Современные методы совершенствования банковских операций и услуг

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Современные методы совершенствования банковских операций и услуг

Современный банк - это крупный конкурентоспособный банк с широким и гибким ассортиментом не только банковских, но и других финансовых услуг, приспособленных к потребностям различных групп клиентов. В центре его внимания находятся проблемы корпоративного управления, освоения новых и реструктуризации традиционных сфер деятельности, совершенствования систем управления рисками.

В условиях стремительно развивающегося рынка потребительского кредитования многие корпоративные банки (зарабатывающие в основном на обслуживании корпоративных клиентов) обратились к рознице. В связи с этим возросла значимость банковского бренда и его соответствие розничному стилю. При выборе банка клиенты все чаще стали ориентироваться не только на процентные ставки, но и на его название, стиль. Банки начали проводить рестайлинг и ребрендинг. Рестайлинг заключается в формировании нового имиджа банка, соответствующего розничному стилю. При этом важно понимать, что менять приходится не только "оболочку" (логотип, цвет, рекламоносители), но и характер сотрудничества с розничными клиентами, сделав его более оперативным, удобным, открытым. Если же это не удается, если банк при рестайлинге столкнулся с рядом трудностей, связанных с особенностью работы с корпоративными клиентами (требующими конфиденциальности, индивидуального подхода), то в таких случаях требуется ребрендинг, то есть принципиальное изменение сущности старого бренда или даже формирование нового. Общей тенденцией для всех банков, заинтересованных в выходе на розничный рынок, являются создание нового демократического, открытого отношения к существующему бренду, оформление отделений банка "под розницу" (например, зонирование, появление зоны "24 часа"), а также обучение персонала для работы с розницей.

Таким образом, одним из методов совершенствования банковских операций и услуг, в конкурентной среде, является проведение маркетинговых исследований, и далее таких инструментов, как рестайлинг, ребрендинг.

Для стимулирования продаж розничных кредитов и выравнивания сезонности колебаний (например, в летние месяцы) банк проводит маркетинговые (рекламные) акции. Они могут быть разработаны заранее или проведены по случаю. Первые обычно утверждаются заблаговременно и находятся в специальном списке (например, знаменитая "10/10/10" по "магазинному" кредитованию или "Nissan Finance 2,9%" на автомобили Nissan). Управлению продаж нет необходимости разрабатывать и утверждать такие акции всякий раз при достижении договоренности с партнером: здесь важно лишь действовать в рамках утвержденных кредитных, финансовых и временных лимитов. Акции, разработанные по случаю, проводятся после дополнительных договоренностей с партнером (например, при покупке "Авто в кредит - КАСКО бесплатно!"). Успешность таких мероприятий зависит от лояльности партнера и стоимости их проведения для банка.

В условиях жесткой конкурентной борьбы на рынке потребительского кредитования важно повышать лояльность и материальную заинтересованность непосредственных исполнителей таких кампаний путем разработки и внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах. Материальные методы заключаются в понятной системе бонусов и премиальных. Однако несмотря на видимую привлекательность материальных стимулов, зачастую нематериальные мотивы для работника оказываются более значимы (к примеру, признание его лучшим сотрудником банка).

Специфика конкурентной среды на отечественных банковских рынках обусловила рост капитализации банков, расширение ассортимента банковских услуг, дифференциацию коммерческих банков, концентрацию собственного и привлеченного капитала у крупных банков, активное участие небанковских структур, неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка и существенные различия.

Рынок банковских товаров в современных российских условиях существует, как рынок покупателя, поэтому основные конкурентные преимущества связаны с качеством обслуживания клиентов. Разработка продуктового ряда, наиболее удовлетворяющего потребности клиента, делает возможным его привлечение и удержание, оптимизирует объем и структуру клиентской базы.

В условиях основных тенденций российской и мировой экономики актуально задачей является кредитование и поддержка реального сектора, прежде всего в области высоких технологий.

Современная банковская индустрия - это сфера предоставления многообразных услуг своим клиентам, в которой можно выделить два направления развития:

- для физических лиц;

- для юридических лиц.

В части развития предоставления услуг юридическим лицам банки прошли путь от традиционных депозитно- ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно- кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.). Помимо этого, можно выделить второе направление развития банковских услуг, которое заключается в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов - физических лиц. Характерным примером может служить аккумуляция сбережений граждан и размещение собранных сумм под определенный процент. Это направление уже стало основным звеном политики многих российских банков, что потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности. Также стоит отметить такие виды услуг, как аренда индивидуальных банковских сейфов, выпуск пластиковых карт, прием платежей, моментальные денежные переводы, ипотечные, авто- и потребительские кредиты и т.п.

Первая основная форма, получившая в российской литературе название банкострахование, предполагает объединение страховщика с одним или рядом банков, через которые активно реализуются полисы ипотечного страхования, страхования жизни, имущества и др. Вторая (ассюрфинанс) заключается в предоставлении страховщикам различных финансовых услуг.

Изменение розничной банковской инфраструктуры, которое происходит под влиянием изменения спроса, выражающееся в особенностях потребительского интереса к банковским услугам:

- рост интереса к крупному средне- и долгосрочному кредитованию (автокредитование, ипотека);

- рост интереса к револьверному кредитованию (кредитные карты);

- рост интереса к краткосрочному нецелевому кредитованию вне торговых сетей;

- рост интереса к инвестиционным услугам;

- рост спроса на денежные переводы;

- появление интереса к ломбардному (залоговому) кредитованию;

- снижение интереса к краткосрочному кредитованию в торговых сетях;

- стабильный спрос на вклады.

Вслед за изменением спроса происходит и развитие банковского предложения - все чаще банки предлагают именно эти услуги, под которые и выстраивается розничная инфраструктура.

Изменение структуры банковских сетей, которое выражается в развитии сети офисов среднего размера (три - четыре операционных места). Такая сеть позволяет реализовать достаточно квалифицированное консультирование клиентов и соответствует требованиям клиентов по уровню конфиденциальности проведения трансакций и консультирования.

Таким образом, еще одним методом совершенствования банковских услуг является изменение структуры банковских сетей.

Очень важную роль также играет изменение территориальной расположенности банков.

В настоящее время можно отметить присутствие банков в торговых центрах, торгово-развлекательных центрах, в торговых сетях, офисных комплексах, спортивных учреждениях, учреждениях здравоохранения и т.д.

В сфере ипотечного кредитования банки могут развивать новые формы:

- кредит физическому лицу на покупку квартиры / нового дома до момента продажи заемщиком его старой квартиры / старого дома;

- кредит на покупку квартиры / дома физическим лицам. не владеющим на момент выдачи ссуды какой- либо недвижимостью;

- кредит физическому лицу на покупку земли под застройку;

- кредит юридическому лицу на покупку земли под застройку/ под строительство складских помещений;

- кредит юридическому лицу на ремонт офиса и другие.

Для клиентов - юридических лиц могут быть предложены:

- кредит юридическому лицу на проектный start-up;

- кредит на покупку активов другой фирмы.

Еше одним направлением развития банковских услуг может стать поиск и развитие банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Характерным примером может служить аккумуляция сбережений граждан в так называемые пулы и размещение собранных сумм во вклады в акционерных коммерческих банках под определенный процент.

Важным источником прибыли банков должен стать «гонорарный бизнес»: лизинг, факторинг, разного рода консультации и информационный сервис, кредитование комплексного строительства промышленных объектов «под ключ» с последующим участием в прибылях. Например, в США 45% финансирования лизинга и 2/3 объема факторинга обслуживают крупные коммерческие банки.

банковский кредитование маркетинговый

Размещено на Allbest.ru