Страхование жизни и имущества

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования Нижегородской области

Государственное бюджетное образовательное учреждение

среднего профессионального образования

«Борский стекольный индустриально-экономический техникум»

Контрольная работа

По предмету «Страховое дело»

Вариант №7

Выполнил студент гр. ПС-51

Воробьёв А.

Бор 2012г.

1. Методика построения тарифов по страхованию имущества и других рисков

страховой полис имущество тариф

Построение тарифной ставки ведется с использованием актуарных расчетов, которые принято классифицировать по:

· видам страхования;

· времени составления;

· иерархическому признаку: общие (для всей страны), зональные (для регионов), территориальные (район, город).

Актуарные расчеты -- это совокупность экономико-математических методов расчета тарифных ставок. Методика основана на использовании закона больших чисел и теории вероятности. Теория вероятности применяется, потому что размеры тарифной ставки в первую очередь зависят от системы вероятности страхового случая. В основу расчетов принимаются статистические данные за ряд лет по числу заключенных договоров; полученным страховым платежам, произошедшим страховым событиям и выплатам по ним; по каждому конкретному виду страхования. Систематизация, изучение и обобщение производятся по наиболее массовым и типичным страховым операциям. Исходными данными для расчетов являются статистические данные как самой страховой организации, так и данные, полученные с помощью маркетинговых исследований. Это данные из официальных источников; данные, полученные путем опросов; сбора информации конкурирующих фирм и др. Путем актуарных расчетов определяется себестоимость страховой услуги, а подробно и всесторонне анализируются и раскрываются причины экономических, финансовых и управленческих успехов или неудач деятельности страхования. С помощью актуарных расчетов определяется страховая премия по договору страхования как доля участия страхователя в организации страхового фонда, т.е. вычисляются размеры тарифных ставок. Оптимальность расчета тарифных ставок обеспечивает выполнение страховщиком принятых на себя обязательств и недопущение банкротства по конкретному виду страхования, ибо созданные резервы должны обеспечить возможные возмещения ущерба в случае наступления страхового события. Математическая задача неразорения и ухода от банкротства по конкретному виду страхования формируется следующим образом: вероятность, что сумма убытков (выплат) страховщика по всем договорам страхования данного вида окажется меньше, чем величина страхового фонда по рассматриваемому виду страхования, должна быть больше заданного значения гарантии безопасности (j), выбираемой самим страховщиком. В зависимости от вида, условий и особенностей объекта страхования величина гарантии безопасности, как правило, находится в пределах от 89 до 90%.

Особенности расчета тарифа по страхованию жизни

При страховании жизни полная нетто-ставка определяется как сумма составляющих нетто-ставок для выплаты при дожитии до окончания срока действия договора страхования и на случай смерти; при смешанном страховании жизни в ее состав включают также нетто-ставку для выплат по несчастным случаям, рассчитанную по методикам для рисковых видов страхования.

Данные о продолжительности жизни каждой возрастной группы сведены в:

· упорядоченный ряд взаимосвязанных величин, показывающих уменьшение с возрастом смертности некоторой совокупности родившихся;

· систему возрастных показателей, измеряющих частоту смертельных случаев в различные периоды жизни;

· доли доживающих до определенного возраста;

· таблицу смертности.

Наряду с общими рассчитываются также дифференцированные таблицы смертности по причине смерти от болезней и несчастных случаев. Основными материалами для расчета тарифных ставок являются таблицы смертности и средней продолжительности жизни населения, содержащие расчетные показатели, характеризующие смертность населения в отдельных возрастах и доживаемость при переходе в другую возрастную группу. Таблица смертности включает в себя возраст (в расчет берется 100 000 человек), число доживших до определенного возраста и число умерших при переходе из одного возраста в другой, вероятность умереть в течение предстоящего года и средняя продолжительность предстоящей жизни.

Страхование жизни -- это долгосрочные виды страхования. Накопление средств ведется от 3 лет и более (страхование пенсий, продолжительность накопления по договору может достигать 40 лет). Следовательно, в страховой компании аккумулируются средства, являющиеся резервами взносов по страхованию жизни.

На величину тарифной ставки влияет и то, что страховщик использует полученные средства как кредитные ресурсы и получает определенный доход.

Абсолютный размер дохода, помимо нормы доходности (процентная ставка), зависит еще от размера той суммы, которая отдана в кредит, и от времени, в течение которого она находилась в обороте.

Временно свободные средства используют как кредитные ресурсы. Для того чтобы учесть доход от использования этих ресурсов, уменьшаются (дисконтируются) подлежащие уплате взносы плательщика. С помощью методов теории долгосрочных финансовых исчислений разработаны специальные дисконтирующие множители.

Брутто-ставка как плата за страховые услуги

После расчета нетто-ставки рассчитывается размер совокупной тарифной ставки, или брутто-ставки, включающей нетто-ставку и нагрузку. Расходы на ведение дела (РВД) и предупредительные мероприятия (ПМ) иногда рассчитываются аналогично нетто-ставке, но, как правило, они устанавливаются в процентах от брутто-ставки. Экономическое содержание страхового тарифа можно определить как единицу измерения взаимных обязательств страховщика и страхователя (принцип эквивалентности). Основой деления брутто-ставки на нетто-ставку и нагрузку является тезис: нетто-ставка предназначена для погашения обязательств страховщика перед страхователем, а нагрузка - на финансирование деятельности страховой компании. Нагрузка к нетто-ставке включает следующие накладные расходы страховщика: оплата штатных и нештатных работников страховой организации (брокеров, агентов , представителей, экспертов); административно-хозяйственные расходы (аренда помещений, плата за водоснабжение, отопление, телефон и т.п.); приобретение организационно-вычислительной техники; почтово-телефонные услуги и т.д. В нагрузку включается также определенный норматив на формирование плановой прибыли от страховой деятельности.

На величину нагрузки влияют: количество работающих штатных работников, состояние и принадлежность офиса; профессиональность персонала; наличие и обеспечение оргтехникой, сфера обслуживания; активность маркетинга в рекламной деятельности; другие факторы.

После расчета нетто-ставки рассчитывается размер совокупной тарифной ставки, или брутто-ставки, включающей нетто-ставку и нагрузку.

Для определения брутто-ставки необходимо вычислить нетто-ставку как показатель убыточности со 100 единиц страховой суммы.

Брутто-ставка определяется по формуле

БС = НС / (1 - f)

где БС - брутто-ставка;

НС - нетто-ставка;

f - удельный вес нагрузки в брутто-ставке.

Нагрузка по каждому виду страхования определяется страховщиком самостоятельно и лицензируется вместе с правилами.

При реальных фактических ущербах, превышающих собранные нетто-премии, они покрываются из запасного фонда, образованного за счет отчислений от нетто-премии в благоприятные годы, т.е. в годы, когда реальные выплаты были меньше расчетных.

Величина брутто-ставки, выраженная в денежной форме к страховой сумме, является брутто-премией и платой страхователя по заключенному договору.

Оплата страховой премии может производиться единовременно с рассрочкой платежа, с учетом ее перерасчета в случае изменения страховой суммы (в том числе при инфляционных процессах и в других случаях). При этом в договорах страхования делаются специальные оговорки, являющиеся дополнительными условиями к договору страхования, по срокам и суммам платежа, величине ответственности, устанавливаются условия действия договора в случае несвоевременной оплаты платежа либо нарушения условий договора.

2. Страхование жизни

Страхование жизни - это проверенный временем способ долгосрочной защиты своего благосостояния. Страховой полис предоставляет Вам гарантии финансовой стабильности и обеспеченного будущего Ваших родных, независимо от превратностей судьбы.

Наша жизнь часто зависит от случайных событий, которые могут не только изменить нашу собственную судьбу, но и повлиять на финансовое благополучие близких. Здоровье, достойный уровень жизни семьи, хорошее образование детей, дополнительные пенсионные накопления - все это достигается путем стабильных денежных вложений в различные финансовые инструменты: банковские вклады, ценные бумаги, в собственный бизнес, в недвижимость, в паевые и пенсионные фонды и личное страхование. Каждый инструмент имеет свои особенности.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни), с причинением вреда жизни и здоровью граждан (страхование от несчастных случаев и болезней).

Одним из основных видов личного страхования является страхование жизни, которое наряду с накоплением денежных средств (накопительная составляющая), выполняет также функцию защиты Застрахованного от непредвиденных обстоятельств - получения телесных повреждений, установление группы инвалидности или смерти (рисковая составляющая).

Виды страхования жизни:

· Cмешанное

· Накопительное

· Рисковое

Смешанное страхование жизни (иногда его именуют комбинированным) включает несколько рисков, таких как: дожитие до определенного возраста, смерть, телесные повреждения (травмы) и инвалидность. В течение всего периода накопления на общую сумму взносов начисляется доход. Поэтому смешанное страхование не только наиболее полно охватывает жизненные риски клиента, но и в некотором смысле существенно выгоднее банковского вклада (ведь банк никак не поддержит клиента в случае несчастья).

Накопительное страхование жизни позволяет накопить определенную сумму к определенной дате. Также к накопительному страхованию жизни относится пенсионное страхование. Пенсионное страхование является разновидностью дополнительного пенсионного обеспечения и позволяет самостоятельно за счет собственных ресурсов накопить на пенсию. Размер будущих пенсионных накоплений определяется при подписании договора в соответствии с пожеланиями и возможностями страхователя. Пенсионные накопления могут выплачиваться в виде пенсии (ежемесячной, ежеквартальной и т.п. - все зависит от желания застрахованного) как пожизненно, так и в течение определенного договором срока.

Рисковое страхование жизни - вид страхования, содержащий только рисковую составляющую.

Указанные виды страхования представляют собой долгосрочное страхование жизни. Во всем мире договоры страхования жизни заключаются надолго - на 10, 20 лет и больше. У нас же, хорошо понимая российскую специфику, дают возможность заключать договоры на сравнительно небольшой срок: 3-5 лет. Хотя, разумеется, программы долгосрочного страхования жизни являются более выгодными, поскольку чем больше срок договора, тем меньше денег человек заплатит и тем большую сумму получит.

Размещено на Allbest.ru