Страховой рынок Испании

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропро-изводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Таким образом, предметом данного реферата является страхование.

Объектом работы является страховой рынок Испании.

Цель курсовой - анализ общего положения страхового рынка Испании; рассмотреть нормативное регулирование страхового рынка Испании; проанализировать положение страхового рынка Испании на мировом страховом рынке.

1. Общая ситуация страхования в Испании

Страхование различных видов рисков в Испании достаточно развито и получило широкое распространение как среди местных жителей, так и среди многочисленных эмигрантов и туристов. На территории страны действует как великое множество национальных страховых компаний, так и крупные международные страховые монстры типа швейцарской "Winterthur". Во всех испанских городах часто можно увидеть вывески, где есть название фирмы и слово "seguros". Это и есть офисы страховых агентов. Чаще всего страховые агенты заключают договора с несколькими страховыми компаниями и продают полисы на многие виды страхования от нескольких разных компаний. В свою очередь большинство страховых компаний осуществляют различные формы страхования (недвижимого и движимого имущества, жизни и здоровья, рисков во время путешествия и т.д.) и страхуют от большего или меньшего количества рисков внутри каждого вида страхования. Таким образом в одном и том же офисе клиент может заключить несколько различных договоров страхования от различных рисков, зачастую имея возможность выбрать страховую компанию, сумму страховых выплат, а следовательно и стоимость страховки. И с помощью страхового агента включить в полис именно те риски, страховку от которых он желает получить. Оплачивать стоимость страховки можно наличными либо со своего банковского счёта ежеквартально либо раз в полгода или сразу на год.

Страхование недвижимости в Испании (seguro de hogar)

Если Вы покупаете квартиру или дом с помощью ипотечного кредита или хотите взять ипотеку под залог имеющегося у Вас жилья или коммерческой недвижимости, банк заставит Вас оформить страховку на эту недвижимость. Иначе кредит Вам предоставлен не будет. Большинство банков имеют собственные страховые компании, как например банк САМ, или имеют тесные договорные отношения с какой-то страховой компанией, являясь её акционерами.

Так банки BBVA и Bankinter являются главными акционерами популярной в Испании страховой компании "Linea Directa". Кроме того, страхованием недвижимости занимается немало интернациональных и испанских страховых компаний, таких как уже упоминавшаяся "Winterthur", а также испанские "Seguro Catalan", "Seguro Bilbao" и другие. Ведь большинство испанцев страхуют свои жилища и коммерческую недвижимость на добровольной основе. Если в Вашем недвижимом имуществе случается независящая от Вас авария (прорыв трубы, наводнение, пожар, повреждение стен,забора и т.п.) то есть наступает страховой случай, Вы обращаетесь в свою страховую компанию, которая незамедлительно присылает специалиста, который оценивает масштабы ущерба и определяет, какие работы необходимо провести для его ликвидации. Затем приезжают специалисты ремонтной или строительной организации, с которой у Вашей страховой компании имеется договор, и производят необходимые работы. А если у Вашей страховой компании нет подобных специалистов и Вы сами вызываете ремонтников или к примеру садовников, чтобы заново посадить испорченные стихией зелёные насаждения, страховая компания оплачивает их услуги. Если Вас обокрали, Вы делаете заявление в полицию и страховая компания оплатит Вам потери от кражи на основании полицейского протокола. Обычно страхование недвижимости включает в себя и страхование Вас и членов Вашей семьи, когда Вы находитесь вне дома и даже вне страны. То есть если у Вас вырвут из рук портмоне во время прогулки по городу или потеряют Ваш чемодан во время путешествия на общественном транспорте, то Вам выплатят компенсацию. Но застраховать риски при нахождении вне дома можно и отдельным полисом. Страховка Вашего жилища будет стоить дешевле, если оно оборудовано пожарной сигнализацией, охранной сигнализацией, имеет сейф, прочные двери, решётки на окнах и т.д. Если в Вашем доме имеются особо ценные вещи или коллекции, Вы можете включить их в описание жилья и повысить сумму страховых выплат в случае их утраты.

Но такая страховка будет стоить несколько дороже. В качестве примера стоимости страхования недвижимости - страховка от всех рисков оборудованного вышеперечисленными устройствами дома стоимостью около 200 тысяч евро с имуществом в доме порядка 50 тысяч евро, в котором проживает семья из 4 человек, будет стоить в год примерно 500 - 700 евро.

Страхование автомобилей в Испании (seguro de coche)

В Испании существует обязательное страхование автомобилей, мотоциклов, морских судов, авиационных средств как средств повышенной опасности. Чаще всего приходится сталкиваться со страхованием именно автомобилей. Остальные транспортные средства страхуются аналогично. Вы можете ограничиться страхованием от причинённого Вами ущерба третьей стороне. Ибо эти страховки обязательные, но и самые дешёвые. Но можете добавить и кое-что для себя, например, страхование от угона, пожара, от разбития стёкол, от полного разрушения. А можете и от всех рисков, то есть независимо от того, кто виноват в произошедшей аварии, Ваша страховая компания отремонтирует Вашу машину. Страховки от всех рисков бывают с франкисиямии и без. Чем меньше франкисия (то есть та сумма, которую за ремонт платите Вы), тем дороже страховка. Ясно, что страховка от всех рисков (seguro de todos riesgos или по-другому seguro completo)является самой дорогой. В случае аварии оба водителя заполняют соответствующий бланк Европейского акта об авариях, который положено возить с собой вместе со страховым полисом и квитанцией о его оплате.В акте указываются данные на каждого водителя, на каждый автомобиль, записываются данные обеих страховых полисов и прилагается схема дорожно-транспортного происшествия. Акт подписывают оба водителя, получают по экземпляру на руки и в течение одного дня они обязаны предоставить этот акт в свои страховые компании. Полиция вызывается лишь в спорных случаях либо если есть пострадавшие в аварии. По получении акта о ДТП агенты обеих страховых компаний связываются между собой, компания виновника ДТП посылает специалиста для оценки нанесённого ущерба и оплачивает услуги ремонтной мастерской. Если машина не подлежит восстановлению, оплачивает её полную стоимость по таблице стоимости машины в зависимости от модели и возраста автомобиля. Также страховая компания оплатит доставку Вашего автомобиля в ремонтную мастерскую, а его пассажиров к месту жительства на такси в случае поломки автомобиля. Страхованием автомобилей занимаются практически все работающие на территории Испании страховые компании. Стоимость страховки в зависимости от того, что Вы в неё включаете, а также от модели автомобиля, колеблется от нескольких сотен до нескольких тысяч евро в год. Если Вы имеете безаварийный водительский стаж на протяжении нескольких лет, Вам будет предоставлена скидка. И наоборот, если Вы совершите аварию по собственной вине, в следующем году Ваша страховка будет стоить дороже.

Страхование путешествий (seguro de viaje)

Помимо страхования жителей страны, путешествующих вне дома по Испании и за её пределами, что включено в страховку дома или квартиры, некоторые путешественники оформляют дополнительную страховку, так как страховка жилья предоставляет для путешествующих весьма ограниченный спектр услуг, в основном связанных с кражами и потерей багажа. Страхование путешествий как самостоятельный вид страховки возмещает также ущерб, причинённый Вам при задержке поезда или самолёта, предоставит немного денег на покупку необходимых в дороге вещей первой необходимости, если Ваш багаж отстанет в пути, оплатит лечение внезапно заболевшего отпускника, а при необходимости доставку его на родину или прибытие к нему кого-нибудь из родственников для ухода и его проживание. И ещё ряд подобных вещей, которые заранее трудно предусмотреть и которые никто обычно не планирует. Некоторые испанские страховые компании, например, "Seguros Quesada", готовы также страховать приезжающих в Испанию отдыхающих и туристов. Подобного рода страховые договора заключаются на небольшой срок и полисы начинают действовать с момента посадки на поезд, корабль или самолёт в пункте отправки и до прибытия застрахованного с отдыха домой. Стоит такая страховка от нескольких десятков до нескольких сот евро в зависимости от длительности действия и спектра предоставляемых услуг.

Медицинское страхование в Испании (seguro medico)

В Испании существует система социального страхования, распространяющаяся на всё население страны, а также на работающих эмигрантов и членов их семей. Называется она Seguridad social и предоставляет ряд социальных гарантий, в том числе бесплатное медицинское обслуживание. Но многие испанцы и резиденты страны, не желающие стоять в очередях в государственных клиниках, а также предпочитающие более комфортное обслуживание в дорогих госпиталях. оформляют частные медицинские страховки (privado). Наиболее известны частные испанские медицинские страховые компании Sanitas, Asisa, Adeslas и ряд других. Они предоставляют широкий спектр страховых полисов: индивидуальные, семейные, разной величины оплачиваемых услуг. Каждая компания имеет сеть клиник и госпиталей, а также частно практикующих врачей, с которыми у неё есть договора на обслуживание клиентов данной страховой компании. Эти клиники могут находиться не только в Испании, но и в других странах Европы и мира. Но если Вы обращаетесь в клинику, с которой у Вашей страховой компании договора нет, Вы вынуждены сами оплатить лечение, а Ваша компания вернёт Вам его стоимость полностью или частично в зависимости от условий Вашей страховки. Также Вам предоставят не только список лечебных учреждений, с кем имеются договора, но и телефоны представителей Вашей страховой компании за пределами Испании. Часто Вам предложат в качестве приложения к основному полису дополнительный на оказание дополнительных услуг. Например, к основному полису компании Sanitas можно приобрести за примерно 50 евро годовой полис "Dentisanitas" (его можно купить и отдельно от основного, но чуть дороже), который оплатит Вам некоторые основные стоматологические услуги, а на остальные предоставит скидку. Частные страховые полисы стоят от нескольких сотен до нескольких тысяч евро в год, но позволяют в полной мере проявить заботу о собственном здоровье, которое, как известно, ни за какие деньги не купишь.

Другие виды страхования в Испании.

Помимо вышеперечисленных основных видов страхования в Испании существуют и менее распространённые виды страховок: страхование домашних животных, страхование от коммерческих рисков и многое другое. Но если Вы хотите получить страховой полис на совсем уж экзотическую вещь (например, застраховаться от инфаркта Вашей любимой кошки, если сборная по хоккею с шайбой Экваториальной Гвинеи, за которую Ваша кошка болеет, не выиграет олимпиаду 2010 года), и готовы заплатить за это деньги, то наверняка найдётся страховая компания, которая Вас от этого несчастья застрахует. Испанская компания "Runiga S.L." готова оказать Вам помощь в получении любых страховых услуг от ведущих страховых компаний Испании и Европы, в которых Вы будете нуждаться.

страхование испания автомобиль недвижимость

2. Нормативное регулирование страхования в Испании

В Испании, как и в большинстве зарубежных стран, деятельность страховых компаний регулируется законодательными актами, регламентирующими лицензирование страховых компаний и порядок их регистраций (в том числе и иностранных), обязанности страховщиков по выполнению обязательств перед застрахованными, взаимоотношения посредников при заключении договоров страхования, нормативы обеспечения платежеспособности страховых компаний, порядок отчетности перед контролирующими органами, условия и тарифы страхования. Перечень видов обязательного страхования, условия прекращения деятельности страховых компаний.

Закон о страховании (1982 г.) устанавливает 2 организационно-правовые формы страховых компаний в Испании: акционерное общество и товарищество. На страховом рынке функционируют около 450 компаний, среди которых около 350 - товарищества. Остальные 100 компаний - наиболее крупные и занимают значительную долю по сбору страховых премий.

В страховании жизни установлен запрет на проведение этого вида страхования одновременно с другими.

При регистрации страховых компаний, намеревающихся проводить страхование жизни, необходим первоначальный капитал не менее 12 млн долларов, для проведения других видов - от 500 тысяч до 5 млн долларов.

Из общего объема страховой премии, около 45 % сконцентрировано в 10 крупнейших страховых компаний, в том числе в национальной компании Mapfre. Представительства этой компании открыты в каждом населенном пункте Испании, эта компания имеет собственный банк и представительства во многих странах Европы и Латинской Америки.

Государство поощряет страхование жизни населения, установив льготу по налогу на доход в размере 10% страховой суммы. Получение кредита в банке невозможно без наличия полиса страхования жизни.

Интерес представляет анализ распространения страховых полисов. Около 50 % распространяется через агентскую сеть, через альтернативную сеть (банки, предприятия, турфирмы) продают около 20 % общего количества полисов, причем в конце 90-х гг. в Испании через отделения банков продавалось до 80 % полисов страхования жизни.

В офисах компаний заключается около 10 % договоров. Через брокерскую сеть распространяется около 20 % полисов. Для страхового брокера установлены жесткие требования: наличие диплома о страховом образовании, предоставление гарантий страховой компании на крупную сумму и договор страхования жизни, заключенный с данной страховой компанией, а также программа деятельности.

Единая общенациональная система здравоохранения в Испании.

С точки зрения организации медицинской помощи большой интерес для нашей страны представляет опыт Испании, поскольку именно там происходит децентрализация управления и финансирования здравоохранения при одновременной интеграции всех общественных ресурсов в единую общенациональную систему здравоохранения.

В Испании продолжается переход от налоговой, т.е. национальной модели (финансирование на 98 % осуществлялось из налогов), к модели более ориентированной на систему социального страхования здоровья, на долю которой сейчас приходится свыше 70 % всех расходов на здравоохранение.

Наиболее известны частные испанские медицинские страховые компании Sanitas, Asisa, Adeslas и ряд других. Они предоставляют широкий спектр страховых полисов: индивидуальные, семейные, разной величины оплачиваемых услуг. Каждая компания имеет сеть клиник и госпиталей, а также частно практикующих врачей, с которыми у неё есть договора на обслуживание клиентов данной страховой компании. Если клиент обращается в клинику, с которой у страховой компании договора нет, клиент сам оплачивает лечение, а потом компания вернёт его стоимость полностью или частично в зависимости от условий страховки.

В Испании существует система социального страхования, распространяющаяся на всё население страны, а также на работающих эмигрантов и членов их семей. Называется она Seguridad social и предоставляет ряд социальных гарантий, в том числе бесплатное медицинское обслуживание. Но многие испанцы и резиденты страны, не желающие стоять в очередях в государственных клиниках, а также предпочитающие более комфортное обслуживание в дорогих госпиталях оформляют частные медицинские страховки (privado). Эти клиники могут находиться не только в Испании, но и в других странах Европы и мира. Но если Вы обращаетесь в клинику, с которой у Вашей страховой компании договора нет, Вы вынуждены сами оплатить лечение, а Ваша компания вернёт Вам его стоимость полностью или частично в зависимости от условий Вашей страховки. Также Вам предоставят не только список лечебных учреждений, с кем имеются договора, но и телефоны представителей Вашей страховой компании за пределами Испании. Часто Вам предложат в качестве приложения к основному полису дополнительный на оказание дополнительных услуг. Например, к основному полису компании Sanitas можно приобрести за примерно 50 евро годовой полис "Dentisanitas" (его можно купить и отдельно от основного, но чуть дороже), который оплатит Вам некоторые основные стоматологические услуги, а на остальные предоставит скидку. Частные страховые полисы стоят от нескольких сотен до нескольких тысяч евро в год, но позволяют в полной мере проявить заботу о собственном здоровье, которое, как известно, ни за какие деньги не купишь.

3. Государственное страхование торговли и инвестиционных операций в Испании

Страхование внешнеторговых операций в Испании осуществляется через государственную компанию по страхованию экспортных кредитов "CESCE", действующую с 1971 года в соответствии с Декретом 10 от 4 июля 1970г.

Основной целью деятельности Компании является осуществление страхования и перестрахования от политических рисков операций в области внешней торговли Испании и международной торговли, вытекающих из обязательств испанского государства. В этом случае Компания использует государственные средства - выступает от имени государства. Компания также уполномочена выступать на рынке страхования кредитов от своего имени и за счет собственных средств.

Испанская Компания по страхованию экспортных кредитов имеет статус акционерного общества, в котором контрольный пакет акций принадлежит государству (50,25% - Управлению государственным имуществом "Патримонио дель Эстадо", деятельность которого контролируется Министерством экономики и финансов). Остальная часть капитала принадлежит основным испанским банкам - "Банко де Сантандер", "Банко Бильбао Бискайа", "Банко Экстерьер де Эспаньа", "Банко Централ Испано", "Банко Популяр", "Банко де Сабадель" и испанским страховым компаниям.

Руководящим органом является Совет директоров, возглавляемый Президентом. Решения Совета (14 членов) принимаются коллегиально по представлению государственных и/или частных акционеров на заседаниях двух Исполнительных Комиссий: 1 - по рассмотрению страховых операций от рисков, связанных с государственными кредитами и 2 - по страховым операциям от рисков, связанных с собственной деятельностью Компании.

Основными объектами страхования могут быть следующие виды операций:

· экспорт испанских товаров и услуг (при этом удельный вес иностранных компонентов сделки не должен превышать 10%);

· операции по поощрению и развитию экспорта или инвестиций за рубежом;

· трехсторонние операции с участием испанских фирм (по согласованию с испанской администрацией).

В настоящее время Испанская Компания по страхованию экспортных кредитов выдает следующие виды страховых полисов:

· для развития экспортных операций ("Whole Turnover Export Insurance Policy) - для экспортеров, стабильно

· действующих на определенных рынках;

· для экспортной деятельности средних и малых фирм (Export РУМЕ СЕSСЕ);

· для отдельных частных и государственных фирм-импортеров (Individual Policy for Private or Public Buyers) - по конкретным операциям;

· для кредитования покупателя (Buyers Credit Policy) -гарантирует кредит испанского или иностранного банка для импорта товаров или услуг;

· для документарного кредита (Documentary Credits) - по операциям испанских банков за рубежом в необходимых случаях;

· на строительно-монтажные работы за рубежом (Сonstructional Works Insurance Policy);

· для компенсационных сделок (Сounter-Trade/Barter Transactions Insurance Policy);

· для операций перестрахования (Unfair Calling of Bonds Policy);

· для инвестиций за рубежом (foreign Investments Роlicy) - от политических рисков конфискации, национализации или экспроприации, невозможности перевода прибыли и т.п.;

· для продажи на местном рынке (Whole Turnover Domestic Credit Policy) - для компаний, имеющих широкую сеть покупателей и регулярную систему продаж (Open Surety Bond Facility).

В необходимых случаях Испанская Компания по страхованию экспортных кредитов осуществляет операции по перестрахованию через первоклассные страховые компании. Как правило, гарантии других страховых фирм в области непосредственной компетенции Компании не принимаются.

Структура Компании включает следующие основные подразделения (департаменты):

· страхования рисков среднесрочных и долгосрочных операций (более 1 года),

· страхования рисков краткосрочных операций (до 1 года)

· маркетинга и продаж (обеспечивает портфель заказов, контролирует работу отделений, ведет брокерскую деятельность, занимается разработкой новых видов операций),

· претензий (занимается претензиями, предъявляемыми к компаниям, и долговыми обязательствами, вытекающими из соглашений, также вопросами реструктуризации долгов),

· международных связей и анализа степени рисков операций рынков отдельных стран (определяет шкалу степени рисков по отдельным странам, координирует деятельность с иностранными компаниями по страхованию экспорта),

· административный,

· информатизации и баз данных (разрабатывает системные планы, методологию деятельности Компании),

· юридический.

Отделения Компании открыты в основных городах Испании: Барселоне, Валенсии, Севилье, Бильбао.

Юридический адрес: 28001 Мадрид, ул. Веласкес, 74 (с/ Velazquez, 74, 28001 Madrid) тел: 577 60 66, факс: 576 51 40.

Президент Испанской Компании по страхованию экспортных кредитов Presidente de la "Companya Espanola de Seguros de Credito a 1а Exportacion (CESCE) - г-н _

Генеральный директор - г-н Хавьер Валеро Артола

(Director General - Sr. Javier Valero Artola) На конец 1997 г. компания располагала наличными средствами в размере 60 млрд. песет (свыше 400 млн. долл.).

При страховании экспортных кредитов по среднесрочным и долгосрочным операциям в отношении, как частных, так и государственных компаний-заемщиков используется единый тариф страховой премии в размере 15 %.

Срок возмещения убытков в соответствии с договором по страхованию устанавливается от 3 до 6 месяцев, в зависимости от размеров застрахованной суммы кредита.

CESCE расширяет практику страхования рисков по инвестиционным операциям.

Будут введены новые формулы обеспечения гарантий. CESCE предполагает принятие гарантий правительств автономных областей, министерств экономики, а также отдельных государственных организаций Испании. В отдельных случаях уже принимаются гарантии окупаемости самого проекта. CESCE имеет опыт такого страхования по 40 проектам.

Страховая компания CESCE хорошо известна на российском кредитном рынке. Так, кредитная линия, открытая испанцами в пользу СССР в 1990 г. на сумму 1,5 млрд. долл., была обеспечена ее гарантиями.

Через эту компанию страхуется финансирование экспорта испанских товаров, оборудования и услуг по приоритетным проектам социальной направленности в России на сумму 100 млн. долл. США

4. Испания в мировом рынке страхования

Рынок Испанский страхования в прошлом году был сделан десятый в мировых рейтингах, общий объем премии, повторив позицию, уже достигнутые в 2004 году. Об этом говорится в докладе Sigma / SWISS RE о развитии страхования в мире в 2005 году (см. BDS от 13 июля). Испанский страхования, несмотря на повторяющиеся той же должности, в прошлом году увеличила свою долю рынка на мировом общее, что составляет 1,76% против 1,72% год назад.

Испания также повторил ту же позицию в прошлом году в рейтинге без страхования жизни, которая остается на восьмом месте с долей рынка 2,39% от мирового объема, чуть выше 2,32% 2004 . Что касается жизни рынок Испанский и выигрывает место в конце прошлого года, на десятом месте. Испанский рынок акций на глобальное страхование жизни помещается в 1,29%, что несколько выше 1,28%.

По данным Банка Испании, доля сбережений посвященный страхования жизни и пенсионных планов остается постоянным на уровне около 10% от общего портфеля.

Тупиковая ситуация отмечается в страхование жизни промышленности Испании. На 1997 год, пенсионные фонды и страхование жизни, составили планы на 11% из семейных сбережений в Испании, в отличие от Европейского Союза (ЕС) в среднем на 17%.

В 2000 году в среднем по ЕС увеличилось до 22%, тогда как испанский показатель остался застойных на 11%.

Заключение

Испанский страховой индустрии стал свидетелем устойчивого роста в период 2001-2008, в основном за счет расширения экономики и увеличение частного потребления. Кроме того, инвестиции в недвижимость и автомобили, спрос на всю жизнь продуктов, в частности групповые политики и пенсионных продуктов также способствовало дальнейшему росту рынка. Отрасль пережила драматические перестройки в 1980-х и 1990-х. Дерегулирование, интеграция финансовых услуг, технологических изменений, и другие экономические изменения привели вместе о новых разработках в отрасли.

Бум на рынке недвижимости, а также увеличение спроса на автомобили помог диск роста страхования жизни страховых взносов в Испании. В случае, если жизни продуктов, спрос на групповые и индивидуальные жизни (с динамичным и пенсионного) страхования способствует росту рынка. Наряду с рыночными факторами, экономических и политических факторов, таких как рост занятости, повышение заработной платы, а также обеспечение ответственности перед третьими лицами и страхование автотранспортных средств способствовало дальнейшему росту этого сектора. С ростом в сфере туризма и улучшение экономических условий, Испания наблюдается увеличение общего числа транспортных средств, зарегистрированных. Увеличение продаж автомобилей и росту спроса на страхование в стране. Улучшение финансового рынка и растущий спрос на сбережения пенсионные продукты, как ожидается, привод роста жизни сегмента в ближайшие годы.

Размещено на Allbest.ru