Банковская система Германии

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Банковская система Германии

Банковская система ФРГ построена по двухступенчатому принципу и состоит из 3,4 тыс. коммерческих кредитно-финансовых институтов и ЦБ. Кредитные учреждения можно разделить на универсальные и специализированные банки, а в зависимости от их правовой формы на частные, общественно-правовые и кооперативные учреждения.

Частные банки ставят перед собой задачу - достижение прибыли, в то время как целью кооперативных банков является поощрение своих членов. Общественно-правовые кредитные учреждения приобретают широкую сеть филиалов внутри страны и за рубежом.

Группа общественно-правовых комбанков включает в себя 594 сберкассы и 13 земельных банков. Традиционно сберегательные кассы специализировались на привлечении сбережений населения и кредитовании под залог реальных ценностей. Сегодня они приобрели характер универсально действующих комбанков. Совместно с земельными банками сберкассы образуют единую систему по операциям безналичного расчета. Как правило, сберегательные кассы являются учреждениями общественного права, гарантами которых являются отдельные общины, города и районы. Поле деятельности этих кредитных учреждений распространяется только на территорию их гаранта. Сеть сберкасс насчитывает 19364 филиала.

Земельные банки являются центральными организациями сберкасс данного региона, которые управляют их оборотными средствами и осуществляют некоторые операции, как например, расчеты с другими странами.

За обязательства сберкасс и земельных банков несет ответственность соответствующая федеральная земля. Государственный контроль производят ответственные за это земельные министры.

Группу кооперативных банков составляют 2249 кредитных товариществ и 4 кооперативных ЦБ. Для них характерно постепенное превращение из своеобразных касс взаимопомощи для своих членов в универсальные банки, а также укрупнение путем их слияния.

Операции расчетов между отдельными кредитными товариществами проводятся через 4 региональных ЦБ, функции которых примерно соответствуют функциям земельных банков сберкасс. Верховной организацией кооперативной банковской группы является DG Bank Deutsche Genossenschaftsbank. Он является корпорацией и в качестве универсального банка может выполнять операции любого вида.

Ипотечные банки предоставляют кредиты под залог земельных участков и коммунальные кредиты. Коммунальные кредиты выдаются федерации, землям, территориальным общинам и прочим учреждениям общественного права. Значение коммунальных кредитов в последние годы увеличивается в связи с повышенным спросом общественных бюджетов на долгосрочные средства финансирования, и они значительно превышают объем кредитования жилищного строительства. Необходимые для работы финансовые средства ипотечные банки получают за счет продажи на рынке капитала закладных листов и облигаций коммунального займа.

Строительные сберкассы специализируются на финансировании индивидуального строительства по принципу коллективного накопления сбережений. Привлекательность такого накопления средств заключается в праве на получение кредита на жилищное строительство под сравнительно невысокий и стабильный процент. Кроме того, взносы вкладчиков поощряются за счет государственных премий и некоторых налоговых льгот.

Гарантийные банки и кредитные гарантийные общества являются учреждениями взаимопомощи малых и средних предприятий. Основная задача этих учреждений, возникших в середине 50-х гг., заключается в финансовой поддержке малого бизнеса.

В категорию специализированных банков ФРГ входит 1 банк, хранящий ценные бумаги (Wertpapiersammelbank), задачей которого является рациональное осуществление торговли ценными бумагами.

Во главе банковской системы ФРГ стоит ЦБ (Deutsche Bundesbank), учрежденный законом от 26 июля 1957 г. Закон в его нынешней редакции определяет, что ЦБ ФРГ является частью Европейской системы ЦБ (ЕСЦБ).

Основной задачей ЦБ ФРГ является обеспечение стабильности цен и банковская организация платежного оборота внутри страны и с заграницей. В рамках выполнения этой задачи ЦБ ФРГ осуществляет на территории Германии денежную политику ЕСЦБ. ЦБ ФРГ при выполнении своих задач обладает значительной степенью независимости. Он должен поддерживать экономическую политику федерального правительства ФРГ только в той степени, насколько это возможно в рамках выполнения своих функций составной части ЕС ЦБ. В соответствии со ст. 107 Маастрихтского договора, национальные центробанки (как и ЕЦБ) при выполнении своих функций не имеют права следовать указаниям органов ЕС или национальных правительств.

На третьем этапе формирования Европейского экономического валютного союза прерогативой ЕСЦБ стала денежная политика. Основными задачами ЕСЦБ в этом плане являются выработка и реализация европейской денежной политики; проведение валютных сделок; управление валютными резервами стран участниц; обеспечение функционирования платежной системы.

Условия предоставления иностранным партнерам государственных, банковских и коммерческих кредитов регулируются законом о внешних экономических связях от 28 апреля 1961 г., постановлением о порядке его исполнения в обновленной редакции от 22 ноября 1993 г., законом о Немецком федеральном банке в новой редакции от 22 октября 1992 г., законом о кредитной системе от 30 июня 1993 г., законом о выявлении доходов, получаемых в результате совершения тяжких уголовных преступлений («Закон об отмывании денег») от 25 октября 1993 г.

В соответствии с законодательством все платежи в ФРГ в принципе осуществляются свободно, и на перевод капитала за рубеж не требуется никакого разрешения. Однако свобода перемещения капитала не означает отказа от тщательного фиксирования объемов и направлений его передвижения.

Учет вывозимого за пределы ФРГ капитала ведется главным образом банками и кредитными учреждениями, которые периодически передают необходимые сведения о движении капитала в Федеральный банк (Бундесбанк) или центральные банки земель. За Бундесбанком закреплена исключительная компетенция по предоставлению разрешений в области оборота капиталов и платежей, в случаях, когда ограничения связаны с выполнением межгосударственных соглашений, охраной безопасности и внешних интересов.

Важную часть банковской системы Германии имеют банки регионального значения Regionalbanken. Эти банки действуют в той или иной земле, хотя некоторые имеют филиалы по всей стране. В пределах своей земли эти банки имеют более мощную сеть филиалов и автоматов, чем их коллеги «федералы».

Говоря о банковской системе Германии, необходимо вспомнить прямые банки Direktbanken. Если филиал Deutsche Bank или Dresdener Bank есть практически в каждом городе, то филиала какого либо «прямого банка» Вы не найдёте нигде. Их попросту не существует. В подобный банк нельзя зайти, вся работа с клиентами ведётся по телефону, факсу или E-Mail. Эти банки дешевле других, так как не имеют филиалов и сидящих там сотрудников, которым надо платить. Эти банки предлагают более высокие проценты по вкладам и более выгодные условия вложения денег. Основными минусами подобных банков являются слабая сеть автоматов и получаемые в конце месяца телефонные счета. Правда, некоторые прямые банки позволяют последнего пункта избежать. Дело в том, что телефонная связь с некоторыми из банков бесплатна (в том случае, если номер телефона начинается с 0800).

Строительные сберегательные банки Германии Bausparkassen. Эта группа банков специализируется на предоставлении кредитов на строительство или покупку дома или квартиры. Обязательным условием для получения кредита в подобном банке служит заключение «строительно-накопительного договора» - Bausparvertrag. Альтернативой подобному банку (а чаще дополнением к нему) служат Ипотечные банки Hypothekenbanken, специализирующиеся на долгосрочных (до 30 лет) кредитах.

2. Проблемы функционирования банковской системы Германии

В Германии банковский сектор по-прежнему находится в состоянии стагнации и отягощен множеством нерешенных проблем.

О том, что кризисные явления в банковской системе еще не преодолены, свидетельствует и тот факт, что немецкие банки не выполняют своей главной функции: они выдают все меньше и меньше кредитов. По данным Федерального банка ФРГ общий объем выданных кредитов сократился на 10%, а во II квартале 2008 г. он уменьшился еще на 5,3%.

Особенно неохотно крупные банки стали работать с мелкими и средними предприятиями (МСП), кредитование которых считается высокорискованным и низкорентабельным бизнесом. По информации Федерального союза германский банков, сегодня более половины владельцев германских МСП испытывает недостаток заемных средств вследствие рестриктивной политики банков. Ситуация усугубляется тем, что доля собственного капитала в оборотных средствах германских МСП традиционно низка - около 20% по сравнению с 45% в США и 40% в Великобритании и Испании.

В этой связи многие аналитики задаются вопросом, окажутся ли немецкие банки в состоянии поддержать кредитными средствами отечественную промышленность при подъеме хозяйственной конъюнктуры, который ожидается в 2010-2011 гг. Меры по сокращению персонала (в общей сложности за последний период только в четырех вышеназванных крупных банках было уволено более 40 тыс. сотрудников), некоторое уменьшение филиальной сети, авральная распродажа непрофильных активов помогли преодолеть кризис ликвидности, но, как считают эксперты, не привели к радикальному оздоровлению банковской системы. По прежнему на повестке дня стоит главная нерешенная проблема - низкая по международным стандартам эффективность значительной части банковского сектора ФРГ.

Говоря о причинах низкой эффективности банковского сектора ФРГ, эксперты прежде всего указывают на то, что сегодня в Германии слишком много банковских институтов. 2340 немецких банков имеют 27 тыс. филиалов. К этому надо добавить 13 тыс. «окошек» самого популярного и дешевого Почтового банка (Postbank). В итоге, по статистике, один банковский филиал приходится здесь на 1754 жителей (в Финляндии и Ирландии один банковский филиал обслуживает 3125 человек; во Франции, Италии и Голландии - 2773). Такая избыточность неизбежно ведет к снижению рентабельности.

В условиях открытости финансовых рынков и глобализации конкуренции концентрация банковского капитала и укрупнение банковских структур является насущной проблемой банковской системы Германии (см. приводимую ниже сравнительную диаграмму). Необходимость реформирования полугосударственных сберкасс назрела давно. МВФ и Комиссия Европейских сообществ (КЕС) неоднократно ставили перед Германией вопрос о прекращении государственной поддержки сберегательным кассам.

Еще одна структурная слабость германской банковской системы, по мнению экспертов, состоит в том, что большинство немецких банков так и остались универсальными и вплоть до последнего времени представляли собой своего рода «супермаркет» по предоставлению финансовых услуг.

Бывший председатель правления Deutsche Bank Р. Бройер считает такую модель устаревшей и непригодной для эффективной работы на весьма специфических новых сегментах финансового рынка. Каждый банк должен иметь свой профиль, свою специализацию, свою ключевую сферу бизнеса. Огромные убытки, которые понесли многие немецкие банки, погнавшись в 90-е годы за «легкими» деньгами на финансовых рынках, по мнению Р. Бройера, объясняются тем, что они были плохо подготовлены к такой работе, во многих случаях действовали по-дилетантски и теперь расплачиваются за совершенные грубейшие ошибки. Иными словами, речь идет о плохом менеджменте и низком уровне управления рисками.

Таким образом, не только плохая конъюнктура и низкие процентные ставки мешают оздоровлению германской банковской системы. В этой сфере в Германии накопилось множество серьезных проблем, требующих комплексных и системных решений. По сути, на повестке дня стоит ряд реформ структурного характера, требующих усилий как правительства, так и самого банковского сообщества.

Список литературы

банковский кредитный сберкасса земельный

1. Банковское дело»/под ред. В.И. Колесникова. - Москва: «Финансы и статистика» 2002 год.

2. Алпатов С.Б., Антипова О.П., Ушаков В.А. Реформы системы Немецкого федерального банка // Банковское дело, 2006, №11. С. 30-35.

3. Бубнов И.Л. Развитие системы центрального банка в Германии // Деньги и кредит, 2004, №11. С. 49-58.

4. Гутник В. Германия // МЭиМО, 2006, №8. С. 79-88.

Размещено на Allbest.ru