Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

ТУЛЬСКИЙ ФИЛИАЛ

Кафедра финансов и банковского дела

ОТЧЕТ

на тему: «Платежный сервис Сбербанка России»

о прохождении учебной практики студентом направления 080100.62 «Экономика», профиль «Финансы и кредит» (квалификация «Бакалавр»)

заочной на базе СПО формы обучения

за период с 10.06.2013 по 23.06.2013

Москалец Светлана Сергеевна

Место прохождения практики: ОАО «Сбербанк России»

Руководитель практики от университета: Денисов В.Н.

2013 г.

План

Введение

Глава I. Деятельность ОАО «Сбербанка России» и его платежный сервис

1 Сбербанк России: структура и хозяйственно-финансовая деятельность

1.2 Сущность и характеристика расчетно-кассового обслуживания

1.3 Виды платежей физических лиц, принимаемых Банком в пользу юридических лиц

Глава II. История развития ОАО «Сбербанка России» и его место в рейтинге банков, а также структура платежей

2.1 История развития Сбербанка

2.2 Рейтинг банков России: итоги первого квартала 2013 года

2.3 Общая структура платежей по данным Банка России

Заключение

Введение

сбербанк россия расчетный кассовый

Банковская деятельность в России за последнее десятилетие переживает период бурных изменений, которые вызваны, с одной стороны, радикальными преобразованиями экономической системы, а с другой - внедрением новых информационных технологий и глобализацией финансовых рынков. На волне радикальных рыночных реформ банковская система страны коренным образом изменилась: она приобрела двухуровневую структуру, значительно увеличилось количество банковских организаций, при этом все они основывают свою деятельность на рыночных принципах, что создает условия для развития конкуренции на рынке банковских услуг.

Внедрение информационных технологий открыло перед банками новые возможности по управлению рисками, развитию прогрессивных форм обслуживания клиентов, дальнейшей диверсификации их деятельности. Информационные технологии стали основой многих финансовых инноваций, привели к созданию разнообразных финансовых инструментов, которые сократили степень неполноты и несовершенства финансовых рынков. Одновременно технологический прогресс заметно снизил традиционные технические барьеры для проникновения в банковскую отрасль и уменьшил значимость разветвленной филиальной сети банков в предоставлении услуг, которая всегда рассматривалась как несомненное их преимущество.

В новых условиях банки вынуждены противостоять широкому кругу потенциальных конкурентов. Информатизация финансовой деятельности ускорила процессы глобализации, означающие для банков необходимость ориентироваться в своей деятельности не на национальные, а в большей степени на глобальные рынки, соответствовать международным стандартах банковских операций и требованиям к управлению рисками.

Целью данной работы является изучение платежного сервиса Сбербанка России. В первой части я изучу виды платежей, их структуру, роль и место в деятельности банка.

Во второй части я затрону историю возникновения Сбербанка, а также на примере статистических и табличных данных, попытаюсь объяснить основные экономические показатели.

Глава I. Деятельность ОАО «Сбербанка России» и его платежный сервис

1.1 Сбербанк России: структура и хозяйственно-финансовая деятельность

Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 16 апреля 2010 г., ему принадлежит 60,3% голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

Сбербанк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства. Банк занимается кредитно-расчетным обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами.

Банк сосредоточивает значительный объем депозитов и выполняемых операций, имеет широкую сеть учреждений, филиалов, значительную численность персонала.

Основным структурным элементом системы Сберегательного Банка России выступают отделения.

Они могут иметь операционные отделы, филиалы, обслуживающие клиентов, а также создавать агентства по согласованию с другими организациями. Кроме того, Сберегательный банк России вправе создавать дочерние учреждения с правом юридического лица, собственным капиталом и контрольным пакетом акций, принадлежащих банку как на территории Российской Федерации, других государств СНГ, так и за границей.

Основное направление в деятельности Сбербанка России состоит в оказании населению разнообразных услуг.

Сбербанк осуществляет:

· прием и выдачу вкладов;

· кредитно-расчетное обслуживание клиентов; новые виды услуг, выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;

· покупку и продажу организациям и населению иностранной валюты и др.

Банк стремится максимально соблюдать интересы вкладчиков и заботится об удовлетворении собственных интересов, добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной и прочей деятельности.

Сберегательный банк работает на принципах полного хозяйственного расчета, имеет самостоятельный баланс и полную независимость от вышестоящих структур в определении порядка кредитно-расчетного обслуживания клиентов, в первую очередь акционеров.

Основными доходами Сбербанка являются:

· сумма комиссионных вознаграждений за банковские услуги;

· проценты, уплаченные за пользование кредитом;

· курсовая разница по государственным облигациям;

· сумма доходов от ценных бумаг и прочих доходов;

· доходы от валютных операций.

· Доходы от кредитования физических и юридических лиц.

К основным расходам Сбербанка относятся:

· проценты, выплачиваемые по вкладам и счетам клиентов;

· выплата заработной платы работникам банка;

· административно-хозяйственные и операционные расходы;

· расходы на инкассацию;

· амортизационные отчисления;

· расходы на техническое обслуживание вычислительной техники;

· оплата услуг по информационно-вычислительному обслуживанию;

· расходы на капитальный ремонт;

· прочие расходы.

1.2 Сущность и характеристика расчетно-кассового обслуживания

Развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями - одно из важнейших направлений в работе учреждений Сберегательного Банка. В связи с этим банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций:

- принимают платежи населения в пользу предприятий, учреждений и организаций, а также в доход государственного бюджет;

- производят по поручениям вкладчиков безналичные расчеты по платежам.

В современных условиях работа учреждений Сберегательного Банка требует новых подходов и решений в вопросах совершенствования и развития расчетно-кассовых операций и, особенно, в сфере организации безналичных расчетов населения. В последние годы существенно расширилась сфера применения безналичных расчетов за товары и услуги.

Все расчеты по сделкам на крупные суммы, совершаемые между гражданами и предприятиями, учреждениями и организациями, производятся путем безналичного перечисления средств через учреждения Сберегательного Банка. Оплата в таких случаях производится путем перечисления сумм со счетов вкладчиков на счета соответствующих организаций, учреждений или предприятий в банковских учреждениях.

Круг товаров и услуг, за которые население может рассчитываться безналичным путем в последние годы значительно расширился. Около 93% всей суммы безналичных расходов населения приходится на расчеты граждан с торговыми организациями. Обязательным условием успешного развития этой формы расчетов является взаимная заинтересованность в ней со стороны предприятий торговли и учреждений Сберегательного Банка. Необходима реклама безналичных расчетов среди населения.

Важнейшим направлением в деятельности учреждений Сбербанка России по улучшению обслуживания граждан является внедрение безналичных расчетов за коммунальные и другие виды услуг. Доля таких платежей населения в настоящее время составляет 3/4 всего объема работы по приему платежей в отделениях и филиалах Сбербанка. Объем безналичных расчетов граждан по коммунальным платежам увеличился в последние годы только в три раза. При этом около 97% указанных операций совершается по длительным поручениям вкладчиков. Реализация безналичных операций по перечислению сумм платежей по разовым поручениям вкладчиков с их счетов на счета получателей развита недостаточно.

Основная сумма платежей продолжает вноситься населением в Сбербанк наличными деньгами. Поэтому в последние годы особое внимание стало уделяться развитию безналичных расчетов населения, которые выполняются по поручениям вкладчиков, как в разовом порядке, так и в течение продолжительного времени. Принимаются меры к тому, чтобы безналичные расчеты за квартиру и коммунальные услуги осуществлялись непосредственно предприятиями путем перечисления сумм платежей из заработной платы рабочих и служащих - по их поручениям. Положительный опыт применения таких расчетов имеется во многих регионах России. Там была проведена соответствующая работа по расширению практики выполнения предприятиями, учреждениями и организациями письменных поручений рабочих и служащих о перечислении из их заработной платы платежей за газ, телефон, электричество и квартиру, независимо от ведомственной принадлежности жилых домов, в которых они проживают.

Безналичные расчеты по месту работы за коммунальные услуги и квартиру удобны населению, поскольку полностью освобождают их от прямого участия в платежах. Естественно, что у людей снизились потери времени, связанные с посещением учреждений Сбербанка. Одновременно уменьшилась просроченная задолженность квартиросъемщиков, сократился налично-денежный оборот и расход бумаги для изготовления бланков платежных документов.

Учреждения Сбербанка выполняют поручения вкладчиков о переводе вкладов в полной мере или частично в другие отделения, филиалы или агентства для дальнейшего хранения или выплаты наличными деньгами. Вклад может быть переведен как на имя самого вкладчика, так и на другое лицо. Для перевода могут быть приняты наличные деньги, чтобы переданная сумма была зачислена на счет вкладчика в другом отделении. Все учреждения Сбербанка России выполняют такие операции. Отделения и филиалы принимают от граждан поручения о переводе сумм, вносимых наличными деньгами, чтобы их выплачивать наличными в других отделениях и филиалах. На повестке дня - проведение эксперимента по организации комплексного расчетно-кредитного обслуживания семей. В задачу эксперимента входит широкое использование безналичных расчетов в ведении семейного бюджета.

В этой связи, предусматриваются совершенствование и комплексное применение таких форм безналичных расчетов, как перечисление на счет по вкладу доходов владельца счета и других членов семьи, списание прямо со счета широкого круга платежей в пользу различных предприятий (учреждений), получение кредита на льготных условиях на неотложные нужды.

Для банковской системы, торговых и сервисных организаций, а также для государства в целом быстрое развитие безналичных расчетов населения сулит немалые выгоды. В плане общегосударственных интересов сократится потребность в наличных деньгах, снизятся издержки обращения (изготовление денежных знаков, их хранение, транспортировка, уничтожение и т.д.), ускорится оборот денежных средств в хозяйстве. Для банков развитие безналичных расчетов означает расширение рынка платных услуг и поэтому

должно способствовать росту сбалансированности денежных доходов и расходов населения.

Развитие безналичных расчетов особенно привлекательно для населения с точки зрения удобства оплаты за приобретаемые товары длительного пользования. В перспективе доля таких товаров должна возрасти и вопросы повышения личной безопасности граждан при расходовании крупных денежных средств будут решены. Для банков расширение безналичных расчетов позволит привлечь дополнительные кредитные ресурсы и увеличить доходы за счет развития новых видов платных услуг. Организации, реализующие населению товары и оказывающие платные услуги, при быстром развитии безналичных расчетов смогут получать значительную экономию своих денежных средств в результате ускорения их оборота и экономии на издержках обращения.

1.3 Виды платежей физических лиц, принимаемых Банком в пользу юридических лиц

· платежи за сотовую связь, Интернет, городской телефон, спутниковое телевидение;

· платежи за жилищно-коммунальные услуги;

· платежи, зачисляемые в бюджет и внебюджетные фонды, например, налоговые платежи;

· штрафы ГИБДД;

В Сбербанке можно оплатить любые виды штрафов. Для этого необходимо знать реквизиты организации, на чей счет вам нужно перечислить оплату. Сбербанком предусмотрено несколько способов оплаты штрафов.

· платежи в погашение кредитов Сбербанка и других банков;

· платежи за прочие предоставленные платные услуги и товары;

· страховые платежи;

· добровольные взносы;

· платежи в пользу физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица;

· взносы, принятые от физических лиц в пользу Негосударственного Пенсионного Фонда Сбербанка;

· прочие платежи.

Срок исполнения всех платежей: до 3 (трех) рабочих дней, за исключением платежей в пользу операторов сотовой связи, зачисление которых происходит мгновенно.

На сегодняшний день Сбербанк - не просто крупнейшая финансовая организация, но и один из немногих банков в котором можно совершить платеж в пользу государственных структур без комиссий. Зачастую речь идет об оплате штрафов в ГИБДД и налогов того или иного вида (см. Приложение № 2 «Виды платежей и их доля в объеме услуг, оплачиваемые через Сбербанк России»).

Как же произвести оплату?

Нет ничего проще. В Сбербанке вы сможете сделать это одним из четырех способов.

1) Наличным платежом

В данном случае вы приходите в ближайшее отделение Сбербанка с заполненной квитанцией и производите оплату в кассе. Квитанцию можно получить в ГИБДД, заполнить самостоятельно в форме, предоставленной сотрудником банка, либо распечатать, воспользовавшись сервисом ГИБДД. Если вы оплачиваете налог того или иного вида, вы также должны заполнить квитанцию. В ней необходимо указать название организации (получателя платежа), ИНН, КПП, расчетный счет, банк получателя, БИК, ОКАТО, КБК, а также свои данные (Ф.И.О., адрес, сумму, вид платежа, либо номер постановление и другую информацию, если она требуется). После этого вы ставите свою подпись на квитанции, и отдаете ее кассиру вместе с оплачиваемой суммой. Копию квитанции необходимо сохранить у себя. В случае с ГИБДД платежные документы должны храниться как минимум год и 10 дней. Осуществлять платеж наличными деньгами через кассу одного из подразделений Сбербанка России вы сможете, даже не имея собственного счета. При оплате штрафов ГИБДД через Сбербанк вы должны иметь при себе документ, который удостоверяет вашу личность (см. Приложение № 3 «Образец квитанции»).

2) В терминале самообслуживания

Данный способ оплаты осуществляет сам плательщик, без очереди к операционно-кассовому сотруднику банка, если у плательщика возникает вопрос по сдаче, то ее можно перераспределить на мобильный телефон, выбрав на терминале соответствующую функцию.

3) Безналичным платежом через Интернет или мобильный банк

В случае если вы открыли собственный счет в Сбербанке или являетесь держателем банковской карты, вы имеете право оплатить налог, штраф в ГИБДД, услуги ЖКХ, сотовую связь или сделать любой другой платеж в иные организации безналичным путем.

Оплата налогов, штрафов ГИБДД, услуг ЖКХ через Сбербанк может производиться и в удаленном режиме. В случае если вы имеете собственный счет и подключили услугу "Сбербанк ОнЛ@йн", вам достаточно лишь зайти на сайт банка, авторизоваться и, заполнив предоставленную форму, произвести оплату. Деньги будут списаны со счета.

Услуга "Мобильный банк " поможет вам оплатить штраф или налог с помощью телефона, если у вас есть счет. Все операции через мобильный банк совершаются путем формирования и отправки SMS-сообщения на специальный номер оператора мобильной связи. Более подробно об этой услуге можно узнать в одном из отделений Сбербанка.

Вы можете выбрать наиболее удобный для себя способ. Беспокоиться о том, что при безналичной оплате у вас не будет на руках квитанции, и вы не сможете доказать, что совершили платеж, не стоит: в любой момент банк может предоставить вам справку.

Также надо иметь в виду, что при оплате платежей, на некоторые из них существуют комиссии (см. Приложение № 4 «Размер комиссии, взимаемый Сбербанком России»).

Далее для полной картины, отражающей реальность по различным видам платежного сервиса Сбербанка России, представлены следующие схематические диаграммы: «Доля различных услуг в процентном соотношении» и «Доля платежей в процентном соотношении по сравнению с общим объемом» (см. рисунок 1 и рисунок 2).

Рисунок 1. Доля различных услуг в процентном соотношении

Из данной диаграммы я могу увидеть, что львиная доля платежей составляют коммунальные услуги, затем идут услуги связи, а далее все остальные. Следовательно, у Банка есть все возможности для роста всех этих показателей, нужно проводить маркетинговую политику, усовершенствовать качество обслуживания и привлекать людей с помощью различных акций.

Рисунок 2. Доля платежей в процентном соотношении по сравнению с общим объемом

В этой диаграмме я могу увидеть, что доля платежей, принимаемая банком еще достаточно мала по сравнению с общим объемом, а это значит, что банку нужно искать новые решения и возможности для привлечения граждан к оплате услуг и прочих платежей через Сбербанк России.

Глава II История развития ОАО «Сбербанка России» и его место в рейтинге банков, а также структура платежей

2.1 История развития Сбербанка

История Сбербанка России начинается именного с указа императора Николая I от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века -- в 1987-м -- на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный банк трудовых сбережений и кредитования населения -- Сбербанк СССР, который также работал и с юридическими лицами. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990-го он был преобразован в акционерный коммерческий банк, который был юридически учрежден на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В том же 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации. Во многом благодаря поддержке ЦБ РФ и повышению комиссий за расчетное обслуживание Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах банка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% нетто-активов).

В сентябре 2012 года ЦБ РФ продал 7,6% акций Сбербанка частным инвесторам за 159 млрд рублей, или почти за 5 млрд долларов. На текущий момент Центробанк остается контролирующим акционером (у регулятора 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция). Миноритарными акционерами выступают порядка 250 тыс. юридических и физических лиц, в том числе иностранные институциональные инвесторы, которым принадлежит более 40% акций «Сбера».

Дочерние банки крупнейшего банка РФ представлены в Казахстане, на Украине и в Белоруссии. Также работают представительства Сбербанка в Китае и филиал в Индии, в марте 2013 года банк открыл свое первое отделение в Чехии. После приобретения Volksbank International в 2012 году география представительств Сбербанка расширилась до девяти стран Центральной и Восточной Европы. В июне 2012 года Сбербанк объявил о приобретении 99,85% акций турецкого DenizBank. В том же году Сбербанк закрыл сделку по объединению с инвестиционной компанией «Тройка Диалог».

Несмотря на далеко не выдающееся качество обслуживания в большинстве отделений (за исключением услуг для VIP-клиентов), банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц (свыше 1 млн). На рынке частных вкладов Сбербанк России является монополистом -- контролирует 45% рынка (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2002 года доля банка составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и увеличение суммы страхового возмещения. Через Сбербанк зарплату получают около 11 млн человек, а пенсии -- 12 млн. Банком эмитировано более 30 млн пластиковых карт, количество установленных банкоматов превышает 19 тыс. Численность сотрудников по состоянию на 31 декабря 2012 года составила свыше 233 тыс. человек.

Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (более 18,4 тыс. подразделений, в том числе 17 региональных банков) способствует успехам банка на рынке розничного кредитования. Банк оказывает услуги через удаленные каналы -- одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 68 тыс. устройств). Сбербанк также активно развивает свои приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк ОнЛ@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 9,4 млн и 5,4 млн активных пользователей соответственно. Объем кредитов, выданных физическим лицам, составляет более 2,6 трлн рублей -- 32,7% рынка. В 2010 году Сбербанк отменил все комиссии по выдаче ипотеки, потребительских и автокредитов, а также объявил о запуске программы кредитования частных лиц по индивидуальным ставкам. В 2011-м банк объявил о планах выйти на рынок экспресс-кредитования совместно с BNP Paribas (бренд Cetelem). Контрольный пакет последнего Сбербанком уже выкуплен. В 2012 году Сбербанк обогнал прежнего лидера в сегменте кредитных карт -- банк «Русский Стандарт» -- по объему выданных займов (свыше 150 млрд рублей).

Сбербанк предлагает розничным клиентам широкий спектр банковских продуктов и услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются по технологии «Кредитная фабрика».

Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов. На долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля. Банк также предлагает депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты.

По итогам 2012 года активы банка увеличились на 22%. В пассивной части банк продолжил наращивать заимствования от физических лиц, в активах вновь привлеченные средства преимущественно распределены в кредитный портфель и портфель ценных бумаг. Лидирующие позиции в ресурсной базе банка традиционно занимают средства на счетах и вклады частных лиц -- 46% пассивов, 23% составляют остатки на расчетных и депозитных счетах корпоративных клиентов, собственные средства (капитал и резервы) -- 15%, привлечение от банков (межбанковские кредиты) -- 11% нетто-пассивов. В структуре нетто-активов 71% приходится на кредитный портфель, в кредитном портфеле 73% составляют ссуды, выданные предприятиям и организация; просрочка показана на уровне 2,8% по РСБУ. Кредитный портфель главным образом состоит из долгосрочных (выданных на срок свыше года) кредитов. 14% активов -- портфель ценных бумаг (преимущественно состоит из облигаций и госбумаг), денежные средства в кассе и на корсчете в ЦБ формируют 5% нетто-активов.

На рынке МБК Сбербанк работает в обе стороны, ежемесячно как привлекая средства, так и размещая избыточную ликвидность.

По итогам 2012 года банк получил 344,4 млрд рублей чистой прибыли (аналогичный показатель за 2011 год -- 321,9 млрд рублей, в 2010-м -- 183,6 млрд).

2.2 Рейтинг банков России: итоги первого квартала 2013 года

Суммарный объем чистых активов российских банков на 1 апреля 2013 года превысил отметку в 47 трлн руб. По сравнению с прошлым годом прирост составил почти 20%. Таков итог обновленного рейтинга банков России по итогам I квартала 2013 года, подготовленного РБК. Рейтинг совместно с аналитическим порталом Banks-Rate.

Более 62% от общего размера чистых активов (ЧА) приходится на первую десятку крупнейших банков. Так, на 1 апреля текущего года их ЧА составила 29.3 трлн руб., увеличившись за год на 21.5%. Таким образом, чистые активы «золотой десятки» растут большими темпами, чем в среднем у банков, не входящих в top10.

Всего в рейтинге присутствует 7 банков, ЧА которых на отчетную дату превышают условный рубеж в 1 трлн руб. Ровно год назад таких участников было 6 штук. Черту в 1 трлн руб.за истекшие 12 месяцев смог преодолеть Альфа-Банк. Его чистые активы с апреля 2012 года по апрель 2013 года выросли с почти 932 млрд руб. до 1.3 трлн руб., что соответствует 7 месту. Кроме того, именно Альфа-Банк продемонстрировал самый внушительный темп роста из всех кредитных организаций, входящих в top10 - более 36%.

В целом, все участники первой десятки показали прирост своих активов за год, кроме только Юникредит Банка, у которого зафиксировано падение на 8%, до 754 млрд руб. Впрочем, этого оказалось недостаточно для потери своей 8 строчки, на которой этот участник рейтинга обосновался в прошлом году.

Что же касается бессменного лидера - Сбербанка, то его чистые активы за истекший год выросли почти на 27.5%, или на 2.4 трлн руб., и теперь составляют 13.8 трлн руб. В десятку лидеров рейтинга по чистым активам, кроме вышеупомянутых, также вошли: ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Росбанк и Промсвязьбанк.

В таблице по ликвидным активам (ЛА) десятка лидеров состоит, за небольшим исключением, из тех же банков. Отдельного упоминания в данном случае заслуживает Национальный Клиринговый Центр и, прежде всего, тем, что его ЛА за год буквально «взметнулись» на 10.5 тысяч процентов и составили без малого 90.5 млрд руб., что соответствует пятой строчке рейтинга (см. Приложение № 3).

2.3 Общая структура платежей по данным Банка России

По данным Банка России, в середине 2010 года розничный рынок платежей имел следующую структуру (см. рисунок 3):

Таким образом, на банковских платежных агентов приходилось менее 1% от совокупного объема платежей.

По целевому назначению платежа, этот рынок можно разбить на несколько сегментов: платежи за услуги связи - 15 млрд. долл, коммунальные платежи - 18 млрд.долл., возврат потребительских кредитов, погашаемых с привлечением третьего лица, - 12 млрд. долл. (по итогам 2010 г.). Согласно экспертным оценкам ежегодный рост данного сегмента составляет до 10-15% в год.

Рисунок 3. Структура платежей

Оплата коммунальных услуг остается наиболее востребованной населением услугой. Основной объем платежей в данной сфере обрабатывается Сбербанком (перевод по поручению физического лица без открытия счета) и Почтой России (почтовый перевод). Доля прочих коммерческих банков на рынке коммунальных платежей не превышает 10%. В крупных городах значительную долю рынка (до 90 %) удерживает Сбербанк, хотя она начала снижаться после введения комиссий за проведение таких платежей. В сельской местности до 50% коммунальных платежей проходит через Почту России. В среднем рыночная доля Сбербанка составляет около 70-80 %, а Почты России - 15%. Около 5% платежей совершается непосредственно на предприятиях, оказывающих услуги (см. Таблицу 1).

Таблица 1. Доля ЖКХ в общем объеме платежей Сбербанка России

Отделения Сбербанка России	кол-во л/ч, опл. через СБ (шт) ЖКУ энегоресурсы	кол-во л/ч, опл. через СБ (шт) -всего	комиссия, руб.	объем принятых платежей, руб.	объем принятых платежей всего	доля платежей ЖКУ в общем объеме платежей, %	доля платежей по кол-ву платежей, %
итого 2631	3076	20917	51686,3	4798869,24	25837752,8	18,57	14,71
итого 2639	3924	27237	22433,98	3766612,19	19606471,5	19,21	14,41
итого 7035	1844	14427	20686,45	1101023,19	11887357,3	9,26	12,78
итого 2697	9931	59492	113021,61	17147213,91	66991536,2	25,60	16,69
итого 8604	23767	143176	286998,92	61388275,85	242642667	25,30	16,60
ЖКУ по Тульской области	23767	265249	286998,92	88201994,38	366965785	24,04	8,96
Энергоресурсы+газ
8604	53013	143176	376722,31	26616741,21	242642667	10,97	37,03
2697	12270	59492	97560,15	5970929,47	66991536,2	8,91	20,62
2631	4308	20917	58124,24	3464198,62	25837752,8	13,14	35,99
2639	7730	27237	60233,76	3576473,22	19606471,5	18,24	28,38
7035	3881	14427	23243,16	1446399,8	11887357,3	12,17	26,90
Энергоресурсы +газ по Тульской области	81202	265249	615883,62	41074742,32	366965785	11,19	30,61
ЖКУ+энергоресурсы+газ	104969	265249		129276736,7	366965785	35,23	39,57

Заключение

Я проходила практику в Тульском отделении Сбербанка России № 8604 Банк XXI.

В начале практики ознакомилась с учредительной документацией Сбербанка России и перечнем документов, составляющих коммерческую тайну. Также в процессе прохождения практики я ознакомилась с должностными инструкциями и прошла вводный курс по безопасности на рабочем месте.

Именно на практике мне удалось сопоставить теоретические основы и знания с практической деятельностью.

В ходе выполнения отчета по практике мне пришлось изучить следующие документы и законы:

Федеральный закон о деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемый платежными агентами (в ред. Федеральных законов от 28.11.2009 N 289-ФЗ, от 08.05.2010 N 83-ФЗ, от 27.06.2011 N 162-ФЗ);

Федеральный закон о банках и банковской деятельности с внесенными изменениями от 07.05.2013 N 90-ФЗ, от 07.05.2013 N 102-ФЗ;

Порядок заключения и расторжения договоров с физическими лицами.

Работа в процессе прохождения практики оказалась очень трудоемкой и породила много вопросов с моей стороны, связанные с оформлением документов, работе с внутренними компьютерными рабочими программами Сбербанка России, но руководитель по практике четко и ясно мне все разъяснил.

Преимущества пройденной мною практики я нахожу в том, что я ознакомилась с большим количеством информации, на которой базируется банковская деятельность, а также с внутренними программами и документацией Сбербанка России.

Список литературы

а) основная литература:

1. Деньги, кредит, банки: учебник / колл авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - 9-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2010. - 560 с.

2. Пласкова Н.С. Анализ финансовой отчетности: учебник / Н.С. Пласкова. - М.: Эксмо, 2010. - 384 с.

3. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: учебник / Г.В. Савицкая. - 5-е изд., перер. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 536 с.

4. Финансовый менеджмент. Проблемы и решения: учебник / под ред. А.З. Бобылевой. - М.: Юрайт, 2011. - 903 с.

5. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г. Н. Белоглазова и др.; под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - 2-изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2012. - 604 с. - Серия: Бакалавр. Углубленный курс.

б) дополнительная литература:

1. Григорьева Т.И. Финансовый анализ для менеджеров: оценка, прогноз: учебник / Т.И. Григорьева. - М.: Юрайт, 2011. - 460 с.

2. Ермасова Н.Б. Финансовый менеджмент: учеб. пособие / Н.Б. Ермасова, С.В. Ермасов. - 2-е изд., перер. и доп. - М.: Юрайт, 2010. - 621 с.

3. Калинин Н.В. Финансы и налогообложение торговых организаций: учеб. пособие / Н.В. Калинин, В.Н. Денисов О.Л. Гайдукова. - Тула: Изд. ТФ РГТЭУ, 2011. - 214 с.

4. Пансков В.Г. Налоги и налогообложение: теория и практика: учебник / В.Г. Пансков. - 2-е изд., перер. и доп. - М.: Юрайт, 2011. - 680 с.

5. Пласкова Н.С. Экономический анализ: учебник / Н.С. Пласкова. - 2-е изд., перер. и доп. - М.: Эксмо, 2009. - 704 с.

6. Пожидаева Т.А. Анализ финансовой отчетности: уч. пособие / Т.А. Пожидаева. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 320 с.

7. Селезнева Н.Н. Финансовый анализ. Управление финансами: учеб. пособие / Н.Н. Селезнева. - 2-е изд., перер. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 639 с.

8. Страхование: учебник для вузов / под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. - 2-е изд., перер. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 511 с.

9. Эриашвили Н.Д. Банковское право: учебник / Н.Д. Эриашвили. - 7-е изд., перер. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2009. - 607 с.

Ссылки интернет

http://www.sberbank.ru/

http://www.garant.ru/ (Информационно-правовой портал Гарант)

http://otherreferats.allbest.ru/

Размещено на Allbest.ru