Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство науки и образования республики Казахстан

Казахский Экономический Университет им. Т. Рыскулова

Факультет "Финансы"

Кафедра "Финансовые рынки и банковский бизнес"

Отчет о прохождении преддипломной производственной практики в АО "Kaspi Bank"

Студентка: Малыбаева Айгерим

Руководитель практики от КазЭУ

Анесова А.Г.

Алматы 2012

Содержание

Введение

Глава 1. Общие сведения об АО "Kaspi Bank"

1.1 История банка

1.2 Сведения о наличии рейтингов банка

1.3 Дочерняя компания АО "Kaspi Bank" СК "АМСГ"

Глава 2. Управление и акционеры банка

2.1 Общее собрание акционеров

2.2 Структура органов управления

2.3 Уставный капитал

Глава 3. Обзор деятельности АО "Kaspi Bank"

3.1 Общие тенденции банка

3.2 Продукты и услуги банка

3.3 Основные конкуренты банка

3.4 Факторы, влияющие на деятельность банка

3.5 Финансовое состояние и результаты деятельности АО "Kaspi Bank"

Глава 4. Методы улучшения деятельности АО "Kaspi Bank"

4.1 Перспективы развития оказания услуг клиентам банка

4.2 Стратегия развития банка

Заключение

Приложения

Введение

Основной задачей производственной практики является глубокое усвоение практиканта основных направлений развития в банковской сфере и рынка ценных бумаг на основе практического материала. Главная задача прохождения практики - это закрепление и расширение полученных в университете знаний в тесном сочетании с практикой, получение практических навыков по будущей специальности.

Для прохождения преддипломной практики мною был выбран АО "Kaspi Bank", потому что деятельность банка непосредственно связана с темой моей дипломной работы.

Цель производственной практики - участие в деятельности банка в качестве практиканта, закрепление теоретических знаний в ходе прохождения практики и выполнение конкретных заданий, получаемых на рабочем месте.

АО "Kaspi Bank" входит в десятку ведущих банков Казахстана с активами, превышающими 398 102 736 тыс. тенге и консолидированным капиталом свыше 47 687 967 тыс. тенге (на 01.10.11) . Банк можно смело назвать на данный момент одним из самых стабильных банков страны, с рекордно высокой ликвидностью, у него один из самых низких показателей внешних займов и один из самых высоких уровней адекватности капитала.

"Kaspi Bank" занимает лидирующую позицию по росту депозитов и продолжает активно кредитовать население. Имея одну из крупнейших филиальных сетей, банк ориентируется на интересы обычных казахстанцев.

Целью данного отчета является систематизирование основных знаний о понятиях и механизме функционирования банка, подробно осветить следующие вопросы: историю создания банка; структуру банка; общие тенденции развития; продукты и услуги АО "Kaspi Bank"; стратегию развития и другие вопросы, касающиеся деятельности банка.

Глава 1. Общие сведения

Полное наименование	Акционерное Общество "Kaspi Bank"
Сокращённое наименование	АО "Kaspi Bank"
Вид собственности	Частная
Организационно-правовая форма	Акционерное общество
Юридический адрес и фактический адрес	Республика Казахстан, 480012, г. Алматы, ул. Ади Шарипова, 90.
Коммуникационные реквизиты	Тел: (3272) 92-57-67, 50-17-20, Факс: (3272) 50-95-96
Банковские реквизиты	Корр/счет: 700161122 в Управлении платежных систем Национального Банка Республики Казахстан, код 125, БИК 190201125, РНН 600700043016.
Дата государственной регистрации	04 декабря 1997 года
Основной вид деятельности	Банковская деятельность

Полное наименование - Народное Акционерное Общество "Kaspi Bank".

АО "Kaspi Bank" - это команда профессионалов, ведущая Банк к лидерству на основе принципов ведения честного бизнеса.

"Kaspi Bank" является универсальным коммерческим банком, активно работающим на межбанковском рынке и предоставляющим полный комплекс высокотехнологических услуг крупным корпоративным клиентам, предприятиям среднего и малого бизнеса и населению.

Свою деятельность Банк осуществляет на основании лицензии на проведение банковских и иных операции и на осуществление деятельности на рынке ценных бумаг №1.2.245/61, выданной 30 июня 2009 года Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организации.

Приоритеты деятельности Банка.

АО "Kaspi Bank" является одним из самых первых Банков в Республике Казахстан, входящим в альянс сильнейших российских региональных финансовых институтов Москвы, Сибири и Дальнего Востока.

Главной целью деятельности Банк видит предоставление клиентам и партнерам полного спектра возможностей, предлагаемых современным рынком.

Клиентами банка являются как физические, так и юридические лица, а также иностранные граждане.

1.1 История

Банк был образован в результате добровольного слияния ЗАО "Банк Каспийский" (правопреемник Международного банка "Аль-Барака Казахстан") и ОАО "Каздорбанк" в декабре 1997 года и является преемником всех прав вышеуказанных банков.

Международный банк "Аль-Барака Казахстан" был создан 1 января 1991 года для осуществления международных расчетов, привлечения и обслуживания зарубежных инвестиций, направляемых в экономику Республики Казахстан.

15 января 1997 года в связи с проведением перерегистрации в соответствии с требованиями действующего законодательства РК, после согласования учредительных документов в Национальном банке РК и Министерстве Юстиции, МБ "Аль-Барака Казахстан" был переименован в ЗАО "Банк "Каспийский". финансы банк клиент

ОАО "Каздорбанк" был зарегистрирован Госбанком СССР 13 января 1989 года. Основная часть первоначального капитала ОАО "Каздорбанк" была сформирована предприятиями и организациями Министерства автомобильных дорог Казахской ССР.

В апреле 1997 года ОАО "Каздорбанк" и ЗАО "Банк "Каспийский" заключили Соглашение о партнерстве и сотрудничестве. Текущая ситуация на финансовых рынках и процессы консолидации банковского капитала в Республике при сокращении числа банков создали для банков-партнеров объективные условия для слияния.

12 декабря 1997. Национальный Банк Республики Казахстан выдал Генеральную лицензию №245 ОАО "Банк "Каспийский", образованному в результате добровольного слияния ЗАО "Банк "Каспийский" и ОАО "Каздорбанк".

16 февраля 2000. Банк становится участником ЗАО "Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц. Свидетельство №0011.

Январь 2002. Банк начал активное развитие розничного направления работы, что позволило по итогам года войти в десятку лидеров в рейтинге срочных депозитов физических лиц среди банков второго уровня Республики Казахстан.

1 августа 2003. В соответствии с Законом Республики Казахстан "Об акционерных обществах" от 13 мая 2003 года ОАО "Банк "Каспийский" прошел государственную перерегистрацию в органах юстиции в связи с изменением наименования на АО "Банк "Каспийский".

Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 2 декабря 2003 года № 408 АО "Банк "Каспийский" присвоен статус народного акционерного общества.

В 2006 году знаковым событием для "Каспийского" Банка стало появление крупного акционера в лице институционального инвестора "Бэринг Восток Капитал Партнерс", одного из самых успешных инвестиционных фондов на развивающихся рынках мира. "Бэринг Восток" управляет активами четырёх фондов прямых инвестиций в СНГ общим размером более $1.8 миллиардов.

26 сентября 2008 года состоялось собрание акционеров Каспийского банка, на котором принято принципиальное решение о переименовании банка.

15 ноября 2008 года Каспийский банк изменил название на "Kaspi Bank".

"Kaspi Bank" - это не только новое имя, но и новый формат обслуживания клиентов, и стандарты работы розничного банка, который хочет стать лучшим в Казахстане и Средней Азии.

На сегодняшний день Банк обладает разветвленной сетью, состоящий из 32 филиалов, 158 отделений, 18 мини-офисов, предоставляющих спектр услуг физическим лицам, а также 374 точек кредитования, обслуживающих более 3 400 розничных магазинов по всей территории Казахстана.

По состоянию на 01 мая 2011 года штат банка насчитывал 4 839 сотрудников, из которых 1690 человек работают в головном офисе в городе Алматы.

За период своей деятельности Банк значительно расширил сеть банков корреспондентов. В настоящее время Банк поддерживает корреспондентские отношения с рядом иностранных банков в США (Bankers Trust Company, ABN AMRO Bank N.V.), Германии (Deutsche Bank AG, Commerzbank AG), Австрии (Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG) и России (ОАО "Сибакадембанк", ЗАО "Межторгбанк", ОАО "Банк "Петрокоммерц", "Сбербанк России") с использованием международных расчетных систем для исполнения платежей (S.W.I.F.T., TELEX).

Корреспондентская сеть Банка позволяет осуществлять все виды платежей в различных валютах в течение одного-двух дней и предлагать широкий спектр услуг, принятых в мировой практике. Через корреспондентские счета осуществляются не только валютные платежи клиентов и самого банка, но и проводятся операции по документарным платежам (аккредитивы), клиринговые операции по дорожным чекам и другие.

1.2 Сведения о наличии рейтингов

Стремясь к открытости и упрочнению имиджа, Банк ежегодно проходит процедуру подтверждения рейтингов, присвоенных международными рейтинговыми агентствами Moody's Investor Service и Fitch Ratings. В настоящий момент Банку присвоены следующие рейтинги:

Moody's Investor Service

Долгосрочный рейтинг по депозитам в иностранной валюте: В 1;

Краткосрочный рейтинг по депозитам в иностранной валюте:Not Prime;

Рейтинг финансовой устойчивости: Е+;

Прогноз рейтингов: "негативный".

Fitch Ratings

Долгосрочный рейтинг по обязательствам в иностранной валюте: В - ;

Краткосрочный рейтинг по обязательствам в иностранной валюте: В;

Индивидуальный рейтинг: D/E;

Рейтинг поддержки: 5;

Прогноз рейтингов: "стабильный".

1.3 Дочерняя компания АО "Kaspi Bank" СК "АМСГ"

По состоянию на 31 мая 2011 года Банк является единственным акционером АО Дочерняя компания АО "Kaspi Bank" - Страховая компания "Алматинская Международная Страховая Группа" (далее СК "АМСГ")

АО Дочерняя компания АО "Kaspi Bank" "СК "АМСГ", образованное в 1994 году стало первой казахстанской страховой компанией, чей высокий профессиональный уровень был признан Британским Рейтинговым журналом "Reactions".

Основным направлением деятельности АО Дочерняя компания АО "Kaspi Bank" "СК "АМСГ" является страхование от несчастных случаев и страхование имущества. Компания предоставляет своим клиентам как корпоративный, так и розничный сервис обслуживания, обеспеченный финансовой устойчивостью, хорошей деловой репутацией, комплексом высокотехнологичных зарубежных страховых продуктов.

АО Дочерняя компания АО "Kaspi Bank" "СК "АМСГ" доверяет свою страховую защиту казахстанские государственные и коммерческие, а также аккредитованные иностранные организации и компании. Хорошо отлаженная система перестраховочных договоров позволяет компании в значительной мере компенсировать возможные финансовые потери в результате крупных убытков по различным видам страхования. Размещение первоклассных договоров среди первоклассных страховых и перестраховочных компаний во всем мире служит гарантией получения своевременного возмещения по убыткам. Перестрахование осуществляется через лидирующие брокерские компании.

Финансовые показатели компании АО Дочерняя компания АО "Kaspi Bank" "СК "АМСГ"

Глава 2 Управление и акционеры банка

Органами Банка являются:

- высший орган - Общее собрание акционеров;

- орган управления - Совет директоров;

- исполнительный орган - Правление;

- контрольный орган - Ревизор.

Компетенция органов определяется законодательством Республики Казахстан и Уставом Банка.

2.1 Общее собрание акционеров

Общее Собрание Акционеров (ОСА)

ОСА является высшим органом Банка, уполномоченным принимать решения по любым вопросам, относящимся к деятельности Банка. На ОСА могут присутствовать акционеры, их законные представители, члены Правления и Совета директоров, Ревизор, представители аудитора и независимого регистратора, а также приглашенные Правлением Банка лица.

Банк ежегодно проводит Общее собрание акционеров в сроки, предусмотренные законодательством и Уставом, т.е. не позднее пяти месяцев после окончания финансового года.

ОСА правомочно принимать решения, если на момент окончания регистрации для участия в ОСА зарегистрированы акционеры, владеющие в совокупности пятьюдесятью и более процентами голосующих акций Банка (в том числе, заочно голосующие акционеры или представители таких акционеров). Каждая простая акция даёт право на один голос.

Акционеры

Акционерами Банка являются юридические и физические лица, резиденты и нерезиденты. По состоянию на 1 октября 2011 года общее количество акционеров составило 5, 895, в том числе физических лиц - 5 435, юридических лиц - 260.

По состоянию на 1 октября 2011 года крупнейшим акционером банка (96,38% размещенных акций) является банковский холдинг CASPIAN GROUP B.V. (Амстердам, Королевство Нидерландов). Холдинг имеет кредитный рейтинг ВВВ, присвоенный рейтинговым агентством Fitch Ratings.

В CASPIAN GROUP B.V., акционерами являются фонд прямых инвестиций Baring Vostok Private Equity Fund III (49,4%) и председатель совета директоров банка Вячеслав Ким (47,47%).

Фонд прямых инвестиций "Бэринг Восток Кэпитал Партнерс" специализируется на инвестициях в СНГ. С 1994 года фонды Бэринг Восток инвестировали более $600 млн в 50 компаний, среди которых ряд успешных компаний в сфере финансовых услуг, нефтяной и газовой отрасли, телекоммуникаций и средств массовой информации, в потребительском секторе, включая такие как Каспи Банк, Европлан, Центр Финансовых Технологий, Баррен Энерджи, Вымпелком, Голден Телеком, Сыктывкарский ЛПК, Сладко, Боржоми, Яндекс и Озон. Среди инвесторов фонда такие известные международные финансовые институты, как Европейский Банк Реконструкции и Развития, Международная Финансовая Корпорация, и также крупнейшие в мире пенсионные фонды, правительственные инвестиционные корпорации, университетские фонды из Америки, Европы и Азии. Бэринг Восток входит в состав Baring Private Equity International, группу управляющих фондами прямых инвестиций с $3,5 млрд активов в СНГ, Азии, Индии, Европе и Латинской Америке.

Акционеры - собственники привилегированных акций имеют преимущественное право перед акционерами - собственниками простых акции на получение дивидендов в заранее определенном гарантированном размере и на часть имущества при ликвидации Банка в порядке, установленном законодательством.

Банк выплачивает дивиденды по итогам года. Решение о размере дивидендов в расчете на одну акцию и о выплате дивидендов по простым акциям принимается Общим собранием акционеров. Общее собрание акционеров Банка вправе принимать решения о невыплате дивидендов по простым акциям по итогам года. Размер дивиденда на одну привилегированную акцию установлен Уставом в размере 21 тенге.

Совет директоров

Совет директоров - орган управления Банка, осуществляющий общее руководство деятельностью Банка.

Сумма вознаграждения и бонусов членам Совета директоров Банка за 2011 год составила 50, 5 млн. тенге.

2.2 Структура органов управления

Исполнительным органом Банка, осуществляющим руководство текущей деятельностью Банка, является Правление.

Организационная структура банка

Структура банка сформирована вокруг каналов продаж. Остальные функции позволяют эффективно управлять каналами продаж и повышать прибыльность каждого канала. Клиентоориентированная структура Банка позволяет предлагать клиентам простые востребованные продукты и быстро реагировать на их запросы. Стремительные темпы роста количества отделений стали возможны благодаря стандартизации бизнес-процессов и четкого обозначения ответственности каждого специалиста в рамках определенного бизнес-процесса.

Для реализации задачи по открытию и выводу новых отделений не запланированный уровень доходности, была реализована система постоянной и своевременной оценки и обучения сотрудников фронт-офиса. В рамках этой системы разработаны и внедрены процедуры и инструменты предоставляющие сотрудникам возможность непрерывного обучения, с учетом их уровня профессионального знания и навыков.

В настоящее время Банк имеет квалифицированный и профессионально подготовленный персонал, общая численность которого по состоянию на 31.05.11 г. составляла 4 839 человек, из которых 1 690-сотрудники головного офиса в городе Алматы, 3 149 - сотрудники филиалов и отделений.

2.3 Уставный капитал

Одним из основных залогов стабильности Банка, обеспечивающим поступательный рост объема и расширения спектра проводимых операций, являются его собственные ресурсы, основу которых составляет Уставный капитал. По состоянию на 01.10.2011 года Уставный капитал Банка составлял 17 428 993 тыс.тенге. Количество простых акции составлял - 39 000 000 и привилегированных акции - 500 000 штук. Общее количество оплаченных акций учредителями по номинальной стоимости 200 тенге составляло 37 908 448 штук, из них 18 793 634 штук простых именных акции и 19 114 814 штук привилегированных именных акции.

Простая акция предоставляет акционеру право на участие в управлении Банком, за исключением случаев, определенных Уставом и законодательством Республики Казахстан.

Привилегированная акция не предоставляет акционеру права на участие в управлении Банком, за исключением случаев, определенных Уставом и законодательством Республики Казахстан.

Глава 3 Обзор деятельности банка

3.1 Общие тенденции банка

С момента инвестиции в капитал банка ведущего международного инвестиционного фонда Baring Vostok Capital Partners, постоянное улучшение качества обслуживания клиентов и запуск новых инновационных продуктов стало основой стратегии банка.

Кредитный портфель за 2011 год вырос на 20% - до 324,2 миллиарда тенге, депозитный увеличился на 24% - до 322 миллиардов тенге.

Для укрепления своих позиций в динамично развивающейся среде банковских услуг в республике и в условиях острой "борьбы за клиента", в целях развития клиентской базы, достижения ее стабильности и увеличения Банк использует различные инструменты: систему привилегий, скидок и льгот на основные тарифы Банка; адресное привлечение клиентов, то есть проведение персональных переговоров, направление рекомендательных писем потенциальным клиентам, повышение уровня культуры обслуживания

3.2 Продукты банка и услуги Банка

Основными видами продуктов и услуг Банка являются:

· Прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц

· Открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций

а) открытие и ведение металлических счетов физических и юридических лиц, на которых отражается физическое количество аффинированных драгоценных металлов, принадлежащих данному лицу

· Кассовые операции: прием, выдача, пересчет, размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение банкнот и монет

· Переводные операции

· Учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств юридических и физических лиц

· Заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности

· Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам

· Доверительные (трастовые) операции: управление деньгами, аффинированными драгоценными металлами и ценными бумагами в интересах и по поручению доверителя

· Клиринговые операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачета и определение чистых позиций участников клиринга

· Сейфовые и ломбардные операции

· Выпуск платежных карточек

· Инкассация и пересылка банкнот, монет и ценностей

· Организация обменных операций с иностранной валютой

· Прием на инкассо платежных документов

· Выпуск чековых книжек

· Клиринговая деятельность на рынке ценных бумаг

· Открытие (выставление) и подтверждение аккредитива и исполнение обязательств по нему

· Выдача банковских гарантий, предусматривающих исполнение в денежной форме

· Выдача банковских поручительств и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме

· Покупка, прием в залог, учет, хранение и продажа аффинированных драгоценных металлов (золота, серебра, платины, металлов платиновой группы) в слитках, монет из драгоценных металлов

· Покупка, прием в залог, учет, хранение и продажа ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни

· Операции с векселями

· Осуществление лизинговой деятельности

· Эмиссия собственных ценных бумаг

· Факторинговые, форфейтинговые операции

· Осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в соответствии с лицензиями выданными уполномоченными органами.

Корпоративные банковские услуги

Банк обслуживает предприятия различных отраслей народного хозяйства: строительства, транспорта, оптовой и розничной торговли, геологии и разведки недр, химической и нефтехимической промышленности, машиностроения и станкостроения, сферы обслуживания, консалтинга и др.

Основными направлениями в корпоративном банкинге являются краткосрочное кредитование, торговое финансирование в тенге и в долларах США, предоставление гарантий, выпуск аккредитивов, открытие и обслуживание счетов и консультирование.

Розничные банковские услуги

Банк предлагает широкий спектр розничных банковских продуктов и услуг, включая открытие и обслуживание текущих и сберегательных счетов, предоставление потребительских и ипотечных кредитов, платежные карточки и обмен валют. Клиентам - физическим лицам Банком предлагаются услуги по продаже-покупке дорожных чеков, клиринговые операции по дорожным и коммерческим чекам и прочие. Банк также предлагает клиентам обслуживание банковских платежных карточек, обслуживание карточек "Visa" и осуществление срочных переводов без открытия счета в системе "Western Union".

Полнота функций платежной системы определяется наличием платежных карточек различных типов и назначений. Банк предоставляет держателям карт такие услуги, как прием и выдача наличных денег в тенге и иностранной валюте, зачисление средств на карточные счета, поступившие из других банков и начисление процентов на карточные счета.

В 2011 году были приобретены лицензии на обслуживание 5 000 карт. Сейчас на обслуживании в Банке находятся бензозаправочный комплекс "ЛукОйл Казахстан" г. Алматы и бензозаправочный комплекс КХ "Орда" г. Уральск. Одним из видов деятельности Банка в розничном банкинге является потребительское кредитование.

Прочие банковские и финансовые услуги

В соответствии с лицензией НКЦБ, Банк является первичным дилером по государственным ценным бумагам. В 2011 году Банк являлся активным участником рынка ценных бумаг Республики Казахстан. Банк также предоставляет своим клиентам консультационные услуги по сделкам купли/продажи корпоративных ценных бумаг.

Банк, являясь акционером и участником валютной секции "Казахстанская фондовая биржа", предоставляет услуги по операциям с иностранной валютой и активно работает на межбанковском внебиржевом рынке и рынке национальной валюты от имени клиентов. Банк является маркет-мейкером рынка российского рубля, осуществляющего постоянную котировку заявок на покупку и продажу. Банк поддерживает корреспондентские межбанковские отношения со многими ведущими банками мира.

Банк предоставляет услуги клиентам по аренде индивидуальных сейфовых ячеек для хранения ценностей и других приемлемых вещей. Сейфы располагаются в помещении сейфового хранилища, оборудованном техническими средствами: охраной, пожарной и тревожной сигнализациями, находящимся под контролем Отдела охраны. Обслуживание клиентов осуществляется в течение всего операционного дня Банка.

Банк оказывает консультационную помощь клиентам по разработке моделей эффективного управления денежными ресурсами компаний, вопросам финансирования проектов и привлечения инвестиционного капитала, составлению технико-экономического обоснования и бизнес планов, реструктуризации дебиторской и кредиторской задолженности компаний.

Депозитные операции

Привлечение денег во вклады оформляется договором банковского вклада, заключаемого в письменной форме. По договору банковского вклада Банк обязуется принять деньги (вклад) от Вкладчика, выплачивать по нему вознаграждение в размере и порядке, предусмотренных в договоре банковского вклада, и возвратить вклад на условиях и в порядке, предусмотренных для вклада данного вида законодательными актами и договором банковского вклада. Договоры банковских вкладов, типовые формы которых утверждены Банком, вправе заключать работник Департамента по работе с населением (ДРН), действующий по доверенности, выданной Банком.

В случае предоставления Вкладчику повышенной ставки вознаграждения и условий договора банковского вклада, отличающихся от условий, закрепленных в Типовом договоре банковского вклада, требуется утверждение таких условий решением Финансового комитета Банка.

По банковским (сберегательным) счетам Вкладчиков могут совершаться платежи наличным и безналичным способом и переводы денег, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Вклады физических лиц носят строго добровольный характер. Вкладчиками могут быть граждане Республики Казахстан, иностранные граждане и лица без гражданства.

В зависимости от условий предоставления и возврата вкладов, они подразделяются на следующие виды:

а) вклад до востребования;

б) срочный вклад;

в) условный вклад;

г) вклад - гарантия.

Под вкладами до востребования понимаются деньги физических лиц, размещенные в Банке на неопределенный срок, которые могут быть без предварительного уведомления Банка изъяты Вкладчиком вместе с заранее оговоренным вознаграждением либо без такового или переданы по его поручению третьему лицу. Вкладчик вправе вносить деньги во вклад отдельными взносами в любых суммах и в любой периодичности, а также вправе в любое время изъять деньги с банковского счета в пределах остатка денег на нем.

Под срочными вкладами понимаются деньги физических лиц, размещенные в Банке на определенный срок, по истечении которого они возвращаются Вкладчику. Под срочными сберегательными вкладами понимаются деньги физических лиц, размещенные в Банке, сумма которых может быть изменена (увеличена/уменьшена) Вкладчиком в течение размещения вклада. Начисление вознаграждения осуществляется на увеличенную либо уменьшенную сумму вклада с учетом изменения тарифной ставки в зависимости от изменения суммы вклада и за фактический срок его размещения. Число изъятий денег с такого вклада в течение срока его размещения и их размер ограничивается. Вознаграждение по таким вкладам выплачивается согласно условиям соответствующего договора о срочном банковском вкладе.

Условный вклад вносится до наступления определенных обстоятельств, предусмотренных соответствующим договором условного банковского вклада.

Условия депозитов допускают возможность:

· неограниченных дополнительных взносов;

· частичного изъятия без потери вознаграждения;

· расторжения вклада на определенных условиях;

· автоматическую пролонгацию срока депозита;

· начисление вознаграждения производиться на ежедневный остаток денег на счете и ежемесячно выплачивается вкладчику

Обычная закономерность: чем больше вклада, тем выше его доходность.

Пролонгация депозита - это продление действия договора вклада после завершения срока его действия. Пролонгация договора вклада осуществляется на тот же срок, с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгации вклада. Основное преимущество пролонгируемого депозита для клиента - экономия времени. В нашем банке пролонгация вкладов производится не более двух раз и осуществляется автоматически, что не требует присутствия клиента.

Условный вклад - банковский вклад, внесенный одним лицом на имя другого лица, или внесенный вкладчиком на свое имя, которые вправе распоряжаться вкладом только на определенных, заранее оговоренных условиях или при наступлении обстоятельств, возникновении ситуации, указанных при подписании договора условного банковского вклада.

Под договором условного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым Банк получатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

Все условия открытия, условных вкладов оговариваются в Договоре и могут быть похожи на условия вклад до востребования или срочного депозита.

Приведем несколько примеров, когда и при каких условиях могут открываться условные вклады:

- вкладчик вносит вклад на несовершеннолетнего ребенка с условием выплаты всего вклада с вознаграждением по нему, по достижению им 18 лет;

-вкладчик вносит вклад на имя третьего лица с условием распоряжаться вознаграждением один раз в год;

- оформление вклада - гарантии открытие, которого осуществляется путем подписания договора условного банковского вклада;

- выплата по вкладу в случае смерти основного вкладчика.

Вклад-гарантия - вклад, который принимается и оформляется в счет обеспечения выдаваемых физическим лицам банковских займов. Вклады физических лиц, согласно Закона Республики Казахстан "Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня РК", являются объектами обязательного гарантирования депозитов, которое осуществляет АО "Казахстанский фонд гарантирования депозитов", являющийся некоммерческой организацией.

Объекты обязательного гарантирования:

ь Депозиты физических лиц: срочные, условные, до востребования в тенге и иностранной валюте без начисленного по ним вознаграждения;

ь остатки денег на текущих счетах;

ь остатки денег на карточных счетах.

Все вклады находящихся на банковских счетах должны быть удостоверены договорами банковского счета и (или) банковского вклада и (или) вкладными документами.

Целью обязательного гарантирования депозитов является обеспечение стабильности финансовой системы, в том числе поддержание доверия к банковской системе путем выплаты гарантийного возмещения депозиторам в случае принудительной ликвидации банка-участника.

В случае открытия клиентом в банке нескольких депозитов, различных по видам и по валюте, "Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц", осуществляет обязательное гарантирование, и выплачивает по ним совокупное гарантийное возмещение без начисленного по депозитам вознаграждения, согласно "Правил обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц".

В настоящее время гарантируемая сумма выплаты в случае ликвидации Банков второго уровня составляет не более пяти миллионов тенге.

При открытии вкладчиком депозитов в нескольких банках АО "Казахстанский фонд гарантирования депозитов", производит выплату гарантийного возмещения отдельно по каждому банку.

Выплата гарантийного возмещения по депозитам производится в национальной валюте Республики Казахстан, а для расчета возмещения по депозитам в иностранной валюте используется рыночный курс, установленный на дату ликвидации банка.

Способы начисления процентов (вознаграждение по вкладам)

Как мы уже говорили, способы выплаты начисления процентов бывают разными: с ежемесячной выплатой вознаграждения, и с капитализацией вознаграждения. Остановимся на этих моментах поподробнее.

Способ начисления процентов ежемесячно: информационная система банка, начисляет вознаграждение в последний рабочий день месяца на ежедневный остаток денег на Счете и ежемесячно выплачивает в первый рабочий день месяца на текущий счет, с которого вкладчик имеет возможность изъять денежные средства в любое удобное для него время. Клиент получает регулярный ежемесячный доход, а в конце срока всю сумму вклада.

К такому виду депозитов обязательно открывается счет.

Текущий счет - индивидуальный банковский счет клиента, допускающий наличное и безналичное пополнение денежными средствами, а также проведение клиентом различных банковских операций, таких как перевод денег, оплата товаров и услуг, валютно-обменные операции, снятие наличных средств.

Кредитные операции Банка

Каждый банк имеет четкую и детально проработанную программу предоставления кредитов населению, где сформулированы цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков в специальном документе - меморандуме о кредитной политике. В этом документе указаны преимущественные сферы ссудной деятельности банка на предстоящий период и определены такие важные моменты кредитной работы банка, как распределение полномочий при принятии решений о выдаче ссуды, предельные размеры ссуды одному заемщику, лимит кредитования на каждый филиал банка и т. д.

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется банками при соблюдении таких же принципов, что и при кредитовании юридических лиц: возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности.

Займы на потребительские цели предоставляются гражданам Республики Казахстан в возрасте не моложе 18 лет, имеющим стабильные денежные доходы (на протяжении последних шести месяцев), позволяющие возвратить за кредитуемый период сумму основного долга и причитающегося вознаграждения.

Максимальная сумма займа определяется исходя из размеров доходов заемщика, которые можно направить на погашение потребительского кредита. По некоторым программам банков максимальная сумма займа может определяться исходя из стоимости предоставленного заемщиком обеспечения или гарантии.

В качестве основного обеспечения возврата займов принимаются:

1) деньги, размещенные на депозитных счетах в банке;

2) объекты недвижимости;

3) движимое имущество:

- автотранспорт (легковые, грузовые автомобили и микроавтобусы);

- товары народного потребления, приобретаемые за счет займов;

4) гарантийное обязательство юридического или физического лица;

5) поручительства физических лиц.

Для обеспечения оперативного характера рассмотрения кредитных заявок, снижения кредитных рисков и недопущения предвзятости и постороннего влияния на принятие кредитных решений при потребительском кредитовании в банках создается постоянно действующий коллегиальный орган - розничный кредитный комитет.

Кредитным комитетом головного банка, с учётом определённых требований, устанавливаются лимиты на одного заёмщика, в рамках которых розничный кредитный комитет принимает самостоятельные кредитные решения.

Максимальные лимиты кредитования на одного заемщика для региональных филиалов банка устанавливаются кредитным комитетом головного банка с учетом и в пределах пруденциальных нормативов, устанавливаемых Комитетом по регулированию и надзору финансовых рынков и финансовых организаций. Размер займа зависит от платежеспособности заемщика и не может превышать лимита, установленного уполномоченным органом банка. Предоставление займа возможно только при отсутствии у физического лица текущей ссудной задолженности или гарантийных обязательств по другим займам банка и/или просроченной ссудной задолженности по займам других банков и организаций.

Для принятия решений по кредитным заявкам в сумме до 150 000 тенге как правило розничный кредитный комитет может не созываться, а утверждение происходит в рабочем порядке. Протокол подписывают начальник подразделения банка, курирующий вопросы розничного кредитования и кредитный менеджер этого подразделения, принявший заявку от клиента.

Как правило, розничный кредитный комитет состоит из трех членов:

- Начальник подразделения банка, курирующий вопросы розничного кредитования - председатель комитета;

- Кредитный менеджер;

- Юрист;

По результатам рассмотрения заявки розничный кредитный комитет принимает одно из следующих решений:

- одобрить,

- отклонить,

- отправить на доработку.

Любое из вышеперечисленных решений обосновывается с указанием причин либо условий дальнейшего рассмотрения и фиксируется в протоколе розничного кредитного комитета.

Общие условия предоставления потребительского кредита в АО "Каспи Банк":

Организация потребительского кредитования включает в себя следующие этапы:

- Привлечение клиентов для потребительского кредитования;

- Предварительная квалификация клиента;

- Рассмотрение кредитной заявки и принятие решения о предоставлении займа;

- Оформление документов и выдача кредита;

- Обслуживание займов;

- Мониторинг займов и работа с просроченной задолженностью.

Привлечение клиентов для потребительского кредитования АО "Каспи Банк" осуществляет путем проведения рекламных акций, семинаров, разъяснительной работы и использования других приемов и методов. Работа с привлеченными клиентами возлагается на кредитного менеджера.

В обязанности кредитного менеджера входит:

- информирование клиентов о порядке и условиях потребительского кредитования банка;

- предварительная квалификация клиентов;

- расчет расходов на получение потребительского кредита;

- консультация клиентов о необходимом пакете документов для кредитования;

- анализ кредитной заявки;

- подготовка и внесение на рассмотрение кредитной заявки на розничный кредитный комитет;

- мониторинг кредита и работа с просроченной задолженностью.

Рассмотрим подробнее процесс предоставление потребительских кредитов.

При обращении клиента в АО "Каспи Банк" по вопросу потребительского кредитования, кредитный менеджер выясняет потребности и намерения клиента, мотивацию необходимости получения потребительского кредита и серьезность данных намерений. После того, как кредитным менеджером получено полное представление о потребностях клиента, он консультирует его программах и условиях потребительского кредитования, разъясняет ему все права и обязанности, связанные с получением кредита.

Процесс работы банков второго уровня по предоставлению потребительских кредитов можно отобразить в следующей схеме:

* Составлен по данным газеты "Бизнес&Власть" (Алматы), ст. "Банки идут в розницу"

Основными программами потребительского кредитования являются:

- Потребительское кредитование на приобретение товаров длительного пользования (бытовая техника, оргтехника, мебель, сантехника и т.д.). По этой программе кредит оформляется в основном на небольшие сроки - от 3-х месяцев до 2-х лет. В обеспечение принимаются как приобретаемые товары (с уплатой заемщиком первоначального взноса в размере от 5% до 30% от стоимости товара), так и недвижимость (квартиры, дома), автотранспорт, гарантийные обязательства юридических и физических лиц, депозиты. Ставки вознаграждения по данной программе кредитования устанавливаются в размерах от 20% до 95% годовых.

- Потребительское кредитование на приобретение автотранспорта. В последнее время данную программу выделяют в отдельную группу из разряда кредитования на приобретение товаров длительного пользования. Такие кредиты выдаются на сроки от 6-ти месяцев до 5-ти лет. В обеспечение принимается как приобретаемый автотранспорт (с уплатой заемщиком первоначального взноса в размере от 15% от стоимости автомобиля и свыше), так и недвижимость (квартиры, дома) и депозиты. По сравнению с предыдущим видом, ставки вознаграждения здесь меньше - от 12% до 20% годовых.

- Потребительское кредитование на оплату услуг (турпоездки, лечение, образование, проведение мероприятий и т.д.). Как и кредиты на приобретение товаров народного потребления, кредиты на оплату услуг предоставляются на сравнительно небольшие сроки - от 3-х месяцев до 2-х лет. Кроме того, именно по данной программе банк предлагает оформление кредитной линии.

Обеспечением по данной программе потребительского кредита может выступать недвижимость (квартиры и дома), автотранспорт или депозит.

- Потребительское кредитование на неотложные нужды. Данную программу разделяют на два подвида: обеспеченные ликвидным залогом и обеспеченные заработной платой (экспресс-кредиты). Эта программа отличается от других тем, что не имеет целевого назначения, то есть потребительский кредит может быть использован по усмотрению заемщика на любые необходимые нужды. В зависимости от обеспечения предоставляются займы на срок от 3-х месяцев до 5-ти лет и выдаются под ставки от 17% до 40% годовых.

- В последнее время широкое распространение получает именно экспресс-кредитование, привлекающее заемщиков своей простотой оформления: минимальный пакет документов (удостоверение личности, РНН и СИК) и минимальные сроки оформления (от 30 минут до 2-х дней). Банк же практикуют такую программу потребительского кредитования в основном среди своих же клиентов, чтобы снизить риск невозврата ссуды.

- Кредитный лимит по платежной карте как и экспресс-кредит приобретает всё большую популярность. В отличие от экспресс-кредита, ставка вознаграждения по кредитному лимиту карты составляет всего 16-20% годовых, а его оформление возможно без предоставления в банк документов, путем установления через банкоматы. Кредитный лимит по карте является револьверным, то есть автоматически возобновляемым, что выгодно отличает его от других видов.

В случае согласия клиента с условиями банка кредитный менеджер производит расчет расходов на получение кредита. Один экземпляр расчета расходов передается клиенту, второй экземпляр с подписью клиента кредитный менеджер оставляет у себя и предоставляет клиенту перечень документов.

При полном сборе необходимых документов заемщиком, кредитный менеджер проводит предварительную квалификацию, то есть рассмотрение и анализ представленной клиентом информации и документов на предмет их соответствия требованиям банка.

На стадии предварительной квалификации кредитный менеджер проводит:

- проверку правильности заполнения клиентом заявления-анкеты;

- рассмотрение соответствия представленных клиентом документов требованиям банка;

- предварительный анализ платежеспособности клиента;

- оформление заключения по предварительной квалификации.

В процессе предварительной квалификации кредитным менеджером проводится сверка всех указанных клиентом данных в анкете на получение потребительского кредита с данными предоставленных документов. Кроме того, проводится предварительный анализ платежеспособности клиента с целью определения его финансовых возможностей по получению кредит на запрашиваемых условиях и его своевременного и полного погашения в полном объеме.

По результатам предварительной квалификации кредитный менеджер готовит экспертное заключение установленной формы и с документами заемщика передает на рассмотрение юридическим отделом и, при необходимости, службой безопасности. Одновременно проводится оценка предоставленного в залог имущества и составляется акт оценки. Заключения перечисленных органов банка передаются кредитному менеджеру, который готовит экспертное заключение по потребительскому кредиту.

Кредитная заявка с экспертным заключением кредитного менеджера выносятся на рассмотрение розничного кредитного комитета.

В случае принятия розничным кредитным комитетом положительного решения о предоставлении потребительского кредита кредитный менеджер уведомляет об этом заемщика и оговаривает время прибытия в банк для оформления займа.

По прибытии клиента кредитный менеджер формирует договора займа и залога. Сформированные договора должны быть завизированы самим кредитным менеджером, а также юристом и руководителем отдела розничного кредитования. Договора залога и займа подписываются со стороны банка, и со стороны клиента. Кроме того, кредитный менеджер готовит для подписания клиентом заявление-согласие субъекта кредитной истории - физического лица на предоставление информации о нем в кредитное бюро.

После подписания всех перечисленных документов кредитный менеджер формирует следующие документы:

· График погашения кредита;

· Договор и полис страхования имущества (при некоторых программах потребительского кредитования - страхования от несчастных случаев и болезней);

· Опись документов кредитного досье, передаваемых в хранилище банка;

· Распоряжение на оприходование на баланс стоимости залогового имущества и документов по залогу;

· Распоряжение на выдачу кредита.

График погашения кредита составляется в двух экземплярах и отражает следующие данные:

- Дата погашения;

- Сумма взноса;

- Сумма основного долга;

- Сумма вознаграждения;

- Сальдо основного долга.

Клиент подписывает график погашения кредита, заявление-согласие на предоставление данных в кредитное бюро, договор и полис страхования, затем направляется в кассу для оплаты страховой премии и комиссий банка.

Кредитный менеджер прошивает договор займа с графиком погашения и подписывает график погашения у руководителя отдела розничного кредитования. Все прочие распоряжения также подписываются уполномоченными лицами банка.

Сформированное кредитное досье с подлинниками необходимых документов передаётся специалисту (бухгалтеру) по учёту кредитных операций.

Специалист (бухгалтер) по учёту кредитных операций до выдачи займа осуществляет последующий контроль за операциями по передаче в установленном порядке в кассу банка сформированного досье, рассматривает полноту документов, сверяет с описью и подписывает ее.

Заемщику выдаются денежные средства в кассе банка, либо производится оплата безналичным путем в случаях, когда потребительский кредит предоставляется на приобретение товаров длительного пользования или по желанию клиента.

Возврат займа и уплата вознаграждения осуществляется ежемесячно равными долями (аннуитетный платеж). Даты плановых ежемесячных платежей отражаются в графике погашения займа и уплаты вознаграждения, которая является неотъемлемой частью договора банковского займа.

Приём платежей по выданным кредитам осуществляется менеджерами счетов на депозитный счет заёмщика.

В случае если заемщик осуществляет погашение кредита путем перечисления части заработной платы, им заполняется заявление о погашении займа безналичным путем и передаётся в бухгалтерию. В этом случае менеджер счёта согласно платёжному поручению организации клиента зачисляет средства для оплаты по кредиту на депозитный счёт заёмщика.

В случае если клиенту удобно вносить средства на депозитный счёт самостоятельно, кредитный менеджер подробно разъясняет клиенту схему погашения, объясняет действия при досрочном гашении и при просрочке платежа. Кроме того, для удобства клиенту может быть предложено вносить средства на депозитный счёт в любом удобном для клиента подразделении банка.

В случае досрочного гашения по кредиту (если данное условие предусмотрено договором), менеджер счёта направляет клиента в отдел розничного кредитования, где заёмщик готовит заявление на досрочное гашение по кредиту. После того, как заявление было завизировано уполномоченным лицом и передано в отдел розничного кредитования кредитный менеджер делает соответствующие изменения в графике погашения займа, формирует его, подписывает у уполномоченных лиц банка и передает заемщику.

В случае если договором предусмотрены комиссионные за досрочное гашение, кредитный менеджер рассчитывает сумму и уведомляет клиента.

В течение всего срока кредитования кредитным менеджером осуществляется мониторинг по своевременному погашению выданных потребительских кредитов.

Порядок погашения основного долга и начисления вознаграждения по потребительским кредитам определяется банком в его кредитной политике и процедурах по розничному кредитованию.

На сегодняшний день при потребительском кредитовании в АО "Каспи Банки" используются два метода погашения основного долга и начисления вознаграждения:

1) Аннуитетный платеж

2) Платеж основного долга равными долями

Аннуитет - это поток одинаковых по сумме платежей, которые осуществляются с равной периодичностью (в основном раз в месяц). Данный метод имеет наибольшую популярность в связи с тем, что позволяет заемщику планировать свой бюджет с учетом одной и той же суммы расхода, идущего в погашение полученного кредита.

Платеж основного долга равными долями - равномерное погашение основного долга с уплатой процентов на остаток задолженности. Данный метод имеет меньшее распространение, так как ежемесячный платеж на начальный момент погашения больше, нежели в дальнейшем.

3.3 Основные конкуренты Банка

По состоянию на 30 апреля 2011 года казахстанский банковский сектор был представлен 39 банками второго уровня (в том числе 1 банк со 100% участием государства в уставном капитале). Условно все банки второго уровня можно поделить на три группы:

1) крупные банки с долей рынка более 10% от совокупных активов банковской системы (АО "Казкоммерцбанк", АО "Народный банк Казахстана", АО "БТА Банк";

2) Средние банки, с долей рынка более 1% от совокупных активов (в том числе АО "Каспи банк");

3) Мелкие банки.

По состоянию на 30 апреля 2011 года на долю крупных банков приходилось 53 % активов банковской системы.

Среди банков второго уровня по состоянию на 30 апреля 2011 года АО "Kaspi Bank" занимал 9-ое место по активам, 7-ое место по размеру ссудного портфеля, 7-ое место по вкладам и 9-ое место по капиталу.

Ниже приведены сравнительные данные по десяти банкам, занимающим лидирующие позиции по основным финансовым показателям и их доли на рынке по состоянию на 30 апреля 2011 года (данные КФН).

Основным приоритетом Банка является розничное кредитование - предоставление банковских продуктов и услуг физическим лицам. Цель Банка - сделать розничное кредитование самым крупным направлением бизнеса. По состоянию на 31 мая 2011 года доля розницы в кредитном портфеле банка составляла 55%. В течение последних нескольких лет Банк постоянно инвестировал в данное направление, что позволяет Банку сегодня предлагать клиентам новые продукты и услуги, основанные на их потребностях. В будущем банк ожидает усиления конкуренции, так как любой банк, который работает с физическими лицами, конкурирует в данном сегменте. В целом, Банк видит основную конкуренцию со стороны АО "Народный Сберегательный Банк Казахстана" и АО "Евразийский Банк", активно развивающих приоритетное для Банка направление (основные финансовые показатели указанных банков приведены в таблицах выше).

По моему мнению, 2012 год станет годом выхода банковской системы страны из кризиса, однако, полноценный рост в отрасли можно будет наблюдать не ранее 2013 года. Высокие цены на нефть и государственные программы обеспечивают поддержку постепенному восстановлению спроса на кредиты в Казахстане. Завершившиеся процессы реструктуризации задолженности перед иностранными кредиторами могут привести к некоторому улучшению в инвестиционной активности, открытию новых кредитных и торговых линий. Привлечение новых стратегических инвесторов необходимо для стимуляции восстановления банковской системы, и возможность делать это, определит будущее банков, прошедших через процесс реструктуризации.