Сетевой банкинг

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

"Санкт-Петербургский торгово-экономический университет"

Доклад

Мировые информционные ресурсы

"Сетевой банкинг"

Санкт-Петербург

2012 г.

Введение

Казалось бы, во время кризиса банки уделяют особое внимание оптимизации своих затрат. Сейчас, после прошедшего массового сокращения персонала, для универсальных и розничных банков сокращение затрат - это в первую очередь развитие всех видов дистанционного банковского обслуживания. Особенно важной является задача минимизировать потоки клиентов - физических лиц в банковских офисах, которые проводят через сотрудников банка платежи на небольшие суммы - оплату коммунальных платежей, денежные переводы и прочее. Большинство юридических лиц, проводящих значительные объемы платежей, уже давно перешло на такие "старинные" дистанционные формы обслуживания как системы "Банк-Клиент", а с физическими лицами ситуация пока совершенно иная. И если во время массового привлечения вкладов банки стремились "завести" в свои офисы как можно большие потоки людей, то теперь ситуация изменилась на противоположенную - массового роста розничного кредитования мы так и не увидели, а длинные очереди, особенно - в Сбербанке, вынуждают его руководителей делать такие, например, заявления: К 2014 году Сбербанк намерен вывести 70% платежей из операционных касс в удаленные каналы самообслуживания -- банкоматы и платежные терминалы, а также в интернет-банкинг. Сбербанк хочет разработать и внедрить бесконтактную технологию оплаты платежей PayPass: с помощью встроенного чипа карты в мобильный телефон или часы можно моментально оплачивать покупки лишь прикосновением к считывающему устройству. Альфа-банк, разделив банковские операции на "продажи" и "сервис", также старается осуществлять в отделениях банка в основном продажи, а сервисные операции вывести в удаленные каналы. Впрочем, "столпы" нашего банковского бизнеса не оригинальны в своих идеях: мировая тенденция перехода физических лиц на системы дистанционного банковского обслуживания прослеживается очень четко: в США порядка 20% домохозяйств осуществляет платежи через интернет, в Европе в некоторых странах (например, Швеции) более 50% банковских клиентов активно пользуется интернет-банкингом. А всего до 80-90% трансакций идет через удаленные каналы связи. Кстати, замечено, что в среднем клиент, который пользуется интернет-банкингом, более активен, и проводит больше операций, чем в офисе банка. Возможно, не последнюю роль играет и больший комфорт - не нужно идти или ехать в отделение, стоять в очередях, доступ к операциям возможен в любое удобное время, понятные меню провоцируют попробовать разные виды услуг. В России же показатели намного скромнее: число активных пользователей интернет-банкингом составляет, по различным оценкам, всего от 1,5 до 2 миллионов человек. Причем, значительная часть из них использует интернет-банкинг только для того, чтобы узнать остаток на своих банковских счетах. До 40% от активных операций клиентов по интернет-банкингу приходится на внутрибанковские переводы (в основном - между собственными счетами), 40-50% - на платежи по уже сформированным шаблонам (оплата сотовых и стационарных телефонов, оплата за интернет, за услуги ЖКХ, коммерческого телевидения и т.п.). Оборот интернет-банкинга в России в 2009 году составил по разным оценкам от 28 до 40 млрд. руб. Для сравнения - платежные терминалы в 2009 году собрали около 650 млрд. руб. Больше всего пользователей систем интернет-банкинга на сегодня - у Альфа-банка, "УралСиба", ВТБ24 (свыше полумиллиона пользователей у каждого банка). Впрочем, ситуация на рынке все время меняется, и выход на рынок Сбербанка, с учетом многочисленности его клиентской базы, вполне может многое изменить.

1. Дистанционное банковское обслуживание

(ДБО) -- общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

1. Системы "Клиент-Банк" (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы "Клиент-Банк" обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы "Клиент-Банк" позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах "Клиент-Банк" используются различные системы шифрования. Использование систем "Клиент-Банк" для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России. Системы "Клиент-Банк" принципиально подразделяются на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):

1.1 Банк-Клиент (толстый клиент)

Классический тип системы Банк-Клиент. На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется Dial-Up соединение через модем или прямое соединение с Интернетом.

1.2 Интернет-Клиент (тонкий клиент)

(On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на сайте банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) хранятся на сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств - PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций (Выписка On-Line).

2. Системы "Телефон-Банк" (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами "Клиент-Банк":

· информация об остатках на счетах;

· информация о суммах поступлений в пользу клиента;

· ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;

· ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;

· ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;

· ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств.

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).

С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).

Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

3. Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) -- основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка.

ДБО с использованием платежных терминалов;

ДБО с использованием информационных киосков.

2. Понятие системы "Home banking"

"Домашний банк" - это интерактивная компьютерная система, которая обеспечивает удаленное управление банковскими счетами через глобальную сеть Интернет. Система "Домашний банк" является воплощением самой современной и удобной формы банковского обслуживания физических лиц, потому что она предоставляет клиенту возможность получать полный банковский сервис на дому.

Первые системы "Home banking", позволяющие проводить мониторинг и управление банковскими счетами с помощью персональных компьютеров, появились в середине восьмидесятых годов. Для этого между компьютерами клиентов и банком устанавливалось прямое модемное соединение. До появления скоростного интернета такие системы были для банков скорее показателем собственной инновационности, нежели бизнесом.

Система "Home Banking" является простым и доступным инструментом удаленного управления счетами для физических лиц. Она предоставляет клиентам широкие возможности самостоятельного информационного обслуживания и проведения операций по счетам и платежным картам. Система позволяет в любое время (круглосуточно, 7 дней в неделю) узнавать остатки и получать выписки по всем счетам, открытым клиентом в банке.

Система "Home Banking" обеспечивает полноценное банковское обслуживание для физических лиц, используя стандартные формы платежных и иных документов. Клиенты имеют возможность подключения любых типов счетов:

* Расчетных

* Карточных

* Ссудных

* Кредитных

Для каждого счета список доступных операций уникален и определяется спецификой клиента.

Программа Home Banking позволяет:

· просматривать состояние и движение расчётных счетов

· просматривать состояние и движение карточных счетов

· получать выписки по расчетным и карточным счетам

· просматривать состояние депозитного портфеля

· контролировать состояние кредитных сделок

· осуществлять все виды платежей

· производить конвертации

· открывать депозитные счета

· отсылать зарплатные файлы

· отсылать прочие распоряжения Банку

· обмениваться с Банком конфиденциальными сообщениями

· осуществлять импорт платежных поручений из бухгалтерской системы

· иметь доступ к архиву всех отправленных и полученных документов в режиме off-line то есть, без выхода в интернет

· составлять пакет документов в режиме off-line то есть, без выхода в интернет.

· подписывать и отправлять документы одним пакетом

· специально настроить параметры интернет-соединения для работы с dial-up.

2.1 Защита системы "Home banking"

"Home Banking" - современная система, обеспечивающая высокий уровень защиты и конфиденциальности работы. Для обеспечения максимальной гибкости система использует широкий спектр методов авторизации клиентов:

1. С использованием логина и пароля. Получив введенный пользователем логин и пароль, система сравнивает их со значением, хранящимся в специальной базе данных. В случае совпадения клиент получает доступ к системе.

2. При помощи электронного сертификата X.509. Технология сертификации X.509 основана на том, что у каждого пользователя существует открытый ключ связанный с дополнительной информацией о его владельце. Открытый ключ подписан еще одним ключом, принадлежащим центру сертификации системы "Home Banking". Отправитель с помощью открытого ключа шифрует данные, устанавливает сертификат подписи клиента и отправляет этот пакет в центр сертификации. Получив данные, система "Home Banking" с помощью своего закрытого ключа расшифровывает их и проверяет информацию владельца сертификата (срок действия, имя владельца, и т.п.). Математически ключи устроены так, что восстановление (подбор) закрытого ключа практически не возможен. Это позволяет относить методы сертификации X.509 к надежным криптографическим средствам.

3. На основе сертифицированных ФАПСИ средств, поддерживающих сертификаты X.509.

ФАПСИ (Федеральное агентство правительственной связи и информации при Президенте Российской Федерации) обеспечивает криптографическую и инженерно-техническую безопасность шифрованной связи в Российской Федерации. Сертификаты ФАПСИ на программные модули гарантируют правильность реализации криптоалгоритмов и случайность генерации ключей в соответствии с функциями лицензионного центра ФАПСИ.

В зависимости от способа авторизации допускается гибкая настройка прав доступа для работы в системе "Home Banking". В частности систему можно настроить таким образом, что при авторизации по логину и паролю, клиент получит доступ к просмотру выписок по своим счетам, но только при полноценной авторизации с сертификацией, получит возможность исполнения операций по своим счетам.

2.2 Достоинства системы "Home banking"

1. Встроенные способности к расширению системы. Настояшая реализация системы "Home Banking" в силу идеологически обособленых сценариев и алгоритмов документооборта, позволяет обслуживающем персоналу (имеющему соответствующую квалификацию) самостоятельно проводить глубокую настройку системы , а именно создавать новые типы счетов, документов и транзакций.

2. Реализация на основе технологии .NET. Технология .NET является единой платформой для создания обычных программ и веб-приложений. Основной идеей .NET является совместимость различных служб. Это позволяет программам, созданных с использованием .NET, работать на различных аппаратных платформах и операционных системах.

3. Возможность использования любой системы криптозащиты для электронной подписи документов. Мы обеспечиваем инвариантность системы "Home Banking" к различным методам криптозащиты. Тем самым затраты наших клиентов на обеспечение безопасности документарных систем адекватны и масштабируемы.

4. Возможность организации пересылки документов по защищенному SSL соединению.

SSL (Secure Sockets Layer - Протокол Защищённых Соединений) -- криптографический протокол, обеспечивающий безопасную передачу данных по сети интернет. При его использовании создаётся защищённое соединение между клиентом и сервером. SSL использует шифрование с открытым ключом для подтверждения подлинности передатчика и получателя. Протокол поддерживает надёжность передачи данных за счёт использования корректирующих кодов и безопасных хэш-функций.

5. Гибкая система разделения прав доступа пользователей к счетам и документам. Использование системы нескольких электронных подписей позволяет разграничить доступа по любым атрибутам документа на уровне пользователей и обеспечить необходимый уровень безопасности.

6. Масштабируемость серверных компонентов системы для повышения ее суммарной производительности.

Увеличение количества клиентов приводит к увеличению объемов документооборота и загрузке системы. Такой интенсивный многопользовательский информационный трафик, влияет на пропускную способность системы. Использование в системе "Home Bank" масштабируемых серверных компонентов позволяет постепенно увеличивать производительность и пропускную способность системы.

3. Сбербанк ОнЛ@йн

банковский дистанционный интернет обслуживание

Система интернет-обслуживания Сбербанк ОнЛ@йн - это возможность управлять средствами на Ваших счетах и вкладах без обращения в банк. В любой момент, независимо от времени суток Вы сможете получать подробную информацию о Ваших банковских продуктах, оформлять новые продукты и услуги, а также совершать платежи и переводы по льготным тарифам в адрес более 18 тыс. получателей.

В рамках услуги Сбербанк ОнЛ@йн Вы можете совершить следующие операции:

По вкладам:

· открыть вклады в рублях РФ, долларах США, евро ("Сохраняй Онл@йн", "Пополняй Онл@йн", Управляй Онл@йн")

· перевести денежные средства со счета вклада на свой счет вклада/счет карты/обезличенный металлический счет или на счет вклада/счет карты другого клиента, открытый в Сбербанке России или в другой кредитной организации;

· совершить платеж в рублях со счета вклада, открытого в рублях, в бюджет и государственные внебюджетные фонды, в пользу юридических лиц (индивидуальных предпринимателей);

· погасить кредит;

· оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету вклада на перечисление средств на счета физических лиц и в счёт погашения задолженности по кредитному договору;

· приостановить операции по счету вклада в связи с утратой сберкнижки;

· получить информацию о текущем размере остатка средств на счете вклада;

· получить выписку по счету вклада;

· получить информацию о максимальном размере суммы, которую можно снять со счета вклада без нарушения условий договора;

· Покупка/ продажа драгоценного металла в обезличенном виде по обезличенному металлическому счету (ОМС).

По картам:

· перевести денежные средства со счета карты на счет карты Сбербанка России;

· перевести денежные средств со счета карты на свой счет вклада или счет вклада другого клиента, открытый в Сбербанке России или в другой кредитной организации;

· совершить платеж в рублях со счета карты биллинговым получателям (оплата услуг операторов сотовой связи, оплата за ЖКУ и пр.), а также другим получателям;

· погасить кредит;

· оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету карты на перечисление средств на счета физических и юридических лиц (платежей), а также в счёт погашения задолженности по кредитному договору;

· приостановить действие карты;

· получить информацию о лимите доступных средств по карте и о десяти последних операциях по карте;

· запросить отчет по счету карты на адрес электронной почты (E-mail);

Вы также можете:

· получить информацию о Ваших кредитах в Сбербанке России (размере остатка срочной и просроченной задолженности, процентах по кредиту и сумме текущего платежа на определенную дату);

· получить информацию по Вашей услуге Мобильный банк;

· создать шаблоны платежей и переводов со счетов вкладов и карт;

· получить информацию об остатке и выписку по обезличенному металлическому счету (ОМС);

· перевести денежные средства с обезличенного металлического счета на свой счет вклада;

· совершать операции с ценными бумагами по своим счетам депо;

· оформлять заявки на кредиты и кредитные карты;

· подключить услугу Автоплатеж.

Вывод

Существуют два пути дальнейшего развития: совершенствование уже созданных систем без коренной переработки или их идейное развитие.

Первый путь подразумевает ориентацию на среднего пользователя и, как следствие, некоторое упрощение интерфейса, слабый прогресс в функциональности акцент на привлечение миллионов клиентов. Маркетинговые усилия банков и клубных операторов по привлечению клиентов уже в ближайшие год-два могут привести к росту доли активных пользователей выше 10%. Считается, что этот уровень активных пользователей - порог, после которого может начаться этап взрывного роста числа активных пользователей и, как следствие, объема комиссионных доходов от систем интернет-банкинга.

Второй путь - это ориентация на продвинутого пользователя, работу в качестве витрины финансового супермаркета с индивидуально формирующимися предложениями для пользователей. Он более затратен, и имеет смысл для тех кредитных организаций, которые видят свою ключевую нишу именно в предоставлении онлайн-сервисов.

Важнейший фактор развития интернет-банкинга - взятый государством курс на снижение доли наличного оборота. Это даст рост объема транзакций через интернет в денежном выражении и подтолкнет банки вкладывать большие средства в развитие своих систем. При этом банки, перешедшие от технического подхода к оценке субъективного восприятия пользователей, смогут существенно укрепить свои позиции.

Список использованных источников

1. В.В. Дик, "Электронный банк. Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права".- М., 2008 г.- 175 стр.;

2. http://www.raexpert.ru/researches/banks/internet-banking_k_dohodam/rinok_internet-bankinga/

3. http://citcity.ru/15863/

4. http://www.finnews.ru/cur_an.php?idnws=4833

http://sberbank.ru/tyumen/ru/legal/cash/inetbank/

Размещено на Allbest.ru