Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

Сыктывкарский государственный университет

Финансово-экономический факультет

Заочное отделение

КУРСОВАЯ РАБОТА

по курсу «Банковское дело»

Тема:

Потребительский кредит: формы, виды и тенденции развития

Исполнитель: Гарасимив Е.Ю.

Студентка гр. 4330

Научный руководитель:

Пономарева В.А.

Сыктывкар 2012



СОДЕРЖАНИЕ

• Введение
• Глава 1. Основные формы и виды потребительского кредита
• 1.1 Понятие потребительского кредита
• 1.2 Основные формы потребительского кредита
• 1.3 Виды потребительских кредитов
• Глава 2. Динамика и объемы кредитования в России за 2010-2011 гг.
• Глава 3. Тенденции развития и направления совершенствования потребительского кредитования
• Заключение
• Список литературы

Введение

Кредит играет важную роль в рыночной экономике. Через кредитную систему проходит банковский объем денежных расчетов и платежей, при помощи кредита мобилизуются свободные денежные средства населения, предприятий, государства и перераспределяются в качестве кредитов и ссуд населению, предприятиям, нуждающимся в них.

Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема необходима к изучению, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. На современном этапе идет не только постоянное увеличение объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но расширение субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

Кредит (лат. сreditum - ссуда ) - экономическая сделка, при которой один партнер предоставляет другому денежные средства или имущество на условиях срочности, возвратности и платности. [4, с. 253] Потребительский кредит - форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами -- кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму. [5, с. 315] Предшественником кредита был ростовщический кредит, который использовался преимущественно как покупательское средство под очень высокие проценты.

Актуальность темы связана с важнейшей ролью кредитной системы в развитии и укреплении рыночной экономики Российской Федерации, в частности, состояние потребительского кредитования служит одним из определяющих показателей благосостояния населения.

Цель данной курсовой работы - рассмотреть состояние рынка потребительского кредитования в Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:

· раскрыто понятие потребительского кредита;

· изучены формы и виды потребительского кредита;

· исследован статистический материал;

· проанализирована структура, динамика и объемы потребительских кредитов;

· выявлены проблемы на рынке потребительского кредитования РФ и определены необходимые направления его совершенствования.

Объектом курсовой работы является потребительский кредит, а предметом его формы и виды.

В ходе работы использовались такие научные методы как: изучение и анализ литературных источников, нормативной законодательной базы Российской Федерации. Информационно-аналитической базой данного исследования послужили нормативно-правовые акты, результаты исследования отечественных и зарубежных авторов по вопросам развития и функционирования потребительского кредитования в РФ, материалы периодической печати.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.



Глава 1. Основные формы и виды потребительского кредита

1.1 Понятие потребительского кредита

Рыночная экономика порождает многообразие форм, видов и методов кредитования народного хозяйства. В целом классификация кредитов представляет собой видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.

Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования в той или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую структуру кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный. [6]

Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды.

Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств, с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспрес-кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).

Потребительский кредит -- кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (10-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.

К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов. [10]

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:

§ экономическую самостоятельность и независимость субъектов;

§ риск;

§ стремление к максимизации дохода (прибыли);

§ инновационный характер деятельности;

§ ответственность.

1.2 Основные формы потребительского кредита

1. Покупка в рассрочку

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

- Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.

- Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

- Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

- Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин.

И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:

Покупка в рассрочку «продаётся» дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается «на месте».

До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита. Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

Всё ещё существует большое количество «внебанковских» людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

2. Кредитные и расходные карточки

Кредитные карточки

В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять «упрощённую» практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Так как кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 у.е. и задолжал 500 у.е., в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 у.е. до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 у.е. долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 450 у.е., т.к. он теперь будет должен только 350 у.е. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.

Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.

Какой смысл торговцам в том, что товары и услуги будут оплачиваться клиентами с помощью кредитной карточки? А смысл есть.

Торговец отправляет свои кредитные карточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем около 1.8% стоимости продаж). Посредник должен заплатить около 1% стоимости продаж фирме, выпускающей кредитные карточки, которая несет расходы по сделке.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

*Оплата кредитной карточкой делает вас независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг.

*Вы чувствуете себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.

*Вам нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

*Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, вы не несёте ни какой ответственности.

*В отношении совершённых карточкой покупок вы получите один раз в месяц подробный обзор.

*Это выгодно для вас, поскольку, расплачиваясь карточкой, вам предоставляется 45-ти-дневный срок оплаты без учёта процентной ставки. Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.

Вы нуждаетесь всё же в наличных деньгах? Нет проблем. Хотя кредитные карточки являются, прежде всего, платёжными карточками, вы, тем не менее, при желании можете пополнить свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.

Выплата по кредитной карточке - это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990-х годов всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным карточкам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

Растущая конкуренция снизила прибыль от услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления.

Расходные карточки

Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner's Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия. [10]

Таблица 1

Основные различия кредитных и расходных карточек

Характеристика	Кредитная карточка	Расходная карточка
Расходы	Выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос.	Уплата вступительного взноса + ежегодный членский взнос.
Платёж	Ежемесячно или частями. Кредитный период может достигать шести недель.	Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты.

Таким образом, через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. В случае решения клиента получить товары, он может воспользоваться основными вышеперечисленные формами потребительского кредита.

1.3 Виды потребительских кредитов

Существует несколько различных видов потребительских кредитов. Согласно мировой практике, классификация потребительских кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования).

В частности, кредиты физическим лицам и семьям могут быть подразделены на две группы.

1. Кредиты, выдаваемые на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений. Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений» выступают кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий - обычно это предполагает предоставление долгосрочного кредита на 15-30 лет, обеспечиваемого данным имуществом.

2. Кредиты, выдаваемые на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.). Эти кредиты по своим условиям отличны от кредитов под залог жилых помещений.

Последнюю категорию кредитов в зависимости от способа их погашения зачастую подразделяются на два вида:

- кредит, погашаемый в рассрочку;

- кредит, погашаемый единовременно.

Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяются целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

К потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и пр.

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению пользования, объектам кредитования, объему и т.д. Рассмотрим подробнее некоторые из них, характерные для индивидуального заемщика.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты подразделяют на следующие:

- под залог ценных бумаг;

- на покупку, строительство, реконструкцию объектов недвижимости. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются кредиты на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и на приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве;

- на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, на хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан (долгосрочные ссуды).

- без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

- банковские потребительские кредиты;

- кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

- потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

- личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

- потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают. При этом по виду заемщика -- это ссуды, предоставляемые:

- всем слоям населения;

- определенным социальным группам;

- различным возрастным группам;

- группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

- VIP-клиентам;

- студентам;

- молодым семьям.

По обеспечению:

- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);

- необеспеченные (бланковые).

По методу погашения:

- разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);

- рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

По условиям предоставления:

- разовый;

- возобновляемый (револьверный).

По срокам кредитования:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (до 5 лет);

- долгосрочные (свыше 5 лет). [6]

Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться Сбербанк РФ.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных вариантов, поэтому ее можно и усовершенствовать, используя другие критерии.

Принципы кредитования потребительских нужд сходны с принципами банковского кредитования. Это определяется тем, что речь идет об одной и той же экономической категории - кредите. К тому же потребительский кредит, как уже указывалось, в большинстве случаев базируется на банковском кредите. Вместе с тем кредитование потребительских нужд имеет и существенные отличия, заключающиеся, например, в том, что одним из субъектов кредитных отношений является население, и в том, что кредит может иметь не только денежную, но и товарную форму. Характерной особенностью многих потребительских кредитов является приобретение с их помощью имущества длительного пользования. Конечно, сроки кредитов значительно меньше сроков потребления этого имущества. Если бы сроки целевых потребительских кредитов оказались больше периода пользования приобретенным с их помощью имуществом, они частично превратились бы в денежные кредиты без определенного целевого назначения. Направленность потребительских кредитов на приобретение имущества длительного пользования в определенной мере отражает постепенность его снашивания.

Глава 2. Динамика и объемы кредитования в России за 2010-2011 гг.

Потребительское кредитование остается одним из самых привлекательных сегментов для банков, несмотря на снижение ставок и отказ от комиссий: за 1 полугодие 2011 года объемы выдачи кредитов наличными и потребкредитов увеличились в 1,5 раза по сравнению с 1 полугодием 2010 года. Успех банков на этом рынке определяют отработанные технологии оценки рисков.

Заемщиков привлекает простота получения кредита, а банки - возможность получать высокую маржу. На кредиты наличными и потребкредиты приходится почти половина от общего портфеля кредитов населению (на 01.07.2011 около 2 трлн. рублей), а объемы выдачи в 1 полугодии 2011 года оказались в 3 раза больше, чем на ипотечном рынке. Это неудивительно, ведь если к ипотеке клиент обращается один-два раза в жизни, то к потребкредитованию и кредитам наличными он может прибегать несколько раз в год.

В 2010 году большинство кредитных организаций не испытывали дефицита фондирования, что позволило им привлекать ресурсы от физических и юридических лиц по более низкой, чем в 2009 году, стоимости. [3] С конца 2010 года на рынке потребительского кредитования проявилась отчетливая тенденция к снижению ставок, получившая развитие в начале 2011 года. Тем не менее, ставки по кредитам все еще высоки по сравнению с докризисными. Средняя ставка по рублевым кредитам физическим лицам на срок до 1 года уменьшилась по сравнению с 2009 годом на 2,3 процентного пункта, до 27,5% годовых, на срок от 1 года до 3 лет - на 1,4 процентного пункта, до 21,0% годовых. [3] По кредитам в иностранной валюте, по-прежнему практически не пользующихся спросом, ставки составляют 10-25% годовых.

По кредитным картам в рублях процентные ставки составляют от 17 до 40% годовых. Средняя ставка по рынку колеблется в диапазоне 20-25% годовых.

Разноголосица ставок свидетельствует о том, что их величина связана не столько со стоимостью фондирования, сколько с политикой каждого конкретного банка. С точки зрения ликвидности для снижения ставок по кредитам нет никаких препятствий - большинство банков накопило избыток средств для нынешнего уровня кредитования. Соответственно, банки далеко не исчерпали свои возможности для снижения стоимости потребительских кредитов.

По мнению экспертов, дороговизна потребительских кредитов связана преимущественно со все еще высоким уровнем просрочки. Добросовестные заемщики переплачивают за пользование кредитом, поскольку платят «за себя и за того парня», который не смог или не захотел погашать кредит. Таким образом, они компенсируют проявленную банками неразборчивость при выдаче кредитов.

В эффективный инструмент привлечения и удержания клиентов при выдаче необеспеченных кредитов превратилась система индивидуального ценообразования, так называемая технология risk-based pricing. С одной стороны, она способствует снижению рисков банков при выдаче ссуд, с другой, - это привлекает клиентов более выгодными условиями и способствует выстраиванию долгосрочных отношений с кредитными организациями. «Индивидуальная цена для каждого заемщика заменит систему ценообразования, при которой «хороший» клиент фактически платит за «плохого», компенсируя потери банка при кредитовании недобросовестных заемщиков», - говорит Игорь Антонов, первый заместитель председателя правления Росбанка. Эффективность подобного отношения к клиентам доказывает тот факт, что его активно внедряют ведущие участники рынка, такие как «ВТБ 24», НБ «ТРАСТ», «ХКФ Банк», БИНБАНК, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк. Кроме того, около 20% опрошенных «Экспертом РА» банков, еще не перешедших на эту систему, планируют сделать это уже к концу 2011 года (в частности, банки «Петрокоммерц» и «Транскапиталбанк»). [13]

Конкуренция между частными банками стимулирует участников рынка использовать все возможные инструменты - в том числе и конкурировать по ценовым параметрам. Поскольку конкуренция за розничного клиента вообще и заемщика в частности между банками продолжает расти, а ставки еще далеки от своего нижнего предела, можно ждать их дальнейшего падения еще на 3-5%.

В 2010 году кредитные организации, наряду со снижением процентных ставок по кредитам, смягчали также неценовые условия кредитования - увеличивали максимальные сроки и объемы кредитования, ослабляли требования к финансовому положению заемщиков и обеспечению по кредитам. Неценовые условия банковского кредитования для физических лиц в 2010 году улучшились в большей степени, чем для крупных корпоративных заемщиков и субъектов малого и среднего бизнеса. [3]

В I квартале 2011 г. банки респонденты продолжали смягчать УБК для населения в большей степени, чем для других категорий заемщиков, и активнее, чем ожидалось по итогам предыдущего обследования. Почти 70% обследованных банков сообщили о смягчении условий кредитования населения (таблица 1), в то время как для других групп заемщиков этот показатель не достигал 40%. Столь интенсивное смягчение УБК для населения может объясняться усилением конкуренции между банками за новых клиентов.[7,2]

Таблица 1

Индексы изменения условий банковского кредитования в России (BLT).[2]

	IV квартал 2010 г.	I квартал 2011 г.	II квартал 2011 г.
Kредитование населения	-77,8	-67,2	-51,6
Kредитование всех категорий заемщиков (BLT)	-59,0	-46,6	-44,1
Справочно
Kредитование всех категорий заемщиков (BLT)	-1,2	-7,6	--
Kредитование всех категорий заемщиков (BLT) в зоне евро	3,8	7,5	6,5

*Индексы рассчитываются следующим образом: (% банков, сообщивших об ужесточении условий кредитования) -- (% банков, сообщивших о смягчении условий кредитования).

российский потребительский кредитование

Так, проведя исследование об изменении условий банковского кредитования, Центральный банк пришел к интересным выводам: индекс изменения условий кредитования последние полгода стремительно снижается. В IV квартале 2010 года он сократился на 77,8%, в I квартале 2011 года - на 67,2%, а во II квартале сократился еще на 51,6%.

Стремясь нарастить долю на привлекательном рынке, банки решились на либерализацию требований к заемщикам. С начала 2011 года 42% опрошенных банков снизили требования к клиентам, а еще около 30% банков хотят сделать это до конца года. «Если в активную фазу кризиса банки ужесточили все кредитные процедуры так, что кредит мог получить 1 из 10 претендентов, то сейчас кредиты одобряют 6-7 клиентам из 10», - комментирует Иван Лебедев, вице-президент «ВТБ 24», начальник управления потребительского кредитования. Кроме смягчения требований, для рынка потребительского кредитования характерно снижение процентных ставок, увеличение сроков и сумм кредитования. [13] (диаграмма 1).

По данным диаграммы видно, что по суммам превалируют кредиты в интервале от 100 до 400 тыс. рублей, а по количеству предоставленных кредитов доминируют ссуды, выдаваемые на небольшие суммы (до 15 тыс. руб. и от 15 до 50 тыс. руб.). Также, по данным рейтингового агентства Эксперт Ра, большинство кредитов, выдаваемых населению, берутся на срок свыше 12 месяцев.



Диаграмма 1. [13]

В сфере POS-кредитования помимо сегмента бытовой техники развиваются альтернативные каналы продаж (магазины автозапчастей, мебели, одежды). Активно развиваются дистанционные каналы обслуживания. Растет доля кредитов, оформленных через сервис интернет-банкинга, увеличилось число кредитов, погашенных дистанционно, а не через офисы банков. [13]

Таблица 2

Динамика потребительских кредитов в 2010 году. [11,1]

Вид кредитов	Кредиты на 01.01.2011, млн. руб.	Динамика 2010 год	Доля от всех
Всего	4 064	14%	100%
- рубли	3 715	17%	91%
- валюта	349	-12%	9%
Жилищные (включая ипотеку)	1 295	10%	32%
- рубли	1 102	14%	27%
- валюта	193	-10%	5%
Кроме жилищных	2 769	16%	68%
- рубли	2 613	19%	64%
- валюта	156	-14%	4%
Кредиты до 30 дней	218	30%	5%
- рубли	214	31%	5%
- валюта	4	-6%	0%

В таблице 2 приводится динамика потребительских кредитов за 2010 год. На январь 2011 года объём выданных в стране кредитов населению составлял 4064 млн. рублей. Из этой суммы, на покупку жилья и ипотечные кредиты приходилось 1295 млн. рублей, или 32% от всех выданных населению кредитов. В 2010 году рост показали только рублевые кредиты, валютные сокращались. Доля последних в целом по стране составляет 9%. Рост жилищных кредитов в 2010 году был существенно ниже, чем прочих. Хотя до кризиса ипотека развивалась в два раза быстрее, чем потребительское кредитование. Интерес со стороны населения к потребительскому кредитованию подтверждает и тот факт, что именно этот продукт, по данным НАФИ на начало 2011 года, выбрали 9 из 10 заемщиков - физических лиц. [13]

Рост существенно более высокий показали кредиты до 30 дней (включая до востребования и овердрафт), на этих счетах отражаются кредитные карты. «Такие продукты, как кредитные карты и карты с овердрафтом, действительно имеют целый ряд преимуществ, которые делают их все более популярными среди населения, - рассказывает Денис Власов, директор по прямым продажам и маркетингу банка «Хоум Кредит». - Данный сегмент банковской розницы еще очень далек от насыщения».

Большинство банков, в свою очередь, рассматривают повышение продаж карточных продуктов как одну из ключевых маркетинговых задач. Появляется много рекламных акций в поддержку кредитных карт, развиваются различные кобрендинговые проекты и бонусные программы лояльности, реализуемые на базе пластика. В результате этих тенденций динамика роста по кредитным картам действительно оказывается несколько выше, чем по другим кредитным продуктам. [11]

Что же касается кредитов наличными, то эта отрасль кредитования активно набирает обороты. Сегмент кредитов наличными (кэш-кредитов) растет быстрее, чем кредитование в торговых точках (POS-кредитование). В 1 полугодии 2011 года темпы прироста объемов кэш-кредитов были в 2 раза выше, чем по ссудам, выдаваемым в торговых точках. При этом портфель потребкредитов с начала года немного сократился.

По итогам 2011 года совокупный портфель кредитов наличными и POS-кредитов увеличился на 27-30%. Этому способствует рост активности потребителей и дальнейшая либерализация условий кредитования. Более того, ряд крупных банков планируют более агрессивный рост своих портфелей. При условии сохранения макроэкономической стабильности в 2012 году темпы прироста портфеля если и снизятся, то незначительно, до 25-27% от 40-60% в 2011 году. [13]

По данным Центробанка, вместе с ростом объемов кредитования растет объем резервов на возможные потери. На июнь 2011 года он составил 2,3 трлн. руб. и свидетельствует о росте данных показателей в 2011 году. [12] При этом по итогам 2010 года, резервы на возможные потери от жилищного кредитования составляли 50,4 миллиардов рублей или 17,2% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 4,4% от выданных жилищных кредитов. Резервы на возможные потери от автокредитования составляли 43,6 миллиардов рублей или 14,9% от всех сформированных резервов, и покрывали 8,6% от выданных автомобильных кредитов. Резервы на возможные потери от потребительского кредитования составляли 196 миллиардов рублей или 66,9% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 12,3% от выданных населению потребительских кредитов. При помощи формирования резерва, банком закладывается риск невозврата (так называемый «кредитный риск»). Таким образом, данный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности, позволяя избегать колебаний величины прибыли, связанной со списанием потерь по ссудам.

По данным таблицы 3 уверенный рост задолженности по кредитам физическим лицам. За 2011 год общая задолженность увеличилась на 24%, в основном за счет рублевых кредитов. Тенденция к снижению задолженности в иностранной валюте объясняется общим снижением интереса населения к данному виду кредита. Просроченная задолженность увеличилась за 2011 год на 7,5%, а за 2010 год на 15,8%, что свидетельствует о ее снижении почти в 2 раза.

Таблица 3

Сведения о задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам. [12]

	01.01.2010	01.01.2011	01.10.2011
всего	3 562 366,1	4 064 045	5 043 238
- в рублях	3 167 182,5	3 715 268	4 706 964
- в иностранной валюте и драгоценных металлах	395 183,6	348 777	336 274
в т.ч. просроченная всего	241 010,3	279 295	300 182
- в рублях	207 503,3	235 732	252 917
- в иностранной валюте и драгоценных металлах	33 507	43 563	47 265

Уровень просрочки по потребительским кредитам в начале 2010 года составляет 207 млн. рублей, и вырос на четверть по сравнению с началом 2009 года, когда он составлял 165 млн. рублей. [11]

Кроме того, по данным ЦБР просроченная задолженность по жилищным кредитам снизилась на 1%, составив 46,8 миллиарда рублей на 1 марта 2011 против 47,3 миллиарда рублей на начало года. Доля просроченной задолженности в общем объеме жилищных кредитов в январе-феврале снизилась на 0,1 процентного пункта и составила 3,5%. [12]

По объему выданных кредитов в 1 полугодии 2011 года лидируют госбанки - «Сбербанк России» и «ВТБ 24». Вместе с тем, в пятерку сильнейших вошли два частных банка: «ХКФ Банк», НБ «Траст». Рынок же потребкредитования - вотчина частных банков, госбанки на нем не представлены. Лидером в этом сегменте является «ХКФ Банк», объем выдачи у которого с начала 2011 года почти в три раза превысил показатели занимающего второе место ООО «Русфинансбанк».

Планируемый выход Сбербанка на рынок POS-кредитования не вызывает серьезных опасений ведущих участников рынка. Это связано со спецификой рынка: для него характерны высокие риски, необходимость быстро перестраивать сеть и продуктовую линейку, взаимодействовать с партнерами - все это пока лучше удается частным банкам. Активизация микрофинансовых организаций, также не приведет к заметному ужесточению конкуренции на рынке.

Рост активности банков на рынке потребкредитования привел к ужесточению конкуренции на потребительском рынке и снижению ставок по кредитам. Кроме того, под давлением Роспотребнадзора многие банки отказались от комиссий из-за претензий. Правда, у банков остается возможность компенсировать это снижение за счет полупринудительного страхования жизни и трудоспособности заемщиков.

Получать и дальше хорошую маржу смогут банки, готовые инвестировать в технологии управления кредитными рисками. В качестве эффективного источника вложений можно рассматривать систему индивидуального ценообразования, способствующую, с одной стороны, снижению рисков банков при выдаче ссуд, с другой - привлечению клиентов более выгодными условиями кредитования и выстраиванию с ними долгосрочных отношений. Значительный эффект на уровень рисков на рынке способно оказать развитие межбанковского обмена информацией о мошенниках. Такой обмен позволяет оценить риск мошеннических действий на основе данных, полученных от входящих в систему банков. Системы оперативного межбанковского обмена особенно важны для банков, занимающихся выдачей кредитов в торговых точках, т.к. по потребкредитам риск мошенничества выше из-за невысокого профессионального уровня сотрудников на местах выдачи кредитов.

В ближайшем будущем системы межбанковского обмена информацией могут пополниться еще одной опцией: приложением к профайлу потенциального заемщика его фотографии. В первую очередь, это поможет снизить риски в потребкредитовании. Именно на рынке кредитования в торговых точках распространен прием вклеивания мошенниками в чужой паспорт собственной фотографии для получения кредита. Но у обмена снимками возможных мошенников есть и слабые места: во-первых, рассылка снимков будет идти вразрез с законом о персональных данных (152-ФЗ), во-вторых, использование подобных новшеств может значительно удорожить использование системы. [13]

Таким образом, потребительское кредитование не только стимулирует спрос, но и выполняет важную социальную функцию. Зачастую это единственное решение для человека, который хочет повысить качество жизни.



Глава 3. Тенденции развития и направления совершенствования потребительского кредитования

Закончившийся не так давно мировой финансовый кризис, постепенный рост отечественной экономики, характеризующийся, в том числе и восстановлением уверенности россиян, создают хорошие условия для развития сектора необеспеченных кредитов. Кроме того, потребительские кредиты одна из важнейших статей дохода для банков. И поэтому идет работа по увеличению привлекательности для населения потребительских займов. Банки все больше идут на увеличение заемных сумм и сроков. Неуклонно понижается стоимость кредитов. В первую очередь за счет снижения процентов за кредит, а во-вторых - отмена различных комиссионных также удешевляет стоимость кредитов. В последнее время почти все банки полностью отказались от ежемесячных комиссионных платежей за обслуживание кредита.

Для получения кредита не обязательно обеспечение имуществом. Хватит поручительства нескольких людей. Хотя если заложить недвижимость, то срок возврата займа возрастет. Так как сейчас Интернет плотно вошел в нашу повседневную жизнь, то и банки не остались в стороне. Одним из популярных новшеств стала услуга погашения кредитов, не выходя из дому в системе «банк - клиент» или с помощью платежных терминалов (банкоматов) типа Qiwi или других подобных систем.

Основными требованиями, которые банки предъявляют к заемщикам, то они почти везде одинаковы - присутствие постоянной работы (непрерывный стаж должен составлять от 3 до 6 месяцев) и постоянная прописка по месту выдачи кредита. Что касается возраста заемщика, то он должен быть не менее 23 лет (некоторые банки разрешают выступать в роли заемщика и более молодым клиентам) и составлять 55 лет для женщин и 60 лет для мужского населения на момент окончательного срока погашения кредита.

Для того чтобы сэкономить на процентах по кредиту можно предоставить документы по обеспечению кредита. Это позволит понизить кредитную ставку на 2-4%. Альтернатива поручительству является страховка жизни и трудоспособности. Такая практика существует в ряде коммерческих банков. Получить займ без обеспечения можно на срок до 5 лет. Страховка является мощным подспорьем в вопросах процентной ставки по кредиту. В некоторых банках для таких заемщиков процентная ставка будет ниже на 2-3 процента. Положительная кредитная история - немаловажный момент в получении кредита. Если вы неблагонадежный клиент, то есть у вас были просрочены выплаты ранее взятых кредитов, то для вас будет выше процентная ставка.

Вместе с тем, можно видеть своеобразную борьбу за клиентов. На все более конкурентном рынке потребкредитования отмечается ограниченный спрос среди тех клиентов, кредитоспособность которых банкиры умеют хорошо и четко оценивать. С другой стороны, на потребкредиты существует большой спрос среди потребителей, значительного опыта работы с которыми большинство игроков не имеет. Речь идет о заемщиках с неофициальным доходом и индивидуальных предпринимателях. Нужны новые инструменты и новые подходы для работы с такой клиентурой. [11]

Основные ориентиры и задачи в области совершенствования банковского регулирования и надзора сформулированы в проекте Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. Приоритетами в совершенствовании банковского регулирования и надзора в проекте Стратегии названы повышение уровня централизации и эффективности банковского регулирования и надзора, приведение полномочий Банка России в соответствие с международными требованиями и стандартами, а также повышение роли содержательного подхода к оценке рисков кредитных организаций, использование в этих целях мотивированного (профессионального) суждения, осуществление надзора на консолидированной основе, а также расширение перечня применяемых Банком России мер надзорного реагирования. [10, с.11]

Изменения коснутся и банковских продуктов. В 2010 году потребительский кредит оставался классическим - бумажным и целевым. При этом сохраняется минимальная комиссия ритейлера (организатора розничной торговли), потому как ритейлер в большинстве своем рад тому, что банки начали кредитовать - это поднимает продажи. У банков есть средства, но они короткие. Отсюда возвращение в целевые потребительские кредиты некоторых игроков, вышедших из этого продукта еще до кризиса. Необходимость платить по средствам, привлеченным у населения в разгар кризиса, толкает в этот продукт/сегмент все большее количество участников рынка, в том числе и тех, кто ранее избегал работать в этом сегменте.

В 2011 году целевой потребительский кредит останется классическим бумажным, но добавится значительная компенсация ритейлерам, так как начнется конкуренция банков за ритейлеров, ведь их число весьма ограниченно. И все равно не будет ориентации на кросс-продажи за счет массовой рассылки. А даже если она и будет, то только для тех, кто хочет снова наступить на грабли 2007-го. Клиент стал более осмотрительным, он уже будет избегать рассылок карт и «скрытых» комиссий.

2012 год - это год, когда в России может реально начаться конвергенция программ лояльности ритейлеров и кредитных продуктов банков. И тогда появятся продукты, которые будут сочетать в себе «два в одном» или «три в одном». «2 в 1» - это карта лояльности ритейлера, которая является кредитной картой банка. Но ведущим станет бренд ритейлера - то, что уже использовалось до кризиса. «3 в 1» - это кредитная карта, которая является картой лояльности ритейлера, плюс целевой потребительский кредит. И все это - под брендом этого ритейлера.

После 2014 года логическим завершением этого пути для банков станет то, что уже давным-давно есть на Западе - банки, действующие в этом сегменте, станут в лучшем случае сервисными провайдерами для ритейлеров. На их территории будут выпускаться брендированные карты, и они же будут этими картами управлять. Это означает, что за фонды и деньги ритейлеров банки предоставят им андеррайтинг, обслуживание, скоринг, коллекшн. То есть весь процесс будет основан на пассивах ритейлера, но и активы будут его.

Потребительские кредиты наличными также претерпят ряд изменений. Регуляторное давление приведет к тому, что рано или поздно отомрут все комиссии. Будет развиваться рефинансирование потребительских кредитов - это направление и сейчас уже достаточно популярно у государственных банков, хотя до кризиса на всем рынке можно было с большим трудом найти один единственный банк, занимавшейся рефинансированием кредитных карт, но никак не потребительских кредитов.

Фактически проявилась и сформировалась новая и очень интересная тенденция. В начале кризиса на рынке появились охотники за ипотечными кредитными портфелями, их покупали с дисконтом. Теперь же охотятся за портфелями потребительских кредитов. Их готовы покупать даже с премией. У банков есть короткие средства, но по разным причинам нет продаж продуктов. И не исключено появления предложений типа: может, вы сегодня выдадите кредиты, а мы их у вас купим завтра? Будут развиваться повторные продажи. «Осторожный рост», которым ознаменуются ближайшие годы, означает продажу тем же самым клиентам тех же самых нецелевых потребительских кредитов. Само собой, будет игра на увеличение сумм кредитов. [9, С. 17-18]

В 2011-2012 годах конкурентная борьба будет идти вокруг сокращения сроков принятия решения о выдаче кредита. «Розничный рынок будет совершенствовать технологическую платформу, в том числе через инновации, такие как выдача кредитов в течение 15 минут, интернет-банкинг, развитие сети терминалов и банкоматов», - комментирует председатель правления, руководитель блока банковской сети ООО «ХКФ Банк» Юрий Андресов. Развитие банковских розничных сетей, в первую очередь, необходимо ожидать в регионах, где глубина проникновения банковских услуг все еще остается невысокой, несмотря на растущий спрос на банковские продукты. [13] Самым конкурентным фактором будет понижение уровня ставки. «Если раньше можно было конкурировать скрытыми комиссиями, то сейчас борьба идет в области маркетинга, продаж и технологий», - комментирует Елена Речкалова. Банки, которые сумеют предложить гражданам выгодный кредит в нужное время в нужном месте, будут демонстрировать устойчивый рост. Возрастет и значимость лояльных клиентов, хотя уже сейчас 75% опрошенных кредитных организаций предоставляют льготные условия кредитования для клиентов с положительной кредитной историей в банке. [13]

В заключении стоит отметить, что в процессе кредитования в России наметились тенденции роста, обусловленные выздоровлением банковской системы. Это вселяет оптимизм и уверенность в завтрашнем дне, так как банковская сфера - индикатор состояния экономики страны.



Заключение

1. Потребительский кредит - кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.

2. Основными формами потребительского кредита являются покупка в рассрочку и кредитные и расходные карточки

3. Классификация по видам потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

4. Проанализировав статистические данные, можно сделать вывод о том, что потребительское кредитование становится все более прибыльным сегментом рынка для банков. В связи с этим отмечается увеличение объема кредитов, снижение требований к заемщикам, снижение процентных ставок, участники рынка находят новые инструменты привлечения и удержания клиентов. Банки вводят новые продукты, отрабатывают и внедряют новые технологии, применяющиеся при оформлении и возврате кредита клиентом.

5. Вместе с ростом объемов кредитования растет объем резервов на возможные потери. В общем объеме задолженности по кредитам физических лиц снизился уровень просроченной задолженности.

6. Вместе с ростом активности уже занявших лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования банков, в данном сегменте появляются и новые банки, которые еще не пробовали свои силы в данной отрасли, хотя зарекомендовали себя в других сегментах банковского рынка.

В последние годы рынок потребительских кредитов неуклонно растет, нередко потребительский кредит является для человека единственной возможностью решить свои проблемы. Однако потребительский кредит обладает не только достоинствами - иногда, лишившись по какой-либо причине доходов (например, по причине увольнения), человек может оказаться не в состоянии вовремя погашать свою задолженность и тогда подвергнется штрафным санкциям. К тому же во многих случаях покупки, осуществляемые в кредит, обходятся значительно дороже, чем при оплате сразу. Несмотря на это, банки стремятся вовлечь всё большее количество населения в кредитные отношения, стремясь сделать потребительский кредит удобнее, доступнее и привлекательнее для клиента.



Список использованной литературы

1. Бюллетень банковской статистики №10 (221). 2011 год

2. Вестник Банка России №33 (1276), от 22.06.2011