Страховой рынок России и его перспективы на будущее

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство Сельского хозяйства РФ

Новосибирский Государственный Аграрный Университет

Экономический факультет

Кафедра Экономической теории

Курсовая работа по теме:

Страховой рынок России и его перспективы на будущее.

Новосибирск--2012

Содержание

Введение

1. Понятие и функции страхового рынка

2. Структура страхового рынка и его виды

3. Место страхового рынка в финансовой системе

4. Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка. Управляемые и неуправляемые факторы

5. Государственное регулирование страхового рынка

6. Современное состояние страхового рынка в России и тенденции его развития

7. Перспективы развития страхового рынка в России

Заключение

Список литературы

Введение

Страхование, как метод управления рисками, является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

Роль страхования особенно важна, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Поэтому развитие национальной системы страхования - одна из важнейших стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.

Основные задачи развития страхования включают в себя обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования, проведение активной структурной политики на страховом рынке, повышение эффективности регулирования и совершенствование законодательной базы страховой деятельности.

Цель данной работы является раскрытие темы: «Страховой рынок в России и его перспективы»: рассмотреть основные определения и сделать анализ страхового рынка.

При работе над целью были поставлены следующие задачи:

изучить литературу по данной теме;

дать характеристику страховому рынку;

рассмотреть структуру и виды страхования;

рассмотреть внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка;

изучить основные тенденции и перспективы развития страхового рынка в России.

1. Понятие и функции страхового рынка

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества, с другой -- денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком. Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок целесообразно рассматривать в широком и узком смысле данного понятия.

В широком смысле страховой рынок -- это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

В узком смысле страховой рынок можно представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Страховые организации -- институциональная основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.

По принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные, государственные, общества взаимного страхования.

По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации.

По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь (он выступает «покупателем» на страховом рынке) - юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Товар страхового рынка -- страховой продукт. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов). Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта налицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продукта определена правильно. Можно предположить, что страхование - это своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками.

Страховщиком устанавливается определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска (и следовательно, определяет его цену). С другой стороны, представляется некоторой средней величиной. Между тем, страховые события действуют «не в среднем», а избирательно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

Таким образом, стоимость и цена страхования как количественные характеристики страхового продукта - вполне конкурентные величины. Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда, страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону). Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты -- физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры.

Сюрвейеры -- инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая организация принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры -- это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков на региональном и национальном уровнях. Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Они выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

2. Структура страхового рынка и его виды

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования. страховой рынок финансовый

Страховые организации это институциональная основа страхового рынка. Страховая организация или страховая компания это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая организация экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка определяется системой права в отношении организационно-правовых форм страховщиков и регулирования их деятельности.

По масштабам и охвату территорий (зон деятельности) выделяют мировой, международные, национальные, региональные и локальные страховые рынки.

В отраслевом аспекте страховой рынок делится по отраслям и отдельным видам страхования.

В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников -- обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни, крупнейшие страховые компании на 1 июля 2006 года.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями.

В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран -- членов ЕС.

Внутренним страховым рынком предполагается называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества.

Особое место в регулировании страхового рынка отводится маркетингу

Маркетинг -- это комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой организации, направленной на оказание страховых услуг, соответствующих по количеству и качеству потенциальному спросу.

Практика страхования нуждается в качественном маркетинговом инструментарии для изучения рыночных реалий и потребностей страхователей. Необходимы новые страховые продукты, ориентированные на возрастающие потребности организаций и граждан в страховании. Страховые организации начинают более серьезно относиться к внедрению финансового менеджмента. Возрастает осознание страховщиками значимости современных информационных технологий и востребованность автоматизации различных сторон страхового бизнеса. Идет поиск новых, более эффективных форм взаимодействия страховых организаций с потребителями страховых услуг. Качественный страховой сервис становится серьезным конкурентным преимуществом.

3. Место страхового рынка в финансовой системе

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом, государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Например, если страховой рынок предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка - компенсационная, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных условий. Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность данной функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

4. Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка. Управляемые и неуправляемые факторы

Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.

К внутренней системе относятся следующие основные управляемые переменные:

страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);

система организации продаж страховых полисов и формирования спроса; гибкая система тарифов;

собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные ресурсы:

материальные;

финансовые;

трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.

К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:

рыночный спрос;

конкуренция;

ноу-хау страховых услуг;

инфраструктура страховщика.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция:

между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями,

между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.

При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:

технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;

уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:

научно-технический прогресс,

государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),

состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.),

социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),

конъюнктура мирового страхового рынка.

Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает государство. Государство является главным лицом в разработке правил поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страховщиками установленных правил.

5. Государственное регулирование страхового рынка

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию разграничивают на:

предварительный

текущий.

К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

К текущему надзору относится проверка соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра.

Основным источником правового регулирования страховой деятельности и страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 31.12.97г. и принятый Росстрахнадзором:

Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19.05.94 г,

Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, от 19.06.95 г.,

Положение о страховом пуле от 18.05.95 г.,

Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации от 19.02.95 г.,

Правила размещения страховых резервов от 14.03.95 г.,

Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни от 18.03.94 г.,

Положение о порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию, утвержденное ЦБ РФ 15.12.95 г. и пр.

Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Основные функции надзора определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»:

выдача страховщиками лицензий на осуществление страховой деятельности;

ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Для осуществления текущего надзора за деятельностью страховых организаций постановлением Правительства РФ от 26.06.93 г. «О территориальных органах страхового надзора», предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора, которые вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также граждан.

6 Современное состояние страхового рынка в России и тенденции его развития

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Началом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Предпосылками развития страхового дела в России явились:

укрепление негосударственного сектора экономики;

рост объемов и разнообразия частной собственности, физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги (при этом, важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда);

сокращение всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

В 1992 г. страховые фирмы России охватывали примерно 10 -12% ее страхового поля. За период 1992 - 1996 г.г. число страховых фирм, имеющих государственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза. Данные показатели также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка в России до 1997 г. осуществлялось высокими темпами.

Доля России в общемировом объеме страховых услуг (по размеру собранных премий) составила примерно 0,3%, что соответствует уровню Индии, но уступает Норвегии и Китаю. В целом степень развития страхового дела в России существенно отстает от большинства стран с рыночной и переходной экономикой.

Финансовая стабилизация в 2000 г. создала определенные предпосылки для роста объема страховых услуг. Снижение темпов инфляции и поддержание обменного курса рубля давало основания рассчитывать на развитие долгосрочного страхования жизни и привлечение в страховой сектор сбережений граждан. Позитивным фактором явилось принятие Постановления Правительства РФ «Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах». Однако финансовый кризис отчетливо высветил проблемы и трудности развития страховой отрасли.

Потребности в страховой защите имущественных интересов юридических лиц и населения с учетом повышенных рисков и изношенности основных производственных фондов покрываются в незначительной степени. Существующая оценка доли страхуемых в настоящее время потенциальных рисков в 10%, приводимая некоторыми экспертами, является явно завышенной.

Российский рынок пока не достиг высокого уровня концентрации. На нем оперирует большое количество мелких компаний с чрезвычайно низким финансовым потенциалом. В России зарегистрировано примерно столько же страховых компаний, сколько в Великобритании, Франции и Германии вместе взятых. Однако совокупные активы 30 крупнейших российских страховых компаний составляют менее 7 млрд. руб., что соответствует размеру средней западной компании. О низком потенциале российских компаний, неустойчивости их положения свидетельствуют постоянные изменения в списке ведущих компаний.

В 2002 г. в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально работают на страховом рынке 1176. В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала. По сравнению с 1997 г. число страховых компаний сократилось почти вдвое. Очевидно, этот процесс будет продолжаться. Согласно правительственной концепции развития страхования в России, минимальный размер уставного капитала страховщиков должен быть повышен до 40 - 60 млн. руб. В начале 2004 г. почти 80% страховых организаций располагали уставным капиталом менее 10 млн. руб.

На страховом рынке России уже в конце 90-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций частные компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности - 58%, государственные - 5%, муниципальные - 1%.

Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых компаний. Например: «Росгосстрах» передан в управление компании «Тройка Диалог», принято решение о выходе государства из числа владельцев «Ингосстраха». В настоящее время кроме «Росгосстраха» и «Ингосстраха» государство косвенным образом участвует в капитале страховых компаний «Гута-Страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «СК правоохранительных органов», «Российский страховой центр», «Жива», «Мегарусс».

Несмотря на значительное количество страховых компаний, уровень конкуренции на страховом рынке нельзя признать высоким. Фактические показатели свидетельствуют о высоком уровне монополизации этого рынка, который к тому же возрастает. По данным Министерства по антимонопольной политике РФ, страхование является самой монополизированной отраслью российской экономики. На долю 10 крупнейших страховых компаний приходится 58% рынка по добровольным видам страхования; 50 крупнейших страховщиков собирают более 80% всего объема страховых премий.

Большинство лидеров страхового рынка - это страховщики, учрежденные промышленными и банковскими структурами. Так:

«Газпром» является соучредителем страховых компаний СОГАЗ и «Газпроммедстрах».

РАО «ЕЭС России» владеет контрольными пакетами акций страховых компаний, обслуживающих электроэнергетику, в числе которых «Лидер», «Энергогарант», «Энергополис», «Росэнерго».

В нефтяной промышленности почти каждая крупная компания создала свою страховую организацию: «Роснефть» - «Нефтеполис», «Славнефть» - «Сибирь».

В оборонно-промышленном комплексе работают страховые компании, учрежденные «Рособоронэкспортом»: Русский страховой центр, «Жива» и «Мегарусс».

В авиации - «Авиа» и АФЕС.

На железнодорожном транспорте учрежденные МПС, страховые компании ЖАСО, ЖАСКО, ТЭСТ - ЖАСО.

Финансово - промышленные группы имеют в своем составе собственные страховые компании, такие как «АльфаСтрахование», «Спасские ворота», «Промышленно - страховая компания»

Монополизация страхового рынка логически завершается процессами объединения страховых компаний в страховые группы, формирование которых существенно ускорилось в связи с активным внедрением в страхование промышленно-финансового капитала. В их числе:

группа «Согласие», работающая, прежде всего, в металлургии и объединяющая 11 страховых компаний, включая «Интеррос - Согласие» и «Капитал-Полис»;

группа военно - страховой компании, включающая кроме ВСК, Военно-медицинскую СК, «ВСК - Тур», и ряд других финансовых, сервисных, торговых, производственных организаций;

группа НАСТА (Национальная страховая группа), ориентированная на работу с крупными корпоративными клиентами и представленная в 70 регионах страны;

группа «ЛУКойл», созданная на базе СК «ЛУКойл», в составе которой вошли «Медведь ЛК», «Индустрия Ре», «ЛК - Сити», «Русская СК», НПФ «ЛУКойл Гарант»;

группа «Прогресс», созданная нефтяной компанией ЮКОС, состав которой вошли страховые компании «Прогресс - Гарант», «Прогресс» и НПФ «Прогресс -Доверие»;

группа РОСНО, включающая РОСНО - МС, «РОСНО - Центр», НПФ РОСНО, «Медэкспресс», «СамараРОСНО»;

холдинг «Долгосрочные инвестиции», включающий страховые компании «Природа», «Универс - Ре», УНИСО, НЭСО, банк «Кузнецкий мост» и др.;

Урало - Сибирское соглашение, объединяющее более 30 страховых компаний Москвы, Санкт - Петербурга, Кемеровской области и других регионов России. В их числе страховые компании «Лига», БАСК, «Коместра», «Отечество», Балтийское СО и другие.

Крупными страховыми компаниями являются «Росгосстрах», имеющий 80 дочерних обществ в субъектах РФ, и «Ингосстрах», имеющий 10 дочерних и зависимых страховых компаний в России и ряд дочерних организаций за рубежом.

Стимулом процесса реструктуризации российского страхового рынка стал закон «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации о страховании» от 31.12.97 г., которым предусматривалось увеличение минимального размера оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств.

Предполагается, что увеличение уставного капитала будет происходить путем выпуска дополнительных акций. Страховые компании в основном сохранят нынешний состав акционеров благодаря выкупу акций за счет нераспределенной прибыли прошлых лет или оплаты соответствующей части нового выпуска.

Можно полагать, что структурные изменения на страховом рынке будут идти преимущественно в следующих направлениях.

Во-первых, создание холдинговых групп страховых компаний, остающихся юридически самостоятельными и связанных между собой участием в уставных капиталах и в управлении.

Во-вторых, полное объединение, создание в результате поглощений небольших компаний филиалов или дочерних фирм крупных страховщиков.

7. Перспективы развития страхового рынка в России

Анализ состояния и перспектив страхования в России невозможен без понимания того, что страховой рынок является частью экономики страны. Отношения, складывающиеся на рынке, формируются в процессе взаимодействия трех основных групп участников. Это потребители страховых услуг, страховые предприниматели и государство. И отношения эти достаточно сложные.

Потребители занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях. Можно с уверенностью утверждать, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка будут являться денежные средства, которые потребители страховых услуг будут тратить на страхование. Это тем более важно, что в силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как источник воспроизводства страхового капитала. Поэтому состояние платежеспособного спроса на страховые услуги должно волновать всех участников рынка. И говорить о нем следует без предвзятости, которая сегодня более, чем в советские времена, присуща официальным заявлениям.

Анализ показывает, что в течение ряда лет предложение услуг по реальному страхованию превышает платежеспособный спрос на них как со стороны юридических, так и физических лиц. Эта диспропорция существует на фоне крайне низкого уровня удовлетворения страховых потребностей: 80 - 90% собственности предприятий и организаций в России не застрахованы.

При сохранении основ экономической политики государства едва ли можно рассчитывать на то, что платежеспособный спрос предпринимателей и населения на ресурсы, товары и услуги будет расти в среднем не более 1 - 2% в год. Эта оценка имеет еще большее отношение к спросу на страховые услуги, потребность в которых не относится к разряду первоочередных. Иными словами, в долгосрочной перспективе мы столкнемся с угрозой фактической консервации платежеспособного спроса на страхование на крайне низком уровне.

Для страхового сообщества это очень важный сигнал, мы должны представлять себе ту экономическую реальность, в которой нам придется оперировать в будущем. Какие выводы следует сделать из этого?

Главный вывод таков, что в течение ближайших 10 лет страховой рынок будет иметь дело с таким потребителем страховых услуг, платежеспособность которого будет серьезным образом ограничена. Когда у потребителя ограничены средства, он становится очень привередливым в их расходовании. И такой потенциальный страхователь станет главным клиентом, с которым связаны основные перспективы развития российского страхового рынка на достаточно длительную перспективу. Ведь дело в том, что тот относительно устойчивый круг потребителей страховых услуг, который уже сложился на российском страховом рынке к данному моменту, это фактически предел, это максимум того, чего можно было достигнуть при экстенсивном пути развития спроса на страхование в нашей стране.

Особенность настоящего момента состоит в том, что отечественные страховщики всячески хотят буквально силой «затащить» российских предпринимателей и население в страхование. Связана такая оценка с тем, что в обществе просто нет и не будет денег для оплаты широкого перечня видов обязательного страхования. Это путь либо очень богатых стран, либо стран с высокой долей участия государства в экономике. Современная Россия ни к тем, ни к другим странам не относится.

Надо понять, что закон недостаточно принять, необходимо обеспечить условия для того, чтобы он реально работал. В настоящее время, когда в России отсутствуют главные предпосылки для исполнения законов по обязательному страхованию, они неизбежно превратятся в орудия разрушения потенциального рынка.

При решении финансово-экономических вопросов стимулирования развития главных производительных сил отечественного страхования без активизации усилий страхового сообщества и активного участия государства не обойтись.

Перспективы страхования должны рассматриваться во взаимосвязи с другими механизмами защиты социально-экономического развития страны при возрастании роли страхования. Страхование кроме возмещения ущерба должно способствовать его предупреждению и сокращению, должно обеспечить сохранность собственности, стимулировать повышение уровня противопожарной, технологической и экологической безопасности. Этому должен служить механизм экономической и правовой превенции.

Пожалуй, самая важная задача развития страхования ближайшего будущего должна стать преимущественная ориентация не на корпоративного (как сейчас), а на индивидуального страхователя.

Существует необходимость учета в страховании как позитивных, так и негативных факторов экономического развития. К сожалению, чаще пока сталкиваемся с негативными факторами.

В среднесрочной и долгосрочной перспективе должно осуществляться возрастающими темпами модернизация производства. Обновление состава основных фондов приведет к снижению воздействия страховых рисков и к уменьшению цены страхования. Но так же бесспорно, что объективное понижение единичных ставок страховых платежей будет компенсировано массой и стоимостью застрахованных объектов.

Есть все основания связывать развитие страхования с совершенствованием трудовых отношений на производстве. Страхование за счет работодателя должно рано или поздно стать одним из непременных условий коллективных или индивидуальных договоров найма. Как минимум, тут необходимо страхование от несчастных случаев и профзаболеваний, но правомерно медицинское страхование, страхование определенной пенсии и т.д.

Необходимо обеспечение такого сочетания обязательного и добровольного страхования, которое соответствует характеру рыночной экономики. Безусловна перспективность преимущественного развития добровольного страхования. Но приверженность к обязательной форме у многих ведомств и регионов, имеющая истоки в плановом хозяйстве, еще велика. А это вредит и добровольному страхованию.

Совершенно необходимо формирование эффективных правовых механизмов по мониторингу финансового состояния страховых организаций, по их финансовому оздоровлению, реструктуризации и передаче страховых портфелей, а также по процедуре банкротства страховых организаций. Страхование принадлежит к такой сфере деятельности, где нельзя однозначно ориентироваться на ослабление государственного регулирования, а тем более дерегулирование (по крайней мере, в ближайшие годы). Несомненно, некоторые аспекты страхования будут выходить из-под надзора.

Все направления развития страхования связаны с совершенствованием его кадрового обеспечения. Вопросы страхования стали непременным пунктом многих законодательных актов, относящихся к различным отраслям экономики и социальной сферы, постольку знание основ теории и практики страхового дела необходимо лицам самых разных профессий.

Видимо, пришло время включить во все учебные, прежде всего вузовские, программы преподавание этики страхового дела. Это неотъемлемая часть страховой культуры общества. И будет правильно начинать ее повышение с профессиональных работников страховых и перестраховочных компаний. Ведь этические начала заложены в таких известных принципах, как «наивысшее доверие» страховщика и страхователя, «перестраховщик следует судьбе страховщика».

Заключения

Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

По вопросу о перспективах Российского страхового рынка существует много прогнозов и комментариев, несмотря на то, что российский рынок ускоренно развивается и, можно сказать, испытывает подъем. Это выражается в целом ряде экономических показателей, в значительном снижении ценообразования, росте страховой культуры населения, повышении качества и разнообразия страховых программ.

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

развитие обязательного и добровольного видов страхования;

создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Список литературы

1. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 №117-ФЗ, ред. от 03.06.2006 г.

2. Закон РФ «Об ипотечных ценных бумагах» № 152-ФЗ от 11.11.03 г.

3. Проект Концепция развития страхования в Российской Федерации // Страх.ревю. - 2002. - № 4 - С. 3-10.

4. Абрамова И.В. Налог на доходы физических лиц // Учет и анализ торговой деятельности.- 2006.- № 3. - С. 26-59.

5. Гильбо Е.В., Экономика и энергетика в России // www.opec.ru.

6. Грищенко Н.Б. Страховой рынок России: переход количества в качество? // Сборник публикаций. - 2006. - № 25. - С. 13-17.

7. Гребенщиков Э.С. Выпускной экзамен для российского страхового бизнеса // Финансы.- 2002. - № 10. - С. 60-64. Кавкин А. Страхование кредитного риска // Бизнес и банки. - 2001. - № 18-19. - С. 1-2.

8. Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских страхователей // Финансы.- 2002. - № 6. - С. 46-48.

9. Моисеенко М.С. Особенности национальных рынков в секторе ОСАГО // Страховое ревю. - 2005. - № 5. - С. 3-10.

10. Мюллер П.Д. Состояние страхового рынка России: проблемы и перспективы // Страховое ревю. - 2005. - № 12. - С. 16-19.

11. Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф., Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНФРА-М, 2006. - 312 с.

12. Чернова Г.В. Российский страховой рынок: состояние, проблемы, перспективы // Сборник публикаций. - 2006. - № 19. - С. 11-17.

13. Юлдашев Р. Т., Страховой бизнес: Словарь-справочник. - М.: Анкил, 2005. - 832 с.

Размещено на Allbest.ru