Страховой рынок
Особенности структуры страхового рынка. Разновидности страховых организаций. Характеристика четырех методов управления риском: упразднения, предотвращения потерь и контроля, страхования, поглощения. Менеджмент и маркетинг, конкуренция в страховании.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | лекция |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 21.10.2013 |
| Размер файла | 13,8 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
1. Структура страхового рынка
Страховой рынок -- это определенная социально-экономическая среда, в которой действуют страхователи (потребители страховых услуг) и страховщики (те, кто эти услуги предоставляет), а также различные страховые посредники. Основой развития страхового рынка является обеспечение процесса воспроизводства посредством оказания помощи пострадавшим в результате непредвиденных неблагоприятных событий. Формирование страхового рынка сопровождается конкурентной борьбой между страховыми организациями, т.е. соперничеством за достижение наиболее высоких финансовых результатов. Страховой рынок обеспечивает тесную связь между страхователем и страховщиком. Первичным звеном страхового рынка является страховая организация (страховая компания), где происходит формирование и использование средств страхового фонда, зарождаются экономические отношения, а также сочетаются личные, коллективные и групповые интересы. В широком понимании страховой рынок -- это совокупность экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи страхового продукта.
В зависимости от масштабов страховые рынки подразделяют на национальный, региональный и международный рынок.
Национальный страховой рынок представляет собой сферу деятельности страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, страховых агентов и брокеров в определенной стране. Страховая деятельность на национальном рынке подчиняется национальному законодательству и контролируется органами государственного страхового контроля.
Региональный страховой рынок -- это совокупность страховых организаций, национальных страховых рынков определенных регионов, которые связаны между собой тесными интеграционными связями.
Международный страховой рынок представляет собой совокупность национальных и региональных страховых рынков.
Структура страхового рынка представлена акционерными, государственными, взаимными и корпоративными страховыми компаниями. Поэтому под организационно-правовыми формами страхования подразумеваются акционерное страхование, взаимное страхование, государственное и кооперативное страхование.
Акционерное страхование представляет собой такую организационную форму страхования, при которой акционерные общества являются страховщиками и формируют свой уставный капитал за счет акций (облигаций). Акционерные страховые общества подразделяются на закрытые (акции таких обществ распространяются только среди их учредителей) и открытые страховые общества (их акции могут свободно продаваться и покупаться).
Взаимное страхование -- это объединение страхователей для обеспечения взаимопомощи, при котором каждый страхователь является членом страхового общества. Создание ОВС характерно для союзов средних и крупных собственников. Страхователь, становясь членом ОВС, также принимает участие в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год.
Кооперативное страхование по своей сути похоже на взаимное страхование.
Государственное страхование -- это страхование, при котором страховщиком выступает государственная организация.
Несмотря на конкуренцию между страховыми организациями, при определенных обстоятельствах необходимо прибегать к их сотрудничеству. Перестрахование является одной из форм сотрудничества и применяется прежде всего в перестраховании опасных, крупных объектов. Еще одной из форм сотрудничества выступает соцстрахование, или совместное страхование, проводимое на долевых началах, опасных рисков или крупных объектов. В развитом виде такое сотрудничество приводит к созданию страховых пулов, страховых союзов и клубов.
2. Разновидности страховых организаций
Под страховой организацией (компанией) понимают обособленную структуру в правовом, экономическом и организационном отношении, занимающуюся страховой деятельностью в соответствии с действующим законодательством. Страховые компании являются первичным звеном страхового рынка. С финансовой точки зрения страховая организация -- это форма выражения страхового фонда, а ресурсы страхового фонда являются источником долгосрочных кредитов.
Различают следующие разновидности страховых организаций:
- в зависимости от величины уставного капитала и объема поступлений, страховых платежей страховые компании делятся на мелкие, средние и крупные;
- по принадлежности различают акционерные ОВС, государственные, правительственные, частные и публично-правовые;
- в зависимости от характера выполняемых операций страховые компании подразделяются на универсальные, перестраховочные и специализированные (имущественное или яичное страхование);
- на основе зоны обслуживания различают местные, региональные, национальные, а также международные страховые компании.
Акционерное страховое общество -- это юридическое лицо, которое имеет свой устав, определенные цели деятельности, размер капитала и порядок управления делами. В него могут входить (кроме головной компании) подразделения, различные по степени самостоятельности и совершаемым операциям. Аффилированные страховые компании представляют собой дочернюю компанию акционерного страхового общества, которая имеет пакет акций меньше контрольного.
Общество взаимного страхования -- форма организации страхового фонда, в основе которой лежит централизация средств паевого участия его членов. Член ОВС является как страховщиком, так и страхователем. Функцию заключения договоров страхования в ОВС выполняет штатный аппарат страхового общества.
Государственная страховая компания представляет собой публично-правовую форму организации страхового фонда, создание которой является инструментом влияния государства на функционирование страхового рынка путем учреждения страховой организации государством либо национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.
Правительственные страховые организации -- это некоммерческие страховые организации, чья деятельность основана на субсидировании. Большинство правительственных страховых организаций освобождаются от уплаты налогов.
Под частной страховой компанией понимают компанию, которая принадлежит одному владельцу либо его семье.
Также существуют новые организационные структуры, среди которых можно выделить такие, как консорциум, концерн, хозяйственная ассоциация.
3. Менеджмент в страховании
Менеджмент (от англ. management -- «управление») представляет собой деятельность, направленную на достижение определенного конечного результата посредством принятия управленческих решений, используя интеллект, труд, мотивы поведения людей. Менеджмент в страховании -- это управление, направленное на обеспечение оптимальных условий для наиболее эффективного функционирования страховых компаний в рыночной экономике.
Так как одним из признаков рынка страхования является неуверенность в возможном результате, т.е. его рисковый характер, то возникает необходимость в разработке методов и средств, уменьшающих вероятность наступления неблагоприятных ситуаций или локализирующих их отрицательные последствия. Особенностью менеджмента в страховании является управление риском. Задача менеджера состоит в том, чтобы, предвидя риск, по возможности исключать или сводить к минимуму возможные негативные последствия. Под управлением риском, или риск-менеджментом, понимают целенаправленные действия, связанные с ограничением либо минимизацией риска в системе экономических отношений.
Существует ряд причин, по которым люди по-разному воспринимают величину риска. Так, вероятность одних явлений может быть явно переоценена, а других, наоборот, недооценена. Среди таких причин можно выделить следующие: методы преподнесения информации (т.е. восприятие информации человеком будет зависеть от того, в какой форме она будет изложена), информативность (так как люди обычно переоценивают опасность негативных событий, о которых чаще говорится в СМИ, то возможно расхождение между объективной величиной риска и субъективной оценкой информации), отсрочка возможных отрицательных последствий.
Выделяют четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.
Упразднение -- это метод, который заключается в стремлении аннулировать риск. Например, для отдельного человека это будет означать, что не стоит употреблять алкогольные напитки, курить, летать на самолете и т.д. Упразднение является эффективным способом избежания потерь, но его недостаток состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.
Предотвращение потерь и контроль. Предотвращать потери означает уберегать себя от различных случайностей, а контролировать их -- уменьшать объем потерь в том случае, если убыток имеет место. Примером этого метода могут быть противопожарные мероприятия, соблюдение правил дорожного движения и т.д.
Страхование. С точки зрения риск-менеджмента страхование -- это процесс, в котором отдельные лица или организации, подвергающиеся однотипному риску, вкладывают денежные средства в страховые компании, а в случае потерь (ущерба) получают компенсацию, установленную договором страхования. Основная идея страхования заключается в распределении потерь между физическими и юридическими лицами, которые подвергаются однотипному риску.
Поглощение. Этот метод управления риском состоит в признании ущерба риска без возмещения его посредством страхования. Вероятность такого риска зачастую невелика.
Процесс управления риском можно разделить на следующие этапы: определение цели, выяснение риска (т.е. осознание риска индивидом или хозяйствующим субъектом), оценка риска (определение его серьезности), выбор методов управления риском, использование выбранного метода, оценка результатов.
4. Страховой маркетинг
Маркетинг (от англ. market -- «рынок») -- это определенная система управления фирмой, которая лучше приспосабливает производство к требованиям рынка с целью достижения наиболее выгодных продаж. Страховой маркетинг -- это ряд действий, которые направлены на максимизацию прибыли страховой компании за счет более глубокого анализа потребностей страхователей. Также под страховым маркетингом понимают систему понятий и приемов, обеспечивающих оптимальное взаимодействие и взаимопонимание между страхователем и страховщиком.
В настоящее время нельзя недооценивать значение маркетинга в страховании. Так как маркетинг представляет собой и инструмент конкурентной борьбы, и средство адаптации производства к потребностям потребителей, то можно сказать, что страховой маркетинг -- это средство конкурентной борьбы, наиболее полно учитывающее потребности страхователей.
Под маркетинговой стратегией страховщика понимают реализацию данных, полученных в результате исследования рынка, которая позволяет провести комплексную оценку состояния и динамики рынка и выработать наиболее оптимальную систему рыночных действий страховой компании. Для достижения высоких результатов маркетинговая стратегия должна быть гибкой и быстро приспосабливающейся к изменяющимся внешним условиям. Маркетинговая стратегия страховщика позволяет обеспечить наибольший возврат средств на вложенный капитал при помощи оптимального выбора указанных параметров, а также более органичных отношений между страховщиком и страхователем.
Под понятием «маркетинговая сегментация страхового рынка» обычно понимают деление страхового рынка на сегменты в соответствии с критериями, позволяющими определять поведение клиентов страховщика при приобретении страховой продукции, т.е. такая сегментация направлена на выделение групп, схожих по потребительскому поведению. Подобное деление страхового рынка позволяет страховщикам оценивать значимость каждого из этих сегментов для страховой компании и наиболее точно приспосабливать свою продукцию к различным группам потребителей.
Функциями страхового маркетинга в страховых организациях являются:
* исследование рынка страховых услуг;
* принятие решений о действиях страховой компании на различных сегментах рынка;
* продвижение страхового продукта на рынке страховых услуг;
* изучение возможностей конкурентов;
* использование рекламной деятельности и общественных связей в интересах страховой компании.
В ходе изучения и исследования рынка страховых услуг выявляют спрос на страховые услуги, мотивацию страховых интересов, а также степень удовлетворения спроса страховыми компаниями, являющимися конку рентами.
Для принятия правильного решения, связанного с тем или иным сегментом рынка, страховая компания должна обладать информацией о вкусах людей, их предпочтениях и реакции на тот или иной вид страховой услуги. Продвижение страхового продукта на рынке подразумевает совокупность действий, мер и усилий, необходимых для повышения спроса, увеличения заключенных договоров и т.д. При изучении конкурирующих компаний собирается, систематизируется и анализируется информация о различных аспектах их деятельности, что позволяет страховой компании разработать свой план деловой стратегии по освоению страхового рынка.
Обеспечивая координацию деятельности всех структурных подразделений, служба маркетинга позволяет руководству компании целенаправленно воздействовать на рынок страховых услуг.
5. Конкуренция в страховании
Конкуренция является важной составной частью рынка страхования. Поскольку рыночная экономика невозможна без конкуренции, появляется необходимость в ее изучении.
Под конкуренцией в страховании понимают соперничество страховых организаций за привлечение потребителей страховых услуг и выгодное инвестирование денежных средств страховых фондов для достижения высоких конечных финансовых результатов деятельности. Наличие конкуренции является стимулом к развитию страхования, увеличению ассортимента и повышению качества страховой продукции, а также побуждает страховые организации к разработке и внедрению новых видов страхования, совершенствованию и расширению перечня предоставляемых услуг. Необходимо уделять внимание и проводить соответствующие меры по предупреждению, пресечению и ограничению монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке.
Различают ценовую и неценовую конкуренцию страховщиков.
Основой ценовой конкуренции является тарифная ставка, по которой страхователю предлагается заключить договор страхования определенного вида. С помощью снижения тарифной ставки страховщики обращают внимание потенциальных страхователей на свою деятельность. Но в современном мире этот вид конкуренции страховщиков в основном применяется компаниями аутсайдерами в их борьбе с крупными страховыми организациями, так как они не имеют возможности соперничества в сфере неценовой конкуренции.
В качестве основных методов неценовой конкуренции выступают дополнительные сервисные услуги страховщиков, предоставляемые своим клиентам. К ним относятся: преимущественное право на приобретение акций страховой компании, бесплатные консультации правового характера и т.д. Важное орудие этого вида конкуренции -- реклама, при помощи которой страховые компании стараются создать престижный имидж своей организации в глазах клиентов. Существуют также незаконные методы неценовой конкуренции, которые используют страховщики. К ним относятся шпионаж, переманивание высококвалифицированных специалистов, подлог страховых свидетельств и т.д.
Страховые услуги, попадая на страховой рынок, проходят проверку на степень удовлетворения потребностей потребителей, так как каждый страхователь приобретает тот страховой полис, который наиболее полно отвечает его страховым интересам. Исходя из этого, под конкурентоспособностью страховщика понимают возможность сбыта продукции страхования на определенном страховом рынке с учетом имеющихся интересов. Можно выделить экономические и организационные параметры, характеризующие конкурентоспособность страховщика.
К экономическим параметрам относятся расходы на обучение и повышение квалификации персонала, налогообложение доходов, получаемых от страховой деятельности, комиссионное вознаграждение страховых агентов и т.д.
К организационным параметрам относят систему льгот и скидок, предоставляемых страхователям по срокам и условиям заключаемых договоров страхования.
страховой рынок конкуренция
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Место страхового рынка в финансовой системе, характеристика его функций, структуры и организации. Основные субъекты страхового рынка. Понятие страховой услуги как товара, предлагаемого на страховом рынке. Особенности страхового рынка Российской Федерации.
реферат [384,0 K], добавлен 04.11.2015Понятие, основания, виды и система страхового рынка. Участники страхового рынка и их услуги. Динамика страхового рынка Республики Узбекистан: динамика совокупных страховых премий, их структуры, количества договоров по видам страхования. Рейтинги компаний.
реферат [198,3 K], добавлен 13.11.2008Понятие страхования и страхового рынка, его субъекты и инфраструктура. Место и роль страхового рынка в финансовой системе. Становление, развитие и конъюнктура страхового рынка Украины на данном этапе. Основные характеристики страховых посредников.
курсовая работа [199,4 K], добавлен 10.02.2009Сущность страхового рынка и история развития страхования в России. Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка, его потенциал и проблемы. Лицензирование и налогообложение страховой деятельности в РФ. Потребители рынка страховых услуг.
курсовая работа [154,4 K], добавлен 17.12.2014Общая характеристика страхового рынка. Современное состояние страхового дела в РФ. Развитие обязательных и добровольных видов страхования. Повышение капитализации страхового рынка. Усиление государственного страхового надзора.
курсовая работа [53,2 K], добавлен 20.08.2003Страховой рынок. Система экономических отношений страховщиков и перестраховщиков. Институциональная структура страхового рынка Украины. Экономические основы страхового дела. Организация страхования. Создание пулов, страховых союзов, клубов.
контрольная работа [20,4 K], добавлен 14.08.2004Исследование социально-экономических последствий монополистической деятельности для страхового рынка. Государственное регулирование страхового рынка с позиций его монополизации. Оценка систем страховых выплат, применяемых в имущественном страховании.
курсовая работа [493,8 K], добавлен 13.02.2014Анализ деятельности страховых организаций и страхового рынка в целом. Раскрытие необходимости проведения страхования, его специфические особенности, место в системе финансовых отношений. Сфера страховых услуг в современной экономике Российской Федерации.
курсовая работа [142,1 K], добавлен 11.12.2014Страховое обслуживание клиентуры как одно из слагаемых функции удовлетворения страховых интересов. Сегментация страхового рынка. Моделирование и прогнозирование ситуаций поведения страхователей. Конкуренция и конкурентоспособность страховой компании.
контрольная работа [28,5 K], добавлен 08.10.2012Понятие и сущность страхового рынка. Государственное регулирование страхового рынка в Республике Казахстан. Регулирование в зарубежных странах. Показатели страхового рынка. Инвестиционный портфель страховых организаций. Страховые премии и выплаты.
курсовая работа [84,9 K], добавлен 02.05.2009
