Банковская сберегательная книжка на предъявителя

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Определение и сущность сберегательной книжки на предъявителя

2. Нормативно-правовая база сберегательной книжки на предъявителя

3. Эмитент и классификация банковской сберегательной книжки на предъявителя

4. Пример оформления банковской сберегательной книжки на предъявителя в России на примере банка «Авангард»

5. Особые правовые условия при использовании банковской сберегательной книжки: утрата и недействительность

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Сегодня трудно встретить человека, у которого нет или никогда не было сберегательной книжки. Несмотря на свой преклонный возраст, а это около 170 лет, сберкнижки не теряют своей популярности и актуальности даже в 21 веке. Такой успех вполне оправдан в силу нескольких причин.

Сберегательные книжки появились вместе с открытием сберкасс в 1841 году. Они свидетельствовали об открытии в кассе лицевого счета и внесении на него определенной суммы денежных средств. Вклады были срочные, по окончании срока владельцу сберкнижки выплачивалась внесенная им сумма вместе с начисленными процентами. Первоначальной целью таких операций являлась защита малоимущих слоев населения от возможных негативных последствий экономических реформ. Собственно, исходя из своего предназначения, кассы и книжки получили название «сберегательных». В настоящее время технология осталась прежней, но выполняемые сберкнижками функции значительно расширились. Помимо сбережения и приумножения средств, сберкнижки являются инструментом финансового обращения между населением, государством и различного рода организациями: заработная плата и пенсии, пособия и субсидии, компенсации и гранты, денежные переводы, оплата коммунальных услуг - все эти операции можно осуществить с помощью лицевого счета в банке, свидетельством открытия которого является сберегательная книжка. Поэтому одна из причин популярности сберкнижек заключалась в их необходимости, поскольку хотя бы одной из указанных операций пользуется каждый из нас. Несмотря на то, что они теряют популярность с введением электронных карт, их широкое распространение в России нельзя отрицать.

Но если бы сберкнижками использовались большинство россиян исключительно с целью получить/перевести деньги, многие банки бы уже давно прекратили свое существование. Депозиты, т.е. сбережения населения - основной источник финансовых средств для банка, его главная опора. Ключевым моментом здесь выступает доверие к банку.

Стоит также отметить высокую степень надежности и защищенности сберкнижки в России от мошенников по сравнению, например, с пластиковыми карточками.

Именная сберегательная книжка - это именной документ, и совершать по нему операции возможно только при предъявлении паспорта или заменяющего его документа (временное удостоверение личности и др.). При этом паспортные данные сверяются с уже занесенными в базу банка. Она не является ценной бумагой, в отличие от сберегательной книжки на предъявителя.

Цели моего исследования:

1) обозначить определение сберегательной книжки на предъявителя как ценной бумаги

2) изучить нормативно-правовую базу данной ценной бумаги

3) определить эмитента и реквизиты

4) классифицировать банковскую сберегательную книжку по общим и частным признакам

5) обозначить операции при работе с данной ценной бумагой

6) выявить ее специфические характеристики

7) проанализировать реально существующие условия ее оформления в России

1. Определение и сущность сберегательной книжки на предъявителя

Банковская сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой, удостоверяющей внесение в банковское учреждение денежной суммы и право ее владельца на получение этой суммы в соответствии с условиями денежного вклада

Сберегательная книжка на предъявителя - юридическая форма удостоверения договора банковского вклада (депозита) с гражданином о внесении денежных средств на его счет, в соответствии с которым банк, принявший поступившую от вкладчика или поступившую для него денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее лицу, предъявившему сберегательную книжку.

Законодательство не содержит определения банковской сберегательной книжки на предъявителя, как, собственно, не содержит оно и детальной правовой регламентации этой ценной бумаги. [7, c. 149]

В соответствии со статьей 843 ГК РФ, если соглашением сторон в договоре банковского вклада не установлено иное, заключение договора банковского вклада с гражданами и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, в том числе и на предъявителя.

Именная банковская сберегательная книжка не является ценной бумагой, а на предъявителя - является. Каким свойством это обусловлено можно определить, исходя из общих свойств ценной бумаги, которыми являются:

· обращаемость;

· доступность для гражданского оборота;

· стандартность и серийность;

· документальность;

· регулируемость и признание государством;

· рыночность;

· ликвидность;

· риск.

В юридической литературе выделяют такие признаки ценной бумаги:

1) документарность -- ценная бумага есть документ, то есть официально составленная уполномоченным лицом в соответствии с реквизитами запись, имеющая правовое значение

2) воплощение частных прав -- ценная бумага ценна не сама по себе, но поскольку воплощает субъективные гражданские права имущественного(обязательственные и вещно-правовые) и неимущественного характера (например, право на участие в управлении обществом);

3) необходимость презентации -- предъявление ценной бумаги обязательно для осуществления закрепленных в ней прав;

4) оборотоспособность -- ценная бумага может быть объектом гражданско-правовых сделок;

5) публичная достоверность -- по отношению к надлежащим образом легитимированному обладателю ценной бумаги обязанное по ценной бумаге лицо может выдвигать лишь такие возражения, которые вытекают из содержания самого документа или касаются действительности бумаги, либо основаны на непосредственных отношениях между должником по ценной бумаге и её обладателем. [7, c. 50]

2. Нормативно-правовая база сберегательной книжки на предъявителя

Как и любая ценная бумага, банковская сберегательная книжка регулируется с помощью специфической нормативно-правовой базы, главными источниками которой являются:

1) Гражданский кодекс РФ, ч. 2, гл. 44,ст. 145-146, ст. 834-843

2) Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 30.09.2013) «О банках и банковской деятельности» гл. 4

3) Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ (ред. от 07.05.2013) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации«

4) Федеральный закон от 29.07.2004 №96-ФЗ (ред. от 28.07.2012) "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ»

5) «Постановление Пленума Верховного Суда РФ о судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате» от 27 декабря 2007 г. №51

3. Реквизиты банковской сберегательной книжки на предъявителя

Существуют законодательно установленные характеристики, которые должны быть указаны на ценной бумаге. Реквизитами сберегательной книжки являются: наименование банка; местонахождение банка; наименование филиала, если вклад внесен в филиал.

Причем наименование банка должно быть приведено полностью с указанием на его организационно-правовую форму (например, ОАО, ЗАО). Если книжка выдается филиалом банка, в ней должно содержаться его наименование, при этом оно должно включать в себя и полное наименование банка. Местонахождение их должно быть указано не менее полно, чем в учредительных документах.

Также обязательными реквизитами являются: номер счета по вкладу; суммы денежных средств, зачисленные на счет и списанные со счета; остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Стоит обратить внимание, что в ст. 843 ГК говорится об остатке на счете в момент предъявления сберкнижки в банк. Но возможна ситуация, когда третье лицо перечислило средства на вклад по сберегательной книжке. Если она находится на руках у вкладчика, то эта операция, а также новый остаток средств на счете не найдут в ней отражения. В этом случае реквизиты формально не будут соответствовать установленным требованиям, но это несоответствие не повлечет недействительности сберкнижки на предъявителя.

Статья 843 ГК предусматривает в этом случае иное последствие - презумпцию достоверности тех данных о вкладе, которые указаны в сберкнижке. Иначе говоря, если не доказано иное состояние вклада, данные о нем, указанные в книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Бремя доказывания действительного состояния вклада возлагается на вкладчика, что не всегда просто сделать, особенно держателю сберкнижки на предъявителя, не являющемуся вкладчиком.

Вышеперечисленные реквизиты удостоверяются банком. Отсутствие хотя бы одного из реквизитов влечет недействительность сберегательной книжки как ценной бумаги, что, в свою очередь, приводит к ничтожности договора.

Осуществление прав, а именно: получение вклада и процентов по нему, а также исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам - производится при предъявлении сберегательной книжки.

3. Эмитент и классификация банковской сберегательной книжки на предъявителя

Банковская сберегательная книжка на предъявителя представляет собой пример частной бумаги, поскольку ее эмитентом всегда выступает банк.

Существуют другие различные классификации банковской сберегательной книжки, например, Габов А.В. в своей книге «Ценные бумаги: вопросы теории и правового регулирования рынка» комментирует это так: «В силу отсутствия ограничений банковская сберегательная книжка на предъявителя может быть как внутренней, так и внешней ценной бумагой. Она очевидным образом не является ни производной, ни базовой ценной бумагой». [7, c. 150]

Относительно срока ее действия закон не устанавливает каких-либо регулирующих положений, в силу чего необходимо руководствоваться общими положениями о договоре банковского вклада.

В соответствии со ст. 837 ГК договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. Соответственно, никаких ограничений для учета этих положений при выдаче банковской сберегательной книжки на предъявителя нет.

Основой для появления требований вкладчика к банку является внесение денежных средств в банк. Помимо получения основной суммы вклада книжка также удостоверяет право на получение процентов, а также предоставляет вкладчику право перечисления денежных средств со счета по вкладу другим лицам.

В соответствии со статьей 5 п. 2 абзац 2 ФЗ от 23 декабря 2003 года №177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» оговаривается, что: «не подлежат страхованию денежные средства - размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя».

Операции по размещению денежных средств во вклады с оформлением сберегательной книжки на предъявителя, т.е. анонимные вклады физических лиц, подлежат обязательному контролю в соответствии с ФЗ №115 от 07.08.2001г. «О противодействии, легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем».

4. Пример оформления банковской сберегательной книжки на предъявителя в России на примере банка «Авангард»

Фактически, банковский вклад или счет на предъявителя с оформлением сберегательной книжки на предъявителя банками уже не оформляется и об этом останутся только воспоминания, да описание в Гражданском Кодексе РФ. На это есть свои причины.

Раньше, сберкнижка на предъявителя применялась людьми для следующих целей: для вручения. например, денежного подарка кому то из знакомых; для расчета при оформлении сделки купли-продажи недвижимости, для передачи долга и др. Очень немногие банки открывают такие вклады.

Но есть исключения: Банк Авангард ОАО АКБ «АВАНГАРД» (основан в 1994 году, генеральная лицензия Банка России №2879). Примером такого вклада является «Сберкнижка». Условия представлены в таблице:

правовой сберегательный банковский предьявитель

Дополнительные условия:

· Международная банковская карта -- в подарок

· Автоматическая пролонгация вклада

· Пополнение вкладов, безналичное перечисление денежных средств во вклад, частичное получение денежных средств - не предусмотрены

· В соответствии с законодательством вклад «Сберкнижка» не застрахован.

· проценты по вкладу причисляются к сумме вклада (капитализация).

Для сравнения рассмотрим вклад для именной сберегательной книжки «Базовый»:

Дополнительные условия:

· Международная банковская карта -- в подарок

· Проценты по вкладу выплачиваются на текущий или карточный счет Вкладчика

· Автоматическая пролонгация вклада

· Пополнение вкладов, безналичное перечисление денежных средств во вклад, частичное получение денежных средств - не предусмотрены. [8]

Таким образом, можно выявить некоторую закономерность.

Во-первых, сберегательная книжка на предъявителя оформляется только с внесением сравнительно большей суммы вклада , которая равняется 100 000 рублей, , а не 10 000 рублей.

Во-вторых, привлекает сравнительно большим процентом, в отличии от вклада « Базовый».

В-третьих, предполагает сравнительно больший срок депозита, который равен 730 дней, а не 367 дней.

Но в дополнительных условиях кроется тот факт, что данный вид вклада не подлежит страхованию, и это четко указано в законодательстве, поэтому он является гораздо более рисковым, чем именной. Существуют также другие сложности, связанные с пользованием банковской сберегательной книжки на предъявителя.

5. Особые правовые условия при использовании банковской сберегательной книжкой: утрата и недействительность

Если утрачена сберегательная книжка на предъявителя, права по ней не могут быть подтверждены договором банковского вклада - они удостоверяются только самой ценной бумагой. Поэтому банк не может возобновить ее самостоятельно. Права по утраченной предъявительской ценной бумаге восстанавливаются в порядке вызывного производства. Это один из видов особого производства, предусмотренный гражданско-процессуальным законодательством как судебный порядок восстановления прав по утраченным документам на предъявителя.

В соответствии с законодательством лицо, утратившее сберегательную книжку на предъявителя, может подать в суд по месту нахождения банка заявление о признании утраченного документа недействительным и о восстановлении своих прав по нему. В заявлении должны быть указаны отличительные признаки утраченного документа, наименование банка или его филиала, а также изложены обстоятельства, при которых произошла утрата сберкнижки. Такое заявление может быть подано не только в том случае, если ценная бумага утрачена, но и если она потеряла признаки платежеспособности (затерта, испачкана, частично испорчена) в результате ее небрежного хранения или по другим причинам (например, во время пожара, дорожно-транспортного происшествия и т.п.). Суд выносит определение о запрете банку производить платежи по вкладу и о публикации в местной газете за счет заявителя. [2, ст. 294-295]

Если в течение трех месяцев после этого обнаружится держатель ценной бумаги, который заявит свои права и предъявит подлинник сберегательной книжки, наступают следующие последствия: банк не может производить платежи по вкладу до двух месяцев, заявитель может истребовать документ из чужого незаконного владения, а держатель вправе возместить убытки, вызванные запретительными мерами. Если держатель бумаги не обнаружится, по истечении трех месяцев со дня публикации суд рассматривает дело о признании документа недействительным. Решение суда о признании документа недействительным является основанием для выдачи заявителю нового документа взамен признанного недействительным.

Недействительность сберегательной книжки означает, что оказывается несоблюденной письменная форма договора банковского вклада. Это, в свою очередь, влечет ничтожность такого договора [1, ст. 836]. В подобной ситуации гражданин, внесший вклад, может требовать возврата банком не вклада, а суммы неосновательного обогащения.

Но вкладчик и держатель сберегательной книжки на предъявителя могут не совпадать в одном лице - ведь она, будучи предъявительской ценной бумагой, передается от одного лица к другому путем простого вручения [1,п. 1 ст. 146] . Если держатель недействительной сберегательной книжки на предъявителя не является одновременно лицом, внесшим вклад, он вообще не вправе предъявлять каких-либо денежных требований к банку. Отрицательные последствия недействительности сберегательной книжки на предъявителя могут быть особенно ощутимы, если ее передача была способом расчета между гражданами.

Следовательно, при получении сберегательной книжки необходимо тщательно проверять наличие в ней всех предусмотренных законом обязательных реквизитов.

Заключение

Надо признать, что в современных условиях модернизации банковской сферы, перехода к повсеместным безналичным расчетам с помощью электронных карт, сберкнижка на предъявителя теряет свою актуальность. Банковская сберегательная книжка, тем не менее, имеет важнейшую историческую ценность, является незаменимым опытом двух прошедших столетий.

Вклады были и остаются серьезным стимулом для развития кредитования в России. А. Солженицын писал о реформах Гайдара и кризисной ситуации 90-х годов, когда вклады обесценились, в книге «Россия в обвале» 1998 года о том, что разорение сберегательных вкладов привело к разорению наших соотечественников и уничтожило основу для создания среднего класса. Таким образом, можно утверждать, что именно сберегательные вклады являются основой стабильного роста государства, играют огромную роль в жизни населения.

Для создания такого вклада необходимо оформление, которое происходит путем открытия счета и выдачи сберегательной книжки. Это удостоверяет заключение такого договора и внесение им денежных средств на счет по вкладу, как следствие, получение набора индивидуальных прав, указанных в данном договоре.

Другое дело, что в силу специфической сущности банковской сберегательной книжки на предъявителя бремя доказывания действительного состояния вклада возлагается на вкладчика, что не всегда просто сделать, особенно держателю сберкнижки на предъявителя, не являющемуся вкладчиком. Кроме того сберегательные вклады на предъявителя не страхуются государством, и это четко определено в законодательстве.

Список используемой литературы:

1. Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 №51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (действующая редакция от 14.11.2013, ч. 2, гл. 44,ст. 145-146, ст. 834-843

2. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации" от 14.11.2002 №138-ФЗ (ред. от 21.10.2013), ст. 294-295

3. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 30.09.2013) «О банках и банковской деятельности» гл. 4

4. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ

(ред. от 07.05.2013) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации«

5. Федеральный закон от 29.07.2004 №96-ФЗ (ред. от 28.07.2012) "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ»

6. «Постановление Пленума Верховного Суда РФ о судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате» от 27 декабря 2007 г. №51

7. Габов A.B.. Ценные бумаги: вопросы теории и правового регулирования рынка. М.: Статут. 1104 с., 2011

8. Официальный сайт банка «Авангард»

9. «Сберкнижка: в чем секрет популярности?

Размещено на Allbest.ru