не принадлежащих вам.

5. Наезд транспортных средств, падение на объект страхования деревьев, падение на объект страхования летательных аппаратов, их частей или груза.

6. Стихийные бедствия в т. ч. сильный ветер, ураган, смерч; землетрясение, наводнение, паводок, град, необычные для данной местности атмосферные осадки, удар молнии в объект страхования, не повлекший возникновение пожара и т. д.

7. Преступления против собственности в т. ч. кража, грабёж; разбой и умышленное уничтожение (повреждение) имущества другими лицами.

8. Причинение вреда имуществу, жизни и здоровью третьих лиц при страховании гражданской ответственности.

Исключения из страхового покрытия являются стандартными для любого страхового договора и включают в себя:

1. Военные действия, маневры или иные военные мероприятия, гражданскую войну, народные волнения всякого рода, забастовки, прямое или косвенное воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

2. Изъятие, конфискацию, реквизицию, арест, уничтожение или повреждение застрахованного объекта по распоряжению государственных органов.

3. Гниение, коррозию или другие естественные процессы, изменение свойств объекта страхования.

4. Проникновение воды в помещение и ущерб вследствие действий страхователя (например, незакрытый водопроводный кран).

5. Прекращение работы бытовых электроприборов, электронных устройств, теле- аудио- видео- радио аппаратуры, вызванное стихийным бедствием или его последствиями вне места страхования; а также некачественной подачей электроэнергии или коротким замыканием в электрической сети.

Стандартный срок действия договора страхования по данным продуктам составляет 1 год. По продукту РОСГОССТРАХ-КВАРТИРА «Престиж» договор страхования может быть заключен на любой срок (по желанию клиента) [25].

2.3 Определение страховой премии и выплат при страховании 2-х комнатной квартиры страховой компанией «Росгосстрах»

страхование квартира недвижимость

Объект страхования, т. е. двухкомнатная квартира, находится в Железнодорожном районе города Самары. Общая площадь квартиры 63кв. м. Квартира находится на 12 этаже 16-ти этажного кирпичного дома с железобетонными перекрытиями. Новостройка.

Страхование осуществлялось без осмотра квартиры.

Возможны 2 варианта страхования объекта недвижимости. Приведенные ниже данные используются для страхования конкретно 2-х комнатной квартиры.

Первый вариант страхования квартиры, Актив 1. Страхователю предлагается на выбор 1 из 3 фиксированных варианта страхования элементов недвижимости и домашнего имущества, как в комплексе, так и по отдельности. В данном случае при страховании не учитывается конструктивные элементы здания. Также не учитывается тип здания, район расположения объекта страхования, его метраж, количество комнат, на каком этаже расположена квартира. Страховой тариф для внутренней отделки, инженерного оборудования, домашнего имущества будет равен 0. 75%, а для страхования гражданской ответственности 1. 15%.

Второй вариант страхования квартиры, Актив 2. В данном случае страхователю предлагаются уже не фиксированные страховые суммы и премии. Размер страхового тарифа, страховой суммы и страховой премии страховщик определил из следующих данных: тип здания, район расположения объекта страхования, его метраж, количество комнат, на каком этаже расположена квартира. Страхователь также может застраховать элементы недвижимости и домашнего имущества, как в комплексе, так и по отдельности. Также при страховании учитывается конструктивные элементы здания. Страховой тариф для конструктивных элементов объекта страхования, внутренней отделки, инженерного оборудования, домашнего имущества равен 0. 21%, а для страхования гражданской ответственности 1. 2%.

Размер страховых сумм и премий приведены в таблице 1. Страхователь может выбрать для себя 1 из 4 вариантов страхования объекта недвижимости, приобретая тем самым либо полный пакет услуг, либо по отдельности. Например, страхователь может застраховать внутреннюю отделку, инженерное оборудование и домашнее имущество, исключая при этом конструктивные элементы и гражданскую ответственность. Т. е. в этом случае страхователь сам определяет для себя наиболее подходящий вариант страхования.

Таблица 1

Варианты страхования 2-х комнатной квартиры ООО «Росгосстрах»

Делая выводы, нужно отметить, что страхование недвижимости является более выгодным для страхователя тогда, когда страховщик самостоятельно определяет размер страховых выплат, премии и страхового тарифа с учетом всех возможных страховых рисков для конкретного объекта недвижимости. Если же страхователь предпочтет выбрать фиксированный размер страховых выплат и премий, то он должен знать, что в этом случае страховой тариф будет больше и ему соответственно придется вносить большую страховую премию за элемент страхования, чем, если бы был использован рассчитанный страховой тариф специально для данного объекта недвижимости. Также, при наступлении страхового случая, страхователь получит меньшую страховую выплату.

Заключение

Одним из наиболее распространенных объектов страхования является недвижимость, которая имеет повышенную экономическую ценность. Это обусловлено, прежде всего, тем, что она предназначена для использования в течение длительного времени. Как правило, объект недвижимости обладает конструктивной сложностью, требующей больших затрат на поддержание в надлежащем состоянии. Вместе с тем достаточно не простой процесс передачи права собственности на недвижимость обуславливает не очень высокий уровень ликвидности недвижимости как товара, так как ее нельзя быстро реализовать на наличные деньги.

В данном курсовом проекте были рассмотрены основы страхования недвижимости, а также, в качестве немаловажной составляющей страхования недвижимости, выделено титульное страхование.

В данный момент страхование недвижимости в России не достаточно развито. И поэтому возникает задача в должном обеспечении развития этой стороны экономическо-общественных отношений. С ростом дохода у населения возникнет возможность застраховать своё имущество, в том числе и недвижимость. Необходимо уделять большое внимание страхованию недвижимости, так как недвижимость играет большую роль в жизни человека.

На данный момент в РФ принят закон, регламентирующий основные положения страховой деятельности. Наряду с законом, существует множество различных нормативных актов, в которых определяются различные моменты создания и распределения, как страховых фондов, так и связанных с ними. Необходимо дальше развивать нормативную базу.

России ещё предстоит пройти долгий путь совершенствования в страховой деятельности, как это делали иностранные государства. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы. Ещё не ясны пути, по которым пойдёт развитие страхового дела в России, но определённо, это будут своеобразные направления, присуще только специфики нашего государства. На сегодняшний момент лидером российского рынка страхования является компания «Росгосстрах». Эта страхования компания традиционно оказывает существенное влияние на развитие страхового рынка России. Она имеет самую большую клиентскую базу среди всех остальных страховых компаний и наибольшее количество клиентов, готовых воспользоваться услугами компании.

Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно рыночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных случайных воздействий, пагубных (критических) для существования субъектов экономики и общества.

Список используемой литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. Глава 48. Страхование. (от 26. 01. 1996 №14-ФЗ)

ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27. 11. 1992г. №4015-1 (ред. от 25. 12. 2012)

С. А. Рыбников. Очерки из истории страхования в России: СПб. : Питер. - 2007

Пфайффер К. Введение в перестрахование - М., Анкил. - 20098.

А. И. Гинзбург. Страхование. - СПб. : Питер. - 2008.

Архипов А. П. Страхование. Современный курс. - М. : Финансы и статистика, 2008.

Фомичева Н. В. Страхование прав на недвижимое имущество и сделок с ним// Страховое дело. - 2007, №5.

Шахов В. В. Страхование как самостоятельная экономическая категория//Финансы. - 2008, № 2. стр. 25

Балабанов И. Т. Страхование: Организация. Структура. Практика. - СПб. : Питер, 2008

Животовский Г. Г. Страховой рынок на устойчивой траектории роста // Финансы. 2008. №3. С. 55-57.

Захарьин В. Р. Страхование недвижимости с целью минимизации рисков. - М. : Налоговый вестник, 2007

Климова М. А. Страхование: - М. : Издательство МГУП, 2000.

Кузнецова Л. В. Страховой интерес // Закон. - №5. - С. 48-63.

Кузьминов М. Н. Оценка и страхование недвижимости в РФ. - М. : Анкил, 2008

Фролов Д. П. Эволюция институциональной теории страхования // Финансы. - 2008. - №6. - С. 52-61.

Чернова Г. В., Базанов А. Н. Страхование. Издательство: ТК Велби, 2008 г. 432 стр.

Щербаков В. А. / Костяева Е. В. «Страхование». - М., 2006 г.

Шихов А. К. Страхование: - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2007. 5. Щербакова Л. А. Экономика недвижимости. - Р н/Д., 2007. ;

М. Еловский. Огонь, вода и медные доски. Из истории страхования//Русский предприниматель. - февраль 2009.

Фомичева Н. В. Страхование прав на недвижимое имущество и сделок с ним// Страховое дело. - 2002, №5.

Ахвледиани Ю. Т. Перспективы развития национальной системы страхования России // Закон. - 2008. - №5. - С. 35-47.

Ахвледиани Ю. Т. Развитие страхового рынка России // Финансы. - 2008. - №11. - С. 47-49.

Андреев Ю. Н. Имущественное страхование. Издательство: Ось-89. 2008 г.

Размещено на Allbest.ru