Сущность технологии "Интернет-банкинг"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Сущность технологии «Интернет-банкинг»

2. Текущее состояние интернет-банкинга в России и мире

3. Перспективы развития интернет-банкинга

Заключение

Список литературы

Введение

Дистанционный (онлайновый) банкинг - это комплекс банковских услуг, предоставляемых с использованием различных технологий удаленного обслуживания клиентов.

В своей основе дистанционные банковские услуги представляют синтез традиционных банковских операций и услуг и новых интерактивных форм взаимодействия банков с клиентами, реализуемых по средствам сетевых и телекоммуникационных технологий.

Удобство банковской системы является решающим фактором, благодаря которому онлайновые банковские услуги становятся привлекательными для большинства клиентов. Кроме удобства, важное значение для пользователей имеют функциональные возможности системы онлайнового банковского обслуживания. Чем шире функциональные возможности такой системы, тем более полноценной и востребованной она является.

Вопросы обеспечения безопасности при создании и эксплуатации систем онлайнового банковского обслуживания также являются очень важными. Защита системы должна обеспечивать: однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка); шифрование передаваемой финансовой информации; безопасность каналов передачи информации; защиту носителей информации. Сегодня эти вопросы успешно решаются большинством профессиональных средств защиты.

В середине 1990-х гг. появился интернет-банкинг, что явилось настоящим прорывом в дистанционном банковском обслуживании. Интернет-банкинг - это предоставление удаленного доступа к банковским операциям посредством персонального компьютера и модема через Интернет. Интернет-банкинг идеально приспособлен для дистанционного банковского обслуживания в силу своей доступности, универсальности и гибкости сетевой среды.

Значительное снижение стоимости персональных компьютеров, телекоммуникационного оборудования и доступа к Интернету на протяжении второй половины 1990-х гг. обусловило повышенный интерес к интернет-банкингу как со стороны самих банков, так и со стороны банковских клиентов.

На Западе использование банками Интернета для обслуживания клиентов явилось логическим развитием технологии home banking. Удаленный банковский сервис на дому начинался в 80-х гг. с телефонного банковского обслуживания. Затем появились услуги удаленного обслуживания с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам (PC-banking). А в 1995 году появились первые банки, которые предложили клиентам PC-banking на качественно новом уровне, в полной мере использующем коммуникационные и сервисные возможности Интернета, - internet banking.

Таким образом, банковские услуги в настоящий момент, как и в течение всего периода перехода России к новому типу экономики, являются одним из наиболее динамично развивающихся видов деятельности в нашей стране. Этим и определяется актуальность темы данной курсовой работы.

Целью данной курсовой работы является подробное рассмотрение сущности Интернет-банкинга, а также возможностей и перспектив его развития.

1. Сущность технологии «Интернет-банкинг»

Интернет-банкинг (Internet banking) представляет собой управление банковскими счетами через Интернет. Используя достижения в области Интернет-технологий, «Internet-banking» открывает дополнительные возможности в сфере услуг, предоставляемых банком. Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам - в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

Три наиболее важные характеристики систем интернет-банкинга:

1) функциональные возможности (доступные клиентам операции);

2) удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);

3) обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации.

Важность именно этих характеристик подтверждается результатами многочисленных опросов пользователей (не только западных, но и отечественных) и детальным анализом специалистов, разрабатывающих системы интернет-банкинга.

Чем шире функциональные возможности системы интернет-банкинга, то есть чем больше услуг доступно клиентам банка через Интернет, тем более полноценной и востребованной является такая система. Действительно, сознательное или вынужденное ограничение функциональных возможностей банковского интернет-сервиса очень сильно уменьшает привлекательность таких систем, потому что за некоторыми из банковских услуг клиенту все-таки придется идти в банк. Поэтому, стремясь сделать системы интернет-банкинга конкурентоспособными, банки стараются наделить их практически всем спектром услуг, которые доступны клиентам в офисе банка: операции со средствами на собственных счетах (выписки, переводы по своим счетам, работа с пластиковыми картами), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги), расчеты с контрагентами (разовые и периодические платежи) и т.д.

Типичный Интернет-банкинг позволяет:

- переводить средства с одного своего счета на другой счет;

- осуществлять безналичные внутри- и межбанковские платежи,

- покупать и продавать безналичную валюту;

- открывать и закрывать депозиты;

- устанавливать график расчетов и оплачивать различные товары и услуги;

- отслеживать все банковские операции по своим счетам.

Таким образом, интернет-банкинг - это сервис, позволяющий клиенту управлять своим банковским счетом через Интернет. Для полноценной работы с технологией интернет-банкинга клиенту достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету и имеющийся браузер Microsoft Internet Explorer.

Возможности интернет-банкинга позволяют:

- отправлять в банк все виды финансовых документов;

- получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;

- отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;

- оперативно получать сообщения об ошибках;

- работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;

- осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.

Интернет-банкинг является более совершенной модификацией системы клиент-банк. Сохраняя все достоинства предшественника, интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

- нет необходимости ставить дополнительное программное обеспечение на компьютер;

- клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);

- весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

Основными преимуществами Интернет-банкинга являются:

1. простота в использовании;

2. отсутствие необходимости обладать какими-либо особенными знаниями или навыками, чтобы управлять своими счетами через Интернет.

3. оперативность:

- взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Клиент может отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера;

- информация о платежах, поступивших на адрес клиента, обновляется несколько раз в день по мере поступления в банк.

4. удобство:

- простота процедуры подключения к Интернет-банкингу (необходимо лишь наличие банковского счета в банке, договора «Об обслуживании в системе Интернет-банкинг» и электронного цифрового сертификата);

- возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет;

- возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на ошибки клиента. В случае если клиент все же отправил заполненный документ ошибочно, он сможет немедленно отменить его, и операция по счету осуществлена не будет.

5. конфиденциальность:

- защита передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием с использованием протокола SSL международного формата криптографии;

- контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП);

- система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.

6. возможность контроля:

- все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы);

- электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.

Таким образом, интернет-банкинг является наиболее динамичным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга.

2. Текущее состояние интернет-банкинга в России и мире

Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

Сегодня с помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне - достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции.

Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки - поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.

Вопросы организации безопасности при создании и эксплуатации систем интернет-банкинга традиционно имеют важнейшее значение и привлекают большое внимание широкой аудитории.

Защита системы интернет-банкинга, как минимум, должна обеспечивать: однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка), шифрование передаваемой финансовой информации, безопасность каналов передачи информации, защиту носителей информации. Сегодня все эти вопросы решаются большинством профессиональных средств защиты, которые используются как в западных, так и в отечественных системах интернет-банкинга. На российском рынке с успехом применяются различные решения, среди которых: решение компании «Сигнал-Ком», которое внедрено многими банками, в том числе «Гута-банком»; решение с использованием смарт-карты компании «Ай-Ти», например система «Кортис» банка «БИН»; программно-аппаратный комплекс с применением «touch memory». Существуют и другие решения. В целом же к проблеме безопасности банковского интернет-сервиса нужно подходить, как и к любым другим рискам, - прикладывать разумные усилия по их уменьшению за счет использования профессиональных решений и, конечно же, страховать риски.

Растущая популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.

За последние годы резко увеличилось количество банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. Летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет-банкинг. В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы ДБО установили более половины всех российских банков. В 2006 году без подобных систем останутся лишь единицы.

Опрос компаний-поставщиков решений для интернет-банкинга, проведенный CNews Analytics, показал, что на сегодняшний день более половины всех российских банков имеют системы ДБО (дистанционное банковское обслуживание). Правда, это говорит скорее о потенциальной емкости рынка, поскольку многие банки, приобретя лицензии, реально так и не начали использовать системы в работе, либо пока обкатывают их на афилированных компаниях. Тем не менее, все опрошенные CNews Analytics компании отмечаются высокий спрос на решения этого класса. Некоторые из них ежемесячно запускают в промышленную эксплуатацию более 10 систем интернет-банкинга.

Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду.

Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

По данным ОТР, в сентябре-ноябре 2004 г. 55% из 200 крупнейших банков России использовали системы типа интернет-клиент (рис. 1). Для сравнения, в 2003 г., по данным CNews Analytics, подобные программные продукты использовало только у 17,5% банков.

Рис. 1 Динамика развития российских интернет-банков

Темпы развития интернет-банкинга составляют в России в среднем 20-30% в год. На конец 2003 года порядка 150 российских банков (11,7% от общего количества банков России) оказывали полноценное интернет-обслуживание хотя бы для одной из групп клиентов. По итогам 2005 года уже более 350 банков предлагают услуги интернет-банкинга (то есть около 30% от общего количества банков РФ). Таким образом, рост интернет-банкинга с конца 2003 года по конец 2005 года составил более 130%.

По оценке аналитиков, на данный момент при работе с юридическими лицами практически 100% банков используют решения для классического банкинга («Банк - Клиент»), около 60% - для интернет-банкинга и около 20% - для телефон-банкинга. Системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц сейчас применяют в среднем около 15 - 20% банков.

На Западе банковский интернет-сервис, являясь одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции, продолжает развиваться стремительными темпами вместе с ростом числа пользователей Интернета, доля которых в населении развитых западных стран уже составляет в среднем более 40%. При этом некоторые западноевропейские страны опережают по темпам освоения Интернета признанных лидеров из северной Америки: Норвегия - 48% населения, США - 45%, Швеция - 42%, Канада - 41%, Финляндия - 38%, Дания - 35%, Великобритания - 25%.

Одновременно с увеличением интернет-популяции растет и количество клиентов, осуществляющих банковские операции через Интернет, и их доля в общей массе индивидуальных клиентов банков. Так, согласно отчету известной рейтинговой и аналитической компании Fitch IBCA, доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом, превышает 10%, или в среднем 500 тыс. человек: SE Banken (Швеция) - 380 000 клиентов (25% от общего числа клиентов - максимальная доля), MeritaNorbanken (Финляндия/Швеция) - 1 030 000 (15%), Deutsche Bank (Германия) - 650 000 (8%), Barclays (Великобритания) - 540 000 (4%), BSCH (Испания) - 500 000 (2%).

Другой важный показатель развития рынка - количество банков, развивающих интернет-банкинг. Так, летом 2000 года уже 71 из 100 крупнейших банков США предоставляли своим клиентам интернет-сервис, в том числе 9 из 10 самых крупных, среди которых флагманы американского банковского бизнеса: Citicorp, Bank of America, Chase, Bank One, First Union, Wells Fargo. Однако европейские банки не только не отстают от американских коллег и по количеству банков, и по оборотам в этой сфере, но и обходят их. Так, по данным Cap Gemini/Ernst & Young, европейцы наконец-то опередили своих американских конкурентов по доле банковских операций, совершаемых с использованием Интернета. В Европе 4% всех банковских операций совершается через Интернет, а в США - 3% (в ходе исследования были обработаны сведения, полученные от 125 банков из 21 страны). Всего же сегодня в мире насчитывается более 1500 банков, имеющих в своем арсенале услуги интернет-банкинга.

В США число пользователей системы Интернет-банкинга составляет около 10 млн. чел. В России таких пользователей пока не более 2-3 тысяч, а полноценный интернет-банкинг предлагают всего несколько банков. Несмотря на явное отставание России во внедрении этой технологии, очевидно, что ее массовое использование является лишь делом времени. Если себестоимость осуществления банковской операции непосредственно в офисе составляет $1, то через Интернет - 1 цент. Вдобавок Интернет-банкинг дает банкам возможность расширять клиентуру без открытия филиалов. Для клиентов Интернет-банкинг удобен тем, что дает возможность, не выходя из дома, осуществлять все основные банковские операции (оплачивать коммунальные, телефонные и прочие счета, переводить деньги с одного счета на другой, покупать-продавать валюту), вносить плату за товары в Интернет-магазины, инвестировать свободные средства (покупать-продавать ценные бумаги, пополнять депозиты, работать на валютном рынке). Помимо повышения степени удобства для клиентов, важную роль играет возможность осуществления круглосуточной работы, а также оперативность предоставления сервиса.

Популярность онлайн-банкинга в Европе возросла в последние годы, так как потребители привыкли пользоваться Интернетом и находят это довольно удобным.

В Германии насчитывается особенно большое число потребителей, пользующихся банковскими услугами онлайн. В 2005 году банковскими услугами в Интернет пользовались приблизительно 15.4 миллиона потребителей, что на 8.6 миллионов больше, чем в 2003 году.

На данный момент Германия далеко ушла вперед от Великобритании, Франции, Италии, Испании, Нидерландов и стран Скандинавии по количеству пользователей онлайн-банкинга, и ожидается, что она останется крупнейшим рынком онлайн-банкинга в течение следующих пяти лет.

Оценивая рынок Интернет-банкинга только в Москве, специалисты отмечают миллион пользователей сотовой связи, более полумиллиона пользователей Интернета, 100 тыс. владельцев спутниковых телефонов. Все эти люди минимум раз в месяц посещают банк и платят за различные услуги. Очевидно, что новая услуга будет для них весьма привлекательна, и вслед за бумом Интернета Россию ждет бум интернет-банкинга.

Сегодня уже около 400 банков предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием сети Интернет. Список российских банков с перечнем и описанием онлайновых банковских услуг, предлагаемых клиентам, можно найти на сайте «Финансовые Интернет-услуги в России». При этом более половины банков предпочитают развивать услуги интернет-банкинга исключительно для юридических лиц, считая позиционирование на клиентов - физических лиц неоправданным в настоящее время. Причина такого выборочного подхода заключается в «прохладных» отношениях между банками и частными клиентами, сложившихся после 1998 года.

По данным компании «Интернет Маркетинг», ведущие банки, активно обслуживающие физических лиц через Интернет, - «Автобанк» и «Гута-банк» - имеют очень хорошие показатели деятельности своих систем интернет-банкинга.

В настоящее время у 65% из 30 крупнейших банков РФ отсутствует услуга интернет-банкинга для частных клиентов. 36% из них не развили данную услугу и для корпораций.

Банки, предлагающие совершать операции в Сети, имеют в основном не более одного сервиса. Исключение составляют УралСиб, Промышленно-Строительный банк, Петрокоммерц и Росбанк.

Все существующие интернет-системы финансовых структур открывают юрлицам доступ к справочной информации, а также дают возможность отправлять в банк сообщения свободного формата. Кроме того, можно получить выписки по состоянию счетов и операций с ними. Совершить платежные операции позволяют не все системы - но 90% из них.

Постепенно в России развиваются такие направления удаленного банковского сервиса как телефонный банкинг, WAP- и SMS-банкинг. Эти формы обслуживания не конкурируют между собой, а дополняют друг друга, предоставляя клиентам различные формы доступа к банковским счетам.

Современные формы дистанционного банковского обслуживания способны заменить многим банкам филиальные сети, так как обладают рядом преимуществ по сравнению с традиционными формами банковского обслуживания:

1. повышенная конкурентоспособность. Интерактивная среда открывает возможность создания принципиально новых банковских продуктов, а также быстрого масштабирования и интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам;

2. повышенное качество услуг. Использование дистанционного банкинга позволяет устранить фактор временного ограничения доступа к банковским операциям и исключить «географическую составляющую» при работе с клиентами;

3. сниженная себестоимость операций. Использование дистанционного банкинга позволяет как сократить непосредственную себестоимость банковских операций, так и снизить операционные издержки за счет снижения накладных расходов на управление филиалами.

В то же время на российском рынке не действуют важные для развитых рынков ограничивающие факторы, а именно: банковская консервативность, высокая конкуренция со стороны небанковских финансовых посредников и некоторые другие.

Можно выделить две группы специфических причин, объясняющих низкие темпы развития онлайновых банковских услуг в России. Первую группу составляют внешние (макроэкономические) причины:

1. вследствие отсутствия традиций не получили развитие ранние формы дистанционного банковского обслуживания, на базе которых можно было бы активно внедрять современные системы онлайнового банкинга;

2. низкий уровень доходов значительной доли российского населения не позволяет осуществлять сбережения больших объемов финансовых ресурсов и, следовательно, размещать их на банковском рынке;

3. недостаточное предложение онлайновых банковских услуг;

4. проблемы с обеспечением безопасности онлайновых услуг.

К внутренним (микроэкономическим) факторам, объясняющим низкие темпы развития онлайновых банковских услуг в России, следует отнести:

1. со стороны банковских клиентов - низкие функциональные возможности онлайновых систем, высокую стоимость онлайнового обслуживания, недостаток у банковских клиентов достоверной информации о данном виде услуг;

2. со стороны банков - непонимание возможного влияния онлайновых финансовых услуг на развитие банковского бизнеса; незнание требований и условий, которые необходимо соблюдать для организации удобного и безопасного онлайнового сервиса, и др.

Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант интернет-банкинга. Например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить к электронной почте.

Все это говорит о том, что для большинства российских банков развитие интернет-банкинга должно стать едва ли не самой главной задачей на ближайшее будущее.

Таким образом, характеризуя современные тенденции развития интернет-банкинга в России можно сделать следующие выводы:

Во-первых, возросла активность и усилилась роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд интернет-банкинга, как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков, выходящих на наш рынок. Например, российская компания «БИФИТ» разработала систему iBank, которая сегодня поставлена и эксплуатируется в 23 российских банках. Количество пользователей новой услуги в каждом из этих банков составляет от 30 до 250 клиентов - юридических лиц.

Во-вторых, развитие интернет-банкинга происходит либо в комплексе, либо параллельно с развитием теми же банками средств организации электронной коммерции - платежных и торговых интернет-систем. Примеры такой деятельности: совместный проект «Автобанка» и компании «Ай-Ти» - платежная интернет-система «ЭлИТ-Карт»; платежная система CyberPlat; проект банка «БИН» и компании «Ай-Ти» - система «Кортис», проект банка «МЕНАТЕП СПб». К этому следует добавить и то, что параллельно с услугами интернет-банкинга в банках и близких к ним компаниях, которые часто входят в одну финансовую группу, активно развиваются и другие интернет-услуги: интернет-трейдинг и интернет-страхование.

В-третьих, развитие в банках одновременно с интернет-банкингом и других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга, PC-банкинга и новинки этого года - WAP-банкинга (совместный проект «Гута-банка» и МТС. При этом различные формы удаленного обслуживания никоим образом не конкурируют между собой, а во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам.

3. Перспективы развития интернет-банкинга

Новые возможности интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места. Через год-два услуги интернет-банкинга станут стандартными для большинства банков, когда основными требованиями клиентов станут удобство, мобильность и оперативность. Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона. В любом случае уже сейчас можно оценить возможности интернет-банкинга.

По информации CNews Analytics, многие банки, уже использующие отдельные решения интернет-банкинга, собираются в скором времени перейти к полноценному виртуальному обслуживанию, которое будет включать в себя также смс-банкинг, телефон-банкинг, wap-банкинг. На сегодняшний день лишь немногие российские банки имеют системы подобного уровня, однако, в ближайшие несколько лет этот список, видимо, значительно расширится. Подобный настрой банков вкупе с ростом популярности самих сервисов позволяет прогнозировать на ближайшие годы стабильный спрос на решения ДБО.

Не исключено, что в ближайшее время на мировом рынке появится несколько сотен банков, предлагающих универсальный дистанционный банковский сервис, поскольку развитие его современных форм означает для банков получение конкурентных преимуществ на финансовом рынке.

В настоящее время можно выделить ряд наиболее перспективных направлений развития банковских услуг в России. Во-первых, значительно возросла активность разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд онлайнового банкинга как среди отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и среди иностранных, выходящих на российский рынок. Имеются все основания предположить, что в ближайшие годы разовые контакты между поставщиками и заказчиками данных услуг могут перерасти в долгосрочные партнерские отношения. При этом роль технологических компаний на российском рынке онлайновых финансовых услуг будет возрастать.

Во-вторых, развитие онлайновых банковских услуг происходит либо в комплексе, либо параллельно с разработкой средств электронной коммерции - онлайновых платежных и торговых систем. Примеры такой деятельности - совместный проект Автобанка и компании «АйТи» - платежная Интернет-система «ЭлИТ-Карт»; платежная система «CyberPlat»; проект банка «БИН» и компании «АйТи» - система «Кортис» и др. К этому следует добавить, что параллельно с услугами онлайнового банкинга в банках и дочерних компаниях активно развиваются и другие онлайновые финансовые услуги: интернет-трейдинг и интернет-страхование. Скорее всего, в ближайшее время в России появятся первые телекоммуникационные финансовые холдинги.

В-третьих, в ряде российских банков усиливается работа по развитию сразу нескольких направлений онлайнового банкинга: одновременно с ПС-банкингом и интернет-банкингом развивается мобильный банкинг. Например, совместный проект Гута-банка и компании «Мобильные телефонные системы» или проект Промышленно-строительного банка СПб и компании «Мегафон». По всей видимости, в ближайшие годы различные формы онлайнового банковского обслуживания будут не столько конкурировать между собой, сколько дополнять друг друга, предоставляя клиентам широкий вибор каналов доступа собственным банковским счетам.

Необходимо также отметить, что в отличие от экономически развитых стран рынок онлайновых финансовых услуг в России в силу своей слабости (низкой вовлеченности финансовых ресурсов и незначительного круга пользователей) не может в настоящее время являться катализатором развития электронной коммерции. Скорее, наоборот: именно от поступательного развития российской экономики, роста сферы услуг и благосостояния населения будут зависеть как объемы инвестиций в электронные банковские услуги, так и отдача на вложенный капитал.

Для приближения финансовых услуг к населению важно развитие интернет-банкинга, интернет-страхования, других видов услуг, связанных с Интернетом. Но это сдерживается, например, тем, что договоры страхования должны заключаться в письменной форме. Поэтому необходимо внести изменения в Гражданский кодекс РФ и в закон об электронной цифровой подписи.

Нужно узаконить понятие электронного договора, как это сделано в ведущих странах мира. И тогда интернет-бизнес, как наиболее удобный для многих групп населения, получит мощный импульс.

Таким образом, развитие Интернет-банкинга сейчас достаточно перспективно. Все большее количество банков начинают внедрять системы, которые позволяют им взаимодействовать с клиентами через Интернет.

Направлениями дальнейшего развития Интернет-банкинга может стать работа с конкретными направлениями промышленности.

Кроме этого, можно ожидать увеличение использования банковских услуг в B2B-секторе - то есть использование услуг банков при организации взаимодействия с партнерами.

Заключение

Система Internet-banking - это полноценный банковский сервис, который можно получить в режиме реального времени из любой точки планеты, это защищенный доступ к справочной и финансовой информации о счетах в банке, это возможность осуществлять платежи и получать еще ряд банковских услуг.

Для работы в системе Internet-banking не потребуется устанавливать специализированное программное обеспечение на Ваш компьютер и хранить на нем какие-либо данные. Вам не понадобится никакое специальное оборудование. Став клиентом системы, Вы получите доступ к собственным счетам с любого компьютера, подключенного к сети Интернет. Вы сможете работать с банком, находясь в офисе, дома, в командировке или на отдыхе. При этом доступ к банковским финансовым ресурсам и получение актуальной информации возможны в любое время суток, в любой день недели.

С помощью систем интернет-банкинга можно не только контролировать собственные счета, но и покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам.

Экспертами отмечаются следующие преимущества систем Интернет-банкинга:

- экономия времени клиентов (отсутствие необходимости поездок в банк);

- возможность постоянно контролировать свои счета.

Российский рынок интернет-банкинга постепенно увеличивает темпы своего развития, в том числе используя возможности интеграции и развития других дополняющих услуг. В целом, российские потребители уже сейчас имеют возможность сравнивать, выбирать и пользоваться услугами интернет-банкинга, а также реальные перспективы получить в ближайшем будущем рост как количества банковских интернет-услуг, так и их качества.

На текущий момент, большинство потребителей услуг Интернет-банкинга - это бухгалтеры предприятий, которые ведут расчеты, получают выписки, отправляют платежные поручения через Интернет. В дальнейшем, можно ожидать более широкого использования Интернет-банкинга. Так, в частности, отмечается, что ожидается большее вовлечение топ-менеджмента различных компаний в использование систем Интернет-банкинга.

Постоянно увеличивающийся спектр банковских услуг, возникновение новых технических решений, рост клиентской базы и доверия населения к банкам изменяют требования кредитных организаций к информационным системам обслуживания клиентов. Распространение интернет-банкинга как одного из инструментов продажи банковских продуктов напрямую связано с поиском банков дополнительных конкурентных преимуществ в сфере работы с клиентами. Продолжающийся рост розничного сегмента банковского бизнеса дает мощный толчок развитию интернет-банкинга. Именно дополнительные услуги в сфере дистанционного обслуживания клиентов стали одним из стратегических направлений деятельности банков, которые планируют занять значительные доли рынка розничных банковских услуг. Таким образом, интернет-банкинг (как и иные формы удаленного банковского обслуживания) является одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов во всем мире. Постепенно происходит сокращение наличного оборота и увеличение оборотов по безналичным операциям с использованием расчетных счетов и банковских карт. Поэтому объем, ассортимент и качество услуг, предоставляемых при удаленном банковском обслуживании, будет постоянно увеличиваться, обеспечивая клиентам высокую степень автоматизации банковского обслуживания.

дистанционный банкинг интернет клиент

Список литературы

1. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 03.02.96 № 17-ФЗ.

2. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, 2004. - 423 с.

3. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2002. - 415 с.

4. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 564 с.

5. Бурдинский А. Какой интернет-банкинг нам нужен? Интернет-банкинг: вчера, сегодня и завтра // Мир Internet, 2005. - №11. - С. 34-38.

6. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 147 с.

7. Волков С., Достов В. Платежные механизмы современного Интернета // Мир Internet, 2006. - №5. - С. 39-41.

8. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под. ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: Проспект, 2006. - 624 с.

9. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 457 с.

10. Минина Т.Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги, 2004. - №7. - с. 31-35.

11. Мухачев П. Платежи и банки в Интернете (аналитический обзор) // Мир Internet, 2005. - №11. - С. 28-33.

12. Разумов И. Интернет-банкинг: рейтинг услуг в России // Банковские услуги, 2005. - №7. - с. 21-23.

13. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. - М.: ЮНИТИ, 2005. - 325 с.

14. Федорченко О. Интернет в банкинге. Дистанционные финансовые услуги развивают розничный бизнес банков // Банковские услуги, 2006. - №1. - с. 17-24.

15. http://www.bankir.ru

16. http://www.dxn.ru/news

17. http://www.habrahabr.ru

18. http://www.fitchibca.com

19. http://www.internetfinance.ru

20. http://www.internetmarketing.ru

21. http://www.moneynews.ru

22. http://www.onlinebankingreport.com

Размещено на Allbest