Страховое мошенничество и преступления в страховой сфере

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Межотраслевой региональный центр повышения квалификации и переподготовки кадров

РЕФЕРАТ

по дисциплине:

Страхование

Тема:

Страховое мошенничество и преступления в страховой сфере

Выполнил студент группы:

Андреева И.В.

Проверила:

Наумова Т.А.

Иркутск, 2013 г.

Содержание

1. Мошенничество как вид экономического преступления в сфере страхования

2. Классификация преступлений в сфере страхования

2.1 Мошенничество в автостраховании

2.2 Страховое мошенничество в ОСАГО

3. Меры защиты, принимаемые от преступных действий страхователей

Заключение

Список используемой литературы

1. Мошенничество как вид экономического преступления в сфере страхования

Мошенничество в страховании - это бич страховых компаний. Тема эта актуальна как за рубежом, так и в России. Например, в Германии согласно статистике ежегодно фиксируется от 7,5 до 9 тыс. случаев мошенничества. В среднем на мошенников приходится 5-8% страховых выплат. В Нидерландах - около 5%, в США и Франции данный показатель составляет примерно10%. В России страховой рынок растет, а вместе с ним растет и число страховых мошенников. Как только находится панацея (если она вообще существует) от какой-либо разновидности мошенничества, тут же возникает какой-то новый его вид.

Лидерство по мошенничеству устойчиво занимает авто страхование. На этот вид страхования приходится до 70 % всех потерь от мошенничества. С вступлением в ЕС ряда стран Восточной Европы криминогенная обстановка на рынке авто страхования существенно усложнилась за счет проникновения в этот сектор организованных преступных сообществ, промышляющих хищениями транспортных средств.

Страховое мошенничество совершается в области, связанной с заключением, действием и выполнением договоров об обязательном или добровольном страховании.

Его особенность, по сравнению с мошенничеством в других сферах общественной жизни, основана на том, что виновный путем обмана или злоупотребления доверием:

- нарушает отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных последствий (страхового случая) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий);

- извлекает из этого незаконную материальную выгоду, одновременно причиняя имущественный ущерб законным собственникам или владельцам.

Хотелось бы отметить, что в сфере страхования совершаются и мошеннические действия, непосредственно с ним не связанные. Так, например, работники страхователя - юридического лица или служащие страховщика, применяя обман или злоупотребляя доверием работодателя, могут завладевать его имуществом, присваивать его. В этих случаях говорят о так называемом внутрифирменном мошенничестве. Оно, однако, ничем не отличается от мошенничества, скажем, в банковской или предпринимательской сфере. Поэтому здесь речь пойдет только о мошенничестве, которое использует специфику отношений страхования.

Страховое мошенничество посягает на собственность как экономико-правовую категорию.

Предметом страхового мошенничества в основном выступает имущество в виде денежных средств (страховых выплат, страховых взносов, страховых премий). Следует отметить в то же время, что поскольку Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» допускает возможность замены страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме, если таковая предусматривалась условиями договора страхования, постольку и предмет страхового мошенничества в этом и некоторых других случаях может выражаться в конкретном имуществе.

Страховое мошенничество состоит в хищении чужого имущества или приобретении права на него в сфере заключения, действия или выполнения договора об обязательном или добровольном страховании, совершенном способами обмана или злоупотребления доверием, причинившими имущественный ущерб собственнику или законному владельцу.

Страховое мошенничество обладает всеми признаками хищения: оно является противоправным, безвозмездно совершенным с корыстной целью и причинившим ущерб собственнику или законному владельцу имущества изъятием и (или) обращением чужого имущества в свою пользу или в пользу других лиц. Совершая мошенничество в сфере страхования, лицо, не имея прав на конкретное имущество в конкретной ситуации (страховые взносы, страховые выплаты и т.п.), применяя способы обмана или злоупотребления доверием, незаконно, без внесения соответствующего денежного или иного эквивалента, завладевает указанным имуществом, для того чтобы получить опять-таки незаконную материальную выгоду.

Обман при этом предполагает искажение истины или умолчание о ней (информационное воздействие на потерпевшего), при котором последний вводится в заблуждение, предпринятое с целью заставить его передать виновному не принадлежащее тому чужое имущество или право на него. По форме выражения обман может быть устным, письменным, в том числе с использованием поддельных документов.

Под злоупотреблением доверием следует понимать использование виновным для незаконного получения чужого имущества особых, доверительных отношений между ним и потерпевшим. Очень часто в основе их лежат отношения гражданско-правовые, хотя это могут быть трудовые отношения, а также особые личные отношения (родство, дружба и т.п.).

2. Классификация преступлений в сфере страхования

В России также наиболее популярен обман в области авто страхования. Эксперты объясняют это легкостью организации псевдо случая. Кроме того, мошенники часто используют личные связи, например в ГИБДД.

Самый распространенный способ - застраховать гражданскую ответственность владельца недорогой отечественной машины, инсценировать ДТП с якобы чужим автомобилем и выставить страховщику счет на ремонт. При этом в качестве машины-партнера используется «пожилая» или заранее побитая иномарка (это увеличивает сумму выплат). Любят мошенники страховать автомобили сразу в нескольких компаниях. После подстроенного угона или аварии владелец наживается на каждом страховщике.

Второе место по популярности делят страхование от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование (ДМС). Проще всего подделать медицинскую документацию. Иногда застрахованное лицо наносит себе настоящие, серьезные увечья (даже влекущие потерю трудоспособности). Однако обычно недобросовестный клиент просто договаривается с лечащим врачом, который пишет один диагноз, а лечит совсем другие болезни.

Случается, что по индивидуальным медицинским полисам обслуживаются вовсе не их владельцы, а родственники. Иногда на экспертизу в страховую компанию направляются чужие снимки и поддельные заключения.

Встречаются аферисты и в сфере страхования имущества. Для них не составляет труда инсценировать кражу или поджог в расчете на то, что далеко не каждый страховой агент будет настаивать на экспертизе по оценке недвижимости. Возможностей же завысить стоимость причиненного ущерба хоть отбавляй. Мошенники не обошли вниманием и мало популярное у россиян страхование жизни. Дело доходит не только до инсценировок смерти, но даже до намеренных убийств людей, застрахованных в пользу преступника.

Впрочем, страхователи - самые массовые, но не единственные мошенники на этом рынке. Весьма распространенный в начале 90-х способ отъема денег у населения путем страхования граждан в фирмах-однодневках сегодня почти исчез. Остались немногочисленные псевдо страховщики - часто это люди, выдающие себя за страховых агентов и меняющие красивые бумажки (псевдо полисы) на деньги граждан. Любят они вовлекать граждан в сомнительные с финансовой точки зрения предприятия: предлагают им, например, поработать брокером известной западной страховой компании. Да и порядочные страховщики далеко не идеальны. Многие из них, рассчитывая на невнимательность клиентов, оставляют лазейки в страховых договорах. В результате потерпевший оказывается виноватым в пожаре, аварии и даже в собственной болезни и на деньги от страховщика может не рассчитывать.

Преступления в сфере страхования могут быть классифицированы по различным основаниям: в зависимости от формы, объекта страхования; субъектов, в интересах которых совершается преступление; субъектов, на чьи права осуществляется преступное посягательство.

В зависимости от субъектов, в интересах которых совершаются преступные деяния, различают преступления, совершаемые в интересах страхователей, страховщиков, служащих страховых компаний.

2.1 Мошенничество в авто страховании

В результате происшедшего в стране финансового кризиса пострадали все элементы экономической системы. Страховой рынок, как часть этой системы, также не избежал потерь. Тем не менее, в отличие от вкладчиков коммерческих банков, клиенты страховых компаний могут рассчитывать на исполнение обязательств по заключенным договорам. Более того, в кризисных условиях к страхованию проявляется повышенный интерес. При сокращении рабочих мест и уменьшении заработной платы, стала очевидной необходимость сохранить денежные сбережения и приобретенное имущество. Действительно, ремонт автомашины побывавшей в дорожно-транспортном происшествии (ДТП) может нанести серьезный удар по финансовому состоянию владельца. Ну, а если автомобиль угнали, придется ходить пешком. Предпочтительнее найти солидную страховую компанию и переложить на нее заботу о своем имуществе. Этому будут способствовать программы специальной помощи клиентам (предоставление скидок, гибкий расчет страховых премий и т.д.). Естественно, что все это возможно в условиях отлаженной страховой системы.

Объектами страхования средств автотранспорта выступают механизированные и другие средства транспорта. Страхование проводится в добровольном порядке.

На страхование принимаются автомототранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД МВД Российской Федерации. Страхование средств транспорта, при котором страховщик (страховая компания) возмещает ущерб, нанесенный страхователю (физическое или юридическое лицо, застраховавшее свой автотранспорт) при повреждении или гибели только самого автотранспортного средства (исключая перевозимое имущество, багаж и т.п.), называется страхованием «каско». На практике распространено комплексное страхование, при котором страхуется не только транспортное средство, но и багаж, дополнительное оборудование, а также ответственность авто владельца. Данный вид страхования стал наиболее популярным у мошенников.

Что способствует преступности в авто страховании?

Во-первых, доступность. Для заключения договора по данному виду страхования не требуется ничего кроме автомобиля и некоторого количества денег (около 10 % от страховой суммы) для уплаты страхового взноса. Тогда как страхование дорогостоящего электронного оборудования или других средств производства осуществляется лишь крупными предприятиями и организациями по причине значительно большей финансовой емкости. Автомобиль, как объект интереса страхового мошенника, привлекателен по причине мобильности и легкости в реализации. После фальсификации страхового случая спрятать или продать его, намного легче, чем железнодорожный состав с грузом.

Во-вторых, общая криминализация отечественного автомобильного рынка. Под «крышей» организованных преступных групп находится львиная доля сбыта новых и подержанных машин. Они контролируют авто рынки и рынки авто запчастей, на которых продается похищенный автотранспорт. Действуют подпольные мастерские, осуществляющие подготовку к реализации краденых машин (подделка номеров агрегатов, изготовление фальшивых регистрационных документов и т.д.). Такие условия наиболее благоприятны для мошенника, имеющего возможность фальсифицировать страховые случаи и проводить любые махинации с застрахованным автомобилем.

В-третьих, халатность или корыстная заинтересованность представителей некоторых страховых компаний. При заключении договора страхования требуется профессиональная, согласованная работа всех сотрудников страховой организации (агента, эксперта, службы безопасности и др.). Это необходимо для полной и правильной оценки имущества, степени риска и других обстоятельств, влияющих на условия договора. Привлечение к этой работе неопытных сотрудников облегчает задачу афериста. Нередки случаи, когда сотрудник страховой компании, за вознаграждение, помогает мошеннику осуществить его преступный замысел. Справедливости ради стоит заметить, что в последнее время, в результате деятельности органов внутренних дел и служб безопасности страховых компаний, все большее количество преступлений стало пресекаться на начальном этапе. Осуществляется надлежащая проверка, как самого страхователя, так и страхуемого имущества, а также тщательный отбор персонала в страховой компании.

Страховая компания в роли мошенника.

Наряду с недобросовестными страхователями существуют страховые компании, способные к совершению мошеннических действий по отношению к своим клиентам и партнерам. Существует два основных способа деятельности таких «страховщиков»:

а) Организация компании - «пирамиды».

Принцип построения «пирамиды» заключается в оплате своих обязательств за счет вновь поступающих средств, при отсутствии какой - либо экономической деятельности, направленной на развитие бизнеса и укрепления ее финансового положения. Рано или поздно такая компания оказывается не в состоянии отвечать по своим долгам, и аферисты скрываются с деньгами вкладчиков (акционеров, страхователей). В последнее время создано множество схем различных по форме, но одинаковых по содержанию и целям - получение прибыли путем хищения денежных средств у клиентов.

Поэтому при выборе страховой компании необходимо собрать как можно больше информации о репутации, финансовом положении, сроке работы на рынке.

б) Неправомерный отказ в страховой выплате.

Недобросовестные страховщики проводят страхование таким образом, чтобы иметь возможность переложить ответственность на страхователя. При этом страхователю умышленно не разъясняются существенные моменты правил страхования, оформление полиса с нарушением законодательства и т.д., с целью отказа в выплате. Этого можно избежать путем выбора надежной компании и получения необходимой правовой, экономической и страховой консультации у специалистов.

Подводя итог характеристике преступлений, совершаемых при страховании средств автотранспорта нужно обратить внимание на необходимость борьбы с негативными проявлениями на страховом рынке в целом. Мошенничества, хищения, злоупотребления подрывают роль страхования как важнейшего института современного общества. Страхование является необходимым рычагом управления экономической и социальной системой России. Необходимо наличие у граждан и хозяйствующих субъектов особой страховой культуры, которая обеспечит развитие цивилизованных экономических отношений.

2.2 Страховое мошенничество в ОСАГО

Введение ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) привело к резкому всплеску страховой преступности, условия, в которых начал работать закон, оказались для мошенников чрезвычайно благоприятными.

Факторы, облегчающие мошенничество в ОСАГО:

- Большинство полисов ОСАГО продавалось агентами вне офисов страховых компаний (МРЭО, гаражи, стоянки и пр.) с ручным заполнением форм.

- Полис обычно выписывается без осмотра машины.

- Отсутствие единой методики оценки ущерба имуществу и жизни/здоровью при ДТП.

- Территориальная удаленность офисов страховых компаний от места урегулирования, организация урегулирования через посредников (аварийные комиссары, представители).

- Общественное неприятие ОСАГО.

- Информационная разобщенность между участниками процесса урегулирования - страховые компании, ГИБДД, оценщики.

- Высокий уровень авто преступности.

- Отсутствие полномочий на занятие оперативно-розыскной деятельностью у служб безопасности страховщиков.

- Отсутствие специального правового механизма взаимодействия между страховщиками и подразделениями милиции на местах.

Эти факторы, накладываясь друг на друга на коротком временном интервале, дали мощную «интерференцию» в виде резкого роста страховых преступлений в ОСАГО.

Первые месяцы работы ОСАГО позволили установить наиболее частые схемы мошенничества.

Первое место с большим отрывом занимают среди них всевозможные формы манипулирования с бланками полисов. При этом использование фальшивых полисов не получило пока большого распространения, зато настоящие бланки пропадают или портятся сотнями тысяч.

Наиболее известные формы страхового мошенничества в ОСАГО (по данным РСА и самих страховых компаний):

- Использование похищенных бланков полисов.

- Намеренная порча бланков и их списание - «полис напрокат».

- Занижение агентом суммы премии по полису.

- Использование поддельных бланков и печатей.

- Внесение в полис дополнительных водителей без уведомления страховой компании.

- Фальсификация обстоятельств ДТП или пострадавшего транспортного средства (замена водителя или номерных знаков, фальсификация акта о ДТП, фальсификация времени ДТП, замена исправных деталей на поврежденные и пр.).

- Инсценировка аварий.

- Провокация ДТП («подстава»).

- Двойное страхование и двойное возмещение.

- Оформление полисов после ДТП.

- Фальсификация результатов технической экспертизы.

- Фальсификация результатов медицинской экспертизы (приписки).

Большая часть этих правонарушений осуществляется в заранее спланированной и организованной форме сговора участников ДТП с представителями органов и организаций, участвующих в оформлении документов для страховых выплат. Характерно, что «заработать» на ОСАГО стремятся не только преступные группировки, но и значительная часть граждан с низким уровнем доходов. Даже компании с солидным опытом работы по авто страхованию начали сталкиваться с невиданными ранее ситуациями - например, с ДТП, в которых автомобиль виновника не страдает или страдает очень слабо, зато машине пострадавшего наносится значительный ущерб.

Тема мошенничества в ОСАГО сейчас весьма актуальна. Это вызвано, прежде всего, тремя факторами. Первый фактор: в июле 2003 года вступил в силу закон «Об обязательном страховании автогражданской ответственности». С этой стороны всегда был повышенный интерес любителей легкой наживы. С развитием этого продукта будет развиваться и мошенничество.

Второй аспект - широта проникновения действия закона в наше общество. Среди клиентов представлены совершенно разные социальные слои населения, в том числе и малообеспеченные.

Третий - Россия все больше интегрируется в мировую экономику и накапливает мировой опыт жуликов всех мастей, который они оттачивали годами на просторах Европы, Америки и Азии.

Если говорить конкретно о действии закона об ОСАГО, то по консервативным оценкам мошенничество увеличится пропорционально росту рынка. Понятно, что наиболее болезненно и существенно это сказывается на так называемых незащищенных слоях населения.

Мошенничество в авто страховании - это не российское изобретение, оно существует во всех странах мира. По данным США ущерб по мошенничеству находится в районе 14,5 млрд. долларов, что примерно составляет 500 долларов на одну семью.

В случаях профессионального мошенничества надо взаимодействовать со службами безопасности страховых компаний, ГИБДД, доводить ситуацию до независимых экспертов, регламентировать процедуры медицинской экспертизы и, конечно, идти к созданию единой базы данных, которая на сегодняшний день далека от того, что хотелось бы иметь по форме и содержанию. Но, тем не менее, это наиболее правильный и эффективный механизм борьбы с мошенничеством.

3. Меры защиты, принимаемые от преступных действий страхователей

Зарубежные специалисты предлагают разные наборы мер:

- Лучшее изучение потенциального страхователя - если есть сомнения, лучше запросить на него больше данных.

- Анализ повторяемости страховых обращений - повторные обращения в короткий период времени со схожими признаками должны вызывать подозрения.

- Строгое разделение функций и расположения отделов - те, кто оценивает ущерб и урегулирует страховой случай не должны тесно общаться с теми, кто выплачивает деньги.

- Прием на работу опытных специалистов по выплатам - среди них часть сотрудников должна заниматься только мошенничеством.

- Внедрение кодов этики - повышается уровень честности и лояльности выплатных структур.

- Особо тщательный отбор новых сотрудников - с привлечением специалистов-детективов.

- Большая публичность расследования и преследования мошенников.

По мнению авто страховщиков, основными методами для борьбы с мошенничеством, является обмен информацией между страховыми компаниями и правоохранительными органами, контроль за использованием бланков полисов и спецзнаков (включая жесткие штрафы за утерю). Создание общей базы позволит уменьшить на треть количество страховых преступлений в ОСАГО, что ежегодно даст экономию в сотни миллионов долларов.

Очевидно, что совершенно необходимо улучшить сотрудничество между страховщиками и территориальными подразделениями МВД, ГУВД, УВД, а также РСА и МВД России. Кроме того, страховщикам необходимо лучше контролировать работу каналов продаж, принять меры по защите от действий недобросовестных агентов и предотвращению правонарушений на этапе заключения договоров. Еще одна важная задача - налаживание совместной работы с таможенным комитетом. Так как авто страхование наиболее подвержено действиям мошенников, то доступ к информации ГТК о нерастаможенных автомобилях станет хорошим подспорьем для страховщиков.

Федеральная служба по финансовому мониторингу может оказать помощь в обучении специалистов страховых компаний, которые будут заниматься пресечением легализации доходов, нажитых преступных путем.

Создание информационной базы, которая будет включать недобросовестных страхователей и сотрудников страховых компаний - важнейшее направление работы.

Очень важна для снижения уровня мошенничества отладка нормативно-правовых механизмов осуществления обязательного страхования, однозначная трактовка всеми его участниками положений Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Заключение

мошенничество преступление страхование

Страховое мошенничество - это одна из самых серьезных проблем страховых компаний во всем мире. В мировой индустрии потери в результате не выявленных афер составляют в среднем 15-20 % от общего количества собранных платежей. Наиболее распространенные схемы страхового мошенничества связаны со страхованием ответственности владельцев автотранспорта с инсценировкой или фальсификацией ДТП, угонов. Большое количество преступлений совершается в сфере личного страхования: в страховании выезжающих за рубеж путем фальсификации медицинских счетов и завышения цен на медицинские услуги; в медицинском страховании путем инсценировки несчастных случаев и травм; в накопительном страховании жизни.

Эффективно бороться с мошенничеством можно только в масштабах рынка в целом, и только на основе совместных усилий страховщиков. Ведь если каждый страховщик примет адекватные меры самосохранения, то и на рынке в целом станет безопаснее.

Полностью устранить мошенничество из страхования, как и из любой иной экономической сферы, невозможно. Однако, принимая специальные меры его можно держать под контролем, минимизировать ущерб, предотвращать значительное число криминальных проявлений.

Таким образом, борьба со страховым мошенничеством не может замыкаться лишь на отдельных шагах. Только комплексный подход, при котором одновременно будут вноситься законодательные инициативы, реализовываться конкретные мероприятия по налаживанию сотрудничества с органами государственной власти, внедряться современные информационные ресурсы и осуществляться контроль над агентами позволит эффективно противодействовать страховому мошенничеству.

Список используемой литературы

1. Д.С. Кошкин.- Страховое мошенничество: зарубежная и отечественная практика. /Финансы №10, 2006 г.

2. А.С. Шевченко. - Общественное мнение благоволит мошенникам. / Финансы №12, 2007 г.

3. Страхование. Стр. 40. Финансы №3, 2005 г.

4. Алгазин А. И. Страховое мошенничество / А. И. Алгазин // Страховое дело. - 2005. - № 8 - С. 33-44.

5. Потапов Е. Страховое мошенничество. Как этого избежать / Е. Потапов // Страховое ревю. - 2005. - № 3 - С. 18-43.

6. Страхование: Учебник / под ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2005. - 875 с.

Размещено на Allbest.ru