Банковская система
Сущность и структурные элементы банковской системы. Изучение основных видов, функций и целей банков на современном этапе развития экономики. Анализ проблем в сфере финансовой системы в целом. Исследования стратегии развития банковской системы в России.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 15.12.2012 |
| Размер файла | 697,4 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Важный пассив:
На тот период вырос объем роста вкладов населения, средства физических лиц стали важнейшим источником пассивов банковского сектора. Ежегодный прирост сбережений населения с 2001 по 2005 гг. составил около 350 млрд. руб., но лишь треть из них поступала в банковскую систему, а более половины направлялась на покупку наличной валюты. Важнейшей задачей являлась трансформация этих средств через коммерческие банки в качестве инвестиций в экономику. Среднемесячный темп роста вкладов в рублях за исследуемый период составил 102,8%, а в валюте - 101.3% (Приложение 2, рис. 2).
Доля вкладов на срок свыше одного года выросла с 45% на 1 янв. 2004 г. до 60% на 1 авг. 2005 г. Это указывает на рост доверия к банкам со стороны населения, связанном как с увеличением доходов населения страны, так и с формированием системы страхования вкладов, в которую вошло большинство действующих банков. При этом доля вкладов до востребования оставалась практически неизменной - 17-18%.
Общая сумма вкладов населения и депозитов организаций (в рублях и валюте) выросла на 69,84%, с 1852034 млн. руб. на 1 янв. 2004 г. до 3145516 млн. руб. на 1 авг. 2005 г. (Приложение 1, таб. 1). Несмотря на рост вкладов населения, их доля в общем объеме привлеченных банками средств сократилась с 82% на 1 янв. 2004 г. до 75% на 1 авг. 2005 г. Таким образом, темпы роста объемов вкладов, привлеченных банками от предприятий и организаций, превысили темпы роста вкладов населения.
3.2 Развитие банковской системы в 2008 году http://www.raexpert.ru/strategy/conception/part2/«Концепция развития финансового рынка России до 2020 года».
К 2008 г. активы банковской системы увеличились на 44,1% (в 2005 году - на 36,6%), достигнув 20 125 млрд. руб. Отношение активов кредитных организаций к ВВП выросло на 9 процентных пунктов и достигло 61,4% на начало 2008 года (Приложение 3, рис. 3).
Вместе с тем, только два российских банка (ВТБ и Сбербанк) вошли в список компаний с наибольшей капитализацией, составленный в 2008 г. Financial Times. Для сравнения: Испания, не входящая, в отличие от России, в десятку крупнейших экономик мира, представлена тремя банками. Глобальная экономика -- поле деятельности мощных компаний финансового и нефинансового сектора, но пока даже крупнейшие российские банки не добились глобальной конкурентоспособности. Они, уже став транснациональными, были вынуждены уходить на обслуживание в иностранные финансовые организации, т. к. российские банки не могли привлечь и предоставить необходимые этим компаниям финансовые ресурсы. Российский банковский сектор по-прежнему значительно уступал ведущим мировым экономикам по абсолютным показателям. В странах, где банки также играли доминирующую роль в финансовой системе, отношение активов банков к ВВП было ощутимо выше: около 300% в Германии, 250% во Франции, 360% в Великобритании (Приложение 3, рис. 4).
Существенное отставание наблюдалось и по большинству относительных показателей, рассчитанных на душу населения. В конце 2007 г. на одного россиянина приходилось около 5,6 тыс. долл. банковских активов, что примерно на два порядка ниже уровня развитых экономик. Объем кредитования на одного жителя России составил 782 долл., объем депозитов физических лиц -- 1 377 долл. Это существенно ниже уровня не только Великобритании и Франции, но и таких стран Восточной Европы, как Польша и Чехия (Приложение 1, таб. 2).
Кластеризация банковского сектора:
При рассмотрении национальной банковской системы следует учитывать неоднородность ее состава. Как правило, кредитные организации разделяют на несколько групп, в зависимости от географии деятельности и типа собственности (Приложение 4, рис. 5). Сложившаяся структура банковского рынка характеризуется доминированием банков, контролируемых федеральными или региональными органами власти напрямую (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк), либо через государственные компании (Газпромбанк, Транскредитбанк). Целый ряд сегментов банковского рынка характеризуется доминирующим положением Сбербанка России. На него приходилось около трети рынка платежей, 45% рынка депозитов физических лиц и около 30% рынка потребительского кредитования. На госбанки в целом к началу 2008 г. приходилось 45% активов.
Позиции госбанков, как правило, укрепляются в периоды нестабильности, и слабеют в условиях продолжительного стабильного развития. Например, локальный кризис лета 2004 г. приостановил тенденцию снижения доли Сбербанка на рынке частных вкладов, а дефицит ликвидности в начале 2008 г. позволил государственным банкам укрепить позиции в розничном и корпоративном кредитовании. Основа повышенной устойчивости госбанков - доверие населения к государственным гарантиям и наличие длинных ресурсов (средств крупных предприятий, населения). Это позволило госбанкам нарастить свою долю в капитале с 32,4% на 01.01.07 до 40,8% на 01.01.08 (Приложение 4, рис. 5). Примерно на такую же величину в 2008 г. снизилась доля в совокупном капитале крупных банков, контролируемых российским частным капиталом.
Вторая группа участников - крупные коммерческие банки, формировавшие порядка 35,5% активов на 01.01.08. В прошлом большинство из них было замкнуто на обслуживании небольшой группы корпоративных клиентов, сегодня в этой группе более распространена модель универсального банка, располагающего крупной филиальной сетью.
Третья группа - банки, контролируемые иностранным капиталом. К началу 2008 г. на банки, где нерезиденты контролировали более 50%, приходилось 17,2% активов. Значительная часть пришедших иностранных банков предпочла специализироваться на отдельных сегментах - потребительском или ипотечном кредитовании, инвестиционном направлении. В России запрещено открытие прямых филиалов иностранных банков, и иностранные банки выбирают среди оставшихся вариантов выхода на российский рынок -- развитие дочерних организаций и приобретение российских банков.
Наконец, наиболее многочисленная группа участников - средние и малые российские банки, формировавшие около 8,6% активов сектора. В этой группе выделяют банки Московского региона и региональные банки. Среди московских банков чаще встречаются банки, специализирующиеся на расчетно-кассовом обслуживании, региональные банки чаще концентрируются на кредитовании малого и среднего бизнеса, реализации социально значимых программ.
Среди небольших банков немало высокоэффективных узкоспециализированных кредитных организаций. Это банки, занимающиеся преимущественно денежными переводами, ипотечные банки, продающие ипотечные закладные более крупным банкам, банки для малого бизнеса, по технологиям работы близкие к микрофинансовым организациям.
Недостаточное внимание к проблемам региональных банков ведет к постоянному уменьшению их количества (568 на 1.01.2008). Темпы роста активов региональных банков оказываются ниже темпов роста совокупных активов банковского сектора в целом. В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора за прошедшие годы постоянно уменьшалась.
Капитал банковского сектора:
Собственные средства (капитал) действующих кредитных организаций на 01.01.2008 достигли 2 671,5 млрд. рублей, что соответствует 13,3% активов. Рост капитала в 2007 г. -- наивысший с 2001 г., когда темп прироста составил примерно 58%. Свыше 40% прироста капитала обеспечили публичные размещения крупнейших банков -- Сбербанка и ВТБ, которые привлекли около $16 млрд. Для малых и средних кредитных организаций основным источником нового капитала оставалась капитализация прибыли, крупные банки активно привлекали субординированные кредиты. При этом капитал более 80% российских банков не позволил им выдать ни одного кредита объемом свыше 10 млн. долл.
Впечатляющие темпы роста размера капитала банковского сектора оказываются недостаточными, если перейти к сравнению их с темпами роста активов. В 2007 г., в отличие от 2004-2006 гг., капитал банковского сектора рос быстрее активов. Без учета Сбербанка, ВТБ и Газпромбанка отношение капитала к активам продолжало снижаться и на начало 2008 г. вплотную приблизилось к 11%.
По уровню рентабельности капитала российские банки опережали не только зарубежных конкурентов, но и большинство секторов российской экономики. К 2008 г. рентабельность собственного капитала по прибыли до налогообложения составила 23%. Растущая конкуренция продолжала давить на уровень банковской маржи в кредитовании, а кризис на мировых финансовых рынках лишил банки возможности стабильно зарабатывать за счет операций на фондовом рынке.
Активы банковского сектора:
На 01.01.08 корпоративный кредитный портфель составил около 26,5% ВВП, что позволило банкам играть ощутимую роль в пополнении оборотных средств предприятий, а в ряде отраслей -- в финансировании инвестиционных проектов.
Положительная динамика ключевых показателей деятельности банков последних лет базировалась на вовлечении сектора в финансирование инвестиций и потребления. Объем кредитов, предоставленных нефинансовым организациям и физическим лицам, увеличился на 52,0% (в 2005 году - 40,3%).
На кредиты предприятиям в 2008 г. приходилось около 45% активов, прирост кредитного портфеля предприятиям составил 3,2 трлн. руб. Однако значительная их часть носила краткосрочный характер и направлялась на пополнение оборотного капитала и финансирование сделок по слиянию и поглощению. Доля банковских кредитов в структуре источников финансирования инвестиций в основной капитал составила на данный период только 9,6%.
Кредитование крупных предприятий - одно из основных направлений размещения средств российскими банками. Однако сегмент кредитования малого и среднего бизнеса, который к 2008 г. составил около 1,3 трлн руб., лидирует с точки зрения темпов прироста кредитных портфелей (Приложение 4, рис. 6).
Банковский сектор оставался доминирующим провайдером финансовых услуг для населения. На него приходился подавляющий объем операций по кредитованию населения, через кредитные организации проходило около половины расчетов населения с организациями, предоставляющими жилищно-коммунальные услуги и услуги фиксированной телефонной связи.
Потребительский бум последних лет существенно увеличил объемы кредитования физических лиц, доля которого в активах сектора за последние годы выросла с 2% до 16%. Розничные кредиты достигли к началу 2008 г. 9,8% к ВВП.
В наиболее развитых регионах до 45-50% увеличилось число кредитных сделок на рынке новых автомобилей и жилья эконом - класса, быстро развивался сегмент карточного кредитования.
Доля доходов розничного сегмента бизнеса у крупнейших российских банков достигала 50%, хотя этот сегмент из-за существенных затрат на развитие филиальной сети, обучение персонала, а также высокой стоимости привлечения средств на депозиты являлся для них менее прибыльным по сравнению с обслуживанием крупного и среднего бизнеса.
Ресурсная база банковского сектора:
Ключевым источником формирования ресурсной базы продолжают оставаться средства, привлеченные от организаций.
Их доля в пассивах банковского сектора по итогам 2007 года составила 33%. На вклады физических лиц в 2007 году пришлось 28% прироста пассивов. Доля вкладов физических лиц в пассивах банковской системы на 01.10.2008 составила порядка 24%.
На 1 января 2008 они формировали 26% от совокупного объема пассивов банковской системы. Несмотря на устойчивую тенденцию к удлинению сроков, доля депозитов, размещенных на срок свыше года, к началу 2008 г. составила только 62,6%.
2007 год, когда существенно увеличилась максимальная сумма страхового возмещения, показал, насколько важную роль в укреплении доверия к банковской системе имеет развитие системы страхования вкладов. Опыт предыдущего повышения со 100 до 190 тыс. руб. в августе 2006 года, также показал положительную реакцию рынка вкладов на такое событие.
В 2005-2008 гг. одним из важнейших источников фондирования стал рост внешнего долга. Этот источник ресурсов сыграл определяющую роль в ускорении темпов роста банковского сектора: в 2006-07 гг. внешние займы финансировали 26% прироста банковских активов.
4. Пути и стратегияразвития банковской системы России
4.1 Итоги «Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года»
Важную роль в формировании современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики, была призвана сыграть «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года». Главным результатом ее реализации должно было стать повышение устойчивости и прозрачности национальной банковской системы.
В соответствии со Стратегией к 1 января 2009 г. отношение активов банковской системы к ВВП должно было составить 56-60%, капитала к ВВП - 7-8%, кредитов нефинансовым организациям к ВВП - 26-28% Ожидаемые результаты развития банковского сектора: Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года (электронная версия: http://www.minfin.ru).. Предусмотренные в Стратегии целевые показатели были достигнуты уже к началу 2008 г., что говорит не столько об успехах российских банков, сколько о том, что установленные стратегией цели были занижены.
В течение всего периода реализации Стратегии темпы роста российских банковских активов были самыми высокими в Европе - 44,1% в 2006 и 2007 гг. Отношение активов к ВВП составило на конец 2007 г. 61,4% Динамика и структура активов: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году. - М., ЦБ Российской Федерации, 2008 (электронная версия: http://www.cbr.ru/publ/root)..
При этом у отечественного банковского сектора остается огромный нереализованный потенциал. Еще в 2006 г. отношение активов банковской системы к ВВП во Франции составило 250%, в Германии - около 300%, в Великобритании - 360% Масштабы российского банковского сектора: Концепция развития финансового рынка России до 2020 года. Банковский рынок (электронная версия: http://www.raexpert.ru/strategy/bank)..
Но не все поставленные в данной Стратегии задачи были успешно реализованы. Это касается в первую очередь правового обеспечения банковской деятельности. Так, в рамках Стратегии планировалось создать условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами. Но существующее финансовое законодательство во многом представляет собой тяжелое наследие финансовой системы советской эпохи и является одной из причин сегодняшних проблем банковского сектора. Вместе с тем за время выполнения Стратегии были реализованы меры, направленные на укрепление прав физических лиц и на развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг. В законодательном плане был решен вопрос о достаточности капитала, что позволило устранить расхождения российского банковского законодательства с европейским в вопросах установления обязательных нормативов банковской деятельности. Была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также усовершенствована система допуска иностранного капитала на российский рынок банковских услуг.
Одно из приоритетных направлений деятельности Правительства РФ и Банка России в соответствии со Стратегией - создание условий для ведения банковского бизнеса в регионах. Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора. Низкой остается динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов.
Одной из мер для решения этой проблемы было принятие закона об отмене государственной пошлины и сбора за открытие филиала кредитной организации, а также обеспечение условий для расширения норм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций вне места нахождения кредитной организации. Однако, этих мер оказалось недостаточно для полноценного решения проблемы.
Разрыв в обеспечении банковскими услугами Москвы и регионов, а также отсутствие долгосрочных ресурсов для развития региональных банков сыграли свою негативную роль. Таким образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финансовой инфраструктуры, стало ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие банковского сектора требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства.
4.2 Обострение структурных проблем финансовой системы
В целом развитие банковского сектора сопровождалось серьезными проблемами, из которых можно выделить две основные:
· рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования - внешний долг банков на конец сентября 2008 г. (без участия в капитале) составил 198,2 млрд дол., т. е. порядка 20% пассивов национальной банковской системы Внешний долг Российской Федерации в январе - сентябре 2008 г. Отчет Центрального банка Российской Федерации: http://www.cbr.ru/statistics/print.;
· сохранение низкого уровня капитализации банков.
Ипотечный кризис 2007 г. в США затруднил доступ к международным финансовым ресурсам российским банкам, которые начали испытывать первые трудности с привлечением средств.
Катализатором кризиса российской финансовой системы стало обострение мирового финансового кризиса осенью 2008 г. В сентябре 2008 г. произошло одновременное краткосрочное ухудшение ряда факторов, включая падение цен на нефть, обострение политической ситуации вокруг Северного Кавказа, громкие банкротства американских банков.
Все это привело к обострению ситуации в финансовой системе России: инвесторы начали массово покидать страну, переводя свои капиталы в финансовые центры США и Европы, произошел резкий обвал фондового рынка, фактически остановился рынок межбанковских кредитов, не выполнялись обязательства по сделкам РЕПО, обесценились залоги корпораций, предоставленные в ценных бумагах,. Российские компании и банки фактически лишились доступа к мировым кредитным рынкам.
К счастью, эффективные и слаженные действия Правительства и Банка России позволили избежать серьезных проблем: удалось справиться с паникой, не допустить массовых банкротств, глобального оттока вкладов населения.
Тем не менее, ряд мер имел и оборотную сторону. Привилегированные условия предоставления помощи государственным банкам негативно повлияли на ситуацию в первые недели кризиса. Меры о выделении средств государственной поддержки только трем банкам с государственным участием были скорректированы в первую же неделю, и к аукционам Минфина России допустили 32 банка, а через пять недель была реализована дополнительная мера - беззалоговые аукционы, и доступ к ресурсам получили уже 116 банков.
Между тем общее состояние экономики страны продолжает оставаться сложным. Из-за кардинального снижения внешнего спроса на основные экспортные товары России резко уменьшилась доходная часть государственного бюджета, произошло сокращение денежной массы и соответствующее резкое снижение внутреннего спроса.
Международные резервы сократились с рекордных 598,1 млрд дол. на начало августа 2008 г. до 386,5 млрд дол. к концу января 2009 г.. Продолжается рост инфляции.
Кризис охватил не только финансовый сектор, но и всю экономику России Международные резервы Российской Федерации в 2009 г. (млрд дол. США): Отчет ЦБ РФ: http://www.cbr.ru/statistics)..
4.3 Антикризисные меры для банковского сектора Д.Н. Ананьев «Банковский сектор России: итоги и перспективы развития»/Деньги и кредит, № 3, март 2009.
Срочные антикризисные меры принимались Правительством и Центральным банком РФ в целом своевременно и эффективно, что стабилизировало работу банковской системы. Однако, сегодня необходимо продолжить разработку новых мер поддержки банковской системы и реального сектора экономики. Задача состоит не только в том, чтобы не допустить дальнейшего обострения кризисной ситуации. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем. Пакет антикризисных мер для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по семи направлениям.
1) Монетарные меры:
Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний рубля к бивалютной корзине соответствует расчетному уровню поддержки и, вероятно, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие. Основная задача государства сейчас - подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность.
Представляется необходимым снизить ставку рефинансирования до 8-10%. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков. В противном случае может возникнуть высокая инфляция, снижение до минимума внутреннего спроса и экономической активности в реальном секторе.
2) Повышение капитализации банковской системы:
Мерами в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков.
3) Консолидация банковского сектора:
Это направление призвано повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей. В данном направлении положительную роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам (в том числе частным) для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства.
4) Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка.
Учитывая острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие меры:
· обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;
· увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как минимум до 3 млн руб. Непринятие такой меры грозит уходом крупнейших частных депозиторов в более защищенные банковские системы мира;
· страхование средств юридических лиц в банках;
· законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов - данный законопроект уже внесен на рассмотрение в Государственную думу Федерального собрания Российской Федерации;
· предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках (данный законопроект уже внесен в Государственную думу);
· обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков.
5) Расширение спектра государственных гарантий:
Государственные гарантии - одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты должны стать не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может быть реализовано за счет:
· поддержки внутреннего спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров длительного пользования (посредством субсидирования процентных ставок по кредитам и частичной компенсации стоимости товара);
· включения 30-50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства;
· покрытия обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты (в том числе ипотечные) в результате кризиса.
В специальной поддержке нуждается Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) как организация, отвечающая за стимулирование первичного спроса. От работы Агентства во многом зависит существование ипотечного рынка, а значит, и строительной отрасли в целом.
6) Упорядочение рынка проблемных активов:
Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими.
Необходимы меры в области учета и распоряжения имуществом: формирование единой системы учета (регистрации) залога движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам банков, ввод упрощенного порядка судебного рассмотрения споров, связанных с взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество.
Также необходимо обеспечить возможность погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру банкротства.
7) Антикризисные меры для реального сектора экономики:
Не должен остаться без внимания и нефинансовый сектор - реальная экономика. В качестве приоритетных мер следует отметить: снижение налоговой нагрузки; снижение НДС и ЕСН; сдерживание и по возможности снижение тарифов естественных монополий; финансирование инфраструктурных проектов, что позволит заложить основу для экономического роста после кризиса; реализация мер по поддержке малого и среднего бизнеса. Для этой цели необходимо внедрить механизм, позволяющий банкам рефинансировать портфели кредитов малому и среднему бизнесу путем их секьюритизации, организовать систему гарантийных фондов, предоставляющих поручительство за заемщиков, не имеющих достаточного залогового обеспечения.
Кроме этого, целесообразно организовать систему финансирования малого и среднего бизнеса со стороны специализированных фондов и микрофинансовых организаций.
Преимущества комплексной реализации данных антикризисных мер для реального сектора экономики очевидны: они охватывают фактически все предприятия, стимулируют спрос на продукцию большего количества участников рынка, снижают платежную нагрузку на предприятия и повышают их экономическую активность, закладывают основу для экономического роста после кризиса.
4.4 Создание Международного финансового центра
Правильная и целенаправленная реализация антикризисных мер, определение единой стратегии развития банковского сектора дают основание полагать, что идея создания Международного финансового центра в России станет достижимой целью. Такое развитие ситуации позволит включить Россию в список стран, в которых осуществляется торговля мировыми финансовыми активами, и превратить рубль в валюту международных расчетов. Это даст дальнейший импульс для увеличения объемов реальных инвестиций в российскую экономику, позволит увеличить стабильность доходов и уровень благосостояния населения России, развивать финансовые, банковские, страховые услуги на уровне мировых стандартов.
Действия Правительства Российской Федерации, направленные на борьбу с международным финансовым кризисом, были своевременными и эффективными. Однако экстренными мерами нельзя бороться с системными недостатками. Этап экстренных мер закончился. Сейчас Правительство Российской Федерации переходит к реализации среднесрочных мер законодательного характера, которые призваны определить, насколько сильной экономика России выйдет из этого кризиса.
5 февраля 2009 г. Правительством была утверждена Концепция создания Международного финансового центра в Российской Федерации, в соответствии с которой необходимо принять 59 федеральных законов, из них 40 - в 2009 году.
Законодательное преобразование финансового рынка России должно проходить по следующим направлениям:
· стимулирование развития национальных институтов коллективного инвестирования и участников рынка;
· упрощение доступа российских компаний к ресурсам фондового рынка;
· стимулирование роста числа граждан, инвестирующих на фондовом рынке;
· стимулирование иностранных инвестиций;
· совершенствование и защита инфраструктуры фондового рынка.
Подготовка такого объема законодательных инициатив фактически означает создание нового пласта законодательного поля, призванного обеспечить регулирование финансовой бизнес - среды на уровне лучших мировых стандартов. Сегодня, когда финансовый рынок испытывает кризисные перегрузки, еще более актуально проведение кардинальных преобразований, направленных на повышение конкурентоспособности российского финансового рынка в целом и его участников в частности.
Для реализации такой глобальной амбициозной задачи представляется необходимым создание рабочей группы с участием представителей ответственных министерств и ведомств, Совета Федерации, Государственной думы, представителей научных кругов, бизнес - сообщества и иностранных консультантов.
Заключение
Банковская система призвана играть одну из ведущих ролей в реструктуризации, модернизации экономики и обеспечении экономического роста. Для этого она должна иметь упорядоченную структуру, обладать достаточной ресурсной базой, объективно оценивать риски и эффективно выполнять основные макроэкономические функции. В противном случае она несет в себе скрытые риски и выступает, как показала практика, потенциальным катализатором дефолтов и финансовых кризисов.
Цели банковского сектора направлены на удовлетворение базовых потребностей российских экономических агентов, включая нефинансовые предприятия, население и государство. Например, содействуя государству в реализации базовых социальных функций, финансовый сектор способен удовлетворить спрос населения на финансовые инструменты для защиты и повышения достигнутого уровня жизни. При достижении целей банковского рынка существенно облегчается проведение самостоятельной экономической политики, сохранение макроэкономической стабильности при общем повышении эффективности экономики. Для нефинансовых предприятий трансформация сбережений в инвестиции означает повышение доступности кредитных ресурсов для пополнения оборотных средств, расширения производственной базы, обновления инфраструктуры.
Благодаря трансформации современной банковской системы России в сочетании с благоприятной внешней конъюнктурой к началу 2008 году был достигнут ряд позитивных результатов.
Значительно выросли банковские активы, увеличился объем кредитования нефинансового сектора и населения. Вместе с тем уровень организации и функционирования банковской системы России по-прежнему существенно отставал от многих развитых государств. По такому показателю, как отношение активов банковской системы к ВВП - страны Западной Европы значительно опережали Россию.
В связи с негативными событиями, произошедшими во второй половине 2007 года на мировом финансовом рынке, российский банковский сектор оказался в неблагоприятной ситуации, выражающейся в недостатке ликвидности банковской системы, резком замедлении роста операций у банков, активно использовавших внешние источники фондирования.
В условиях таких изменений и качественно новых рисков простых рецептов и решений уже не существует. В начале кризиса государство предприняло своевременные экстренные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы. В конце 2008 г. была определена и продолжает разрабатываться большая среднесрочная программа, призванная минимизировать негативное воздействие внешних факторов на экономику страны. Итогом всех принятых мер должно стать проведение качественной и эффективной антикризисной политики в банковском секторе. банк экономика финансы
Для преодоления последствий мирового финансового кризиса, необходимо в короткий срок создать национальную финансовую систему, ориентированную на внутренний рынок: предусмотреть использование финансовых резервов России внутри страны, стимулировать внутренний спрос и снизить зависимость российского бизнеса от внешних ресурсов. Требуется не только сохранить, но и увеличить объемы кредитования реального сектора экономики, ускорить формирование национальной системы сбережений для замещения внешних финансовых ресурсов.
Список литературы
1. Конституция Российской Федерации. Гимн Российской Федерации (С учетом поправок, внесенных законами Российской Федерации о поправках в Конституцию РФ от 30 декабря 2008 г. № 6-ФКЗ и от 30 декабря 2008 г. № 7-ФКЗ). - Ростов на Дону: Феникс, 2010. - 63 с. - (Закон и общество).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации: части первая, вторая, третья и четвертая: текст с изм. и доп. на 1 декабря 2009 года. - М.: Эксмо, 2009. - 512 с. - (Законы и кодексы).
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12. 1990 № 395-1 (ред. от 28.04.2009 с изм. от 03.06.2009).
4. Федеральный закон ''О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)'', № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. // Российская газета.- 2002.- 13 июля.
5. Ананьев Д.Н. «Банковский сектор России: итоги и перспективы развития»/Деньги и кредит, № 3, март 2009.
6. Архипов А.И. Экономика: учеб. пособие. - 3-е изд., перераб. И доп. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008.
7. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело / С-Пб.: Питер, 2003.
8. Балабанов И.Т., Гончарук О.В., Савицкая Н.А. Деньги и финансовые институты. / С-Пб.: Питер, 2006.
9. Банковское дело. /Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика. 2008.
10. Безуглова Н.В., Новикова И.Я. Банковская система России: (современные тенденции развития российского банковского сектора). ЭКО. - 2006. - сент. (№ 9).
11. Лебедев А., Крук М. «Россия 2020: развитие банковской системы» / Проблемы теории и практики управления. - 2008. - авг. (№ 8).
12. Масленников В.В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система. -М.: Элит-2000, 2007.
13. Милюкаев А.И. «Банковская система России: качество банковской деятельности и управления». Деньги и кредит. - 2006. - февр. (№ 2).
14. Райзберг Б.А. Курс экономики: учебник. - 4-е изд., перераб. И доп. - М.: ИНФРА-М, 2006.
15. Ревин П. Правила движения // Эксперт-Сибирь, № 33. 2005 г.
16. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела / Изд.: Форум-Инфра. - 2005 г.
17. Стерликов Ф.Н., Мамедов О.Ю. Современная экономика / Изд: Феникс - 2006г.
18. Сухарев О.С. «Экономический рост, инфляция и потенциал банковской системы России». Портфельный инвестор. - 2008. - май (№ 5).
19. «Финансовый кризис и будущее российской банковской системы». Опубликовано 17 Января 2009 в рубрике "Прогнозы" http6//www.mirkrisis.ru.
20. Фетисов Г.Г. Организационные аспекты формирования устойчивой банковской системы// Деньги и кредит.- 2006.- №8.
21. Улюкаев А., Данилова Е. Российский банковский сектор в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке: проблемы и перспективы. Вопросы экономики. - 2008. - март (№ 3).
Приложение 1
Динамика объемов банковских вкладов населения, индивидуальных предпринимателей и депозитов организаций Безуглова Н.В., Новикова И.Я. Банковская система России: (современные тенденции развития российского банковского сектора). ЭКО. - 2006. - сент. (№ 9). .
Размещено на http://www.allbest.ru/
Таблица - Качественные характеристики ряда банковских рынков http://www.raexpert.ru/strategy/conception/part2/«Концепция развития финансового рынка России до 2020 года».:
|
Показатели |
Россия |
Казахстан |
Украина |
Чехия |
Польша |
Великобритания |
Франция |
|
|
Кредиты физическим лицам на 01.01.08 на душу населения, долл. |
929 |
1370 |
594 |
3618 |
2243 |
24838 |
19176 |
|
|
Срочные депозиты физических лиц на 01.01.08 на душу населения, долл. |
1472 |
770 |
630 |
6145 |
2511 |
21413 |
21620 |
|
|
Средняя номинальная заработная плата в 2007 г., долл. В год |
6343 |
4784 |
2879 |
12688 |
14079 |
44848 |
26708 |
Приложение 2
Рис. - Объемы выданных кредитов (на начало года), млн. руб. Безуглова Н.В., Новикова И.Я. Банковская система России: (современные тенденции развития российского банковского сектора). ЭКО. - 2006. - сент. (№ 9).:
Рис. - Объемы привлеченных банковских вкладов физических лиц, млрд. руб. Лебедев А., Крук М. «Россия 2020: развитие банковской системы» / Проблемы теории и практики управления. - 2008. - авг. (№ 8).:
Размещено на http://www.allbest.ru/
Приложение 3
банк экономика финансы
Рис. - Активы банковской системы за последние пять лет увеличились с 42% до 61% http://www.raexpert.ru/strategy/conception/part2/«Концепция развития финансового рынка России до 2020 года».:
Рис. - Размеры финансовых рынков Там же.:
Приложение 4
Рис. - Почти три четверти капитала банковского сектора на 01.01.2008 формировали крупные банки, контролируемые государственным и частным капиталом http://www.raexpert.ru/strategy/conception/part2/«Концепция развития финансового рынка России до 2020 года».:
Рис. - Кредитование малого бизнеса остается лидером с точки зрения темпов прироста кредитных портфелей, но составляет лишь 4,2% кредитного портфеля (размер круга соответствует величине портфеля на 01.01.08) Там же:
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Характеристика кредитования как важнейшего направления банковской деятельности. Изучение основных видов кредитов, предоставляемых в ОАО АКБ "Пробизнесбанк". Анализ проблем, факторов развития и состояния банковской системы на современном этапе в России.
дипломная работа [125,3 K], добавлен 27.12.2011Характеристика российской банковской системы на современном этапе. Структура банковской системы, документальные основы развития банковской системы. Основные положения "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года".
курсовая работа [103,0 K], добавлен 15.05.2013Концептуальные основы банковской системы. Сущность и понятие банковской системы. Операции проводимые банками. Характеристика банковской системы Республики Беларусь. Банковская система РБ на современном этапе. Проблемы и перспективы развития.
курсовая работа [60,4 K], добавлен 20.12.2004Понятие и структура банковской системы. Регламентация и лицензирование банковской системы. Развитие кредита и банков. Структурные элементы банковской системы. Обязательства Центрального банка Российской Федерации. Число кредитных организаций в России.
дипломная работа [98,9 K], добавлен 02.05.2009Банковская система как совокупность национальных банков и других кредитных учреждений в составе экономики государства. Функции банковской системы, ее элементы. Двухуровневая банковская система в России. Количественные характеристики банковского сектора.
доклад [462,1 K], добавлен 24.11.2014Сущность и структура российской банковской системы. Анализ основных показателей банковской системы России за период 2011-2013 гг. Самостоятельность банков в совершении банковских операций. Проблемы современной банковской системы и пути их решения.
курсовая работа [171,7 K], добавлен 12.01.2015Банки - древнее экономическое изобретение. История развития банковского дела. Основные банковские услуги. Сущность и структура банковской системы, ее место в рыночной экономике. Особенности банковской системы России на современном этапе развития.
курсовая работа [60,4 K], добавлен 06.01.2015Сущность и функции банковской системы. Этапы становления, проблемы и перспективы развития банковской системы России. Оценка эффективности функционирования банковской системы страны, с точки зрения применяемых ею финансово-кредитных инструментов.
курсовая работа [43,0 K], добавлен 03.05.2011Функции и роль банков как элемента банковской системы. Основные операции банков, их место и значение в условиях рыночной экономики. Прогнозы развития кризисной ситуации в банковской системе Российской Федерации. Характеристика стратегии выхода из кризиса.
курсовая работа [800,0 K], добавлен 28.07.2015Понятие и основные направления кредитно-денежной политики государства. Особенности развития банковской системы Российской Федерации на современном этапе. Роль банков в кредитных отношениях, понятие и сущность функций Центрального и коммерческих банков.
курсовая работа [49,8 K], добавлен 03.10.2010
