Современная банковская система России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Контрольная работа

Вопрос 1 - Характеристика современной банковской системы России

банк инвестиция лицензирование ликвидность

Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)», а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г.

В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 г., отмечено, что банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, предоставляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.

Исключительное значение имело закрепление на законодательном уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

В соответствии с данным Законом кредитная организация - это юридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции.

Кредитные организации делятся на банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной и на счетах);

- привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;

- финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.

Небанковская кредитная организация -- кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид.

- Центральный банк РФ (Банк России),

- Сберегательный банк,

- коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки развития,

- банки со смешанным российско-иностранным капиталом;

- иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов,

- союзы и ассоциации банков,

- иные кредитные учреждения.

Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система России обретает двухуровневое построение.

Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.

Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим образом.

В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы:

- созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков,

- «отраслевые банки», сформированные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры.

- условно называемые «новые» банки, организованные по инициативе различных учредителей.

По видам собственности выделяются государственные, частные банки, кооперативные, смешанные.

В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.

По территории деятельности банки делятся на республиканские и региональные, кантональные (в Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном уровне - отдельным законом.

По степени независимости различают самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга) банки.

По наличию филиалов, с филиалами и бесфилиальные.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

По видам осуществляемых операций различаются.

- собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;

- инвестиционные банки - кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

- ипотечные банки - подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.

- сберегательные;

- биржевые,

- универсальные.

По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и мелкие.

В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур.

Однако из общего числа коммерческих банков России большинство из них сосредоточены в Москве, в других городах страны их катастрофически не хватает.

Уменьшение количества банков происходит, в том числе и за счет поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можно считать положительным явлением, так как капитал банка увеличивается, а мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается объединение небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в основном причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже работавших банков.

В связи с этим остро стоит проблема обеспечения стабильности банковской системы за счет повышения ликвидности и платежеспособности банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как не возврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.

Одной из важных задач сегодня является привлечение банков к долгосрочному кредитованию инвестиций. Перспективы развития ситуации в этой области выглядят следующим образом:

а) первоочередным вниманием в ближайшее время все таки будут пользоваться вложения в непроизводственную сферу - служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости;

6) приоритетными объектами производственных инвестиций будут скорее всего производства, ориентированные на эскорт, в первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, а также вложения в быстро окупаемые объекты, например, связанные с жизнеобеспечением населения;

в) экспортные производства (особенно сырьевые) уже поделены между крупными кредитными институтами. Завоевание «средними» банками своей «ниши» в высокотехнологичных, наукоемких отраслях, у которых есть хорошие перспективы на внешнем и внутреннем рынках, во многом зависит от сглаженности механизма привлечения, отбора, обслуживания массового клиента, от взаимодействия с властными структурами, с предпринимательскими и финансовыми кругами в России и за рубежом, международными экономическими организациями, от технической оснащенности самого банка;

г) как следствие резкого удорожания капитального строительства даже крупные банки если и смогут самостоятельно финансировать строительство объектов, то только небольших и местного значения. Финансирование более значительных инвестиционных программ, скорее всего будет осуществляться финансово-промышленными группами, которые объединят под одной крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры;

д) реальное участие коммерческих банков в инвестиционных программах может происходить и через рынок ценных бумаг (банки выступают посредниками между владельцами денежных средств и инвесторами).

е) реальное содействие инвестициям в производство банки оказывают и через развивающееся проектное финансирование (управление проектами). Кредитный институт самостоятельно или совместно с предприятием выбирает проект для прямого инвестирования, оценивает его обоснованность, эффективность с учетом различного рода рисков, разрабатывает общую концепцию» технико-экономическое обоснование, бизнес-план.

Вопрос 2 - Порядок регистрации и лицензирования банков

Организация, осуществляющая банковскую деятельность, не может быть создана просто по желанию: Банковское дело явно регламентируется более подробно, чем любая другая сфера деятельности.

Лицензионный порядок означает, что коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от Центрального Банка России. В лицензии предусматривается перечень операций, которые выполняются банком.

Для получения лицензии учредителями предоставляются следующие документы:

- ходатайство о выдаче лицензии;

- учредительные документы: учредительный договор, устав банка, протокол о принятии устава и назначении руководящих органов банка;

- экономическое обоснование;

- заключение аудиторской организации о финансовом положении учредителей;

- сведения о профессиональной пригодности руководителей (председателя и главного бухгалтера) банка, предлагаемых учредителями;

- квитанции (платежные поручения), подтверждающие оплату лицензии;

- другие документы, предусмотренные требованиями Департамента надзора ЦБ за деятельностью коммерческих банков Центробанка.

Установлен срок для рассмотрения ходатайств о выдаче лицензии на совершение банковских операций. Он не должен превышать трех месяцев со дня получения ходатайства и всех документов предусмотренных законом о выдаче лицензий.

Естественно, не всегда может быть получен положительный результат. Основанием для отказа в выдаче лицензии являются:

- несоответствие учредительного договора и устава действующему в России законодательству;

- неудовлетворительное финансовое положение учредителей заключению угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов банка.

Центральный Банк России может также не выдать лицензию, если придёт к выводу о профессиональной непригодности руководителей банка. Требуется, чтобы руководители банка (председатель Правления и главный бухгалтер) обладали безупречной деловой репутацией и имели опыт банковской работы.

Одновременно с выдачей лицензии на проведение банковских операций Центральный Банк России производит регистрацию коммерческого банка и сообщает ему регистрационный номер. С этого момента коммерческий банк имеет право заниматься банковской деятельностью.

Центральный Банк России может вносить изменения и дополнения в выдаваемые им лицензии в связи с изменением законодательства, а также вносить изменения и дополнения или аннулировать лицензии в случае выявления нарушений коммерческими банками их условий или действующего законодательства.

По истечении срока генеральной или внутренней лицензии они считаются автоматически продленными на следующий срок, если Центральный Банк России или банк, получивший лицензию, не информирует другую сторону о намерении внести в нее изменения или аннулировать.

Центральному Банку предоставлено право отзывать лицензии на проведение банковских операций. Основаниями для этого служат:

- обнаружение недостоверных сведений, на основании которых выдана лицензия;

- предоставление банком недостоверных данных в отчетности, предусмотренной статьей 31 Закона РСФСР "О Центральном Банке РСФСР (Банке России);

- задержка начала деятельности более чем на 1 год с момента выдачи лицензии;

- осуществление операций, не предусмотренных лицензией Центрального Банка России;

- систематическое несоблюдение экономических нормативов, другие случаи, предусмотренные статьей 33 Закона РСФСР "О Центральном Банке РСФСР (Банке России)";

- выявления нарушения банком требований антимонопольного законодательства России;

- признание банка неплатежеспособным (банкротом).

Первым этапом по созданию коммерческого банка, инициаторы должны считать подписание учредительного договора, в котором определяют организационно-правовую форму банка, планируемый размер уставного капитала; доля учредителей; ответственность сторон за выполнение принятых по этому договору обязательств; другие вопросы, регламентирующие отношения между учредителями.

Вторым этапом, следующим за подписанием договора, является открытие в расчетно-кассовом центре Банка России временного расчётного счёта.

Третьим этапом является проведение учредительного собрания. Итогом проведённого собрания является протокол, который должен содержать решения о создании банка, об утверждении устава, об избрании Совета банка, ревизионной комиссии и исполнительного органа банка.

Четвёртый этап создания коммерческого банка - представление в Главное Управление ЦБ по месту своего нахождения не позднее, чем через 3 месяца после проведения учредительного собрания, следующих документов:

- ходатайство на имя начальника Главного управления ЦБ РФ о регистрации устава и выдаче лицензии на совершение банковских операций за подписью председателя Совета банка;

- 4 экземпляра устава банка, утверждённого собранием акционеров (пайщиков), за подписью председателя Совета банка или уполномоченного на это собранием или Советом банка лиц;

- учредительный договор и подписные листы, подписанные акционерами (пайщиками) банка и заверенные их печатями (подписи физических лиц, а также организаций, временно не располагающих печатями, удостоверяются нотариально);

- протокол учредительного собрания (в случае необходимости к протоколу могут быть приложены доверенности от организаций на конкретных лиц, подписавших учредительные документы от их имени);

- 2 экземпляра подписанного председателем Совета банка списка акционеров (пайщиков) банка с указанием полных наименований и ведомственной принадлежности, почтовых адресов и телефонов, платежных реквизитов, размеров вносимых паев;

- заключение аудиторской организации (контрольно-ревизионной службы Министерства финансов, Центрального Банка, вышестоящих организаций или независимых от проверяющих организаций служб, которые уполномочены осуществлять проверки финансово-хозяйственной деятельности) о финансовом положении участников банка;

- декларация о доходах физических лиц - участников банка;

- экономическое обоснование создания банка, включая расчётный баланс банка на конец его первого года работы и расчёт плана доходов, расходов и прибыли на первый год его деятельности;

- справка о фактической задолженности по ссудам и остаткам средств на расчётных, депозитных и других счетах юридических и физических лиц, принимаемых на обслуживание банком с указанием банка, в котором они обслуживались ранее;

- копия платёжного документа, подтверждающего внесение в бюджет платы за регистрацию банка;

- данные о руководителях банка (председателе (директоре), главном бухгалтере, их заместителях), заверенные подписью председателя Совета банка. Все документы, содержащие более одного листа, должны быть прошиты и скреплены печатью.

Далее Главное управление ЦБ РФ делает своё заключение и направляет его, вместе с документами банка, в Управление лицензирования банковской деятельности Банка России. Управлением лицензирования устав регистрируется и выдаётся временная лицензия. Регистрация, равно как и отказ в ней, производится не позднее, чем через 3 месяца с момента получения территориальным Главным управлением от банка.

Центральный банк имеет право отказать в регистрации устава и выдаче лицензии по следующим причинам:

- в состав участников банка включены юридические или физические лица, которым запрещено формировать уставный капитал банка (местные органы власти, политические организации и специализированные общественные фонды, предприятия, объявленные не платёжеспособными или имеющие неликвидный баланс);

- доля одного из участников превышает 35 %;

- размер уставного капитала не отвечает установленным требованиям Банка России;

- данные проверок свидетельствуют о неудовлетворительном финансовом положении учредителей, угрожающем интересам вкладчиков и кредиторов банка (об этом может свидетельствовать, например, отсутствие у участников банка необходимых средств для оплаты в установленный срок взносов в уставной капитал);

- кандидатуры руководителей исполнительного органа коммерческого банка не отвечают требованиям к их профессиональной подготовленности. Руководители банка должны удовлетворять следующим требованиям: а) наличие высшего экономического образования; б) стаж работы в банковской системе на руководящих постах, как правило, не менее 3-х лет; в) отсутствие судимостей;

- какой-либо из участников произвёл оплату взноса в уставный капитал за счёт привлечённых, а не собственных средств

- на временном расчётном счёте учредителей нет 10 % от номинальной стоимости акций (паев) создаваемого банка;

- учредительные документы не соответствуют действующему в России законодательству.

При отказе в регистрации учредители извещаются об этом письменно в течение недели после принятия данного решения. В этом случае все средства, кроме платы за регистрацию, с временного расчётного счёта возвращаются участникам.

При удовлетворении ходатайства Совета банка, Главным управлением выдаётся временная лицензия на срок до оплаты 50 % уставного капитала. Временная лицензия не даёт права на совершение банковских операций. Она даёт право лишь на открытие корреспондентского счёта и аккумуляцию взносов акционеров (пайщиков) для формирования уставного капитала. Временная лицензия действует в течение года с момента её выдачи.

В десятидневный срок после регистрации нотариально заверенная копия зарегистрированного устава коммерческого банка должна быть представлена в соответствующий финансовый орган по месту нахождения для организации налогообложения.

Банк обязан пройти регистрацию в следующих организациях:

- в местном органе пенсионного фонда как плательщик страховых взносов;

- Главном Вычислительном Центре (ГВЦ) Центрального банка РФ для включения его в классификатор предприятий и организаций.

Для получения лицензии, позволяющей выполнять операции, предусмотренные уставом банка, в Главное управление ЦБ коммерческим банком представляется справка РКЦ об оплате 50 % объявленного уставного капитала.

Если в течение года после регистрации участники не оплачивают все 100 % объявленного уставного капитала, регистрация банка признаётся недействительной, а временная лицензия отзывается.

Литература

1. Белоглазова Г.Н., Кровелецкая Л.П. Банковское дело. Учебник для вузов. -М.: Финансы и статистика.- 2010г., 490с.

2. Вишневский А.А., Банковское право. Краткий курс лекций.- М.: Юрист, 2009г. - 270 с.

3. Лаврушина О.И. Банковское дело. М. «Финансы и статистика» 2009г.

4. Закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. (с изменениями и дополнениями).

Размещено на Allbest.ru