Банковское дело

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Федеральное государственное автономное

Образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ТОРГОВО - ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

Кафедра финансы и кредит

Контрольная работа

по дисциплине «Банковское дело»

Красноярск, 2013г

1. Дайте определения следующим понятиям

Принципы кредитования;

Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с принципами. Принципы кредитования - это основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику. Кредиту присущи следующие принципы:

1. Принцип возвратности - заключается в том, что любой кредит является только временным источником денежных средств и всегда должен быть возвращен заемщиком кредитору.

2. Принцип срочности - заключается в том, что кредит не просто должен быть возвращен, а возвращен в строго определенный срок.

3. Принцип платности - заключается в том, что заемщик берет на себя обязательства не только по возврату долга, но и по оплате кредитору предоставленных денежных средств.

4. Принцип обеспеченности . Этот принцип заключается в том, что при получении кредита заемщиком должны быть предоставлены юридически оформленные обязательства, гарантирующие своевременный возврат полученного кредита.

Валютные операции, связанные с движением капитала;

Валютными операциями, связанными с движением капитала, являются следующие валютные операции, проводимые между резидентами и нерезидентами:

* приобретение акций при их распределении среди учредителей, а также доли в уставном фонде или пая в имуществе нерезидентов;

* приобретение ценных бумаг, выпущенных резидентами или нерезидентами, за исключением приобретения акций при их распределении среди учредителей;

* переводы для осуществления расчетов по обязательствам, предусматривающим передачу имущества, относимого законодательством страны к недвижимому имуществу, либо прав на него;

* расчеты по сделкам, предусматривающим экспорт и (или) импорт товаров (работ, услуг), охраняемой информации, исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности, если срок между датой поступления денежных средств (платежа) и датой отгрузки (поступления) товара (выполнения работ, оказания услуг), передачи охраняемой информации, исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности превышает 180 дней, включая осуществление таких расчетов с использованием ценных бумаг, выполняющих функции расчетных документов, если срок платежа по ценной бумаге обеспечивает поступление (уплату) денежных средств в срок, превышающий 180 дней с (до) даты отгрузки (поступления) товара (выполнения работ, оказания услуг), передачи охраняемой информации, исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности;

* предоставление и получение кредитов и (или) займов на срок, превышающий 180 дней;

* иные валютные операции, не относимые к текущим валютным операциям.

Расчетный счет;

Расчетный счет - банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя, через который он обязан проводить все расчеты с участием банка. Открывается в коммерческих банках непосредственно организациям, имеющим собственные оборотные средства и самостоятельный баланс (или предпринимателям без образования юридического лица). Структурным подразделениям предприятий могут открываться (в банках по месту их нахождения) расчетные субсчета. Р.с. относятся к депозитам "до востребования", по которым банки, как правило, начисляют проценты в соответствии с договором.

Банковская пластиковая карта;

Банковская карта - это пластиковая карточка, которая привязывается банком к лицевому счёту владельца этой карты. Банковские карты, как правило, предназначены для осуществления безналичных платежей.

Большинство платёжных банковских карт изготавливаются в формате, который установлен международным стандартом ISO 7810 ID-1: размер 85,6 Ч 53,98 мм, на карте имеется магнитная полоса, которая несет в себе специальную информацию. Существуют также и чиповые пластиковые карты.

На лицевой стороне карты обязательно присутствует, номер карты, логотип платёжной системы, срок действия, а также может быть указано имя ее владельца.

Корреспондентские отношения банков.

Межбанковские корреспондентские отношения - основа организации международных расчетов. Это всевозможные формы сотрудничества между двумя банками, которые основываются на корректном, честном и согласованном выполнении взаимных поручений. Иными словами, предметом корреспондентских отношений являются отношения между двумя банками, связанными деловым партнерством.

Банк-корреспондент - это банк-партнер, который в оговоренных взаимным соглашением пределах представляет и защищает интересы другого банка там, где последний не может или считает неэффективным делать это самостоятельно.

Корреспондентская сеть банка, т.е. совокупность, система корреспондентских отношений данного банка с другими банками - это одна из важнейших внешних организационных структур, через посредство которых банк проводит свои деловые операции. Банки-корреспонденты, как правило, предоставляют друг другу на регулярной основе услуги в виде стандартных банковских продуктов. Каждый банк может использовать услуги, получаемые от своих корреспондентов, как для ведения операций за свой счет, так и в качестве основы для создания собственных стандартных продуктов, для их последующей продажи своим клиентам или другим корреспондентам. Кроме того, банки-корреспонденты эпизодически выполняют нестандартные поручения друг друга. К числу стандартных услуг на регулярной основе относятся услуги по проведению международных расчетов.

Корреспондентские отношения между коммерческими банками устанавливаются на добровольной основе. Каждый банк, осуществляющий международные расчеты, имеет корреспондентские отношения с одним или несколькими банками. Таким образом, все банки, занятые обслуживанием международных расчетов во всех странах, связаны между собой корреспондентскими отношениями в единую всемирную сеть. Возникновение, структура и развитие этой сети определяются рыночными закономерностями.

Корреспондентские отношения прежде всего имеют весомое значение в межбанковских (и в том числе в международных) расчетах. Вопрос о привлечении другого банка возникает обычно тогда, когда следует совершить операции в других регионах, особенно операции, переходящие национальные границы. Во многих случаях вследствие неумения, неудовлетворительного знания языков, незнакомых правовых положений, законов, запрещающих деятельность зарубежных банков, и многого другого представляется не только целесообразным, но иногда и крайне необходимым прибегать к банку-партнеру за рубежом для совершения сделки.

2. Дайте ответ на вопрос:

Какие процедуры осуществляет банк для предоставления потребительского кредита?

Потребительским кредитом является кредит, предоставляемый населению на приобретение различных товаров, услуг, объектов недвижимости.

Значительную роль в потребительском кредитовании играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они тем самым осуществляют косвенное кре-дитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей вначале приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и торговцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

Косвенное кредитование позволяет увеличивать объем кредитов без существенного повышения операционных расходов, которые возникают при прямом кредитовании из-за необходимости привлечения к кредитному процессу квалифицированных сотрудников банка. Кроме того, обязательства, купленные у некоторых торговцев, могут оказаться более обеспеченными, чем прямые ссуды, так как обычно торговец индоссирует обязательство. Существуют и определенные дополнительные риски, поскольку банк не проводит оценку платежеспособности клиента.

С помощью потребительских кредитов решаются и социальные программы (кредитование молодых семей, образовательный кредит и т.д.).

Потребительский кредит стимулирует участие населения в создании жилого фонда, в приобретении собственного жилья, предметов домашнего обихода и многого другого. Он позволяет оказывать экономическую помощь семьям с невысоким уровнем доходов для приобретения дорогостоящих товаров. Однако в потребительском кредите нуждается, как правило, и население с высокими доходами, осуществляющее строительство индивидуальных жилых домов или участвующее в кооперативном жилищном строительстве.

Потребительские кредиты классифицируются по следующим признакам:

по срокам;

целевому назначению;

способу погашения задолженности.

По срокам, на которые предоставляются потребительские кредиты, они подразделяются:

на краткосрочные (со сроком до трех лет);

среднесрочные (со сроком от трех до пяти лет);

долгосрочные (со сроком свыше пяти лет).

По целевому назначению различают следующие потребительские кредиты:

на приобретение предметов домашнего обихода, техники, ругих необходимых товаров;

покупку, строительство или реконструкцию объектов недвижимости;

образовательные цели.

По способу погашения задолженности потребительские кредиты могут быть:

с единовременным погашением через определенный срок;

погашением равными долями в течение всего срока кредита.

Важным моментом при принятии решения о предоставлении потребительского кредита является оценка кредитоспособности заемщика. Разработано и существует множество различных систем оценки кредитоспособности заемщика -- физического лица, которые позволяют проанализировать и с высокой долей вероятности оценить риск возможного невозврата суммы кредита. Принципиально эти системы изучения кредитоспособности частного заемщика не отличаются и направлены обычно на получение следующей информации:

профессия и получаемые доходы;

стаж работы, в том числе и непрерывный;

продолжительность проживания на данном месте;

семейное положение;

имеющееся имущество, например, банковские счета, ценные бумаги, недвижимость, транспортные средства, кредитные карты;

наличие обязательств перед третьими лицами;

качество кредитной истории.

Источниками информации являются предоставленные клиентом сведения с места работы или из налоговых органов о доходах, его заявление, а также данные о ранее полученных кредитах, имеющиеся в банке.

Не менее важным для принятия решения по выдаче потребительского кредита является обеспечение. В качестве обеспечения принимаются поручительства физических или юридических лиц, залог ликвидного имущества. Вид обеспечения определяется в каждом конкретном случае индивидуально по согласованию сторон.

После тщательного изучения кредитным работником представленных документов и принятия решения о возможности кредитования заемщика между ним и банком заключается кредитный договор. В нем указывается: стороны по договору, цель кредитования, сумма кредита, срок действия договора, условия предоставления кредита, порядок погашения задолженности и процентов по кредиту, размер процентной ставки, основания и условия для ее изменения, обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита, санкции за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторонами по договору, порядок разрешения конфликтных ситуаций. За нецелевое использование и за несвоевременное погашение кредита банк имеет право взимать с заемщика штрафы по установленным тарифам. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая проценты, банк вправе досрочно взыскать с него и его поручителей в судебном порядке всю задолженность по ссуде с обращением взыскания на все имущество.

Максимальная сумма предоставляемого кредита напрямую зависит от дохода заемщика, а также от срока и процентной ставки по данному виду кредита. Она рассчитывается таким образом, чтобы доходы клиента позволяли погашать основной долг и проценты по нему в течение всего срока, установленного в кредитном договоре.

На условия кредитования наравне с конъюнктурой рынка могут влиять также экономические и политические программы, декларируемые государством в данный период времени.

Например, Сбербанк России в рамках государственной программы обеспечения молодых семей жильем предоставляет долгосрочный кредит сроком на 15 лет молодым семьям на приобретение и строительство объектов недвижимости. Сумма по данному кредиту рассчитывается с учетом не только доходов молодой семьи, но и их родителей. Кроме того, следуя принципу стимулирования повышения рождаемости в стране, банк предоставляет отсрочку погашения задолженности на срок до 5 лет с увеличением срока кредитования молодым семьям, в которых рождается ребенок. Часть стоимости жилья вносится самими заемщиками, но и она для семей с детьми меньше по сравнению с той, которую должна внести семья, не имеющая детей.

Другим примером участия банков в решении задач, постав-ленных государством, является предоставление образовательного кредита. В условиях возрастающего в стране спроса на квалифицированных специалистов, увеличения объема платных образовательных услуг и недостаточно высокого уровня платежеспособности широких слоев населения появилась потребность в кредите для оплаты услуг образования. Сбербанк России предоставляет такой кредит с учетом платежеспособности созаемщиков студента (учащегося). Срок погашения кредита составляет 5 лет, ссуда выдается на срок до 11 лет в зависимости от продолжительности обучения. Таким образом, предоставляется льготный период погашения в течение срока обучения, т.е. погашать задолженность по кредиту можно в течение 5 лет после окончания учебного заведения.

Примером дифференцированного подхода к заемщику может служить корпоративный кредит, когда сотрудникам тех фирм, которые являются клиентами данного банка, предоставляются кредиты на льготных условиях. Эти льготы могут относиться к оценке платежеспособности, к порядку погашения задолженности и т.д.

Потребительское кредитование осуществляется путем выдачи наличных денежных средств, но только для кредитов в рублях или зачислением на счет, если это кредит в иностранной валюте или в рублях.

С внедрением кредитных карт появился и относительно новый способ предоставления кредита путем разрешенного овердрафта по счету банковской карты. Размер овердрафта устанавливается для держателя банковской карты с учетом его платежеспособности и кредитной истории. Несомненное удобство использования банковских карт сделало такой способ предоставления кредита более привлекательным для держателей банковских карт, особенно зарплатных, поскольку этот способ является более гибким по сравнению с выдачей обычной банковской ссуды и требует от клиента меньших временных затрат, связанных с погашением задолженности и процентов по кредиту.

Проблемы, тенденции развития местных банков в Красноярском крае

В Красноярске и Красноярском крае работает 54 банка, из которых 4 банка местные. 82 % рынка занимают представительства федеральных банков. Иностранные банки - 10 %.

валютная капитал потребительский кредит

Таблица 1 - Финансовый рейтинг банков Красноярского края 11

ЗАО «Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Енисейский объединенный банк» (ЕОБ) -- небольшой по величине активов красноярский коммерческий банк с достаточно неплохо развитой сетью подразделений. Основные направления деятельности -- кредитование и обслуживание местных коммерческих организаций, привлечение средств граждан во вклады. Также ЕОБ является уполномоченным банком краевой администрации, обслуживает и кредитует муниципальные предприятия и организации региона. Банк основан в Енисейске (Красноярский край) в 1994 году. Спустя четыре года получил статус уполномоченного банка Эвенкийского автономного округа. В 1999 году увеличил активы путем присоединения КБ «Лесосибирский». С 2001 года -- уполномоченный банк администрации Красноярского края. 28,61% акций банка принадлежит Красноярскому краю (в лице краевого Агентства по управлению государственным имуществом). ООО «Инфин», на 90% принадлежащее председателю правления банка Ассие Белоноговой, контролирует 64,53%.

Банк успешно развивался на протяжении длительного периода, однако, в настоящее время наблюдается ухудшение основных экономических показателей деятельности (Приложение 1): за последний месяц снизились активы нетто, чистая прибыль и капитал; наблюдается отрицательная динамика в области кредитования предприятий, что, несомненно, влечет серьезные упущения средств; также снизились вклады как юридических, так и физических лиц. Правда есть и положительная динамика - растут кредиты выдаваемые физическим лицам. Этот показатель может позволить банку долго оставаться на плаву, поскольку кредитование граждан пользуется очень большим спросом.

Помимо отрицательной динамики результатов деятельности банка, негативные момента наблюдается и в социальной составляющей его деятельности - негативные отзывы встречаются чаще, чем позитивные. Люди недовольны обслуживанием, жалуются на необоснованные отказы в обслуживании клиентов, также на сбои в телефонном информировании и т.п. Однако немало и положительных комментариев: удовлетворены работой и персонала и системой обслуживания, сотрудничая на протяжении более пяти лет отмечают положительные сдвиги как в процессе обслуживания, так в экономической составляющей, также некоторые выделяют Банк с положительной стороны в сравнении с другими, что говорит о конкурентоспособности.

В любом случае, ЕОБ занимает первое место в регионе, и на данном уровне имеет большое преимущество и авторитет, что касается уровня федерального, то здесь больших перспектив ожидать не приходится, поскольку для этого нужны большие ресурсы и много сил аппарата управления, а вот готовы ли они к этому? это большой вопрос.

ОАО «АКБ «Енисей» -- небольшой региональный банк, держателями акций которого являются более 5 тысяч организаций и физических лиц, в том числе, крупными пакетами владеют АКБ «Инвестбанк» и его акционер ЗАО «Академгрупп». Основные направления деятельности -- кредитование корпоративных и частных клиентов, привлечение средств населения во вклады.

Банк был образован как паевой в ноябре 1990 года на базе Краевого управления Промстройбанка СССР. 3 года спустя был акционирован, в 1996-ом получил от Банка России Генеральную лицензию на осуществление банковский операций. Согласно данным АКБ «Енисей», до кризиса 1998 года он мог похвастаться неплохой сетью подразделений -- более 30 филиалов в Сибири и Красноярском крае (ныне филиалов не имеет, последний «Московский филиал» был закрыт в 2009 году) и внушительной клиентской базой -- более 15 тысяч юридических и порядка 190 тысяч физических лиц. Также его филиалы обслуживали свыше 80% промышленных предприятий Красноярского края (сейчас на долю банка придется менее 1% этого рынка). В 2001 году активно взялся за развитие розничного направления, в частности за год показал более чем двукратный рост депозитов населения. В том же году начал выпускать пластиковые карты «Золотая Корона», через 5 лет присоединился к международной системе «MasterCard».

В 2005 году бизнесом АКБ «Енисей» заинтересовался «Конверсбанк», выкупивший более 55% акций кредитной организации в рамках создания одноименной банковский группы. В 2006 году состав группы значительно расширился -- были приобретены розничные банки: в то время еще калининградский «Инвестбанк», «Гранкомбанк» (Екатеринбург) и московский «Интерпрогессбанк» (в 2007 году был продан частным лицам). В состав группы также входили иностранные банки -- Bankas Snoras (Литва), Latvijas Krajbanka (Латвия), Conversbank Limited (Великобритания). В 2008 году ЗАО «Конверсбанк», ОАО «Воронежпромбанк» и екатеринбургский «Гранкомбанк» были присоединены к АКБ «Инвестбанк».

Сегодня у банка 5'204 акционера (юрлиц -- 169, физлиц -- 5'035). По данным раскрываемой отчетности, основными акционерами АКБ «Енисей» выступают ЗАО «Элит Вест (19,99%), АКБ «Инвестбанк» (17,75%), ЗАО «Академгрупп» (17,70%, которому также принадлежит 16,94% акций Инвестбанка), ЗАО «Альянс Стандарт» (14,97%), ЗАО «Голд Систем» (5,04%), Росимущество (1,06%). Бенефициары: Роман Кравцов, Владимир Думин, Сергей Гордеев, Ирина Канавская, Наталья Волкова, Надежда Швадченко, Юлия Шалашова, Сергей Менделеев, Елена Сипун, Алексей Ковальчук и другие.

Недавно агентство «Эксперт РА» подтвердило банку «Енисей» рейтинг «А» («высокий уровень кредитоспособности»), прогноз -- «стабильный».

Аналитики отмечают, что позитивно на рейтинге банка сказались высокий уровень обеспеченности кредитного портфеля, а также сбалансированность активов и пассивов по срокам на краткосрочном горизонте, высокий уровень диверсификации ресурсной базы по клиентам и низкая зависимость от краткосрочного фондирования. Эксперты также обращают внимание на низкий уровень принимаемых кредитной организацией валютных рисков и высокое качество внебалансовых обязательств.

При этом ограничивают уровень рейтинга неоптимальная структура собственных средств банка, низкие показатели рентабельности бизнеса (Приложение 2), ограниченная география деятельности, невысокое качество кредитного портфеля в сочетании с высокой долей пролонгированной задолженности в ссудном портфеле юр. лиц и индивидуальных предпринимателей.

Коммерческий банк «Канский» - образован в 1990 году на базе отделения Госбанка РФ. Учредителями банка выступили 73 юридических и 128 физических лиц. Среди его крупнейших акционеров были предприятия и фирмы города Канска, которые к тому времени доказали, что могут работать и развиваться в новых условиях. Банк стал первым в городе Канске коммерческим кредитно-финансовым учреждением.

2005 год - с сентября решением Комитета банковского надзора Банка России банк «Канский» становится участником системы обязательного страхования вкладов.

2006 год - в конце года с приходом новых акционеров банк выходит на совершенно новый уровень развития: значительно увеличивается Уставный капитал, что позволяет банку реализацию новых проектов.

2007-2008 годы - банк развивает свою региональную сеть. Открыты 35 дополнительных и операционных офисов на территории Красноярского края, республики Хакасия, в Новосибирской, Томской, Омской и Кемеровской областях.

2010 год - банк открывает Представительство в г. Москва., работающее с корпоративными клиентами.

Сегодня банк «Канский» является единственной самостоятельной кредитной организацией в крае за пределами города Красноярска, представляющей полный спектр банковских услуг. Уставный капитал Банка 300 420 959,00 руб., дата изменения величины уставного капитала: 25.06.2010

В настоящее время банк успешно развивается. Об этом говорит и положительная динамика основных эконмических показателей (Приложение 3): увеличился капитал и чистая прибыль, растут активы нетто; увеличился объем кредитования физических лиц, выросли средства предприятий и вклады физических лиц.

Однако Банк недавно подпортил свою репутацию. «Банк России привлек банк «Канский» и Эсидбанк к административной ответственности. Об этом говорится в инсайдерской информации, размещенной в четверг на сайте регулятора. В обоих случаях в качестве меры наказания избран административный штраф.

Речь идет о правонарушениях, предусмотренных статьей 15.27 Кодекса России об административных правонарушениях «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Кредитные организации привлечены к ответственности на основании первой части этой статьи»

«В августе Банк «Канский» понизил ставки по двум вкладам. Доходность «Мобильного» (от 10 тыс. рублей на 37 месяцев) теперь составляет 8% (ранее 9%). Выплата процентов проводится ежемесячно. Частичное снятие средств не предусмотрено. «Элитный» (от 10 тыс. рублей на 1 825 дней) можно разместить под 8% (прежде под 9,45%). Проценты выплачиваются ежегодно. Расходные операции не запрещены»

В целом у банковского сектора Красноярского края достаточно средств и возможностей, чтобы работать на рынке и далее, есть свой Клиент, который доверяет и желает продолжать сотрудничество. Однако для достижения более высокого уровня работы необходимы более значительные ресурсы и возможности, которых к сожалению нет у местных банков.

Огромные проблеме в качестве обслуживания и в части внедрения современных технологий. Также очень небольшая конкурентоспособность в сравнении с более крупными банками на территории края. Хотелось бы видеть большие перспективы развития этого сектора местной экономики, но пока об этом говорить не приходится.

Библиографический список

Конституция Российской Федерации. (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 N 6-ФКЗ и от 30.12.2008 N 7-ФКЗ)

Гражданский кодекс РФ, часть первая в ред. Федеральных законов от 28.06.2013 N 134-ФЗ, от 02.07.2013 N 167-ФЗ, с изм., внесенными Федеральными законами от 24.07.2008 N 161-ФЗ,от 18.07.2009 N 181-ФЗ, от 28.11.2011 N 337-ФЗ)

Российская Федерация. Законы. Трудовой кодекс Российской от 30 декабря 2001 года, в ред. Федеральных законов от 07.05.2013 N 95-ФЗ, от 07.05.2013 N 99-ФЗ, от 07.05.2013 N 102-ФЗ, от 07.06.2013 N 108-ФЗ, от 07.06.2013 N 125-ФЗ, от 02.07.2013 N 157-ФЗ, от 02.07.2013 N 162-ФЗ

Банковское дело : метод. указания / Краснояр. гос. торг.-экон. ин-т ; сост.
И. А. Янкина. - Красноярск, 2009. - 32 с.

Костяшкина О.Г. Кредитная политика коммерческого банка: Учебное пособие / О.Г. Костяшкина; - Красноярск, 2004. - 131 с.

"О правилах осуществления перевода денежных средств» Положение Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П

О финансовой аренде (лизинге) Федеральный закон от 29.10.1998 г.№164-ФЗ (с изменениями и дополнениями от 28.06.2013)

Финансы: Учебник для вузов. Под ред. проф. М. В. Романовского, проф. О. В. Врублевской, проф. Б. М. Сабанти. - М.: Издательство «Перспектива»; Издательство «Юрайт», 2000. - 520 с.

Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г. Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2011. - 512 с.

http://krasnoyarsk.dkvartal.ru/wiki/banki «Банки в Красноярске»

http://www.banki.ru/banks/ratings/?REGION_ID=192 «Рейтинг банков Красноярского края»

Приложение

Приложение 2

Приложение 3

Размещено на Allbest.ru