Факторы, ограничивающие развитие розничной банковской политики в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Основные предпосылки для роста спроса на розничные услуги банков

2. Факторы, ограничивающие развитие розничной банковской политики в Российской Федерации

3. Основные направления совершенствования институциональной базы розничного банковского бизнеса

Заключение

Список использованных источников

Введение

Цель работы состоит в изучении розничной банковской политики.

В последние годы сформировались крайне благоприятные возможности для развития розничного рынка финансовых услуг. Прежде всего, было обеспечено главное условие -- стабилизация экономической и политической ситуации в стране. Параллельно происходят глубокие изменения в области законодательства, фискальной, бюджетной политики, структурные реформы. Закономерное следствие -- серьезные качественные изменения в потребительском и сберегательном поведении населения.

В первую очередь они связаны с ростом реальных доходов -- в 2002 году они превысили докризисный уровень. В сочетании с позитивной динамикой других макроэкономических показателей это дало возможность населению более уверенно планировать свои будущие поступления и расходы. Стал расти спрос на более качественные товары и услуги, в том числе на недвижимость. И хотя фактор «непредвиденных расходов» по-прежнему доминирует, все больше людей всерьез задумываются об организованном управлении своими денежными потоками.

Результатом этих качественных изменений стал взрывной рост спроса на розничные банковские услуги. Организованные сбережения населения росли практически вдвое быстрее, чем остатки средств юридических лиц, темпы роста потребительских кредитов также значительно опережали рост кредитов корпоративному сектору, растет количество банкоматов, а также количество торгово-сервисных точек.

Задачами данной работы являются: рассмотрение основных предпосылок для роста спроса на розничные услуги банков; изучение факторов, которые ограничивают развитие розничной банковской политики; определение направлений совершенствования розничного банковского бизнеса.

Информационно-методологической базой послужили такие источники, как: Старовойтова О. Банковское обслуживание физических лиц -- простые истины, Казьмин А. Взрыв спроса на розничные услуги и реальный потенциал рынка.

1. Основные предпосылки для роста спроса на розничные услуги банков

Мы хорошо помним то время, когда российские банки в своей работе основную ставку делали на операции с юридическими лицами, осуществляя их расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, сделки на рынке ценных бумаг и т.д. Розничные операции в основном были сосредоточены в Сбербанке России. Лишь в некоторых коммерческих кредитных учреждениях ими отчасти занимались, если нужно было решить какие-то локальные задачи или того требовала забота о своем положительном имидже. Однако в последние годы ситуация изменилась: постоянно проводятся рекламные кампании, адресованные именно частным вкладчикам, а на сайтах большинства банков можно найти предложения для физических лиц.

В большинстве зарубежных кредитных учреждений значительную часть средств занимают сбережения населения, поскольку они, во-первых, формируются на долгосрочной основе (как правило, в виде различных накопительных и пенсионных программ), а во-вторых, достаточно предсказуемы и, следовательно, могут служить примером почти идеального пассива. К сожалению, подавляющее большинство российских граждан не могут планировать свои доходы на длительный срок и не решаются доверять коммерческим банкам все, что нажито годами труда. Однако в связи с общим повышением доходов (особенно в крупных городах) уже явно наметился рост интереса населения к депозитам.

В настоящее время на долю вкладов частных лиц приходится более 20 % пассивов коммерческих банков, а в некоторых крупных кредитных учреждениях («Импэксбанк», «Автобанк» и др.) - почти 50 %. Если таких вкладов в банке много и между ними нет корреляции, то они являются очень удобным и оптимальным относительно ликвидности источником средств. Поэтому чаще всего кредитные учреждения предлагают розничному рынку большой ассортимент депозитов и уже ставшие привычными пластиковые карты.

Основные задачи банка для привлечения средств:

1)проинформировать потенциальных клиентов о предлагаемых услугах и продуктах;

2) продемонстрировать им свою надежность;

3) предложить конкурентоспособные ставки и условия по депозитам;

4) предоставить частным вкладчикам максимум удобств и высокие стандарты обслуживания;

5) создать условия для того, чтобы клиенты не испытывали дискомфорта.

Первые два пункта практически не связаны с технологий обслуживания (по сути, это элементы маркетинговой и PR-политики банка). Если же говорить о третьем и четвертом, прямо относящихся к технологиям, используемым для предоставления услуг, то они одновременно и противоречат, и дополняют друг друга.

Действительно, с одной стороны, выбор между банками с одинаковой степенью надежности вкладчик делает на основании максимальной ставки по депозиту, а с другой, удобство обслуживания ценится очень высоко даже для вкладчиков, которые привыкли экономить на всем (вряд ли кто-нибудь из них повезет деньги в другой город, чтобы сделать вложение с более высокой ставкой). Кроме того, для многих важна возможность, получить максимальное количество разнообразных услуг (включая денежные переводы, аренду депозитарных ячеек, овердрафтное кредитование по пластиковым картам, коммунальные платежи и пр.) сразу в одном офисе. Старовойтова О. Банковское обслуживание физических лиц -- простые истины.// RS-CLUB.№1.- 2004.// www.softlab.ru

Помимо разнообразия банковских продуктов и физической доступности услуг, для эффективной работы с физическими лицами очень важным фактором является снижение накладных расходов банка. Суммы денежных средств частных вкладчиков, задействованные в такого рода операциях, как правило, незначительны, поэтому желательно, чтобы стоимость транзакции была минимальной.

Несколько слов о комфорте, необходимом клиенту. Не вдаваясь в тонкости его психологии, рискнем утверждать, что нельзя переоценить умение персонала, обслуживающего физических лиц, объяснить потенциальному клиенту выгоды предлагаемых банковских продуктов, убедить его в надежности банка. Зачастую именно это определяет масштаб и продолжительность дальнейшего сотрудничества. Таким образом, к факторам, определяющим эффективность привлечения средств, стоит добавить ориентированность операционистов на клиента.

Для многих кредитных учреждений залогом успеха является возможность наладить отношения с менеджментом предприятий и организаций. Предлагая этой категории частных вкладчиков VIP-обслуживание, банк может привлечь и удержать корпоративных клиентов. Здесь важно, во-первых, предложить широкий выбор качественных услуг, а во-вторых, выделить компетентного куратора. Кроме того, для VIP-клиентов зачастую хорошей альтернативой близкому расположению филиала или отделения банка является возможность выполнять операции через Интернет, привычный, а зачастую и оптимальный для них канал ежедневной коммуникации. Казьмин А. Взрыв спроса на розничные услуги и реальный потенциал рынка. // www.bdm.ru

В настоящее время срок окупаемости инвестиционных проектов по розничному обслуживанию достаточно длительный. Но кредитные учреждения все равно стремятся работать с физическими лицами. Почему? Потому что твердо уверены: в будущем именно частные лица станут основными клиентами банка, и если не «застолбить» сегодня этот участок бизнеса, его займут конкуренты, и в дальнейшем претендовать на розничный сектор банковского рынка будет невозможно. Это относится в первую очередь к региональным банкам, которые ориентируются в основном на население своего региона. Именно там работа с населением пока убыточна из-за более низкого уровня доходов, а значит и скудных частных сбережений. Однако когда доходы вырастут, люди, скорее всего, понесут деньги в тот банк, к которому они привыкли, или в тот, который им порекомендуют друзья, родственники или соседи. (По результатам различных исследований, определяющими факторами выбора банка для физического лица являются именно личный опыт и рекомендации, а реклама, рейтинги и PR-активность банка являются лишь стимулом к тому, чтобы поинтересоваться этим кредитным учреждением.) Очевидно, что и здесь очень важно, во-первых, снижение стоимости транзакции (даже если банк готов терпеть убытки, он будет стремиться их минимизировать), а во-вторых, территориальная доступность.

Как уже упоминалось, доля сбережений физических лиц превышает 20 % от объема пассивов российских банков. Для активов этот показатель несколько ниже - около 8 %. Традиционно к розничным банковским операциям относятся ипотечное кредитование, потребительское кредитование и овердрафтное кредитование по пластиковым картам.

Следует указать положительные моменты в розничной банковской политике по сравнению с корпоративным.

Во-первых, срок кредитования - не все банки имеют возможность предоставлять долгосрочные кредиты, какие требуются большинству предприятий, тогда как физическим лицам, предоставляются, как правило, краткосрочные кредиты.

Во-вторых, доля кредитов, невозвращенных физическими лицами, существенно ниже, чем юридическими.

В-третьих, на розничном рынке ставка кредита намного превосходит ставку для юридических лиц.

В-четвертых, банковские риски на розничном рынке значительно ниже, поскольку средняя сумма кредита, выдаваемого физическому лицу, гораздо меньше, а их общее количество несравнимо больше, чем для юридических лиц.

Несмотря на указанные плюсы, существуют и отрицательные моменты:

1. Обслуживание кредита предполагает большие трудозатраты, которые практически не зависят от его суммы. При неэффективной организации работы все перечисленные преимущества могут быть потеряны из-за высоких накладных расходов.

2. Упрощение процедуры рассмотрения кредита может привести к неоправданному росту риска. Седов С. Методы сбора и анализа данных при построении маркетинговых стратегий в розничных банках.// www.ontariogroup.ru

Главная проблема заключается в том, что наработанные технологии кредитования юридических лиц (они включают всестороннее рассмотрение, как финансового положения заемщика, так и проекта, под который берется кредит, обсуждение заявки на кредитном комитете и пр.) использовать в сфере розничного обслуживания невозможно в принципе. В частности, при выдаче потребительского кредита принять решение требуется очень оперативно и на основе минимального набора документов. Кроме того, желательно, чтобы рассмотрение заявки происходило в месте покупки товара. Дальнейшее обслуживание кредита должно быть, с одной стороны, очень эффективным, а с другой, не требовать больших затрат. Поэтому наряду с активной рекламной кампанией и сотрудничеством с предприятиями розничной торговли особо важную роль в потребительском кредитовании играет технология его реализации. Она должна обеспечить:

1. минимизацию операционных расходов - оценить ее можно, например, по количеству кредитных договоров, обслуживаемых одним кредитным инспектором;

2. минимизацию человеческого фактора - это обязательное условие для снижения кредитных рисков;

3. территориальную доступность - не надо объяснять, что гораздо удобнее, когда вопрос о покупке в кредит решается прямо в магазине. Старовойтова О. Банковское обслуживание физических лиц -- простые истины.// RS-CLUB.№1.- 2004.// www.softlab.ru

2. Факторы, ограничивающие развитие розничной банковской политики в Российской Федерации

Можно выделить несколько ключевых факторов, сдерживающих развитие розничной банковской политики в России.

Основным фактором в развитии розничных услуг является низкий уровень доходов населения. По показателю валового национального дохода на душу населения РФ отстает от крупнейших стран Центральной и Восточной Европы более чем в 2 раза. Это сказывается на потребительском поведении населения, спросе на банковские услуги, и как следствие, на рентабельности розничного бизнеса. Именно уровень доходов оказывает наиболее существенное влияние на перспективы развития розничного рынка и может служить как индикатором для его участников, так и целевым ориентиром для разработчиков программ развития экономики.

Следующим фактором является неравномерное распределение дохода. В странах Центральной и Восточной Европы показатель концентрации доходов у 10% самых обеспеченных людей не превышает 25%. В России он достигает 36%. По оценкам Госкомстата, уровень концентрации доходов в последние годы несколько снизился, однако вряд ли ниже 32-33%. И в ближайшее время единая ставка подоходного налога, скорее всего, не позволит этому показателю существенно опуститься. Между тем чрезмерная концентрация денежных доходов служит барьером для входа новых участников на этот рынок, сужая его целевой рентабельный сегмент до 10-20% населения вместо 80-90%.

Географический фактор - даже в самом густонаселенном центральном федеральном округе плотность населения (56,1 чел/кв. км) значительно меньше чем в средней европейской стране, а за Уралом она не превышает 2,5 чел/кв. км. Расстояния между городами в РФ 45-75 км. по сравнению с 8-20 км в Европе. Столицы субъектов Федерации концентрируют только 30% населения, при этом они больше вторых городов в среднем в 6 раз. В силу этих особенностей развитие розничного банковского в России объективно связано с более высокими издержками и сложностью использования эффекта масштаба для аккумулирования ресурсов и продвижения услуг. Место и роль Сбербанка в розничном банковском бизнесе. //www.sbrf.ru

Реакцией на эти факторы стало стремление банков осуществлять операции с физическими лицами на ограниченном региональном пространстве и достаточно узком клиентском сегменте. Хотя для многих из них это направление бизнеса приобретает все большее значение. Если в середине прошлого года только у 5 банков (без СБ РФ) из первой двадцатки доля средств физических лиц в пассиве превышала 15%, то к концу года их стало уже 8, а максимальная доля перевалила за 25%. В то же время о большинстве из них нельзя сказать, что они развивают именно розничный бизнес. Для этого капитальные и операционные затраты должны быть сопоставимы с потенциальной доходностью обслуживания массового клиента, а условия для этого, на мой взгляд, еще не созрели, за исключением, может быть, Москвы и С-Петербурга.

Можно определить в качестве фактора и несовершенство институциональной базы. Хотя за последние два года проделана значительная работа, прежде всего в области совершенствования законодательства и нормативного регулирования, остается немало проблем, требующих своего решения.

К сожалению, банковская система и организованные сбережения не рассматриваются населением ни как особо надежные, ни как выгодные формы размещения временно свободных денежных средств. Такое отношение формирует два негативных для развития розничной политики банка следствия: высокую концентрацию наличных средств на руках и существенный теневой оборот средств.

Объем «теневого сектора» экономики, по различным оценкам, варьируется от 20% ВВП, по официальным данным Госкомстата РФ, до 50% ВВП, по оценке Всемирного банка. Наибольший объем приходится на сферу услуг. Малый бизнес традиционно относится к числу наиболее трудно регулируемых областей экономики со значительной долей «теневого» сектора -- по разным оценкам, его доля составляет 25-50%. Вовлечение этих средств в организованные сбережения позволило бы увеличить их практически вдвое и сделать розничные банковские операции более рентабельными, стимулируя их дальнейшее развитие. Старовойтова О. Банковское обслуживание физических лиц -- простые истины.// RS-CLUB.№1.- 2004.// www.softlab.ru

Таким образом, на эффективность развития банковского розничного бизнеса в России влияет низкий уровень доходов большинства населения, их чрезмерная концентрация у ограниченной группы и сложность использования эффекта масштаба для аккумулирования ресурсов и продвижения услуг. Как следствие, сейчас наблюдается концентрация банков, осуществляющих операции с физическими лицами, на ограниченном региональном пространстве и достаточно узком клиентском сегменте.

3. Основные направления совершенствования институциональной базы розничного банковского бизнеса

Все эти трудности и объективные условия, а также сложившиеся позиции банков на рынке розничных услуг, исторически сформированная инфраструктура и социальная ответственность оказывают влияние на выбор путей развития.

Так, основными направлениями совершенствования розничной политики банка являются:

- снижение издержек кредиторов, связанных с обеспечением кредиторов, оформлением и реализацией залоговых прав;

- повышение доступности финансовых услуг, в том числе за счет формирования небанковских кредитных организаций;

- ограничение возможности досрочного изъятия вкладов;

- улучшение информационной обеспеченности участников рынка;

- разработка федеральной программы организации безналичных расчетов;

- снижение административных барьеров, препятствующих развитию банковской инфраструктуры;

- усиление надзора за кредитными организациями, осуществляющими розничные операции;

- принятие закона о страховании депозитов.

В области кредитования необходимо продолжить работу по снижению издержек, связанных с обеспечением кредитов, оформлением и реализацией залоговых прав. Эта работа должна включать такие аспекты, как:

-создание кредитных бюро и регистрацию кредитных операций;

-создание системы государственной регистрации движимого имущества;

-формирование правовых условий для включения в число объектов залога денежных средств на счетах в банках;

-снижение пошлины за нотариальное засвидетельствование;

-развитие инфраструктуры ипотечного рынка;

-совершенствование нормативного регулирования, в частности, введение статистических методов расчета провизии по ссудам населению и упрощение порядка списания задолженности, безнадежной ко взысканию, по ссудам малым предприятиям.

В области повышения доступности финансовых услуг -- продолжить работу по совершенствованию нормативной и информационной базы, сопровождающей создание и функционирование небанковских финансовых организаций: ссудо-сберегательных ассоциаций, касс взаимного кредита и т. п.

В области формирования стабильной ресурсной базы банков необходимо внести изменения в Гражданский Кодекс Российской Федерации в целях ограничения возможности досрочного изъятия вкладов.

В области информационного пространства требуются общедоступные данные об основных параметрах рынка банковских карт, безналичных расчетов, развитии филиальной сети и т.п. Особенно в плане оценки состояния региональных рынков розничных банковских услуг. Необходимо также ввести унифицированный подход органов статистики и надзора к предоставлению информации субъектам рынка во всех регионах страны.

Кроме того, очень важна работа по повышению уровня информированности частных клиентов. Необходимость выпуска собственными силами специализированных изданий (газеты и журнал), которые призваны формировать необходимое информационное пространство.

В области развития безналичных расчетов целесообразно подготовить специальную федеральную программу развития, стимулирующую всех участников рынка, в том числе имея в виду задачу противодействия «отмыванию» денег и их теневому обороту.

В области развития банковской инфраструктуры необходимы меры по снижению административных барьеров, связанных с условиями организации и функционирования банковских учреждений (аренда земли, помещений, условия выкупа, местные налоги и сборы и т.п.). Розничный банковский бизнес меняет свое лицо.// Эксперт,Северо-Запад №11 (120) 2003

Необходимо отметить, что процесс восстановления доверия постепенно набирает силу, и здесь следует отметить меры Центрального банка в сфере усиления надзора и повышения прозрачности кредитных организаций. Восстановить доверие населения призван и Закон о страховании вкладов, обсуждение которого ведется уже не первый год.

Результаты последних исследований, о которых сообщает Всемирный банк, свидетельствуют, что «без соответствующего развития дополнительных институтов действительно появляются риски того, что страхование депозитов может повысить вероятность возникновения кризисов, что приведет к ухудшению функционирования финансовых рынков». Более того, «до тех пор, пока общая институциональная среда не станет сильной, адаптация точно прописанных схем депозитного страхования не приведет к повышению доверия к финансовой системе и более динамичному финансовому развитию». Объединение страховых фондов Сбербанка РФ и коммерческих банков должно произойти только по мере развития институциональной банковской среды.

Сложившиеся позиции банка розничном рынке, исторически сформированная инфраструктура, социальная ответственность также оказывают влияние на возможности банка выбирать тот или иной путь развития. Можно выделить как минимум два основных направления, по которым банк развивается в последнее время в части предоставления розничных услуг: оптимизация затрат и сегментирование клиентов. Что касается оптимизации затрат, то это относится к планам развития филиальной сети, внедрения технологий, обеспечивающих снижение издержек за счет использования эффекта масштаба, а также использования новых подходов к организации сбыта розничных продуктов, основанных на преимуществах универсального банка. Работа же с отдельными сегментами позволяет сосредоточится на лучшем предложении услуг на наиболее перспективных направлениях без ущерба для качества обслуживания основных групп клиентов.

В отношении оптимизации филиальной сети следует отметить, что для банка это очень непростой вопрос в силу необходимости совместить экономические интересы с задачей сохранения доступности розничных банковских услуг для большинства населения.

Укрупнение территориальных банков позволило решить сразу несколько задач: во-первых, вместо большого количества разрозненных и неоднородных по своему качеству филиалов, были созданы крупные региональные банки, обладающие высоким инвестиционным потенциалом, способные решать самые сложные вопросы, связанные с обслуживанием клиентов на региональном уровне. Во-вторых, была создана реальная база для совершенствования системы обслуживания клиентов за счет сокращения сроков прохождения платежей и более эффективной политики территориальных банков в области размещения отделений и филиалов, исходя из их экономической эффективности и наличия клиентской базы. В-третьих, реорганизация и укрупнение позволили территориальным банкам ускорить процессы внедрения единообразных информационных технологий и оптимизировать затраты на содержание филиальной сети и управленческого аппарата. Кочеткова Н.М. Деятельность Банка России, направленная на развитие розничных платежей

Все эти создало предпосылки для передачи вновь образованным территориальным банкам более широких полномочий по развитию бизнеса и региональной инфраструктуры в целях повышения качества обслуживания клиентов.

Внедрение новых технологий нацелено на оптимизацию издержек и использование эффекта масштаба за счет тиражирования технологических решений во все региональные подразделения. Особое внимание уделяется развитию инфраструктуры телекоммуникаций: от применения высокоскоростных оптоволоконных и проводных каналов связи до спутниковой системы. Внедряются современные решения для массового зачисления средств на счета получателей -- уникальные для российского розничного рынка.

Использование возможности Банка как универсального кредитного учреждения. Как показывает практика, очень хороший результат дает предложение розничных услуг сотрудникам предприятий -- корпоративных клиентов банка. Это позволяет снять целый ряд информационных барьеров, а доверительные отношения между банком и предприятием проецируются и на взаимоотношения с его сотрудниками. Это касается в первую очередь таких достаточно сложных продуктов, как потребительское кредитование или, например, реализация полисов негосударственного пенсионного страхования. Широко используется и так называемый «корпоративный кредит» -- когда обеспечением по кредитам физических лиц выступает гарантия предприятия. К формам удачного симбиоза интересов корпоративных клиентов, частных клиентов и банка можно отнести развитие проектов, связанных с зачислением заработной платы на пластиковые карты, установку банкоматов, открытие удаленных офисов банка на крупных предприятиях и т.п.

Таким образом, широкая база корпоративных клиентов -- важный фактор развития розничных услуг для населения, формирования культуры использования банковских продуктов. Старовойтова О. Банковское обслуживание физических лиц -- простые истины.// RS-CLUB.№1.- 2004.// www.softlab.ru

Рост доходов населения и социальное расслоение формируют дифференцированные требования к банковским услугам. Клиенты с высоким и даже средним уровнем дохода уже не удовлетворяется массовыми продуктами. Все большее значение приобретают факторы комфортности и престижа.

В связи с этим одной из задач банков является создание современной системы обслуживания VIP-клиентов, основанной на реализации принципов ориентированности, технологичности и оперативности клиентов. Она предусматривает организацию обслуживания VIP-клиентов, физических и юридических лиц на основе института персональных менеджеров. В каждом случае разрабатываются индивидуальные программы обслуживания, формируются пакеты банковских продуктов, особое внимание уделяется развитию информационно-консалтинговых и сервисных услуг, применению информационных технологий и современных средств коммуникации. Для создания максимально комфортных условий уже существуют и продолжают создаваться специальные зоны VIP-обслуживания.

Компания «R-Style Softlab» далеко не первый год работает на рынке специализированных банковских программных продуктов для физических лиц. В настоящее время она может предложить несколько автоматизированных банковских систем, предназначенных для обеспечения различных направлений обслуживания населения. Косточко П. RS-Retail: ты помнишь, как все начиналось?...// RS-CLUB. №1.- 2002. с.75-78.// www.softlab.ru

Базы данных и алгоритмы работы системы автоматизации розничных банковских услуг RS-Retail обеспечивают одновременное обслуживание большого количества клиентов и высокую скорость работы. Для этого в системе реализованы:

1) автоматическое выполнение процедур обслуживания физических лиц (обработка договоров, заключенных с частными вкладчиками; начисление и причисление процентов за использование средств; расчет и перерасчет процентов в соответствии с требованиями Положения Банка России « О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 г. № 39-П);

2) массовое проведение операций по счетам вкладчиков - предусмотрена возможность объединять счета в группы для последующего выполнения по каждой группе типовых операций, определенных условиями договора;

3) многофункциональный механизм гибкой настройки операций и эргономичный интерфейс, обеспечивающий высокую скорость обслуживания (каждая операция регламентирована по шагам, и пользователи работают в заранее определенных рамках - им не нужно задумываться об очередности и корректности выполнения действий).

В системе RS-Retail предусмотрены различные технологии информационного обмена между подразделениями:

-online- взаимодействие осуществляется в рамках единой централизованной базы данных в режиме реального времени;

-offline - файловый обмен информацией с выполнением репликации данных или без него. Косточко П. RS-Retail: ты помнишь, как все начиналось?...// RS-CLUB. №1.- 2002. с.75-78.// www.softlab.ru

Система автоматизации кредитной деятельности банка RS-Loans функционирует во многих отечественных и зарубежных кредитных учреждениях. Ее конфигурация зависит от задач, которые каждый конкретный банк ставит перед собой.

Еще несколько лет назад многие банки, внедряя компьютерный учет в свою кредитную деятельность, ориентировались в основном на сопровождение кредитных договоров. В некоторых других организациях к этому добавляли еще и оформление этих договоров. Сегодня же подавляющее большинство наших клиентов стремятся полностью автоматизировать все звенья технологической цепочки. Программный комплекс RS- Loans в полной мере обеспечивает такую возможность. Так, в целом ряде банков с помощью RS- Loans выполняется не только ведение кредитных договоров, но и обработка поступающих от клиентов заявок на получение кредита. После рассмотрения и утверждения Кредитным комитетом заявка превращается в договор, в ходе обслуживания которого реализуются все операции, связанные с выдачей кредита, приемом платежей в счет его погашения и т.п. - вплоть до закрытия кредитного договора. Усачева С.. Ключевой фактор успеха в сфере розничного кредитования// RS-CLUB.№4.- 2003. . с. 62-65// www.softlab.ru

С точки зрения кредитных учреждений, розничные клиенты - это та аудитория, на примере которой преимущества интернет - обслуживания проявляются особенно ярко. В самом деле: клиентов много, но объем операций каждого невелик. Прибыли они приносят меньше, чем юридические лица, поэтому крайне желательно снизить операционные расходы. Вот здесь-то интернет - обслуживание даст фору традиционным видам услуг и системам класса «клиент-банк». Да и обходятся интернет - приложения дешевле, поскольку не требуют установки и сопровождения программного обеспечения на стороне клиента. И хотя доля пользователей систем интернет - банкинга в российском обществе невелика, но если даже они составляют всего 1 % населения страны, то, учитывая общую численность ее жителей, это довольно внушительный рынок.

Многие банки до сих пор рассматривают интернет - обслуживание физических лиц как экспериментальное направление и не планируют серьезных капиталовложений в эту сферу деятельности. Поэтому в настоящее время актуально относительно недорогое компактное решение, с помощью которого можно предоставлять клиентам стартовый набор необходимых услуг. По мере увеличения клиентской базы и роста потребностей клиентов, функционирование системы будет расширяться. Иванов И., Иванов В. Интернет-решение для владельцев личных банковских счетов // RS-CLUB. №1.- 2003. с.28-32.// www.softlab.ru

Одно из самых существенных достоинств средств автоматизации дистанционного розничного обслуживания - удобство их применения. Если интернет - сервис окажется некомфортным, а освоить его будет нелегко, то им просто никто не воспользуется. Обычно при создании приложения, прежде всего, определяют, на какую аудиторию оно рассчитано, и в зависимости от этого разрабатывают его идеологию и пользовательский интерфейс.

Во-первых, далеко не каждый человек знаком с бухгалтерскими понятиями и терминами.

Во-вторых, потенциальный клиент, конечно, должен иметь навыки работы с компьютером, но не обязан ориентироваться в море нормативно-законодательных документов, требования которых соблюдает в своей работе банк. Для обывателя гораздо ближе и логичнее такие понятия, как «Мои средства» и «Действия (операции)». «Список платежных поручений» лучше заменить на «Мои платежи», а «Дебет и кредит» - на «Приход и расход». Именно поэтому специалисты компании «R-Style Softlab» отказались от «клонирования» решения для юридических лиц, а разработали специальное приложение «“Интернет-Клиент” для физических лиц», рассчитанное на обычных людей.

С учетом того, что розничных клиентов потенциально больше, чем предприятий и организаций, да и сама сущность «физическое лицо» более проста, чем «юридическое лицо» (у первого, например, нет уполномоченных сотрудников, наделенных определенными правами), разработана упрощенная схема администрирования, позволяющая максимально в рамках поставленной банком задачи автоматизировать выполнение необходимых операций, а также снизить расходы по установке и настройке системы.

Быстродействие интернет - приложения - весьма значимый для физических лиц параметр. Если в организациях использование высокоскоростного канала для постоянного подключения к Глобальной компьютерной сети - сегодня уже не редкость, то «простые граждане» пока еще, как правило, вынуждены работать по соединению « dial-up». Поэтому реализация прикладного интернет - решения для розничного обслуживания предусматривает, что при сохранении полнофункционального интерфейса объем передаваемой информации будет минимальным. Иванов И., Иванов В. Интернет-решение для владельцев личных банковских счетов // RS-CLUB. №1.- 2003. с.28-32.// www.softlab.ru

Заключение

Наблюдаемый в последние годы значительный рост доходов населения, восстановление (пусть медленное) доверия населения к банковской системе, стабилизация общей экономической ситуации формирует рост спроса на новые банковские продукты и услуги, которые переходят в область розничной банковской политики. Отвечая на эти вызовы, банки активно внедряют такие новые продукты и услуги, как интернет - банкинг, мобильный банкинг, операции через точки самообслуживания, реализация пенсионных и страховых полисов, финансовое консультирование и т.п.

Готовность банков к новым вызовам, равно как и последовательное совершенствование работы на традиционных рынках, -- крайне важные условия как для сохранения лидирующих позиций банка на российском розничном рынке, так и для развития этого сегмента экономики в целом. Банк хорошо понимает свое место и роль в этом процессе, плюсы и минусы, которые с этим связаны.

На мой взгляд, нынешний низкий уровень развития рынка розничных банковских услуг отражает в первую очередь общее экономическое состояние в стране. Однако объективные факторы служат только частичным объяснением. Потенциал рынка розничных банковских услуг далеко не исчерпан и поле для конкуренции обширно. Многие банки всерьез начинают рассматривать этот рынок как основу своего дальнейшего развития. И здесь очень важно, чтобы это стремление было поддержано адекватными изменениями институциональной среды. По-моему, сохранение единства и целостности банков как учреждений, предоставляющих банковские услуги на всей территории страны и всем категориям клиентов, является необходимым условием устойчивого развития всего банковского сектора по крайней мере до формирования развитой институциональной среды.

В свою очередь, банки должны прикладывать максимум усилий для того, чтобы российский рынок розничных банковских услуг стал опорой возрождающейся экономики России.

Список использованных источников

банковский бизнес потребительский сберегательный

1. Иванов И., Иванов В. Интернет-решение для владельцев личных банковских счетов // RS-CLUB. №1.- 2003. с.28-32.// www.softlab.ru

2. Казьмин А. Взрыв спроса на розничные услуги и реальный потенциал рынка. // www.bdm.ru

3. Косточко П. RS-Retail: ты помнишь, как все начиналось?...// RS-CLUB. №1.- 2002. с.75-78.// www.softlab.ru

4. Место и роль Сбербанка в розничном банковском бизнесе. //www.sbrf.ru

5. Седов С. Методы сбора и анализа данных при построении маркетинговых стратегий в розничных банках.// www.ontariogroup.ru

6. Старовойтова О. Банковское обслуживание физических лиц -- простые истины.// RS-CLUB.№1.- 2004.// www.softlab.ru

7. Розничный банковский бизнес меняет свое лицо.// Эксперт, Северо-Запад №11 (120) 2003

8. Усачева С.. Ключевой фактор успеха в сфере розничного кредитования// RS-CLUB.№4.- 2003.. с. 62-65// www.softlab.ru

Размещено на Allbest.ru