Анализ страхового рынка в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Общая характеристика страхового рынка

1.1 Сущность и функции страхового рынка

1.2 Участники страхового рынка

1.3 Классификация страхования

2. Современное состояние страхового рынка России

2.1 Итоги развития страхового рынка РФ в 1 квартале 2012 года

2.2 Проблемы российского страхового рынка и пути их решения

2.3 Страховой рынок РФ и ВТО

Заключение

Список литературы

Приложение

страховой экономика государственный рынок

Введение

Страхование в любом современном обществе, играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Страхование - это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, а также является потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

В условиях перехода к рынку потребность в страховании всё более возрастает в отличие от условий 8-10 летней давности, когда основной была государственная форма собственности и большинство убытков в хозяйстве страны, да и у населения возмещались за счёт страховых резервных фондов страны.

В настоящее время страхование - это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а ещё и источник рефинансирования кредитного сектора или одна из крупнейших сфер институциональных инвестиций. Страхование также способно заменить некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета.

В данный момент, страхование в России не достаточно развито. По основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам. И поэтому возникает задача в должном обеспечении развития этой стороны экономическо-общественных отношений. Без осознанной на уровне государства и общества экономической целесообразности страхования невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка.

Проведение экономических реформ в России, прежде всего, связано с изменениями структуры собственности на основе приватизации государственной собственности и появления частной собственности. Это требует изменения сформировавшегося в странах с преобладанием государственной собственности механизма компенсации убытков собственнику, причиненных стихийными бедствиями, пожарами и иными природными или техногенными авариями.

Страхование может выполнять возрастающую роль в экономике России при условии: более широкого развития всех отраслей и видов страхования; совершенствования механизма управления рисками на всех его стадиях; включения в систему страховой защиты наиболее опасных и крупных рисков; обеспечения безусловных правовых и финансовых гарантий выполнения страховыми компаниями обязательств перед страхователями.

С переходом к рыночным отношениям появились большие потребности в страховых услугах. Радикальные преобразования страхового дела в стране направлены на формирование страхового рынка, твердой правовой основы его функционирования, создания условий для всенародного расширения сферы и качества страховых услуг.

Надежная и стабильная система страхования обеспечивает высокий уровень экономической защиты ее участников и успешного функционирования их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики в целом.

Целью данной курсовой работы является анализ страхового рынка в России.

Реализация поставленной цели требует решения следующих задач:

· изучение сущности, участников и классификацию страхового рынка;

· изучение особенностей функционирования страхового рынка в РФ;

· проанализировать текущее состояние страхового рынка;

· определение проблем и путей решения их.

1. Общая характеристика страхового рынка

1.1 Сущность и функции страхового рынка

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающая в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба, и при этом обеспечиваются коммерческие интересы организаций.

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики. Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.

Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объекта страхования. Для его реализации необходимо широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование - особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователя при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирование их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдения интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1).

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.



Рис. 1 - Место страхового рынка в финансовой системе

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки -- депозиты, фондовый рынок -- ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка -- компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

Страховые организации все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, и во многих странах занимают после коммерческих банков ведущие позиции в качестве поставщиков ссудного капитала. Кроме того, характер аккумулируемых страховыми организациями денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг (векселя, облигации и др.). Такими возможностями банки, оперирующие сравнительно краткосрочными средствами, не располагают.

Следует также отметить, что приток денежных средств в страховые организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций (инвестирование, спонсорство, депозитирование и др.), как правило, значительно превышает суммы страховых выплат страхователям, что позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы хозяйствования, грандиозные перспективные проекты, долгосрочные ценные бумаги, государственные краткосрочные облигации, под недвижимость и др.

Все это характеризует страховой рынок как сложную многофакторную финансовую систему.

1.2 Участники страхового рынка

Страховой рынок -- это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются:

- страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

- страховые организации;

- общества взаимного страхования;

- страховые агенты;

- страховые брокеры;

- страховые актуарии;

- федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

- объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим и физическим лицам. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические лица, называемые страхователями.

Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая, при котором страхователю нанесен ущерб, страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.

Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Наряду с основными субъектами страхового рынка -- страхователями и страховщиками -- участниками его являются также страховые агенты, брокеры и другие посредники.

Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники, к которым относятся:

Страховые агенты -- физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют, как правило, достаточно разветвленную сеть страховых агентов;

Страховой агент выполняет следующие основные функции:

- поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;

- разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

- согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;

- получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;

- консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора.

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

Страховые брокеры -- юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

Страхование не создает новую стоимость. Оно занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями.

Каждый страхователь платит страховщику страховой взнос, из которого образуется страховой фонд. В случае возникновение случая, у какого - либо страхователя его убыток покрывается из страхового фонда, созданного всеми страхователями.

Можно констатировать, что пока основным мотивом приобретения страховых услуг для граждан является принуждение. Страховщики часто связывают пассивность граждан с низкой страховой культурой и сокрушаются, что не понимают граждане РФ всей прелести и необходимости страхования.

1.3 Классификация страхования

Страхование осуществляется преимущественно в двух формах добровольной и обязательной.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяются страховщиком самостоятельно в соответствии с новой редакцией закона «Об организации страхового дела в РФ». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования.

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений (таблица 1). В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

Таблица 1. Классификация страхования

Отрасль страхования	Вид страхования	Разновидность страхования	Форма страхования	Система страховых отношений
Личное страхование	Страхование: - жизни; - от несчастных случаев и болезней; - медицинское;	Страхование: - детей; - к бракосочетанию; - смешанное страхование жизни;	Обязательная; Добровольная	Страхование; Сострахование; Двойное страхование; Перестрахование; Самострахоние
Имущественное страхование	Страхование: средств транспорта: - наземного; - воздушного; - водного; - грузов и других видов имущества; - финансовых рисков;	Страхование: - строений; - основных и оборотных фондов; - животных; - домашнего имущества; - страхование урожая; - от потери работы, банкротства; - другое;
Страхование ответственности	Страхование: - гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; - ответственности перевозчика; - гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности; - профессиональной ответственности; - ответственности за неисполнение обязательств.	Страхование: -на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности; - убытков вследствие перерывов в производстве и др.

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование коммерческих рисков. Сущность этого вида страхования заключается в уменьшении риска осуществления предпринимательских сделок за счет страхования. Наиболее распространенным является страхование банковских кредитных рисков. Объектами страхования кредитных рисков являются банковские ссуды, обязательства и поручительства, инвестиционные кредиты.

Объектом страхования могут выступать коммерческие операции (договоры, соглашения) на случай возможных убытков вследствие нарушения одной из сторон своих обязательств.

С коммерческим риском связано страхование внешнеэкономических рисков, включающее страхование экспортно-импортных грузов, а также перевозочных средств.

Страхование рисков включает:

- производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.);

- строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования);

- коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем;

- финансовые риски - риск не возврата инвестором средств, вложенных в предприятие;

- валютные риски;

- атомные риски.

2.Современное состояние страхового рынка России

2.1 Итоги развития страхового рынка РФ в 1 квартале 2012 года

На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний (рис. 2). В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 марта 2012 года зарегистрированы 549 страховых организаций, из них 14 не проводили страховые операции и 50 не представили статистическую отчетность о своей деятельности. В первом квартале 2011 г. на рынке действовало 607 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 9,6% или 58 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (без учета ОМС) сократилось со 106 в 1 квартале 2011 г. до 92 в 1 квартале 2012 г.

Концентрация страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в 1 квартале 2012 года собрали 62,4% премий на рынке всего без ОМС, 72,3% - на рынке КАСКО, 74,2% - на рынке имущественного огневого страхования, 78,5% - на рынке ОСАГО (табл. 2). Доля ТОП-10 крупнейших компаний в выплатах на рынке всего без ОМС составила 68,8%, в заключенных договорах - 55,9%

Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло до 18 компаний на рынке всего без ОМС, сократилось на рынке КАСКО до 18, на рынке огневого страхования - до 13 и ОСАГО - до 16 компаний. Количество крупных страховщиков, выплачивающих более 1%, на рынке всего без ОМС сократилось до 17 компаний. Число страховых компаний, имеющих долю рынка более 1% от общего числа заключенных договоров, выросло до 24.

Общий объем собранной премии (без ОМС) в 1 квартале 2012 года составил 213,6 млрд. руб. (рост на 25,7% по сравнению с аналогичным периодом 2011 г.), объем выплат - 79,1 млрд. руб. (рост на 15,5%). Наблюдается увеличение премий и выплат по всем видам по сравнению с 1 кварталом 2011 г., за исключением ОСАГО, где произошло сокращение выплат на 9% (табл. 3).

Отношение премии (всего без ОМС) к ВВП выросло с 1,5% в 1 квартале 2011 г. до 1,7% в 1 квартале 2012 г. Доля премии в расходах граждан выросла на 0,1 п.п. до 1,1% (рис. 3).

Уровень выплат на рынке всего без ОМС сократился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 3,3 п.п. и составил 37,0%.

Число заключенных договоров в 1 квартале 2012 г. выросло на 2,3% до 27, 2 млн. договоров (без учета ОМС) по сравнению с 1 кварталом 2011 г.

За счет средств населения в 1 квартале 2012 г. на рынке всего без ОМС было собрано 76,3 млрд. руб. (рост на 25,3%), выплачено - 37,9 млрд. руб. (рост на 1%). Премии за счет юридических лиц выросли на 25,9% по сравнению с 1 кварталом 2011 г. и составили 137,3 млрд. руб. Выплаты увеличились на 33,1%, и составили 41,1 млрд. руб.. Доля премий за счет средств граждан незначительно сократилась (0,1 п. п.) до 35,7%. Доля договоров, заключенных с физическими лицами, выросла до 91,7% на рынке всего без ОМС (см. приложение табл. 4).

В 4 регионах наблюдается рост числа действующих страховых компаний, в 5 регионах число страховщиков не изменилось, в 72 - сократилось по сравнению с 1 кварталом 2011 г.. В 71 субъекте зафиксирован рост объема премий (всего без ОМС).

2.2 Проблемы российского страхового рынка и пути их решения

2011 г. ознаменовался ростом инвестиционной привлекательности российского страхового рынка. Это событие не внезапно, ему способствовало появление новых обязательных видов страхования, изменение целей, на достижение которых ориентируются страховые компании, а также модернизация существующих страховых продуктов. Однако говорить о том, что страховой рынок твердо идет в гору будет не совсем верно, так как страховщики еще не справились со слабыми сторонами компаний, такими как низкая надежность и капитализация, невысокая клиенто-ориентированность, низкая операционная эффективность. Более того, существуют внешние угрозы, которые могут помешать страховщикам воспользоваться открывающимися перед ними возможностями.

Для оценки перспектив развития российского страхового рынка, проанализируем существующие внешние угрозы для страхования, а также способы их устранения. Итак, главными угрозами, признаваемыми большинством аналитиков и лидеров российских страховых компаний, являются нестабильность на мировых финансовых рынках; недостаточно высокое качество надзора за страховыми компаниями; отсутствие надзора за страховыми посредниками; демпинг и мошенничество. Нестабильность на мировых финансовых рынках. В настоящее время трудно предугадать изменения в финансовой сфере даже в рамках краткосрочного периода. Существующие колебания на финансовых рынках России и зарубежья могут отрицательно сказаться на различных финансовых показателях, в том числе на динамике валового внутреннего продукта, объемах банковского кредитования и активности потребителей.

Как следствие, это может прервать положительную динамику восстановления спроса на добровольные и вмененные виды страхования (автострахование, страхование от несчастных случаев в рамках потребительского кредитования, страхование залогового имущества, страхование грузов и другие подобные виды). В случае негативного для страхования развития событий произойдет спад страховой активности, падение страховых взносов, а, следовательно, нехватка ликвидности и повторная волна банкротств страховых компаний. Недостаточно высокое качество надзора за страховыми компаниями. Не является новым факт, что в отечественном законодательстве есть белые пятна. Современная система требований к страховым компаниям не позволяет уничтожить значительную угрозу стабильности страхового рынка - появление страховых и финансовых пирамид. В 2011 г. прокатилась волна снижения рейтингов надежности страховщиков - от несвоевременного выполнения части текущих финансовых обязательств до банкротства и отзыва лицензии. В России нет системы раннего предупреждения банкротств страховых компаний.

Существующая система предоставления отчетности не позволяют оперативно реагировать на ухудшение финансового состояния страховщика: изменения, которые произошли в компании в ноябре, регулирующие органы могут увидеть лишь в апреле. Это, в свою очередь, приводит к тому, что лицензии приостанавливаются и отзываются уже после наличия жалоб со стороны страхователей, когда изменить ситуацию и восстановить платежеспособность страховщика практически не возможно. Несмотря на то, что общий уровень надежности страхового рынка вырос, созданные в период кризиса страховые пирамиды начали массово покидать рынок. Очевидный результат - ухудшение образа российского страхового рынка в глазах общества Мошенничество. Аферы на российском страховом рынке стали уже его неотъемлемой частью. Различные страховые схемы, появление и крах страховых пирамид, ужесточение политики урегулирования убытков страховых компаний - все это ухудшает отношение клиентов к страховщикам.

Социологами проведено огромное количество исследований, опросов участников страхового рынка, и, как показывают большинство из них, многие страхователи не считают преступлением обман страховой компании. На сайтах в Интернете с легкостью можно найти статьи типа «Популярные способы обмана страховых компаний», «Как обмануть страховую компанию», а на форумах - обсуждения об обманах страхователей и страховщиков. Существующая судебная практика, которая наказывает страховых мошенников лишь в исключительных случаях, отсутствие единой базы страховых случаев по клиентам страховых компаний, а также пробелы в уголовном законодательстве способствуют развитию страхового мошенничества; в свою очередь активные действия страховых мошенников содействуют росту расходов страховых компаний. В итоге они отражаются на добросовестных страхователях, вынужденных платить завышенные страховые премии.

Мошенничество, как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков является одним из главнейших тормозов здорового развития рынка страхования в России, так как приводит к взаимному недоверию и снижает спрос на добровольное страхование. В совокупности данные угрозы представляют собой еще большую опасность: так, плохой имидж страховщиков совместно с недостаточно развитой линейкой страховых продуктов будут тормозить рост добровольного спроса на страхование. Проблемы страхового надзора, ненадежность страховых компаний вряд ли позволят уменьшиться количеству банкротств как мелких, так и относительно крупных страховщиков, что отрицательно скажется на имидже российского страхования.

После кризиса 2008-2009 гг. многие компании, и не только страховые, стали открывать у себя отделы риск-менеджмента для анализа существующих рисков и поиска способов их уменьшения. Развитие этого направления является одним из способов борьбы с существующими угрозами: это повысит надежность страховщиков, а также позволит улучшить взаимоотношения с посредниками (брокерами, агентами) в силу качественного контроля и предоставления гарантий. Для стабильного развития страхового рынка необходимо акцентировать внимание на надежности страховщиков. Это возможно через проведение актуарного аудита, создания служб внутреннего контроля и продолжение создания отделов управления рисками, четкую регламентацию процедуры банкротства компаний.

Цивилизованный рынок - рынок без мошенничества или хотя бы с его незначительной долей, поэтому нужно повышать ответственность участников страховой сделки за нарушение законодательства, ведь недобросовестное поведение одного страховщика бросает тень на весь спектр компаний. В первую очередь необходимо создавать прецеденты наказания за страховые махинации, а также законодательно развить понятия страхового мошенничества, его виды и четко устанавливать рамки доступного и возможную ответственность. Страховой рынок хочет и может развиваться и выходить на новый уровень, но необходимо способствовать этому как государству, так и страховщикам и страхователям. Совместные усилия субъектов страхования - залог его успешного развития в России.

2.3 Страховой рынок РФ и ВТО

Эксперты рассмотрели последствия для страхового рынка и 3 возможных варианта его развития после вступления России в ВТО.

Первым сценарием развития, который выделяют в своем исследовании аналитики, является формирование сильного страхового рынка до прихода филиалов иностранных компаний и внешняя экспансия национальных страховщиков (компаний с российскими собственниками). В этом случае после либерализации рынка доля иностранцев (филиалов и дочерних компаний) в совокупных взносах стабилизируется на уровне 50% (по итогам 2010 года значение этого показателя было равно 43%), а в десятке лидеров рынка будут присутствовать 5-6 национальных компаний. Также возможно на российском страховом рынке будет происходить постепенное выдавливание национальных игроков, не сумевших повысить собственную конкурентоспособность.

По второму сценарию рыночная доля иностранцев будет колебаться от 60 до 70%, а в десятке лидеров страхового рынка будут преобладать иностранные компании.

Третьим сценарием считается переход страхового рынка под контроль иностранных структур. По мнению экспертов, данный сценарий маловероятен, так как за годы работы на российском страховом рынке сформировался целый ряд сильных национальных игроков. Сценарий возможен, если на законодательном уровне для иностранных компаний будут созданы существенные преференции. В этом случае рыночная доля иностранцев может достигнуть 80%, а в топ-10 российского страхового рынка останется лишь 2-3 национальные страховые компании.

Вне зависимости от сценария развития наибольшую рыночную долю иностранные страховщики получат в сегменте страхования рисков иностранных компаний, работающих в России, а также на только формирующемся рынке страхования жизни.

Итоговый знак суммарного эффекта от вступления России в ВТО будет зависеть от успеха действий национальных страховщиков по повышению своей конкурентоспособности. Приход филиалов компаний-нерезидентов будет способствовать развитию конкуренции, внедрению новых технологий, снижению стоимости страхования для рисков, ранее в значительной мере перестраховывающихся за рубежом. Неконкурентоспособные страховые компании, а также компании, занимающиеся фронтированием рисков за рубеж, со временем будут вынуждены покинуть рынок. Государство при этом может, как выиграть (в результате развития российского страхового рынка и если в конкурентной борьбе победят национальные страховщики), так и проиграть (если резервы и прибыль будет уходить за рубеж, а страхование стратегически важных отраслей полностью перейдет под контроль иностранцев).

Табл. 5. Плюсы и минусы вступления в ВТО для российского страхования

Плюсы	Минусы
Повышение капитализации и емкости национальной страховой отрасли за счет средств иностранных инвесторов	Снижение капитализации всей отрасли за счет "переключения" большей части финансовых потоков отрасли на зарубежное перестрахование
Привлечение иностранных инвестиций в развитие страховой инфраструктуры	Увод на международные финансовые рынки значительной доли внутренних инвестиционных ресурсов, аккумулированных через страхование; потеря национального контроля над
	страховыми резервами и инвестиционными средствами
Использование передовых страховых технологий и "ноу-хау"	Экспансия крупных иностранных страховщиков зачастую сопровождается ценовым демпингом, которому слабый национальный рынок не может противостоять
Расширение структуры и повышение качества страховых услуг, снижение издержек на их предоставление	Повышенная подверженность колебаниям мирового финансового рынка, а также международным финансовым спекуляциям
Активизация конкуренции на внутреннем страховом рынке и интенсификация деятельности национальных операторов	Сокращение занятости в страховой сфере, прежде всего - высококвалифицированного и управленческого персонала

Заключение

Страховой рынок -- составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

В ходе написания курсовой работы мною был рассмотрен страховой рынок, его сущность и функции, участники и классификация страхового рынка, и то состояние, в котором он находятся в нашей стране. В результате мною были сделаны следующие выводы:

- только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства. В условиях рыночной экономики страхование необходимо.

- взаимодействие сторон, заинтересованных в заключение страховых соглашений и в достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является “специфический товар” - страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее.

- страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная государственная поддержка страховой отрасли. Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

- непременным условием формирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций, т.е. их соперничество за привлечение страхователей, мобилизации денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов.

- при проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании более удобных форм заключения оговоров и уплаты страховых взносов, в снижении тарифных ставок и точном определении возникшего ущерба (вреда), в оперативной выплате страхового возмещения.

Как следует из данного обзора, проблема недостаточности капитала отечественных страховщиков не может быть решена в ближайшее время собственными средствами.

Выход может быть найден в более широком привлечении иностранного капитала для обслуживания потребностей российской экономики в страховых услугах. Присутствие иностранных страховщиков на российском рынке может выражаться в нескольких формах:

- участие в уставном капитале российских страховых компаний.

- прямое осуществление страхования иностранными компаниями на территории России.

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

2) развитие обязательного и добровольного видов страхования;

3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

4) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Однако, все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики".

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ

2. Галаганов В.П. М.: Основы страхования и страхового дела, 2010

3. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. М.:Страхование,2008

4. Рыбин В.Н. М.: Основы страхования,2010

5. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. М.: Страхование, 2007

6. Хачатурян К.С. М.: Страхование,2010

7. Худяков А.И. М.: Теория страхования,2010

8. Чернова Г.В. М.: Страхование,2007

9. Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т. М.: Страхование,2011

10. http://www.insur-info.ru/

11. http://ins.1prime.ru/

12. http://www.kpmg.com

13. http://prostrahovanie.ru/

14. http://www.wto.ru

15. http://ru.wikipedia.org

16. http://www.711.ru/

Приложение

Рис. 2 - Динамика общего количества страховых компаний на рынке

Табл. 2. Динамика концентрации страховых компаний на рынке по премиям в 2011-2012 гг.

Табл. 3.Динамика российского страхового рынка в 2011-2012 гг.

Рис. 3. Отношение премии на рынке всего без ОМС к ВВП и доля премии в расходах населения в 2010-2012 гг.

Табл. 4. Динамика доли договоров, заключенных с физическими лицами, от общего количества заключенных договоров по видам страхования в 2011-2012 гг.

Размещено на Allbest.ru