Страхование жизни

Размещено на http://www.allbest.ru/

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему: «Страхование жизни»

Введение

1. Сущность и необходимость страхования жизни

1.1 Формы и виды страхования жизни

1.2 Контингент страхователей и застрахованных при страховании жизни

2. Страхование жизни в России

2.1 Объём рынка страхования жизни в России

2.2 Страхование жизни растет вместе с потребительским кредитованием

Заключение

Литература

Введение

Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов.

Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры. потребительский кредит личное страхование

Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.

Целью курсовой работы является выявление проблем и перспектив развития страхования жизни в РФ. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

разобрать понятие страхования жизни;

рассмотреть его формы и виды;

провести анализ страхования жизни в России;

обозначить проблемы и перспективы развития страхования жизни.

Предметом исследования является страхование жизни как вид личного страхования.

Объектом исследования является личное страхование, как отрасль страхования, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Субъектом являются страховые компании, осуществляющие страхование жизни.

1. Сущность и необходимость страхования жизни

Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.

Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

Личное страхование в России существует уже 80 лет и получило большую популярность.

По личному страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.

Личное страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.

Личное страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли - страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

К страхованию жизни относятся такие виды: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности);

страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей;

страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.);

страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др. Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов. Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промьппленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования. Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

1.1 Формы и виды страхования жизни

В современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

дожития до обусловленного в договоре срока;

обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;

смерти;

обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;

накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не

является сама смерть, а время её наступления, потому что страховой риск имеет два аспекта:

умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Классификация форм страхования жизни:

по сроку предоставления страховых услуг:

страхование на дожитие;

страхование жизни на срок;

страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

по форме страхового покрытия;

страхование на твёрдо установленную страховую сумму;

страхование с участием в прибыли;

страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);

страхование с возрастающей страховой суммой;

по видам страховой компенсации;

страхование жизни с единовременной компенсацией;

компенсация в виде ренты;

аннуитеты;

в зависимости от застрахованной жизни;

договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);

договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);

договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

страхование на случай смерти и потери трудоспособности;

страхование от несчастных случаев;

смешанное страхование.

Рассмотрим каждый из вариантов более подробно. Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких застрахованного при наступлении страхового случая. Этот вид страхования особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем семьи. В данном виде страхования жизни покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две формы: пожизненное или на срок. При пожизненном страховании выплата осуществляется при наступлении страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая сумма, как правило, закрепляется договором и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в любом случае. Но также существуют варианты, когда размер страховой суммы зависит от определенных индексов (например, инфляции), что, безусловно, важно при долгосрочном страховании. Дело в том, что гарантированная страховая сумма по прошествии не одного десятка лет может значительно потерять свою покупательную способность, тем самым, обесценив сумму страхования. Страхование на срок подразумевает выплату страховой суммы при условии, что страховой случай наступил в указанный в страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся. Данная форма страхования жизни привлекательна тем, что она обеспечивает защиту близким застрахованного по более низкой страховой стоимости, чем цена пожизненного страхования. В страховании жизни на срок, страховая компания вряд ли признает страховым случаем смерть вследствие СПИДа или же в течение первых трех месяцев действия договора. Также маловероятно заключение договора с клиентами, являющимися инвалидами I-II групп, онкобольными или же лицами, состоящими на учете в наркологическом, туберкулезном или психоневралогическом специализированных диспансерах. Клиент, как правило, проходит медицинский осмотр до заключения договора, по результатам которого страховая компания определяет стоимость страховки и срок страхования. В России страховая сумма обычно равна 3-4 летнему эквиваленту заработной платы застрахованного. На сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев. Данный вид страхования подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая. Несчастным случаем считается событие, произошедшее в результате внезапных внешних факторов и повлекшее за собой смерть или ухудшение здоровья застрахованного. Как правило, договор страхования от несчастных случаев заключают клиенты, ведущие достаточно активный образ жизни (например, экстремальные виды спорта) При смерти и инвалидности (классифицируется по степени тяжести) все достаточно ясно, выплаты производятся пропорционально степени тяжести страхового случая.

Максимальная страховая сумма устанавливается самим страхователем, а размер взносов зависит от следующих факторов:

размер страховой суммы;

возраст застрахованного;

состояние здоровья застрахованного;

вероятность наступления страхового случая в жизни клиента (например, если он занимается какими-то специфическими видами деятельности). Страховыми случаями являются следующие события, наступившие в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные "Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями": случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами; заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом; патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов; случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций; смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания). В большинстве своем страховые компании не относят к страховым событиям травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления:

травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель; травмы или отравление в результате покушения застрахованного на самоубийство; умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений; неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств).

1.2 Контингент страхователей и застрахованных при страховании жизни

Участники страхового обязательства именуются страхователями и страховщиками. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц). Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного страхования. Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических и юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и впечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату. Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Закон, регулируя правовой статус участников страхового обязательства, предусматривает и необходимую в условиях рынка посредническую деятельность - это деятельность страховых агентов, страховых брокеров. При смешанном страховании жизни страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет. При страховании детей в качестве страхователей выступают родители (усыновители), другие родственники ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным является ребенок в возрасте со дня рождения до 15 лет. На страхование к бракосочетанию принимаются дети со дня рождения до 15 лет, но с условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст от 18 до 72 пет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет. На страхование дополнительной пенсии принимаются рабочие, служащие, колхозники в возрасте: мужчины от 25 до 96 лет; женщины от 20 до 60 лет.

2. Страхование жизни в России

Традиционный стиль жизни любого россиянина очень плотно связан с извечным поведенческим стереотипом: что бы ни происходило, надеяться на авось. Мысль о том, что в любой момент на голову может упасть кирпич, раздаться взрыв или произойти еще что-нибудь подобное, в результате чего в лучшем случае будет нанесен вред здоровью, в худшем - можно отправиться на небеса, мы стараемся гнать как можно дальше. Следовательно, несмотря на то что известная пословица учит нас "Авось да небось - взять да бросить", новая для нашей страны услуга по страхованию жизни не спешит приживаться на просторах Российской Федерации. Высказанную выше мысль подтверждают и сухие цифры. Так, по данным СК "РГС-Жизнь", в 2011г. только 3% россиян застраховали собственную жизнь и 3% - жизни детей. То есть в целом уровень пользования услугами по страхованию жизни невысок и охватывает лишь около 6% населения России. В чем же заключается причина подобной ситуации: только ли в менталитете наших сограждан или есть тому и другие объяснения? Как обстоят дела на рынке страхования жизни в РФ и каковы его перспективы, мы попытались разобраться в этой статье. Страхование жизни и здоровья можно условно разделить на две группы: рисковое страхование и накопительное. Рисковое страхование - это страхование от несчастных случаев и болезней. Договор рискового страхования действует в течение определенного срока. В случае смерти застрахованного лица в период действия полиса страховая компания обязана уплатить выгодоприобретателю оговоренную в полисе сумму. В случае же получения травмы в период действия документа выплачивается процент от страховой суммы в зависимости от тяжести травмы. После окончания периода действия полиса страховой взнос не возвращается клиенту. Данная форма страхования жизни является наименее дорогой. Она обеспечивает защиту, но не имеет характера сбережений. Накопительное страхование жизни позволяет накопить определенную сумму с учетом дополнительного инвестиционного дохода. Причем договор заключается на длительный срок, обычно лет на 15-20. По истечении срока страхования при отсутствии страхового события можно вернуть себе всю сумму страховых взносов. Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплате страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании. Такая форма страхования является очень дорогой. По соответствующему полису либо доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти, либо держатель полиса в определенное время может прекратить действие страхового контракта и получить его стоимость наличными. Кроме того, существует смешанный тип страхования, объединивший в себе признаки рискового и накопительного страхования. Это страхование на определенный срок с возможностью возврата своих накоплений при дожитии, то есть при достижении определенного возраста (это может быть дожитие до 16 лет, например для ребенка, или до 18). В этом случае застрахованное лицо получает все уплаченные за период страхования страховые взносы с некоторым процентом доходности. В случае же его смерти оговоренная в полисе страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю. В настоящий момент доля услуги "страхование жизни" в общем рынке страховых услуг в России составляет около 3%. При пересчете доли на уровень ВВП цифра и того скромнее - 0,05%, и хотя за последний год она увеличилась на 0,01%, погоды данная услуга по-прежнему не делает . Если говорить о страховании вообще, то доля пользователей страховыми услугами за прошедшие 6 лет выросла на 7 процентных пунктов и в 2011г. составила 46% россиян (исключая ОМС), свидетельствуют данные социологического опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований. ОСАГО, каско и страхование имущества - тройка наиболее востребованных видов страхования в 2011г. Согласно результатам исследования, 25% респондентов приобретают полисы ОСАГО, 12% - выбирают каско, страхуют имущество 8% россиян. При этом не пользуются добровольными страховыми услугами 54% опрошенных. Что ж, оценить автомобиль и имущество несложно. А вот оценивать жизнь сложно, да и с точки зрения большинства россиян - цинично, ведь она же бесценна! Многие ли в России - стране, занимающей отнюдь не первое место по уровню жизни, обеспокоены этим вопросом? Пока еще большинству граждан РФ не до изысков в финансировании себя или бюджетировании своей семьи. Таким образом, принцип "нам бы ночь простоять, да день продержаться" милее всех других для практически каждого резидента РФ. Тем не менее резкий рост премий по страхованию жизни наблюдается у тех компаний, где преобладает банковский канал продаж соответствующих услуг, указывает управляющий директор СК "РГС-Жизнь" Александр Бондаренко. Банки обязывают при получении кредита заключать договоры страхования, а так как кредитование развивается в нашей стране бурными темпами, соответственно растут и страховые сборы. Отвечая на вопрос о причинах столь низкой у россиян популярности страхования жизни, эксперты сходятся во мнении, что у наших граждан отсутствует надлежащая культура. "У россиян отсутствует привычка планировать свое будущее на длительный срок", - говорит А. Бондаренко. По мнению страховщика, сильное негативное влияние на восприятие страхователя оказывают такие факторы, как угроза экономической нестабильности, наличие исторических воспоминаний, вакуум в области пропаганды страхования. И действительно, соглашается менеджер отдела по расследованию мошенничества и содействия в спорных ситуациях компании "Эрнст энд Янг (СНГ) Б.В." София Иевенко, недоверие к институту страхования в целом нельзя назвать необоснованным. "Воспоминания поколения пожилых людей, которые страховали своих детей и внуков по программам классического накопительного страхования жизни и которые на момент развала СССР остались попросту обманутыми, еще свежи в народной памяти", - отмечает она. Гораздо больше доверия у населения вызывают не страховщики, а банки, полагает старший менеджер отдела по оказанию аудиторских услуг в финансовом секторе КПМГ в России и СНГ Наталья Кожевникова. "Средний класс, который можно назвать основным целевым сегментом страхования жизни, с гораздо большей вероятностью отдаст свои накопления банку или управляющей компании, чем страховщику", - говорит она. И причин тому несколько, объясняет эксперт. Во-первых, страховая отрасль менее жестко регулируется по сравнению с банковской, соответственно в ней меньше прозрачности. Во- вторых, отсутствуют гарантии в случае банкротства страховщика. В случае же прекращения работы кредитной организации или отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций государство в лице Агентства по страхованию вкладов, гарантирует вкладчикам - частным лицам незамедлительную выплату фиксированных денежных сумм. К слову, клиентам, пострадавшим от деятельности обанкротившихся страховщиков, деньги по договорам ОСАГО выплачивает Российский союз автостраховщиков (РСА), насчитывающий 111 страховых компаний. Фонд РСА формируется за счет взносов страховщиков, выплачивающих 3% от объема собранных премий. В-третьих, гарантированная доходность по страхованию на 4-5% ниже инфляции и ставок по депозитам. Если же передавать деньги в доверительное управление, то там существует, конечно, риск потерь, но при этом и доходность выше, отмечает Н. Кожевникова. Страховые же компании не могут инвестировать средства в рискованные инструменты (акции). Доходность, которую они показывают, редко превышает 7-8% годовых. В этом смысле уникальное решение предложила в свое время УК "Тройка-Диалог", которая в 2007г. запустила ОПИФ акций "Тройка Диалог - Жизнь". Инвестируя средства в фонд, каждый частный клиент не только подключается к программе страхования жизни, но и инвестирует 100% своих средств на фондовом рынке. Все страховые взносы перечисляет УК "Тройка Диалог". Предлагаемые программы рассчитаны на 5 лет (что связано с необходимостью выплачивать налоги при наступлении страховых случаев по договорам страхования жизни, заключенным менее чем на 5 лет), а средства инвестируются в акции. По мнению Н. Кожевниковой, одной из основных причин медленного развития страхование жизни в России по сравнению с другими видами страхования является отсутствие законодательных инициатив, которые бы дали толчок к развитию этого направления. Дабы исправить ситуацию президент Дмитрий Медведев поручил правительству разработать комплекс мер по стимулированию развития рынка НПФ и страхования жизни. Комитет по развитию страхования жизни Всероссийского союза страховщиков (ВСС) подготовил пакет предложений для Минфина и Минздравсоцразвития, которые в комплексе планируют привлечь на этот рынок длинные деньги в объеме 1 трлн руб. к 2020г. Так, ВСС предлагает выравнивание налогового режима для НПФ и страховых компаний по добровольному пенсионному страхованию и введение налоговых вычетов для физлиц при покупке полисов добровольного страхования жизни на срок свыше 5 лет. Кроме того, ВСС предлагает на законодательном уровне закрепить понятие инвестиционного страхования, благодаря чему институциональные инвесторы смогут размещать через страховые компании длинные деньги. Также союз страховщиков выступает за то, чтобы разрешить им покупать государственные инфраструктурные облигации, что обеспечит вложения в различные госпрограммы. И, конечно же, значительным фактором повышения популярности страхования жизни было бы появление гарантий от государства. По словам эксперта из КМПГ, это могут быть такие меры, как создание гарантийного пула подобного страхованию вкладов, улучшение законодательной базы для защиты страхователя и обеспечения минимального уровня доходности по накопительному страхованию.

Перспективы?

Перспективы развития рынка страхования жизни, безусловно, связаны со стабильностью общей экономической ситуации в нашей стране, отмечает С. Иевенко. При наиболее оптимистичном варианте развития сборы по страхованию жизни, по ее словам, могут возрасти в 2012г. в пределах 25-30% по сравнению с 2011г. (с поправкой на инфляцию фактический рост будет еще меньше). Не стоит забывать, что с 1 января 2012г. вступили в силу новые требования к минимальному размеру уставного капитала страховщиков. Так, для классических, или универсальных, страховых компаний этот размер увеличился до 120 млн. руб., для организаций, специализирующихся на страховании жизни, - до 240 млн. Для перестраховщиков минимальный уставный капитал составляет 480 млн. руб. Понятно, что не все компании соответствуют данному требованию, а значит, они вынуждены будут покинуть рынок. Однако представители ФСФР не видят в этом большой опасности, считая, что с рынка уйдут лишь мелкие компании.

Кроме того, Россия вступает в ВТО. При этом во время переходного периода, то есть в течение 9 лет, для национальных страховщиков сохранятся определенные преимущества - иностранные страховщики не смогут открывать у нас свои филиалы. Российские страховые компании могут воспользоваться такой ситуацией, ведь приход западных компаний на отечественный рынок, несомненно, привнесет конкуренцию, которая может оказаться не очень простой для наших игроков. Ведь западные компании имеют преимущества перед российскими, как с точки зрения качества оказываемых услуг, так и цен на них. Так что время у наших страховщиков есть, было бы желание вывести бизнес на новый уровень.

Как известно, один в поле не воин. Для развития долгосрочного страхования жизни в России необходима поддержка государства. По мнению страховых компаний, она позволит им в среднесрочной перспективе принять на себя существенную часть социальных и пенсионных функций государства. Кроме того, при поддержке государства страховщики смогут сформировать существенную часть долгосрочных финансовых ресурсов для решения важных задач экономического развития страны.

2.2 Объем рынка страхования жизни в России

Объем рынка страхования жизни для такой страны как Россия должен составлять $10-20 млрд.

Александр Бондаренко, Управляющий директор ООО СК «Росгосстрах-Жизнь».

С самого начала 2011 года было понятно, что по итогам года российский рынок страхования жизни вырастет не менее чем на 50%. Итоги первого полугодия показали рост рынка более чем на 60%. Те объемы и структура бизнеса, которые есть сегодня, не позволяют адекватно оценить будущий рост - а он непременно будет. Я думаю, что по итогам этого года мы вплотную приблизимся к объему рынка в $1 млрд. Но для такой страны как Россия, этот показатель должен составлять от 10 до $20 млрд. Гораздо интереснее, что будет в следующем году. Рынок страхования жизни может развиваться по двум сценариям. При тех же правилах игры, что и в 2011 году, рост повторится и дальше, не менее чем на 50%. А в случае принципиальных негативных изменений в макроэкономической ситуации рынок может показать нулевые темпы роста. Мы целиком движемся в сторону модели банковского страхования, которая является основным драйвером развития рынка последние 4 года. И здесь совпали интересы как страховщиков, которые сегодня не готовы инвестировать в развитие собственных сетей, так и банкиров, которые развиваются и очень серьезно настроены на то, чтобы расширить возможности в получении, прежде всего, комиссионного дохода. В банковском секторе все зависит от того, насколько слаженно страховщики взаимодействуют с банками и как велики сами объемы кредитования. В 2011 году, по крайней мере, до сентября банковский рынок чувствовал себя неплохо, а вместе с ним - и рынок страхования жизни. Практически все банки сегодня продают отдельное страхование жизни. Дополняют портфель кредитного страхования жизни рисками потери работы и потихонечку начинают разворачиваться в сторону накопительных классических продуктов, либо инвестиционных. Еще одной особенностью нашего рынка является то, что собственные продающие сети, как правило, в России не развиваются. Суммарное количество агентств по страхованию жизни в России составляет 250-300, тогда как, чтобы более или менее охватить такую территорию нам надо 1500 специализированных агентств. Чтобы собственная агентская сеть была эффективной - она должна включать в себя от 100 до 200 агентств. А это инвестиции от $100 млн. до $200 млн., которые на сегодня мало кто готов делать. Основной рост показывают компании, которые специализируются на банках и те компании по страхованию жизни, которые являются дочерними, либо входят в соответствующие банковские холдинги. Видно, что этот сегмент вырос на 223%. Здесь, скорее всего и дальше будет наблюдаться более интенсивный рост. Достоверной общей статистики по рынку нет, но не будет ошибкой считать, что не менее 70% приходится на банковский сектор, еще около 10 % - это корпоративные договоры и порядка 20% может приходиться на долгосрочные накопительные договоры граждан. Но вот в нашей компании ситуация противоположна: примерно 75% мы продаем через агентские сети, а остальное - продажи корпоративным клиентам и клиентам банков. Трендом этого года стали попытки более агрессивно продвигать различного рода инвестиционные продукты. На развитие рынка страхования жизни в первую очередь влияет его размер. Он настолько маленький, что практически незаметный. Проблема также заключается в отрицательных процентных ставках. Те инструменты инвестирования, которые у нас есть сегодня, как правило, ниже инфляции. В-третьих, в России не сформирован спрос на длинные деньги. Фондовый рынок не развивается и не является средством привлечения капитала. Существенно сказывается влияние со стороны валютного рынка. Наблюдается непредсказуемость стоимости денег на горизонте 15-25 лет. Причем, если раньше речь шла только о рубле, то сегодня также можно и говорить о рынке доллара и евро. Сказать сколько они будут стоить на этом временном горизонте - невозможно. Сильно сказывается - не включенность отрасли страхования жизни в пенсионную реформу. Проникновение страхования жизни в России остается маленьким. В странах Восточной и Западной Европы он составляет 2-10% от ВВП, а в России 0,04-0,06%. Конечно, когда-нибудь мы придем к европейским показателям, но в то, что это станет результатом каких-то революций или бумов на рынке страхования жизни, я не верю. Сейчас часто говорится о налоговых льготах, играющих большую роль на рынках некоторых стран. Например, в Польше, когда ввели такую льготу, действительно стало проще оформить банковский депозит в виде страхования жизни, что повлекло гигантские сборы у страховщиков жизни. У нас это пока не имеет смысла, потому что сам подоходный налог в России слишком маленький. 13% - это не та сумма, ради которой люди с российским менталитетом, с неаккуратным отношением к деньгам, будут что-то делать. Вот в стране, где подоходный налог 30-40 %, введение налоговых льгот могло бы моментально поднять рынок страхования жизни. Но, я, ни в коей мере не призываю к увеличению НДФЛ в нашей стране. Такие изменения, безусловно, обострят проблему серых зарплат и приведут к другим негативным последствиям. Мы сможем приблизиться к показателям развитых стран, но только за счет упорной ежедневной работы страховщиков жизни в течение не менее чем десяти лет.

2.2 Страхование жизни растет вместе с потребительским кредитованием

Банки, принимая решение по заявке на кредит, в том числе потребительский, предпочитают выбирать тех клиентов, чья жизнь застрахована. Заемщики идут на это неохотно, многим удается, получив кредит, расторгать договоры страхования. Тем не менее, этот бизнес набирает обороты, поскольку активно развивается потребительское кредитование. Предлагая заемщику застраховать свою жизнь, банки стараются таким образом обезопасить себя на случай потери трудоспособности в результате несчастного случая, инвалидности и смерти клиента. Если такое событие произойдет, с банком расплатится страховщик. Как правило, на страховании жизни кредитор настаивает, если речь идет о крупном займе. Страхование жизни -- дело добровольное, но банк может отказать в кредите, не объясняя причин, если клиент не хочет страховаться, или использовать другие аргументы. «Иногда в случае отказа приобрести полис страхования жизни банк может повысить ставку по кредиту, то есть фактически «застраховаться» другим способом», -- говорит заместитель председателя правления по личным видам страхования компании «ЭРГО Русь» Михаил Чехонин. Заемщики нашли выход из положения. Часть из них, получив кредит, расторгают договор со страховщиком, и таких попыток становится все больше. «После получения кредита некоторые заемщики пишут заявление в страховую компанию о расторжении договора страхования и возврате страховой премии», -- рассказывает директор по развитию центра страхования ипотечных и розничных банковских рисков компании «Альянс» Виталий Ус. Они мотивируют это тем, что были введены в заблуждение, поскольку не знали, что страхование жизни -- необязательный вид страхования. Клиенты не воспринимают страховой полис как защиту собственных интересов, бюджета и в конечном счете интересов его семьи и не хотят за него платить дополнительные деньги. Стоимость полиса зависит от ряда параметров, в частности от возраста заемщика, срока кредитования, суммы кредита. Например, в компании «ЭРГО Русь» для 30-летнего мужчины, который берет в кредит 300 тыс. руб. на год, стоимость полиса составит 4 тыс. руб. А в «Ренессанс Страховании» для мужчины 35 лет, который берет потребительский кредит 150 тыс. руб., скажем, на покупку кухни, стоимость полиса составит 375 руб. за год. Если с кредитором что-то случится, убеждают страховщики, обязанность выплачивать долг банку ложится на его родственников. «Однако многие воспринимают страховку как ненужное приложение к кредиту, удорожающее его стоимость. Не хотелось бы, чтобы люди осознавали необходимость в страховании на собственном горьком опыте, лишившись трудоспособности или потеряв члена семьи, из заработков которого оплачивался кредит», -- говорит Михаил Чехонин. Динамика этой части бизнеса страхования жизни напрямую зависит от того, как развивается само потребительское кредитование. «Если для 2009 года была характерна стагнация, премии снизились в целом по рынку на 40,6%, то в 2010-м мы наблюдали впечатляющий рост на 61%, что было обусловлено существенным увеличением объемов потребительского кредитования. Этот рост продолжился и в 2011 году», -- говорит управляющий директор департамента массовых видов страхования группы «Ренессанс Страхование» Елена Скуратова. Сейчас ситуация в мировой экономике не отличается стабильностью, но «несмотря ни на что, рынок кредитования продолжает расти, и в этом году крупные банки прогнозируют его дальнейший рост на 20-30%, причем именно за счет потребительского кредитования; если реализуется такой сценарий, то примерно с такой же динамикой будет развиваться и страхование жизни при потреб кредитовании», считает Михаил Чехонин.

Непопулярная классика

Доля классического страхования жизни (не привязанного к кредитованию) в общем объеме страхового рынка России в 2011 году оказалась одной из самых низких в мире -- всего 2,7%. В то время как для стран с развитой экономикой этот показатель составляет порядка 50%, что сравнимо по оборотам с рынком страхования имущества и ответственности. Традиционно программы по страхованию жизни делятся на две основные категории -- рисковые и смешанные. В первом случае страховщик выплатит возмещение, если его клиент получит, например, травму или будет признан нетрудоспособным. То есть договор покрывает конкретный набор рисков в течение определенного срока. Вторая категория страховых продуктов также включает защиту от различных рисков, но подразумевает еще и возможность получить вложенную сумму к оговоренному сроку. Иначе говоря, при наступлении страхового случая компания выплачивает возмещение, при этом договор продолжает действовать, если страхователь платит взносы. Конечная сумма, которую клиент должен получить к оговоренному в договоре сроку, остается без изменений. Если клиент уходит из жизни, как в первом, так и во втором случае деньги получает выгодоприобретатель, указанный в полисе, или наследники.

Полис по страхованию жизни не спасет от экономических кризисов или трагичных обстоятельств. Но, как стараются убедить страховщики, программы по страхованию жизни формируют привычку к регулярному пополнению своего счета на запланированные дорогостоящие проекты, такие как обучение ребенка, приобретение квартиры, или на черный день. 16.05.12 Московские новости mn.ru

Заключение

Страховая деятельность в России стала приобретать характер особого вида коммерческой деятельности только в последние годы, после ликвидации государственной монополии "Госстраха" и "Ингосстраха" и принятия Закона Российской Федерации "О страховании". Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие ныне на страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития, как и масштабы страховых операций, о чем свидетельствует, с одной стороны, его высокая рентабельность у страховщиков, а с другой -низкий процент охвата страхового поля. Сфера страхования представляет собой инфраструктуру, способствующую повышению эффективности всех сфер предпринимательской деятельности. Этим и определяется значимость развития всех видов страхования в России, в т.ч. и для процесса интеграции РФ в мировое сообщество. Я считаю, развитие страхового дела в нашей стране должно основываться на изучении и взвешенном использовании опыта промышленно развитых стран, имеющих многолетние традиции по организации страхового рынка и законодательному регулированию деятельности страховщиков. Я думаю, одной из важнейших проблем создания полномасштабного страхового рынка в России является формирование современной законодательной базы, которая удовлетворяла бы интересы страхователей и страховщиков в проведении страховых операций. В настоящее время правовую основу функционирования страхового рынка России составляет принятый 27 ноября 1992 года Закон РФ "О страховании" и Гражданский кодекс РФ, а также соответствующие законодательные и подзаконные акты. Реально же правовые отношения закрепляются в правилах и условиях страхования, предусматриваемых в страховых полисах различных страховых обществ, причем такие правила и условия характеризуются большим разнообразием и нестабильностью. Анализ указанных источников и практика их применения показывает несовершенство, а точнее незавершенность правового регулирования страховых отношений. Все это усугубляется отсутствием серьезных аналитических материалов по состоянию и перспективам развития страховой индустрии, а также научно обоснованных методик и пособий по организации деятельности страховщиков, регулирующих механизм предпринимательской деятельности. Для дальнейшего развития страхового дела не хватает также профессиональных публикаций по видам страховой деятельности, представляющих интерес для потенциальных потребителей страховых услуг. Мне кажется, что введение новых видов страхования не означает, что исчерпаны все возможности совершенствования правового регулирования страховых отношений. Наука и практика должны искать пути дальнейшего развития страхования, улучшения условий действующих и разработку перспективных видов личного страхования, отвечающих потребностям граждан.

Литература

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». от 27 ноября 1992 г. № 4015-1

2. Страхование: Учебное пособие/ В.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА - М, 2002. - 312 с.

3. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. - М.: Издательство БЕК, 2001. - 768 с.

4. Страхование: Учебник для вузов / В.В. Шахов.-М.: ЮНИТИ, 2003.-311 с.

5. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - Питер 2004 г.

6. Страхование: Учебник/Под. ред. Т.А. Федоровой - 2е изд., перераб. и доп. - М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2003 г.

7. Страхование: Учебное пособие/Сплетухов В.А., Дюжиков Е.Ф. - М.: ИНФРА - М, 2002 г.

8. Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдо страхование и его роль в развитии российского страхового рынка.//Вопросы экономики. - 2002 г. № 5 - С.32

9. Карпов Л. К вопросу о долгосрочном страховании жизни работников. // Бухгалтер, 2007, №3. - С.26

10. Андреева Э. Основные проблемы страхования жизни в России // Страховое дело. - 2005. - N 7. - С.37.

11. Дюжиков Е. Перспективы развития личного страхования в России // Фин. газ. - 2001. - N 27. - С.11.

12. Натхов Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. - 2010. - N 12. -С. 73

13. Пастухов Б.И. Развитие законодательного регулирования долгосрочного страхования жизни // Финансы. - 2007. - N 10 - С.43

14. Сафуанов Р.М. Проблемы страхования жизни и здоровья граждан, работающих по найму у физических лиц // Финансы. - 2008. - N 11. - С.17

15. Архипов А. Обеспечение прав страхователей и застрахованных в системе личного страхования // Страховое дело. - 2009. - N 6. - С.48

Размещено на Allbest.ru