Кредитная кооперация России

Возрождение кредитной кооперации в России, начатое в 1991 г., связано с радикальными экономическими преобразованиями, сформировавшими многоукладную экономику, составным элементом которой явился сектор малых предприятий различных сфер деятельности в городе и на селе, которые нуждались в доступной и надежной системе мелкого кредита. В то же время падение прожиточного уровня населения обострило для граждан проблему потребительского кредита и потребовало поиска механизмов спасения семейных бюджетов от стремительно растущей инфляции. Прекращение монополии на финансово-кредитные услуги со стороны государства и наличие неудовлетворенной потребности в заемных средствах привели к появлению в городах и сельской местности России различных финансовых организаций, предложивших обслуживание, альтернативное банковскому. В многообразии видов таких учреждений кредитные кооперативы составили обособленное звено, выделяющееся деятельностью, основанной на демократических принципах самоорганизации и базирующейся на ценностях, обеспечивающих социальное здоровье.

В 90-х годах XIX в. в кредитном кооперативном движении России прошел процесс объединения, результатом чего явилось создание общероссийских кооперативных организацией и региональных объединений: Лига кредитных союзов, Национальный союз некоммерческих организаций взаимопомощи, Союз сельских кредитных кооперативов, Российский микрофинансовый центр, ассоциации кредитных кооперативов и др. Внутри системы кредитной кооперации стали создаваться кооперативы второго уровня для предоставления некоторых услуг низовым кредитным кооперативам. На сегодняшний день кредитная кооперация России представ - лена организациями различных уровней, выполняющими финансовые операции и решающими социальные задачи в определенных сферах. Главные различия этих учреждениях, по нашему мнению, - это состав членов и цели кредитования. Основные типы таких организаций показаны на рисунке.

Рисунок. Типы кредитных кооперативов России

кредитный кооперация некоммерческий

Кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ) создаются добровольно объединившимися гражданами для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи [1]. Именно этот тип организаций в международной экономической литературе и практике называется кредитным союзом. Замена в нормативных актах термина «Кредитный союз» мотивировалась принятием в 1994 г. Гражданского кодекса РФ, в котором определено, что «Союзом» может называться только объединение юридических лиц [2].

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) создаются преимущественно субъектами малого предпринимательства для аккумулирования временно свободных денежных средств участников в целях оказания им финансовой взаимопомощи [1].

Сельские потребительские кредитные кооперативы (СПКК) создаются сельскохозяйственными товаропроизводителями (физическими и/или юридическими лицами) с целью сбережения их денежных средств и кредитования при условии обязательного участия в хозяйственной деятельности кооператива [3].

Кредитные потребительские кооперативы не подпадают под регулирование закона о банках и банковской деятельности, на них не распространяются требования обязательного лицензирования, регистрации в органах надзора, Указы Президента РФ о защите интересов инвесторов.

Легитимность деятельности несельскохозяйственных кредитных кооперативов в России определена Конституцией РФ (ст. 34), Гражданским кодексом РФ (ст. 50, 116, 421) и регулируется законами № 190-ФЗ от 18 июля 2009 г. «О кредитной кооперации». Правовое поле предполагает стимулирование данного сектора финансового рынка в соответствии с международными нормами, содержащимися во Всеобщей декларации прав человека и Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод.

Кредитные кооперативы представленных видов являются потребительскими, деятельность их концентрируется в области предоставления финансовых услуг своим членам: населению и малому бизнесу. Основной целью деятельности кредитных потребительских кооперативов является финансовая взаимопомощь граждан и поддержка экономической инициативы по развитию предпринимательства на основе взаимного кредитования путем аккумулирования и перераспределения временно свободных денежных средств. Следование кооперативным принципам предусматривает развитие бе - режливости членов кредитных потребительских кооперативов, реализуемое через механизм сбережения. Использование временно свободных денежные средства членов кредитных потребительских кооперативов позволяет реализовать инвестиционные проекты на уровне среднего и малого предпринимательства, способствуя развитию экономики государства.

Являясь некоммерческими организации и придерживаясь кооперативных принципов, кредитные потребительские кооперативы призваны, наряду с экономическими вопросами, решать социальные проблемы своих членов, реализуя образовательные, медицинские, жилищные программы и оказывая помощь в приобретении товаров первой необходимости. Кроме того, у членов кредитных кооперативов формируется ответственность по отношению к личным финансовым обязательствам и укрепляется деловая репутация.

Таким образом, кредитные потребительские кооперативы - это финансовые институты особого рода, которые по целям деятельности способу распределения дохода, набору осуществляемых финансовых операций, видам предоставляемых финансовых услуг и финансовым источникам отличаются от других кредитных организаций и способны решить проблему предоставления доступного и надежного кредита физическим лицам и малому бизнесу города и села.

В соответствии с данными, представленными Министерством финансов РФ с 1992 по 2008 г. в России зарегистрировано 2600 кредитных кооперативов различных организационно-правовых форм, а к началу 2009 г. их стало более 4000, но только 1900 из них сдавали отчеты о своей деятельности в налоговые инспекции. Количество членов кредитных кооперативов составляет более 1 млн человек, охват населения страны кредитными кооперативами не превышает 0,5 % [4]. Количество действующих СКПК, по данным Фонда развития сельскохозяйственной кредитной кооперации на начало 2009 г., превысило 1200 [5].

Сегодня КПКГ являются составной частью кредитной системы России, обеспечены адекватным правовым полем, что предоставляет им возможность развиваться в соответствии с запросами общества и пайщиков. Демонстрирование системой КПКГ социальнополезного характера деятельности, кооперативной сущности и традиционных преимуществ может и должно способствовать объединению граждан с целью удовлетворения своих экономических, социальных и культурных потребностей.

Список литературы

1. О кредитной кооперации: федер. закон Рос. Федерации от 18 июля 2009 г. №190-ФЗ // Собр. законодательства РФ, 20.07.2009, № 29, ст. 3627.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (ч. 2) от 26.01.1996 № 14-ФЗ: принят Гос. Думой Федер. Собр. Рос. Федерации 22 дек. 1995 г. (ред. от 17.07.2009). Ст. 121. Объединения юридических лиц (ассоциации и союзы) // Рос. газ. - 1996. - 06, 07, 08, 10 февр.

3. О сельскохозяйственной кооперации. Федер. закон Рос. Федерации от 15 ноября 1995 г. №193 ФЗ (в ред. от 19.07.2009 г.) // Рос. газ. - 2009. - 22 июля.

4. Концепция развития системы кредитной кооперации в Российской Федерации на период 2007-2011 годы. - М., 2007. ЫКЬ: http://orema.ru.

Размещено на Allbest.ru