Принципы страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

На сегодняшний день деятельность каждого человека так или иначе связана с риском. Именно поэтому люди стремятся защитить себя от опасности, которая угрожает им потерей жизни, здоровья, жилья и т. п., а как известно из источников экономической литературы, потребность в безопасности является второстепенной после физиологических потребностей.

Этот аспект является источником зарождения такого вида деятельности, как страхование. Так как данная сфера в Украине не достаточна развита, то обсуждение и её изучение являются достаточно актуальными. Ведь страховой рынок Украины только набирает обороты и с каждым годом привлекает к себе внимание все большего и большего количества людей. Именно поэтому следует более подробно изучить данный процесс и определить для себя: «А нуждаюсь ли я в услугах страховых компаний?».

Цель моей работы: раскрыть, развернуть, принципы страхования. На пути к этой цели предстоит решить несколько задач:

1 раскрыть сущность страхования

2 охарактеризовать принципы страхования

3 определить роль страхования.

1. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ СТРАХОВАНИЯ

1.1 Сущность страхования

Термин «страхование», по мнению западных философов, имеет латинское происхождение. В его основе - слова «securus» и «sine cura», которые означают «беззаботный». Следовательно, страхование отображает идею предостережения, защиты и безопасности. Из этого вытекает само определение термина «страхование». Страхование - это способ возмещения убытков, которые были причинены физическим или юридическим лицам. В страховых отношениях участвуют две стороны или два лица: страховщик и страхователь.

Страховщик - это страховая организация (государственная, акционерная, частная), она организует формирование и использование страхового фонда. Страховщик вырабатывает условия страхования, он принимает на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму страхователю при наступлении страхового случая (события).

Страхователь - (клиент страховой компании) - физическое (отдельные частные граждане) или юридическое лицо, заключающее договор страхования со страховщиком. Страхователь обязан своевременно уплачивать страховые взносы и имеет право при наступлении страхового события (стихийное бедствие, пожар, несчастный случай, т. е. экономический ущерб или ущерб здоровью) получить страховое возмещение (материальную компенсацию) или страховую сумму.

Сущность страхования, как и других категорий, раскрывается в его функциях:

1 Распределительная функция

Данная функция страхования реализуется через специфические функции свойственные только страхованию: рисковая, предупредительная и сберегательная.

2 Рисковая функция

Она заключается в передаче за определенную плату страховщику материальной ответственности за последствия риска, обусловленного событиями, перечень которых предписан действующим законодательством или договором. Чем выше вероятность и размер риска, тем и плата за его страхование, высчитанная на основе тарифов, определенных с помощью актуарных расчетов, больше. В случае наступления страхового случая страхователь требует от страховщика оплату убытков (выплату страховой суммы).

3 Предупредительная функция

Эта функция несет в себе предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба. Предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции, отсюда название функции - превентивная. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

4 Сберегательная функция

Страхование становится возможным лишь при наличии у страховщика определенного капитала, достаточного для обеспечения покрытия убытков (в случае их возникновения), причиненных страхователю стихийным бедствием, несчастным случаем или другим страховым случаем. Собственными средствами покрыть такую потребность в денежных выплатах страховщик, в большинстве случаев, не способен. Поэтому каждый страховщик создает систему страховых резервов. Накопление и использование таких резервов характерно для страховой деятельности, так как именно из этих сбереженных средств, страхователям будет выплачиваться страховая сумма.

В формировании и использовании страховых резервов возникает перераспределение средств между страхователями. Те из них, у которых в определенном периоде не наступил страховой случай, осуществившие страховые взносы, не получают никаких выплат. И наоборот: страхователям, которые потерпели серьезные убытки от страхового случая, выплачивается сумма, значительно большая внесенных страховых платежей.

Формирование страховых резервов - это способ концентрации и использования средств, необходимых не только для распределения между всеми страхователями, а и для соответствующего покрытия возможных масштабных убытков, которые могут возникнуть в отдельные годы следующих периодов.

Вывод: страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Субъектами страховых отношений с одной стороны выступает страхователь, с другой - страховщик или застрахованный. Полную свою сущность страхование раскрывает через свои функции: распределительную, рисковую, предупредительную и сберегательную.

1.2 Принципы страхования

Принцип - это основное исходное положение какой-либо теории, учения, науки, мировоззрения, политической организации и т. д.

Основными принципами страхования являются:

- принцип свободного выбора страховщика и вида страхования, которые в полной мере относятся только к добровольным видам страхования;

- принцип страхового интереса вытекает из права собственности или владения тем или иным объектом. Каждый индивидуальный или ассоциированный собственник недвижимости, автомобиля, а тем больше сложного производственно-технического комплекса, заинтересованный в том, чтобы вложенные в этот объект средства не были утеряны из-за стихийного бедствия, несчастного случая, ограбления и т. п. В свою очередь, организация, которая берет на себя риски, как и любая другая коммерческая организация, имеет интерес получить прибыль;

- страховой риск - это вероятное событие или их совокупность, на случай которых совершается страхование. В международной практике риском считают также конкретный объект страхования или вид ответственности. Не редко страховой риск расшифровуют как раздел между страховщиком и страхователем неблагоприятных экономических последствий в результате наступления страхового случая. Учитывая такие расхождения в толковании термина «риск» нередко возникают недоразумения между страховщиками и страхователями. Поэтому во время заключения страховых соглашений и оформления другой страховой документации нужно особенное внимание уделять содержанию, которое укладывается в слово «риск». ;

- принцип наивысшего доверия - на практике этот принцип состоит в обязанности уведомить страховщика о всех свойствах, в том числе о дефектах имущества, состоянии здоровья или других особенностях объекта. Надежное страхование возможно лишь при условиях высокого доверия между сторонами. Ни страхователь, ни страховщик не имеют права скрывать один от другого ту или другую информацию, которая касается объекта страхования. На практике особенно важно, чтобы этот принцип сдерживал страхователь. Ведь именно он владеет самой полной информацией о состоянии объекта страхования;

- страховые возмещения и выплаты, которые не должны приносить прибыли страховщикам и в соответствии с этим материальное и финансовое состояние их не должно измениться после возмещения убытков страхователю;

- франшиза - определенная договором страхования часть убытков, которая в случае страхового события не подлежит возмещению со стороны страховщика. Различают условную и безусловную франшизу. Условная франшиза чаще используется в личном страховании. Например, правила страхования могут фиксировать количество дней болезни к началу предоставления страховой помощи. Но если застрахованный болел дольше, то помощь выплачивается за все дни неработоспособности. Безусловная франшиза значит, что ответственность страховщика определяется размером убытка за отбрасыванием франшизы. Такие полисы распространены при страховании автотранспорта и некоторых других объектов. Это дает возможность страховщикам избежать расчетов из мелких рисков и тем же значительно уменьшить расходы на ведение дела. ;

- принцип суброгации - передача страхователем страховых прав на возмещение убытка с третьих (виновных) лиц в границах выплаченной суммы. В тех случаях, когда страхователь получит средства на возмещение убытков из другого источника, он должен сообщить об этом страховщику, который примет их во внимание, когда будет рассчитывать страховое возмещение и оформлять регресс. ;

- контрибуция - право страховщика обратиться к другим страховщикам, которые по проданным полисам несут ответственность перед конкретными страхователями с предложением разделить затраты по возмещению убытков. Этот принцип важен еще и потому, что его применение удерживает нечестных страхователей от желания несколько раз застраховать одно и тоже имущество с целью наживы;

- сострахование- это страхование объекта по одному общему договору несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, которые определяют права и обязанности каждого страховщика. Одному из сострахователей по его согласию может быть поручено представительство всех других во взаимоотношениях со страхователем, но оставлена ответственность перед последним лишь в размере соответствующей части. Сострахование имеет свои преимущества и недостатки. Позитивным является то, что компании имеют возможность объединить свои усилия по страхованию больших рисков, не уступая ни перед кем страховую премию. Недостатки сострахования заключаются в осложнении процедуры оформления страхования и выплаты возмещения. ;

- перестрахование - это вторичное размещение риска, когда страховщик страхует риск выполнения всех или части своих обязательств перед страхователями у других страховщиков.

- диверсификация. Законодательством многих стран мира возможности диверсификации, то есть распространение активности страховых обществ за рамки основного бизнеса, ограниченные. Закон Украины «О страховании» предусматривает, что предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием и размещением страховых резервов и управлением ими.

Страхование имеет свои специфические признаки, а именно:

1 принцип свободного выбора страховщика и вида страхования;

2 принцип страхового интереса;

3 страховой риск;

4 принцип наивысшего доверия;

5 страховые возмещения и выплаты;

6 франшиза;

7 принцип суброгации;

8 контрибуция;

9 сострахование;

10 перестрахование;

11 диверсификация.

2. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

2.1 Порядок заключения договора страхования

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договоромстрахового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя - общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

1 В качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания - страховщик).

2 Коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями).

3 Предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать:

- наименование документа;

- наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

- фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

- указание объекта страхования;

- размер страховой суммы;

- указание страхового риска;

- размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

- срок действия договора;

- порядок изменения и прекращения договора;

- другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

- подписи сторон.

Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис.

2.2 Основания для отказа в страховой выплате по договору страхования

Законом также предусмотрена замена страхователя в договоре страхования, изложены случаи, при которых возможен отказ от страховой выплаты и прекращение договора страхования.

Замена страхователя в договоре страхования производится по следующим правилам:

1 В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не предусмотрено иное.

2 В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством Российской Федерации обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.

3 Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.

4 При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами РФ.

Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях:

- совершение умышленных действий страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, направленных на наступление страхового случая;

- совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

- сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

- получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

- другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Например, Гражданским Кодексом Российской Федерации (ст. 964) предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если договором страхования и законом не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству РФ. Причем решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Договор страхования прекращается в следующих случаях, определенных законом:

- истечения срока действия;

- исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме;

- неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

- ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных законом РФ;

- ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

- принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

- в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное. В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщикомправил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования может быть признан недействительным судом, по Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

- если он заключен после страхового случая;

- если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

договор страхование выплата

Страховой бизнес в России развивается. Неуклонно расширяется российский рынок страховых услуг, постепенно растет спрос на классические виды страхования (жизни, имущества и т. п.), появляются новые виды страхования. За счет новых технологий возникают новые услуги, предлагаемые страхователям. В данной работе была рассмотрена сущность обязательного страхования как системы экономических отношений, цели, задачи. Также было подробно рассмотрено состояние обязательного страхования на современном этапе, выявлены основные принципы и проблемы обязательного страхования в России. Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного (страхового) фонда и его распределении во времени и пространстве с целью возмещения возможного ущерба (убытков) его участникам при несчастных случаях, стихийных бедствиях и других обстоятельствах, приводящих к потере материальных и других видов собственности и активов, предусмотренных условиями договора страхования. Постепенная стабилизация экономической ситуации в стране, относительная уверенность населения в завтрашнем дне, рост материального благополучия, все это рождает страховой интерес во все большем числе потенциальных страхователей. Поэтому, на мой взгляд, нет оснований сомневаться в дальнейшем благополучном развитии и процветании страхового бизнеса в России. Стабильное функционирование системы страхования - непременный этап на пути к экономическому благополучию России.

Размещено на Allbest.ru