Кредитная деятельность - деятельность, связанная с предоставлением в ссуду временно свободных ресурсов банка субъектам кредитования с целью получения прибыли. Деньги, Кредит, Банки. Учебник 2-ое изд. перераб. и доп. под ред. В.В. Иванова, Б.Н. Соколова: МТК Велби, изд-во Проспект, 2006 г.

В современной практике банки самостоятельно разрабатывают Правила кредитования своих клиентов, формируют кредитный комитет и определяют порядок выдачи кредитов.

В основном ОАО «МИнБ» использует инструкцию, утвержденную приказом названного банка от 10.02.2000 г. № 15 «О порядке предоставления кредитов юридическим лицам» (т.к. филиал главным образом имеет дело с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями). Эта инструкция определяет общий порядок и основные требования предоставления кредитов юридическим лицам, а также предпринимателям, осуществляющим свою деятельность без образования юридического лица (в дальнейшем «юридическим лицам») в АКБ «МИнБ» (ОАО).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения, своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

Для получения кредита заемщики предоставляют в банк документы:

· учредительный договор;

· бухгалтерскую и статистическую отчетность (баланс на последнюю отчетную дату с расшифровками отдельных статей);

· бизнес-план, ТЭО и подтверждающие его документы;

· устав и карточку с образцами подписей (если кредитор обслуживается в другом банке);

· свидетельство о регистрации предприятия;

· кредитную заявку;

· другие документы по усмотрению банка (документы на закладываемое имущество и др.).

При положительном решении о выдаче кредита представляются следующие документы:

· заявление на выдачу кредита;

· документ из налогового органа о постановке на учет.

Банк подготавливает кредитный договор, который подписывается руководителями и главными бухгалтерами банка и заемщика.

Для филиала Головным банком устанавливается предельные объемы кредитных операций:

1. максимальная сумма кредита, предоставляемая филиалом одному заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков в пределах предоставленных филиалу полномочий;

2. максимальный размер риска на одного заемщика в пределах предоставленных филиалу полномочий (включая предоставленные гарантии и поручительства, приобретенные долговые обязательства заемщика);

3. максимальная совокупная сумма кредита, которая может быть выдана филиалом.

Анализ кредитных операций банка представлен в таблице 2.

Таблица 3. Анализ кредитных операций Владикавказского филиала АКБ «МИнБ» (ОАО) (тыс. руб.)

Более наглядно расчетные показатели таблицы 3 представлены в диаграмме 2 и диаграмме 3.

Диаграмма 2. Кредитные операции Владикавказского филиала АКБ «МИнБ» (ОАО), дифференцированные по клиентам

Диаграмма 3. Кредитные операции Владикавказского филиала АКБ «МИнБ» (ОАО), дифференцированные по срокам

За рассматриваемый период объем выданных кредитных ресурсов увеличился на 193%.

Проанализируем кредитные операции банка, дифференцированные по клиентам.

Наибольший удельный вес занимают кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям - 98%, причем за рассматриваемый период наблюдается значительный рост на 188,4 %. Это можно объяснить тем, что численность организаций подобного типа велика.

Наименьший удельный вес занимают кредиты, предоставленные физическим лицам, т.к. филиал выдает подобные кредиты исключительно сотрудникам. Несмотря на это рост этой статьи заметен.

Рассматривая кредиты, предоставленные прочим клиентам, также необходимо отметить тенденцию роста.

Рассматривая классификацию кредитов по срокам, видим, что наибольший удельный вес занимают кредиты, выданные на срок от 181 дня до 1 года, причем наблюдается рост приблизительно на 1/3. Этот факт объясняется тем, что здесь сбалансирован доход и риск. Кредиты, выданные на другие сроки также выросли за исключением сроков от 31 до 90 дней. Здесь наблюдается спад на 475 тыс. руб.

Исходя из анализируемых данных, можно сделать вывод о том, что 2006 г. стал годом активной работы банка, что в свою очередь принесло банку немалый доход, так как кредиты предоставляются заемщикам во временное пользование за определенную плату в виде ссудного процента.

Так как Владикавказский филиал АКБ «МИнБ» (ОАО) имеет возможность выдавать кредиты негосударственным организациям и физическим лицам, как на короткий (до 1 года), так и на длительный срок (свыше 1-3 лет), то можно сказать о том, что банк успешно аккумулирует временно свободные денежные средства и перераспределяет их.

Следует отметить, что в анализе не рассматривались данные за 2008 год. Это обусловлено причинами Мирового финансового кризиса. ОАО «МИнБ» нацелен на сохранение и преумножение своей доли на рынке банковских услуг, поэтому в последнем квартале 2008 года был введен запрет на кредитование в целях минимизации риска потерь от невозвращенных ссуд.

2.3 Анализ операций с пластиковыми картами

Пластиковая карта - это сравнительно новая форма расчетов, обладающая множеством достоинств, предоставляемых как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся выпуском и обслуживанием карт.

Для владельцев карт - это удобство, надежность, практичность, экономия времени, а главное - отпадает необходимость иметь при себе крупную сумму наличных денег.

Для банков - повышение конкурентоспособности и престижа, гарантия платежа, минимизация временных затрат и экономия живого труда.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банка и банкоматах.

В зависимости от принципа, положенного в основу финансовых взаимоотношений банка и пользователя карт, они делятся на дебетовые и кредитные.

Дебетовая карта предполагает внесение приобретающим ее лицом на счет в банке определенной суммы, в рамках которой он может в последствии осуществлять свои расходы.

Кредитная карта представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент карт берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования.

Московский Индустриальный банк является членом двух крупнейших международных систем - MasterCard International и VISA International. Для обслуживания карт в Банке функционирует собственный процессинговый центр. Это позволяет:

· в кратчайшие сроки изготавливать карты,

· предоставлять сервис на уровне мировых стандартов,

· гарантировать конфиденциальность информации по операциям с картами,

· решать любые возникающие проблемы 24 часа в сутки.

Все пластиковые карты, выдаваемые Московским Индустриальным банком, являются международными и принимаются не только в России, но и практически во всех странах мира.

Технические и финансовые возможности Банка и платежных систем позволяют проводить операции в любой валюте по всему миру, при этом абсолютно не важно, в какой валюте открыт счет карты. При совершении операций запрашиваемая сумма будет конвертирована из валюты страны пребывания держателя карты в валюту счета карты.

Счет карты открывается в одной из трех валют: рублях, долларах США или евро. На остаток ежемесячно начисляются проценты, что позволяет приумножать свои средства.

Операции по оплате товаров и услуг совершенно бесплатны. Также бесплатны и операции по получению наличных в отделениях и банкоматах нашего Банка.

Существует возможность открыть на один счет не одну, а несколько карт или даже карты разных платежных систем, при этом все расчеты будут производиться с одного счета.

Рассмотрим объемы операций с пластиковыми картами, совершаемых в филиале ОАО «МИнБ» в г. Владикавказе.

В приведенной ниже таблице 4 можно увидеть количество карт. Выпущенных Владикавказским филиалом с 2006 по начало 2009 года. В таблице приведены данные как по розничным картам, так и по «зарплатным» проектам.

Таблица 4. Количественные показатели по выпущенным картам

Для наглядного представления приведена диаграмма 4.

Диаграмма 4. Динамика выпуска карт.

Как видно из приведенных данных, количество карт стремительно возрастает. Особенно значительный рост произошел в 2008 году, прирост карт составил 2187 штук. Это свидетельствует о расширении клиентской базы банка.

Важную роль в столь значительном росте сыграло увеличение карт при помощи «зарплатных» проектов, рост составил чуть более 2000 карт за 2008 год.

При этом банк не останавливается на достигнутом, что видно из показателей на начало 2009 года.

2.4 Анализ ликвидности

ЦБ РФ как центральное звено банковской системы России регулирует деятельность нижестоящих кредитных организаций в целях обеспечения экономических условий устойчивого функционирования банковской системы РФ, защиты интересов вкладчиков и кредиторов. Регулирование деятельности коммерческих банков осуществляется посредством ряда экономических нормативов, которые являются обязательными для исполнения и в подавляющей части разработаны с учетом использования аналогичных показателей в мировой банковской практике. Среди них такие, как:

· нормативы достаточности капитала коммерческого банка;

· нормативы ликвидности баланса коммерческого банка;

· минимальный размер обязательных резервов, депонируемых в ЦБ РФ;

· максимальный размер риска на одного заёмщика и др.

Ликвидность какого-либо хозяйственного агента (под ним можно понимать и предприятие, и банк, и физическое лицо, и государство) можно представить как его способность отвечать по всем своим обязательствам в обусловленный срок.

В целях контроля за состоянием ликвидности банка, то есть его способности обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств, вытекающих из сделок с использованием финансовых инструментов, устанавливаются нормативы мгновенной, текущей, долгосрочной ликвидности, которые регулируют (ограничивают) риски потери банком ликвидности и определяются как отношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов, других факторов.

Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования. Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) рассчитывается по следующей формуле:

где Лам - высоколиквидные активы, то есть финансовые активы, которые должны быть получены в течение ближайшего календарного дня и (или) могут быть незамедлительно востребованы банком и (или) в случае необходимости реализованы банком в целях незамедлительного получения денежных средств, в том числе средства на корреспондентских счетах банка в Банке России, в банках-резидентах Российской Федерации, в банках стран, входящих в группу развитых стран, в Международном банке реконструкции и развития, Международной финансовой корпорации и Европейском банке реконструкции и развития, касса банка.

Овм - обязательства (пассивы) до востребования, по которым вкладчиком и (или) кредитором может быть предъявлено требование об их незамедлительном погашении.

Минимально допустимое числовое значение норматива Н2 устанавливается в размере 15 процентов.

Норматив текущей ликвидности банка (Н3) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования и на срок до 30 календарных дней. Норматив текущей ликвидности банка (Н3) рассчитывается по следующей формуле:

где Лат - ликвидные активы, то есть финансовые активы, которые должны быть получены банком и (или) могут быть востребованы в течение ближайших 30 календарных дней и (или) в случае необходимости реализованы банком в течение ближайших 30 календарных дней в целях получения денежных средств в указанные сроки.

Овт - обязательства (пассивы) до востребования, по которым вкладчиком и (или) кредитором может быть предъявлено требование об их незамедлительном погашении, и обязательства банка перед кредиторами (вкладчиками) сроком исполнения в ближайшие 30 календарных дней.

Минимально допустимое числовое значение норматива Н3 устанавливается в размере 50 процентов.

Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам (капиталу) банка и обязательствам (пассивам) с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней. Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) рассчитывается по следующей формуле:

где Крд - кредитные требования с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, а также пролонгированные, если с учетом вновь установленных сроков погашения кредитных требований сроки, оставшиеся до их погашения, превышают 365 или 366 календарных дней, за вычетом сформированного резерва на возможные потери по указанным кредитным требованиям;

ОД - обязательства (пассивы) банка по кредитам и депозитам, полученным банком за исключением суммы полученного банком субординированного кредита (займа, депозита) в части остаточной стоимости, включенной в расчет собственных средств (капитала) банка, а также по обращающимся на рынке долговым обязательствам банка с оставшимся сроком погашения свыше 365 или 366 календарных дней.

Максимально допустимое числовое значение норматива Н4 устанавливается в размере 120 процентов. Инструкция №110-И «Об обязательных нормативах банков»

Самостоятельно филиал «МИнБ», как и филиалы других банков, расчет экономических нормативов не производит. Это представляется нецелесообразным и невозможным, так как филиал не имеет собственного капитала, не являясь самостоятельным юридическим лицом.

Филиалы предоставляют вышестоящему банку расшифровки отдельных статей баланса, необходимые для расчета экономических нормативов по всему банку в целом. А затем головной офис устанавливает для них предельные объемы (лимиты) банковских операций.

В случае недостатка денежных средств, необходимых для выполнения своих обязательств и возникновения временного разрыва ликвидности филиал может кредитоваться головным банком на срок от 1 дня до 1 года.

2.5 Анализ финансовых результатов

Анализ финансовых результатов позволяет выявить причины изменений в доходах, расходах, прибыли банка и резервы для повышения прибыльности банка и экономии затрат.

Ориентир банковской деятельности в рыночном хозяйстве состоит в максимизации прибыли от операций при сведении к минимуму потерь.

Анализ финансовых результатов банковской деятельности начинается с анализа доходов и расходов и завершается исследованием прибыли.

Доходы коммерческого банка по форме получения подразделяются на три группы:

· процентные доходы;

· комиссионные вознаграждения;

· прочие виды доходов (штрафы, пени, неустойки и др.)

Процентные доходы - это начисленные и полученные проценты по ссудам в рублях и валюте.

Непроцентные доходы - доходы от инвестиционной деятельности (дивиденды по ценным бумагам; доходы, полученные от участия в совместной хозяйственной деятельности предприятий, банков; доходы хозрасчётных предприятий банка); валютных операций; полученных комиссий и штрафов (комиссия по услугам, корреспондентским счетам, возмещение клиентам телеграфных и других расходов, плата за оказанные услуги, штрафы полученные, проценты и комиссия прошлых лет) и прочие доходы.

Расходы коммерческого банка - это затраты денежных средств банка на выполнение операций и обеспечение функционирования банка. Для анализа производится группировка расходных статей баланса:

1. процентные расходы - начисленные и уплаченные проценты в рублях и иностранной валюте;

2. непроцентные расходы:

* операционные расходы - почтовые и телеграфные расходы клиентов; уплаченные комиссионные по услугам и корреспондентским отношениям; расходы по валютным операциям;

* расходы по обеспечению функционирования банка - на содержание аппарата управления, хозяйственные (амортизационные отчисления, арендная плата и т.д.);

* прочие расходы банка - штрафы, пени, неустойки уплаченные, проценты и комиссионные прошлых лет и т.д.

Прибыль - это основной финансовый результат деятельности банка, определяемый как разница между всеми доходами и расходами. Если расходы превышают доходы, то этот результат имеет отрицательное значение и его называют убытком. Ее детальное рассмотрение позволяет более точно оценить значение и влияние на деятельность банка.

Прибыль - важнейший показатель эффективности работы банка, источник его жизнедеятельности. Рост прибыли создает финансовую основу для самофинансирования деятельности банка, осуществления расширенного воспроизводства и удовлетворения растущих социальных и материальных потребностей банка. За счет прибыли выполняются обязательства перед бюджетом, другими банками и клиентами.

Для последующего анализа доходов, расходов и прибыли можно привести таблицу 4.

Таблица 5. Структура и динамика доходов и расходов банка (тыс. руб.)

Для наглядности значения таблицы 5 можно представить на диаграммах 5 и 6.

Диаграмма 5. Структура доходов Владикавказского филиала АКБ «МИнБ» (ОАО)

Диаграмма 6. Структура расходов Владикавказского филиала АКБ «МИнБ» (ОАО)

Как видно из данных таблицы за рассматриваемый период прибыль банка возросла на 4388 тыс. руб.

Наиболее наглядно динамика прибыли отражена на диаграмме 7.

Диаграмма 7. Динамика прибыли (тыс. руб.)

Т.о. стабильное положение на рынке банковских услуг подтверждается стабильным ростом прибыли.

Рассмотрим структуру доходов и расходов.

За 2008 г. банк получил доходы от всех видов деятельности в сумме 43875 тыс. руб., что превысило результат предыдущего года на 14625 тыс.руб. Наибольший удельный вес в структуре доходов занимают %-е доходы - 49%. Это свидетельствует о том, что выбранная банком процентная политика способствует привлечению клиентов - заемщиков, а также о достаточной ресурсной базу банка, способствующей удовлетворению потребности в денежных средствах. Следует отметить, что эта статья доходов возросла по сравнению с 2006 годом в 3 раза.

Изучая структуру расходов можно сделать вывод о том, что основные затраты идут на содержание аппарата управления. Однако эти затраты оправданы, т.к. эффективный менеджмент способствует благосостоянию банка и его развитию.

Рост прибыли создает основу для самофинансирования деятельности банка, осуществления расширенного воспроизводства и удовлетворения растущих потребностей банка.

Глава 3. Перспективы деятельности АКБ «МИнБ» (ОАО)

3.1 Возможные перспективы деятельности ОАО «МИнБ»

Обладая Генеральной лицензией Центрального Банка Российской Федерации, Московский Индустриальный банк оказывает разнообразные финансовые услуги предприятиям всех отраслей экономики, местным органам власти и населению. Банк имеет значительный опыт обслуживания бюджетных организаций (счетов администраций и таможенных органов, учреждений и организаций социальной и жилищно-коммунальной сферы).

Банк осуществляет весь комплекс банковских операций.

Клиентская сеть Банка насчитывает более 57 тысяч предприятий и организаций, многие из которых являются гордостью научно-промышленного потенциала России. Обслуживание клиентов осуществляется более чем в 170 операционных офисах. С 2005 года работает представительство Московского Индустриального банка в Брюсселе. Широкая сеть банков-корреспондентов в России и за рубежом позволяет проводить клиентские платежи в кратчайшие сроки с применением новейших банковских технологий.

Закрытое акционерное общество Страховая компания «Инвестиции и Финансы» (ЗАО СК «ИФ») основано в 1992 году по инициативе ОАО «Московский Индустриальный банк» и в настоящее время входит в Группу компаний Московского Индустриального банка.

Также в тесном сотрудничестве с ОАО «МИнБ» работает туристическое агентство Pegasus International Tour Operator.

Традиционно основными стратегическими направлениями работы Банка являются финансирование реального сектора экономики, посредством различных инструментов кредитования; привлечение средств юридических и физических лиц, осуществление платежей в России и за рубежом, валютно-обменные операции, операции с государственными, корпоративными ценными бумагами и облигациями Банка России, операции с использованием пластиковых карт.

Значительный шаг в своем развитии банк сделал в 2006 году. В 2006 г. совместно с партнерами банк воплощал в жизнь крупные социально-значимые строительные программы во многих городах страны.

В отчетном периоде продолжала расширяться география присутствия Банка и его филиальная сеть: приступило к работе Тульское региональное управление, открыто 11 новый отделений, 7 дополнительных офисов и 3 операционные кассы вне кассового узла. Всего на 1 января 2007 года в Банке действуют 147 операционных офисов на территории девятнадцати субъектов Российской Федерации.

Совершенствование клиентских и маркетинговых технологий позволило Банку привлечь значительное число новых корпоративных клиентов и преодолеть отметку в 60 тысяч клиентов. Не обошлось здесь и без активного участия филиала банка в г. Владикавказе.

2006 год стал во многом определяющим для развития розничного бизнеса Московского Индустриального банка. Проведенные мероприятия позволили увеличить за год объем привлеченных средств физических лиц на 30 процентов. По состоянию на 1 января 2007 года остатки денежных средств на счетах частных клиентов Банка (депозитных, счетах пластиковых карт) во всех валютах составили в рублевом эквиваленте 12,9 млрд. рублей (на 1.01.06 г. -- 9,14 млрд. рублей).

Дальнейшее развитие получил бизнес пластиковых карт. В отчетном периоде проведены работы, направленные на совершенствование аппаратно-программного комплекса процессингового центра Банка.

Введено в промышленную эксплуатацию новое программное обеспечение Компас Плюс. В результате появилась возможность неограниченного расширения сети банкоматов Банка и увеличения функциональных возможностей банкоматов (совершение платежей, внесение наличных денежных средств), использования любых вариантов подключения электронных терминалов к процессинговому центру.

В конце мая 2008 года состоялось расширенное совещание руководства банка, на котором были поставлены следующие задачи:

· Обеспечить безусловное выполнение плановых заданий по всем показателям. Прежде всего, речь идет о прибыли. Актуален вопрос привлечения пассивов. Вот почему необходимо проанализировать, все ли инструменты привлечения используются оптимально. Нужно добиться увеличения остатков на расчетных счетах предприятий. Требуется пересмотреть работу по привлечению депозитов юридических лиц. Увеличить депозиты, привлекаемые от физических лиц. Но не путем максимального повышения выплачиваемых процентных ставок. Это слишком прямолинейный подход. Задачу надо решать за счет увеличения качественного уровня оказания банковских услуг, перехода от пассивного ожидания обращения к нам клиентов к их активному информированию о возможностях и уровне сервиса Банка.

· Осуществление собственной эффективной инвестиционной деятельности.

· Оптимизация и значительное расширение филиальной и офисной сети на основе унифицированных корпоративных стандартов. В 2008-2009 годах Банк планирует войти в Волгоград, Ивановскую, Липецкую, Нижегородскую и Саратовскую области. Самое пристальное внимание будет уделено Московской области, для чего создается филиал «Московское областное региональное управление». Столь активное филиальное развитие требует единых подходов построения филиально-офисной сети и руководства ею.

· Совершенствование процесса обслуживания клиентов и управления банковскими продуктами.

По итогам 2008 года было запланировано внедрение новых банковских продуктов, в числе которых Интернет-банк, мобильный банк, возможность приема выручки от предприятий через сеть банкоматов. Особо следует отметить внедрение мультивалютного вклада, который привлечет новых клиентов, желающих по максимуму сохранить свои средства в условиях нестабильных курсов валют.

Также банк не будет останавливать кредитование реального сектора экономики и продолжит свое участие в различных инвестиционных проектах.

В качестве перспектив в деятельности Владикавказского филиала следует отметить расширение спектра предоставляемых услуг. Среди них можно отметить операции с ценными бумагами, оказание услуг депозитария, лизинг.

3.2 Ипотечное кредитование в ОАО «МИнБ»

Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемых в рыночной экономике, обеспечивающей надежность сделки. Земельная собственность вовлекает в систему рыночных кредитных отношений предприятия, организации, фирмы, население, имеющие в собственности приватизированные квартиры, земельные наделы, жилой фонд.

Ипотечный кредит играет большую роль в замещении государственных источников финансирования потребностей предприятий, фирм и жилищного строительства банковским кредитом на надежной основе. Его развитие способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.

Проблемами развития ипотечного кредитования российскими банками являются: недостаточная ресурсная база банков, низкий платежеспособный спрос на недвижимость, отсутствие у банков опыта размещения средств на сроки более года и высокая инфляция. По оценкам специалистов банков, занимающихся ипотечным кредитованием, наиболее предпочтительная продолжительность кредитного периода для клиентов составляет до трех лет. Для банков огромной проблемой ликвидности является разрыв между сроками привлечения краткосрочных ресурсов и длительными сроками размещения ресурсов при ипотечном кредитовании.

Решение проблемы привлечения ресурсов для ипотечного кредитования решается рядом ипотечных банков за счет выпуска крупных облигационных жилищных займов.

В ОАО «МИнБ» выдаются следующие виды кредитов, позволяющих приобретать жилье:

· Жилищный кредит - на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости, включая приобретение и обустройство земельных участков, находящихся на территории РФ.

· Ипотечный кредит - участие в Российской программе ипотечного жилищного кредитования с использованием закладных.

Однако развитие этого направления является задачей на перспективу, т.к. ресурсная база для столь долгосрочного и дорогостоящего кредитования в настоящий момент является недостаточной, особенно для филиалов и отделений банка.

Следует отметить, что при эффективном мониторинге выдаваемых кредитов, риск можно снизить, а подобного рода кредиты принесут значительную прибыль банку.

Заключение

По итогам прохождения практики в филиале АКБ «Московский Индустриальный банк» (ОАО) в г. Владикавказе можно сделать следующие выводы.

Филиал «МИнБ» создан по решению Совета директоров АКБ «Московский Индустриальный банк» (ОАО) на базе Филиала «ИрДор» АКБ «Банк Развития Региона» (ОАО).