Банковская система Республики Беларусь сталкивается с рядом проблем, свидетельствующих о том, что не все заемщики принимают необходимые меры для нормальной работы по привлечению и обслуживанию кредитов банков.

В этой связи уместно отметить, что далеко не в полной мере решена проблема убыточности предприятий. По итогам за январь 2009 года в экономике зафиксировано 6,3 процента убыточных предприятий [25, с.505]. Среди рентабельных предприятий более половины имели низкую (менее 10 процентов) рентабельность. Низким остается уровень управления предприятиями дебиторской задолженностью, что неоправданно повышает их зависимость от банковского кредитования. На 1 января 2009 года 46,4 процента предприятий имели просроченную дебиторскую задолженность [25, с.525]. В данной ситуации путь решения проблемы доступности кредитов банков очевиден - он состоит в повышении эффективности функционирования финансов предприятий. Однако некоторые руководители предприятий пытаются идти по пути использования административного ресурса для получения банковских кредитов. При этом такие руководители даже не пытаются обратиться в банк за консультациями и получить какую-либо информацию о кредитовании.

Хронически проблемный характер имеют принимаемые правительством постановления по инвестиционной деятельности. Значительная часть предприятий, названных в них и обязанных реализовать инвестиционные проекты с финансированием за счет кредитов банков, в банки не обращаются или представляют в банки крайне слабые по экономическому обоснованию проекты. Очевидно, что последнее осуществляется только ради доклада вышестоящим органам, а не для реального получения инвестиционных кредитов.

Распространенным способом решения проблем во взаимоотношениях предприятий с банками по вопросам кредитования стала практика проведения на периодической основе реструктуризации кредитной задолженности организаций нефинансового сектора. Предоставляемая предприятиям отсрочка по погашению полученных ими у банков кредитов негативно сказывается на деятельности самих банков. В данной ситуации у банковского сектора не только снижаются возможности для дальнейшего кредитования, но и существенно уменьшается прибыльность его работы.

При этом необходимо отметить достаточно низкую эффективность работы банковского сектора. Рентабельность активов банковского сектора значительно ниже уровня рентабельности в реальном секторе экономики. Как следствие, у банков возникают существенные проблемы с обеспечением роста [20, с.14].

В 2006-2010 годах предусмотрено участие банков (в той или иной мере) в 79 государственных программах. Это влечет за собой рост объемов льготируемых кредитов и их удельного веса. Необходимо применять, как правило, конкурсное размещение предложений на обслуживание банками государственных программ. Конкуренция банков - один из наиболее действенных рычагов снижения стоимости кредитов.

В Республике Беларусь в период с конца 2008 по настоящее время произошел скачок темпов инфляции. Это стало основой для роста уровня номинальных процентных ставок и послужило причиной снижения темпов прироста валовых кредитов банков экономике.

Высокие темпы кредитования в Республике Беларусь в 2003-2007 году породили ряд проблем. Одна из ключевых - отставание показателей роста ресурсной базы банков (особенно такой ее составляющей, как собственный капитал) от увеличения кредитного портфеля банков.

Большую актуальность имеют также проблемы «закредитованности» предприятий и недостаточного количества эффективных инвестиционных проектов. Эти проблемы привели к тому, что в рамках действующей системы регулирования банковской деятельности банки не могут далее обеспечивать достигнутые показатели прироста валовых кредитов.

Существенный рост долгосрочных кредитов потребовал от банков увеличения долгосрочных ресурсов. В значительной мере данные ресурсы восполняются за счет средств физических лиц. Однако ориентированность банков на средства населения как источник ресурсов создает проблемы для проведения банками гибкой процентной политики. Последнее обусловлено тем, что средства населения являются относительно дорогим источником ресурсов.

Поэтому необходимо решить вопрос о включении, помимо банковского кредитования, иных рыночных механизмов финансирования и кредитования реального сектора экономики. Речь идет о механизмах, связанных с функционированием рынка корпоративных ценных бумаг (акций, облигаций).

В ближайшем будущем банковской системе предстоит решать проблему создания вторичного рынка банковских кредитов. Механизм этого рынка может быть запущен на основе технологии секьюритизации банковских активов. Функционирование такого рынка позволит задействовать для кредитования экономики (особенно долгосрочного) потенциал банков, не относящихся к категории уполномоченных.

Дальнейшее совершенствование инфраструктуры, включая создание микрофинансовых организаций и гарантийных бюро, а также инструментария финансовых рынков, создаст условия для рефинансирования белорусских банков и управления их финансовыми рисками. Диверсифицировав структуру ресурсов, снизив финансовые риски, испытывая конкуренцию, банки смогут продолжить снижение процентных ставок по кредитам.

Создание условий для уменьшения стоимости кредитов банков также предполагает совершенствование учета и отчетности предприятий как инструмента повышения транспарентности деятельности заемщиков банков. В свою очередь, это обеспечит более качественный и оперативный мониторинг банками финансового состояния заемщиков. При этом банковская система будет прилагать усилия к формированию баз данных по кредитополучателям и внедрению эффективных систем анализа финансового положения заемщиков и оценки обеспечения кредитов.

В целях защиты интересов банков-кредиторов необходимо быстрое развитие залоговых отношений и совершенствование их правового обеспечения. Оптимальные условия для развития кредитных отношений банков с предприятиями и организациями реального сектора экономики возможны при решении вопроса об удовлетворении требований, обеспеченных залогом. Необходимо упростить процедуры обращения взыскания на предмет залога и удовлетворения, обеспеченных залогом требований кредиторов, усовершенствовать систему регистрации имущества и имущественных прав. В конечном итоге через снижение кредитных рисков данные меры станут стимулирующими для наращивания банками долгосрочного и инвестиционного кредитования.

Один из приоритетов деятельности банков - развитие потребительского кредитования. В этой связи необходимо продолжить работу по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты в случае нарушений. В дальнейшем должна постоянно проводиться «линия защиты» прав потребителей на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов, прежде всего о размере начисляемых по кредиту процентов и порядке их начисления.

Следовательно, основными проблемами развития банковского кредитования в Республике Беларусь являются:

- рост процентных ставок по кредитам, снижение темпов прироста валовых кредитов банков экономике в 2009 году;

- рост доли проблемной задолженности, вызванной ухудшением финансового состояния субъектов хозяйствования и снижением реальных доходов населения;

- большая доля «дорогих» ресурсов в депозитных портфелях банков, вызывающая увеличение процентных ставок по кредитам.

Решение этих проблем лежит в плоскости макроэкономики: обеспечение годовых параметрах инфляции, не превышающих 10 процентов, увеличение эффективности деятельности предприятий. В первую очередь это потребует ужесточения бюджетной политики, сокращения объектов и субъектов льготирования банковских ставок, ограничения прямого и косвенного субсидирования предприятий. Кроме этого, обеспечение снижения процентных ставок по кредитам возможно при развитии рыночных механизмов финансирования и кредитования реального сектора экономики (рынка корпоративных ценных бумаг

ЗАКЛЮЧЕНИЕ