Организационная структура банка. Система кредитования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

ГБОУ СПО «Тверской колледж имени А.Н. Коняева»

Отчет

о стажировке по получению первичных профессиональных навыков

Тверь 20__г.



Содержание

Введение

1. Анализ организационной структуры управления филиала Росбанка

2. Должностные обязанности сотрудников

2.1 Анализ структуры, качества активов и пассивов

2.2 Система кредитования ОАО АКБ «РОСБАНК»

Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц

Заключение



Введение

Практикантка Ракитина Ксения Сергеевна проходила практику в Тверском филиале №7384 ОАО АКБ Росбанк. За время прохождения практики была ознакомлена с основными аспектами работы кредитного отдела. Изучала порядок оформления, ведения и хранения документации. Формировала описи документов клиента в случае отказа в предоставлении кредита/отказа клиента от кредитования, работала в архиве с закрытыми кредитными делами физических лиц. Также составляла и редактировала клиентские базы обзвона, проверяла клиентов в БИСе на наличие счетов, принимала заявление от клиентов на досрочное погашение, частичное погашение, на закрытие и открытие счетов и заявление на нестабильную работу банкомата. Работала со входящими письмами из суда и отвечала на них.

Практикантка также выполняла различные индивидуальные задания, познакомилась с нормативными документами, внутренними инструкциями банка, приобрела навыки работы и индивидуальными банковскими программами и с компьютерной техникой в банке.



1. Анализ организационной структуры филиала Росбанка

Структура любой организации - это упорядоченная совокупность ее отдельных элементов. Банк является функционально-иерархической структурой, которая обеспечивает выполнение функций управления, сохраняет целесообразные вертикальные и горизонтальные связи и разделение элементов управления. Группировка подразделений происходит в соответствии с функциями, отражающими основные направления и сферы деятельности. Функциональная структура обеспечивает банку достаточно серьезные конкурентные преимущества за счет ее четкости, стройности, надежности коммуникаций, отсутствия их дублирования, что позволяет без задержек доводить до исполнителей и реализовывать управленческие решения.

В Банке жесткая иерархия власти и системы контроля со стороны высшего руководства, решения принимаются централизованно. Но в тоже время уровень подготовки специалистов обеспечивает широкую специализацию в работе персонала (взаимозаменяемость)).

По взаимодействию "подразделение - подразделение" - линейно-функциональная структура, т. к. решения, подготовленные определёнными исполнителями, подготавливаются непосредственным руководителем, затем рассматриваются и утверждаются директором, который передает их исполнение этим либо другим исполнителям.

Директор руководит Банком и представляет предприятие во всех учреждениях и организациях, распоряжается имуществом предприятия, заключает договора, издает приказы по предприятию, в соответствии с трудовым законодательством принимает и увольняет работников, применяет меры поощрения и налагает взыскания на работников предприятия.

В подчинении директора находятся, начальник центра обслуживания клиентов, начальник операционного отдела, начальник отдела расчетов, начальник отдела безопасности, начальник юридического отдела, начальник отдела кадров. Каждому из них подчиняются подразделения, специализирующиеся по направлениям деятельности Банка.

Рассмотрим более подробно организационную структуру отдела ЦОК.

Начальник отдела проводит анализ рынка услуг, предлагаемых клиентам банка, разрабатывает новые направления для развития розничной сети, контролирует деятельность подчиненных ему сотрудников. В его непосредственном подчинении находятся заместитель начальника ЦОК и клиентские менеджеры (ставший и ведущий) и кредитные эксперты , которые занимаются разными направлениями кредитования.

Ведущие специалисты реализуют поставленные задачи с помощью старших специалистов и кредитных экспертов, которые занимаются непосредственно выдачей кредитов.

В Банке директор оставляет за собой большую часть полномочий, необходимых для принятия решений, а также осуществляет жесткий контроль за их выполнением. Поэтому, можно сказать, что Банк имеет высокий уровень централизации. Особое внимание на предприятии уделяется делегированию полномочий. Разработка решений всегда отводится руководителям функциональных подразделений. Решение принимается высшим руководством, затем передается для исполнения должностным лицам, на которых ложится ответственность за их исполнение.

За последнее время отмечена тенденция к увеличению штатного расписания. В первую очередь это связанно с расширением сферы услуг. Немаловажным фактором является и улучшение качества обслуживания.

Многообразие и большой поток операций, высокая конкуренция на рынке банковских услуг, предъявляют к работникам особые требования.

Работники банка должны знать не только технику банковского дела, но и психологию общения с людьми.

Очевидно, что в условиях рыночной экономики методы мотивации, в первую очередь система денежных поощрений и штрафов позволяет существенно уменьшить субъективизм в работе с персоналом. Однако, сейчас каждый руководитель видит какие изменения произошли в сотрудниках за последние несколько лет, как поменялись их запросы и приоритеты. К тому же ситуация на финансовых рынках заставляет изыскивать подходы к сокращению издержек, в том числе за счет фондов материального стимулирования. Поэтому необходимо восстановить (а где его не было - найти) разумный баланс между внутренними и внешними побудительными факторами.

Для этого перед руководителями РОСБАНКа поставлены такие цели как:

- создание в коллективе положительной психологической атмосферы, способствующей сплочению сотрудников и нацеленности на решение поставленных производственных задач;

- формирование у работников клиентоориентированной направленности в работе, выделение приоритетов качественного обслуживания клиентов;

- закрепление в коллективах творческого отношения к труду, поощрение разумной инициативы и творческой активности, направленной на решение стоящих перед коллективом задач.

В связи с ростом интенсивности работы в банковской сфере, а также с внедрением новых банковских технологий и возрастанием уровня сложности работ решение производственных задач все сильнее увязывается с человеческим фактором, с отношением персонала к работе, личной заинтересованностью в повышении качества работ, готовностью творчески подходить к решению задач. В данной ситуации обучение и мотивация персонала рассматривается как один из важнейших факторов общего развития и достижения финансовых успехов Банка.

Одной из наиболее важных обязанностей каждого работника Банка является компетентность в области своей деятельности, поэтому Банк выделяет средства на развитие персонала для повышения конкурентоспособности Банка.

Развитие персонала является совместной обязанностью, как работника, так и Банка и это является стимулом для достижения профессионализма, активности и лояльности к клиентам Банка. Поэтому регулярно, в целях улучшения качества обслуживания клиентов, осуществляется аттестация работников.

Банк руководствуется в своей деятельности принципом прозрачности.

Под прозрачностью Банк понимает:

- открытость информации о собственниках бизнеса, прозрачность перед акционерами, основных клиентах (партнеров) банка, дочерних компаниях, о структуре (направлениях) бизнеса банка;

- доступность отчетности банка (по примеру информации, изложенной на сайте ЦБ РФ), полная открытость банка в предоставлении своих финансовых результатов, как по российским, так и по западным стандартам. Выручка, капитал, активы - все основные показатели должны быть доступны широкой аудитории;

- переход на международные стандарты банковской деятельности. Одним их таких стандартов является информационная прозрачность банка для контрагентов и инвесторов, а одним из критериев информационной прозрачности - подготовка промежуточной аудированной отчетности по МСФО, что дает возможность банку рассчитывать на иностранное финансирование;

- постоянное регламентирование рабочих процессов, осуществляемых в Банке, различными нормативными документами.

Вся деятельность Банка должна быть нацелена на оказание полного спектра высококачественных банковских услуг своим клиентам. Банк должен постоянно усовершенствовать набор продуктов и услуг, предлагаемых клиентам, а также повышать качество обслуживания клиентов.

Высокое качество обслуживания клиентов рассматривается как краеугольный камень успешного ведения любого бизнеса.

Создание, постоянное обновление и постоянное улучшение продуктового ряда банка -- не только отвечает потребностям коммерческого банка по управлению его коммерческой и функциональной устойчивостью, но обеспечивает надежность объекта управления, удовлетворяя потребности клиентов. Отсюда реализуется основная концепция любого коммерческого банка: надежный клиент -- устойчивый банк.

Вся деятельность Банка должна быть ориентирована на клиента.

Структура кредитного отдела

Начальник отдела обслуживания клиентов
Заместитель начальника отдела обслуживания клиентов
Старший клиентский менеджер
Ведущий клиентский менеджер
Менеджеры по продажам
Кредитные эксперт



2. Должностные обязанности сотрудников

Начальник отдела ЦОК:

- обеспечить учетно-операционную работу; решать организационные вопросы;

- руководить работой управления; осуществлять контроль всех выполняемых управлением операций и совершаемых записей;

- способствовать повышению профессионального уровня сотрудников управления;

- распределять обязанности между сотрудниками управления;

- сосредоточить у отдельных работников выполнение операций по группам клиентов, добиваясь тем самым специализации работы и повышения производительности труда;

- осуществлять контроль за своевременностью обработки расчетно-денежных документов в соответствии с утвержденным графиком документооборота;

- контролировать составление макета платежей и проведение расчетов;

- нести ответственность за качество работы в управлении;

- проводить работу по привлечению новых клиентов;

- оценивать и анализировать движение денежных потоков клиентов;

- готовить предложения и рекомендации по управлению свободными средствами клиентов, с учетом особенностей их деятельности и с учетом разработанных банковских продуктов;

- проводить маркетинговые опросы клиентов, с целью выяснения их потребностей и возможностей;

- способствовать расширению корреспондентской сети Банка;

- вносить на рассмотрение руководству Банка предложения, связанные с совершенствованием работы подразделений Банка;

- запрашивать от руководителей структурных подразделений Банка представления в полном объеме информации, необходимой для деятельности Управления;

- ставить вопрос о наложении дисциплинарных взысканий за недостатки и упущения в работе на непосредственно подчиненных сотрудников, а также о поощрении сотрудников, внесших существенный вклад в решение поставленных перед Управлением задач;

- устанавливать круг обязанностей сотрудников Управления, по самостоятельному решению организационных, производственных и иных вопросов, связанных с деятельностью Управления.

Заместитель начальника отдела ЦОК:

- общее руководство отделом, организация и проведение работы по качественному обслуживанию клиентов в рамках совершаемых Банком операций;

- организация работы по открытию/закрытию, ведению банковских счетов и счетов по вкладам физических и юридических лиц в валюте РФ и иностранной валюте;

- организация работы по выпуску и использованию банковских карт;

- организация работы по сдаче в аренду индивидуальных банковских сейфов;

- формирование выписок по счетам клиентов;

- формирование документов дня;

- контроль операций, проводимых по балансу;

- контроль операций в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма (ежедневный мониторинг операций, подлежащих обязательному контролю согласно 115-ФЗ);

- ответственность за качество операционного обслуживания клиентов в дополнительном офисе, порядок и обустройство дополнительного офиса, организацию процесса операционного обслуживания и контроль его результатов.

Старший клиентский менеджер:

- оценка потребностей клиентов в финансировании и их сопоставление с кредитной политикой банка;

- консультирование клиентов по банковским продуктам и услугам;

- проведение презентации банковских продуктов;

- привлечение на обслуживание в банк новых клиентов;

- проведение первичной оценки заемщика;

- приём и проверка документов потенциального заемщика на предмет их подлинности и полноты заполнения;

- проведение подготовительных мероприятий перед сделкой (подготовка договоров, взаимодействие со страховой компанией и др.); поддержание взаимоотношений с корпоративными клиентами и предоставление полной поддержки по всем возникающим вопросам;

- отслеживание рыночных тенденций, расширение кредитного портфеля; активный маркетинг продуктов банка; полное ведение кредитных сделок.

Ведущий клиентский менеджер:

- привлечение на банковское обслуживание клиентов - физических лиц, и их сопровождение; консультирование клиентов и осуществление прямых продаж;

- открытие/закрытие и ведение счетов/вкладов клиентов;

- работа по спорным ситуациям;

- оформление и предоставление дополнительных услуг, предлагаемых Банком;

- контроль по оформлению кредитных сделок;

- выполнение индивидуального плана работы с клиентами;

- выполнение операционных функций, связанных с заключением договоров;

- выезд на территорию организации клиента с целью предложения и консультирования по продуктам Банка; проведение презентаций продуктов Банка; осуществление первичной проверки.

Менеджер по продажам:

- прием заявок на кредиты, оформление кредитной документации, выдача кредитов (нецелевые кредиты, ипотека, автокредитование), открытие овердрафта;

- переписка с клиентами, открытие вкладов (депозитов);

- заключает договоры;

- создает и обеспечивает постоянное обновление информационных баз о своих клиентах;

- выполнение плана продаж;

- анализирует объемы продаж и подготавливает отчеты по результатам анализа для представления вышестоящему должностному лицу.

Кредитный эксперт

- изучение документов и состояния потенциального заемщика, оценка его способности к возврату кредита в указанных размерах и в указанные сроки; оказание помощи клиентам в подборе оптимальных тарифных планов, оформлении документов необходимых для получения кредита;

- привлечение потенциальных клиентов, донесение им информации об отличиях и преимуществах продуктов Банка.

2.1 Анализ структуры, качества активов и пассивов

Анализ активов является очень актуальным, так как на основе выводов этого анализа разрабатываются предложения по управлению кредитными ресурсами и соответственно осуществлению мероприятий по эффективному, рациональному и наименее рискованному размещению ресурсов.



Таблица 1.1. Анализ бухгалтерского баланса банка ОАО АКБ «РОСБАНК»

№	Наименование статьи	2010г.	2011г.	отклонения
				тыс. руб.	%
1	2	3	4	5	6
	1. Активы
1	Денежные средства	13625761	14 700 251	+1074 490	+7,3
2	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	83620 413	85 583 172	+1962 759	+2,3
21.	Обязательные резервы	1424 000	8 256 657	+6832 657	+82,8
3	Средства в кредитных организациях	11682480	6 551 997	-5 130 483	-78,3
4	Чистые вложения ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль и убыток	7 070 529	4 217 406	-2 853 123	-67,7
5	Чистая ссудная задолженность	347877 284	304 696 861	-43180423	-14,2
6	Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	14 425 234	7 511 026	-6 914 208	-92,1
7	Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	0	9 084 692	+9084 692	+100
7.1	Инвестиции в дочерние и зависимые организации	6 449 531	3 856 787	-2 592 744	-67,2
8	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	1 189 936	3 943 920	+2753 984	+69,8
9	Прочие активы	8 314 259	9 047 915	+733 656	+8,1
10	Всего активов	487805896	445 337 240	-42468 656	-9,5
	2. Пассивы
1	2	3	4	5	6
11	Кредиты Центрального банка Российской Федерации	75 250 000	15 960 000	-59290000	-371,5
12	Средства кредитных организаций	55 649 975	48 155 712	-7 494 263	-15,6
13	Средства клиентов (некредитных организаций)	302822230	323 590 267	+20768037	+6,4
13.1	Вклады физических лиц	110419274	115 330 489	+4911 215	+4,3
14	Выпущенные долговые обязательства	2 023 579	0	-	-
15	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль и убытки	6 492 547	18 026 456	+11533909	+63,9
16	Прочие обязательства	8 483 599	10 416 906	+1933 307	+18,6
17	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами офшорных зон	768 037	1 171 763	+403 726	+34,5
18	Всего обязательств	451489967	417 321 104	-34168863	-8,2
	3. Источники собственных средств
19	Средства акционеров (участников)	7 197 955	7 464 615	+266 660	+3,6
20	Собственные акции, выкупленные у акционеров	0	677 298	+677 298	+100
21	Эмиссионный доход	13 859 649	17 592 879	+3733 230	+21,2
22	Резервный фонд	510 793	510 793	0	0
23	Переоценка основных средств	8	8	0	0
24	Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	-1 747 039	191 890	+1938 929	+101
25	Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	13 173 000	16 494 563	+3321 563	+20,1
26	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	3 321 563	-13 561 314	-16882877	+124,5
27	Всего источников собственных средств	36 315 929	28 016 136	-8 299 793	-29,6
28	Всего пассивов	487805896	445 337 240	-42468656	-9,5
	4.Внебалансовые обязательства
29	Безотзывные обязательства кредитной организации	154666886	100 016 340	-54650546	-54,6
30	Гарантии и поручительства, выданные кредитной организацией	31 893 895	16 924 082	-14969813	-88,5

Как показывает аналитическая таблица 1.1, часть статей баланса увеличилась. Однако снизился показатель валюты баланса на 9,5 %.

При этом в состав активов организации по сравнению с предыдущим годом произошли следующие изменения: значительно увеличились такие статьи активов как «Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи» на 100% и «Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы» на 69,8%, так же наблюдается рост таких составляющих активов, как «Прочие активы» на 8,1%, «Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации» выросли на 2,3%.

Остальные статьи активов баланса в динамике снижаются: «Чистые вложения ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль и убыток» на 67,7%, «Средства в кредитных организациях» на 78,3%, «Инвестиции в дочерние и зависимые организации» на 67,2%, «Чистая ссудная задолженность» на 14,2%.

Обязательства банка снизились на 8,2%, при этом такие статьи обязательств как, «Средства кредитных организаций» снизились на 15,6%. А «Прочие обязательства» прибавили 18,6%.

Что касается «Источников собственных средств», то в динамике они снизились на 29,6%, при этом «Прибыль (убыток) за отчетный период» покрыл 124,5% убытков по сравнению с предыдущим отчетным периодом. «Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет)» выросли на 20,1%, «Эмиссионный доход» на 21,2%, «Средства акционеров (участников)» выросли всего на 3,6%.

Для оценки динамики прибыли составим и рассмотрим таблицу 1.2.

Таблица 1.2. Анализ прибыли банка ОАО АКБ «РОСБАНК»

№	Наименование статьи	2010г.	2011г.	отклонение
				тыс. руб.	%
1	2	3	4	5	6
1	Процентные доходы, всего, в том числе:	40 515 377	52 030 202	+1 514 825	+22,1
1.1	От размещения средств в кредитных организациях	2 184 125	823 988	-1 360 137	-165,1
1.2	От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)	36 975 466	49 425 561	+12 450095	+25,2
1.3	От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)	0	0	0	0
1.4	От вложений в ценные бумаги	1 355 786	1 780 653	+424 867	+23,9
2	Процентные расходы, всего, в том числе:	22 679 881	31 736 061	+9 056 180	+28,5
2.1	По привлеченным средствам кредитных организаций	3 572 375	9 734 773	+6 162 398	+63,3
2.2	По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)	16 750 478	21 294 108	+4 543 630	+21,3
2.3	По Выпущенным долговым обязательствам	2 357 028	707 180	-1 649 848	-233,3
3	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)	17 835 496	20 294 141	+2 458 645	+12,1
4	Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, а так же средствам, размещённым на корреспондентских счетах, всего, в том числе:	-4 255 213	-15 914 774	-11 659 561	+73,3
4.1.	Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам	370 499	-636 670	-1 007 169	-158,1
5.	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери	13 580 283	4 379 367	-9 200 916	-210,1
6	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи	-2 640 411	-360	+2 640 051	+733347
7.	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток	233 043	1 333 822	+1 100 779	+82,5
8	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения	0	0	0	0
9	Чистые доходы операций с иностранной валютой	2 965 895	-632 610	-3598505	-568,8
10	Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	463 447	-379 413	-842 860	259,8
11	Доходы от участия в капитале других юридических лиц	125 968	324 814	+198 846	+61,2
12	Комиссионные доходы	10 401022	3 807 183	-6 593 839	-173,2
13	Комиссионные расходы	1 871 255	1 736 918	-134 337	-7,7
14	Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи	209	-463 098	-462 889	-99,9
15	Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения	0	0	0	0
16	Изменение резерва по прочим потерям	-2 131 524	-2 157 182	-25658	-1,2
17	Прочие операционные доходы	20 008 639	9 995 946	-10012693	-100,2
18	Чистые доходы (расходы)	41 134 898	14 471 551	-26 663 347	-184,2
19	Операционные расходы	35 251 866	27 216 086	-8 035 780	-29,5
20	Прибыль до налогообложения	5 883 032	-12 744535	-18 627 567	-146,2
21	Начисленные (уплаченные налоги	2 561 469	816 779	-1 744 690	-213,6
22	Прибыль (убыток) после налогообложения	3 321 563	-13 561 314	-16 882 877	-124,5
23	Выплаты из прибыли после налогообложения, всего, в том числе:	0	0	0	0
23.1	Распределение между акционерами (участниками) в виде дивидендов	0	0	0	0
23.2	Отчисления на формирование и пополнение резервного фонда	0	0	0	0
24	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	3 321 563	-13 561 314	-16 882 877	-124,5

Проведенный анализ позволяет сделать вывод, что прибыль организации снизилась на 124,5% по сравнению с данными прошлого года. Процентные доходы в целом увеличились на 22,1%, соответственно увеличились и статьи процентных доходов, а именно:

- От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям) на 25,2%;

- От вложений в ценные бумаги на 23,9%.

Процентные расходы в целом так же увеличились на 28,5%, из них снизились только проценты по выпущенным долговым обязательствам на 233,3%, остальные статьи такие как, процентные расходы.

По привлеченным средствам кредитных организаций увеличились на 63,3%, процентные расходы.

По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций увеличились на 21,3%.

Таким образом, чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) в динамике выросли на 12,1%. Однако снизились такие доходные статьи, как чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери на 210,1%, чистые доходы операций с иностранной валютой на 568,8%, прочие операционные доходы на 100,2%, чистые доходы (расходы) снизились на 184,2%.

Основные операции, оказавшие в 2011 году наибольшее влияние на изменение финансового результата Банка:

- кредитование юридических и физических лиц;

- операции с иностранной валютой и драгоценными металлами;

- операции на рынке ценных бумаг;

- расчетно-кассовое обслуживание;

- документарные операции.

Стратегическая цель региональной политики ОАО АКБ «РОСБАНК» - присутствие Банка на территории всех субъектов Российской Федерации.

Региональные подразделения ОАО АКБ «РОСБАНК» предлагают клиентам широкий набор банковских услуг на основе унифицированного продуктового ряда.

Банк имеет вложения в дочерние общества, зарегистрированные и ведущие операции на территории Швейцарии, Нидерландов, Люксембурга и Республики Беларусь, финансовая отчетность которых включается в консолидированную отчетность Банка. Основная часть операций Банка осуществляется на территории Российской Федерации. Банк привлекает и размещает средства юридических и физических лиц, проводит операции с ценными бумагами Российской Федерации, местных органов власти и ведущих российских компаний. Банк осуществляет операции привлечения и размещения средств в банках стран ОЭСР.

Основное влияние на финансовый результат 2011 года, тем не менее, оказал кризис неплатежей. С одной стороны это вылилось в рост просрочки и последовавший рост резервов, с другой стороны - в существенное сокращение возможности инвестировать привлеченные дорогостоящие ресурсы по причине нехватки заемщиков с приемлемым (в соответствии с консервативными подходами) уровнем риска.

Все составляющие финансового результата деятельности Банка в 2011 году в рамках годового отчета раскрываются в отчетности по форме 0409807 «Отчет о прибылях и убытках».

География кредитного портфеля ОАО АКБ «РОСБАНК» по состоянию на 1 января 2010 года:

Москва и Московская область - 41%

Центральный Федеральный округ (без Москвы и МО) - 6%

Северо-Западный Федеральный округ - 6%

Южный Федеральный округ - 4%

Приволжский Федеральный округ - 7%

Уральский Федеральный округ - 2%

Сибирский Федеральный округ - 9%

Дальневосточный Федеральный округ - 7%

СНГ - 5%

Европа - 9%

США - 3%

Мировой финансовый кризис, начавшийся осенью 2007 года и усилившийся с августа 2008 года, привел к тому, что ситуация на финансовых рынках - как в России, так и в мире - характеризуется значительной нестабильностью.

Одним из следствий этого явилось распространение негативных ожиданий в отношении финансовой устойчивости контрагентов и стабильности ряда финансовых рынков. Многие кредитные учреждения и институциональные инвесторы снизили объем предоставляемого заемщикам финансирования, что в отдельные периоды приводило к снижению ликвидности в мировой финансовой системе.

Это, наряду с участившимися случаями неплатежеспособности предприятий и физических лиц, не могло не сказаться на своевременности погашения задолженности перед Банком многими его заемщиками. В сложившихся обстоятельствах Банк стремился обеспечить устойчивость за счет повышения капитализации и перестройки бизнеса.

В 2009 году ОАО АКБ «РОСБАНК» осуществил размещение дополнительного выпуска акций. В составе дополнительного выпуска размещено 26 665 928 обыкновенных акций номинальной стоимостью 10 рублей, цена размещения составила 150 рублей за акцию.

Размер уставного капитала ОАО АКБ «РОСБАНК» по итогам эмиссии увеличился на 3.7% и составил 7,464,615 тыс. руб. Отчет об итогах выпуска акций зарегистрирован Банком России 20 марта 2009 года.

В сентябре 2009 года произошла реорганизация дочернего общества ОАО АКБ «РОСБАНК» Банка «Центральное ОВК» (ОАО) в форме присоединения к ОАО АКБ «РОСБАНК».

Превышение свободных от встречных требований активов дочернего общества над его обязательствами и, соответственно, доход Банка по результатам проведенной реорганизации составили 2,092,234 тыс. руб1.

В начале ноября 2009 года Банк разместил два выпуска классических облигаций серии А3 и А5 общей номинальной стоимостью по 5,000,000 тыс. рублей каждый со сроком погашения на 1 464 и 1 830 день соответственно с 1,5 годовой офертой. По результатам бук-билдинга ставка 1-3 купонных периодов по каждому выпуску была установлена в размере 12%.

В декабре 2009 года между банковской группой Societe Generale (далее - «SG» и ОАО АКБ «РОСБАНК» подписаны дополнительные соглашения об увеличении срока предоставления двух субординированных займов с 7 до 15 лет. Займы предоставлены, соответственно, в декабре 2007 года на сумму 81.5 млн. долларов США и в феврале 2008 года на сумму 125.0 млн. долларов США.

На годовом Общем собрании акционеров ОАО АКБ «РОСБАНК» 24 июня 2009 года был избран новый состав Совета Директоров Банка. 4 февраля 2009 г. международное рейтинговое агентство Fitch Ratings понизило долгосрочные рейтинги дефолта эмитента ОАО АКБ «РОСБАНК» в иностранной и национальной валюте с уровня "A- (A минус)" до "BВB+", прогноз "Негативный",

(Программа эмиссии приоритетных необеспеченных долговых обязательств: долгосрочный рейтинг понижен с "A-" (A минус) до "BBB+", краткосрочный рейтинг подтвержден на уровне "F2". Приоритетный необеспеченный долг: долгосрочный рейтинг понижен с уровня "A- (A минус)" до "BBB+"). Краткосрочный РДЭ в иностранной валюте подтвержден на уровне "F2". Национальный долгосрочный рейтинг подтвержден на уровне "AAA(rus)", прогноз "Стабильный". Рейтинг поддержки понижен с уровня "1" до "2", индивидуальный рейтинг подтвержден на уровне "C/D". Данное рейтинговое действие последовало за понижением долгосрочных РДЭ России с уровня "BBB+"/прогноз "Негативный" до "BBB"/прогноз "Негативный" и странового потолка с 1 Бухгалтерский учет операции присоединения был выполнен в сентябре 2009 года в соответствии с разъяснением Банка России (письмо № 18-1-2-5/1098 от 22 июня 2009 года). Позднее Банком России было выпущено письмо от 27 ноября 2009 года № 156-Т «Об отражении в бухгалтерском учете кредитной организации операций при реорганизации в форме присоединения». Если бы реорганизация Банка «Центральное ОВК» (ОАО) состоялась после опубликования этого документа, то строки бухгалтерского баланса (публикуемая форма) «переоценка основных средств основных средств» и «неиспользованная прибыль/ убыток за отчетный период» были бы соответственно увеличены и уменьшены на 2,106,381 тыс. руб. В отчете о прибылях и убытках операционные расходы выросли бы на 517,340 тыс. руб., расходы по резервам на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности уменьшились бы на 503,193 тыс. руб., а прочие операционных доходы сократились бы на 2,092,234 тыс. руб. Иные показатели деятельности Банка, включая показатели достаточности капитала, изменений при этом не претерпели бы уровня "A-" (A минус) до "BBB+". 8 апреля 2009 г. индивидуальный рейтинг снижен до уровня "D", остальные рейтинги подтверждены на прежнем уровне.

27 марта 2009 г. Международное рейтинговое агентство Standard & Poor's пересмотрело прогноз по рейтингам ОАО АКБ "РОСБАНК" со "Стабильного" на "Негативный".

Одновременно подтверждены долгосрочный и краткосрочный кредитные рейтинги контрагента - "ВВ+/В", а также рейтинг по национальной шкале "ruAА+". 17 июня 2009 г. все рейтинги Банка были помещены в список CreditWatch с «Негативным» прогнозом. 10 ноября 2009 г. Standard & Poor's подтвердило рейтинги и вывело их из списка CreditWatch.

14 апреля 2009 г. международное рейтинговое агентство Moody's Investors Service изменило прогноз с «Позитивного» на «Стабильный» на долгосрочные и краткосрочные рейтинги депозитов в национальной и иностранной валюте ОАО АКБ "РОСБАНК"

Baa3/Prime-3 (прогноз - "Стабильный"). Рейтинг финансовой устойчивости ОАО АКБ “РОСБАНК» на уровне D подтвержден с прогнозом "Стабильный". Одновременно с этим рейтинговое агентство Moody's Interfax повысило долгосрочный кредитный рейтинг Банка по национальной шкале с Aa2.ru до Aaa.ru. 19 ноября 2009 г. Moody's Investors Service поставило рейтинги ОАО АКБ «РОСБАНК» на пересмотр с негативным прогнозом.

21 октября 2009 г. Рейтинговое агентство Moody's присвоило долгосрочный рейтинг в национальной валюте "Baa3" с прогнозом "Стабильный" программе рублевых облигаций ОАО АКБ «РОСБАНК». Программа состоит из шести серий облигаций (от A1 до A6) с зарегистрированным объемом эмиссии 5 млрд. руб. каждая, которые могут быть выпущены до 18 сентября 2010 г. Облигации будут иметь сроки погашения через три года (серии A1 и A2), четыре года (серии A3 и A4) и пять лет (серии A5 и A6) с даты выпуска.

Одновременно Moody's Interfax присвоило бондам долгосрочный рейтинг по национальной шкале "Aaa.ru".

16 ноября 2009 г. Fitch Ratings присвоило финальные долгосрочные рейтинги в национальной валюте "BBB+" и финальные национальные долгосрочные рейтинги "AAA(rus)" вышеуказанным облигациям ОАО АКБ «РОСБАНК».

02 февраля 2009 года в соответствии с Указанием Банка России от 16 декабря 2008 года № 2151-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 12 ноября 2007 года №312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами» Банк подписал Дополнительное соглашение к Генеральному кредитному договору на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных активами, от 14 августа 2008 года № 22721010, в рамках которого был установлен лимит кредитования Банка в размере 53 млрд. рублей.

2.2 Система кредитования ОАО АКБ «РОСБАНК»

В сфере обслуживания представителей малого и среднего бизнеса (далее - «МСБ»), Банк, наряду с кредитованием, предлагал клиентам комплекс банковских услуг, включающий расчетно-кассовое обслуживание, сберегательные продукты, банковские бизнес-карты и зарплатные проекты. В отчетном году в рамках клиентоориентированной модели развития Банк начал открывать специализированные бизнес-центры для улучшения качества обслуживания клиентов малого и среднего бизнеса. Обслуживанием клиентов в центрах занимаются персональные клиентские менеджеры. Помимо решения организационных и финансовых вопросов они помогают представителям МСБ с выбором банковских продуктов и услуг, учитывая отраслевую специфику, масштабы деятельности и опыт работы компании на рынке.

В отчетном году в сфере розничного бизнеса акцент был смещен на депозитное и рассчетно-кассовое обслуживание. С целью снижения рисков в части розничного кредитного портфеля, приоритетным направлением оставалось развитие обеспеченного кредитования, в частности, различных видов кредитов на приобретение автомобилей. В отчетном году Банк приступил к выдаче кредитов в рамках государственной программы субсидирования процентных ставок по автокредитам.

В отчетном году ОАО АКБ «РОСБАНК» осуществлял как традиционные конверсионные операции, так и операции с производными инструментами. Активно проводились операции на денежных рынках по поручениям клиентов: покупка и продажа безналичной иностранной валюты за безналичные рубли и за другую безналичную иностранную валюту с условиями расчетов Today, Tomorrow, Spot; предоставление и привлечение межбанковских депозитов в российских рублях и иностранной валюте; покупка и продажа наличной иностранной валюты; форвардные и фьючерсные операции с безналичной иностранной валютой в целях страхования (хеджирования) валютных рисков.

Банк предлагает своим клиентам широкий спектр операций на рынке драгоценных металлов: ведение обезличенных металлических счетов, арбитражные сделки на условиях «Margin Trading», хеджирование, экспортные операции и комиссионные сделки.

В области торговли ценными бумагами Банк осуществлял как собственные операции, так и брокерское обслуживание клиентов.

Традиционной сферой деятельности Банка в 2009 году оставалось расчетно-кассовое обслуживание, связанное с проведением всех видов расчетов, как в рублях, так и иностранной валюте. Клиенты Банка использовали банковскую систему оперативного доступа и управления счетом «Интернет-Клиент-Банк».

В 2011 году ОАО АКБ «РОСБАНК» продолжал развивать документарные операции и торговое финансирование.

Концентрация рисков Банка в значительной степени повторяет структурную ориентированность его активов. Основные риски, принимаемые на себя Банком:

· кредитный риск по кредитным и приравненным к ним сделкам;

· риск ликвидности;

· процентный риск;

· рыночный риск (операции с ценными бумагами, инструментами денежного и валютного рынков);

· операционные риски, связанные с внутрибанковскими процедурами и информационными технологиями;

· комплаенс риск.

Существенная доля совокупного риска приходится на кредитные операции. В условиях экономического кризиса кредитная политика ОАО АКБ «РОСБАНК» была направлена на жесткий контроль за качеством кредитного портфеля. Банк придерживается консервативного подхода к оценке кредитного риска и уделяет особое внимание адекватности формирования резервов по принимаемым на себя кредитным рискам.

Кредитная политика ОАО АКБ «РОСБАНК» в 2011 году была направлена, в первую очередь, не на расширение кредитных вложений, а на сохранение хорошего качества кредитного портфеля Банка, который был сформирован за предыдущие периоды его деятельности.

В рамках антикризисных мер ОАО АКБ «РОСБАНК» предпринимал усиленные действия по снижению кредитного риска в корпоративном секторе кредитования, основные из которых сводятся к следующему:

· предприняты усиленные меры по мониторингу текущего финансового состоянии и платежеспособности заемщиков - корпоративных клиентов Банка;

· предприняты усиленные меры по мониторингу наличия, сохранности и переоценке предоставленного обеспечения по ссудам с точки зрения покрытия кредитных рисков Банка (в том числе путем проведения инспекций, привлечения независимых оценщиков);

· проводилась работа по реструктуризации ссудной задолженности заемщиков - корпоративных клиентов Банка, испытывающих временные финансовые затруднения в связи с текущей кризисной ситуацией на финансовом рынке, в отношении которых Банком получена положительная оценка прогноза по восстановлению их нормальной финансово-хозяйственной деятельности в обозримой перспективе;

· велась активная работа с проблемными активами.

Кроме того, сформированная в ОАО АКБ «РОСБАНК» система управления кредитным риском по корпоративному кредитному портфелю также направлена на минимизацию кредитного риска по сделкам корпоративного кредитования и включает следующие основные направления:

· поддержание диверсифицированной структуры корпоративного кредитного портфеля по отраслевому, региональному, валютному признаку, по срокам выданных кредитов, виду обеспечения, по видам кредитных продуктов;

· установление лимитов риска на отдельных заемщиков или группы связанных заемщиков;

· применение дифференцированного, многоуровневого, комплексного подхода к оценке кредитных заявок корпоративных клиентов.

Банк уделяет особое внимание индивидуальному подходу к каждому проекту и заемщику, оценке финансового состояния клиентов, анализу технико-экономического обоснования проектов, оценке внешних рисков по проекту, обеспечения. Действующая Банке система оценки кредитных заявок позволяет отобрать для целей кредитования проекты и заемщиков, отвечающих требованиям Банка по уровню кредитного риска и характеризующихся хорошей кредитоспособностью;

· использование централизованной системы принятия решений о заключении Банком сделок корпоративного кредитования, несущих кредитный риск: решения по кредитным рискам принимаются коллегиальными органами Банка или уполномоченными должностными лицами в пределах установленных лимитов ответственности;

· контроль за выполнением установленных лимитов и принятых решений;

· обязательный постоянный мониторинг качества корпоративного кредитного портфеля и отдельных ссуд;

· формирование резервов на возможные потери по ссудам согласно порядку, установленному нормативными документами Банка России, а также резервов в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности. По всем выдаваемым Банком кредитам на постоянной основе в результате комплексного анализа деятельности заемщиков, их финансового состояния, качества обслуживания долга, обеспечения, а также всей имеющейся в распоряжении Банка информации производится оценка кредитного риска по ссудам. При выявлении признаков обесценения ссуды (т.е. потери ссудой стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед Банком в соответствии с условиями договора либо существования угрозы такого неисполнения) Банк в обязательном порядке формирует резерв на возможные потери по ссуде.

Действующая система управления кредитным риском, наряду с предпринятыми ОАО АКБ «РОСБАНК» антикризисными мероприятиями позволили Банку сохранить контроль над качеством корпоративного кредитного портфеля и обеспечить приемлемый уровень надежности кредитных вложений в условиях продолжающегося финансового кризиса.

Благодаря предпринятым усилиям по итогам 2011 года ОАО АКБ «РОСБАНК» смогло сохранить диверсифицированный, с точки зрения отраслевой, валютной и срочной структуры, и сбалансированный, с точки зрения рисков, корпоративный кредитный портфель.

В части розничного кредитования в кризисных условиях отчетного года, Банк применял консервативные подходы к кредитованию физических лиц с целью сохранения качества кредитных вложений.

Управление кредитными рисками осуществлялось по следующим основным направлениям:

- диверсификация кредитного портфеля по уровню риска (потерь), присущего тем или иным модификациям кредитных продуктов и клиентским сегментам с учетом в т.ч. состояния внешних факторов (общая экономическая ситуация, региональные особенности);

- стандартизация условий и процедур предоставления розничных кредитных продуктов;

- проведение активных мероприятий по снижению объемов мошенничества на стадии оформления ссуды;

- разработка и внедрение скоринговых карт по отдельным кредитным продуктам, учитывающих специфику соответствующих регионов;

- взаимодействие с бюро кредитных историй для более полной оценки потенциального заемщика;

- системный подход к оценке качества работы и мотивации кредитных экспертов/клиентских менеджеров;

- постоянный мониторинг качества розничного кредитного портфеля;

унификация подходов к работе с просроченной задолженностью на различных стадиях;

- активное взаимодействие с коллекторскими агентствами; регулярные рассылки SMS писем, голосовое информирование заемщиков о предстоящих платежах и возникновении просроченной задолженности. Реализация перечисленных мероприятий позволила Банку контролировать качество розничного кредитного портфеля, в т. ч. в условиях продолжающегося финансового кризиса, и, в целом, обеспечивать приемлемый уровень риска по розничному кредитному портфелю.

В Банке функционирует интегрированная система риск- менеджмента, основными задачами которой являются анализ и контроль качества кредитного портфеля на постоянной основе, оценка кредитных рисков при внедрении новых розничных кредитных продуктов и модификации действующих, оперативное принятие решений об ограничении продаж розничных кредитных продуктов, имеющих высокий риск, а также разработка подходов к формированию резервов на возможные потери по ссудам в части кредитных операций.

На сегодняшний день «РОСБАНК» предоставляет своим клиентам - физическим лицам несколько программ кредитования.

Для начала предоставлю краткий перечень предлагаемых кредитных продуктов на сегодняшний день. (Таблица 2.1)

Таблица 2.1 Кредитные продукты для клиентов - физических лиц ОАО АКБ «РОСБАНК»

№	Наименование кредитного продукта	Процентная ставка	Обеспечение по кредиту	Мах сумма кредитования
1	2	3	4	5
1	Неотложные нужды - Большие деньги	19,9% годовых	Поручительство физического лица, если Заемщик состоит в браке обязательно поручительство супруги/-га.	от 10 000 рублей/экв. в долларах США/ЕВРО по курсу ЦБ до 500 000 рублей (экв. в долларах США/ЕВРО по курсу ЦБ)
2	Автоэкспресс-кредит	От 15% годовых	Залог приобретаемого ТС.	Минимальная сумма кредита: 60 000 рублей; Максимальная сумма кредита: 510 000 рублей. При этом, если у Клиента нет в собственности недвижимости, то максимальная сумма кредита -300.000 рублей.
3	Просто деньги	от 22,9%	Не предоставляется	Минимальная сумма кредита: 18 000 руб. /экв. в долларах США/ЕВРО по курсу ЦБ)до 200 000 рублей (при стаже работы на последнем месте более 1 года и общем трудовом стаже более 2-х лет).
4	Овердрафт	22,9 % годовых	Не предоставляется	от 3 000 до 300 000 руб.
5	Ипотечные ломбард классический	До 5 лет - от 17% -10 лет - от 17,5% 11-15 лет - от 18% 20 лет - от 18,5% 25 лет - от 19%	Поручительство физического лица, если Заемщик состоит в браке обязательно поручительство супруги/-га.. Залог приобретаемого имущества.	От 200 000 руб. до 6 000 000 рублей.

Ниже в таблицах рассмотрим более подробную характеристику этих продуктов.



Таблица 2.2. Кредит на неотложные нужды «Большие деньги» (физические лица)

№ п.п.	Перечень тарифицируемых банковских услуг/операций	Размер/ставка оплаты услуг
1	2	3
Проценты за пользование кредитом, неустойка
1.1.	Процентная ставка по кредиту (проценты годовых):
1.1.1.	На срок до 36 месяцев, в случае заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика: * в рублях РФ * в иностранной валюте	19,9% (для сотрудников финансово-устойчивых и бюджетных организаций 16,9%)-
1.1.2.	На срок до 36 месяцев, в случае отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика: * в рублях РФ в иностранной валюте	21,9% (для сотрудников финансово-устойчивых и бюджетных организаций 18,9%)-
1.1.3.	На срок свыше 36 месяцев, в случае заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика: * в рублях РФ * в иностранной валюте	20,9% (для сотрудников финансово-устойчивых и бюджетных организаций 17,9%)-
1.1.4.	На срок свыше 36 месяцев, в случае отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика: * в рублях РФ * в иностранной валюте	22,9% (для сотрудников финансово-устойчивых и бюджетных организаций 19,9%)
1.2.	Неустойка (пени): * в рублях РФ * в иностранной валюте	0,5% в день от суммы просроченного платежа,
Комиссии за обслуживание кредита
2.1.	Комиссия за выдачу кредита * в рублях РФв иностранной валюте	Не взимается-
2.2.	Комиссия за полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору: * в рублях РФ * в иностранной валюте	Не взимается -
2.3.	Комиссия за полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору: * в рублях РФ * в иностранной валюте	Не взимается-
Открытие счетов Под счетами в данном случае понимаются банковские специальные счета (далее - Счет (Счета)), открываемые клиенту Банка на основании соответствующего договора. и оформление банковских карт
3.1.	Оформление банковской карты (с предоставлением ПИН - кода и ПИН 2 - кода)	Не взимается
3.2.	Единовременная комиссия за открытие Счета: * в рублях РФ * в иностранной валюте	Не взимается-
Ведение Счетов и обслуживание банковских карт
4.1.	Ежемесячное ведение Счета: * в рублях РФ * в иностранной валюте	Не взимается-
4.2.	Прием наличных денежных средств для зачисления на Счет (с использованием банковской карты/без использования банковской карты): * через ПВН Банка Зачисление денежных средств на Счет без использования банковской карты возможно только в том филиале Банка, в котором открыт Счет. * через банкоматы Банка Зачисление наличных денежных средств возможно только через банкоматы, оборудованные устройством приема наличных денежных средств (Cash-In). Прием наличных денежных средств, для последующего зачисления на Счет, осуществляется только в рублях РФ. Если Счет открыт в иностранной валюте, осуществляется конвертация рублей РФ в валюту Счета по курсу Банка России, установленному на дату проведения операции по Счету и увеличенному на 0,3%.	Не взимается Не взимается
4.3.	Пополнение счета наличными денежными средствами в рублях РФ и/или долларах США, и/или Евро с использованием банковское карты в банкоматах и ПВН банков-партнеров	1% от суммы
4.4.	Предоставление выписки (информации) по Счету:
4.4.1.	- в дополнительных/операционных офисах * за период до 30 дней с даты обращения * от 30 до 90 дней с даты обращения * от 90 до 180 дней с даты обращения * от 180 дней с даты обращения	Не взимается От 39 руб. до 69 руб. за лист Указываются числовые значения, утвержденные стандартными тарифами соответствующего филиала Банка. От 79 руб. до 99 руб. за лист5 От 119 руб. до 199 руб. за лист5
4.4.2.	- в банкоматах Банка: * предоставление информации о доступных денежных средствах на Счете * предоставление выписки о последних десяти операциях и доступных денежных средствах на Счете	Не взимается 7 руб. за одну выписку Указанный размер/ставка оплаты услуги действует с 31 января 2009 г. До 31 января 2009 г. размер/ставка оплаты услуги соответствует ранее действующему в рамках настоящего Тарифного плана размеру.
4.4.3.	- предоставление информации о доступных денежных средствах на Счете в банкоматах сторонних банков В случае предоставления указанной услуги банком, которому принадлежит банкомат. Информация предоставляется только по картам Visa.	10 руб. за запрос6
4.5.	Переоформление банковской карты (в том числе с предоставлением ПИН - кода и ПИН 2 - кода):
4.5.1.	- по заявлению клиента и/или в связи с утратой банковской карты/ПИН/ПИН2 - кода, механическим повреждением	Не взимается
4.5.2.	- в связи с истечением срока действия банковской карты	Не взимается
4.6.	Ежедневный лимит снятия наличных денежных средств по банковской карте По письменному заявлению клиента лимит снятия наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка может быть изменен.: * через банкоматы Банка/сторонних банков * через ПВН Банка/сторонних банков	750 000 руб. 1 000 000 руб.
4.7.	Выдача наличных денежных средств в рублях РФ При выдаче наличных денежных средств в валюте, отличной от валюты Счета, с использованием банковской карты осуществляется конвертация в соответствии с порядком, изложенным в п.10.3. раздела «Общие условия» Стандартных тарифов Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк».: * через ПВН Банка * через ПВН сторонних банков * через ПВН банков - партнеров Перечень банков-партнеров размещен на информационных стендах в офисах Банка, а также на официальном сайте Банка: http://www.rosbank.ru * через банкоматы Банка * через банкоматы сторонних банков * через банкоматы банков - партнеров10	Не взимается 1% (мин. 89 руб.) Не взимается Не взимается 1% (мин. 89 руб.) Не взимается
4.8.	Выдача наличных денежных средств в иностранной валюте9: * через ПВН Банка * через ПВН сторонних банков * через ПВН банков - партнеров10 * через банкоматы Банка * через банкоматы сторонних банков * через банкоматы банков - партнеров10	Не взимается 1% (мин. 89 руб.) Не взимается Не взимается 1% (мин. 89 руб.) Не взимается
Оплата товаров и услуг
5	Комиссия за безналичные операции по
5.1.	приобретению товаров и услуг с использованием банковской карты	Не взимается
5.2.	Комиссия за безналичные операции по приобретению товаров и услуг, совершаемые без использования банковской карты	Не взимается
Операции, совершаемые в системе «Интернет-Банк»
6.1.	Просмотр остатка по Счету	Не взимается
6.2.	Просмотр информации о движении денежных средств по Счету Операции «Просмотр информации о движении денежных средств по Счету» и «Просмотр информации по ссудам/кредитам» недоступны с 17-00 до 22-00 московского времени.

Подобные документы

• Деятельность филиала коммерческого акционерного банка "Росбанк" в г. Нижний Новгород

  Стратегия и основная деятельность акционерного коммерческого банка "Росбанк", его организационная структура. Пакеты банковских услуг. Переводы в режиме реального времени по системам АЛЛЮР. Преимущества кредитования в банке. Анализ бухгалтерского баланса.
  
  отчет по практике [364,2 K], добавлен 31.05.2014
  

• Анализ и финансовое состояние "Восточного экспресс банка"

  Органы и структура управления филиала ОАО КБ "Восточного экспресс банка" в г. Калуга. Динамика и структура кредитования физических лиц в отделе банка на условиях возвратности, срочности и платности. Проблемы потребительского кредитования, пути их решения.
  
  отчет по практике [61,3 K], добавлен 17.10.2012
  

• Общая характеристика деятельности банка

  Организационная структура банка, характеристика деятельности его отделов. Порядок кредитования банками хозяйствующих субъектов. Лизинговые операции, посреднические (комиссионные) услуги банка, их анализ. Организация денежного обращения. Валютные операции.
  
  отчет по практике [172,1 K], добавлен 08.06.2014
  

• Анализ потенциальной клиентской базы по операциям ипотечного кредитования

  Анализ статистических данных по ипотечному кредитованию среди респондентов банка. Построение оптимальных моделей кредитования по срокам, первоначальным взносам и ставкам кредита. Распределение клиентской базы по критериям банка: доходы, пол и возраст.
  
  курсовая работа [714,3 K], добавлен 26.11.2013
  

• Анализ управления кредитными рисками и пути совершенствования на примере ОАО "Сбербанк России"

  Теоретические основы управления кредитным риском, его основные компоненты. Принципы кредитной политики банка. Организационная структура и экономическая характеристика ОАО "Сбербанк России". Кредитные операции и управление кредитным риском этого банка.
  
  дипломная работа [741,4 K], добавлен 02.10.2013
  

• Оценка кредитоспособности строительной организации

  Принципы и методы кредитования. Организация кредитных отношений банка с заемщиком. Обеспечение возвратности и погашение кредитов. Управление кредитными рисками коммерческого банка. Анализ обеспечения кредитоспособности заемщика - строительной организации.
  
  дипломная работа [250,4 K], добавлен 01.02.2011
  

• Анализ деятельности банка

  Организационная структура исследуемого банка, характеристика его продуктов и услуг. Анализ активов и пассивов, оценка финансового состояния, определение рейтинга. Аудит доходов, расходов и прибыли банка. Составление годового отчета деятельности.
  
  отчет по практике [1,6 M], добавлен 26.04.2014
  

• Оценка эффективности работы банка ОАО "Россельхозбанк"

  Характеристика коммерческого банка ОАО "Россельхозбанк", его организационная структура. Кредитная и депозитная деятельность банка, операции с бумагами. Анализ финансового состояния коммерческого банка, его налоговая политика и кассовое обслуживание.
  
  отчет по практике [1,8 M], добавлен 02.06.2015
  

• Анализ деятельности банка ВТБ 24

  Общая характеристика деятельности ВТБ 24, история его развития и организационная структура, кредитная политика. Направления деятельности коммерческого банка, характеристика вкладов и виды кредитования. Анализ финансовых результатов деятельности ВТБ24.
  
  отчет по практике [47,7 K], добавлен 11.04.2012
  

• Деятельность "БТА Банка"

  Исторя создания и организационная структура "БТА Банка". Оценка динамики роста активов, собственных капиталов, чистого дохода банка. Анализ кредитного портфеля, депозитов, страховых операций. Построение матрицы SWOT-анализа работы финансового учреждения.
  
  курсовая работа [1016,0 K], добавлен 24.11.2010
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам