Страхование профессиональной ответственности

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Федеральное государственное образовательное учреждение среднего профессионального образования

«Воронежский юридический техникум»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по СТРАХОВАНИЮ

на тему: Страхование профессиональной ответственности

Студентки группы С-31

Горловой Е.В.

Преподаватель

Санчаева Н.В.

Воронеж 2013

Содержание

Введение

Глава 1. Сущность страхования ответственности

1.1. Основные положения страхования ответственности

Глава 2.Виды страхования ответственности

2.1 Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

2.2 Страхование гражданской ответственности заемщика за непогашение кредита

2.3 Страхование профессиональной ответственности

2.4 Страхование жилья

Глава 3. Определение суммы ущерба и расчет страхового возмещения по договорам страхования профессиональной ответственности

Заключение

Список использованной литературы

страхование профессиональная ответственность жилье

Введение

Страхование играет все большую роль в обеспечении благополучия каждой семьи, каждого человека. Этими своими функциями коммерческое страхование, осуществляемое страховыми компаниями, дополняет социальное страхование, организуемое государством. С помощью страхования человек сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни. Наверное, нет такого человека, который не пользовался бы услугами страхования, не прибегал хоть однажды к его помощи.

Страхование -- это развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный, практически не освоенный рынок, имеющий в России большое будущее.

Одна из многочисленных форм страхования -- это страхование ответственности.

Это молодая отрасль страхования, которой чуть более ста лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц.

Эта отрасль имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы

потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой компании.

Целью данного теоретического анализа является разностороннее рассмотрение страхования ответственности, его значение в жизни общества.

Для реализации данной цели определены следующие задачи: ознакомиться с историей страхования ответственности, рассмотреть основные положения этой отрасли страхования; основные виды страхования ответственности; провести сравнительный анализ некоторых видов страхования ответственности.

Объектом этой работы является страхование ответственности.

Предмет исследования - характеристика видов страхования ответственности в России.

Задачи курсовой работы состоят в раскрытии сущности страхования ответственности, роли отдельных ее составляющих в развитии страховой системы в целом и выявлении оптимальных путей решения сложившихся на данный момент проблем развития страховой системы России.

1. Сущность страхования ответственности

1.1 Основные положения страхования ответственности

Страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью. Личное страхование -- это страхование суммы, а страхование ответственности -- страхование ущерба.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

Необходимо проводить четкое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности -- возмещение причиненного ущерба, а уголовной -- наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность.

Различают внедоговорную (деликтную) и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется: «По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена» Ст. 931 Гражданского кодекса РФ. Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, страхование риска ответственности за нарушения договора допускается в случаях, предусмотренных законом Ст. 932 Гражданского кодекса РФ.

Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у кровельщика выскакивает из рук кирпич, который падает на проходящего мимо человека). Потерпевший -- это также партнер по договорным отношениям, который вступил с убытчиком в какие-либо договорные отношения и в их рамках понес убыток (например, стремительно падающий кровельный кирпич падает на балкон владельца дома и разбивает вазу с цветами).

Но помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, то есть лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу (например, при дорожно-транспортном происшествии пострадал оперный певец, отменено театральное представление; косвенные пострадавшие -- зрители). Как правило, косвенные потерпевшие не имеют права на выдвижение претензий. Исключение составляют, к примеру, в немецком законодательстве, притязание детей на получение алиментов в случае смерти родителей.

Страхование ответственности -- это страхование ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против увеличения пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означает:

защиту практически ото всех притязаний по ответственности;

возможность переложить на страховщика риск ответственности, который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;

переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

Отношения между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношения покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которую может встретить страхователь, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. Страховщик может также в рамках страхования ответственности оплатить расходы, не связанные с прямыми претензиями по ответственности потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных претензий).

В большинстве типичных случаев сегодня нет необходимости доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным вопросам остается в силе необходимость доказательства вины потерпевшим.

Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что именно в результате действия или бездействия какого-то лица он понес ущерб.

При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью является отношение треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим (Приложение, рис. 1).

Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие страхователя и за свой счет покрытие судебных издержек.

Определены следующие подотрасли страхования ответственности:

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

Страхование гражданской ответственности перевозчика.

Страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности.

Страхование профессиональной ответственности.

Страхование ответственности на неисполнение обязательств.

Страхование иных видов гражданской ответственности. «Условия лицензирования страховой деятельности Российской Федерации», утвержденные приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года № 02-02/08

В развитых странах существуют свои классификации видов страхования ответственности. Каждая страна имеет те или иные особенности, но, как правило, все они включают следующие виды: страхование ответственности в сфере частной жизни, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности предприятия, страхование ответственности производителя товара, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде.

2. Виды страхования ответственности

2.1 Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Этот вид страхования получил самое широкое распространение почти во всех цивилизованных странах и является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В нашей стране такое страхование проводилось в добровольном порядке (за исключением осуществления грузовых перевозок за границу по внешнеторговым связям) и объектом его выступила ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) в силу несчастного случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).

Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта призвано обеспечить страховую выплату пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая должна быть взыскана с владельца средства транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.

Таким образом, при данном виде страхования заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователя специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, на застрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишь при наступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.

Страхование рисков, связанных с эксплуатацией транспортных средств, объединяет многообразие видов страхования, связанных с имущественными интересами владельца или пользователя транспортным средствам при его эксплуатации. Объективной юридической основой возникновения страхового интереса являются права владения или пользования транспортным средством и возникновение обязательств перед третьими лицами или причинении вреда их имущественным интересам, связанным с жизнью, здоровьем и имуществом. Основными видами автотранспортного страхования являются:

- страхование средств транспорта;

- страхование ответственности владельцев транспортных средств;

-страхование от несчастных случаев владельцев и пассажиров транспортного средства. Федеральный закон от 24 декабря 2002г. № 176-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Наиболее распространенными видами автотранспортного страхования являются страхование транспортного средства, защищающие интересы владельца, связанные с самим транспортным средством, и страхование ответственности автовладельца, защищающие интересы пользователя, связанные с возможным предъявлением претензий со стороны потерпевших. Страхование гражданской ответственности автовладельцев (или пользователей транспортного средства) проводится в обязательной форме в большинстве стран мира, создавая источники выплат потерпевшим, которые не зависят от финансового положения причинителей вреда и осуществляются страховыми компаниями. Одновременно, устанавливая обязательность такого страхования, государство снижает степень влияния социальных рисков, обеспечивая гарантии материальной компенсации, связанной с жизнью и здоровьем потерпевших, в том числе и во внесудебном порядке.

В условиях страхового рынка РФ все виды рисков, связанных с эксплуатацией транспортного средства, могут быть застрахованы по договорам страхования в добровольной форме. Россия оставалась одной из немногих европейских стран, в которой страхование гражданской ответственности проводилось в добровольной форме.

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступил в силу 1 июля 2003г.

Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, согласно закону, являются:

гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом;

всеобщность и обязательность страхования ТС;

недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

экономическая заинтересованность владельцев ТС в повышении безопасности дорожного движения.

Страхователям средств транспорта могут являться граждане РФ, а также постоянно проживающие иностранцы и лица без гражданства. При этом страхователем автотранспортного средства может выступать лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста. ТС может быть принято на страхование, если оно принадлежит страхователю на основе права собственности, либо взято им в аренду, либо страхователь пользуется ТС на иных законных основаниях, в том числе на основе правомерно оформленной доверенности на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством. Перечисленные основания являются доказательством правомочности страхового интереса страхователя при заключении договора страхования ТС. Перечисленные имущественные интересы могут быть застрахованы одновременно всеми указанными лицами , эксплуатирующими данное ТС, поскольку имеют одинаковый страховой интерес, связанный с эксплуатацией ТС. Однако страховая выплата может быть произведена только лицу, заключившему договор страхования.

Главными обязанностями владельцев транспортных средств являются:

Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Федеральным законом, и в соответствии с ним за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4.

Действие пункта 1 в части транспортных средств, состоящих на балансе органов государственной власти Российской Федерации, органов государственный власти субъектов РФ, органов местного самоуправления, учреждений и организаций, финансирование которых осуществляется за счет средств бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ, а также транспортных средств, полученных инвалидами через органы социальной защиты населения, приостановлено с 1 июля по 31 декабря 2003г. - Федеральный закон от 24 декабря 2002г. №176-ФЗ.

При возникновении права владения транспортным средством (при обретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и т.п.) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:

транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ;

транспортных средств Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ транспортных средств;

транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).

Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.

Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, указанным в пункте 1, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

загрязнения окружающей природной среды;

причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении им трудовых обязанностей, если этот вид подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующим виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;

причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а так же движении транспортного средства по внутренней территории организации;

повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий, сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней , наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 Гражданского кодекса РФ (в случае если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных в настоящем пункте случаях причиненный вред подлежит возмещению им в соответствии с законодательством РФ.

Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ в соответствии с настоящим Федеральным законом.

При этом доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых выплат и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80 процентов от страховых премии.

Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования.

В договорах обязательного страхования указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

По договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а так же других использующих транспортное средство на законном основании владельцев.

При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца.

Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис.

При прекращении договора обязательного страхования страховщик представляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия указанного договора (далее - сведения о страховании). Сведения о страховании предоставляются страховщиками в письменной форме и бесплатно.

Автотранспортные средства могут быть застрахованы на следующих условиях, включающих различные виды страховых рисков:

Страхование «автокаско» осуществляется на случай аварии, пожара, стихийного бедствия, угона, кражи детали, боя стекла, падения предметов. Страховой интерес может распространяться и на дополнительное оборудование, установленное на автотранспортном средстве и являющееся его неотъемлемой частью.

В настоящее время страховые тарифы по страхованию «автокаско» варьируются в большинстве компаний от 5 до 13% от стоимости автомобиля или от страховой суммы. При страховании автомобилей иностранных производителей страховые тарифы выше - до 18% от стоимости нового автомобиля.

Страхование от всех видов риска, или «автокомби», представляет собой наиболее широкий перечень страховых рисков, связанных с эксплуатацией автотранспортного средства, принятого на страхование. Возмещению страховщиком подлежат убытки страхователя, вызванные утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, причинением вреда жизни и здоровью потерпевших или их имуществу при эксплуатации этого транспортного средства, вред, причиненный жизни и здоровью водителя и пассажиров, покрытие ущерба, причиненного багажу и другим предметам, находящимся в салоне автомобиля.

Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи с занятием индивидуальной предпринимательской деятельностью.

Страхование гражданской ответственности транспортных средств производится в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании и гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Страхование гражданской ответственности для иностранных граждан в России, согласно постановлению МИД РФ, является обязательным. Страхованию подлежит риск ущерба, который может быть причинен при использовании транспортного средства, а именно ущерб, который может быть причинен при использовании транспортного средства, а именно ущерб, причиненный страхователем, жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате аварии.

Объектом страхования от несчастных случаев водителя и пассажиров (или страхование мест) - является имущественный интерес по поводу жизни и здоровья любого из них, и такое страхование может быть заключено по системе мест или по паушальной системе, причем в первом случае страховая сумма устанавливается для каждого места в автомашине, а во втором - для всего средства транспорта. Страховое обеспечение подлежит выплате, если в результате несчастного случая наступает длительная (свыше 4 месяцев) или постоянная утрата трудоспособности либо смерть застрахованного лица. Дополнительно могут быть приняты на страхование риски временной общей нетрудоспособности, являющейся результатом дорожно-транспортного происшествия, и медицинские расходы, связанные с восстановлением здоровья.

В автостраховании страховая сумма принятого на страхование транспортного средства может быть определена как действительная (рыночная) цена транспортного средства на дату заключения договора страхования, определяемая как стоимость нового транспортного средства с учетом износа, или устанавливается по соглашению между страховщиком и страховой компанией. В соответствии с российским законодательством страховая сумма не может быть вше реальной рыночной цены автомобиля. При страховании гражданской ответственности и от несчастного случая стороны договора могут установить любую согласованную между ними страховую сумму. Достаточно часто в договорах страхования транспортных средств иностранного производства страховая сумма номинируется в иностранной валюте.

Подходы к оценке страховой суммы при заключении договоров страхования с различными условиями страхового покрытия неодинаковы. В случае если договор страхования заключается только на случай угона, наиболее распространенной является практика определения в договоре в качестве действительной стоимости застрахованного транспортного средства рыночной стоимости или стоимости, рассчитанной как разница между стоимостью приобретения и суммой износа за полные годы использования транспортного средства. Ежегодный процент износа для различных видов и типов автотранспортных средств страховщики устанавливают в правилах страхования: как правило, 30% от страховой суммы на первом году использования автомобиля. Если страховое покрытие в договоре страхования распространяется только на риски повреждения транспортного средства, то страховая сумма устанавливается как восстановительная стоимость подлежащих замене деталей транспортного средства и стоимости восстановительных работ. Вместе с тем в условиях страхования некоторых компаний и при расчете страхового возмещения при частичном повреждении транспортного средства также применяются нормы амортизации к стоимости замененных деталей, а при расчете страхового возмещения в случае угона или конструктивной гибели при повреждении транспортного средства расчет амортизации к стоимости транспортного средства определяется также и на дату выплаты.

Принципы андеррайтинга в автостраховании учитывает технические данные и характеристики принимаемого на страхование транспортного средства (стоимость, класс, тип, мощность, объем двигателя, пробег), индивидуальные характеристики пользователя транспортного средства (возраст, пол, водительский стаж, состояние здоровья), цели использования транспортного средства (личное транспортного средство или служебное), применяемые меры охраны (наличие сигнализации, гаража, охраняемой стоянки и др.) и другие факторы риска.

Порядок взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая устанавливается договором страхования. О наступившем страховом случае страхователь обязан в срок, который установлен договором страхования, заявить страховщику. Несвоевременность заявления может являться основанием для отказа в страховой выплате. В условиях договора страхования, как правило, предусмотрено, что при наступлении ДТП страхователь должен незамедлительно связаться со страховщиком и получить инструкции о дальнейших действиях и обращениях к третьим лицам и организациям. Это имеет особое значение в случаях причинения вреда имущественным интересам третьих лиц по договорам страхования гражданской ответственности автовладельцев. При получении повреждения автотранспортного средства страхователь обязан до проведения ремонтных работ предоставить транспортное средство для осмотра представителю страховщика, с тем чтобы полученные повреждения были зафиксированы в документах страховой организации. Такого рода обследования являются основанием для расчета в дальнейшем размера страховой выплаты. Так же как несвоевременное сообщение о страховом случае, непредставление транспортного средства страховщику для осмотра после ДТП может являться основанием для отказа в страховой выплате.

При страховании от несчастного случая страховым событием считается любая травма водителя или пассажиров в результате ДТП. Подобные происшествия подлежат регистрации в ГИБДД. Кроме того, это является основанием для возбуждения уголовного дела против виновника. Ст. 109, 142 УК РФ

Возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба, но не свыше страховой суммы, обусловленной договором, т.е. по системе первого риска, или в той же пропорции, какую составляет страховая сумма от реальной стоимости транспортного средства. Одновременно условия страхования на случай повреждения автотранспортного средства содержат понятие так называемой полной конструктивной гибели застрахованного автомобиля. Как правило, понятие конструктивной гибели связано со страховыми случаями, в результате наступления которых ущерб составляет более 75% страховой суммы (страховой стоимости) застрахованного автомобиля. В этих случаях страхователь имеет право отказаться от застрахованного транспортного средства в пользу страховщика (абандон), получив возмещение в размере полной страховой суммы.

Перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая, которые необходимы для страховой выплаты и должны быть представлены страхователем, устанавливается договором страхования и включает обычно:

При ДТП с застрахованным автотранспортным средством: справка ГИБДД формы 2;

При угоне застрахованного автотранспортного средства: справка из органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела;

При пожаре застрахованного автотранспортного средства: справка из отделения пожарной охраны;

При ущербе в результате противоправных действий третьих лиц, преступлении и хулиганстве: справка из органов внутренних дел;

При причинении физического ущерба лицам на водительском и пассажирских местах: справки ГИБДД, медицинское заключение о характере травм, при необходимости - справка ВТЭК или свидетельство о смерти с медицинским заключением о причинах смерти;

При причинении вреда имущественным интересам третьих лиц состав документов, подтверждающих наступление страхового случая, аналогичен перечисленным выше и зависит от характера причиненных повреждений.

2.2 Страхование гражданской ответственности заемщика за непогашение кредита

Такой вид страхования является разновидностью страхования рисков непогашения кредитов. В отличие от страхования риска непогашения кредитов договор страхования ответственности заемщика кредита заключается между страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующим субъектом (страхователем), получающим кредит в банке.

Объектом страхования является ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, включая проценты за пользование кредитом. Страхованию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, а определенная её часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя.

Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика.

Ответственность страховщика возникает при наступлении страхового случая, т.е. если страхователь (кредитозаемщик) не возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму по истечении срока платежа без факта его пролонгации.

Ставки страховых взносов зависят от срока страхования (пользования кредитом), степени риска (платежеспособности заемщика) и др. страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по кредитному договору.

Основные условия страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов в целом аналогичны условиям страхования риска непогашения кредитов. Исходя из страховой суммы и установленных тарифных ставок страховщик определяет страховые взносы, которые должны быть уплачены единовременно. Днем уплаты страховых взносов считается день поступления средств на расчетный счет страховщика.

После выплаты банку-кредитору страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка по кредитному договору.

Финансовое состояние и платежеспособность заемщика кредита определяются с помощью методик по анализу финансово-хозяйственной деятельности хозяйствующих субъектов, в частности туристских организаций.

2.3 Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности (СПО) является видом страхования, предназначенным для страховой защиты лиц определенной профессии против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанным лицам. Страховое покрытие в данном случае распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени.

Во многих цивилизованных странах СПО, согласно действующим законодательствам, является обязательным для представителей ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; страховых и биржевых брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений, а также для домовладельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных и др. Большинство заключаемых договоров страхования относится к возмещению нанимателю финансовых потерь, происшедших в результате недобросовестности служащих. Полисы могут выпускаться в расчете на одно или определенный круг лиц (коллективный полис).

Страхование гражданской ответственности оценщиков является условием, обеспечивающим защиту прав потребителей услуг оценщиков, и осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (с изменениями от 37 марта 2003г.)

Страховым случаем служит причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности, установленное вступившем в законную силу решением суда, арбитражного суда или третейского суда.

Оценщик не в праве заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования.

Согласно Основам законодательства в Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-I (с изменениями от 24 декабря 2002 г.), нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. С целью максимального возмещения возможного ущерба страховая сумма законодательно устанавливается в размере не менее 100-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда. Договор страхования сохраняется на весь срок выполнения нотариусом своих обязанностей.

Цель страхования - экономическая защита клиента от неправомерных действий нотариуса. Ущерб, причиненный нотариусом, возмещается в первую очередь в размере страховой суммы.

2.4 Страхование жилья

Еще одним видом страхования, который потенциально может стать обязательным, является страхование жилья. Идея введения ОСЖ принадлежит ныне упраздненному Госстрою РФ, инициативу поддерживает и МЧС. В качестве примера можно привести наводнение в Якутии в 2001 году и на юге России в 2002 году. Тогда возмещение ущерба со стороны страховых компаний составило всего 2-3% суммарного ущерба, хотя в развитых странах такие выплаты достигают 80%. Ущерб жилью граждан только от наводнения на юге России в 2002 году составил более 15 млрд. руб., и из-за этого пришлось приостановить финансирование ряда государственных программ. Понять такие предпосылки можно, но не стоит забывать и о том, что в настоящий момент ОСЖ противоречит действующему Гражданскому кодексу, который запрещает заставлять граждан страховать свое имущество. Кроме того, жилье - это собственность человека, и, согласно Конституции, этой собственностью он волен распоряжаться: продать, подарить и даже просто уничтожить, не причиняя при этом вреда окружающим. Поэтому с юридической точки зрения обязать человека страховать имущество помимо его воли - значит ограничить его свободу распоряжаться своей собственностью.

Кроме юридических противоречий остается нерешенным ряд принципиальных вопросов.

Во-первых, пока не определено что будет являться объектом страхования. Будут ли страховаться только конструктивные элементы жилья или отделка тоже, будет ли страховаться гражданская ответственность при перепланировках и просто при эксплуатации жилья. Кто будет платить за страхование: собственник квартиры, наниматель, пользователь-арендатор. На эти и очень многие вопросы ответов сейчас не существует, поскольку страхование недвижимости включает очень много факторов, от которых зависит степень риска. Набор рисков также может быть разным: начиная с того, есть ли в доме газ, деревянные перекрытия и каково состояние дома в целом. Обязательность страхования подразумевает некую стандартизацию подхода и относительную простоту. В случае с недвижимостью необходим более индивидуальный подход.

Во-вторых, введение ОСЖ приведет к тому, что весь дешевый сегмент рынка страхования недвижимости попадет под обязательное страхование. Как следствие, рынок добровольного страхования жилья существенно сократится, так как большую часть клиентов устроит размер покрытия, предлагаемого в рамках ОСЖ. При этом лишь полноценное страхование недвижимости с высокими страховыми суммами, рассчитанными на полную компенсацию ущерба, нанесенного дорогим строениям (доля такового невелика), не претерпит существенных изменений.

В-третьих, уже есть опыт ОСАГО, когда автовладельцев, имеющих добровольную страховку, заставили приобретать еще и ненужную им обязательную. Нетрудно предположить, что и внедрение ОСЖ может привести к ущемлению прав владельцев квартир, желающих иметь страховой полис на реальную стоимость и от реальных рисков. По своему статусу ОСЖ может обеспечить лишь узкую страховую защиту, ориентированную на стандартную планировку и внутреннюю отделку жилья. Вместе с тем страховые компании, в большинстве своем ориентированные на преимущества комплексной страховой защиты, будут стремиться к заключению полноценных договоров добровольного страхования

В-четвертых, пока не решено как проводить оценку квартиры. Можно оценку проводить по рыночной стоимости жилья и именно от этой цифры начислять процент по страховым выплатам. В проекте закона, подготовленном для внесения в Думу, страховую сумму предлагают установить вполовину "от остаточной восстановительной стоимости на начало календарного года". От нее и будет назначаться размер страхового взноса. Величина тарифа пока не определена, ее установит правительство специальным постановлением. Однако предположительно, это будет порядка 0,3-0,6% в год. Верхняя планка будет применяться для старых домов (например, для домов с деревянными перекрытиями и "хрущевок"), а также для дач. Нижняя планка - для современных монолитных, кирпичных домов, а также загородных коттеджей. На деле и за шикарную квартиру в центре Москвы, и за типовую в панельном доме на окраине города придется платить примерно одинаковый взнос.

В-пятых, не прописан механизм реализации законопроекта. Пока неясно, как чиновники собираются следить за тем, заключают ли граждане договоры страхования жилья. Сейчас можно реально проконтролировать только граждан, купивших новое жилье. Им, например, просто не выдадут документы на квартиру, пока они не застрахуют свою жилплощадь. С теми, кто владеет жильем давно, такой вариант не возможен.

Вывод напрашивается сам собой. С одной стороны, введение программы ОСЖ могло бы вовлечь в страхование самые широкие слои населения и создать систему дополнительных социальных гарантий на случай повреждения или утраты жилья. С другой стороны, создание системы ОСЖ неумолимо столкнется с большим количеством социальных и жилищно-коммунальных проблем, а следовательно, и с активным противодействием населения.

3. Определение суммы ущерба и расчет страхового возмещения по договорам страхования профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности нотариусов имеет свою специфику. Объектом страхования в данном случае служат имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности. После уплаты согласованной страховой премии страховая компания принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, возникшим вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий при условии, что такого рода действия имели место в период действия договора страхования

Обязанность страховщика возместить убытки возникает в случае причинения клиентам нотариуса ущерба, явившегося результатом небрежных действий, ошибок, упущений при осуществлении нотариусом своих профессиональных обязанностей. 

Не возмещается ущерб, причиненный в результате совершения не соответствующих действующему законодательству нотариальных действий либо несовершения необходимых нотариальных действий при наличии умысла нотариуса. Страховой случай считается наступившим с момента установления обязанности страхователя возместить ущерб.

Договор страхования профессиональной ответственности нотариуса считается заключенным в пользу лиц, перед которыми он должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности. Поэтому при заключении договора страхования выгодоприобретатели не могут быть известны ни страхователю, ни страховщику. Однако, даже если в договоре страхования не сказано, в чью пользу он заключен, либо если договор заключен в пользу самого нотариуса, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, может быть только лицо, перед которым нотариус несет ответственность.

Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. При возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса, если сумма ущерба превышает общий лимит ответственности страховой компании, как правило, страховая выплата осуществляется каждому потерпевшему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.

В целом размер страхового возмещения определяется как сумма самого ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика. Договором страхования может быть предусмотрен размер ущерба, который подлежит возмещению самим нотариусом, - франшиза.

Страховая премия устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы, кроме того, размер страховой премии зависит от:

- наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий;

- видов совершаемых нотариальных действий.

Договор страхования заключается на основе письменного заявления нотариуса, как правило, на срок не более 1 года. В заявлении нотариуса обычно указываются такие сведения, как: имя и адрес; профессия, дата начала профессиональной деятельности; дата получения лицензии на право заниматься нотариальной практикой и др.

Договор страхования вступает в силу с момента поступления всей суммы страховой премии на расчетный счет страховой компании. Действие же его заканчивается в указанный в договоре срок или после выплаты страхового возмещения в размере страховой суммы

В соответствии с договором страхования страховая компания имеет право (в случае предъявления нотариусу претензий, содержащих требование о возмещении ущерба) от имени нотариуса вступать в переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного вреда, принимать меры для выяснения обстоятельств и причин страхового случая или установления размера убытков, не дожидаясь согласия нотариуса, а также осуществлять ведение дел в судебных органах от имени и по поручению нотариуса.

Заключение

Основной задачей страхования ответственности является защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причин вреда в данной отрасли страхования на ряду со страховщиком и страхователем. Третьей стороной отношений могут выступать любые, неопределенные заранее третьи лица, которые в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты компенсирующие причиненный вред их материальному состоянию, имуществу или здоровью. 

В этой курсовой работе рассмотрено страхование ответственности, в частности, страхование ответственности Российской Федерации. Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования, но мы выделили некоторые наиболее важные из них: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Характеристику каждого из видов я дала во второй главе

Анализируя соответствующую данной теме учебную литературу, я выявила основные тенденции и проблемы развития в страховании ответственности России, и рассмотрела мировую практику страхования ответственности, что и являлось целью моей работы.

Страхование ответственности будет бурно развиваться в связи с усилением ответственности за загрязнение окружающей среды, ответственности производителей товаров. Создание ядерных, воздушных, фармацевтических пулов достаточно ясно означает перспективы дальнейшего развития этой отрасли страхования

В России для этого вида страхования отсутствует достаточная правовая база. Трудно изменить менталитет населения. Граждане нашей страны еще не привыкли к сознанию того, что страхование является неотъемлемой частью нашей жизни. Немногие люди считают, что добровольное страхование необходимо. Несмотря на все эти трудности, ситуация постепенно изменяется

В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков.

Страхование - одна их развивающихся отраслей в России. Конечно, эта система еще довольно слабо развита, по сравнению с мировыми системами страхования, но перспективы развития есть. Важно, чтобы люди поняли смысл страхования, и оно стало неотъемлемой частью нашей жизни, ведь риск присутствует всегда и просто необходимо чувствовать себя уверенно в любых жизненных ситуациях.

Страховая система России долгое время находилась в простое, и сейчас необходимо всецело поддерживать ее развитие, в частности со стороны государства, прежде всего эта отрасль должна стать выгодной и удобной простым потребителям, Для того, чтобы страхование перестало быть роскошью, и стало доступным каждому.