- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Помимо перечисленных операций, банк вправе осуществлять следующие сделки:

- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств;

- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений, находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных и информационных услуг.

Банк Русский Стандарт реализует кредитные программы для населения более чем в ста городах страны, в том числе и в Брянске.

Представительство Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в г. Брянске является обособленным подразделением Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт».

Представительство ЗАО «Банк Русский Стандарт» создано на основании решения Совета директоров Банка и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, Уставом Банка, Положением и решениями органов управления Банка.

Место нахождения Представительства ЗАО «Банк Русский Стандарт»: 241050, г. Брянск, ул. Калинина, дом 98.

Представительство ЗАО «Банк Русский Стандарт» создается в целях представления и защиты интересов Банка на территории г. Брянск и Брянской области.

Представительство ЗАО «Банк Русский Стандарт» обеспечивает взаимодействие Банка с организациями, банками, банками, гражданами, а также с другими субъектами предпринимательства и государственными органами власти и управления Российской Федерации, расположенными на территории г. Брянск и Брянской области.

Для осуществления своей деятельности Представительство ЗАО «Банк Русский Стандарт» вправе открывать и использовать счета в кредитных организациях Российской Федерации в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

К имуществу Представительства ЗАО «Банк Русский Стандарт» относятся приобретенные Банком и переданные Представительству оборудование, транспортные средства и иное имущество, необходимое для реализации поставленных перед Представительством целей и задач. Пользование имуществом осуществляется в соответствии с целями деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» и назначением имущества.

Высшим органом управления является Собрание акционеров Банка. Всей оперативной деятельностью Банка руководит Председатель Правления Банка, назначенный Советом Директоров.

Совет Директоров выступает работодателем в трудовых взаимоотношениях с сотрудниками Банка. Найм на работу и увольнение производятся на основе контрактной системы. Контракты от лица Совета Директоров заключает Председатель Правления Банка.

Руководство деятельностью Представительства ЗАО «Банк Русский Стандарт» осуществляет Директор Представительства, действующий на основании доверенности, выданной Банком. Директор Представительства назначается на должность и освобождается от занимаемой должности приказом Председателя Правления Банка.

Директор несет персональную ответственность перед Банком за хозяйственную деятельность. Директор осуществляет защиту и представление интересов Банка в отношениях с государственными органами, юридическими лицами и гражданами на территории г. Брянск и Брянской области. В рамках своей компетенции Директор издает распоряжения обязательные для сотрудников банка.

В рамках своей компетенции Директор подписывает финансовые, отчетные и иные документы, относящиеся к деятельности Представительства ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Директор обеспечивает своевременное предоставление Банку отчетности, необходимой документации и информации, касающейся деятельности Представительства ЗАО «Банк Русский Стандарт», в соответствии с внутренними документами Банка, а также по требованию самостоятельных подразделений Банка.

Директор предоставляет в Банк справки об экономических и социальных условиях в регионе пребывания, о состоянии рынка и по иным, представляющим интерес вопросам. Директор Представительства ЗАО «Банк Русский Стандарт» в рамках возложенных на него должностных обязанностей осуществляет контроль над соблюдением всеми сотрудниками возложенных на них обязанностей, осуществлением деятельности Представительства в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Прием сотрудников на работу (увольнение) осуществляется приказом Председателя Правления Банка по представлению Директора Представительства ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Контроль над финансово-хозяйственной деятельностью Представительства ЗАО «Банк Русский Стандарт» осуществляет Управление регионального развития и Управление внутреннего контроля Банка.

В течение 2008 года материально-техническая база Банка была расширена в соответствии со стратегическим планом развития. В течение года были введены в эксплуатацию:

- оборудование и ПО дистанционного мониторинга температуры серверных комнат и управления основными источниками бесперебойного питания, с оповещением о критических событиях ответственных сотрудников ИТ;

- третий высокоскоростной линейно-матричный принтер, что позволило без нарушения сроков предоставления печатных документов, начать ремонт, вышедшего из строя аналогичного принтера;

- территориально разнесены резервные и основные серверы, обслуживающие наиболее важные для бизнеса сервисы;

- изменена архитектура локальной вычислительной сети головного офиса банка, что позволило существенно увеличить ее отказоустойчивость;

- парк ПК обновлен на 40 единиц.

В соответствии с требованиями Центрального банка Российской Федерации и с учетом растущей конкуренции в банковском секторе Банк в 2008 году уделял большое внимание системе управления рисками. В рамках системы управления рисками Банком применялась методика стресс-тестирования, основанная на сценарном подходе и анализе чувствительности. Сценарный подход подразумевает под собой оценку стратегических перспектив и позволяет оценить воздействие возможного экстремального события на финансовые и иные результаты деятельности Банка. Анализ чувствительности помогает оценить долгосрочное воздействие изменений факторов риска (процентные ставки, обменные курсы и т.д.) на эффективность работы Банка. Стресс - тестирование проводилось на ежеквартальной основе, результаты тестирования направлялись Правлению Банка и Совету директоров, что позволяло адекватно реагировать на изменение внешней среды и принимать соответствующие управленческие решения.

2.2 Анализ финансовых результатов деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Банк оказывает полный спектр банковских услуг населению и юридическим лицам. Приоритетными видами деятельности Банка являются:

- Размещение денежных средств: кредитование юридических и физических лиц.

- Доходы от операций с ценными бумагами.

- Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц.

- Потребительское кредитование.

Основной задачей, поставленной акционерами перед руководством Банка, является создание современной, технологичной, прозрачной и управляемой финансовой организации, соответствующей лучшим образцам российской банковской системы и международным стандартам. Для реализации основной задачи Банк особое внимание уделял и уделяет:

- Повышению качества и совершенствованию всей системы клиентского обслуживания на базе внедрения передовых банковских и информационных технологий, регулярных процедур и укрепления материально-технической базы.

- Расширению своего присутствия путем развития сети дополнительных офисов и банкоматов.

- Совершенствованию всей системы управления Банком и, прежде всего, системы управления рисками.

В течение 2008 года руководство и сотрудники Банка в своей деятельности придерживались принципов и задач, сформулированных в Бизнес-плане Банка.

Неблагоприятная экономическая ситуация, сложившаяся в Российской Федерации в 2008 году в связи с мировым финансовым кризисом так же затронула банк. Потеряв возможность перекредитовываться за рубежом, банки столкнулись с неплатежеспособностью испытывавших те же проблемы крупных компаний. Из-за обвала на фондовом рынке резко обесценились отданные ими в залог под кредиты банкам пакеты акций, восполнить залоги они оказались не в состоянии. Одновременно прогорели на биржевых спекуляциях ряд крупных инвесткомпаний. В межбанковских расчетах возникла пирамида неплатежей, парализовавшая в сентябре весь банковский рынок. Своевременная реакция Банка на изменение рыночной ситуации и конкурентной среды позволили Банку не потерять в больших объемах пакет кредитования предприятий и стабильно работать на рынке комплексного обслуживания частных лиц.

Валюта баланса Банка в 2008 году увеличилась в 1,1 раза. По состоянию на 1 января 2009 года объем активов Банка составил 3 901,6 млн. рублей, собственный капитал - 469,1 млн. рублей (Приложение 1).

Динамика валюты баланса и собственных средств ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2003-2008 года показана на Рис. 1.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1. Динамика валюты баланса и собственных средств ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2003-2008 года

Результатом реализации стратегического плана развития на 2008 год стало увеличение валюты баланса Банка. За год Банк увеличил суммарные активы на 9,8% до 3901,6 млн. рублей (Рис. 1). Наибольший рост активов банка произошел в конце 2006 года - начале 2007 г.

Рост собственных средств Банка за этот же период составил 14%, капитал вырос до 469,1 млн. рублей.

Увеличение валюты баланса было обусловлено изменениями в пассивах Банка.

Структура и динамика изменения пассивов Банка приведены в таблице 1.

Таблица 1

Пассивы ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2006-2008 года, тыс. руб.

№ п/п	Показатели	На 1 января 2007 г.	На 1 января 2008 г.	На 1 января 2009 г.	Изменение 2008 г. от 2007 г., (+, -)
					тыс. руб.	Прирост, %
1	Капитал и фонды	255 077	382 615	423 641	41 026	10,7%
3	Межбанковские операции	238 855	358 282	219 925	-138 357	-38,6%
4	Операции с клиентами	1 600 780	2 401 170	2 970 762	569 592	23,7%
5	Операции с ценными бумагами	226 258	339 387	179 986	-159 401	-47,0%
6	Средства и имущество	16 561	24 841	50 657	25 816	103,9%
7	Результаты деятельности	31 669	47 503	71 707	24 204	51,0%
Итого по пассиву	2 369 199	3 553 798	3 916 678	362 880	10,2%

В 2008 году размер уставного капитала банка не изменился и составил 240 млн. рублей. Собственные средства банка увеличились по сравнению с 2006-2007 гг. и составили 423,6 млн. рублей (на 10,7%) за счет капитализации прибыли.

В течение 2008 года банк уделял особое внимание работе с населением, чему способствовало увеличение количества дополнительных офисов и точек обслуживания пластиковых карт банка. В результате объем операций с клиентами за 2008 год увеличился с 2401 млн. рублей в 2007 г. до 2971 млн. рублей. В структуре пассивов доля операций с клиентами увеличилась на 8,2% и составила 75,8% (см. рис. 2-3). Доли операций с ценными бумагами и операций на межбанковском рынке в пассивах уменьшились на 4,9% и 4,5% соответственно, составив на 1 января 2009 года 4,6% и 5,6% соответственно.

Всего пассивы составили в 2008 г. 3916678 тыс. руб. против 2369199 тыс. руб. в 2006 г. и 3553798 тыс. руб. в 2007 г.



Рис. 2. Структура пассивов ЗАО «Банк Русский Стандарт» на 01.01.2008 года

Рис. 3. Структура пассивов ЗАО «Банк Русский Стандарт» на 01.01.2009 года

В 2008 году размещенные средства были распределены по активам следующим образом (см. таблицу 2):

Таблица 2

Активы ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2006-2008 года, тыс. руб.

№ п/п	Показатели	На 1 января 2007 г.	На 1 января 2008 г.	На 1 января 2009 г.	Изменение 2008 г. от 2007 г., (+, -)
					тыс. руб.	Прирост, %
1	Денежные средства	128 703	193 055	188 343	-4 712	-2,4%
3	Межбанковские операции	355 273	532 909	756 551	223 642	42,0%
4	Операции с клиентами	944 645	1 416 968	1 553 903	136 935	9,7%
5	Операции с ценными бумагами	883 945	1 325 918	1 292 871	-33 047	-2,5%
6	Средства и имущество	52 490	78 735	93 470	14 735	18,7%
7	Результаты деятельности	4 142	6 213	31 540	25 327	407,6%
Итого по активу	2 369 199	3 553 798	3 916 678	362 880	10,2%

коммерческий банк прибыль анализ

В 2008 году при размещении средств Банк ориентировался на кредитование клиентов - юридических и физических лиц, работу на рынке ценных бумаг и межбанковский бизнес. Объем кредитных операций увеличивался быстрее, чем годом ранее (тогда рост составил всего 2,4%), в 2008 году он вырос на 9,7%: с 1417 до 1554 млн. рублей. При этом объемы межбанковских операций выросли на 42% до 757 млн. рублей в 2008 г., а объемы операций с ценными бумагами незначительно снизились: с 1326 млн. рублей в 2007 г. до 1293 млн. рублей (-2,5%) в 2008 г. Зато в 2006 г. объемы операций с ценными бумагами составляли 884 млн. рублей, что на 409 млн. руб. меньше, чем в 2008 г.

В структуре активов на начало 2009 года доля операций с клиентами составляла 39,7% против 39,9% на начало 2008 года (см. рис. 4-5). При этом доля операций с ценными бумагами уменьшилась с 37,3% до 33%, а доля в активах операций на межбанковском рынке выросла с 15 до 19,3%. Состав портфеля ценных бумаг на начало 2009 года свидетельствовал о невысоком риске: портфель в основном состоял из государственных и корпоративных облигаций надежных заемщиков, а также учтенных векселей, при этом доля самых рискованных ценных бумаг - акций, - в нем составляла менее 1%.



Рис. 4. Структура активов ЗАО «Банк Русский Стандарт» на 01.01.2008 года

Рис. 5. Структура активов ЗАО «Банк Русский Стандарт» на 01.01.2009 года

По состоянию на 1 января 2009 г. Структура активов складывается следующим образом:

- операции с клиентами: 39,7%;

- операции с ценными бумагами: 33%;

- межбанковские операции: 19,3%;

- денежные средства: 4,8%;

- средства и имущество: 2,4%;

- результаты деятельности: 0,8%.

Расходная составляющая финансового результата отражена в Таблице 3.

Таблица 3

Расходы ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2006-2008 года, тыс. руб.

Показатели	На 1 января 2007 г.	На 1 января 2008 г.	На 1 января 2009 г.	Изменение 2008 г. от 2007 г., (+, -)
				тыс. руб.	Прирост, %
Процентные расходы по полученным кредитам	8 553	12 829	21 920	9 091	70,9%
Процентные расходы по привлеченным средствам юридических лиц	1 841	2 761	4 682	1 921	69,6%
Процентные расходы по привлеченным средствам физических лиц	110 465	165 698	174 523	8 825	5,3%
Расходы по операциям с ценными бумагами	83 295	124 943	102 993	-21 950	-17,6%
Расходы по операциям с валютой	191 758	287 637	349 924	62 287	21,7%
Расходы на содержание аппарата	48 641	72 962	107 897	34 935	47,9%
Штрафы, пени, неустойки уплаченные	178	267	403	136	50,9%
Другие расходы	694 493	1 041 739	1 015 325	-26 414	-2,5%
Итого расходов	1 139 224	1 708 836	1 777 667	68 831	4,0%

В 2008 году расходы банка составили 1778 млн. рублей, что на 638 млн. рублей больше, чем в 2006 г. и на 69 млн. рублей больше, чем в 2007 г. Рост ресурсной базы банка привел к увеличению процентных расходов по привлеченным средствам физических лиц с 166 млн. рублей в 2007 г. до 175 млн. рублей (+5,3%) в 2008 г. Увеличение процентных расходов по полученным кредитам до 21,9 млн. рублей (на 70,9%) в 2008 г. обусловлено более высокой, по сравнению с 2007 годом, активностью банка на рынке межбанковского кредитования.

Значительную долю в расходах в 2008 году занимали уплаченные комиссионные, отчисления в резервы и операционные расходы, объединенные в подразделе «Другие расходы», в абсолютном выражении составившие 1015 млн. рублей. Расходы по операциям с валютой составили в 2008 г. 350 млн. рублей, увеличившись по сравнению с 2006 г. на 158 млн. рублей, а по сравнению с 2007 г. на 62 млн. рублей или на 21,7%. Расходы по операциям с ценными бумагами снизились со 125 млн. рублей в 2007 г. до 103 млн. рублей (на 17,6%) в 2008 г. Расходы на содержание аппарата управления в 2008 году выросли на 59 млн. рублей по сравнению с 2006 г. на 158 млн. рублей, а по сравнению с 2007 г. на 35 млн. рублей или на 47,9% и составили в отчетном году 108 млн. рублей. Доходная составляющая финансового результата банка приведена в таблице 4.

Таблица 4

Доходы ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2006 -2008 года, тыс. руб.

Показатели	На 1 января 2007 г.	На 1 января 2008 г.	На 1 января 2009 г.	Изменение 2008 г. от 2007 г., (+, -)
				тыс. руб.	Прирост, %
Процентные доходы по предоставленным кредитам, депозитам	130 598	195 897	225 402	29 505	15,1%
Доходы от операций с ценными бумагами	126 449	189 674	196 134	6 460	3,4%
Доходы от операций с валютой	202 659	303 989	344 785	40 796	13,4%
Штрафы, пени, неустойки полученные	53	79	1 200	1 121	1419,0%
Другие доходы	711 133	1 066 700	1 081 853	15 153	1,4%
Итого доходов	1 170 893	1 756 339	1 849 374	93 035	5,3%

Доходы за рассматриваемый период составили более 1849 млн. рублей. Рост доходов на 5,3% в 2008 г. по сравнению с 2007 г. был обеспечен увеличением процентных доходов, доходов от операций с ценными бумагами и с валютой, а также других доходов.

Процентные доходы выросли в 2008 г. по сравнению с 2007 г. на 15,1% до 225 млн. рублей, доходы от операций с ценными бумагами существенно не изменились и составили 196 млн. рублей (+3,4%). Увеличение доходов по статье “Штрафы, пени, неустойки полученные” более чем в 15 раз связано с развитием потребительского кредитования. Доходы от валютных операций в 2008 году выросли по сравнению с 2006 г. на 142 млн. рублей, а по сравнению с 2007 г. на 41 млн. рублей или на 13,4% до 345 млн. рублей. Значительную долю в доходах на 01.01.2009 г. занимали «Другие доходы», включающие в себя восстановление сумм резервов и фондов, а также комиссионные доходы, и составившие на начало 2009 года 1082 млн. рублей.

Среднехронологические значения капитала и активов Банка за 2008 год составили 431 млн. рублей и 3 737 млн. рублей, соответственно, что при прибыли до налогообложения 74,0 млн. рублей соответствует рентабельности на капитал в размере 17,2% годовых и рентабельности на активы в размере 2,0% годовых. Таким образом, принимая во внимание стабильность ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации и снижение маржи банковских операций, рентабельность работы банка за 2008 год соответствует среднерыночному уровню.

Величина оборотного капитала отражает сумму средств, принадлежащих предприятию (организации) в его текущих активах, и является важной характеристикой финансовой устойчивости.

С помощью таблицы 5 проанализируем эффективность использования собственного и оборотного капитала.

Таблица 5

Доходы ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2006 -2008 года, тыс. руб.

№ п/п	Показатели	2006 г.	2007 г.	2008 г.	Изменение 2008 г. от 2007 г., (+, -)
					тыс. руб.	Отклонение, %
1	Чистые доходы от операций с ценными бумагами	562	843	1 076	233	27,6
2	Чистые процентные и аналогичные доходы	57 318	85 977	122 880	36 903	42,9
3	Чистые доходы от операций с иностранной валютой	2 833	4 249	29 810	25 561	601,6
4	Чистые доходы от операций с драгоценными металлами	-1 011	-1 517	970	2 487	163,9
5	Комиссионные доходы	32 511	48 767	222 132	173 365	355,5
6	Чистые доходы от разовых операций	-143	-214	575	789	368,7
7	Прочие чистые операционные доходы	37 617	56 425	-9 658	-66 083	-117,1
8	Балансовая прибыль	36 044	54 066	74 015	19 949	36,9
9	Чистая прибыль	27 527	41 290	40 167	-1 123	-2,7

Необходимо выявить степень воздействия различных активных операций банка на формирование его прибыли. Для этого используются коэффициенты структуры прибыли:

где: К1, К2, К3 -- коэффициенты структуры прибыли;

Дчко -- чистый доход по кредитным операциям;

Дчцб -- чистый доход от операций с ценными бумагами;

Дчпо -- чистый доход от прочих операций;

П -- прибыль.

Таблица 6

Коэффициенты структуры прибыли ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2006 -2008 года, тыс. руб.

Коэффициенты структуры прибыли	2006	2007	2008
К1	2,08	2,08	3,06
К2	0,02	0,02	0,027
К3	1,37	1,37	-0,24

Проанализировав структуру прибыли, можно сделать вывод, что основную часть прибыли Банк получает от дохода по кредитным операциям. Доходы от операций с ценными бумагами значительно не изменились за анализируемый период. Второе место в структуре прибыли Банка в 2006 - 2007 гг. занимали доходы от прочих операций, но в 2008 г. получил от них убыток.

К показателям, характеризующим состояние оборотных средств (оборотного капитала) относятся:

- коэффициент маневренности собственных средств: - отношение собственного оборотного капитала к общей сумме собственного капитала.

Показывает, какая часть собственного капитала находится в обороте, т.е. в той форме, которая позволяет свободно маневрировать этими средствами. С точки зрения финансового состояния предприятий, чем выше этот коэффициент, тем лучше. Каких либо устоявшихся нормальных значений показателя в практике не существует, а в качестве оптимальной величины коэффициента рекомендуется 0,5.

- доля собственного и заемного капитала в формировании оборотных активов - отношения соответственного собственного капитала и заемного капитала к сумме оборотных активов.

Таблица 7

Показатели состояния собственных средств ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2006 -2008 года

№ п/п	Коэффициент	2006 г.	2007 г.	2008 г.	Нормативное значение, %
1	Коэффициент маневренности собственных средств, %	0,56	0,56	0,55	0,5
2	Доля собственного и заемного капитала в формировании, %	0,21	0,21	0,22	0,3

Коэффициент маневренности собственных средств в 2008 году уменьшился по сравнению с 2006-2007 гг., но находится в рамках оптимального значения. Это означает, что небольшая часть собственного капитала вывелась из оборота, однако в небольшой степени.

Доля собственного и заемного капитала в формировании оборотных активов, напротив, возросла на 0,01 и составила в 2008 г. -0,22, что близко к нормативному значению.

Использование оборотных средств - процесс обеспечения бесперебойности воспроизводственного цикла, оборота авансируемых денежных средств.

Таблица 8

Показатели эффективности использования оборотных средств ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2006 -2008 года

№ п/п	Коэффициенты	2006 г.	2007 г.	2008 г.	Изменение 2008 г. от 2007 г., (+, -)
1	Коэффициент оборачиваемости оборотного капитала	0,91	0,93	1,02	0,09
2	Коэффициент закрепления оборотных средств	1,06	1,06	0,98	-0,08
3	Длительность одного оборота	389,70	387,74	358,03	-30

Для повышения эффективности использования оборотных средств рассчитываются соответствующие нормативы, что позволяет прогнозировать покрытие потребности. Применяется показатель оборачиваемость оборотных средств, скорость оборота (Таблица 8).

Коэффициент оборачиваемости оборотного капитала показывает количество оборотов, совершаемых оборотным капиталом за 1 год. Исходя из расчетов, мы видим, что данный коэффициент в 2006-2007гг. Составлял 0,91 и 0,93 соответственно, а значит, оборотный капитал не успевал совершать полный оборот за год. Однако в 2008 г. Этот показатель улучшился на 0,09 и составил 1,02.

Коэффициент закрепления оборонных средств показывает величину оборотных средств на 1 рубль реализованных услуг. По данному показателю так же наметилась хорошая тенденция. Если в 2006 году на 1 рубль дохода приходилось 1, 06 рубля оборотных средств, то в 2008 году уже всего 0,98 рубль.

Показатель длительности одного оборота отображает количество дней, за которые оборотные средства успевают совершить полный оборот. В 2006-2007гг. Этот показатель существенно не изменился и составлял 389,7 и 387,7 дней соответственно. Необходимо заметить, что наибольшее сокращение времени оборота пришлось на 2008 год. - на 30 дней и составил 358 дней. Это является хорошим показателем, так как оборотный средства успевают совершить полный оборот менее чем за год.

Ускорение оборачиваемости капитала способствует сокращению потребности в оборотном капитале (абсолютное высвобождение), приросту объемов денежных средств (относительное высвобождение) и, значит, увеличению получаемой прибыли. В результате улучшается финансовое состояние банка, укрепляется платежеспособность.

Таблица 9

Статьи активов ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2006-2008 года, тыс. руб.

№ п/п	Показатели	2006 г.	2007 г.	2008 г.	Изменение 2008 г. от 2007 г., (+, -)
					тыс. руб.	Отклонение, %
1	Активы, всего	2276732	3415098	3685381	270 283	7,9
2	Ликвидные активы	1279544	1919316	2031962	112 646	5,9
3	Средства на резервном счете	32565	48848	47806	-1 042	-2,1
4	Здания и сооружения	29241	43862	39400	-4 462	-10,2
5	Прочие активы	7713	11570	41272	29 702	256,7
6	Собственный капитал	270709	406063	453255	47 192	11,6
7	Суммарные обязательства	2006023	3009035	3232126	223 091	7,4
8	Сумма доходов	186113	279169	332967	53 798	19,3

Рентабельность (доходность) коммерческого банка - один из основных стоимостных показателей эффективной банковской деятельности. Уровень рентабельности банка характеризуется показателями рентабельности:

1) Общая рентабельность - характеризует эффективность затрат банка, объем прибыли на каждую единицу затрат.

2) Рентабельность собственного капитала - исчисляется как отношение чистой прибыли к собственному капиталу. Характеризует эффективность использования средств собственников банка.

3) Рентабельность активов характеризует объем прибыли, полученный на каждый рубль активов. Этот показатель характеризует степень прибыльности всех имеющихся активов.

4) Рентабельность ликвидных активов - характеризует объем прибыли, полученный на каждый рубль ликвидных активов.

5) Рентабельность резервных средств - также характеризует рентабельность активов банка и вычисляется как отношение чистой прибыли к средствам на резервном счете.

6) Рентабельность основных средств - отражает эффективность использования основных средств, измеряемую величиной прибыли, приходящейся на единицу стоимости средств.

Таблица 10

Показатели рентабельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2006-2008 года

№ п/п	Показатель	2006 г.	2007 г.	2008 г.	Изменение 2008 г. от 2007 г., (+, -)
1	Общая рентабельность, %	1,80	1,80	2,29	0,49
2	Рентабельность активов, %	1,58	1,58	2,01	0,43
3	Рентабельность ликвидных активов, %	2,82	2,82	3,64	0,83
4	Рентабельность резервных средств, %	84,53	84,53	84,02	-0,51
5	Рентабельность основных средств, %	94,14	94,14	101,95	7,81
6	Рентабельность собственного капитала,%	13,31	13,31	16,33	3,01

Проанализировав данные таблицы 10, можно сделать следующие выводы.

Общая рентабельность банка в отчетном году возросла на 0,49% по сравнению с 2007 г. и составила 2,29%. Увеличилась также рентабельность активов банка, что при дальнейшем ее росте может говорить о рискованной политике кредитной организации при размещении своих активов.

Рентабельность активов повысилась на 0,43% и составила 2,01% - один из лучших показателей среди Российских банков.

Повысилась рентабельность собственного капитала - на 3,01% до значения 16,33% в 2008 г. А значит, повысилась доля чистой (после налогообложения) прибыли, которая приходится на один руль собственного капитала. Этот показатель особо важен для собственников банка, его повышение свидетельствует об увеличении отдачи вложенных собственником средств. Нормативное значение данного показателя находится в пределах от 15% до 40%.



Рис. 6. Показатели рентабельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2006-2008 года

Показатель рентабельности основных средств повысился по сравнению с 2007 г. на 7,81%, что в контексте повышения общей рентабельности можно считать положительным фактором.

Если бы при росте рентабельности основных средств общая рентабельность предприятия падала, это означало бы, что банк испытывает избыток мобильных активов.

В 2008 году уменьшилась величина резервных средств, что повлекло за собой снижение рентабельности резервных средств на 0,51%.

Несмотря на кризис ликвидности, который разразился на мировых финансовых рынках и, несомненно, повлиял на показатели банка в текущем 2008 г. ЗАО «Банк Русский Стандарт» продолжил поступательно развиваться.

Основными направлениями развития Банка в ближайшей перспективе будут следующие:

- рост капитализации в соответствии с темпами развития Банка и требованиями Центрального банка Российской Федерации;

- расширение территориальной сети Банка, открытие новых офисов и точек обслуживания пластиковых карт Банка;

- модернизация системы управления, ориентированной на клиента, включающей обучение персонала, технологическое обновление, разработку и продвижение новых продуктов, совершенствование систем сбора, хранения, анализа и обмена информацией внутри Банка и с клиентами

Утвержденная Политика Банка в области развития территориальной сети предусматривает рост количества дополнительных офисов с целью увеличения совокупной стоимости бизнеса Банка и расширения базы привлечения пассивов за счет вкладов населения. В части материально - технического обеспечения деятельности в 2009 году, Банк будет придерживаться соблюдения баланса технических возможностей и потребностей клиентов и нужд самого Банка. В части банковских технологий, финансовых продуктов и услуг Банк сосредоточит усилия на повышении стандартов обслуживания клиентов, а также на расширении спектра стандартных и коммерческих услуг.

Кредитные продукты дополнятся картами с льготным периодом кредитования, будет обновлена линейка срочных вкладов. Все это позволит Банку предложить клиентам богатый спектр услуг на новом уровне технологии и безопасности.

В части работы с персоналом Банк планирует продолжать работу, как в направлении повышения профессиональных навыков сотрудников, так и совершенствования системы стимулирования, обеспечения сотрудников Банка более комфортными условиями труда.

ГЛАВА 3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО совершенствованиЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЗАО «Банк Русский стандарт»

3.1 Мероприятия по совершенствованию деятельности банка

В настоящее время ЗАО «Банк Русский Стандарт» является одним из лидеров в области потребительского кредитования.

Главный отличительный признак потребительского кредитования - целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме учреждением ЗАО «Банк Русский Стандарт» предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

Ресурсы ЗАО «Банк Русский Стандарт» складываются из собственных средств банка (капитала) и привлеченных средств, представляющих собой обязательства банка перед другими кредитными организациями, банками и гражданами, разместившими свои средства в банке. Собственный капитал банка (банковский капитал) формируется за счет взносов учредителей - уставной капитал, а также части прибыли банка, оставшейся в его распоряжении. Главным источником средств, с которыми оперирует ЗАО «Банк Русский Стандарт», являются деньги, привлеченные им от предприятий, организаций и населения, - обязательства банка.

Определение уровня процентной ставки, взимаемой по ссудам, является одним из важнейших условий выдачи кредитов. ЗАО «Банк Русский Стандарт» устанавливает несколько процентных ставок в зависимости от сроков и размеров ссуды, способа кредитования, обеспеченности кредита, степени риска, характера взаимоотношений между банком и заемщиком.

В настоящее время в ЗАО «Банк Русский Стандарт» действуют следующие виды кредитов при покупке товара:

- «Стандартный кредит»: на срок от 6 до 36 месяцев под 19% годовых, первоначальный минимальный взнос 10% от стоимости товара;

- «Оптимальный кредит»: на срок 5 месяцев под 19% годовых, первоначальный фиксированный взнос 10% от стоимости товара;

- «Суперкредит на компьютер»: на срок от 6 до 36 месяцев под 12% годовых, первоначальный минимальный взнос 10% от стоимости товара;

- «Бесплатный кредит Первоначальный взнос - 0%»: на срок от 3 до 12 месяцев под 23,4% годовых, первоначальный фиксированный взнос 0%, скидка от товара от 3,83% до 11,57%;

- «Кредит на мобильный»: на срок от 3 до 24 месяцев под 29% годовых, первоначальный минимальный взнос 10% от стоимости товара;

- «Нулевой Первоначальный Взнос»: на срок от 6 до 36 месяцев под 29% годовых, первоначальный фиксированный взнос 0%;

- «Все товары по 10 рублей»: на срок от 6 до 36 месяцев под 29% годовых, первоначальный фиксированный взнос 10 рублей;

- «5+5*1/5»: на срок 5 месяцев под 20,6% годовых, первоначальный фиксированный взнос 10% от стоимости товара;

- «Нулевой ПВ-мебель и окна»: на срок от 6 до 36 месяцев под 19% годовых, первоначальный взнос 10%;

- «Нулевой ПВ на мобильные телефоны»: на срок от 6 до 24 месяцев под 29% годовых, первоначальный взнос 0%.

Условия предоставления кредита:

Женщины от 18 лет до 65 лет (в том числе пенсионерам).

Мужчинам от 23 лет до 65 лет (в том числе пенсионерам).

Оформление кредита при условии постоянной регистрации в г. Брянске и Брянской области.

Документы, предоставляемые для оформления кредита: паспорт.

Основными клиентами ЗАО «Банк Русский Стандарт» являются граждане трудоспособного возраста.

Основными конкурентами ЗАО «Банк Русский Стандарт» являются:

- «Хомм-кредит»;

- «Росбанк»;

- «Москомприватбанк».

Сегментирование рынка потребительского кредитования представлено на рисунке 7.

Рис. 7. Сегментирование рынка потребительского кредитования, %

Основную долю рынка потребительского кредитования занимает ЗАО «Банк Русский Стандарт», на его долю приходится 30%. Основной конкурент - «Хомм-кредит» занимает 28% доли рынка потребительского кредитования, «Росбанк», «Москомприватбанк» занимают, соответственно, 20% и 15%.

Кроме того, существуют еще мелкие кредитные банка, которые работают на рынке потребительского кредитования, но они не представляют большой конкуренции для ЗАО «Банк Русский Стандарт». На их долю приходится всего 7% доли рынка потребительского кредитования.

Оценивая конкурентоспособность ЗАО «Банк Русский Стандарт», необходимо отметить, что наша организация имеет конкурентные преимущества. Вместе с тем, «Хомм-кредит», представляет серьезную конкуренцию для ЗАО «Банк Русский Стандарт», доля рынка, занимаемая им, составляет 28%.

Поэтому, для сохранения конкурентных преимуществ ЗАО «Банк Русский Стандарт», необходимы новые подходы к работе банка, а именно внедрение новых видов кредитования. Это позволит банку не только выстоять в конкурентной борьбе, но и значительно увеличить собственные средства банка, в частности его прибыль, как конечный финансовый результат деятельности банка.

Чистая прибыль является основным внутренним источником формирования финансовых ресурсов ЗАО «Банк Русский Стандарт». В качестве основных направлений увеличения прибыли банка можно предложить внедрение новых видов кредитования.

1. Внедрение проекта «Альтернативное предложение». Целью проекта является увеличение количества клиентов банка, обращающихся за кредитом и, как следствие, доходности банка.

Увеличение количества клиентов банка, обращающихся за кредитом, возможно при реальных преимуществах проекта для клиента. Преимущества данного проекта заключаются в следующем. Технология «Альтернативного предложения» построена на принципе подбора ежемесячного платежа на основе финансовых возможностей клиента. Поэтому для клиента в первую очередь устанавливается желаемая сумма ежемесячного платежа.

Если по выбранному продукту невозможно подобрать желаемый платеж, система автоматически проводит следующие операции:

- подбирает оптимальный срок кредита;

- подбирает сумму первоначального взноса;

- предлагает «Подстановочный продукт» (Стандартный кредит).

В случае невозможности предоставления клиенту запрошенного им кредитного продукта обеспечивается предложение другого варианта кредитного продукта путем автоматизированного подбора всех возможных параметров кредита.

Для торговых организаций и клиентов «Альтернативное предложение» выгодно, так как позволяет уменьшить количество отказов. К тому же, повышается пропускная способность каждого сотрудника за счет автоматизации альтернативного предложения.

Для банка «Альтернативное предложение» выгодно, так как позволяет увеличить объем продаж и, следовательно, доход.

По предварительным прогнозам финансовой службы банка, от внедрения проекта «Альтернативное предложение» выручка от реализации банковских услуг должна увеличится на 6%, затраты увеличатся на 2%.

Прирост выручки после внедрения проекта «Альтернативное предложение» составит:

34065 * 6 / 100 = 2043,9 тыс. руб.

В план = 34065 + 2043, 9 = 36108,9 тыс. руб.

Увеличение затрат после внедрения проекта «Альтернативное предложение» составит:

35211 * 2 / 100 = 704,22 тыс. руб.

З план = 35211 + 704,22 = 35915,22 тыс. руб.

2. Внедрение новых видов автокредитования. Данный проект рассчитан для граждан, желающих приобрести в кредит автомобиль. Рекомендуется внедрить следующие виды автокредита:

- «Проверенное качество»;

- «Экспресс»;

- «Оптимальный».

Для получения кредита необходимо предоставить в банк паспорт гражданина РФ. Получить кредит может любой гражданин РФ в возрасте от 25 до 65 лет, имеющий постоянную регистрацию по месту жительства на территории РФ. Рассмотрение заявки на кредит осуществляется в течение 1 рабочего дня. Обеспечением по кредиту служит залог приобретаемого транспортного средства. Клиент сам сможет выбирать любой из этих видов автокредита. Рассмотрим преимущества каждого из них более подробно.

При кредитовании физических лиц также проводится процедура оценки их кредитоспособности, которая может осуществляться на основании уровня дохода заемщика, изучения его кредитной истории, а также сандартизированной скоринговой оценке.

Оценка кредитоспособности заёмщика по уровню доходов осуществляется на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Доход определяется исходя из справок о заработной плате или налоговой декларации, после чего корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка.

Кредитная история представляет собой сведения о получении и погашении потенциальным кредитополучателем кредитов в прошлом. С целью формирования кредитных историй в странах создаются и функционируют кредитные бюро.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитных историй других клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность того, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик, в результате чего формируется интегральный показатель. Данный показатель сравнивается с неким числовым порогом, который, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Кредит выдается тем клиентам, интегральный показатель которых выше этой линии.

1) автокредит «Проверенное качество»

Таблица 11

Характеристика автокредита «Проверенное качество»

Автомобиль	Любой подержанный или новый автомобиль, как российского, так и иностранного производства
1	2
Валюта	Рубли РФ
Размер процентной ставки по кредиту, годовых	19,99%
Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, ежемесячно от суммы кредита	1,99%
Срок кредита	12, 24 и 36 месяцев
Плата за пропуск очередного платежа	0 рублей за первый пропуск; 300 рублей за второй пропуск подряд; 1000 рублей за третий пропуск подряд; 2000 рублей за четвертый пропуск подряд
Плата за досрочное погашение кредита	0% от суммы полученного кредита
Кредитные лимиты	от 5 000 до 300 000 рублей
Процедура принятия кредитного решения	Принятие кредитного решения по заявкам, поданным с 09:00 до 17:00 в рабочие дни - за 1 час, по заявкам, поданным после 17:00 в рабочие дни, или в выходные дни - в режиме отложенной заявки, в течение следующего рабочего дня
Предоставление справки о доходах	Не требуется
Сумма первоначального взноса	От 10% от стоимости автомобиля
Страхование КАСКО автомобиля	Необязательно

Автокредит выдается на срок от одного до трех лет, а первоначальный взнос составляет 10%.

На подержанные автомобили процентная ставка в среднем будет на несколько процентов выше, чем на новые автомобили. Срок таких кредитов будет не превышать трех лет. Для новых автомобилей процентные ставки находятся в диапазоне 19,99% годовых. Единоразовая выплата за оформление кредита или открытие ссудного счета составляет $100-200 или 3000-6000 рублей. Ежемесячные комиссии за расчетно-кассовое обслуживание или проведение операций по счетам - 1,99%.

Увеличить сумму выплат по кредиту могут не только дополнительные сборы, но и применяемый метод начисления процентов. Банк начисляет проценты на остаток суммы ссудной задолженности заемщика (это установлено законодательством). Предусмотрено два способа расчета ежемесячного платежа: дифференцированный и аннуитет.

При дифференцированном способе погашения задолженности ежемесячный платеж рассчитывается исходя из того, что основной долг уменьшается ежемесячно в равных долях и соответственно уменьшается размер начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа складывается из основного долга и процентов и уменьшается по мере погашения кредита. Что приводит к тому, что максимальная нагрузка по обслуживанию долга ложится на заемщика в начальном периоде выплат.

Для того чтобы равномерно распределить нагрузку на заемщика по обслуживанию долга, предлагается аннуитетный платеж. При этом размер ежемесячного платежа остается одним и тем же в течение всего времени погашения задолженности. А уменьшение основного долга при аннуитете происходит не равномерно: в первом периоде долг гасится в меньшей степени, большую часть составляют проценты. В связи с этим общая сумма выплат незначительно увеличивается. А чтобы она не увеличивалась еще больше - банк будет предлагать разнообразные способы погашения кредита. У банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» развитая сеть отделений, большая сеть банкоматов с функцией приема наличных (cash-in), дистанционные каналы обслуживания (управление счетом через Интернет и по телефону) - заемщик сможет погашать кредит без дополнительных комиссий. Они, как правило, появляются при погашении долга через почту, системы переводов, платежные системы (например, Элекснет), со счета в другом банке или через банки-партнеры.

2) автокредит «Экспресс».

Таблица 12

Характеристика автокредита «Экспресс»

Автомобиль	Любой подержанный или новый автомобиль, как российского, так и иностранного производства
1	2
Валюта	Рубли РФ
Размер процентной ставки по кредиту, годовых	13,99%
Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, ежемесячно от суммы кредита	0,69%
Срок кредита	12, 24 и 36 месяцев
Плата за пропуск очередного платежа	0 рублей за первый пропуск; 300 рублей за второй пропуск подряд; 1000 рублей за третий пропуск подряд; 2000 рублей за четвертый пропуск подряд
Плата за досрочное погашение кредита	0% от суммы полученного кредита
Кредитные лимиты	от 50 000 до 300 000 рублей
Процедура принятия кредитного решения	Принятие кредитного решения по заявкам, поданным с 09:00 до 17:00 в рабочие дни - за 1 час, по заявкам, поданным после 17:00 в рабочие дни, или в выходные дни - в режиме отложенной заявки, в течение следующего рабочего дня
Предоставление справки о доходах	Не требуется
Сумма первоначального взноса	От 10% от стоимости автомобиля
Страхование КАСКО автомобиля	Обязательно. У клиента есть возможность застраховать автомобиль на выгодных условиях в группе компаний «Росгосстрах» и ОСАО «Россия» на весь срок кредитования, «Стандарт резерв»

Если у клиента нет времени несколько дней ждать решения банка, давать вам кредит или нет, можно выбрать экспресс-кредит. Такой заем клиент может оформить прямо в автосалоне, и ждать придется всего час.

Экспресс-кредит выдается на машины не дороже 20 тысяч долларов, банк требует у заемщика минимальный набор документов - паспорт и водительские права. Заемщику нет необходимости подтверждать свои доходы. Одно из обязательных условий автокредитования -- страховка КАСКО. До того момента, как клиент полностью рассчитаетесь с долгом, автомобиль будет в залоге у банка. И если у клиента ее украдут, ущерб покроет страховая компания. Размер процентной ставки по кредиту 13,99% годовых. Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание - 0,69%. Кредит предоставляется на срок от 1 до 3-х лет с суммой первоначального взноса - 10 %.

За экспресс-автокредитами приходят:

- покупатели отечественных автомобилей;

- желающие купить недорогие иномарки;

- покупатели со средним или ниже среднего достатка;

- не желающие или чаще всего не имеющие возможности собрать полный пакет документов для классического автокредита;

- служащие и рядовые специалисты работающие как в коммерческих структурах, так и на государственных предприятиях;

- рабочие;

- возраст преимущественно от 18 до 30 лет;

- весьма обеспеченные клиенты, но нетерпеливые, т.е. не желающие тратить время на поход в банк и на ожидание заключения по заявке на автокредит.

3) автокредит «Оптимальный»

Таблица 13

Характеристика автокредита «Оптимальный»

Автомобиль	Новый автомобиль, как российского, так и иностранного производства (возможно приобретение только одного транспортного средства одновременно с приобретением страхового полиса страховой компании)
1	2
Валюта	Рубли РФ
Размер процентной ставки по кредиту, годовых	11,99%
Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, ежемесячно от суммы кредита	0,49% в рублях (ежемесячно от суммы кредита)
Срок кредита	12, 24, 36 и 48 месяцев
Плата за пропуск очередного платежа	0 рублей за первый пропуск; 300 рублей за второй пропуск подряд; 1000 рублей за третий пропуск подряд; 2000 рублей за четвертый пропуск подряд
Плата за досрочное погашение кредита	0% от суммы полученного кредита
Процедура принятия кредитного решения	Принятие кредитного решения по заявкам, поданным с 09:00 до 17:00 в рабочие дни - за 1 час, по заявкам, поданным после 17:00 в рабочие дни, или в выходные дни - в режиме отложенной заявки, в течение следующего рабочего дня
Кредитные лимиты	От 50 000 до 450 000 рублей
Предоставление справки о доходах	По форме 2НДФЛ, либо по форме Банка
Сумма первоначального взноса	От 0% от стоимости автомобиля
Страхование КАСКО автомобиля	У клиента есть возможность застраховать автомобиль на выгодных условиях в группе компаний «Росгосстрах» и ОСАО «Россия» на весь срок кредитования, «Стандарт резерв»

Предоставление кредитов с нулевой или пониженной процентной ставкой происходит следующим образом. Автопроизводитель, его финансовая компания или дилер компенсируют банку процентную ставку по кредиту, который тот предоставляет. Банк не может предоставлять беспроцентный кредит, поэтому в договоре между заемщиком и банком ставка фиксируется на уровне не менее 9% годовых в валюте или 3/4 ставки рефинансирования. В нашем случае это - 11,99%. При ставке ниже этого уровня возникают налоговые последствия. Стоимость автомобиля, указываемая в договоре, при этом уменьшается до такой степени, чтобы при ставке по кредиту 11,99% годовых заемщик платил столько же, сколько и при льготной ставке без скидки.

Такой денежный займ наряду с обычными кредитами не отменяет взимаемые рядом банков ежемесячные комиссии за ведение счета, банковские сборы, обязательную страховку автомобиля, передаваемого банку в залог. В среднем размер комиссии за выдачу кредита будет составлять 3000-8000 рублей. Годовой страховой полис каско для автомобиля может обойтись в 5-16% его стоимости. Впрочем, сумма страховки может быть включена в сумму кредита.

Процентная ставка зависит от срока кредита: чем он дольше, тем дороже. При представлении справки 2-НДФЛ (выдается бухгалтерией предприятия, на котором работает заемщик, содержит сведения о выплаченной ему зарплате и уплаченных с нее налогах за последние полгода) можно рассчитывать на получение кредита по минимально заявленной в программе ставке. Неофициальные доходы также учитываются, но если заемщик предоставит в банк справку в свободной форме, ставка по кредиту автоматически увеличивается на 1--2% годовых. Стоимость экспресс-кредита, выдаваемого в течение двух часов, окажется выше, чем обычного, на 1--3% годовых -- с помощью повышенной ставки банк минимизирует свои риски.

Условия получения автокредита.

Возраст: мужчины 23-65 лет, женщины 23-65 лет.

Паспорт гражданина РФ.

Постоянная регистрация в регионе, в котором клиент собирается оформлять кредит ЗАО «Банка русский Стандарт», но не менее 12 мес. постоянной регистрации на территории РФ.

Предприятие - работодатель (его представительство, филиал) зарегистрировано в регионе проживания клиента.

Наличие стационарного домашнего телефона заемщика (личный, телефон ближайших родственников - родителей, детей) и стационарного рабочего телефона (личный, секретаря или отдела кадров).

Для банка проект «Автокредит» выгодно тем, что позволяет увеличить объем продаж и доход. По прогнозам финансовой службы банка, от внедрения проекта «Автокредит» выручка от реализации банковских услуг должна увеличится на 4%, затраты увеличатся на 0,5%.

Прирост выручки после внедрения проекта «Автокредит» составит:

34065 * 4 / 100 = 1362,6 тыс. руб.

В план = 34065 + 1362,6 = 35427,6 тыс. руб.

Увеличение затрат после внедрения проекта «Автокредит» составит:

35211 * 0,5 / 100 = 176,06 тыс. руб.

З план = 35211 + 176,06 = 35387,06 тыс. руб.

3. Внедрение проекта «Автокредит Спорт и Экстрим». Данный проект рассчитан для граждан, желающих приобрести в кредит любые виды транспортных средств, кроме автомобилей (мотоциклы, квадроциклы, мопеды, моторные лодки, двигатели для лодок, гидроциклы, снегоходы, катера, мини-тракторы).

Кредитный лимит составляет от 10 000 до 300 000 руб. Необходимые документы - паспорт. Первоначальный взнос от 10%, ставка 19,99% годовых. Ежемесячная комиссия за РКО (от суммы кредита) 1,99%. Срок кредита: 12, 24 и 36 месяцев. Плата за досрочное погашение 0%.

Необходимо выделить две основные категории клиентов:

- любители экстремального вида досуга (гидроциклы, квадроциклы, снегоходы (без прицепа);

- охотники, рыбаки (квадроциклы, снегоходы (в том числе с прицепом), моторные лодки, двигатели для лодок, мопеды, катера);

- жители регионов, где использование данной техники оправдано естественными природными условиями, а также фермеры, промысловики и т.п. (снегоходы, моторные лодки, двигатели для лодок, мопеды, катера, мини-тракторы).

Основные преимущества автокредита «Спорт и Экстрим» для клиентов:

- простота и быстрота оформления;

- получить кредит можно прямо в местах продажи техники;

- возможность приобретения в кредит не только новых, но и подержанных транспортных средств;

- отсутствует необходимость страхования приобретенной в кредит техники.

Исследования показали, что для подавляющего большинства клиентов первоочередным выбором автокредита «Спорт и Экстрим» является необходимая им техника (65%), хотя есть и клиенты (около 6%), для которых первоочередным выбором является банк. То есть, сначала человек решает для себя купить требующуюся технику и это основная причина, по которой он идет в банк брать кредит. Таким образом, если ЗАО «Банк Русский Стандарт» внедрит данный проект, он сможет не только увеличить доход, но и повысит свою конкурентоспособность на рынке потребительского кредитования.