Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

Название дисциплины Деньги, банки и кредит

Тема Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства

Кузнецова Инна Александровна

Содержание

Введение

1. Понятие, сущность, признаки и типы банковской системы

2. Элементы банковской системы и функции Центрального банка

2.1 Элементы банковской системы

2.2 Функции Центрального банка

Заключение

Глоссарий

Список использованных источников

Введение

Создание и функционирование банковской системы играет важную роль в процессе экономических реформ в России. В руках банков имеется важные рычаги воздействия на финансовую, инвестиционную, производственную и многих других отраслей экономики. Функционирование кредитной системы, организация финансово-кредитных услуг предприятиям, организациям и людям, играют решающую роль в развитии экономических структур. Эффективность и бесперебойное функционирование кредитно-финансовых механизмов зависит не только от своевременного поступления денежных средств отдельных экономических единиц, но и темпы экономического развития страны в целом.

Современная банковская система - это важная сфера национальной экономики любой развитой страны. Ее практическая роль в том, что он работает в государственной системе платежей и расчетов. Большинство совершаемых операций осуществляется через вклады, инвестиции и кредитные операции. Вместе с другими финансовыми посредниками прямых государственных сберегательных банков для предприятий и промышленных структур. Коммерческие банки, в соответствии с денежно-кредитной политикой государства регулируют денежные потоки, влияющие на скорость движения транспорта, выбросов, общий вес, включая количество наличных денег в обращении. Стабилизация роста денежной массы - это залог снижения инфляции, обеспечение согласованности уровня цен, при котором рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

В настоящее время изучение банковской системы является одним из важных вопросов экономики России. Важность этой темы в том, что проблемы банковской системы в России, которая состоялась в последние десятилетия, определяются преобразованием плановой экономики в рыночную экономику. В течение относительно короткого периода времени произошло создание двухуровневой банковской системы.

Каждая национальная экономика на тот или другой момент во время их воспроизведения находится в стадии реформирования банковской системы. Такая реформа имеет как общие характеристики, присущие для всех национальных банковских систем, а также чисто конкретные особенности, характерные для каждой системы в отдельности.

Банковская система играет важную роль в функционировании государства в целом. Это проявляется в зависимости от стабильности национальной валюты, ее покупательской способности, обеспечении перераспределения финансового капитала, организации платежно-расчетных механизмов в стране. Иными словами, состояние банковской системы зависит от таких факторов, как: эффективное функционирование всей экономической и предпринимательской деятельности, государственного регулирования социальных, политических, экономических, экологических и т.д.

1. Понятие, сущность, признаки и типы банковской системы

Банковская система, как и любая система, представляет собой набор упорядоченных элементов, которые взаимодействуют друг с другом на основе общих правил, которые имеют общие цели и создают при этом определенную целостность.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках денежно-кредитного механизма. Она включает в себя Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров (Федеральный закон от 10 июля 2002 года. № 86-ФЗ «О Центральном банке России (Банке России)»). Центральный банк проводит, государственную валютную и эмиссионную политику, является ядром резервной системы.

Когда рассматривается банковская система, то, в первую очередь, это означает, что в качестве составного элемента она включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают окраски банковской системы.

Банк - орган (организация), аккумулирующая денежные средства и сбережения, предоставление кредитов, денежной эмиссии и кассовых операций, проведение операций с ценными бумагами, иностранной валютой и драгоценными металлами.

Банки, как коммерческие организации, возникли из потребностей воспроизводства, обращения промышленного и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли на товарных биржах резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах привел к тому, что все большая часть доходов выплачивалась наличными. Был регулярный денежный поток, организацию и содержание которого банки взяли на себя. Банки сосредоточивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов и обеспечивают их в кредит. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль бизнеса они выступают в качестве совместного кредитора.

Банки - это организации, присущие любой хорошо функционирующей экономической системе, занимающиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных средств капитала, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.

Понятие «система» широко используется современной наукой. Это относится к изучению различных явлений труда и социального развития. Считается, что знаком современного мышления является системный подход. Термин "система" охотно используют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.

Как ни странно, термин «система» не имеет четкой формулировки. Чаще всего, словом система определяется состав чего-либо. Федеральный закон «О Центральном банке России (Банке России)" отмечает, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их объединения. Интерпретация не случайна (система от гр. «systeme» - целое, составленное из частей, соединение).

Некоторые немецкие авторы и немецкое законодательство исходит из этого же предположения о содержании системы. В одном из лучших немецких учебников «Банковское дело» под редакцией проф. Х.Ф. Бюшгена отметили, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, и эмиссионного банка. Центральный банк играет ведущую роль - роль банка банков.

Однако термины "система" и "банковская система" определяют не только состав банков. По содержанию понятие банковской системы включает в себя:

- набор элементов;

- достаточность элементов, которые формируют целостность;

- взаимодействие элементов.

Важнейшим блоком банковской системы является банковское законодательство. Она включает в себя:

- международно-правовые акты - международные договоры и конвенции, такие как женевские вексельные конвенции, единые правила инкассо, и др.;

- конституция страны, что отражает такие положения, как свобода, чтобы делать бизнес, равенство различных форм собственности, цель деятельности Центрального банка, права и обязанности граждан, обязанность по уплате налогов и т.д.;

- законы всеобщего действия - гражданский, налоговый и административный кодексы, законы об акционерных обществах, рынка ценных бумаг и т.д.;

- законы, регулирующие деятельность банковской системы (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности" и др.), законодательные акты, действующие на отдельные аспекты банковской работы (банковская тайна, кредитование, банкротство);

- подзаконные акты Центрального банка - указания, положения и инструкции, регулирующие различные аспекты коммерческого банка и банковской системы;

- учредительные договоры, уставы, внутренние инструктивные материалы разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Современная банковская система включает разнообразный спектр услуг своим клиентам. От традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых, определяющих основу банковского дела, до новых форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими учреждениями (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все эти изменения в ней, так или иначе, влияют на всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования экономики.

Основные задачи банковской системы в любой стране:

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы в национальной экономике;

- накопление временно свободных ресурсов в стране;

- кредитование производства, обращения товаров и потребностей людей.

Признаки банковской системы заключаются в следующем:

- включает в себя элементы, подчиненные определенному единству, соответствующие одной цели;

- имеет определенные свойства, которые определяются его составными элементы и отношениями, складывающимися между ними;

- способная к взаимозаменяемости элементов;

- динамичная, в постоянном движении в целом, она улучшается, дополняется новыми компонентами;

- действует как закрытая система, несмотря на обмен информацией между банками, существует банковская тайна;

- имеет характер саморегулирующейся системы, изменение экономических условий, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению политики банка;

- управляемая, Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетный парламенту или исполнительной власти. Деятельность кредитных организаций регулируется экономическими нормативами, установленными Центральным банком.

Рассмотрим более детально, какими свойствами, признаками, определяется банковская система:

1. Банковская система не является случайным многообразием, набором случайных элементов. Без нее невозможно механически включать субъекты, которые действуют на рынке, но подчиняются другим целям. Например, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов и т.д. Каждый из этих и других систем имеет свое назначение. Они находятся в контакте друг с другом, но имеют разные цели. В банковскую систему невозможно включать промышленные, сельскохозяйственные единицы, занятые другими видами деятельности.

2. Банковская система особенная, она выражает свойства, которые характерны только для нее. Особенность банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, которые формируются между ними. Если рассматривать банковскую систему, то учитывают, что в качестве компонента она включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе. Однако это не следует понимать, что сущность банковской системы является сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не тип операции, а проникновение в новый широкий объект, который включает в себя не только сущность отдельных элементов, но и их отношения. Сущность банковской системы относится не только к сущности частных, составляющих элементов, но и их взаимодействию.

Из этого следует, что природа банковской системы влияет на характер и состав ее отдельных элементов.

Практика выделяет несколько типов банковской системы:

- распределительная централизованная;

- рыночная банковская система;

- система переходного периода.

Распределительная банковская система отличается от банковской системы рыночного типа, отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства разной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В условиях рыночной экономики действует много банков с децентрализованной системой управления. Функции кредитования и эмиссии разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения предоставляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и т.д. Деловые банки не несут ответственности по обязательствам государства, как и государство не несет ответственности по обязательствам деловых банков. Деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она действует как рыночная модель, разделяется на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка, осуществляет денежную эмиссию (выпуск), его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных коммерческих банков. Их цель - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредиты, платежи, денежные средства, депозиты, операции с иностранной валютой и др.).

Банковская система находится в стадии переходного периода. Он содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно хорошо развито. Известно, что любая система, так или иначе, происходит от предыдущей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя в формировании переходного периода, должны быть в России по-прежнему наполнена рыночной идеологией. Как часть элементов банковской системы и их взаимодействии следует принимать во внимание более полно особенности и условия рыночной экономики.

3. Банковская система может быть представлена как в целом, а также различных частей, подчиненных одному целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что они могут быть заменены при необходимости друг другом. В случае, когда банк ликвидируется, то вся система становится дисфункциональной - есть другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему могут интегрироваться новые части, наверстывая специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже если в банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, вся система не разрушается, а на некоторое время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств осуществлять расчеты, предоставлять займы и принять другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были случаи, когда такие операции доверили не только центральному банку, но и новым коммерческим банкам.

4. Банковская система не находится в стабильном состоянии, напротив, она постоянно находится в динамике. Есть два момента.

Во-первых, банковская система в целом находится в постоянном движении, он добавляет новые компоненты и улучшается. Например, совсем недавно, в России не было муниципальных банков, сейчас они сделаны в ряде крупных экономических центров. Важное место занимали мелкие банки (с капиталом в 100 млн. руб.), Их число постепенно снижается, достигая до 1 сентября 1998 года. 0,5% от общего количества кредитных организаций. При создании нового банковского законодательства банковская система улучшила и законодательную базу.

Во-вторых, в банковской системе возникают новые связи. Образуется взаимодействие между центральным банком и коммерческими банками, а также между ними. Банки участвуют в межбанковском рынке, предложение к продаже, "длинные" и "короткие" деньги, покупают денежные средства друг у друга. Банки предоставляют другие услуги друг другу, например, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, формировать ассоциации и союзы.

5. Банковская система является "закрытой". В любом смысле она не совсем закрыта, так как он взаимодействует с окружающей средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и центральными банками специальное издание статистических сборников, информационных каталогов, бюллетеней, существует "банковская тайна". По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах и их движении.

6. Банковская система - самоорганизующаяся, поскольку изменение экономических условий, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению политики банка.

Во времена экономического кризиса и политической нестабильности в банковской системе снижает долгосрочные инвестиции в производство, снизить кредитные выражении выручка увеличилась в основном не по первичной и вторичной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, снижения риска, банки активизируют свою деятельность как поддержание основных производственных предприятий, и долгосрочного кредитования экономики, получения доходов, главным образом, за счет своих традиционных процентного дохода.

Банки, которые не принимали мер, учитывающие изменения событий неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, теряют, в конце концов, перестанет существовать.

7. Банковская система выступает в качестве управляемой системы. Центральный банк проводит независимую денежно-кредитную политику, в различных формах, подотчетен только парламенту или исполнительной власти. Коммерческие банки, как юридические лица, действующие на основании общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими стандартами, установленными Центральным банком, который осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций (в некоторых странах по надзору за деятельностью коммерческих банков возложены на другими специальными государственными органами).

Все эти особенности и характеристика банковской системы России, которая в современных условиях, как система, в переходе, он все еще является развивающейся системой. Нормативная и законодательная база их деятельности все время изменяется. Экономический кризис - крах банковской системы 1998 года, в результате накопления дисбалансов в экономике и денежном обращении, замедляют развитие банков, на самом деле, по некоторым позициям отбросили их на несколько лет назад, обесценивание капитала финансовых учреждений, сокращения их количества, но, как рыночные институты банки сохранили свое значение в экономике переходного периода.

В истории банковских систем разных стран, есть несколько их видов:

- Двухуровневая банковская система;

- Одноуровневая системы;

- Уникальная децентрализованная банковская система - Федеральная резервная система США.

В странах с развитой рыночной экономикой разработана двухуровневая банковская система.

Первый уровень образует центральный банк, его важной функцией является проведение денежно-кредитной и курсовой политики правительства по достижению национальных экономических целей. Банк является посредником между правительством и финансовыми рынками, и выполняет следующие функции:

- выполняет эмиссию национальных денежных банкнот, организует их обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и процедуры ведения расчетов и платежей;

- ведет надзор за работой финансово-кредитных учреждений в стране и выполнение финансового законодательства;

- предоставляет кредиты коммерческим банкам;

- производит и проводит погашение государственных ценных бумаг;

- управляет счетами правительства, выполняет зарубежные финансовые операции;

- выполняет регулирование банковской ликвидности традиционными методами центрального банка, проводит политику процентных ставок, операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирует норматив обязательных резервов коммерческих банков.

Помимо всего этого, он собирает большое количество статистических данных по всем финансовым учреждениям. Данных, относящихся к размеру их деятельности, сфер экономики, которые они ссужают, их вкладчиках. Через свое влияние и контроль над другими банками, центральный банк может уменьшить или увеличить предложение денег в экономике путем регулирования кредитования.

На втором уровне находятся коммерческие банки, подразделяющиеся на:

- универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки);

- небанковские финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Оба звена банковской системы имеют некоторые полномочия по руководству банковского финансирования. От состояния банковской системы зависит стабильность национальной валюты, эффективное функционирование органов государственной власти.

2. Элементы банковской системы и функции Центрального банка

2.1 Элементы банковской системы

Элементы банковской системы образуют единство, выражающее специфику целого, и выступают носителями его свойств.

Элементы банковской системы являются банки, специализированные финансовые учреждения, которые выполняют банковские операции, но не имеют статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, которые создают банковскую инфраструктуру и обеспечивают жизнедеятельность кредитных организаций. На практике действует много различных банков. В зависимости от того или иного критерия, они классифицируются следующим образом. По форме собственности бывают - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки, банки с иностранным капиталом. Государственные - это часто Центральные банки, их уставный капитал принадлежит государству. Это относится и к нашей стране, Германии, Франции, Великобритании и Бельгии. В Японии, Австрии и доля государства в капитале центрального банка представляет собой половину, в Швейцарии - 47%. Частными в условиях рыночной экономики являются коммерческие банки (по международной концепции языка понятие частного банка применяется не только и не столько к банкам, с определенными индивидами, сколько к кооперативным и акционерным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, в государственной собственности.

В соответствии с законодательством большинства стран на национальных банковских рынках позволяется деятельность иностранных банков. Банки с иностранным участием - это банки, в уставном капитале которых принадлежит определенная доля нерезидентам (юридическим и физическим лицам). В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом, т.е. банки, контролируемый пакет акций которых принадлежит нерезидентам.

Наличие банков на российском банковском рынке, контролируемых иностранным капиталом, способствует привлечению прямых иностранных инвестиций в экономику, расширение их деятельности является косвенным подтверждением улучшения инвестиционного климата. Иностранные банки в России делают новые финансовые технологии, современные банковские продукты, передовые информационные системы. Они характеризуются высоким стандартами ведения бизнеса, квалифицированным менеджментом. Заботясь о своей репутации, эти банки не сотрудничают с теневым сектором. В этой связи, приток солидного иностранного капитала считается Банком России и Правительством России Федерация как потенциально важный фактор в развитии банковского сектора в стране, внося вклад в формирование конкурентного рынка банковских услуг.

По организационно-правовой форме организации банки можно разделить на открытые и закрытые общества с ограниченной ответственностью.

По оценкам экспертов, к концу 1995 года. в России в режиме закрытых форм работало около 60% коммерческих банков. Допустима также деятельность иностранных банков и банков с русскими и иностранными совместными капиталами.

По функциональному назначению банки делятся на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионные - центральные банки, которые занимаются, в основном, выпуском в обращение наличных денег. Они не занимаются обслуживанием индивидуальных клиентов.

Депозитные банки специализируются на накопление сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) используется для основных операций этих банков.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они осуществляют практически все виды банковских операций. Исторически сложилось, что функции коммерческих банков принимать вклады на текущих счетах, краткосрочные кредиты промышленным и торговым коммерческим банкам. Удалось расширить приемы срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочные кредиты, создать систему кредитования населению (потребительское кредитование). Коммерческие банки образуются на акционерных началах или паевых долях, и может подразделяться:

- по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.);

- по специализация, по территории деятельности, по видам совершаемых операций и т.д.

Средства коммерческих банков бывают:

- собственные (уставный фонд, резервный фонд и другие фонды, созданные за счет прибыли);

- заемные (на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

По характеру выполняемых операций делятся банки на универсальные и специализированные.

Универсальные банки могут выполнять полный спектр банковских услуг для обслуживания клиентов, это не зависит от направления их работы, как физических, так и юридических лиц.

Специализированные банки - банки, деятельность которых ориентирована на рынке на предоставление в основном одного - двух видов банковских услуг для большинства своих клиентов или услугу только определенным категориям клиентов (территориальных географическая и отраслевая специализация). Среди специализированных банков есть банки, которые специализируются на внешнеэкономических операциях. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на конкретных видах операций. К ним относятся инвестиционные сбережения, ипотека, внешнеторговые и другие операции.

Инвестиционные банки - специальные кредитные учреждения, которые мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и представляют его заемщикам (предпринимателям и государству) за счет выпуска и размещения облигаций и других долговых обязательств. Кроме того, они выступают гарантами эмиссии ценных бумаг и организаторов рынка, это позволяет им покупать и продавать крупные пакеты акций и облигаций за свой счет, а также предоставлять кредиты для приобретения ценных бумаг.

К инвестиционным банкам прилегают инвестиционные компании, которые накапливают денежные средства частных инвесторов путем выпуска собственных ценных бумаг и вкладывают их в акции и облигации компаний, как дома, так и за рубежом. Занимая промежуточное положение между заемщиками и инвесторами, они выступают против инвестиционных банков, в полной мере представляют интересы инвесторов. Их основной целью является получение не столько процента, а, в основном, прибыль на инвестированный капитал. В отличие от холдинговых компаний они не контролируют деятельность корпораций.

Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют важную роль в экономике.

Сберегательные учреждения (сберегательные банки и Фонд) вид кредитных учреждений, специализирующихся на привлечении денежных сбережений и временно свободных денежных средств населения в виде сберегательных вкладов, на которых уплачиваются проценты. Использование заемных средств регулируется законодательством страны и направляется на обеспечение интересов вкладчиков. Они также являются учреждениями для обеспечения безналичных платежей и расчетно-кассового обслуживания населения, потребительского кредитования потребностей граждан. Сберегательные банки ведут счета на сберегательные книжки, могут выдавать чековые книжки, предоставлять частные кредиты. Действуют в виде сберегательных касс, ссудо-сберегательных ассоциаций, взаимных сберегательных банков, кредитных союзов. Сберегательные банки участвуют в распределении и продаже государственных ценных бумаг, в том числе их приобретения от владельцев за счет привлекаемых ресурсов. Они действуют в пределах определенных территорий, находящихся под контролем местных властей и под их гарантии. Сберегательные банки воздерживаются от инвестирования в рискованные кредитные операции. В России, широкая сеть таких учреждений имеет тенденцию к укрупнению путем слияния мелких банков и банков, превращая их в коммерческие банки универсального типа. Как таковые, они являются центром концентрации финансовых ресурсов и наиболее важным средством накопления денежного предложения со стороны государства, которые привязаны к важным экономическим проблемам. В большинстве государств мира сберегательные банки - это учреждение, в котором накапливается внутренний долг населению, так называемый государственный долг.

Ипотечные банки - кредитные учреждения, которые специализируются на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости - земли и зданий. Ресурсы ипотечных банков это их собственные ипотечные облигации. Кредиты используются для строительства домов и других зданий, расширение производственных мощностей. За выданный кредит взимается процент. В случае неуплаты долга в срок, недвижимость переходит либо к другому владельцу или в собственность банка. Постепенно, ипотечные банки переходят на страховые компании, коммерческие и сберегательные банки и правительственные учреждения кредитования.

Особенное место занимает внешняя торговля, или экспортно-импортные банки, которые предназначены для выполнения экспортных кредитов, страхования экспортных кредитов. Их основной задачей является продвижение экспорта в целях стимулирования экономического роста. Они гарантируют и учитывают векселя по экспортным кредитам, предоставленным частными банками. Участвуют с ними в средне-и долгосрочном кредитовании экспорта машин и оборудования.

В России наиболее часто является необходимость в универсальных банках. Считается, что универсальность их работы способствует диверсификации и снижения рисков, является более удобным для клиента, потому что он может удовлетворить потребности в более разнообразных видах банковских продуктов. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве европейских стран.

Идея универсальной банковской развивалась параллельно с развитием специализации банковского сектора. Это закономерность развития международного банковского сообщества. Считается, что специализация позволяет банкам улучшить качество обслуживания клиентов, снизить себестоимость банковского продукта. Идея специализации более распространена в американских банках.

Мировой опыт показывает, что банки могут развиваться как по универсальности, так и по специализации. В том и в другом случаях банки могут получить хорошую прибыль, и только клиенты могут ответить на вопрос о том, чья линия развития будет предпочтительнее.

Виды банков также классифицируются и по обслуживаемым ими отраслям. Это многоотраслевые банки и банки, обслуживающие какую-нибудь одну отрасль (авиация, автомобилестроение, нефтехимическая промышленность, сельское хозяйство). В России, в основном, многоотраслевые банки, они более предпочтительны с точки зрения снижения банковского риска. Тем не менее, в стране есть достаточно большая прослойка банков, созданных группой компаний отрасли. Они обслуживают, в первую очередь, потребности своих учредителей, в таких банках значительно увеличиваются риск невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на многофилиальные и без филиалов. Наибольшее число филиалов в России у Сбербанка. В общем, России на 1 января 1997 года было 39 549 филиалов, или в среднем 2,5 филиала на каждый коммерческий банк. Наибольшее количество филиалов сосредоточено в Москве и Московской области. На втором месте Средний Урал, далее - Дальний Восток, Поволжье, Северный Кавказ, Западная Сибирь.

По сфере обслуживания бывают международные, региональных банки, межрегиональные и национальные. Региональные банки, в первую очередь, обслуживают какой-либо местный регион, включают в себя и муниципальные банки.

По масштабам деятельности банки подразделяются на малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения. В некоторых странах функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитные кооперативы и т.д.

По размерам капитала. Наличие коммерческих банков в системе кредитных организаций с небольшим капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом. Из практики видно, что банки с небольшим капиталом базы имеют больше проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Однако это не означает, что мелкие банки не должны работать на рынке.

Мировой опыт показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми производственными структурами. Мелкие, которые создаются в складчину мелкими товаропроизводителями способны накапливать ресурсы там, где не проникают банки с большой капитальной базой. Очень часто они обеспечивают большую финансовую поддержку в развитии регионов, малого и среднего бизнеса.

В банковской системе также действуют банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения специализируются на выполнении операций по указанию органов исполнительной власти, это уполномоченные банки, которые финансируют по определенным государственным программам. Вместе с этими операциями, уполномоченные банки могут выполнять и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные предприятия не имеют статуса банка, они выполняют либо отдельные операции, и, следовательно, не получают лицензию от Центрального банка на осуществление банковской деятельности.

В элементы банковской системы включают также банковскую инфраструктуру. Она включает в себя различные виды предприятий, агентств и служб, которые предоставляют возможность существовать в конкретном банке и банковской системе в целом по следующим направлениям:

1. Информационное обеспечение определяется потребностью в оперативных данных и аналитических материалах о состоянии и перспективах отдельных предприятий и групп, отраслей, экономики в целом, конъюнктуры и динамики финансовых рынков, другой деловой информации;

2. Методическое и научное обеспечение банковской системы представляет собой сочетание разработанных методических положений, правил и порядков в проведении и анализе банковских операций, научно обоснованных рекомендаций по совершенствованию банковской деятельности;

3. Кадровое обеспечение банковской системы заключается в организации подготовки специалистов с высшим и средним специальным образованием на базе учебных заведений, центров переподготовки и повышения квалификации кадров;

4. Коммуникационное обеспечение, чтобы обеспечить высокоскоростной, надежный, безопасный канал связи для прямых и косвенных банковских операций.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания России Федерации, она назначает и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению президента России) и членов Совета директоров Банка России, а также назначает аудитора Банка России и утверждает годовой отчет Центрального банка России Федерации и отчет аудитора.

2.2 Функции Центрального Банка

банк коммерческий денежный кредитный

Центральный банк выполняет три основные функции: регулирования, контроля и информации и исследований. Регулирующая функция выполняет регулирование денежной массы в обращении.

Это достигается путем сокращения или расширения выдачи наличных и безналичных денежных средств и проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики. С ней тесно связана функция контроля. Контролирующая функция включает определение соответствия требованиям качественного состава банковской системы, т.е. процедуру допуска кредитных институтов на национальном банковском рынке. Кроме того, здесь являются разработка набора необходимых для кредитных институтов и норм экономических факторов, а также контроль над ними.

Всем центральным банкам присуща функция информации и исследований, т.е. функция центра научных исследований, информации и статистики. Функция информации и исследования центрального банка также предполагает консультационную деятельность. В порядке обмена информацией, а также с целью консультаций центральными банками назначаются встречи, конференции, в том числе на международном уровне.

Рассмотрим более подробно функции, выполняемые центральным банком.

Банк России выполняет следующие функции в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке России (Банке России)» от 26 апреля 2007 года:

- вместе с Правительством Российской Федерации разрабатывает и реализует единую государственную денежно-кредитную политику;

- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

- является кредитором последней инстанции для кредитных организаций и создает систему рефинансирования;

- устанавливает правила для расчетов в России;

- устанавливает правила для банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

- осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

- выполняет надзор за деятельностью кредитных учреждений;

- регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

- осуществляет все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;

- осуществляет валютное регулирование и определяет порядок расчетов с иностранными государствами;

- в соответствии с законодательством России, организует и проводит валютный контроль;

- участвует в разработке прогноза платежного баланса России и осуществляет его подготовку;

- для выполнения этих функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики России в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений;

- публикует статистические материалы и данные, связанные с ними;

- осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Заключение

Если в стране есть достаточное количество действующих банков, кредитных учреждений и экономических организаций, выполняющих определенные банковские операции, это обычно указывает на наличие банковской системы в стране. Однако, это не совсем верно, так как любая система должна отвечать следующим требованиям:

- она должна содержать все необходимые элементы в правильных пропорциях;

- в ней не должно быть никаких дополнительных, ненужных предметов;

- между элементами системы должно быть эффективное взаимодействие, тем самым, реализуется все функции системы, которая богаче, чем сумма функций ее отдельных компонентов;

- элементы системы определяют, не ограничивают и дополняют друг друга;

- обычно, система переходит в другую, более обширную систему, которая также взаимодействует с другими элементами и выполняет свою особенную функцию.

Что касается банковской деятельности, эти общие принципы заключаются в следующем:

1. В стране имеется достаточное количество действующих банков и других кредитных учреждений.

2. В стране нет:

- не начавших операции банков;

- никаких организаций, занимающихся банковской деятельностью, не предусмотренных законодательством;

- кредитных организаций, осуществляющих банковские операции без государственной лицензии.

3. Работает механизм, который выполняет свои конкретные обязанности, установленные Центральным банком страны.

4. Есть целый ряд экономически эффективных видов коммерческих банков и других кредитных учреждений.

5. Банки и другие кредитные учреждения в различных формах взаимодействуют:

- с клиентурой;

- с центральным банком страны и другими органами государственной власти и управления;

- друг с другом и вспомогательными организациями.

Банковская система, как неотъемлемую часть более крупной системы, входит в кредитную систему страны. Кредитная система - в экономическую систему страны. Из этого следует, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных выгод. Банки в своей практической деятельности органично вплетены в общий механизм регулирования экономической жизни и тесно сотрудничают с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности.

Глоссарий

№ п/п	Понятие	Определение
1	Банк	учреждение (организация), аккумулирующее денежные средства и накопления, предоставляющее кредиты, осуществляющие эмиссию денег и денежные расчеты, проводящие операции с ценными бумагами, иностранной валютой и драгоценными металлами
2	Банковская система	совокупность различных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма
3	Деньги	особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента при обмене товаров, форма стоимости всех других товаров
4	Инвестиционные банки	специальные кредитные институты, мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и представляющие его заемщикам (предпринимателям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств
5	Ипотечные банки	кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества - земли и строений
6	Коммерческий банк	негосударственное кредитное учреждение, специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими операциями, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов
7	Сберегательные банки	кредитные организации, которые строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок; как правило, большинство из них практикует ведение срочных счетов с различным режимом использования
8	Специализированные банки	банки, деятельность которых в условиях рынка ориентирована на предоставление в основном одного - двух видов банковских услуг для большинства своих клиентов или обслуживание лишь определенной категории клиентов (территориально-географическая или отраслевая специализация)
9	Функции коммерческих банков	посредничество в кредите; стимулирование накоплений в хозяйстве; посредничество в платежах между отдельными субъектами; организация посредничества в операциях с ценными бумагами; оказание информационно-консалтинговых услуг
10	Центральный банк	главный государственный банк страны, наделенный особыми функциями, в особенности правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков, помогающий правительству налаживать денежное обращение и управлять бюджетом работника
11	Ценная бумага	документ, удостоверяющий, с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов, имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении

Список использованных источников

1. Камаев В.Д. Экономическая теория / В.Д. Камаев: учебное пособие для вузов - Изд. Владос 2002, с. 640

2. Шестаков А.В. Банковская система РФ/ А.В. Шестаков: учебное пособие - М: МГИУ 2005, с.240

3. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов / под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2001, с.479

4. Рид Э, Котнер Р, Смит Р. Коммерческие банки- М.: Прогресс, 2001, с.220

5. Костерина Т.М. Банковское дело/ Т.М. Костерина: учебник - Изд.: Маркет ДС 2003 г, с.240

6. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело [Текст] / И.Т. Балабанов: учебник - М., 2003 г, с.256

7. Липсиц И.В. Экономика. Книга 2/ И.В. Липсиц: учебник для вузов - Изд. «Вита - Пресс», 2002 г, с.352

8. Банковское дело: под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, Савинской Н.А. - Изд.М., «Финансы и статистика» 2003 г, с.592

9. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник. М: ЮНИТИ-ДАНА, 2004, 513с

10. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. проф. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2005, 464с.

11. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие/ под ред. Титовой Н.Е., Кожаева Ю.П. М.: ВЛАДОС, 2006, 368с.

12. Банки и небанковские кредитные организации и их операции/Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2004, 289с.

13. Березина М.П. Система расчетов и Центральный банк // Банковское дело. 2006. №1. С.15-19.

Размещено на Allbest.ru