Кредитная политика банка

Кредитование юридических лиц

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

1. Поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

- отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

- отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);

- оборонно-промышленный комплекс;

- малый бизнес;

- сельское хозяйство;

2. Поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

3. Кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Управление рисками

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

1. Изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

2. Усиление обеспеченности кредитов:

- достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;

- операционной доходностью бизнеса;

- залогами ликвидных активов;

- гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;

3. Повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

- снижение лимита максимальной долговой нагрузки;

- введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;

- расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;

- более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого Сбербанк России усиливает внимание:

- к источникам погашения и их надежности;

- к уровню текущей ликвидности клиента;

- к уровню долговой нагрузки;

- к качеству и ликвидности обеспечения;

- к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;

- к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

- к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

Кредитование физических лиц

В отношении физических лиц Сбербанк России следует следующим приоритетам:

- повышение доступности кредитов, предлагая различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

- помощь клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

- сохранение всей линейки розничных кредитных продуктов и продолжение оптимизирования ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

- обеспечение повышения финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

- усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Гарантии Банка

Сбербанк России работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Происходит борьба с коррупционным и иным незаконным давлением на наших сотрудников и непримиримы к недобросовестности в наших рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.

Актуальные процентные ставки по кредитам в Сбербанке.

Потребительские кредиты Сбербанка России

Программа кредитования	Максимальная сумма кредита	Максимальный срок кредита	Процентная ставка кредита в рублях	Процентная ставка в валюте
Потребительский кредит без обеспечения	1 500 000 рублей 50 000 долларов США 38 000 Евро	5 лет	16%-23,5%	13%-20,5%
Потребительский кредит под поручительство физ. лиц	3 000 000 рублей 100 000 долларов США 76 000 Евро	5 лет	15,5%-22,5%	12,5%-19,5%
Потребительский кредит под залог объектов недвижимости	10,0 млн. рублей 355 000 долл. США 250 000 ЕВРО, но не более 70% от оценочной стоимости объекта недвижимости	7 лет	12,85%- 14,25%	12,05%-13,40%
Образовательный кредит	Не более 90% от стоимости обучения	11 лет	12%	Не предоставляется
Кредит с государственным субсидированием	100% стоимости обучения	Срок обучения + 10 лет	5%	Не предоставляется

Сбербанк предоставляет физическим лицам различные кредитные программы, из которых наибольшим спросом пользуется потребительское кредитование, потому что по сравнению с другими банками здесь более выгодные условия как по процентным ставкам, так и по их получению. Ряд кредитных программ вообще не предусматривают поручительства, но это не означает, что кредит в Сбербанке могут взять все без исключения. Каждый потенциальный заемщик проверяется на платежеспособность, изучается его кредитная история. Благодаря такому подходу значительно снижен риск невозвращения кредитов.

Потребительские кредиты Сбербанка в 2013 году подразделяются на базовые и специальные. К числу первых относятся кредитные программы без обеспечения и под поручительство физических лиц. Специальные кредитные программы - под залог недвижимости, на оплату обучения в российских образовательных учреждениях и образовательный кредит с государственным субсидированием на оплату обучения в российских высших учебных заведениях.

Кредит без обеспечения

Кредит выдается физическим лицам в возрасте от 21 до 65 лет на любые цели сроком до пяти лет в рублях, долларах США и евро. Процентная ставка кредита в рублях составляет от 13,9% годовых, в иностранной валюте - от 14%. Величина ставки зависит от срока и суммы кредита. Максимальные суммы составляют 1,5 миллиона рублей, 38 тысяч евро и 50 тысяч долларов США. Для получения потребительского кредита без обеспечения потребуется предоставить справку о доходах, заявка рассматривается в сжатые сроки - минимум два часа, максимум два дня. Одним из преимуществ данной кредитной программы - возможность получения без залога и поручителей. Кредит можно погасить аннуитетными платежами.

Кредит под поручительство физических лиц

Кредит может быть взят на любые цели, но в отличие от предыдущего здесь потребуется поручительство физических лиц - их может быть не боле двух. Если заемщику не исполнилось 21 год, то в качестве поручителя выступает один из платежеспособных родителей. Данный кредит также имеет возрастное ограничение - на момент возврата заемщику не может быть больше 75 лет. Максимальный срок кредита составляет пять лет. Процентные ставки в рублях от 13,9%, а в иностранной валюте - от 13,5% годовых. В рублях сумма кредита может достигать трех миллионов рублей, в долларах США - не более ста тысяч, а в евро - максимум 76 тысяч. Заявка на получение потребительского кредита под поручительство физических лиц рассматривается банком течение двух дней с момента подачи заемщиком полного пакета документов.

Кредит под залог объектов недвижимости

Данный специальный кредит может быть выдан на любые цели, но одним из условий является - обязательный залог объекта недвижимости, который служит гарантом возврата кредита. В связи с этим и суммы здесь значительно выше. В рублях Сбербанк по этой программе кредитования выдает до 10 миллионов рублей, до 355 тысяч долларов США и до 250 тысяч евро. Но есть один нюанс - сумма кредита не может превышать семидесяти процентов от стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог. Поэтому для оформления такого кредита потребуется предоставить банку документ, в котором указывается оценочная стоимость недвижимости. Также необходимо будет подтвердить свою платежеспособность, предоставив справку о доходах. Срок возврата кредита составляет семь лет. Процентные ставки в рублях колеблются в зависимости от ряда параметров в диапазоне от 14,50 до 15,50% годовых, в иностранной валюте - от 12,50 до 13,50% годовых. В качестве объекта недвижимости под залог по кредиту может выступать квартира, земельный участок, гараж. Данный кредит предусматривает поручительство. Одним из поручителей выступает супруг или супруга заемщика, если брак зарегистрирован. Также на усмотрение банка может потребоваться еще один поручитель - платежеспособное физическое лицо. Срок рассмотрения заявки на получение кредита под залог объекта недвижимости может достигать десяти дней.

Образовательный кредит

Цель данного кредита - оплата образовательных услуг в профессиональном учебном заведении России. Кредит выдается независимо от формы обучения: дневное, вечернее или заочное. Кредит выдается исключительно в рублях под 12% годовых сроком до одиннадцати лет. Сумма образовательного кредита от Сбербанка не может быть ниже сорока пяти тысяч рублей и выше 90% от стоимости обучения, то есть 10% от стоимости образовательных услуг должен будет оплатить сам заемщик. Срок возврата кредита не может превышать одиннадцати лет. Допускается отсрочка погашения основного долга на срок не более пяти лет после окончания обучения. Для получения образовательного кредита потребуется поручительство физических лиц или залог имущества.

Образовательный кредит с государственным субсидированием

Как и в предыдущем случае, цель кредита - оплата образовательных услуг российского ВУЗа. Отличие заключается в том, что сумма кредита может равняться стоимости обучения, а процентная ставка составляет 5,06% годовых. В иностранной валюте кредит не выдается. Срок возврата кредита равняется сроку обучения, к которому еще прибавляется десять лет. Обеспечение для получения кредита не требуется. Заемщиками могут быть студенты от четырнадцати лет. Заявка на получение кредита рассматривается не более одной недели.

Ипотечные кредиты Сбербанка России

Программа кредитования	Минимальная сумма первоначального взноса	Максимальный срок кредита	Процентная ставка кредита в рублях	Процентная ставка в валюте
Приобретение готового жилья	10%	30 лет	9,5%-14%	8,8%-12,1%
Приобретение строящегося жилья	10%	30 лет	9,5%-14%	8,8%-12,1%
Строительство жилого дома	15%	30 лет	11,7%-14,75%	9,1%-12,1%
Ипотека с гос. поддержкой	20%	30 лет	11%	Не предоставляется
Рефинансирование жилищных кредитов	0%	30 лет	11,7%-13,5%	Не предоставляется
Загородная недвижимость	15%	30 лет	11,05%-14%	9,1%-12,1%
Гараж	10%	30 лет	10,05%-14,75%	8,8%-12,1%
Ипотека + материнский капитал	10%	30 лет	9,5%-14%	8,8%-12,1%

Ипотека Сбербанка представляет собой комплекс программ кредитования под залог недвижимости, которые условно можно разделить на два вида: базовые и специальные.

Базовая линейка продуктов ипотеки в Сбербанке представлена тремя предложениями, классифицированными исходя из объектов недвижимости, в которые вкладываются деньги.

«Приобретение готового жилья» - программа кредитования для покупки недвижимости на вторичном рынке. Минимальный размер кредита - 300 тыс. рублей, максимальный - не более 85% от стоимости закладываемой и не более 85% от цены приобретаемой недвижимости. Процентная ставка на осень 2011 года составляет 9,5-14,5% в рублях и 8,8-12,1% в валюте.

«Приобретение строящегося жилья». Те же условия, но с возможностью залога имущественных прав (прав требования) по договору участия в долевом строительстве, договору инвестирования строительства или договору уступки права требования (по усмотрению банка).

«Строительство недвижимости». Аналогичные условия, процентная ставка выше: 11,05-14% в рублях, 9,1-12,1% в долларах или евро. При этом сумма первоначального взноса должна составить не менее 15%.

Окончательный размер процентной ставки зависит от того, был ли объект построен с использованием средств банка или нет, а также является ли предприятие - работодатель заемщика партнером Сбербанка или аккредитованной компанией банка.

Помимо базовых программ кредитования, Сбербанк предлагает специальную линейку продуктов.

«Загородная недвижимость» - кредит на приобретение загородной недвижимости, например дачи. Обеспечение может быть любым, если оно будет одобрено банком. Первоначальный взнос - 15%. Процентные ставки на осень 2011 года: 11,05-14% в рублях и 9,1-12,1% в иностранной валюте.

«Гараж» - заем на приобретение или строительство гаража, покупку машино-места на автостоянке. Первоначальный взнос - 10%. Процентная ставка: 9,5-14% в рублях, 8,8-12,1% в долларах или евро.

«Ипотека с государственной поддержкой» - кредит на приобретение строящегося или построенного жилого помещения у юридического лица под залог кредитуемого или уже имеющегося в собственности жилого помещения. Процентные ставки несколько ниже, чем по обычным ипотечным кредитам Сбербанка: 10,5-11% в рублях. В валюте такие кредиты не предоставляются. Кроме того, если предметом залога является другое помещение, то первоначальный взнос может равняться нулю, то есть необязателен. Однако при залоге строящегося объекта он равен 20% - выше стандартного. Максимальный размер кредита по программе равен 8 млн. рублей для Москвы и Санкт-Петербурга и 3 млн рублей для других регионов.

«Рефинансирование жилищных кредитов» - программа, предназначенная для тех, кто уже выплачивает по ипотеке, но хотел бы переоформить договор для снижения ставок или изменения сроков. Первоначальный взнос по такому кредиту не требуется, процентная ставка составляет 11,7-13,5%.

Оформление ипотеки в Сбербанке имеет ряд особенностей. Так, максимальный возраст заемщика на момент полного погашения кредита по ряду программ может составлять не 60, как в других банках, а 75 лет. Существует отдельная программа «Молодая семья», по которой можно получить ряд льгот: меньший размер первоначального взноса, возможность получения отсрочки при рождении ребенка. Кроме того, есть система подтверждения доходов, основанная на выписке по пополняемому вкладу в Сбербанке за последние шесть месяцев. Например, можно собрать первоначальный взнос на таком счете, а затем выписку по нему использовать как доказательство своей кредитоспособности.

Для семей, у которых двое и более детей, есть возможность использования материнского (семейного) капитала

Автокредиты Сбербанка России

Программа кредитования	Минимальная сумма первоначального взноса	Максимальный срок кредита	Процентная ставка кредита в рублях	Процентная ставка в валюте
Автокредит	15%	5 лет	13%-16,5%	10%-13,5%
Партнерская программа автокредитования	15%	5 лет	Часть суммы процентных расходов компенсируется в счет предоставленной скидки от стоимости автомобиля	-

Сбербанк предоставляет кредиты на покупку автомобилей в рублях и иностранной валюте, на срок до 5 лет. За счет автокредита можно приобрести новые, а также подержанные автомобили, при этом возраст автомобиля должен быть не более 5 лет для автомобилей отечественного и китайского производства, и не более 10 лет для остальных автомобилей.

К требованиям, предъявляемым к заемщикам, решившим оформить кредит в Сбербанке, относятся:

- гражданство РФ;

- возраст от 21 года до 75 лет;

- стаж на текущем месте работы свыше 6 месяцев.

Для оформления автокредита в банк нужно предоставить следующие документы:

- заявление-анкета;

- паспорт;

- при отсутствии постоянной регистрации -- документ, подтверждающий временную регистрацию;

- документы, подтверждающие трудовую деятельность и получаемый доход, либо второй документ, подтверждающий личность, на выбор;

- документы на приобретаемый автомобиль.

Стоит сказать, что в настоящий момент, автокредит в Сбербанке можно получить без подтверждения дохода и трудовой занятости. В этом случае, минимальный размер первоначального взноса увеличивается с 15% до 30% от стоимости автомобиля.

Решение о предоставлении кредита действует в течение 6 месяцев. В этот срок заемщик может определится с выбором автомобиля. Обязательным условием по автокредитам Сбербанка является страхование приобретаемого автомобиля, при этом размер страховой премии может быть включен в кредит.

В случае отсутствия у заемщика постоянной регистрации, срок, на который предоставляется кредит, ограничивается сроком временной регистрации.

Для клиентов, получающих заработную плату или пенсию на счета/ карты Сбербанка, процентная ставка по автокредиту будет снижена на 1% годовых.

Сравнительная характеристика кредитов выдаваемых в Сбербанке за 3 года представлена в таблице

Год	Программа кредитования	Сумма кредита	Срок кредита	Минимальная сумма первоначального взноса	Полученная сумма кредита
	Потребительские кредиты
2010	Потребительский кредит без обеспечения	300000	3 года	18%	462000
2011		500000	4 года	19%	880000
2012		700000	4 года	20%	1260000
2010	Потребительский кредит под поручительство физ. лиц	100000	1 год	15,5%	115500
2011		200000	2 года	16%	264000
2012		300000	3 года	16,5%	448500
2010	Образовательный кредит	20000	1 год	12%	22400
2011		30000	2 года	12%	37200
2012		40000	3 года	12%	54400
Ипотечные кредиты
2010	Приобретение готового жилья	700000	10 лет	10%	1400000
2011		800000	11 лет	10%	1680000
2012		900000	12 лет	10%	1980000
2010	Приобретение строящегося жилья	900000	5 лет	12%	1440000
2011		950000	6 лет	13%	1691000
2012		1000000	7 лет	14%	1980000
2010	Строительство жилого дома	200000	5 лет	12%	320000
2011		300000	6 лет	12%	516000
2012		400000	7 лет	12%	736000
2010	Загородная недвижимость	-	-	-	-
2011		300000	2 года	11,05	366300
2012		400000	3 года	11,5	538000
2010	Гараж	-	-	-	-
2011		600000	11 лет	14%	1524000
2012		500000	12 лет	12%	1220000
Автокредиты
2010	Автокредит	1000000	5 лет	16%	1800000
2011		1000000	5 лет	16,5%	1825000
2012		1000000	5 лет	16,5%	1825000

Анализ по различным видам кредитов показал что с каждым годом происходит увеличение займов тем самым растёт процентный доход в Сбербанке.

2.3 Оценка эффективности кредитной политики ОАО Сбербанк России

Для определения эффективности деятельности банка проанализируем отчет о прибылях и убытках банка за 2010-2012 гг.



Таблица 2. Анализ динамики отчета о прибылях и убытках ОАО Сбербанк России за 2010-2012 гг.

№	Наименование статьи	2010	2011	2012	Абсолютный прирост, тыс. руб.	Темп роста, %
					2011/2010	2012/2011	2011/2010	2012/2011
1	Процентные доходы, всего, в том числе:	2339900	3279325	4801400	939425	1522075	140,1	146,4
1.1	от размещения средств в кредитных организациях	510637	773310	930873	262673	157563	151,4	120,4
1.2	от ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организациями	1804090	2179488	3441785	375398	1262297	120,8	157,9
1.3	от оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)	0	0	93678	0	93678	-	-
1.4	от вложений в ценные бумаги	25173	326527	335064	301354	8537	1297,1	102,6
2	Процентные расходы, всего, в том числе:	950670	1973542	2611033	1022872	637491	207,6	132,3
2.1	по привлеченным средствам кредитных организаций	154225	590173	693790	435948	103617	382,7	117,6
2.2	по привлеченным средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями	670873	1070273	1570673	399400	500400	159,5	146,7
2.3	по выпущенным долговым обязательствам	125572	313096	346570	187524	33474	249,3	110,7
3	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)	1037650	1875690	2610637	838040	734947	180,8	139,2
4	Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, средствам, размещенным на корреспондентских счетах, а также начисленным процентным доходам, всего, в том числе:	-895630	75639	-273642	971269	621988	-	-
4.1	изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам	-20175	-2106	-12648	18069	7527	-	-
5	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери	250541	1173273	2037842	922732	864569	468,3	173,7
6	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток	23672	33780	-97582	10108	-121254	142,7	-
7	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи	0	102787	31840	102787	-70947	-	169,1
8	Чистые доходы от операций с иностранной валютой	113572	99135	157860	-14437	58725	112,7	159,2
9	Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	-41073	-9732	-6734	31341	34339	176,3	452,8
10	Доходы от участия в капитале других юридических лиц	0	2	37	2	35	-	1850
11	Комиссионные доходы	212674	502735	1137154	290061	634419	236,9	226,2
12	Комиссионные расходы	27375	53672	99973	26297	46301	196,1	186,3
13	Изменение резерва по прочим потерям	-1177	-9733	-37672	-8556	-27939	-	-
14	Прочие операционные доходы	101657	572637	1876342	470980	1303705	563,3	327,7
15	Чистые доходы (расходы)	591837	2673542	6948512	2081705	4274970	451,7	259,9
16	Операционные расходы	510849	1167132	4210637	656283	3043505	228,5	360,8
17	Прибыль (убыток) до налогообложения	530510	1937820	2010372	1407310	72552	365,3	103,7
18	Начисленные (уплаченные) налоги	13374	67440	71063	54066	3623	504,3	105,4
19	Прибыль (убыток) после налогообложения	111137	993940	1010570	882803	16630	894,3	101,7
20	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	111137	993940	983983	982803	-9957	894,3	101,1

Анализ чистых процентных доходов показал их стабильный рост за 3 года. В 2011 г. уплаченные проценты росли более интенсивно, чем полученные процентные доходы (207,6 против 140,1 %). Это может свидетельствовать о неправильной процентной политике банка в 2011 г. Однако, в 2012 г. банк исправил это положение и добился роста процентных доходов над ростом процентных расходов. В результате за 2012 г. чистые процентные доходы банка выросли на 175,3 % по отношению к предыдущему году.

Анализ доходности операций с ценными бумагами показал, что по данной статье банк в 2012 г. получил убыток, равный 121254 тыс. руб., при том, что по результатам анализа пассива банка, объемы операций с ценными бумагами банка растут (хотя в 2012 г. темп роста несколько снизился: с 257,6 % до 146,8 %).

Также 2012 г. является годом замедления роста доходов от размещения средств в межбанковские кредиты. Для того, чтобы определить причину такого замедления, дополним анализ динамики показателей доходов и расходов банка анализом структуры процентных доходов и расходов банка.

Таблица 3. Анализ структуры процентных доходов и расходов банка за 2010-2012 гг.

	Наименование статьи	2010	2011	2012	Удельный вес, %	Темп роста, %
					2010	2011	2012	2011/2010	2012/2011
Анализ процентных доходов
1	От размещения средств в кредитных организациях	510637	773310	930873	21,8	23,6	19,4		79,2
2	От ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организациями	1804090	2179488	3441785	77,1	66,5	71,7	92,4	98,5
3	От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)	0	0	93678	0,0	0,0	1,9	-	-
4	От вложений в ценные бумаги	25173	326527	335064	1,1	9,9	7	293,3	92,5
5	Процентные доходы, всего	2339900	3279325	4801400	100,0	100,0	100,0	-	-
Анализ процентных расходов
6	По привлеченным средствам кредитных организаций	154225	590173	693790	16,2	29,9	26,6	22,0	1038,8
7	По привлеченным средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями	670873	1070273	1570673	70,6	54,2	60,2	103,8	91,8
8	По выпущенным долговым обязательствам	125572	313096	346570	13,2	15,7	13,3	48,6	264,8
9	Процентные расходы, всего	950670	1937542	2611033	100,0	100,0	100,0	-	-

Анализ данных таблицы 3 свидетельствует о том, что около 85-90 % процентных доходов банк получает от ссудных операций. Но, с каждым годом, вклад этих операций в процентный доход банка снижается. Прежде всего, за счет роста долей межбанковских кредитов и операций с ценными бумагами. Т.о. банк начинает диверсифицировать свою деятельность для снижения рисков. При этом сопоставление доходов и расходов по ссудным операциям говорит о том, что в каждом из рассматриваемых годов доля расходов на ссудные операции превышала долю доходов от ссудных операций: так, в 2012 г. доходы составили 85,1 %, а расходы равны 90 %. Такое положение может быть следствием, с одной стороны, недополучения доходов по кредитам, а с другой - привлечением банком дорогих ресурсов - средств физических лиц.

Для исследования прибыльности банка в таблице 4 приведем данные о размере прибыли ОАО Сбербанк России различных видов.

Таблица 4. Динамика прибыли ОАО Сбербанк России за 2010-2012 гг.

Показатель	2010	2011	2012	Темп роста
				2011/2010	2012/2011
Прибыль от банковских операций	1037650	1875690	2610637	180,8	139,2
Операционная прибыль	530510	1937820	2010570	365,3	103,7
Налог на прибыль	13374	67440	71063	504,3	105,4
Чистая прибыль	111137	993940	983983	894,3	101,1

Прибыль от банковских операций считается основным видом прибыли, который отражает эффективность осуществления банком банковских операций. По данным таблицы 4 можно отметить, что во всех трех рассматриваемых периодах данная прибыль является положительной и имеет увеличивающийся темп роста.

Операционная прибыль также положительна. В 2011 г. данный показатель имел очень высокие темпы роста - 365,3 %, что объясняется тем, что банк начал активно работать на рынке ценных бумаг и с операциями с иностранной валютой именно в 2011 г.

Чистая прибыль - главный показатель эффективности деятельности банка. Согласно данным таблицы, рассматриваемый показатель для ОАО Сбербанк России за все 3 года имел положительную величину. В 2011 г. произошло резкое увеличение темпа роста чистой прибыли банка, главным образом, за счет роста операционной прибыли, как составляющей чистой прибыли. Основной фактор роста прибыли - это опережающий рост доходов (процентных, операционных и комиссионных) над расходами банка.

Исследование абсолютной величины и темпа роста чистой прибыли дополним коэффициентным анализом. Основными относительными показателями оценки эффективности деятельности банка являются показатели рентабельности.

Составим вспомогательную таблицу, содержащую информацию, необходимую для расчета показателей рентабельности (таблица 5).

Таблица 5. Вспомогательные данные для анализа рентабельности ОАО Сбербанк России

Показатели, тыс. руб.	2010	2011	2012
Валовая прибыль	530510	1937820	2010570
Чистая прибыль	111137	993940	983983
Активы	15326489	30456985	48265947
Совокупные расходы	986345	1963652	4125648
Собственный капитал	1465325	3462896	5963245
Уставный фонд	167425	274389	378963
Активы, приносящие доход	563214	1693264	3015263

В таблице 6 рассчитаны показатели рентабельности для ОАО Сбербанк России за 2010-2012 гг.

Таблица 6. Показатели рентабельности деятельности ОАО Сбербанк России за 2010-2012 гг.

Показатель	2010	2011	2012	Темп роста
				2011/2010	2012/2011
Общая рентабельность банка	6,5	47,4	28,5	682,1	48,8
Чистая рентабельность активов	0,3	4,0	3,1	1228,1	77,6
Общая рентабельность активов	0,9	5,4	4,3	619,5	78,6
Рентабельность собственного капитала	2,3	28,8	23,7	1247,3	82,2
Рентабельность акционерного капитала	16,6	297,5	337,1	1792,7	113,3
Рентабельность доходных активов	7,0	49,7	45,4	712,2	91,4

Согласно данным таблицы 6, общая рентабельность банка, характеризующая размер прибыли на единицу затрат, в 2012 г. составила 39,2 %., т.е. на каждый рубль произведенных банком затрат была получена прибыль 39,2 коп. Такой показатель считается достаточно высоким и свидетельствует об эффективности деятельности банка. Стоит также отметить его существенный рост в 2012 г. по сравнению с 2010 г.

Показатель чистой рентабельности активов равный в 2012 г. 4,3 % говорит о том, что на 1 рубль стоимости активов банк получает 4,3 копеек чистой прибыли. Данный показатель несколько сократился по сравнению с предыдущим годом, но заметно вырос по отношению к 2010 г. и в целом его величина соответствует нормативам в российской практике (около 4 %) и говорит о достаточной эффективности вложений банка. Также эффективность вложений характеризует и показатель общей рентабельности активов, который ведет себя аналогично предыдущему показателю - резкий рост в 2011 г., объясняющийся расширением сфер деятельности и увеличением валовой прибыли, затем небольшое снижение в 2012 г.

Показатель рентабельности собственного капитала в 2012 г. составил 23,7 %, что почти в 10 раз выше уровня 2010 г. Такая величина соответствует нормативам для данного показателя (от 15 до 40 %) и в целом характеризует достаточную эффективность собственного капитала банка.

Показатель рентабельности акционерного капитала характеризует уровень прибыли банка, приходящейся на единицу акционерного капитала. Этот показатель имеет устойчивую тенденцию к росту, обусловленную тем, что на протяжении 2011 и 2012 гг. величина уставного фонда банка не менялась.

Показатель «рентабельность доходных активов» в 2010 г. составлял 7 %, к 2012 г. его величина возросла до 45,4 %, таким образом, можно сделать вывод о том, что уровень рентабельности банка в условиях наличия только доходных активов, растет.

Далее, проанализируем доходы, расходы и прибыль ОАО Сбербанк России, с помощью следующих важнейших коэффициента (таблица 7).

Таблица 7. Оценка доходов, расходов и прибыльности ОАО Сбербанк России за 2010-2012 гг.

Показатель	2010	2011	2012	Темп роста
				2011/2010	2012/2011
Коэффициент соотношения комиссионного и процентного доходов	17,9	27,7	26,8	154,5	96,8
Коэффициент соотношения процентных доходов и расходов	251,7	220,3	272,4	87,5	123,7
Коэффициент безрискового покрытия расходов	20,2	25,0	20,0	124,1	79,9
Коэффициент эффективности затрат	147,0	143,1	135,5	97,3	94,7

Как видно из данных таблицы 7, коэффициент соотношения комиссионного и процентного доходов банка за период 2010-2011 гг. вырос в 1,5 раза, в 2012 г. его величина несколько снизилась. Снижение данного коэффициента можно расценить негативно, так как значение данного показателя должно быть как можно выше. Таким образом, в 2012 г. на 1 рубль рискового дохода банка (к которому относится процентный доход) приходилось 26,8 копеек безрискового дохода. Такое положение объясняется незначительным превышением темпа роста процентных доходов над комиссионными.

Коэффициент соотношения процентных доходов и расходов имеет устойчивые темпы роста, а значит, можно сказать, что доходность операций банка, связанных с риском, растет.

Значение коэффициента безрискового покрытия в 2012 г. показывает, что доходы от безрисковых операций (комиссионных) только на 1/5 покрывают совокупные расходы. В идеале данный коэффициент должен стремиться к 100 %. Таким образом, динамику этого показателя можно расценить негативно.

Коэффициент эффективности затрат превышает нормативное значение, равное 100 %, но динамика развития данного коэффициента говорит о снижении эффективности работы банка, поэтому можно рекомендовать руководству банка принять меры к увеличению совокупных доходов и снижению совокупных расходов.

Оценка эффективности кредитования реализуется на основе критериев риска и прибыльности.

Проанализируем сумму просроченной задолженности по кредитам, предоставленным ОАО Сбербанк России, в общем объеме кредитных вложений.

Таблица 8. Сведения о просроченных кредитах, выданных, тыс. руб.

Наименование показателя	2010	2011	2012
Срочная ссудная задолженность	304 367 728,95	420 773 581,64	516 680 989,44
Просроченная задолженность (на балансе)	365 241,27	757 392,45	34 204 281,50
Всего:	304 732 970,22	421 530 974,09	550 885 270,94

Таблица 9. Доля просроченной задолженности по кредитам, выданным, %

Наименование показателя	2010	2011	2012
Срочная ссудная задолженность	99,88	99,82	93,38
Просроченная задолженность на балансе	0,12	0,18	6,62
Всего:	100,00	100,00	100,00

За анализируемый период доля просроченной задолженности незначительна в 2010 году - 0,12 %, в 2011 году 0,18 %,однако в 2012 году наблюдается резкий рост просроченной задолженности, которая составляет 6,62 % от общего кредитного портфеля.

Причем наблюдается отрицательная тенденция к увеличению доли просроченной задолженности, в общем объеме ссудной задолженности.

Рисунок 2. Доля просроченных кредитов в общем объеме выданных кредитов Сбербанка России

Таким образом, можно сделать вывод, что ОАО Сбербанк России, большей своей частью, являются дисциплинированным заемщиком. Также следует заметить, что кризис 2012 года негативно повлиял на экономические показатели не только предприятий, но и банков, спад производства, волатильность цен на нефть, нестабильность фондовых рынков, технические дефолты и банкротства предприятий привели к увеличению доли просроченных кредитов в 2012 до 6.62%

Причем под просроченными кредитами (неработающими) понимаются кредиты, по которым основная сумма или проценты по ним просрочены и не оплачены в течение 90 дней или более (данный период может быть разным в зависимости от конкретного законодательства).

Основным показателем, характеризующим эффективность кредитования, является величина сформированного резерва на возможные потери по ссудам.

Проанализируем величину и темп прироста величины резерва на возможные потери по ссудам, сформированного вследствие кредитования ОАО Сбербанка России, предприятий.

Таблица 10. Сведения о величине сформированного резерва на возможные потери по ссудам, тыс. руб.

Год	2010	2011	2012
Резерв на возможные потери по ссудам (сформированный)	1 134 472,34	1 719 075,82	47 816 938,68

Таблица 11. Темп прироста резервов на возможные потери по ссудам, выданным, %.

Год	2010	2011	2012
Резерв на возможные потери по ссудам (сформированный)	1 134 472,34	1 719 075,82	47 816 938,68

Увеличение величины резервов на возможные потери по ссудам, свидетельствует об увеличении кредитов приравненных к категории нестандартных и сомнительных.

В общем, на протяжении анализируемого периода, наблюдается тенденция к увеличению темпов прироста резерва на возможные потери по ссудам, если в 2011 году прирост составил 51,53 %, в 2012 он значительно увеличился и составил 2 681,55 %, что связано, прежде всего, с увеличением кредитов, приравненных к категории сомнительных.

В общем, на протяжении анализируемого периода, наблюдается тенденция к увеличению размера резерва на возможные потери по ссудам, что говорит об увеличении риска по кредитам, выдаваемым предприятиям крупного бизнеса, что связано, прежде всего, с ухудшением финансового положения заемщиков.



Рисунок 3. Темп прироста величины резерва на возможные потери по ссудам, выданным крупному бизнесу

Значительный темп прироста величины резерва на возможные потери по ссудам, выданным крупному бизнесу обусловлен также ухудшением экономических трендов в 2010 году, в частности, замедление темпов роста в промышленности; резкий рост процентных ставок, рост количества технических дефолтов, а также нестабильность на валютном рынке.
Анализ эффективности кредитования крупного бизнеса необходимо начать с определения доходности кредитов.

Таблица 12. Сведения о доходах, полученных от кредитования предприятий крупного бизнеса, тыс. руб.

Год	Процентный доход	Непроцентный доход	Итого доходы
2010	22 844 258,86	1 101 505,14	23 945 764,00
2011	43 094 791,30	3 393 656,70	46 488 448,00
2012	71 308 700,06	7 747 508,43	79 056 208,49

Доходы, получаемые от кредитования можно подразделить на процентные и непроцентные.

Непроцентные доходы от предоставления кредитов крупному бизнесу включают:

1) плата за предоставления кредита;

2) плата за обслуживание кредита;

3) плата за резервирование ресурсов;

4) комиссионный доход.

Таблица 13. Структура доходов от кредитования предприятий крупного бизнеса, %.

Год	Процентный доход	Непроцентный доход	Итого доходы
2010	95,4	4,5	100
2011	92,7	7,2	100
2012	90,2	9,7	100

Проанализировав структуру доходов, полученных от кредитования крупного бизнеса, можно сделать вывод, что основную долю занимают процентные доходы, причем на протяжении 2010, 2011, 2012 годов наблюдается уменьшение их доли, что связано с уменьшение процентных ставок по кредитам.

Комиссии не являются обязательными для взимания. Увеличение доли непроцентных доходов, связано, прежде всего, с увеличением тарифов, с целью компенсировать значительные риски кредитования данного сегмента.

Таблица 14. Темп прироста доходов от кредитования крупного бизнеса, %.

Год	Процентный доход	Непроцентный доход	Итого доходы
2010-2011	88,65	208,09	94,14
2011-2012	65,47	128,29	70,06

Проанализировав темп прироста доходов от предоставления кредитов крупному бизнесу, можно сделать вывод, что на протяжении анализируемого периода, наблюдается прирост как процентных, так и непроцентных доходов. Причем наблюдается значительное увеличение непроцентных доходов, что связано, прежде всего, с тем, что банки при снижающихся процентных ставках, могли себя обезопасить от возникающих при этом рисках.

В целом доходы на протяжении анализируемого периода увеличиваются, но темп прироста доходов в 2011 году 94,14 % выше темпа прироста доходов в 2012 году 70,06 %.

Рисунок 4 - Структура доходов от кредитования крупного бизнеса

Рисунок 5 - Темп прироста доходов от кредитования крупного бизнеса

Рассчитаем основные показатели, которые позволят сделать вывод, об эффективности кредитования крупного бизнеса ОАО Сбербанк России.

Таблица 15. Количественная оценка риска кредитования крупного бизнеса

Год	Остаток ссудной задолженности, тыс. руб.	Величина резерва на возможные потери по ссудам, тыс. руб.	Коэффициент риска
2010	304 367 728,95	1 134 472,34	0,9963
2011	420 773 581,64	1 719 075,82	0,9959
2012	516 680 989,44	47 916 938,68	0,9073

Таблица 16. Коэффициент «проблемности» кредитных вложений

Год	Просроченная задолженность, тыс. руб.	Общий объем кредитных вложений тыс. руб.	Коэффициент “проблемности” кредитов
2008	365 241,27	304 367 728,95	0,0012
2009	757 392,45	420 773 581,64	0,0018
2010	34 204 281,50	516 680 989,44	0,0662

Таблица 17. Коэффициент имущественной обеспеченности кредитного портфеля

Год	Кредитные вложения под залог недвижимости тыс. руб.	Остаток ссудной задолженности тыс. руб.	Коэффициент имущественной обеспеченности кредитного портфеля
2008	121 747 091,58	304 367 728,95	0,4000
2009	176 724 904,29	420 773 581,64	0,4200
2010	361 676 692,61	516 680 989,44	0,7000

Таблица 18. Доходность кредитования предприятий крупного бизнеса

Год	Процентный доход, тыс. руб.	Непроцентный доход, тыс. руб.	Остаток ссудной задолженности, тыс. руб.	Коэффициент доходности
2010	22 844 258,86	1 101 505,14	304 367 728,95	0,0787
2011	43 094 791,30	3 393 656,70	420 773 581,64	0,1105
2012	71 308 700,06	7 747 508,43	516 680 989,44	0,1530



Таблица 19. Расчет эффективность кредитования предприятий крупного бизнеса

Год	Процентный доход, тыс. руб.	Непроцентный доход, тыс. руб.	Величина резерва на возможные потери по ссудам, тыс. руб.	Остаток ссудной задолженности, тыс. руб.	Показатель эффективности
2010			1 134 472,34	304 367 728,95	0,0749
2011			1 719 075,82	420 773 581,64	0,1064
2012			47 916 938,68	516 680 989,44	0,0603

Таблица 20. Оценка эффективности кредитования крупного бизнеса ОАО Сбербанк России

Коэффициенты	2010	2011	2012
Коэффициент риска кредитования	0,9963	0,9959	0,9073
Коэффициент проблемности кредитов	0,0012	0,0018	0,0662
Коэффициент имущественной обеспеченности кредитного портфеля	0,4000	0,4200	0,7000
Коэффициент доходности кредитного портфеля	0,0787	0,1105	0,1530
Коэффициент эффективности кредитования	0,0749	0,1064	0,0603

По методике коэффициент риска кредитного портфеля удовлетворяет нормативному значению, что свидетельствует о качестве кредитного портфеля с точки зрения возвратности ссуд. То есть кредитный портфель по крупному бизнесу сформирован за счет кредитов «повышенного качества» (стандартных и нестандартных).

Также можно заметить тенденцию к снижению данного показателя, что говорит об увеличении доли сомнительных ссуд, а следовательно и величины резерва на возможные потери посудам, а чем выше величина прогнозируемых потерь банка, тем выше риск его кредитной деятельности и сложившегося кредитного портфеля.

Коэффициент риска кредитного портфеля ОАО Сбербанка России по крупному бизнесу стремится к 1, риск невозврата минимален, а прогнозируемые потери фактически равны 0, даже не смотря на увеличение сомнительных кредитов.

Кредитование крупного бизнеса связано с определенной долей риска для банков. Между тем, крупные предприятия являются одними из самых дисциплинированных заемщиков. Невозврат или просрочка возврата кредита составляет менее 1 % в 2010 году. Так что если риск существует, то в очень малой степени.

Работа с крупным бизнесом позволяет банку диверсифицировать риски и получать дополнительную доходность.

Проанализировав динамику изменения коэффициента проблемности кредитования крупного бизнеса, можно сделать вывод, что его значение за анализируемый период увеличивается. Это является отрицательной тенденцией для финансового положения банка, так как свидетельствует об увеличении доли просроченной задолженности в общем объеме кредитных вложений. Так в 2010 году на один рубль кредитных вложений приходится всего 0,1 копейка просроченной задолженности, а в 2012 году на 1 рубль кредитных вложений приходится уже 66 копеек просроченной задолженности.

Проанализировав коэффициент имущественной обеспеченности кредитования, можно сделать вывод, что на протяжении анализируемого периода его значение не удовлетворяет нормативному согласно методики. Но наблюдается тенденция к увеличению данного показателя, что говорит об увеличении качества кредитного портфеля, относительно увеличения кредитов, выданных более надежным и стабильным видом обеспечения.

Важным показателем при кредитовании крупного бизнеса является его доходность. Коэффициент доходности кредитного на протяжении всего анализируемого периода увеличивается, так с 2010 по 2012 год, данный показатель имеет тенденцию к увеличению. То есть, на рубль вложенных средств приходится в 2010, 2011, 2012 годах 78 копеек, 1 рубль 10 копеек и 1 рубль 53 копейки дохода. Высокий уровень положительно сказывается на финансовом результате банка.

Увеличение показателя доходности на протяжении анализируемого периода, связан, прежде всего, со снижением средней величины процентных ставок по кредитам в период с 2010 года по середину 2012 года, но значительным ростом непроцентных доходов по кредитам, выданным крупному бизнесу, а также в связи с увеличением объема кредитования. То есть для компенсации рисков, связанных с кредитованием крупного бизнеса и падением рыночных ставок основным направлением ценовой политики банка является увеличение непроцентных доходов. В среднем крупные предприятия платили 10-12% годовых. Следует отметить, что разброс среднегодовых ставок достаточно велик - от 10 до 16 %. Зависят они от сроков кредитования, обеспечения кредита, насыщенности ресурсами. Повышенные ставки процента объясняются более высоким уровнем риска, закладываемым банком при кредитовании крупного бизнеса. К тому же предприятия крупного бизнеса готовы платить высокие проценты с учетом срочности выдачи кредита.

Показатель эффективности кредитования крупного бизнеса на протяжении анализируемого периода то увеличивается, то сокращается. Увеличение показателя эффективности свидетельствует о сбалансированности расходов и доходов по обслуживанию кредитного портфеля. Снижение показателя эффективности свидетельствует о высоких издержках банка, связанных с предоставлением кредитов. Показатель эффективности кредитования показывает, сколько на один рубль вложенных средств, приходится дохода скорректированного на величину резерва на возможные потери по ссудам.

В 2011 году показатель эффективности увеличивается, что связано, прежде всего, с увеличением доходов от кредитования, в силу увеличения темпов роста долгосрочных и наиболее доходных кредитов.

Таким образом, проанализировав эффективность кредитования крупного бизнеса с учетом риска доходности и обеспеченности, можно сделать вывод, что снижение эффективности кредитования крупного бизнеса, является причиной сильной зарегулированности нормативных актов ЦБ РФ.

На сегодняшний день ситуация на рынке кредитования крупного бизнеса, в кризисный период существует жесткая конкуренция за качественного заемщика, за качество обеспечения кредита, так как каждый банк пытается улучшить качество кредитного портфеля при этом получив максимальную доходность. Поэтому основной задачей банка является совершенствование технологии кредитования, которая приводила бы к снижению издержек, связанных с предоставлением кредита, а также улучшению качества кредитного портфеля.

Рисунок 6. Оценка эффективности кредитования крупного бизнеса ОАО Сбербанка России

Несмотря на высокую долю кредитов предприятиям в активах риски, связанные с кредитным портфелем банка, сравнительно невелики и в высокой степени обеспечены резервами под возможные потери по ссудам.

Происходящие процессы интеграции в мировую экономику обусловили приближение уровня некоторых финансовых показателей к уровню западных, а именно - снижение доходности кредитных вложений, сокращение банковской маржи.

Таким образом, с целью сохранения рентабельности кредитной деятельности банку необходимо в настоящее время активизироваться в двух направлениях - увеличение кредитных вложений и увеличение доли непроцентных доходов.

За счет диверсификации кредитного портфеля банк оптимизирует структуру кредитного портфеля с точки зрения сроков кредитования, категорий заемщиков и уровня кредитного риска.

С учетом общего снижения процентной доходности кредитных операций в связи со снижением среднего рыночного уровня процентных ставок по кредитным ресурсам, банк активизирует работу по использованию инструмента комиссионных платежей, в качестве средства обеспечения общего уровня рентабельности кредитных операций.

Повышенный риск и трудоемкость данного вида кредитования компенсируется за счет установления процентных ставок и уровня комиссионных платежей.

Таким образом, на основании выше изложенного можно сделать следующие выводы:

1. ОАО Сбербанк России является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами. Основной сферой кредитной политики является кредитование крупного бизнеса, в связи с тем, что кредитование именно данной группы заемщиков приносит максимальную доходность от банковских операций.

2. ОАО Сбербанк России ведет политику диверсифицирования кредитного портфеля, так как рассредоточивая кредиты по различным группам заемщиков, банк получает возможность уменьшить кредитный риск, компенсировать возможные потери от задержки возврата ссуды одним заёмщиком доходом от других клиентов, своевременно выполняющих свои обязательства.

3. В отраслевом разрезе кредитного портфеля банка по крупному бизнесу за анализируемый период значительно видоизменилась, следует отметить, что такие отрасли как металлургия, строительство, автомобилестроение, услуги и транспорт, значительно снизили долю присутствия в кредитном портфеле. В 2012 году спад производства сказался на кредитовании данных отраслей, так прирост доли кредитов в металлургии составил - 43,33 %, в строительстве - 71,11 %, в автомобилестроении - 47,37 %, в отрасли услуг - 18,14 %, по транспорту - 26,32 %. Наиболее охотно банк кредитует бизнес, занимающийся более защищенной государством отраслях. Газовая и нефтяная промышленность, пищевая промышленность, электроэнергетика продолжают оставаться надежным сектором нашей экономики.

4. Учитывая, что задача банка в 2012 году состоит в удержании доходности и качества кредитного портфеля, то кредитные продукты выдавались преимущественно под залог недвижимости. Для предприятий выгода в получении кредитов под залог недвижимости заключается в том, что банк по таким кредитам может увеличить лимит кредитования, а также уменьшить процентные ставки данным заемщикам.

На сегодняшний день на рынке кредитования крупного бизнеса существует жесткая конкуренция за качественного заемщика, за качество обеспечения кредита, так как каждый банк пытается улучшить качество кредитного портфеля при этом получив максимальную доходность. Поэтому основной задачей банка является совершенствование технологии кредитования, которая приводила бы к снижению издержек, связанных с предоставлением кредита, а также улучшению качества кредитного портфеля.



2.4 Основные направления совершенствования кредитной политики в Российской Федерации

В дальнейшем усилия Банка России будут направлены на формирование более гибкой системы используемых инструментов кредитной политики, адекватной изменениям макроэкономической среды, структуры финансового рынка, банковской, платежной и расчетной систем. При этом получат дальнейшее развитие как постоянно действующие инструменты денежно кредитного регулирования, так и инструменты, базирующиеся на проведении рыночных операций.

Вместе с тем Банк России намерен совместно с Правительством Российской Федерации активно воздействовать на улучшение экономических условий, в которых осуществляется кредитная политика. В первую очередь это касается создания благоприятных предпосылок для активного функционирования рынка межбанковских кредитов, восстановления доверия к государственным ценным бумагам со стороны российских, иностранных инвесторов и укрепления на этой основе такого важного сегмента финансового рынка, как рынок государственных долговых обязательств.

Обязательные резервы Сбербанк России продолжит работу по совершенствованию действующего механизма обязательного резервирования и его нормативной базы. В настоящее время проведена работа по подготовке новой редакции положений Банка России “Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации ” “Об обязательных резервах Сберегательного банка Российской Федерации, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации ”, куда, в частности, внесены следующие изменения.

Для всех кредитных организаций унифицированы сроки представления расчета регулирования обязательных резервов и сроки проведения перерасчетов по обязательным резервам; уточнен порядок проведения регулирования размера обязательных резервов по тем кредитным организациям, которым подлежат возврату излишне перечисленные в обязательные резервы средства.

В будущем году Банк России предполагает расширить спектр применяемых операций на открытом рынке и увеличить их объем. Этому должно способствовать как восстановление объема операций на всех секторах финансового рынка, так и появление на рынке новых ликвидных инструментов, в том числе ценных бумаг Банка России и долговых обязательств Министерства финансов Российской Федерации.

В настоящее время проведена работа по подготовке новой редакции положений Банка России “Об обязательных резервах". В отношении купли продажи иностранной валюты на открытом рынке Банк России будет впредь проводить взвешенную политику, направленную на предотвращение резких колебаний курса национальной валюты, наращивание золото валютных резервов, предотвращение чрезмерного и необоснованного увеличения денежной массы, формирование рациональных ожиданий.

Рефинансирование банков Банком России будет осуществляться работа по совершенствованию механизмов и нормативной базы рефинансирования банков, а также по распространению процедуры предоставления обеспеченных кредитов Банка России (внутридневных кредитов и кредитов “овернайт ”) на банки иных регионов (кроме Московского региона г. Санкт Петербурга) по мере технической готовности соответствующих региональных подразделений Банка России.

По мере развития единой телекоммуникационной системы и системы расчетов Банка России планируется совершенствование процедуры предоставления банкам кредитов путем постепенной автоматизации этого процесса через создание программных комплексов по кредитным операциям перехода на электронный документооборот между всеми участниками процесса кредитования. Это позволит банкам повысить оперативность и эффективность управления своей ликвидностью, снизить системные и внесистемные риски, а для банковской системы будет способствовать обеспечению бесперебойного функционирования системы безналичных расчетов и в значительной степени решению проблемы неплатежей.