Страхование морских грузов

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Страхование, как экономическая категория, имеет глубокие исторические корни.

Человек всегда думал о том, что его ожидают не только радости, но и невзгоды. Чтобы лучше справиться с ними, нужно держать «запас на черный день», а поскольку его может не хватить, а беда бывает часто общей, то лучше и запас сделать совместным. От слова «страх» перед бедой и возникло понятие его преодоления через страхование. Таким образом, страхование давало людям возможность за счет накоплений у определенного лица - «страховщика» располагать гарантией продолжения и бизнеса, и рода.

Итак, в основе любого страхования лежит формирование общего денежного фонда на основе аккумуляции в нем фиксированных уставом взносов каждого из участников предприятия.

Смысл любого страхования в том, чтобы получить достаточную денежную компенсацию ущерба, в случае, если нежелательное событие, от которого застраховались, все-таки случилось. Страх перед убытком у застрахованного лица все же остается, но страхование помогает ему преодолеть негативные последствия наступившего несчастья. Целью страхования стало сокращение страховых резервов, создаваемых на случай несчастья.

То, что может произойти, но не обязательно должно случиться, при этом находясь вне контроля участников предприятия, в любом предпринимательстве, в бизнесе считается «риском». На транспорте - это риск транспортный, связанный с реализацией транспортных услуг. Транспортное страхование является делом сложным и многосторонним.

Каждый риск, следовательно, и страхование от него связаны с предоставлением определенной транспортной услуги, так и с участвующем в ее реализации имуществом и со стороны его владельцев, и со стороны его пользователей. Так при перемещении транспортного средства с грузом, персоналом и пассажирами - это имущество и здоровье всех участников процесса передвижения, имущество и здоровье третьих лиц, взаимодействующих с транспортом. В процессе перемещения индивидуального груза и каждого пассажира могут перекрещиваться интересы, обязательства и риски различных физических и юридических лиц.

Необходимо учитывать и то, что в случае ущерба гражданское законодательство предусматривает положение об обязательном предъявлении грузополучателем или грузоотправителем претензии к перевозчику, а затем и материального иска через суд или арбитраж о возмещении нанесенного ущерба.

Выбранная мной тема курсовой работы достаточно актуальна в настоящее время, так как страхование является в России одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса.

В курсовой работе будут раскрыты понятие объекта морского страхования, морской сюрвей, правовая основа морского страхования, страховое возмещение в различных случаях и др.

1. Договор морского страхования

Правовые нормы морского страхования находят свое закрепление в соответствующих договорах страхования. Транспортное страхование в Российской Федерации регулируется Законом Российской Федерации от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с учетом корректировки), гл. 47 Гражданского Кодекса Российской Федерации «Страхование», а также гл. XV Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации. Договор морского страхования представляет собой гражданско-правовую сделку. Это двустороннее письменное соглашение, в силу которого страховая организация обязуется при наступлении страхового случая возместить понесенный ущерб вследствие этого события указанному в договоре страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), уполномоченному на ее получение, а страхователь обяжется уплачивать страховые платежи (страховые премии), назначенные страховщиком. В результате заключенного договора морского страхования между страхователем и страховщиком складываются определенные правоотношения, которые направлены на удовлетворение имеющихся страховых интересов.

Согласно ст.927 Гражданского Кодекса РФ страхование осуществляется на основе договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Если говорить более конкретно -- морской страховщик. Страхователи -- судовладелец, морской перевозчик (фрахтователь), грузовладелец, пассажир или член экипажа морского судна, а также другие физические или юридические лица.

На транспорте используются различные виды страхования. Наиболее важным из них является имущественное. Страхование может осуществляться в двух формах: добровольной (на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем) и обязательной (предусмотренное законом).

Заключение договора морского страхования всегда обусловлено страховым интересом, который имеют судовладелец (перевозчик), грузовладелец или иное лицо в обеспечении объекта морского страхования (судна, груза, фрахта и т. д.). Не все интересы можно страховать. Страховщики не несут ответственности по договору морского страхования за убытки вследствие ядерного взрыва. Военные риски страхуются специальным договором страхования. При этом, исходя из оценки объекта морского страхования и других факторов (рисковых обстоятельств), выражающих степень опасности предполагаемого морского предприятия, страховщик связывает заключение договора морского страхования со своей стороны с безусловным обязательством страхователя внести назначенные страховые платежи (целиком или в рассрочку). Для страхователя назначенные страховые платежи -- плата за риск. Для морского страховщика назначенные страховые платежи -- денежное выражение оцененного риска. Поочередно вносимые страховые платежи всегда характерны для деятельности клубов взаимного страхования судовладельцев. Здесь все зависит от того, как фактически сложится прохождение заключенных договоров морского страхования между судовладельцами, объединенными в клуб.

В этой связи клуб взаимного страхования первоначально назначает судовладельцам-страхователям авансовые (предварительные) страховые платежи. Затем могут последовать требования клуба к судовладельцам об уплате дополнительных страховых платежей.

Страховые платежи -- это плата за морское страхование, через которые страхователь удовлетворяет свой страховой интерес. В определенной мере это одновременно издержки страхователя, обусловленные морским предприятием. Для морского страховщика поступающие страховые платежи в счет заключаемого договора морского страхования - это источник формирования страхового фонда и других целевых фондов, которые в будущем (если произойдет страховой случай) предназначаются на выплату страхового возмещения страхователю. Страховые платежи (взносы), уплачиваемые при заключении договора морского страхования в акционерную страховую компанию, а те же страховые платежи (взносы), уплачиваемые клубу взаимного страхования.

Содержание договора морского страхования в российской правоприменительной практике раскрывает глава XV Кодекса торгового мореплавания РФ. По договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки. Договор морского страхования должен быть заключен только в письменной форме. В удостоверение заключенного договора морского страхования страхователю вручается страховщиком особый документ, который называется страховой полис. При этом различают традиционный и генеральный страховой полис. Кроме того, страховой полис может быть именной (где указан страхователь и/или выгодоприобретатель) и на предъявителя. В качестве промежуточного документа, предшествующего выдаче страхового полиса, может быть выдан страховой сертификат.

Физическое или юридическое лицо, на руках которого находится страховой полис, называется держателем страхового полиса или полисодержателем.

Передача страхового полиса от одного предъявителя к другому предъявителю осуществляется с помощью специальной передаточной надписи -индоссамента. В хозяйственном обороте, связанном с торговым мореплаванием, получили распространение рейсовые (срочные) страховые полисы, т. е. имеющие фиксированный срок действия; смешанные, т. с. на срок и на рейс одновременно; таксированные, т.е. имеющие твердо фиксированную страховую стоимость, или нетаксированные, где страховая стоимость заранее не указывается, а при гибели застрахованного имущества оценка его стоимости устанавливается документально по факту.

Гражданский Кодекс РФ не относит страховой полис к числу денежных документов. В случае утери страхового полиса страхователем (держателем) или иным участником страховых правоотношений (например, выгодоприобретателем) он подлежит восстановлению в качестве дубликата.

Более углубленная классификация страховых полисов возможна исходя из объема страхового покрытия, сроков действия заключаемых договоров страхования, лимитов ответственности морского страховщика и некоторых других отличительных особенностей.

Страховой полис является неотъемлемой частью условий заключенного договора морского страхования.

В качестве страховых случаев понимаются морские опасности и другие случайности, которые угрожают торговому мореплаванию. При наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные меры по предотвращению или уменьшению убытков. Страхователь должен немедленно известить страховщика о наступлении страхового случая и следовать указаниям страховщика, если такие указания будут даны им.

Типичным страховым случаем является столкновение судов и иные формы коллизии, пожар на судне (баратрия), выбрасывание груза за борт, пиратство и терроризм.

Каждый договор морского страхования должен содержать определенную страховую сумму, которую объявляет страховщику страхователь. Страховой премией или страховым взносом, страховым платежом является сумма, уплаченная страхователем страховщику за то, сто он принял на себя риск ответственности по возможному ущербу при наступлении страхового случая. Страховщик вправе согласиться или не согласиться с объявленной страхователем страховой суммой. В договоре морского страхования должна указываться страховая сумма, отражающая действительную стоимость имущества. Страховая сумма указывается в валюте страхования и исходит из сделанной опенки объекта морского страхования.

При страховании судна, груза или иного имущества страховая сумма не может превышать их действительную стоимость (страховую стоимость) в момент заключения договора морского страхования. Страховщик не может оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором морского страхования, если не докажет что он намеренно введен в заблуждение страхователем.

Если страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, то договор морского страхования является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Когда страховая сумма объявлена ниже страховой стоимости имущества, то размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

В случае, если по получении страхового возмещения судно окажется непогибшим, страховщик может требовать, чтобы страхователь или выгодоприобретатель, оставив за собой имущество, возвратил страховое возмещение за вычетом той части страхового возмещения, которая соответствует реальному ущербу, причиненному страхователю или выгодоприобретателю. Страховое возмещение страхователю по факту страхового случая в связи с причиненным материальным ущербом является страховой выплатой. Выплата страхового возмещения увязывается с конкретным объектом страхования, указанным в договоре морского страхования. Выплачиваемое страховое возмещение не может быть больше страховой суммы (страховой стоимости), обусловленной условиями договора морского страхования.

Объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием. За объект морского страхования, например, может быть принято судно, в т. ч. строящееся судно, груз, фрахт. Сюда же относятся плата за проезд пассажиров, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования. В качестве объекта морского страхования могут быть признаны заработанная плата и иные причитающиеся капитану судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца перед третьими лицами. Объект морского страхования должен быть указан в договоре морского страхования.

Страхователь или выгодоприобретатель обязан немедленно, как только это станет ему известно, сообщить страховщику о любом существенном изменении, которое произошло с объектом страхования или в отношении объекта страхования (перегрузка, изменение способа перевозки груза, порта выгрузки, отклонение судна от обусловленного или обычного маршрута следования, оставление судна на зимовку и др.). Страховая сумма отражает денежный эквивалент объекта страхования, обозначаемого соответствующим договором морского страхования. Во многом от действительной стоимости объекта морского страхования на день заключения договора морского страхования определяется величина страхового платежа (страхового взноса), назначаемого морским страховщиком страхователю. Через объект морского страхования выражается страховой интерес страхователя и его намерение заключить договор морского страхования. Без страхового интереса не может быть заключен договор морского страхования.

При заключении договора морского страхования страхователь обязан сообщить страховщику сведения об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для определения степени риска, угрожающего объекту страхования, и которые известны или должны быть известны страхователю. В отношении судна, принимаемого на страхование, к числу таких существенных обстоятельств относятся:

- год постройки судна (объективно в наиболее общей форме указывает страховщику на его техническое состояние);

- назначение судна (например, сухогруз, нефтеналивное судно, газовоз, автомобильный паром и т.д.);

- водоизмещение судна (количество воды, вытесненное плавающим судном);

- брутто-тоннаж (валовая или полная регистровая вместимость судна);

- конструктивные особенности и технологические материалы, использованные при постройке корпуса судна (стальные, деревянные, смешанные, композитные и т. д.);

- флаг судна;

- судовладелец (юридическое или физическое лицо, эксплуатирующее судно от своего имени, независимо от того, является ли оно собственником судна или использует его на ином законном основании);

- ограничения по району плавания (содержащиеся в судовых документах);

- вид главного судового двигателя и используемого для его эксплуатации топлива (например, дизельная установка, паротурбинная установка, атомная энергетическая установка и т. д., соответственно дизельное топливо, уголь, ядерные энергетические материалы и т. д.).

В отношении груза, предназначенного для перевозки и принимаемого на страхование, к числу таких существенных обстоятельств относятся:

- вид груза (например, генеральный, навалочный, крупногабаритный, рефрижераторный и т. д.);

- позиция товарной номенклатуры (например, в отношении навалочных грузов указывается, какой именно подлежит морской перевозке: сахар-сырец, зерно, шрот, щебень и т. д. Если планируется, например, морская перевозка рефрижераторного груза, то указывается -- мороженая рыба, мясо, цитрусовые, куриные окорочка и т. п.);

- тара и упаковка груза (например, мешки, паллеты (поддоны), коробки, ящики и т. д.);

- масса, вес, объем груза в соответствующих единицах измерения;

- маршрут следования груза (с точки зрения ожидаемых погодноклиматических условий в процессе морской перевозки, а также необходимого технологического оборудования в порту погрузки и порту выгрузки для погрузочно-разгрузочных операций);

- прочие специфические особенности морской перевозки груза (например, доставка груза от дверей склада порта погрузки до дверей склада порта выгрузки; ожидаемые политические риски в пути следования груза (например, объявление груза в порту выгрузки контрабандным товаром) и т.д.

Перечисленные существенные обстоятельства служат основанием для достоверного суждения морского страховщика относительно объекта морского страхования. Сопоставляя существенные обстоятельства и сравнивая их друг с другом, а также имеющимся прошлым опытом, систематизированным в натуральных и стоимостных показателях страховой статистики, морской страховщик производит котировку риска, т. е. выносит решение относительно целесообразности заключения договора морского страхования и тарифной ставки страхового платежа. Право производить котировку риска в отношении объекта морского страхования может быть передоверено морским страховщиком страховому брокеру. Тем не менее, окончательное решение относительно заключения договора морского страхования по результатам котировки принадлежит морскому страховщику.

При несообщении страхователем сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, или при сообщении им неверных сведений, страховщик вправе отказаться от исполнения договора морского страхования. При этом страховая премия причитается страховщику, если страхователь не докажет, что несообщение им сведений или сообщение неверных сведений произошло не по его вине.

Страховщик не вправе отказаться от исполнения договора морского страхования, если обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения степени риска и о которых не сообщил страхователь, отпали. Вместе с тем, в случае, когда при заключении договора морского страхования отсутствовали ответы страхователя на вопросы о сведениях, запрошенных страховщиком, то страховая компания не может впоследствии отказаться от исполнения договора морского страхования на том основании, что такие сведения не были сообщены.

Страхователь или выгодоприобретатель обязан немедленно, как только это станет ему известно, сообщить страховщику о любом существенном изменении, которое произошло с объектом страхования или в отношении объекта страхования (перегрузка, изменение способа перевозки груза, порта выгрузки, отклонение судна от обусловленного или обычного маршрута следования, оставление судна на зимовку и др.). Любое изменение, увеличивающее риск, если только оно не вызвано спасанием людей, судов или грузов либо необходимостью безопасного продолжения рейса, дает страховщику право пересмотреть условия договора морского страхования или потребовать дополнительной страховой премии. В случае, если страхователь не согласится с этим, то договор морского страхования прекращается с момента наступления такого изменения.

В РФ договор морского страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии. Данная правовая норма соответствует общепринятой международной практике. Плательщиком страховой премии выступает страхователь в лице судовладельца, фрахтователя, грузовладельца и других. Страхователь обязан уплатить фрахтовщику страховую премию в обусловленный договором морского страхования срок.

Правоотношения, устанавливаемые по договору морского страхования, предполагают возможность наличия выгодоприобретателя. В данном случае договор морского страхования заключается страхователем в пользу выгодоприобретателя. Наличие выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей, которые возложены на него по условиям заключенного договора страхования. Наряду со страхователем, выгодоприобретатель несет все обязанности по договору морского страхования, если этот договор заключен по его поручению или без его поручения, но при условии, что в последующем выгодоприобретатель выразит свое согласие на страхование.

Если договор морского страхования был заключен в пользу выгодоприобретателя, то страхователь пользуется всеми правами, предусмотренными этим договором без наличия специальной доверенности, выданной выгодоприобретателем.

Договор морского страхования может быть заключен страхователем в пользу выгодоприобретателя независимо от того, указано имя или наименование выгодоприобретателя в этом договоре или нет. Если имя или наименование выгодоприобретателя не указано при заключении договора морского страхования, то страховщик выдает страхователю страховой полис или иной страховой документ (например, страховой сертификат) на имя предъявителя.

Неотъемлемой правовой нормой в Российской Федерации в отношении договора морского страхования является соблюдение страховщиком тайны страхования. Гражданский кодекс РФ под тайной страхования понимает совокупность сведений о страхователе, которые получены страховщиком в результате своей профессиональной деятельности и не подлежат разглашению во всеобщее сведение.

Одна из отличительных особенностей договора морского страхования -- абандон. Правовой и экономический смысл абандона заключается в возможности отказа страхователя от своих прав на застрахованное судно и/или перевозимый этим судном груз с целью получения от страховщика всей (100%) страховой суммы. Заключая договор морского страхования, страхователь обязан объявить денежную сумму, на которую он страхует соответствующий интерес, т. е. страховую сумму. В случае абандона страховая сумма выплачивается страхователю или выгодоприобретателю, а права на застрахованное имущество переходят к страховщику. Основанием для заявления абандона со стороны страхователя или выгодоприобретателя по договору морского страхования служат:

- пропажа судна без вести;

- уничтожение судна и/или груза (полная фактическая гибель);

- экономическая нецелесообразность восстановления или ремонта судна (полная конструктивная гибель);

- экономическая нецелесообразность устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения;

- захват судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более чем шесть месяцев.

Заявление об абандоне должно быть сделано страховщику в течение шести месяцев с момента окончания срока или наступления обстоятельств, удостоверяющих юридический факт пропажи судна без вести, полной фактической или конструктивной гибели и т. д. Правовые нормы требуют от страхователя или выгодоприобретателя по договору морского страхования, чтобы заявление об абандоне было сделано в безусловной форме. Это значит, что заявление об абандоне не может быть взято страхователем или выгодоприобретателем обратно. По истечении шести месяцев страхователь или выгодоприобретатель утрачивает право на абандон и может требовать возмещения убытков на общих основаниях.

Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации предусматривает такое понятие как «отчуждение застрахованного груза». При отчуждении застрахованного груза договор морского страхования сохраняет силу. При этом на приобретателя такого груза переходят все права и обязанности страхователя. Если до момента отчуждения застрахованного груза страховая премия не уплачена, то обязанность ее уплаты несут как страхователь груза, так и его приобретатель. Требование уплатить страховую премию не относится к держателю страхового полиса или другого страхового документа (например, страховой сертификат), в которых отсутствует указание на то, что страховая премия не уплачена.

При отчуждении застрахованного судна договор морского страхования прекращается с момента отчуждения судна. В случае отчуждения застрахованного судна во время рейса по требованию страхователя, договор морского страхования остается в силе до окончания рейса и на приобретателя такого судна переходят все права и обязанности страхователя. Аналогичным образом решается вопрос по договору морского страхования ответственности судовладельца.

Страховщик не несет ответственности за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя. При страховании судна страховщик не несет ответственности за убытки, причиненные вследствие:

- отправки судна в немореходном состоянии; если только немореходное состояние судна не было вызвано скрытыми недостатками судна;

- ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности;

- погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, но без ведома страховщика веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания.

Существует ряд случаев, когда страховщик также освобождается от ответственности при страховании груза. Основанием для этого служит доказательство страховщиком, что убытки грузу были причинены:

- умышленно или по грубой неосторожности отправителя или получателя груза либо его представителя;

- вследствие естественных свойств (пороков) груза (порча, убыли, ржавчины, плесени, утечки, поломки, самовозгорания и других);

- вследствие ненадлежащей упаковки.

Перечисленные основания освобождения страховщика при страховании судна и груза также являются законными основаниями для освобождения страховщика от ответственности при страховании фрахта.

Убытки, причиненные вследствие ядерного инцидента, освобождают страховщика от возмещения ущерба, причиненного страхователю или выгодоприобретателю. К ним относятся убытки вследствие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного сражения. Страховщик не отвечает также за убытки, возникшие вследствие военных или пиратских действий, народных волнений, забастовок. Факт конфискации, реквизиции, ареста либо уничтожения судна или груза по требованию соответствующих властей служит основанием для освобождения страховщика по убыткам, заявленным к возмещению со стороны страхователя. Если убытки в застрахованном имуществе по договору морского страхования возникли вследствие того, что страхователь или выгодоприобретатель умышленно или по грубой неосторожности не принял меры по предупреждению или уменьшению убытков, то страховщик также освобождается от ответственности возмещать эти убытки. Умысел или грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя, к результате которых возникли убытки в застрахованном объекте страхования, согласно условиям заключенного договора морского страхования, являются основанием для освобождения страховщика возместить причиненный ущерб страхователю или выгодоприобретателю либо его представителю.

Страховщик обязан возместить страхователю или выгодоприобретателю необходимые расходы, произведенные им для:

- предотвращения или уменьшения убытков, за которые несет ответственность страховщик, если даже меры, принятые страхователем или выгодоприобретателем по предотвращению или уменьшению убытков, оказались безуспешными;

- выполнения инструктивных указаний страховщика по факту страхового случая (в целях предотвращения или уменьшения убытков);

- выяснения и установления размера убытков, подлежащих возмещению страховщиком;

- составления диспаши по общей аварии.

2.Понятие объекта морского страхования и морской сюрвей

Устанавливаемые правоотношения по поводу морского страхования между участниками этих правоотношений -- страхователем и страховщиком -- исходят из имеющегося объекта морского страхования. Всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, может представлять объект морского страхования. В качестве основных объектов морского страхования рассматриваются суда, перевозимые грузы, жизнь и здоровье членов экипажа и пассажиров, гражданско-правовая ответственность перевозчика и других участников транспортного процесса (например, морского агента) за ущерб, причиненный третьим лицам. К числу возможных объектов морского страхования относится упущенная коммерческая выгода, связанная с процессом морской перевозки грузов, т. е. потеря фрахта, бремя расходов, причитающихся по общей аварии, различные штрафные санкции, предъявляемые к судовладельцу, а также судебные издержки по рассмотрению спорных дел в суде и арбитраже. Круг возможных объектов морского страхования в целом очень широк. Содержание объекта морского страхования обязательно указывается в условиях заключаемого договора страхования либо в правилах клуба взаимного страхования судовладельцев.

Характеристика возможных объектов страхования содержится в залицензированных правилах и условиях страховщика применительно к каждому конкретному виду страхования. Страхователь имеет право в любой момент ознакомиться с содержанием этих условий и правил, прошедших правовую и экономическую экспертизу в органе государственного страхового надзора, по национальной принадлежности страховщика. В РФ функции государственного страхового надзора возложены на Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

Действующий в настоящее время Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации (ст. 249) определяет широкий круг объектов морского страхования, однако наиболее распространенными из их перечня являются судно, груз, фрахт, а также гражданско-правовая ответственность судовладельца и морского перевозчика за имущественный вред, причиненный третьим лицам.

Наличие объекта морского страхования ставит перед страховщиком задачу его экспертной оценки на предмет соответствия требованиям имеющихся правил и условий страхования, а также определения меры стоимости этого объекта. Под мерой стоимости понимается денежная оценка объекта морского страхования в текущих ценах и выраженная в валюте страхования. Без соответствующей денежной оценки страховщик не может принять объект морского страхования и совершать дальнейшие правовые действия по заключению договора страхования или введению судна в клуб взаимного страхования судовладельцев. Валютой страхования называется денежная единица, в которой выражен объект морского страхования.

Различают оценку объекта морского страхования, произведенную силами страховщика и внешними независимыми экспертами. Оценка объекта морского страхования, с точки зрения целесообразности дальнейшего заключения договора морского страхования в отношении данного объекта или введения судна в клуб взаимного страхования, носит название андеррайтинга. Специалисты занимающиеся решением этих вопросов, называются страховыми андеррайтерами или морскими андеррайтерами. По результатам андеррайтинга принимается крайне ответственное решение -- заключать договор морского страхования или вводить судно в клуб взаимного страхования, либо ограничиться мотивированным категорическим отказом потенциальному страхователю. Взвешенность принимаемых здесь решений напрямую увязывается с финансовыми результатами хозяйственной деятельности страховщика.

Технико-экономический аспект оценки объекта морского страхования носит название сюрвея, а специалисты, занятые на этом участке работы, называются сюрвейерами. Сюрвей проводится на стадии, предшествующей заключению договора страхования или введению судна в клуб взаимного страхования, а также по факту страхового случая, когда требуется установить действительные размеры материального ущерба, причиненного страхователю, и произвести страховую выплату либо дать мотивированный отказ. Документально оформленные выводы сюрвея в форме отчетов, актов, докладов и т. п. используются в андеррайтинге.

Различают сюрвейеров морского страховщика и независимых сюрвейеров. В Российской Федерации сюрвейерская деятельность подлежит обязательному государственному лицензированию.

Сюрвейеры, работающие в аппарате морского страховщика, также называются аварийными комиссарами. К независимым сюрвейерам в качестве юридических или физических лиц относятся классификационные общества, а также специализированные сюрвейерские фирмы либо отдельные дипломированные специалисты. Основная функция независимого сюрвейера -- помочь клиенту грамотно защитить себя в случае возникновения убытков.

В РФ крупнейшими независимыми сюрвейерами являются Российский морской регистр судоходства и Торгово-Промышленная Палата РФ (в части технической экспертизы грузов).

3. Фрахт как объект морского страхования

К числу объектов морского страхования традиционно относится фрахт. Хотя более точно - потеря фрахта в валюте страхования, обусловленная теми или иными непредвиденными обстоятельствами, складывающимися в процессе морской перевозки. Имущественный интерес к данному страхованию имеет судовладелец (перевозчик), которому причитается к уплате сумма фрахта. Следовательно, страхователем в отношении фрахта выступает судовладелец (перевозчик).

Фрахт -- это денежное вознаграждение, которое морской перевозчик получил или должен получить за перевозку груза, предназначенного к морской перевозке. В этой связи страхование фрахта -- это страхование денежной платы (в валюте страхования), которую взимает морской перевозчик за доставку груза. Под фрахтом понимается плата перевозчику грузов морем в порт назначения, выраженная в определенных денежных единицах.

Размер фрахта может оговариваться в каждом отдельном случае (при заключении чартера) либо исчисляться на основании тарифа. В зависимости от условий договора фрахтования плата за перевозку грузов взимается с единицы массы или объема груза (фрахтовая единица), либо в виде обшей суммы за перевозку (лумпсум). Обусловленная сторонами договора фрахтования величина платы за перевозку груза одновременно может быть предметом договора морского страхования.

Через договор морского страхования судовладелец получает гарантии морского страховщика относительно фрахта, который по тем или иным причинам отказывается оплатить фрахтователь. Следовательно, страховой интерес в отношении причитающегося к оплате фрахта имеет судовладелец (морской перевозчик).

Как правило, фрахт оплачивается за количество груза, доставленное и сданное судном в порту выгрузки. Однако в некоторых случаях фрахт исчисляется по количеству груза, принятого в порту погрузки. Уплата фрахта составляет обязанность того лица, с кем перевозчик заключил договор фрахтования или договор перевозки груза по коносаменту. В первом случае в качестве плательщика фрахта выступает фрахтователь, а во втором -- грузоотправитель.

Размер фрахта устанавливается соглашением сторон. При отсутствии соглашения сторон размер фрахта исчисляется исходя из ставок, применяемых в месте погрузки груза и во время погрузки груза

Страхование фрахта принимает во внимание аванс фрахта, т. е. часть фрахта, которая вручается отправителем перевозчику в счет будущих платежей за достижение полезного результата, т. е. доставку груза, предназначенного к морской перевозке, в порт назначения. При надлежащем исполнении договорных обязательств перевозчиком сумма внесенного аванса фрахта засчитывается при окончательном расчете всей суммы фрахта, обусловленной договором. По общему правилу, возврат перевозчиком ранее полученной суммы аванса фрахта не производится. Исключение здесь составляют только случаи, когда перевозчик намеренно способствовал гибели судна или груза. При гибели судна или груза вследствие морских опасностей фрахт не возвращается.

Предварительно уплаченный фрахт - вся сумма фрахта, целиком внесенная отправителем перевозчику в счет будущего выполнения заключенного договора морской перевозки груза. Судовладелец стремится поставить условие о предварительно оплаченном фрахте, когда не имеет достаточных сведений, позволяющих с достаточной степенью достоверности судить о фактическом финансовом положении фрахтователя.

Когда вся сумма фрахта выплачивается вперед, то перевозчик обычно экономит на страховании фрахта, который он предполагает получить за доставку груза в порт назначения. Право перевозчика требовать уплаты фрахта не затрагивается последующей гибелью груза. Перевозчик вправе удержать полную сумму предварительно уплаченного фрахта и даже требовать его от фрахтователя через суд, если такой фрахт по той или иной причине не был уплачен.

Перевозчик обязан возвратить предварительно уплаченный фрахт, в случае, если судно не заработало фрахт и никогда не приступало к тому, чтобы заработать его (например, не выходило в рейс). Возврат производится также в случае потери груза, наступившей до того, как возникло право на аванс фрахта. Аналогичным образом производится возврат суммы предварительно уплаченного фрахта, если потеря груза произошла в результате иного события, чем риски, по которым перевозчик не несет ответственности.

Мертвый фрахт - фрахт за непогруженное или недогруженное против указанного в договоре морской перевозки количество груза, которое фрахтователь обязан был предъявить к перевозке. На практике мертвый фрахт означает плату за планируемую к использованию грузоподъемность или грузовместимость судна. Фактически грузоотправитель не смог предоставить груз или не обеспечил доставку всего согласованного количества груза, предназначенного к морской перевозке.

Лумпсум - твердая фиксированная сумма фрахта, взимаемая аккордно за все судно или его часть, безотносительно к фактическому количеству перевозимого груза. Оплата лумпсума обычно практикуется в тех случаях, когда к перевозке принимается разнородный груз, массу и объем которого заранее трудно определить, либо когда фрахтователь (фрахтователи) не может гарантировать полного использования грузоподъемности или грузовместимости. Лумпсум подлежит уплате независимо от того, как используется грузоотправителем помещение: полностью, частично или совсем не используется.

Обратный фрахт - фрахт, который грузовладелец обязан оплатить перевозчику за обратную доставку груза в порт отправления, если он не может быть сдан в порту назначения по причинам, не зависящим от перевозчика. Может случиться, что перевозчик получил указание от грузоотправителя доставить принятый к перевозке груз в какой-либо порт, ближе первоначально указанного в коносаменте. В качестве возмещения ущерба на грузоотправителе лежит обязанность оплатить перевозчику всю полную сумму первоначально обусловленного фрахта. Если законный представитель перевозчика, в лице капитана судна, в интересах грузоотправителя сочтет целесообразным перевозку груза в иной порт назначения, чем предусмотренный коносаментом (например, морская блокада первоначального порта назначения в виду военных действий), то грузоотправитель обязан уплатить дополнительный фрахт в качестве обратного фрахта.

Пропорциональная часть фрахта - часть платы перевозчику за доставку груза пропорционально части выполненного рейса к порту назначения. Имеется в виду, что по взаимному соглашению сторон, т. е. грузоотправителя и перевозчика, достигнута договоренность на получение груза в промежуточном порту.

Все перечисленные обстоятельства фрахта учитывает страховщик при составлении условий договора морского страхования, предметом которого является денежная плата за перевозку груза морем.

Применительно к этим терминам и понятиям страховой интерес к фрахту может иметь не только судовладелец (морской перевозчик), но также и грузовладелец в лице грузоотправителя или грузополучателя. Это обстоятельство связано с тем, кто оплачивает и кто получает фрахт, применительно к каждым конкретным условиям договора морской перевозки груза. Если страховой интерес в отношении фрахта имеет судовладелец (перевозчик), то фрахт принимается на страхование в том же порядке, что и судно (каско). Если страховой интерес в отношении фрахта имеет грузовладелец, то страхование фрахта производится в том же порядке, что и страхование груза, предназначенного к морской перевозке.

4. Страхование грузов

Страхование грузов, перевозимых морским путем, относится к числу традиционных видов договоров морского страхования. Вполне возможно, что договор морского страхования грузового или грузопассажирского судна и перевозимого на его борту груза заключается одновременно.

Морское страхование груза основано на имеющемся страховом интересе у грузовладельца. Страховой интерес грузовладельца напрямую увязывается с базисными условиями поставки. Имеющийся страховой интерес грузовладельца выражается через имущественный интерес конкретного юридического лица, о страховании которого заключен договор морского страхования, связанный с владением, распоряжением и пользованием грузом, вследствие его уничтожения (пропажи) или повреждения при морской транспортировке.

Договор морской перевозки груза тесно увязывается с условиями договора морского страхования груза. Особенности морской перевозки грузов заключаются в том, что страховой интерес грузовладельца может распространяться не только на груз, но и на фрахт. Наличие страхового интереса в отношении фрахта возникает у грузовладельца (грузоотправителя или грузополучателя), если по условиям заключенного договора морской перевозки груза он получает сумму фрахта. Тогда страхование фрахта осуществляется грузовладельцем на тех же условиях, что и страхование груза. Следовательно, грузовладелец может быть одновременно страхователем груза и страхователем фрахта, поскольку его страховой интерес распространяется на эти два разнородных, но тесно связанных между собой объекта морского страхования.

Груз, предназначенный к морской перевозке, выступает в качестве объекта морского страхования и указывается в заключаемом договоре морского страхования.

Основанием для заключения договора морского страхования груза служит письменное заявление грузовладельца, выступающего в качестве страхователя. Обычно данное заявление составляется по определенной форме, установленной морским страховщиком, из которого он хочет получить достоверные сведения о грузе с целью котировки риска, т. е. определения величины страховых платежей и подбора конкретных условий страхования для своего клиента.

Морской страховщик может поставить в качестве обязательного предварительного условия заключения договора морского страхования произвести осмотр груза с точки зрения его транспортабельного состояния, особенностей физико-химических свойств, наличия надлежащей тары, упаковки, маркировки и т. п. Техническая процедура предварительного осмотра груза, предназначенного к морской перевозке, производится через доверенного представителя (обычно аварийного комиссара) морского страховщика. Обычно процедура предварительного осмотра применяется в отношении опасных и особо опасных грузов, негабаритных и сверхтяжелых грузов и некоторых других. Результаты произведенного предварительного осмотра данного объекта морского страхования документируются и приобщаются к материалам дела, открытого у страховщика в связи с предстоящим заключением договора морского страхования.

Страховая сумма должна соответствовать стоимости груза, указанной в счете продавца, с включением фрахта и страховой премии.

К числу сведений, которые имеют существенное значение для определения степени риска и должны содержаться в заявлении страхователя, относятся:

- точное название, род упаковки, чисто мест и масса груза, предназначенного к морской перевозке;

- номер и дата коносамента;

- название, год постройки, флаг и тоннаж судна, предназначенного к морской перевозке грузов;

- место нахождения груза на судне (трюм или палуба);

- способ отправки груза -- навалом, насыпью, наливом и т. д.;

- порты отгрузки, перегрузки (перевалки) и выгрузки груза;

- календарная дата отправки груза согласно коносаменту;

- объявленная страховая сумма отправляемого груза;

- наиболее приемлемое (одно из трех) для страхователя условие, выдвигаемое морским страховщиком в отношении отправляемого груза, т. е.: 1) страхование этого груза с ответственностью за все риски; 2) страхование этого груза с ответственностью за частную аварию; 3) страхование этого груза без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.

Стороны, вступающие в страховые правоотношения, не могут оспаривать страховую стоимость груза, определенную договором морского страхования, если страховщик не докажет, что он намеренно введен в заблуждение страхователем.

Кроме того, имеется возможность дополнительного страхования груза за счет его собственника. Страхование груза за счет его собственника, а также страхование гражданской ответственности перевозчика за ущерб перед третьими лицами в рамках клуба взаимного страхования обеспечивает комплексную страховую защиту для перевозчика груза.

5. Практическая часть

Задание 1. Рассчитайте нетто- и брутто-ставки по страхованию транспортных средств согласно методике Росстрахнадзора исходя из данных, представленных в табл. 1.

Таблица 1

Исходные значения показателей для выполнения задания 1

Вариант	Вероятность наступления страхового случая	Средняя страховая сумма, тыс. руб.	Среднее страховое возмещение, тыс. руб.	Количество заключенных договоров	Доля нагрузки в структуре тарифа, %	Гарантия безопасности	Коэффициент, зависящий от гарантии безопасности
				n	Н
12	0,01	150	46	1456	29	0,98	2,0

Решение.

Определяем:

1) основную часть нетто-ставки:

морской страхование сюрвей груз

;

2) рисковую надбавку:

;

3) нетто-ставку:

;

4) брутто-ставку:

.

Задание 2. Исходные данные по одному из видов страхования имущества юридических лиц представлены в табл. 2.

Определить:

1) основную часть нетто-ставки;

2) рисковую надбавку;

3) нетто-ставку и брутто-ставку;

4) страховой взнос (премию) страхователя.

Таблица24

Исходные значения показателей для выполнения задания 2

Вариант	Убыточность страховой суммы по годам, %	Вероятность, с которой взносов хватит на выплаты возмещений	Доля нагрузки в структуре тарифа, %	Страховая сумма, тыс. руб.
	qi		Н
12	1,5	2,0	1,2	2,1	1,5	0,94	25	1800

Решение.

Определяем:

1) основную часть нетто-ставки, которая будет равна средней убыточности страховой суммы за предшествующие 5 лет:

;

2) рисковую надбавку:

, t=2 при вероятности 0,94

;

3) нетто-ставку:

;

4) брутто-ставку:

.

Задание 3. В результате дорожно-транспортного происшествия уничтожен автомобиль. По исходным данным, приведенным в табл.3, рассчитать ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован на определенную часть стоимости.

Таблица 3

Исходные значения показателей для выполнения задания 3

Вариант	Цена автомобиля, тыс. руб.	Износ автомобиля, %	Стоимость остатков, тыс. руб.	Расходы на приведение в порядок имущества, тыс. руб.	Часть стоимости, на которую застраховано имущество, тыс. руб.
	SS	И	О	Р
12	210	25	18	1,7	70

Решение.

У=SS - И + Р - О=210 -25+1,7 - 18 = 168,7 тыс. руб.

Задание 4. Определите страховой взнос транспортной организации на год при страховании гражданской ответственности водителей транспортных средств. Исходные данные для расчета показателей представлены в табл. 4.

Таблица 4

Исходные значения показателей для выполнения задания 4

Вариант	Количество водителей в зависимости от стажа работы, чел.	Тарифные ставки в зависимости от стажа водителей, %	Страховая сумма на каждого водителя, руб.
	До 1 года	От 1 года до 5 лет	От 5 до 10 лет	Свыше 10 лет	До 1 года	От 1 года до 5 лет	От 5 до 10 лет	Свыше 10 лет
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
12	5	2	6	3	5,8	3,6	2,8	2,1	140

Решение:

Определяем страховой взнос транспортной организации страховщику при добровольном страховании гражданской ответственности водителей транспортных средств:

А= руб.

Задание 5. Исходные данные по одному из видов страхования ответственности представлены в табл. 5.

Таблица 5

Исходные значения показателей для выполнения задания 5

Вариант	Количество членов экипажа, чел.	Количество пассажиров, чел.	Багаж, кг
1	2	3	4
12	9	65	589

Определите сумму выплат страховщиком родственникам погибших, если пассажиры, багаж и вещи, находящиеся при пассажирах, застрахованы перевозчиком по минимуму.

Решение:

Определяем страховые выплаты родственникам погибших:

В=74•1000+589•2+65•10=75828 МРОТ.

Заключение

На основании рассмотренного материала, в целом, можно сказать, что страхование водных транспортных средств занимает не последнее место в мировой практике страхования. Потому, что в наши дни объем грузов, перевозимых морским флотом достаточно велик, что в свою очередь приводит к необходимости страхования его от непредвиденных потерь или иного рода бедствий, которые могут возникнуть, как с самим грузом, так и транспортным средств.

Ознакомившись с основами морского страхования, можно сказать, что мировой хозяйственной практикой выработан финансовый механизм, который позволяет смягчать последствия неблагоприятных событий, и не требует для этого чрезмерно больших расходов. Таким механизмом является страхование.

С помощью этого механизма можно свести к минимуму риски, связанной с транспортной деятельностью.

Нельзя упускать из виду тот факт, что перевозчик возместит ущерб лишь тогда, когда он произойдет по его вине. А это требуется доказать.

С другой стороны, культура страхования заключается не только в том, чтобы застраховать каждый возможный риск, а в том, чтобы правильно его оценить и не только в сумме возможного ущерба, но и с точки зрения его вероятности.

Список литература

1. Концепция развития страхования в Российской Федерации: Распоряжение правительства РФ от 25 сентября 2002г.№1361-Р//Российская газета. - 2002. - № 180.

2. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. М.: Финансы и статистика, 1998.

3. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник по страхованию и перестрахованию. М.: ИНФРА-М, 1996.

4. Страхование: Учеб.пособие / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2002.

5. Страховое дело: Учеб. пособие для вузов/ Б.Ю. Сербиновский, В.М. Гаркуша. Ростов-на-Дону: Феникс, 2000.

6. Шахов В.В. Введение в страхование: Учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 2000.

7. Шихов А.К. Страхование: Учеб. пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.

8. Баланова Т.А., Алехина Е.С. Сборник задач по страхованию: Учеб.пособие.- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004.-80с.

9. Гражданский кодекс Российской федерации. М.:ИНФРА-М, 1996.Ч2. Гл.48.

10. Басаков М.И. Страхование: Конспект лекций. Пособие для подготовки к экзаменам. - Ростов н/Д:Феникс, 2004. - 192 с.