Потребительское кредитование

Размещено на http://www.allbest.ru/

Потребительское кредитование

кредитование население потребительский поведение

1. Развитие потребительского кредитования

Финансовое поведение граждан в Советском Союзе на протяжении многих десятилетий было достаточно очевидным и легко предсказуемым. Имевшая место в стране ситуация товарного дефицита не позволяла населению в полной мере реализовывать свои потребности в товарах и услугах, поэтому значительная часть сбережений была вынужденной. Выбор инструментов для их осуществления был крайне ограничен - наличные рубли и Сбербанк. Кредитная система также была недостаточно развита: предприятия, через профсоюзные кассы взаимопомощи, предлагали своим сотрудникам беспроцентные кредиты, материальную помощь. Следствием всего этого являлся недостаток финансового опыта у основной массы граждан.

Ситуация резко изменилась в начале 1990-х годов, когда в России начался период экономических реформ. Высокие темпы инфляции вынуждали население искать новые способы сохранения денежных средств. У россиян появилась возможность свободно покупать и продавать иностранную валюту, ценные бумаги, вкладывать деньги в коммерческие банки. Актуальными стали проблемы эффективности и безопасности вложений. Одновременно у россиян увеличилась потребность в кредитах. С одной стороны, многие люди были вынуждены занимать денежные средства по причине своего тяжелого финансового положения - безработицы, невыплаты заработной платы, а с другой, более обеспеченные граждане, имеющие средние доходы - для совершения крупных покупок - мебели, бытовой и электронной техники, автомобилей, недвижимости. В течение последних двух-трех лет кредитование населения развивается в России достаточно активно. Все большее число банков и других финансовых организаций разрабатывает свои специальные программы кредитования, предлагает населению кредиты на неотложные нужды, образование, приобретение недвижимости, товаров длительного пользования и т.д. Однако в настоящее время лишь немногие россияне имеют опыт получения потребительского кредита в сберегательном или коммерческом банке. Оформление кредитного договора требует значительных временных затрат на сбор необходимых бумаг, документов, поручительств и т.п. Кроме того, к заемщику со стороны банка предъявляются чрезвычайно высокие требования, в частности наличие высокого, постоянного и, самое главное, легального дохода. Многие банки требуют залог, перекрывающий сумму кредита. При высоких процентах такая система кредитования становится малопривлекательной для широких слоев населения со средними доходами, которые и могли бы стать основными потребителями кредитных услуг. Поэтому граждане по-прежнему предпочитают обращаться за финансовой помощью не в банк, а к родственникам, друзьям или знакомым.

Более того, многие небанковские структуры (магазины) начали оказывать эту чисто банковскую услугу своим клиентам.

Потребительский кредит в бывшем Советском Союзе стал быстро развиваться лишь с начала 60-х гг., поскольку именно в эти годы была разрешена продажа в рассрочку ряда промышленных товаров потребительского назначения и расширены возможности строительства жилья через жилищно-строительные кооперативы. Использование потребительского кредита на покупку товаров дает возможность в определенной мере избежать затоваривания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, Т.е. ускорить оборачиваемость товарных запасов. Тем самым торговые предприятия и организации сокращают издержки обращения, связанные с хранением товаров, их подработкой и передвижением. Это особенно важно при реализации технически сложные товаров народного потребления длительного пользования, требующих больших площадей, а также специального хранения. Фактически потребительский кредит расширяет платежеспособный спрос населения.

Для того чтобы оценить роль потребительского кредита в расширении платежеспособного спроса населения на предметы потребления, следует сопоставить четыре показателя:

- величину личных потребительских расходов населения на потребительские товары и услуги;

- суммы выплаченной заработной платы с доплатами и пособиями («компенсация занятости»);

- прирост задолженности населения по потребительскому кредиту;

- процент, выплачиваемый населением по образовавшемуся долгу.

До конца 50-х - начала 60-х гг. XX столетия потребительский кредит предоставлялся исключительно на покупку товаров длительного пользования (холодильники, телевизоры, транспортные средства и т.д.). В последующем сфера потребительского кредита стала расширяться за счет товаров повседневного спроса (одежда, обувь и продовольственные товары).

Одной из причин роста потребительского кредита в индустриально развитых странах является значительное расширение организаций-кредиторов. Если раньше кредит потребителям предоставлялся непосредственно торговыми фирмами, то уже, например, в 80-е гг. XX столетия капиталы в эту сферу поступали от государственных и частных банковских учреждений, сберегательных касс и специально создаваемых для целей потребительского кредита финансовых учреждений. Так, в Англии в эти годы менее 40% потребительского кредита предоставлялось непосредственно торговыми фирмами, а остальная часть - специализированными финансовыми учреждениями и банками. В США на долю банков, (финансовых компаний и кредитных союзов приходилось 85% общего объема предоставляемого потребительского кредита.

Для потребительского кредита весьма характерно его тесное переплетение с банковскими операциями. Так, долгосрочные долговые обязательства покупателей используются торговыми компаниями для получения ссуд от банков. При предоставлении же кредита потребителям непосредственно банками практически устраняется лишнее звено кредитных отношений - между торговыми фирмами и банками.

Купленные в кредит товары рассматриваются торговыми фирмами как обеспечение их ссуд. Поэтому до момента выплаты последнего взноса право собственности на товар остается за фирмой. Законодательное закрепление этого правила приводит ко многим злоупотреблениям. В частности, продавцами практикуется навязывание неплатежеспособным покупателям чрезмерного количества товаров. Такая практика привела к необходимости принятия во многих промышленно развитых странах законодательных актов в защиту интересов покупателей.

В промышленно развитых странах используется несколько видов потребительского кредита. Однако наибольший удельный вес среди них занимает продажа товаров в рассрочку. Покупка товаров в кредит предусматривает, что покупатель оплачивает не только стоимость товара путем регулярных ежемесячных взносов, но и процент за пользование кредитом. Ставка процента за пользование потребительским кредитом обычно значительно выше ставок обычных банковских ссуд. Во многих случаях при продаже в рассрочку цена товара повышается сверх процента за кредит на размер комиссионных торговой фирме или финансовой компании.

На российском рынке банковских услуг потребительское кредитование стало широко распространяться в последние 4-5 лет. Бум розничного кредитования начался в начале 2004 года с достаточно низкой базы, тогда его доля в ВВП России составляла 1,3%, увеличившись к 2007 году до 7,8%. В 2004 году объемы кредитов, предоставленных физическим лицам, росли рекордными темпами. С этого момента темпы прироста ежегодно превышали 75% и этот тренд продолжится благодаря растущему уровню доходов и платежеспособности населения.

Если раньше банки предпочитали работать исключительно с заемщиками-юридическими лицами, то теперь кредитные учреждения бросились осваивать новый вид услуг. На недавнем международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге представители различных финансовых институтов неоднократно повторяли, что банковскому сектору приходится перестраиваться на новые рельсы: теперь, когда рынок крупных корпоративных клиентов поделен, кредитным учреждениям необходимо ориентироваться на массового заемщика.

Потребительское кредитование занимает одну из ведущих позиций среди других видов кредитования частных лиц, таких как целевые кредиты на покупку автомобиля или недвижимости. В отличие от автомобильного или ипотечного кредитования банк не отслеживает, на покупку каких товаров клиент берет кредит.

Банковское потребительское (розничное) кредитование, или ритейл, представляет собой банковскую операцию по размещению кредитными организациями от своего имени и за свой счет привлеченных во вклады денежных средств заемщикам - физическим лицам на условиях возвратности, срочности и возмездности в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Это современный, широко распространенный вид кредитования банками граждан. Преимущества ритейла очевидны. С его помощью физические лица быстро и просто получают необходимые им денежные средства на основании предъявления в банк минимального количества документов, под определенное обеспечение либо без такового. В свою очередь, кредитные организации оперативно размещают деньги и берут с заемщиков - физических лиц проценты за их использование.

Возрастающая активность банков на рынке потребительского кредитования позволяет уже сегодня назвать данное направление развитым, по крайней мере в пределах Москвы. Маркетинговая политика ведущих банков на рынке кредитов населению дает неплохие результаты - все большее число россиян рассматривают банковский кредит на покупку дорогостоящих товаров длительного пользования как альтернативу собственным сбережениям или займу у родных и знакомых.

У истоков потребительского кредитования в России стоит банк «Русский стандарт», в 2001 году предложивший свою программу кредитования частных лиц. В результате реализации программы клиентами банка стали более 800 тыс. человек, а объем предоставленных кредитов превысил 10 млрд. рублей. В свое время банк заключил соглашение на предоставление потребительских кредитов на торговых площадях ведущих розничных сетей в Москве и регионах присутствия банка, сейчас число компаний - партнеров «Русского стандарта» достигло двух тысяч.

Однако со временем на возможность предоставления кредитов непосредственно на месте приобретения клиентом товаров стали обращать внимание другие банки, начавшие конкурировать с «Русским стандартом». Сегодня можно наблюдать жесткую конкуренцию среди финансово-кредитных учреждений за право эксклюзивного сотрудничества с такими известными торговыми сетями, как «М.видео», «Техносила», «Эльдорадо» и др. Так, сеть «М.видео» - один из крупнейших продавцов бытовой техники, первым начавший сотрудничать с «Русским стандартом» в области потребительского кредитования, готовится заключить соглашение с Альфа-банком. Наблюдатели полагают, что последний предложил сети более выгодные условия сотрудничества.

Еще раньше у «Русского стандарта» увели другого крупного партнера - сеть магазинов «Техносила». Тогда конкурентном «Стандарта» и новым игроком на рынке стала чешская компания Home Credit Finance - один из лидеров в области потребительского кредитования в Восточной Европе. Для вхождения на российский рынок компания Home Credit приобрела московский банк «Технополис» и переименовала его в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Но далеко не все банки стремятся заполучить себе клиентов через розничные торговые точки, заманивая в партнеры федеральные и региональные сети магазинов. Как сообщили журналу «Финанс» в Московском кредитном банке, до конца августа банк планирует предложить своим клиентам, которые уже имеют положительную кредитную историю, кредит на неотложные нужды. При этом банк не будет ограничивать клиентов определенным перечнем торговых сетей. Клиент будет вправе выбрать магазин на свое усмотрение.

А Транскредитбанк совместно с торговой сетью «Аристон» и интернет-магазином «003.ru» реализует проект, позволяющий частным лицам купить товар в рассрочку сидя дома или на работе - через глобальную сеть. При этом в интернет-магазине «003.ru» предложение распространяется на весь ассортимент разделов «Крупная бытовая техника», «Встраиваемая бытовая техника», «Аудиотехника», «ТВ и видеотехника» и «Компьютеры и периферия».

По последним данным наиболее активно потребительские кредиты предоставляет банк «Русский стандарт», Райффайзенбанк, Альфа-банк и традиционно Сбербанк. За прошлый год объем кредитов, выданных физическим лицам банками, вырос в полтора раза до 142 млрд рублей. Темпы роста банковских портфелей потребительских кредитов небывало высоки. Как сообщили журналу «Финанс» в Транскредитбанке, только за неполные шесть месяцев 2003 года банком было заключено свыше 3,5 тыс. договоров рассрочки на сумму, превышающую 25 млн рублей, в то время как за 2001-2002 годы банк заключил около 12 000 договоров на сумму порядка 80 млн рублей.

В Промстройбанке динамика показателей по объему потребительского кредитования за последние годы выглядит следующим образом: на конец 2000 года объем выданных кредитов составлял 110 млн рублей, на конец 2001 года - 152 млн, на конец 2002 года - 208 млн рублей.

По мнению аналитиков, тенденция роста выдаваемых банками потребительских кредитов в ближайшее время не только сохранится, но и будет усиливаться. Банки заинтересованы в продвижении потребительских кредитов, так как кредитование населения является перспективным направлением деятельности как с точки зрения доходов, так и с позиции кредитных рисков.

Более широкому распространению потребительского кредитования мешает низкая финансовая культура населения и все еще высокая доля доходов, получаемых неофициально.

Кроме того, существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а также с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, поскольку массовое потребительское кредитование по сути своей является бланковым (необеспеченным) и строится на прогнозе платежеспособности частного лица. Любые меры, позволяющие внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

Итак, особенностью современного потребительского кредитования в России - его сосредоточенность в столице: почти 40% всех выданных кредитов в середине прошлого года приходилось на Москву. Даже ближайший к ней регион - Московская область - составляла, по экспертным оценкам, всего 4%, далее по регионам эти цифры гораздо ниже. Потребительское кредитование сосредоточено преимущественно в городах с миллионным населением. Однако процесс выхода банков на региональные рынки идет активно. Так, лидер в секторе потребительского кредитования банк «Русский Стандарт» увеличил свою сеть с 15 до 100 городов России, а следующий за ним по пятам чешский Хоум Кредит с 350 до 700 городов и населенных пунктов. Импексбанк работает з 45 городах, Банк Москвы - в 38, Юниаструм-банк в 18, Финансбанк - в 7.

Специалисты спорят о том, произошел ли уже в России бум потребительского кредитования или он еще впереди. Считается, что в Москве 12% семей уже воспользовались этой услугой, а по России в целом эта цифра не превышает пока 9%. Таким образом, индивидуальными ссудными продуктами обеспечено 4,5-5 млн человек. Если учесть, что экономически активное население в стране составляет примерно 62 млн. человек, то бум потребительского кредитования скорее всего впереди.

Дальнейшее развитие этого сектора, вероятней всего, пойдет по двум направлениям: первое - через постоянно растущие сети банковских филиалов (так уже работают Сбербанк, Внешторгбанк, Райффайзен и Ситибанк); второе - так называемый активный ритейл через торговые сети и другие точки сферы обслуживания (по этому пути идут Русский Стандарт, Хоум-Кредит, Дельта-банк, Финанс-банк).

2. Мотивация кредитного поведения

Мотивация - это процесс побуждения человека к деятельности для достижения целей. Влияние мотивации на поведение человека зависит от множества факторов, оно очень индивидуально и может меняться под воздействием мотивов и обратной связи с деятельностью человека.

В науке управления теории мотивации делятся на два вида - содержательные и процессуальные. Теории первого вида (Маслоу, Мак Клелланд, Герцберг) делают основной упор на определение перечня и структуры потребностей людей. Потребности - это осознанное отсутствие чего-либо, вызывающее побуждение к действию. Первичные потребности заложены генетически, а вторичные вырабатываются в ходе познания и обретения жизненного опыта.

Согласно теории Маслоу, основные типы потребностей (физиологические, безопасности, социальные, успеха, самовыражения) образуют иерархическую структуру, которая как доминанта определяет поведение человека. Потребности высших уровней не мотивируют человека, пока не удовлетворены, по крайней мере, частично, потребности низшего уровня.

Мотивация Ї это внутренние установки человека, побуждающие его действовать, это те стремления и желания, которые стимулируют его активность. М. Вебер предлагает следующее определение: «Мотивом называется некое смысловое единство, представляющееся действующему лицу или наблюдателю достаточной причиной для определенного действия». Факторы, определяющие мотивацию индивида, могут трансформироваться с течением времени, соответственно, могут происходить изменения и в его наблюдаемом поведении.

Обычно исследователи выделяют две составляющих мотивации Ї внутреннюю и внешнюю. Любая деятельность человека определяется их взаимным соотношением. Внутренняя мотивация Ї это собственные побуждения к действию, не зависящие от внешних обстоятельств, это то, ради чего человек готов работать даже бесплатно, это его идеалы и убеждения. К внутренним мотивирующим факторам относятся желание самореализации, любопытство, потребность в общении, стремление помогать другим людям, самоуважение и т.п.

Внешняя мотивация возникает под влиянием давления на индивида со стороны окружающего мира, коллег по работе, референтных групп, семьи. К внешним мотивирующим факторам относятся материальное вознаграждение, возможность сделать карьеру, высокий социальный статус, социальные связи, высокое качество жизни. Если внутренняя мотивация направлена, прежде всего, на процесс совершения деятельности, то внешняя ориентирует индивида на конечный результат.

Несмотря на то, что основное влияние на финансовое поведение индивида оказывает внешняя мотивация, необходимо учитывать обе составляющие.

Кроме того, следует разделять два уровня мотивационных побуждений индивида Ї глубинный и ситуативный. Различие между ними заключается в степени укорененности мотивации в сознании индивида: глубинный уровень отражает устойчивые, четко осознаваемые установки личности, а ситуативный Ї мимолетные, поверхностные, быстро меняющиеся желания.

Характер спроса на те или иные кредитные услуги определяется в первую очередь наличием у населения потребностей в дополнительных денежных средствах и их структурой.

Всероссийский опрос ВЦИОМ проведен 13-14 мая 2006 г., опрошена 1 тыс. 600 человек в 153 населенных пунктах в 46 областях, краях и республиках России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%

По данным этого опроса россияне чаще всего прибегают к кредитам для покупки аудио-, видео- и бытовой техники, телефонов. О взятии кредита на эти нужды сообщили 43% россиян из общего числа бравших кредиты.

«На неотложные цели» и приобретение мебели за последнее время брали кредит 13-14%.

Реже кредит используется на ремонт квартиры или дома, покупку автомобиля, компьютерной техники, недвижимости (по 5-7%), образовательные, медицинские и другие услуги (3%).

Для покупки акций, облигаций и других ценных бумаг кредитом пользуются менее 1% опрошенных.

Как показал опрос, наиболее характерный срок, на который обычно берется или оформляется при покупке кредит, - от 7 до 12 месяцев. Оформляли кредит на этот срок 47% респондентов из опрошенных.

Каждый четвертый россиянин, бравший кредит за последнее время, оформлял его на срок более года (в том числе 13% - на срок от года до трех лет, еще 13% - на срок более трех лет). 19% россиян сообщили, что последний раз брали кредит на 4-6 месяцев. Срок до трех месяцев указывают 5% опрошенных.

Более половины пользовавшихся кредитом опрошенных (59%) оформляли в последний раз кредит на покупку в магазине, более трети (38%) - в банке.

Еще 1% сообщили о том, что они оформляли кредит в автосалоне. Сумма кредита в большинстве случаев (63%) не превышает $1 тыс. (39% брали кредит или оформляли покупку в кредит на сумму до 500 долл. и еще 24% - $500-1000). Сумму от 1 тыс. до 3 тыс. долларов указывают 15% респондентов, 3-5 тыс. долл. - 6%. Согласно опросу, свыше 5 тыс. долл. брали в кредит 11% опрошенных, в их числе свыше 25 тыс. - лишь 3%. Чем хуже респонденты оценивают свое материальное положение, тем, как правило, меньшими суммами кредитования они пользуются.

Как отмечается в пресс-релизе ВЦИОМа, на фоне быстрого роста объема кредитов населению (на 9% за квартал) эффективность работы банков на рынке потребительского кредитования в целом снижается. Главной причиной этого является просроченная задолженность, прирост которой за квартал составляет все большую долю от доходов от потребительского кредитования (18% за I квартал 2006 г. против 11% за I квартал 2005 г. и 7% за I квартал 2004 г.).

Таким образом, нельзя сказать, что в современном российском обществе преобладает какой-либо один тип мотивации: и потребительские, и страховые, и инвестиционные мотивы имеют приблизительно равную распространенность.

3. Поведение россиян в сфере кредитования

В настоящее время кредитное поведение населения является предметом изучения различных общественных наук, в первую очередь экономической теории, экономической психологии и экономической социологии, каждая из которых применяет свои теоретические подходы и методы исследования.

Экономическая социология и психология занимаются изучением кредитного поведения населения начиная с конца 1970-х годов. В работе С. Ли, П. Уэбли и Р. Левина осуществлен сравнительный анализ различных социально-психологических исследований долга. Авторы полагают, что необходимо различать понятия кредита (произвольного или управляемого долга) и неуправляемого долга. В первом случае предполагается, что заёмщик может, в принципе, расплатиться с кредитодателем в любое время, а во втором - что должник либо не в состоянии вернуть долг в силу материальных трудностей, либо вообще пытается избежать расплаты. П. Лунт отмечает, что исследователям предстоит ещё большая работа над выяснением различных источников и причин долга, чтобы отделить факт существования нищеты от факта изменения психологических представлений о нормах экономической жизни. «Изменения форм и методов получения кредита, а также социального отношения к кредитам предполагает, что определение долга будет нуждаться в постоянной ревизии и переработке».

Все больше банков разрабатывают свои специальные программы кредитования, предлагают населению кредиты на неотложные нужды, образование, приобретение недвижимости, товаров длительного пользования и т.д.

Однако в настоящее время лишь немногие россияне имеют опыт получения потребительского кредита в сберегательном или коммерческом банке. Оформление кредитного договора требует значительных временных затрат на сбор необходимых бумаг, документов, поручительств и т.п. Кроме того, к заемщику со стороны банка предъявляются чрезвычайно высокие требования, в частности, наличие высокого, постоянного и, самое главное, легального дохода. Многие банки требуют залог, перекрывающий сумму кредита.

При высоких процентах такая система кредитования становится малопривлекательной для широких слоев населения со средними доходами, которые и могли бы стать основными потребителями кредитных услуг. Поэтому граждане по-прежнему предпочитают обращаться за финансовой помощью не в банк, а к родственникам, друзьям или знакомым.

Кроме того, поведение российских домохозяйств является крайне неоднородным: есть группы, которые охотно берут деньги в долг для решения своих текущих материальных проблем. Другие, возможно, хотели бы взять кредит, но опасаются, что не смогут вернуть его вовремя или считают действующие процентные ставки слишком высокими. Третьи принципиально никогда не берут деньги в долг. В этих условиях многосторонний анализ факторов и типов кредитного поведения россиян представляется весьма актуальным.

Кредитование является повседневной практикой развитых экономик, теснейшим образом связанной с отношением людей к собственности и их поведением по отношению к ней. Для России же и то, и другое довольно ново, хотя и развивается быстрыми темпами.

40% населения уже осваивают данную практику: именно такая часть населения либо уже использовала за последние три года, либо собирается использовать кредиты на покупку жилья, автомобиля, мобильного телефона, компьютера, бытовой техники или на образование. При этом наиболее широко использовались и собираются использоваться потребительские кредиты для покупки бытовой или аудиотехники, а также домашнего компьютера.

Использование кредитов и готовность их использовать населением России, в%

Наличие спроса на получение различных видов кредитов свидетельствует о том, что использование возможностей кредитования может стать вполне привычным процессом в жизни россиян.

Его внедрение расширит возможности различных групп населения во многих сферах их жизни, хотя скажется на представителях различных слоев населения далеко не одинаковым образом. Как видно из рисунка 1.1, для верхних страт это в первую очередь будет означать рост возможности приобретения автомобилей и квартир, получения образования, а для средних - в основном удовлетворение их потребностей в бытовой технике.

Использование кредитов представителями различных стран

Более того, если рассматривать распределение населения, которое использует кредиты на различные цели, с точки зрения уровня жизни, то можно заметить, что кредитование-прерогатива как минимум средних слоев населения. Именно среди них брали кредиты на различные цели за последние три года более трети опрошенных, и от четверти до трети их представителей собираются сделать это в течение ближайшего года. Причем среди последних в основном представлены те наши сограждане, кто в последние годы не пользовался услугами кредитования, что позволяет говорить о быстром росте потенциальных потребителей этого вида услуг.

Что же касается кредитов при покупке таких «статусных» вещей, как мобильный телефон или карманный компьютер, то в первых трех стратах пользовавшихся ими практически нет. Однако в течение предстоящего года в среднем 2% представителей трех нижних страт планируют купить мобильный телефон или карманный компьютер, взяв кредит. Среди остального населения в наибольшей степени подобные услуги использовали в верхних пяти стратах (в среднем около 7%), а среди планирующих это сделать в ближайший год активно представлена также четвертая страта.

Таким образом, основными игроками на рынке потребительского кредитования являются верхние страты, постепенно втягиваются в него средние и не слишком обеспеченные слои населения, тогда как представителей нижних трех страт на нем ничтожно мало. Однако численность страт неодинакова, поэтому наиболее массовый сегмент рынка потребительского кредитования представляют четвертая и пятая страты: в последние три года именно на их долю пришлось 30% и 22% кредитов для покупки бытовой техники соответственно и 32% и 16% кредитов при покупке мобильного телефона. В ближайший год они не планируют сдавать свои позиции и даже расширят объем займов: 44% из всех планирующих купить в кредит мобильный телефон или карманный компьютер будут представителями четвертой страты.

Те, кто уже использовали потребительское кредитование для покупки бытовой техники и других видов товаров, обычно лучше обеспечены товарами длительного пользования, при этом доля новых товаров у них в 1,5-2 раза выше, чем у тех, кто кредитом не пользовался. Интересно, что обеспеченность распространенными товарами длительного пользования тех, кто только собирается в течение года взять кредит на их приобретение также выше, чем у остальных, при этом и уже имеющееся имущество у них в целом немного новее. По дорогим же инновационным предметам, таким, как домашний кинотеатр и кондиционер, прослеживается обратная тенденция: обеспеченность ими тех, кто планирует воспользоваться кредитом, ниже, чем у тех, кто этого делать не хочет. Таким образом, можно предположить, что большинство домашних кинотеатров сейчас приобретаются в кредит. Склонные к использованию кредитов люди большей частью имеют от 7 до 12 предметов в собственности, т.е. относятся к среднеобеспеченным.

С кредитами при покупке мобильного телефона или карманного компьютера та же тенденция проявляется в еще более явной форме: обеспеченность мобильными телефонами тех, кто использовал кредит, очень высокая, их имеют 90%, при этом у 41% они совсем новые (до года) и у 45% - от 1 года до 7 лет. Группа тех, кто планирует брать кредит, в целом похожа на группу тех, кто этого делать не планирует. У первых обеспеченность мобильными телефонами в настоящее время выше (59% против 52% соответственно), но доля новых - ниже (10% против 13%) и выше доля телефонов старше 1 года. Следовательно, кредит будет использован для обновления, т.е. для замены мобильного телефона на более новый и более дорогой. Общая обеспеченность товарами длительного пользования среди тех, кто берет кредит для покупки «статусных» предметов, немного выше, чем среди тех, кому он нужен для приобретения бытовой техники. У первых в основном имеется от 8 до 14 предметов длительного пользования, а у вторых, как уже отмечалось выше - от 7 до 12.

Использование кредитов зависит также от отношения к частной собственности: обращение к ним в прошлом или готовность использовать в будущем возрастает при движении от противников частной собственности к модернистам. Показатели промежуточной группы соответствуют средним показателям по стране, а показатели модернистов намного выше, особенно в том, что касается мобильного телефона и карманного компьютера. Среди модернистов 4% уже брали кредит для покупки этих предметов и 5% планируют это сделать в ближайшее время. Противники частной собственности, хотя и не используют кредитов для покупки высокотехнологичных предметов, но тоже постепенно втягиваются в кредитование: так в последние три года 7% из них покупали в кредит бытовую технику, а в течение ближайшего года планируют это сделать еще 8%.

Кредитование - новая услуга для России, поэтому она легче и охотнее воспринимается представителями относительно молодых возрастов. Обратимся к возрастной структуре заемщиков.

Опыт потребительского кредитования разных возрастных групп при покупке техники

Как видно из рисунка, люди моложе пятидесяти лет берут кредиты гораздо чаще, чем представители старшего поколения. Наиболее высока доля тех, кто брал или планирует брать кредит на покупку бытовой техники среди 26-30-летних (31% и 25% соответственно). В этом возрасте люди создают семьи, обустраивают свои жилища, при этом денег на все, естественно, не хватает, поэтому они вынуждены приобретать товары длительного пользования в кредит. С другой стороны, происходит скачок в зарплате, они уверены в своем будущем и в том, что смогут вернуть взятые в долг деньги.

Что касается кредитования при покупке мобильного телефона и карманного компьютера, то это, напротив, удел совсем юной молодежи. Здесь лидирует группа до 25 лет: 10% из них уже использовали кредит и 8% планируют это сделать в течение года. Однако численность возрастных групп разная, поэтому вклад россиян 26-50 лет в этот рынок также значителен, хотя наиболее массовый сегмент оставляют за собой самые юные.

Интересно, что две трети тех, кто в последние годы уже использовал различные виды кредита, не планируют продолжать эту практику в ближайшее время. Во-первых, это следствие того, что у значительной части бравших кредиты (41%) на настоящий момент все еще есть задолженность перед банками, и они, видимо, не думают о повторном использовании возможностей кредитования до погашения предыдущих кредитов. Более того - у половины населения, которое брало кредит и не собирается повторять эту практику в ближайшее время, имея задолженность перед банком, есть опыт невозвращения долгов в срок. Это позволяет предположить, что по крайней мере часть из них имела проблемы с кредитными учреждениями из-за просрочки платежа. Кроме того, около четверти тех, кто уже использовал кредиты, имеет накопившиеся мелкие долги, и почти каждый десятый - другие виды долгов, что свидетельствует о том, что кредиты использовали в первую очередь люди, вообще склонные к активному использованию займов и достаточно спокойно относящиеся к наличию у себя долгов.

Во-вторых, от повторного кредитования отказываются наименее обеспеченные слои общества, с меньшим доходом на члена семьи. Для них использование возможностей кредитования не становится постоянной практикой, так как эти слои населения уже убедились на собственном опыте, что им достаточно сложно возвратить долг, и плата за услуги банка довольно значима. Причем в данном случае решающее значение имеет не их общий уровень жизни (принадлежность их к определенным стратам), а уровень текущих доходов, из которых и приходится выплачивать кредиты и другие долги. Своего рода «порогом» здесь выступает уровень доходов в 4000 рублей, после которого около 40% бравших кредиты готовы делать это и в будущем, в то время как при меньшем доходе готовность к повторному использованию банковских кредитов начинает сокращаться.

В то же время треть населения, которое уже брало кредит, планирует вновь воспользоваться этой возможностью. Повторный ипотечный кредит или кредит на покупку автомобиля хотят взять считанные единицы из уже прибегавших к этой практике, а вот потребительский кредит хотели бы вновь использовать 17% уже пользовавшихся им ранее. Такое соотношение можно объяснить тем, что потребность в бытовой технике растет гораздо быстрее, чем потребность в автомобилях и жилье, к тому же и удовлетворяется гораздо легче, учитывая разницу в стоимости.

Стоит отметить также, что более трети тех, кто собирается взять кредит на приобретение жилья, уже имели опыт кредитования при покупке автомобиля, и примерно такой же процент тех, кто имеет в планах покупку автомобиля в кредит, становились владельцами бытовой и аудиотехники, домашнего компьютера или мобильного телефона, прибегая к потребительскому кредиту. Это позволяет говорить о том, что если погашение кредита происходит достаточно безболезненно, то в следующий раз человек готов решиться на что-то более серьезное, и повторное кредитование осуществляется на большую сумму заемных средств, чем предыдущее.

Говоря о все более широком распространении практики кредитования, стоит обратить внимание еще на один аспект - культуру возвращения долгов у россиян. Во-первых, посмотрим в этой связи на то, представители каких возрастных групп склонны в большей степени делать долги.

Во-первых, банковские кредиты активнее всего используют люди средних возрастов - от 31 до 50 лет, и именно этот вид кредитов у них доминирует в отличие от тех, кому «за 50», и кто, в основном, предпочитает «перехватить» денег у знакомых, а не взять их в банке на что-то крупное. Во-вторых, старшее поколение вообще имеет намного меньше долгов в различных сферах по сравнению с представителями молодежи и средней возрастной группы, которые не только имеют невыплаченные долги в банках, но еще и активно накапливают мелкие. Что же касается долгов по квартплате, то они примерно в равной степени представлены у всех групп.

Список литературы

1. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе. // Закон. - №12. - 2005. - с. 55

2. Алешина И.В. Поведение потребителей. - М.:Фаир-пресс, 1999.

3. Андрущенко В.П. Социология. Наука об обществе. Учебное пособие / Под общей редакцией проф. В.П. Андрущенко, проф. Н.И. Горлача. - Харьков. Институт востоковедения и международных отношений. Харьковский коллегиум. Кафедра истории, философии и политических наук. 1996. - 688 с.

4. Богомолова Т.Ю., Тапилина B.C. Финансовое поведение домохозяйств: сбережение, инвестирование, кредитование, страхование: Учебно-методическое пособие. - Новосибирск: НГУ, 1999. - 56 с.

5. Божук С.Г., Ковалик Л.Н. Маркетинговые исследования. - СПб.: Питер, 2004. - 304 с.

6. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы. // Банковское дело. - 2005. - №6. - С. 47 - 51

7. Верховин В.И. Экономическая социология. - М.: Академический Проект, 2006. - 736 с.

8. Горшков М.К., Андреев А.Л. и др. Собственность в жизни россиян: домыслы и реальность. Аналитический доклад. - М.: РАН, 2005. - 113 с.

9. Грязнова А.Г. Финансово - кредитный энциклопедический словарь. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 1168 с.

10. Девятко И.Ф. Методы социологического исследования. - М.: КДУ, 2003. - 296 с.

11. Дискин И.Е. Сбережения населения Российской Федерации. Аналитический доклад. - М.: ООО Фирма «Инфограф», 1997. - 104 с.

12. Егоршин А.П. Управление персоналом. - 2-е изд. - Н. Новгород: НИМБ, 1999. - 624 с.

13. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. - 310 с.

14. Калабина В. Занятость и поведение домохозяйств: адаптация к условиям перехода к рыночной экономике в России (под ред.) - М.1999.

15. Капелюш А.К. Особенности социальной стратификации российской банковской клиентуры. // Власть. - 2007. - №3. - С. 59 - 62.

16. Капелюш А.К. Социально-демографическая структура российской банковской клиентуры. // Финансы и кредит. - 2007. - №7 (247). - С. 10 - 18.

17. Ковалев В.Н. Моя профессия - социолог. Энциклопедия социального образования. - М.: Издательство Союз МГСУ, 2000. - 235 с.

18. Кочарян Е.С. Маркетинговые исследования: Конспект лекций. - М.: Приор, 2005. - 112 с.

19. Лунт П. Лунт П. Психологические подходы к потреблению: вчера, сегодня, завтра / Пер. с англ. Н.А. Алмаева // Иностранная психология. - 1997. - №9. - С. 8 - 16

Размещено на Allbest.ru