Современная кредитная система Российской Федерации

Для получения, к примеру, одного из распространённых кредитов - потребительского кредита - работает следующая последовательность действий:

ь Заёмщик приходит в магазин и решает приобрести товар в кредит. С представителем банка (администратором) они заполняют заявку на получение кредита и отправляют её в банк, при условии, что клиент соответствует обязательным требованиям банка.

ь Заявка рассматривается банком. Рассмотрением занимается отдел авторизации. Из отдела авторизации приходит в тот же магазин сообщение с результатом - «Отказ», «Одобрение» или «Отказ, но с альтернативами».

ь При положительном решении клиент с администратором оформляют всю кредитную документацию. Если первоначальный взнос имеется, то клиент его сразу же и оплачивает.

ь Администратор в конце рабочего дня отправляет все заключённые договоры в банк (в отдел регистрации), где договоры регистрируются. Затем в магазин перечисляются деньги за товары, предоставленные в кредит.



6. Правовое регулирование в России

В РФ обычно кредитные отношения оформляются договором займа или кредитным договором. Кредиты по кредитному договору могут выдаваться только кредитными организациями. Самым существенным отличием кредита и займа является то, что договор займа считается заключённым с момента передачи денег (реальный договор), а кредитный договор - с момент его заключения.

Договор предполагает существование двух сторон: кредитора и заёмщика. Согласно договору, кредитор обязуется предоставить кредит, а заёмщик принять кредит и своевременно вернуть кредит, уплатив проценты.

6.1 Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита - платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых. Кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Банки должны заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат. Формула расчёта полной стоимости кредита установлена указанием Банка России от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита».



6.2 Платежи по кредитам

Аннуитетный платёж - это равный по сумме ежемесячный платёж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Расчёт аннуитетного платежа в банках производится по несколько разным формулам. Поэтому даже при одинаковой процентной ставке размер аннуитетного платежа может различаться у разных банков.

Дифференцированный платёж - это ежемесячный платёж по кредиту, уменьшающийся к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.

6.3 Принципы кредитования

Безусловными принципами банковского кредитования являются:

ь Принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок.

ь Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью.

ь Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов.

ь Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ).

ь Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему.

ь Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.

В особую группу принципов следует выделить распространённые правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):

ь принцип целевого использования кредита;

ь принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Кроме того, в ещё одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.



6.3.1 Требования к процессу выдачи кредитов

Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учётную политику и подходы к её реализации, а также документы, определяющие процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств, распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов.

Выдача кредита в зависимости от типа клиента может быть осуществлена в следующем порядке:

ь юридическим лицам - в безналичной форме путем зачисления средств на расчётный, текущий или корреспондентский счёт;

ь физическим лицам - в безналичной форме путем зачисления средств на счёт лица в банке либо наличными через кассу банка;

ь кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам только в безналичной форме.

Кредит выдаётся на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери по ссудам (РВПС) от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.

6.3.2 Требования к процессу возврата клиентом кредита и уплаты процентов за кредит

Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется следующими способами:

ь списанием средств со счёта заёмщика по его платёжному поручению;

ь списанием средств со счёта заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платёжного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заёмщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключённым договором;

ь списанием средств со счёта заемщика - юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платёжного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре);

ь перечислением средств со счетов заёмщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации;

ь взносом наличных в кассу банка-кредитора;

ь удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заёмщиков, являющихся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В установленный в кредитном договоре день (день уплаты процентов и/или погашения основного долга) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счёта заёмщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, либо оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов и/или погашения основного долга, либо (при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору) переносит возникшую задолженность клиента на счета учёта просроченной задолженности.

Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемых на такой случай резервов, а при недостатке таких средств относится на убытки отчётного года.

6.4 Цена кредита

Цена кредита - денежное выражение оплаты предоставленного кредита. Зависит от уровня процентной ставки, установленной кредитором за его пользование. Цена кредита связана с принципом платности или возмездности кредитных отношений. Выделяют банковские кредиты с рыночной процентной ставкой, повышенной ставкой, льготной ставкой. Рыночная цена кредита складывается на рынке на данный момент исходя из спроса и предложения по различным видам кредита. В периоды инфляции она весьма подвижна и имеет тенденцию к повышению. Цена кредита повышенная, как правило, возникает в условиях значительных рисков кредитования заемщиков (нарушение условий кредитования, предусмотренных в договоре, ожидание повышения стоимости кредитных ресурсов и др.). Льготная цена кредита используется при дифференцированном подходе к заемщикам.

В настоящее время существуют несколько форм банковского кредита.



7. Потребительский кредит

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговым компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет 3 года, процент - от 10 до 25. Население в промышленно развитых странах тратит от 10 до20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Потребительский кредит - это кредит, денежные средства которого можно тратить потребительских целях, т.е. в любых целях, не относящихся к предпринимательской деятельности. Таким образом, это могут быть кредиты на покупку каких-то товаров длительного пользования, например, мебели, мобильных телефонов, автомобилей, бытовой техники, или же кредит с целью оплаты различного рода услуг (образовательных, медицинских, туристических). Так же есть возможность предоставления денежных средств, которые заемщик может использовать по своему усмотрению. Заемщиком в этом случае может быть только физическое лицо.

Любое физическое лицо, удовлетворяющее установленным требованиям банка, может воспользоваться услугами потребительского кредитования. В каждом банке конечно существуют свои требования, но есть и общее правило, которое применяется любыми банками: кредит может быть выдан только физическому лицу, имеющему постоянный источник дохода. Заработная плата для большинства заемщиков, является основным источником доходов. Конечно, существуют и другие источники доходов, например, это могут быть доходы от сдачи недвижимости в аренду или дивиденды от ценных бумаг и др. Другие источники доходов учитываются только при удовлетворении основного требования, т.е. существовании постоянного источника доходов (заработной платы). Любые альтернативные источники доходов в обязательном порядке нужно подтвердить документально (например, если вы сдаете недвижимость в аренду, то необходимо представить в подтверждение налоговую декларацию об уплате налога на доходы физического лица). Еще одним обязательным условием, в большинстве случаев, является постоянная регистрация заемщика в регионе присутствия банка. В некоторых случаях, можно обойтись временной регистрацией, но в таком случае срок кредитования будет не более срока временной регистрации. А вероятность получить отказ при прочих равных условиях в таком случае будет несомненно выше.

7.1 Основные формы потребительского кредита

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

ь Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.

ь Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

ь Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

ь Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин.

И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:

Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Специалисты банковской сферы различают такие потребительские кредиты:

ь целевой потребительский кредит, который предусматривает определенную цель, с которой человек берет деньги в банке. Например, такими определенными заранее целями считают потребность оплатить обучение или туристическую путевку, а также осуществить покупку бытовой или иной техники.

ь нецелевой потребительский кредит - это предоставление в кредит денежных средств, которые клиент банка использует так, как считает необходимым, он нигде не указывает, на что потратит свои деньги.

ь потребительский кредит для клиентов банка с обеспечением, который не всегда гарантируется определенным залогом имущества или одного из многих видов поручительства.

ь классический и почти общепринятый потребительский кредит, который выдается наличными деньгами - клиент может взять деньги и без проблем использовать их так, как ему заблагорассудится.

ь овердрафт - современный вид потребительского кредита, который предусматривает возможность пользоваться деньгами из своей кредитки сверх того, что на ней осталось. Иными словами, каждый клиент может тратить деньги в кредит, поверх своего реального баланса

ь потребительский экспресс кредит, призванный помочь приобрести любой вид нужной техники. Такой кредит очень легко оформить уже в специализированном магазине без разнообразных справок и десятков бланков. Именно эта легкость и обусловливает чрезвычайный уровень популярности таких кредитов среди населения. Его основное преимущество - скорость оформления.

«Потребительский кредит» - это кредит на любые цели без обязательного подтверждения целевого использования заемных средств.

Ключевые преимущества:

ь Отсутствие комиссий по кредиту;

ь Погашение кредита дифференцированными платежами, снижающими затраты Заемщика по обслуживанию кредита;

ь Досрочное погашение кредита без ограничений;

ь Возможность подтверждения дохода по форме банка;

ь Возможность использовать кредит на любые цели;

ь Кредиты с подтверждением целевого использования предоставляются по ставке от 17% годовых.

Кредит предоставляется на:

ь Приобретение транспортных средств;

ь Ремонт объектов недвижимости;

ь Медицинское и санаторно-курортное обслуживание, в том числе оплата авиационных (железнодорожных) билетов до места проведения медицинского или санаторно-курортного лечения;

ь Лекарственные средства в аптечных учреждениях;

ь Неотложные нужды (нецелевой кредит).

Когда банк может отказать в выдаче кредита?

На самом деле сложностей в получении кредита на так уж и много.

ь Банк может отказать, если предоставленные сведения не соответствуют действительности.

ь Несоответствие по возрасту и стажу. Иногда, банки устанавливают минимальный срок работы на одном месте. Чаще всего это полгода.

ь Отсутствие официального подтверждения дохода.

ь При оформлении экспресс-кредита, когда решение о выдачи принимается компьютером, возможны накладки, даже если вы божий одуванчик.

ь Если у вас были просроченные платежи.

Какой способ оформления кредита выбрать: в банке или в магазине?

Оформляя кредит в магазине, вы предоставляете только паспорт. Все остальные данные заносятся со слов. И в этом случае банк, идет на определенный риск, который он закладывает в процентную ставку. Поэтому кредит, оформленный в магазине, будет стоить дороже, чем в банке. Так что не поленитесь потратить 2-3 дня в банке и уменьшить свою переплату.

Как удобнее погасить кредит?

Существует 2 варианта погашения кредита - аннуитетные и дифференцированные платежи.

Аннуитетный платеж складывается из суммы основного долга и начисленных процентов. Что же касается дифференцированного платежа, то он тоже состоит из основного долга и процентов. Только вот проценты начисляются на остаток. Так как сумма основного долга уменьшается, то со временем уменьшается и размер выплат по кредиту.

Аннуитетный платеж - вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов по аннуитетному кредиту получается больше.

При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.

Казалось бы, что второй вариант выгоднее. Но это не совсем так. На бумаге выглядит все красиво, но в самом начале погашения кредита, вам потребуется делать достаточно внушительные выплаты. В то время, как при аннуитетном погашении вся сумма долга распределяется практически равномерно на весь период.

На сегодняшний день, большинство банков практикуют именно аннуитетные платежи.

Дифференцированный платеж - вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть - убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа идет на погашение процентов по кредиту.

При дифференцированной схеме погашения кредита, ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.

Для расчёта размера основного платежа и начисленных процентов можно воспользоваться кредитным калькулятором

Что думают банки о досрочном погашении кредита?

К сожалению, наше естественное стремление побыстрее разделаться с долгом, совсем не радует наших кредиторов. Поэтому сейчас, даже за досрочное погашение иногда приходиться платить. Чтобы знать наверняка, внимательно читайте кредитный договор. Особенно то, что написано очень мелким шрифтом.

На что рассчитывать людям, которые взяли кредит в валюте?

Кризис заставляет нервничать всех. И тех, кто взял кредит в рублях, и кто - в валюте. Курсы доллара и евро то повышаются, то понижаются. И не знаешь, сколько доллар или евро будет стоить завтра.

Самый главный совет, который дают эксперты - воздержаться вообще от краткосрочных кредитов в любой валюте.

Если процент фиксирован и ваши доходы стабильны, тогда можно спокойно оплачивать кредит. Если же ставка, наоборот, плавающая, то желательно как можно скорее погасить долг.

Вообще, в идеале, на валютном счете нужно зарезервировать сумму, равную 3-4 платежам по кредиту.

Если же кредит долгосрочный, тогда вы можете попробовать изменить параметры кредита. И перевести его из иностранной валюты в национальную. Но процедура эта дорогостоящая. Поэтому взвесьте все «за» и «против».

Стоит ли вообще брать кредит в период кризиса?

Понятное дело, не рекомендуется. А все дело в том, что банки стали неохотно давать кредиты, ставки резко выросли, а с работы могут неожиданно уволить. Поэтому, прежде всего, взвесьте все за и против. И прибегайте к этому инструменту, только если есть необходимость.

Времена сейчас нелегкие. Поэтому, прежде всего, взвешивайте все за и против. И не доверяйте банкам, которые сулят золотые горы, при этом под маленькие проценты. Банки, как и любая другая организация, не будут работать себе в убыток.

7.2 Пример потребительских кредитов ОАО «Сбербанк России»

Базовые программы

Программа кредитования	Краткое описание	Сумма кредита	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте, %	Срок кредита
Потребительский кредит без обеспечения	Кредит на любые цели без обеспечения	До 1 500 000 рублей До 50 000 долларов США До 38 000 Евро	17-22%	14%-19%	До 5 лет
Потребительский кредит под поручительство физических лиц	Кредит на любые цели под поручительство физических лиц	До 3 000 000 рублей До 100 000 долларов США До 76 000 Евро	15,5-21%	12,5%-18%	До 5 лет

Потребительский кредит без обеспечения

Оптимален в случае, если для Вас важно максимально простое оформление кредита.

ь на любые цели до 1.5 млн. рублей без залога и поручителей;

ь без комиссий;

для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих доходы в виде пенсии на счет карты/вклада, открытый в ОАО «Сбербанк России»:

ь быстрое принятие решения о предоставлении кредита - в течение 2 часов

ь для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;

ь действуют сниженные ставки.

ь возможность получения кредитной карты Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum или персонализированной кредитной карты*.

* Кредитная карта может быть выдана после одобрения и получения потребительского кредита. Максимальный лимит по карте моментальной выдачи Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum равен 150 000 рублям, для персонализированной кредитной карты равен 200 000 рублям.

Условия кредитования

Валюта кредита Рубли РФ

ь Доллары США

ь Евро

Минимальная сумма кредита (условие 1)

ь 15 000

ь 450

ь 300

Максимальная сумма кредита (условие 2)

ь 1 500 000

ь 50 000

ь 38 000

Срок кредита

ь От 3 месяцев до 5 лет (условие 3).

Комиссия за выдачу кредита

ь Отсутствует.

Обеспечение по кредиту

ь Не требуется.

условие 1 Для отделений Сбербанка России г. Москвы минимальные суммы кредита составляют: 45 000 в рублях, 1 400 в долларах США, 1 000 в Евро.

условие 2 Максимальный суммарный остаток задолженности по действующим потребительским кредитам в Банке не может превышать 3000000 рублей или эквивалент в других валютах по курсу, установленному Банком России на момент обращения в Банк.

условие 3 При наличии временной регистрации кредит может быть предоставлен на срок, не превышающий срок действия временной регистрации заемщика (не касается физических лиц-работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта, работников предприятий, прошедших аккредитацию, и физических лиц, получающих пенсию на счета, открытые в Банке).

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки

ь Заявление-анкета;

ь паспорт РФ с отметкой о регистрации (1);

ь документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);

ь документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика.

условие 1 Допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания.

Требования к заемщикам

Возраст на момент предоставления кредита

ь Не менее 21 года.

Возраст на момент возврата кредита по договору

ь Не более 65 лет.

Стаж работы

ь Не менее 6 месяцев (1) на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (2)

условие 1 Для клиентов, получающих заработную плату/работающих клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.

условие 2 На клиентов, получающих заработную плату/пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, требование о наличии суммарного трудового стажа не менее 1 года за 5 лет не распространяется. Для работающих клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, общий трудовой стаж за последние 5 лет должен составлять не менее 6 месяцев.

Получение и обслуживание кредита

Кредит может быть предоставлен гражданам в отделениях ОАО «Сбербанк России» по месту их регистрации.

Клиентам-работникам компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России», кредиты предоставляются в т.ч. по месту аккредитации предприятия-работодателя в пределах территории обслуживания отделения(ий) территориального банка, аккредитовавшего(их) предприятие-работодателя.

Срок рассмотрения кредитной заявки

ь для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», - в течение 2 часов с момента предоставления в Банк полного пакета документов;

ь для остальных клиентов - в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Банк полного пакета документов.

Порядок получения кредита

Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Порядок предоставления кредита

Предоставление кредита осуществляется путем единовременного перечисления одобренной Банком суммы кредита в день подписания кредитного договора на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции (например, «Универсальный Сбербанка России») или на счет банковской карты, открытой в ОАО «Сбербанк России».

Порядок погашения кредита

Аннуитетными (равными) платежами.

Условия досрочного погашения

Осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита

0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

ь Оптимален в случае, если Вам требуется значительная сумма денежных средств.

ь на любые цели до 3 млн. рублей;

ь привлекательные процентные ставки и без комиссий;

ь для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих доходы в виде пенсии на счет карты/вклада, открытый в ОАО «Сбербанк России»:

ь для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;

ь действуют сниженные ставки.

ь возможность учета дохода супруги(а) в целях увеличения размера кредита;

ь возможность получения кредитной карты Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum или персонализированной кредитной карты*.

* Кредитная карта может быть выдана после одобрения и получения потребительского кредита. Максимальный лимит по карте моментальной выдачи Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum равен 150 000 рублям, для персонализированной кредитной карты равен 200 000 рублям.

Условия кредитования

Валюта кредита

ь Рубли РФ

ь Доллары США

ь Евро

Минимальная сумма кредита 1)

ь 15 000

ь 450

ь 300

Максимальная сумма кредита 2)

ь 3 000 000

ь 100 000

ь 76 000

Срок кредита

ь От 3 месяцев до 5 лет 3)

Комиссия за выдачу кредита

ь Отсутствует.

Обеспечение по кредиту

ь Поручительства физических лиц - граждан РФ (не более 2-х)

условие 1 Для отделений Сбербанка России г. Москвы минимальные суммы кредита составляют: 45 000 в рублях, 1 400 в долларах США, 1 000 в Евро.

условие 2 Максимальный суммарный остаток задолженности по действующим потребительским кредитам в Банке не может превышать 3000000 рублей или эквивалент в других валютах по курсу, установленному Банком России на момент обращения в Банк.

условие 3 При наличии временной регистрации кредит может быть предоставлен на срок, не превышающий срок действия временной регистрации заемщика/созаемщика (не касается физических лиц-работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта, работников предприятий, прошедших аккредитацию, и физических лиц, получающих пенсию на счета, открытые в Банке).

условие 4 Количество поручителей определяется исходя из суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей). На поручителей распространяются требования к возрасту и регистрации, предъявляемые к заемщику. Для Заемщиков в возрасте от 18 до 20 лет в обеспечение по кредиту оформляется поручительство платежеспособных физических лиц - родителей (одного из родителей) Заемщика

Требования к заемщикам

Возраст на момент предоставления кредита

ь Не менее 18 лет (1).

Возраст на момент возврата кредита по договору

ь Не более 75 лет.

Стаж работы

ь Не менее 6 месяцев (2) на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет( 3)

условие 1 В случае предоставления кредита Заемщикам в возрасте от 18 лет до 20 лет (включительно) наличие Созаемщиков не предусмотрено.

условие 2 Для Заемщиков в возрасте от 18 до 20 лет (включительно) стаж работы на текущем месте работы не менее 4 месяцев.

условие 3 На клиентов, получающих заработную плату/пенсию на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», а также для Заемщиков в возрасте от 18 до 20 лет (включительно) требование о наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет не распространяется.

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки

ь Заявление-анкета;

ь паспорт РФ заемщика/созаемщика(ов)/поручителя(ей) с отметкой о регистрации (1);

ь документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);

ь документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика / созаемщика / поручителя(ей) (2).

ь Для заемщиков в возрасте от 18 лет до 20 лет (включительно) необходимо предоставление дополнительных документов, подтверждающих родство с поручителем(ями)

условие 1 Допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания.

условие 2 В случае предоставления кредита Заемщикам в возрасте от 18 лет до 20 лет (включительно) наличие Созаемщиков не предусмотрено.

Получение и обслуживание кредита

Кредит может быть предоставлен гражданам в отделениях ОАО «Сбербанк России» по месту их регистрации.

Клиентам-работникам компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России», кредиты предоставляются в т.ч. по месту аккредитации предприятия-работодателя в пределах территории обслуживания отделения(ий) территориального банка, аккредитовавшего(их) предприятие-работодателя.

Срок рассмотрения кредитной заявки

В течение 2 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.

Порядок получения кредита

Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Порядок предоставления кредита

Предоставление кредита осуществляется путем единовременного перечисления одобренной Банком суммы кредита в день подписания кредитного договора на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции (например, «Универсальный Сбербанка России») или на счет банковской карты 1), открытой в ОАО «Сбербанк России».

Порядок погашения кредита

Аннуитетными (равными) платежами.

Условия досрочного погашения

Осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита

0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

условие 1 Информация о подразделениях Банка, в которых реализована возможность предоставления и погашения кредита с использованием банковской карты, может быть получена в отделениях ОАО «Сбербанк России» или по телефону справочной службы.



8. Ипотечный кредит

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно- финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Наиболее высокий уровень ипотечного кредита - в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры - от 15 до 30 и более.

Ипотечный кредит - это кредит, обеспеченный определенной недвижимой собственностью, соответственно ипотечное кредитование- это предоставление кредита под залог недвижимого имущества. Создание действенной системы ипотечного кредитования возможно на базе развития первичного и вторичного рынков ипотечного капитала. Основанием возникновения ипотеки может являться закон либо договор. По договору залогодатель (в том числе и не являющийся должником) добровольно отдает в залог любое принадлежащее ему недвижимое имущество, гарантируя тем самым удовлетворение требований кредитора в случае неисполнения обязательства, обеспеченного залогом.

Договор является основной формой возникновения ипотеки. В ряде случаев ипотека может возникнуть на основании норм закона.

В частности, если жилой дом или квартира приобретаются за счет кредита банка или иной кредитной организации в собственность заемщика (п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке), то приобретенная недвижимость считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации договора купли-продажи. Данное положение является чрезвычайно важным для построения всей системы ипотечного кредитования в России, которая основана на том, что именно приобретаемое имущество является основным обеспечением возвратности кредитных средств. Банки предоставляют жилищные ипотечные кредиты как в рублях, так и в валюте.

Требования, предъявляемые к потенциальным клиентам, могут изменяться в зависимости от банка, но, как правило, это: - наличие постоянной работы в том регионе, где проживает заемщик; - достаточный совокупный доход семьи для погашения кредита; - наличие собственных денежных средств для внесения первоначального взноса. Размер такого взноса может изменяться в зависимости от приобретаемого жилого помещения.

Так, для покупки квартиры необходимо иметь не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья, а для жилого дома размер взноса составит не менее 40% от его стоимости. Ипотечные программы, кроме конечной суммы получаемого кредита, различаются процентной ставкой, наличием или отсутствием поручителей, возможностью кредитовать тот или иной тип жилья, а также сроками рассрочки.

8.1 Зарождение института ипотеки

Ипотека как элемент хозяйственной жизни уходит глубокими корнями в историю. Само понятие «ипотека» пришло в мировую финансово-экономическую систему из древней Греции. Его ввел архонт Солон в VI веке до н.э., предшественник солона - Драконт - ввел порядок (в 621 г. До н.э.), согласно которому любые посягательства на частную собственность и ее движимую часть сурово карались. В 594 г. до н.э. Солон осуществляет свои знаменитые реформы, в том числе отменяет поземельные долги, вводит свободу завещания, по которой вымороченное* имущество уже не обязательно переходит к наследникам рода. Теперь каждый получил право расставаться и завещать «собственность» по своему усмотрению. Первоначально в Афинах залогом с подобного рода обязательств была личность должника, которому в случае невозможности заплатить долг грозило рабство. Для перевода личной собственности в имущественную Солон и предложил ставить на имени должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью, что эта земля служит на имени должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью, что эта земля служит обеспечением претензий на определенную сумму. Такой столб и назвали ипотекой.

*Вымороченное имущество - в гражданском праве имущество умершего, которое не переходит к его наследникам. В. и. может образоваться, если ко дню смерти наследодателя не окажется наследников ни по закону, ни по завещанию, а также если ни один из наследников не принял наследства или все наследники лишены наследства завещанием. Если при отсутствии наследников по закону завещано не всё имущество, то В. и. признаётся незавещанная часть имущества.

По советскому законодательству В. и. переходит к государству по праву наследования. Государство становится собственником этого имущества на основании свидетельства о праве на наследство, выдаваемого нотариальной конторой по истечении 6 месяцев со дня смерти наследодателя. Государство (в лице местных финансовых органов) несёт ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Имущество, перешедшее таким образом в собственность государства, передается для соответствующего использования государственным, кооперативным или общественным организациям

На таком столбе, получившем название «ипотека», отмечались все долги собственника земли.

Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лица беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности. Новое развитие института ипотеки получил в Римской империи. В I в. н.э. создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. В период правления императора Антония Пия (II в.н.э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков.

Уже тогда существовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и меняльных контор. Банки становились специализированными. Развивались различные банковские институту: коммунальные, религиозные и другие, возникали прообразы сберкасс, сберегательных ассоциаций и т.п. Государство всегда оказывало большую поддержку ипотечному кредитованию. Для этого создавались специальные социальные институты. При императоре Траяне были созданы финансовые алиментарные фонды для поддержки вдов и сирот, представляющие ипотечные кредиты под 5% годовых - это был самый низкий процент в Риме в то время (аналогичные финансовые системы были образованы в России в XIX в.).

коммерческий ипотечный кредит банковский риск

8.1.1 Первичный рынок ипотечных кредитов

Реализация экономических отношений участников ипотечных отношений, по существу происходит на первичном ипотечном рынке. Должники в качестве исполнения обеспечения разного рода обязательств предоставляют кредиторам в залог недвижимое имущество. Перечень объектов, являющихся недвижимым имуществом, а также вещей, приравненных к нему, приведен в п. 1 ст. 130 ГК РФ. В п. 1 ст. 5 Закона «Об ипотеке» установлено, что предметом ипотеки может быть недвижимое имущество по классификации ГК РФ, при наличии на него прав, зарегистрированных в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество. Таким образом, ипотека - это залог недвижимости, подвергнутый государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В качестве предмета ипотеки может выступать любое недвижимое имущество, которое может находиться в гражданском обороте и имеется возможность его отчуждения. В соответствии с п. 1 ст. 5 Закона «Об ипотеке» в отношении отдельных видов недвижимого имущества установлен различный правовой режим, требующий тщательного учета. Помимо этого, определение ограничения права отдавать имущество в залог по договору об ипотеке содержится в ст. 6 Закона «Об ипотеке».

В сущности, первичный рынок ипотечных кредитов - сегмент ипотечного рынка, непосредственно охватывающий всю совокупность деятельности кредиторов и должников, вступающих между собой в соответствующие обязательственные отношения, при которых должник (залогодатель) в качестве способа обеспечения обязательства предоставляет, а кредитор (залогодержатель) принимает в залог недвижимое имущество.

Этим в большинстве случаев исчерпываются потребности должника в его взаимоотношениях с ипотечной системой. В равной степени это относится и к кредиторам, если они при этом не участвуют в отношениях, прежде всего, по ипотечному жилищному кредитованию заемщиков. В последнем случае для банка (кредитной организации) реализуется в единичном или значительном числе двусторонних отношений заемщиками и соответствующее наполнение кредитного портфеля является одной из сторон обеспечения успешной деятельности на ипотечном рынке. Другой, не менее важной, стороной деятельности банка является возобновление кредитных ресурсов, которые он был бы готов выдавать в виде новых долгосрочных ипотечных кредитов очередным заемщикам. Для решения этой чрезвычайно актуальной задачи организуется деятельность вторичного рынка ипотечных кредитов.

8.1.2 Вторичный рынок ипотечных кредитов

Вторичный рынок ипотечных кредитов - сегмент ипотечного рынка, в котором происходит формирование совокупного кредитного портфеля ипотечной системы за счет трансформации персонифицированных прав по кредитным обязательствам и договорам об ипотеке (закладных) в обезличенные доходные бумаги (облигации) и размещение их среди долгосрочных инвесторов. Таким образом, вторичный рынок является связующим звеном между инвесторами и кредиторами на первичном ипотечном рынке, обеспечивая аккумуляцию денежных средств инвесторов и направляя финансовые потоки (через выпуск облигаций и их размещение на фондовом рынке) в ипотечные кредиты. При этом важной задачей вторичного рынка является предоставление инвестору дополнительных гарантий в отношении вложенных им средств

Например, Сбербанк может выдать ипотечный кредит без залога. Но при этом сумма не должна превышать - 25 тыс. долл. При этом условии для получения кредита достаточно лишь поручителей. Однако если кредит банком предоставляется по очень низкой ставке, вполне возможно, что оформление и обслуживание кредита будут максимально затратными.

Вообще говоря, чем больше рискует банк в вашем случае, тем большую процентную ставку он предлагает. Кроме того, на размер расходов, связанных с обслуживанием кредита, могут повлиять следующие факторы: проблемы с домом (старый), перекрытиями (деревянные), предельный возраст или какая-либо болезнь заемщика. Все это сегодня может стать не причиной отказа от выдачи кредита, но мотивом для увеличения страховой премии страховой компанией, которая страхует заемщика и квартиру.

Необходимо отметить, что страхование, а также оценка квартиры сертифицированным оценщиком являются обязательными требованиями банков при выдаче кредита.

Но при всем том, имея столь богатый выбор (35 банков- партнеров), всегда есть возможность найти оптимальную программу.

Ипотечный кредит отличается от обычного кредита целевым назначением, предоставляется исключительно для приобретения жилья.

Основным обеспечением по такому кредиту является ипотека приобретаемой недвижимости. Обычно ипотечный кредит предоставляется на срок от 5 до 20 лет, как правило, это 15 лет. Ставка кредита зависит от валюты, в которой предоставляется кредит, и от того, для покупки какой недвижимости он берется.

Так, ставка кредита в рублях составляет от 9 до 15% годовых, в валюте - от 14 до 20% годовых.

Ставка кредита для покупки квартиры на первичном рынке недвижимости составляет 14-17% годовых до регистрации права собственности на жилье, после такой регистрации - 12-15%) годовых.

Ставка кредита на вторичном рынке недвижимости составляет 12-15% годовых.

Ставка кредита на покупку жилого дома составит примерно 16-17% годовых, а при строительстве собственного дома- 18-20%.

Выплата долга должна осуществляться равномерными платежами ежемесячно и составлять не менее 20%, но не более 60% от совокупного дохода семьи.

Размер предоставляемого кредита заемщик определяет самостоятельно. Минимальный размер кредита для приобретения квартиры составляет 10 тыс. долл., а максимальный размер 300 тыс. долл.

Кредит для покупки жилого дома составляет соответственно 30 тыс. и 1 млн. долл.

Главными особенностями ипотечного кредита являются:

ь наличие залога. В качестве залога выступает объект недвижимости.

ь собственником квартиры является не кредитор, а заемщик. Если ипотечный кредит берете Вы, значит, Вы и становитесь собственником.

ь сразу после получения документов о регистрации собственности, Вы и члены Вашей семьи можете прописываться в своей квартире или доме.

Откуда банк берет деньги на ипотеку?

Если рассматривать ипотеку, как систему, то ипотечное кредитование в России построено на основе американской двухуровневой системы. Обращение к американскому опыту связано, как с особенностями российского рынка - большой дефицит длинных денег, так и с очень высокой степенью участия государства в построении системы ипотечного кредитования. Самостоятельно решить проблему дефицита длинных денег без государственного участия финансовый рынок оказался не в состоянии. Кроме того, ипотечное кредитование в России - программа государственная, это прежде всего социальная программа. Создан в России и аналог государственной американской Федеральной Национальной Ипотечной Ассоциации - находящееся в 100% собственности российского государства Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования (АИЖК).

Главная проблема банковской системы - это проблема, где взять деньги? Денег в стране на первый взгляд много, но все эти деньги либо краткосрочные, либо среднесрочные (не более 3-х лет), а ипотечные кредиты берутся на срок от 10 до 20 лет. И вот именно таких денег в стране и нет. Основным источником длинных денег в мире являются страховые компании и пенсионные фонды, в России эти источники находятся пока в зачаточном состоянии и не могут существенно влиять на ипотечный рынок.

Основными источниками средств для выдачи ипотечных кредитов в настоящее время являются:

ь Государственные фонды, распределяемые по программам АИЖК.

ь Собственные средства банков. Эти средства весьма ограничены, их не хватает даже для финансирования рынка жилья, что уж там говорить об ипотеке.

ь Средства от продажи кредитных портфелей. Что это такое? Банк выдает нам с вами кредиты, набирает определенный пакет кредитов и перепродает его оптом. Основными покупателями является государство в лице АИЖК, либо крупные банки - оптовые покупатели ипотечных кредитов.

ь Целевые займы.

Одним из важнейших элементов рынка ипотечных денег является рефинансирование ипотечных кредитов. Мы с Вами берем в банках ипотечные кредиты и отдаем в залог купленные квартиры, оформляя закладные, и одновременно платим за пользование кредитом процент и погасительные платежи. Доходность ипотечного кредитования для банка не очень велика, но надежность ипотечного кредита велика и даже очень. Эту самую надежность обеспечивает наличие залога.

Банк накапливает определенный пакет закладных, такой пакет называется пулом и начинает использовать их для привлечения дополнительных средств под залог этих пулов, рефинансирует кредиты. Дополнительные деньги можно опять использовать для выдачи ипотечных кредитов следующим заемщикам. Если в настоящее время в основном рефинансирование идет по пути перепродажи пулов ипотечных кредитов АИЖК или крупным банкам, то в ближайшие несколько лет мы станем свидетелями появления на рынке и других каналов рефинансирования ипотечных кредитов:

ь Паевые инвестиционные ипотечные фонды. Паевые инвестиционные ипотечные фонды - фонды для консервативных вкладчиков, с одной стороны они не могут обеспечить высокую доходность, с другой стороны этот доход стабилен и гарантирован, поскольку в основе своей формируется за счет платежей ипотечных заемщиков. Риск по взносам в такой фонд минимален, поскольку каждый пай обеспечен недвижимостью.

ь Продажа стандартных пулов.

ь Эмиссионные ипотечные ценные бумаги. Накопленные банками пулы закладных могут использоваться в качестве обеспечения для выпуска эмиссионных ценных бумаг. В упрощенном виде выглядит это следующим образом: пул закладывается в депозитарий в обеспечение выпуска ценных бумаг, а на сумму, не превышающую стоимость пула, выпускаются ценные бумаги, которые продаются на рынке. Деньги от продажи таких ценных бумаг можно использовать для выдачи ипотечных кредитов следующим заемщикам. Доходность по этим бумагам будут обеспечивать наши с вами платежи, как заемщиков ипотечных кредитов.

Таким образом, создается двухуровневая модель финансирования ипотеки. На первом уровне обращаются пулы закладных, на втором уровне производные от таких пулов эмиссионные ценные бумаги. Чем большее развитие получил такой рынок, тем дешевле ипотечные кредиты. Функция государственного АИЖК состоит в поддержке частных банков. АИЖК является крупнейшим покупателем ипотечных пулов, помогая банкам рефинансировать ипотечные кредиты и восполнять нехватку на рынке длинных денег.