Система имеет совершенную форму защищенности от злоумышленников. С точки зрения безопасности она превосходит традиционные системы оплат, такие как платежные карты. Чтобы оценить уровень безопасности, достаточно сказать, что в качестве средств защиты используется RSA SA Keys - ключи шифрования (открытый и частный) в асимметричной кроптосистеме RSA. Rivest-Shamir-Adlemanencryption (RSA) - метод шифрования, разработанный Ривестом, Шамиром и Адлеманом, при котором ключ, используемый для шифрования, не совпадает с ключом, необходимым для расшифрования, другое название - шифрование с публичным ключом. с длиной ключа 1024 бита и алгоритм "слепой" подписи.

Важную роль в обеспечении полной безопасности расчетов играет сам пользователь, а система предоставляет все средства для этого. Более того, на сайте приведены несколько простых правил, таких как "Покупайте в известных магазинах", "Старайтесь оценить добропорядочность продавца", "Оценивайте реалистичность предложения" и др.

Система обеспечивает анонимность платежей. Анонимность достигается использованием алгоритма "слепой" подписи, что делает невозможным идентификацию пользователя системы, а также сбор информации о проведенных им платежах и проведение анализа действий держателя денег в системе.

В отличие от многих систем, подобных Яндекс. Деньги (PayCash), последняя имеет наиболее прозрачную организационно-правовую структуру как самой системы, так и используемой юридической модели ее функционирования. Достаточно упомянуть, что один из акционеров системы - АКБ "Таврический" сейчас имеет единственное в России регистрационное свидетельство на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта. Эмиссия предоплаченного финансового продукта регламентируется Указанием Банка России N 277-У. Кроме электронных денег PayCash под определение предоплаченных финансовых продуктов попадают предоплаченные карты и дорожные чеки. Даже несмотря на получение уникального свидетельства Банка России, система не отрицает легитимности и других форм функционирования электронных денег, что дает ей широту для маневра и возможность подстроиться под любое изменение в законодательстве без ущерба для работы системы и проведения операций с электронными деньгами пользователями. Это означает, что компания в любой момент может мгновенно изменить юридическую форму своих электронных денег и трактовать их или как предоплаченный финансовый продукт, эмитируемый банком, или как форму расчетов хозяйствующего субъекта. Такой серьезной юридической проработки нет больше ни у одной системы в России.

Устойчивость к обрывам сети - Данное преимущество особенно актуально для региональных пользователей, в большинстве своем до сих пор использующих Dial-up соединение с сетью Интернет посредством модема и обычной телефонной линии, которое, как известно, кроме низкой скорости передачи информации имеет наименее надежное соединение и высокий риск потери протокола связи. В случае обрыва связи в момент совершения операции ни плательщик, ни получатель не рискуют потерять перечисляемые электронные деньги.

Яндекс. Деньги имеет вторую по величине систему способов ввода и вывода денежных средств, которая хотя и уступает в настоящее время WebMoney Transfer, но активно развивается и уже в настоящее время предоставляет пользователям множество вариантов выбора.

Яндекс. Деньги - наиболее серьезный конкурент, по крайней мере на российском рынке, для системы WebMoney Transfer. Система обладает своими уникальными преимуществами и, как любая другая система, имеет свои особенности. Пользователи данных систем только выигрывают от существующей конкуренции, которая заставляет искать новые методы привлечения клиентов, снижать тарифы, улучшать уровень клиентского сервиса, количество и качество услуг.

3.3.ruPay

Достаточно молодая платежная система. Она была создана группой российских и украинских экономистов и программистов в 2002 г. Первоначально система позиционировалась как система переводов между Россией и Украиной, что было отражено в названии системы: R - Russian, U - Ukraine, pay - плата. В процессе развития RuPay география работы расширилась. В настоящее время она обслуживает несколько стран мира, используя множество традиционных способов ввода-вывода средств. Часто данную систему называют интернет-банком, но это не так, RuPay не имеет банковской лицензии и не может совершать банковские операции самостоятельно. По своей юридической сути система RuPay не является кредитной организацией и не оказывает банковские услуги, а оказывает услуги по учету операций с денежными средствами своим клиентам через сеть и с использованием банков-партнеров.

Активному развитию RuPay способствовало как постоянное расширение способов ввода-вывода в систему и сотрудничество с известными офлайновыми системами денежных переводов (например, Contact и Анелик), так и популярная в западных системах, но слабо представленная на отечественном рынке партнерская (или рефферальная) программа. Пользователь имеет возможность привлекать в RuPay других клиентов и зарабатывать небольшой процент от доходов системы, полученных при обслуживании привлеченного клиента. Это своего рода сетевой маркетинг MLM (multilevel marketing), используемый для продвижения услуг системы.

Данная система позволяет также производить мгновенные внутренние переводы между пользователями, международные и внутрироссийский банковские переводы, принимать и отправлять средства на электронные кошельки других электронных платежных систем, производить обмен электронных денег разных систем, организовать прием платежей множеством способов на своем интернет-ресурсе, получить виртуальную платежную карту Visa. Работа в RuPay производится без использования специального программного обеспечения напрямую с интернет-сайта системы, имеющего несколько уровней защиты, через соединение, защищенное SSL-протоколом с кодовым ключом 128 bit. Secure Socket Layer (SSL) - протокол безопасных соединений: спецификация протокола для передачи через Интернет зашифрованных, аутентифицированных сообщений, разработанная фирмой Netscape Communications Англо-русский толковый словарь терминов международной банковской практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек / Под общ. ред.А.И. Гризова. - М.: АОЗТ «Рекон», 2001. .

Преимущество, ставшее уже традиционным для всех систем электронных денег, описанных нами выше, в RuPay получает продолжение в том, что пользователю не требуется скачивать с сайта и устанавливать на свой компьютер интернет-кошельки и разбираться в их работе. Конечно, это незначительное преимущество в настоящее время, так как установка кошелька - тривиальная и полностью автоматизированная задача. Однако при дальнейшем распространении среди пользователей и такое преимущество не станет лишним. После регистрации в системе все возможные действия пользователя имеют дружественное расположение в интерфейсе, и перепутать что-либо при совершении операции практически невозможно, тем более что для быстроты все действия сопровождаются подсказками и готовыми формами.

RuPay позволяет выполнять платежи на счета в наиболее популярную западную систему электронных денег PayPal, которая принципиально не работает с клиентами из стран Восточной Европы и России. Используя это преимущество, через RuPay можно оплатить покупки на аукционе eBay.com, который не работает с отечественными платежными системами, а большинство участников которого принимают оплату только чеками или платежами на счет PayPal.

RuPay по аналогии с WebMoney Transfer имеет систему аттестации пользователей, которая позволяет быть полностью анонимным для системы и в то же время предоставляет все документы для идентификации пользователя. Поддерживаются четыре вида аттестации:

1) неаттестованный счет;

2) аттестат на ввод;

3) аттестат проверенного клиента;

4) аттестованный счет.

Неаттестованный счет открывается пользователю при регистрации и вводе своих данных на сайте системы, которые не проверяются и позволяют при желании сохранить анонимность. Для владельцев такого счета разрешается пополнять его в RuPay, с другого счета RuPay или через другие системы электронных денег, иные способы пополнения владельцу неаттестованного счета недоступны, однако выводить средства можно любым способом.

Аттестат на ввод предоставляется пользователю в случае, если для подтверждения личности пользователем будут отправлены по электронной почте в систему RuPay сканированное изображение паспорта с фотографией и пропиской и сканированное изображение второго документа, удостоверяющего личность. Владельцам такого аттестата в дополнение ко всем способам пополнения и вывода средств, доступным для неаттестованного счета, разрешаются и все остальные способы пополнения, кроме пополнения счета третьими лицами (не считая систем электронных денег).

Аттестат, равносильный аттестованному счету, доступный пользователям, открывшим счет в системе до 1 ноября 2004 г., получившим за это время более 10 платежей и не имеющим претензий от других участников. По мнению авторов, такое ограничение по дате регистрации введено системой для того, чтобы не противоречить Постановлению Правительства Российской Федерации от 25.10.2004 N 578, расширяющему список организаций, обязанных в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" представить в Федеральную службу по финансовому мониторингу определенную информацию по операциям с денежными средствами или иным имуществом. Скорее всего, система определяет себя в рамках этих нормативных актов как организация, оказывающая посреднические услуги при осуществлении сделок купли-продажи недвижимого имущества.

Самый высший аттестат - аттестованный счет. Для получения по своему счету такого аттестата пользователь должен заполнить заявление на получение аттестата с сайта системы, нотариально заверить его и отправить по почте вместе с копией своего паспорта. На сайте присутствует список нотариусов, готовых заверить подобное заявление, обращаться лучше к ним. По нашему опыту, в большинстве случаев другие нотариусы отказываются производить заверение подписи на заявлении. Аттестованный счет позволяет использовать весь спектр услуг, представляемых RuPay, в том числе все способы ввода-вывода средств, включая платежи от третьих лиц, прием платежей по картам Visa и MasterCard, прием платежей на сайте и возможность организации собственного обменного пункта.

Современная и своевременная идея, предложенная создателями RuPay, позволяет владельцам интернет-ресурсов, занимающимся продажей товаров или оказанием услуг, заключить договор только с одной этой компанией и принимать платежи множеством различных способов с зачислением средств на счет в RuPay, а потом переводить их, например, на свой банковский счет. В зависимости от аттестации счета количество способов приема платежей доходит до двадцати: прием платежей из нескольких видов систем электронных денег, безналичные пополнения через банки, наличными через системы денежных переводов без открытия счета и через некоторые банки и т.д.

Кроме данных преимуществ есть и некоторые особенности системы, главными, на наш взгляд, являются недостаточно прозрачная юридическая форма и структура системы. Посвятив достаточно много времени изучению сайта RuPay, трудно понять, кто же является владельцем системы, где хранятся деньги клиентов, на основании каких документов ведется деятельность. В разделе "Контакты" есть только юридические и почтовые адреса и телефоны офиса без названия компании, а из логотипа на сайте и заявления на аттестацию мы узнаем, что существует компания RuPay Financials Corp, но она ли расположена по указанным адресам или нет, неизвестно. Тем более что в качестве почтового адреса указан абонентский ящик, а домен сайта зарегистрирован на другую компанию. Такая скрытность отрицательно сказывается на имидже компании, так как далеко не каждый потенциальный клиент доверит свои средства компании, не имея о ней исчерпывающей информации, что особенно важно в таком тонком деле, как личные средства людей.

3.4 E-port

Группа e-port была создана в 1999 г. компанией "Автокард-холдинг", специализирующейся на выпуске карт для расчетов на АЗС и контролировавшей 80% расчетов с топливными картами в Москве. В качестве дальнейшего развития данного направления компания обратила внимание на Интернет, запустив систему e-port, вышедшую на промышленную эксплуатацию в 2000 г. Работа системы основана на использовании единой предоплаченной карты e-port, которая может быть представлена в виде обычной пластиковой скрэтч-карты или в виде виртуальной карты. Купить пластиковую карту этой системы можно в агентской сети, можно приобрести виртуальный аналог карты на сайте системы, а потом пополнить ее через банковский перевод, наличными в кассе банка, в офисах системы или через тех же агентов системы. Оплату по единой карте e-port на 2004 г. принимали более 250 организаций - продавцов телекоммуникационных, консалтинговых, страховых, информационных, развлекательных и других услуг. Такие успехи компании вполне объяснимы, учитывая большой накопленный опыт "Автокард-холдинг" в области организации и развития систем платежей на автозаправочных станциях.

Кроме самой системы платежей через Интернет от частных лиц e-port развивает агентскую сеть предприятий, оказывающих услуги по приему платежей за услуги мобильных операторов, интернет-провайдеров и других компаний. Для этого компанией было разработано программное обеспечение "e-port дилер", эксплуатирующееся сейчас в более чем 5000 точках продаж в 60 регионах России. Когда вы оплачиваете свой телефон в салоне мобильной связи, видеопрокате или другом предприятии, возможно, оно тоже использует ПО "e-port дилер". Группе e-port принадлежит интернет-магазин momentalno.ru, выполняющий прием моментальных платежей за услуги доступа в Интернет, услуги мобильных операторов, страховых полисов, игровых депозитов и т.п.

Несмотря на все преимущества, система e-port значительно уступает по функциональности другим описанным выше системам, а также по способам ввода средств. Вывести средства можно только в кассе организатора системы. Значительным минусом системы стал запрет с 1 сентября 2004 г. перевода средств между картами разных участников e-port. Учитывая данное обстоятельство, можно предположить, что система решила направить основное усилие на развитие сети агентов, принимающих платежи в адрес организаций клиентов e-port в ущерб развитию компании в сфере интернет-платежей и созданию полноценной системы электронных денег.

3.5 Система e-gold

Наиболее популярная зарубежная платежная система электронных денег на территории России и стран Содружества. Система была создана Дугласом Джексоном, в настоящее время возглавляющим компанию, и начала функционировать в 1996 г. Ее владельцем является корпорация e-gold Ltd., которая имеет головной офис в Невисе. Это международная платежная система, денежные средства пользователей в которой не привязаны к какой-либо национальной валюте, а при вводе в систему конвертируются в одну из внутренних валют, на настоящее время таких валют четыре: e-silver, e-gold, e-platinum и e-palladium. Как видно из названия валют, это аналоги драгоценных металлов, фактически обеспеченных настоящим металлом, находящимся в хранилище компании (серебро, золото, платина и палладий). Корпорация e-gold Ltd. - ответственный хранитель драгоценных металлов, слитки депонированы в Bank of Nova Scotia, Торонто. Депонированный металл используется только для гарантирования расчетов в системе и не имеет отношения ни к каким обязательствам корпорации e-gold. Вид валюты в системе и соответствующего драгметалла пользователь выбирает самостоятельно при пополнении счета. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависит от колебаний стоимости драгоценных металлов на мировых рынках.

Система позволяет проводить оплату в интернет-магазинах, принимать платежи на своем сайте, делать переводы на счета других пользователей в системе. Пополнить счет в системе можно банковским переводом, получив платеж от другого пользователя, или через обменный пункт, обменяв одну из валют. Вывести средства можно, получив слиток металла, используя обменные сервисы в другую электронную валюту, банковским переводом на счет, чеком, через Western Union. Большинство обменных пунктов работают с системой e-gold и позволяют осуществлять обмен в другую электронную валюту, в том числе в WebMoney и Яндекс. Деньги, и производить обратный обмен.

Все операции производятся с сайта системы без использования специального программного обеспечения. Регистрация в системе бесплатная, комиссия за платежи в размере 1% от суммы платежа, но не более 50 центов, также взимается плата за годовое обслуживание - 1% от среднегодового баланса. В качестве маркетингового хода для развития системы в числе других методов используется партнерская программа, в рамках этой программы за каждого привлеченного клиента система выплачивает определенный процент от доходов, заработанных на обслуживание привлеченного пользователя.

Процедура регистрации простая, ее можно кратко описать следующим образом: необходимо выбрать пункт, открыть счет, ознакомиться с правилами пользования системой и согласиться или отказаться от подписи правил, отказ означает, что работать с этой системой у пользователя не получится. Имя и фамилию необходимо написать транслитом, то есть по-русски английскими буквами. Для города, страны и почтового индекса во всех регистрационных формах есть отдельные поля. Улица, дом и квартира указываются в поле Address. В поле Zip code вносится почтовый индекс, а в State - область или регион. Если в форме присутствует графа Full Name, это означает, что необходимо обозначить и отчество. Только в английском варианте оно записывается не полностью, а указывается лишь его первая буква. После заполнения регистрационной формы на электронный ящик придет письмо, подтверждающее факт регистрации в системе. В нем вы найдете номер зарегистрированного счета в e-gold. Далее каждый вход в систему будет сопровождаться высылкой на электронную почту кода для входа в систему.

Система быстро развивается, хотя несколько медленнее, чем главный ее конкурент PayPal, но, учитывая постоянные скандалы и судебные разбирательства, связанные с деятельностью PayPal, имеет все шансы догнать ее по популярности. На май 2005 г. в системе действовало более 2 млн счетов <1>. Большим плюсом является то, что система, будучи интернациональной, разрешает пользоваться ее услугами российским пользователям. Тем самым она остается одним из немногих способов расчетов с зарубежными пользователями, которые редко используют российские системы электронных денег, а популярная у них система PayPal недоступна российским пользователям.

3.6 Компания PayPal

Была организована в 1998 г. Питером Тиелом и нашим бывшим соотечественником Максом Левчиным, расположена в Сан-Жозе, штат Калифорния. Первоначально фирма делала ставку на развитие платежей между владельцами карманных компьютеров Palm Pilot через инфракрасный порт, но в процессе работы акценты были смещены в сторону проведения платежей с использованием электронной почты. В настоящий момент компания является лидером по количеству пользователей и охваченных стран. В соответствии с пресс-релизом PayPal от 10 марта 2005 г. в системе открыты счета более чем 71 млн пользователей из 45 стран мира. В 2002 г. платежная система PayPal была куплена крупнейшим интернет-аукционом eBay за 1,5 млрд долл. PayPal Inc. имеет лицензии контролирующих органов, регулирующих деятельность банков и финансовых институтов в 29 штатах США. Счета пользователей в системе номинированы в долларах США, курсы обмена внутри системы не очень выгодны пользователю, но, учитывая разветвленность дочерних сайтов владельца системы аукциона eBay и присутствие в разных странах мира, возможно, в скором времени следует ожидать многовалютного сервиса в PayPal. Счета в ней открываются трех видов - Personal Accounts, Premier Accounts и Business Accounts. Данные счета застрахованы компанией SafeWeb Insurance от несанкционированного снятия денег на сумму 100 тыс. долл. Средства пользователей, введенные в систему, хранятся на счетах в банке Wells Fargo.

Регистрация в системе достаточна легкая, необходимо заполнить регистрационную форму, открыть один из трех счетов и пополнить счет. Счет можно пополнить банковским переводом или платежом с пластиковой карты. Для работы с PayPal не требуется использования специального программного обеспечения, так как все операции производятся непосредственно на сайте. Для обеспечения безопасности счета пользователей защищены паролем, а соединение при совершении операций производится с использованием протокола SSL, 128-bit и выше.

Перечислим услуги, которые PayPal предлагает своим пользователям:

1. Отправка платежа (Send Money). Пользователь PayPal может перевести определенную сумму со своего персонального счета в платежной системе. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и постороннее лицо. Для проведения платежа пользователю необходимо заполнить форму перевода, в которую входят следующие поля: поле адреса электронного почтового ящика получателя; поле для указания суммы платежа; поле для указания фамилии получателя. Когда пользователь готов произвести платеж, он нажимает на значок Send Money, и электронное письмо отсылается получателю, который по ссылке в письме попадает на web-сайт платежной системы, где оформляет получение денежной суммы.

2. Запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа. Адресовать свое письмо можно как отдельному человеку, так и группе должников. Для этого пользователь должен ввести в поля специальной формы адрес электронной почты получателя письма и сумму. Далее, как и в случае с отправкой платежа, плательщик получает письмо со ссылкой на web-сайт платежной системы. На сайте PayPal плательщик оформляет денежный перевод, после чего необходимая сумма попадает на счет пользователя платежной системы.

3. Размещение на web-сайте пользователя специальных инструментов для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только владельцам личных премьер - и бизнес-счетов и рекомендуется для использования владельцами онлайновых магазинов. При этом пользователь может разместить на своем web-сайте или на личной интернет-страничке кнопку, нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы. Там он выполняет процедуру платежа (при этом возможно использование кредитных карт), после чего вновь возвращается на сайт пользователя. Комиссия за прием платежей составляет 1,9% от суммы платежа.

4. Инструменты для аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два вида услуг. Во-первых, автоматическую рассылку запросов на получение платежа (Automatic Payment Request). Во-вторых, победители аукционных торгов могут производить оплату непосредственно с web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions).

Несмотря на значительное количество плюсов, система имеет один значительный минус: российские пользователи не могут воспользоваться ее услугами, то есть при регистрации невозможно выбрать страну "Россия". Также следует отметить, что работа PayPal сопровождается чередой скандалов, связанных с блокированием средств на счетах клиентов или попросту замораживанием счетов в случае возникновения подозрений у администраторов системы, что счет не принадлежит пользователю. Такое действие со стороны PayPal возможно благодаря п. II.3 Пользовательского соглашения: "Вы соглашаетесь предоставить правдивую, точную и полную регистрационную информацию. Вы соглашаетесь не представлять собой никакое другое лицо или использовать имя, которое вы не уполномочены использовать. Если какая-либо информация, предоставленная вами, окажется недостоверной, неточной, не соответствующей текущему положению дел либо неполной, PayPal имеет право (но не ограничивается им) прекратить пользование вами услугами PayPal. А также PayPal, его агенты, поставщики и контракторы имеют право потребовать от вас покрытия всех расходов и убытков, возникших прямым или косвенным образом вследствие неточности или неполноты информации.

Заключение