Главная
Коллекция "Otherreferats"
Банковское, биржевое дело и страхование
Общая характеристика современной банковской системы Российской Федерации
Общая характеристика современной банковской системы Российской Федерации
Содержание, цели и задачи развития банковского сектора Российской Федерации, оценка его текущего состояния, базовые характеристики и тенденции функционирования. Факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности. Проблемы банковской системы России.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | реферат |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 17.11.2012 |
| Размер файла | 46,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
9
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
МАРИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
Кафедра экономики и финансов
РЕФЕРАТ
на тему:
"Общая характеристика современной банковской системы Российской Федерации"
Выполнила: студентка группы ФК-42
Смирнова Т.Р.
Проверила: Белоусов А.С.
Йошкар-Ола
2007
Содержание
- Введение
- Содержание, цели и задачи развития банковского сектора
- Оценка текущего состояния банковского сектора
- Базовые характеристики и тенденции функционирования
- Факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности
- 2006 год - один самых успешных в истории развития российской банковской системы
- Три проблемы банковской системы России
- Развитие структуры банковского сектора
- Функциональное развитие банковской деятельности
- Заключение
- Список использованных источников
Введение
Во всех экономически развитых государствах регулирование банковской системы имеет приоритетное значение. Банкам в рыночной экономике отводится одновременно роль ведущих хозяйственных агентов и важнейших каналов воздействия на макроэкономические процессы. Исключительно важно их значение в поддержании стабильного социального климата. В большинстве стран банковский надзор рассматривается как одна из важнейших функций центрального банка и/или министерства финансов. Особенно велико его значение, в периоды нестабильного развития денежно-кредитных рынков.
Одной из основных и неотъемлемых структур в экономике является банковская система. Развитие банков шло параллельно и тесно переплеталось с товаропроизводством и товарообращением. При этом банки способствуют росту производительности общественного труда и существенно повышают общую эффективность производства благодаря проведению денежных расчетов, кредитованию хозяйства и выступлению посредниками в перераспределении капиталов.
Главной сферой национального хозяйства любого развитого государства является современная банковская система. Её практическая роль заключается в следующем:
управление в государстве системой платежей и расчётов,
направление сбережений населения к фирмам и производственным структурам,
осуществление большей части своих коммерческих сделок через вклады,
инвестиции и кредитные операции.
Коммерческие банки регулируют движение денежных потоков, влияя на их общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении, скорость оборота денежных потоков и эмиссию, действуют в соответствии с денежно-кредитной политикой государства. Обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения влияют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом, и залог снижения темпов инфляции - это стабилизация роста денежной массы.
Современная банковская система является сферой многообразных услуг: от традиционных расчётно-кассовых и депозитно-ссудных операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм финансовых и денежно-кредитных инструментов, которые используют банковские структуры (траст, лизинг, факторинг и пр.).
Становление современной отечественной банковской системы предопределяет практика зарубежных банков в развитых странах. Кроме того, она помогает приблизить отечественную банковскую структуру к международным стандартам и вывести российские банки на мировой уровень.
В наше время, в условиях развитых финансовых и товарных рынков, структура банковской системы намного усложняется. Появляются новые инструменты и методы обслуживания клиентуры, новые виды финансовых и кредитных учреждений.
В связи с тем, что в настоящее время деятельность банковских учреждений очень многообразна, их истинная сущность оказывается неопределенной. Сегодня банки занимаются разнообразными видами операций. Кроме организации денежного оборота и кредитных отношений, через них осуществляются страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки и управление имуществом, финансирование народного хозяйства. Кредитные учреждения ведут статистику, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, выступают в качестве консультантов, имеют свои подсобные предприятия.
Содержание, цели и задачи развития банковского сектора
Приоритетом государственной социально-экономической политики является обеспечение высоких и устойчивых темпов экономического роста. Повышение роли банковского сектора в экономике является одной из важнейших задач государства. Динамика решения задач развития банковского сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.
Под реформированием банковского сектора понимается комплекс мер, последовательно осуществляемых органами государственной власти, Банком России, кредитными организациями, их учредителями (участниками) и иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах.
По состоянию на начало 2005 года соотношение активов банковского сектора с валовым внутренним продуктом составило 42,5% (против 32,3% на 1 января 2001 г.), капитала - 5,6% (против 3,9%), кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям, - 19,5% (против 11,0%).
В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества, превосходя остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу.
Вместе с тем остался нерешенным ряд задач. Банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.
Основной целью развития банковского сектора является повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сектора.
Основными задачами развития банковского сектора являются:
усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;
повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;
укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.
Развитие банковского сектора и динамика количественных параметров зависят во многом от темпов развития российской экономики, включая такие ключевые показатели, как объем валового внутреннего продукта, динамика торгового и платежного баланса, уровень инфляции, валютный курс, рыночные процентные ставки, доля наличных и безналичных форм расчетов.
Рост показателей деятельности банковского сектора станет результатом совершенствования условий функционирования банковского сектора, практических действий в сферах корпоративного управления в кредитных организациях и внутреннего контроля, управления принимаемыми рисками и обеспечения транспарентности.
Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что развитие банковского сектора должно стимулироваться преимущественно экономическими методами. Увеличение объемов банковских услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.
Основными результатами развития банковского сектора будут существенное повышение его роли в экономике Российской Федерации, рост финансовой устойчивости и обеспечение транспарентности. При этом показатели российского банковского сектора будут постепенно приближаться к показателям банковских систем ряда стран с переходной экономикой, наиболее преуспевших в построении современных рыночных отношений.
Прогнозируется, что при успешном осуществлении мероприятий, предусмотренных настоящим документом, к 1 января 2009 г. будут достигнуты следующие совокупные показатели российской банковской системы:
активы/ВВП - 56-60 процентов;
капитал/ВВП - 7-8 процентов;
кредиты нефинансовым организациям/ВВП - 26-28 процентов.
Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора (активов, капитала, кредитов и депозитов) будут и впредь опережать темпы прироста валового внутреннего продукта, хотя различия в соотношениях темпов прироста будут постепенно сокращаться. Банки сохранят и укрепят свою роль ведущих финансовых посредников.
С учетом предполагаемого роста реальных доходов населения, создания условий, необходимых для экономического роста и развития деловой активности банков, должны существенно увеличиться объемы кредитования малого бизнеса и населения, в том числе ипотечного кредитования. Реализация мероприятий по реформированию других сегментов финансового сектора экономики, в том числе пенсионной системы, системы медицинского страхования и др., также будет способствовать активизации операций кредитных организаций.
Стратегическая перспектива развития структуры банковского сектора состоит в оптимальном сочетании крупных многофилиальных банков, региональных банков средней и небольшой величины, банков, специализирующихся на отдельных услугах (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса), расчетных и депозитно-кредитных небанковских кредитных организаций. Целью Правительства Российской Федерации и Банка России является формирование в среднесрочной перспективе банковского сектора, способного обеспечить предоставление всем категориям клиентов как на территории субъектов Российской Федерации, так и на рынках стран "ближнего зарубежья" универсального комплекса банковских услуг, а также банковское обслуживание российских экономических интересов в мировой экономике. Оптимальный по своей структуре и построенный на принципах справедливой конкуренции банковский сектор станет эффективным инструментом аккумулирования инвестиционных ресурсов для обеспечения ускоренного экономического роста на основе диверсификации экономики, выравнивания уровней регионального развития, повышения качества и уровня жизни российских граждан.
банковская система российская
Оценка текущего состояния банковского сектора
Базовые характеристики и тенденции функционирования
Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002-2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно-признанным подходам.
После финансово-экономического кризиса 1998 года банковский сектор развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической ситуации в стране, обусловленной, в том числе благоприятными условиями внешней торговли. Растут производство товаров и услуг, реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность.
Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора в 2002-2004 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период.
Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. В результате доля Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) в привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению.
Повышаются финансовые результаты деятельности кредитных организаций. За 2004 год прибыль банковского сектора составила 177,9 млрд. рублей, за 2003 и 2002 годы - соответственно 128,4 млрд. руб. и 93 млрд. рублей.
В то же время потенциал развития банковского сектора не исчерпан. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль.
Факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности
Развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.
К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.
К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.
Помимо этого, российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора - и снижающаяся доля иностранного капитала. В период с 1 января 2000 г. по 1 января 2005 г. доля нерезидентов в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций Российской Федерации снизилась с 10,7 процента до 6,2 процента.
По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме.
Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.
2006 год - один самых успешных в истории развития российской банковской системы
Прошедший год был для российской банковской системы особенно успешным. По словам министра финансов Алексея Кудрина, капитализация банковского сектора увеличилась на 224 млрд. руб., а активы сектора выросли на 3,6 трлн. руб. и достигли 13,4 трлн. Таким образом, рост активов за год составил 37%. "Наша банковская система растет темпами, опережающими все другие страны", - подчеркнул Алексей Кудрин, подводя итоги года. Об этом же говорят и банковские эксперты. "Предварительный анализ показывает, что прошедший год был одним из самых успешных в истории развития российской банковской системы. Успех в развитии банковской системы находится в тесной связи с позитивной динамикой макроэкономических индикаторов России - снижением инфляции, ускорением темпа роста ВВП, повышением его монетизации", - сообщили "НГ" в Управлении стратегического планирования Сбербанка России.
Рост банковской системы способствовал также притоку капиталовложений в Россию. В прошлом году такие крупные банки, как Росбанк, Импэксбанк, Промсвязьбанк и Банк Москвы, смогли привлечь западных инвесторов в свои капиталы. Однако главная тенденция ушедшего года - рост объемов розничного кредитования. "Кредитование населения можно отнести к наиболее динамично развивающемуся сегменту рынка банковских услуг. В 2006 году на данном сегменте сохранялись устойчиво высокие темпы роста - 15-20% в квартал. За 10 месяцев 2006 года, по данным Банка России, объем выданных физическим лицам кредитов увеличился в 1,6 раза, т.е. почти на 700 млрд. руб.", - уточнил начальник отдела маркетинга Московского кредитного банка (МКБ) Рустем Ибрагимов. По его словам, наиболее востребованными у населения были автокредиты, кредитные карты и нецелевые кредиты. По данным специалистов Управления стратегического планирования Сбербанка России, в прошлом году также росли объемы кредитов, выданных населению на покупку жилья.
Впрочем, одновременно с ростом объемов потребительского кредитования в последний год серьезно встал вопрос о невозврате кредитов. По официальной статистике, доля просроченной задолженности не превышает 3% от общего объема потребительских кредитов. Однако, по некоторым данным, "просрочка" в портфелях отдельных банков доходит до 30%. По словам Рустема Ибрагимова, проблемы возникают в основном у банков, которые проводят агрессивную политику на рынке потребительского кредитования, а также у небольших банков, которые, не располагая отработанными технологиями оценки заемщиков и работы с "должниками", ринулись осваивать сегмент кредитования населения. А, по мнению специалистов Управления стратегического планирования Сбербанка России, пока рано говорить о росте системных рисков: "В сфере розничного кредитования в 2006 году действительно наблюдался быстрый рост объемов выданных кредитов. По предварительным оценкам, темп роста кредитов населению составил за год около 80%. Однако в отличие от юридических лиц портфели кредитов физическим лицам хорошо диверсифицированы, и говорить о системном повышении риска банков, активно занимающихся розничным кредитованием, на данный момент нет оснований". По мнению экспертов Сбербанка, быстрые темпы роста банковской системы могут со временем вызвать проблемы в части контроля над уровнем просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Однако возникновение этой проблемы может быть предотвращено путем проведения разумной кредитной политики, и, кроме того, это - вопрос не ближайших лет.
Другая важная тенденция прошедшего года - повышение прозрачности банковской системы. Причем банки сами к этому стремятся. Многие хотят выходить на IPO, готовятся к продаже, к слиянию, а это требует соответствующего уровня публичности. "Бесспорно, рынок становится все более прозрачным. Некоторые банки уже сами отказались от взимания сложных и хитрых скрытых дополнительных комиссий за свои услуги, некоторые стали лучше информировать своих клиентов о стоимости своих продуктов под давлением ФАС. В 2007 году эта тенденция сохранится", - считает Рустем Ибрагимов. По мнению специалистов Управления стратегического планирования Сбербанка России, рост прозрачности рынка банковских услуг - закономерное следствие повышения степени зрелости рынка и роста уровня конкуренции на нем. В результате конкурентной борьбы банки осуществляют все более детальное, полное и достоверное раскрытие информации о своих продуктах с целью расширения клиентской базы.
Произошли позитивные сдвиги и в законодательной сфере. По словам специалистов Управления стратегического планирования Сбербанка России, совершенствование нормативной базы, регулирующей банковскую деятельность, в 2006 году было направлено на приведение российского банковского законодательства в соответствие с нормами европейского банковского права, подготовку к предстоящему вступлению России в ВТО и принятию нормативов Базель-2. К числу заметных событий эксперты Сбербанка относят принятие закона об увеличении размера страхового возмещения по банковским вкладам до 190 тыс. руб., а также закон, уравнивающий в правах нерезидентов и резидентов при покупке банковских акций. В стадии принятия в настоящее время находится еще один важный законопроект - об условиях включения субординированных кредитов в состав источников собственных средств российских банков. По словам, президента ассоциации "Россия" Анатолия Аксакова, в 2007 году мы должны добиться серьезного прорыва в законодательной сфере, регулирующей банковскую деятельность. Ведь это будет переходный год, подготовительный к вступлению в ВТО.
Три проблемы банковской системы России
Банковское сообщество отмечает три основных проблемы банковской системы России - сравнительно низкую капитализацию, недостаточность долгосрочных финансовых ресурсов и высокую административную нагрузку. Такую позицию представителей банковского сообщества озвучил журналистам председатель правления Росбанка, член совета Ассоциации российских банков Александр Попов.
По его словам, помочь решить проблему капитализации смогут упрощение для банков процедуры эмиссии ценных бумаг и освобождение от налогов той части прибыли, которая направляется на пополнение собственного капитала.
Расширение модели рефинансирования Центрального банка поможет решить другую "беду банковской системы" - "краткосрочность" финансовых ресурсов, считает Попов.
Третьей основной проблемой банковского сектора Попов назвал уровень издержек, которые несут банки, в том числе вследствие административной нагрузки. В связи с этим предлагается ослабить надзор за банками и их филиалами на региональном уровне и усилить консолидированный надзор, сообщил представитель Ассоциации российских банков.
По его словам, надзор за многофилиальными банками осуществляется Центральным банком фактически на двух уровнях: со стороны региональных управлений Банка России и консолидированный надзор в Москве, и такая система надзора очень затратна для банков. "Двухуровневая система надзора для Росбанка стоит ежегодно около $15-20 миллионов", - сказал Попов.
В числе нормативных проблем он также назвал необходимость банков проверять кассовую дисциплину своих клиентов, отметив, что это не должно быть функцией банков.
Развитие структуры банковского сектора
Совершенствование структуры банковского сектора будет способствовать достижению основных целей его развития, прежде всего повышению его экономической роли, удовлетворению спроса на банковские услуги, более качественному выполнению функций по трансформации сбережений в кредиты и инвестиции и развитию конкуренции в банковском бизнесе.
Определенные законодательством Российской Федерации фундаментальные принципы организации российской банковской системы, а именно двухуровневая структура (Центральный банк Российской Федерации и кредитные организации) и универсальные функциональные возможности банков, отвечают базовым потребностям экономики и обеспечивают благоприятные исходные условия для развития банковского сектора, соответствующего потребностям экономического роста. Универсальный статус банков позволяет снизить риски за счет диверсификации услуг, обеспечить комплексность обслуживания клиентов. В связи с этим указанные принципы сохраняются в качестве правовой основы функционирования банковской системы Российской Федерации.
Специализация кредитных организаций на отдельных банковских продуктах, операциях или видах деятельности должна основываться на принципе добровольности. Указанный принцип исключает административные методы навязывания банкам конкретных форм специализации. Одновременно он предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами кредитные организации и их учредители (участники), включая в соответствующих случаях и государство. При этом специализация на отдельных видах деятельности или банковских продуктах может вести к появлению особенностей в системе регулирования деятельности соответствующих банков, как это предусмотрено, например, Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах" в отношении банков, эмитирующих облигации с ипотечным покрытием.
Наряду с универсальными банками и банками, специализирующимися в рамках универсального статуса на определенных банковских продуктах или видах деятельности, на отдельных сегментах рынка банковских услуг могут функционировать и небанковские кредитные организации, в том числе, например, организации, осуществляющие расчетные либо депозитно-кредитные операции. По мере развития банковского сектора и финансового посредничества небанковские кредитные организации также получат свое развитие.
Уровень развития банковского сектора во многом определяется состоянием банковской деятельности и динамикой развития банковской сети в регионах.
Способность региональных органов власти и деловых кругов целенаправленно предпринимать усилия по развитию рыночных отношений и созданию на региональном уровне благоприятных возможностей для приложения капиталов играет важную роль в обеспечении более сбалансированного распределения финансовых ресурсов в территориальном отношении, расширения предложения банковских услуг и создания банков, в том числе филиалов крупных банков из других регионов.
Важным условием развития банковской деятельности и повышения устойчивости банков является увеличение капитала банков, улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков.
Прирост капитала банков будет обеспечен в основном за счет капитализации их прибыли, а также за счет привлечения средств российских и зарубежных инвесторов. Развитие операций кредитных организаций по привлечению и размещению средств за счет внедрения системы страхования вкладов, ипотеки, расширения кредитования населения, малого и среднего бизнеса будет способствовать росту капитала банков.
В целях повышения требований к уровню капитализации кредитных организаций будут внесены изменения в законодательство Российской Федерации, в соответствии с которыми требование по достаточности капитала, невыполнение которого рассматривается как основание для обязательного отзыва лицензии на совершение банковских операций, будет установлено на уровне 10 процентов. Указанное требование будет применяться в отношении всех кредитных организаций независимо от вида (банки, небанковские кредитные организации) и от величины собственных средств (капитала) с 2007 года.
Одновременно с учетом требований, предъявляемых к банкам в Европейском сообществе, законодательно будет установлено требование к минимальному значению капитала действующих банков с 2007 года в размере 5 млн. евро. При этом по аналогии с решением, принятым в 1989 году Европейским сообществом, будет предусмотрено, что действующие банки, имеющие на 1 января 2007 г. капитал ниже 5 млн. евро, могут продолжать деятельность при условии, что их капитал не снижается ниже уровня, который был достигнут на момент введения указанных требований.
Приток иностранного капитала рассматривается в качестве важного фактора развития банковского сектора страны. Иностранный капитал привносит на российский рынок банковских услуг современные технологии, новые финансовые продукты, способствует повышению культуры корпоративного управления в кредитных организациях, развитию конкуренции между кредитными организациями и совершенствованию банковского дела.
Правительство Российской Федерации и Банк России рассматривают деятельность иностранных банков, осуществляемую посредством участия в создании или приобретении долей (акций) в уставном капитале российских кредитных организаций, в качестве важного фактора развития рынка банковских услуг.
Создание в Российской Федерации филиалов иностранных банков на текущем этапе развития банковского сектора следует считать преждевременным, прежде всего исходя из необходимости поддержания равных конкурентных условий для всех кредитных организаций, оказывающих банковские услуги.
Функциональное развитие банковской деятельности
Развитие кредитных операций банков с нефинансовым сектором экономики во многом определяется темпами и характером структурных преобразований в отраслях экономики, уровнем защиты прав кредиторов, а также уровнем открытости информации о финансовом состоянии и структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе экономики. Необходимо дальнейшее совершенствование учета и отчетности предприятий, в том числе на основе составления и раскрытия отчетности на консолидированной основе - важного условия обеспечения транспарентности деятельности заемщиков банков, что создаст условия для более качественного и оперативного мониторинга их финансового состояния.
Содействие росту спроса на кредиты банков со стороны реального сектора экономики средствами денежно-кредитной политики состоит в осуществлении мер, направленных на снижение инфляции и процентных ставок на финансовом рынке, обеспечение предсказуемости макроэкономических параметров и плавной динамики курса рубля, развитие системы рефинансирования банков путем предоставления кредитов, обеспеченных государственными ценными бумагами, ценными бумагами субъектов Российской Федерации с высоким рейтингом, облигациями Банка России, а в перспективе, возможно, и иными активами с достаточным уровнем надежности и ликвидности (например, облигациями с ипотечным покрытием, облигациями "голубых фишек").
Одним из приоритетных направлений развития банковского сектора является ипотека. С принятием Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" кредитные организации, обеспечивающие соблюдение установленных требований по защите интересов инвесторов, получили законодательную возможность рефинансировать свои требования по ипотечным кредитам за счет выпуска ипотечных ценных бумаг. Одновременно в соответствии с указанным Федеральным законом введены дополнительные пруденциальные ограничения рисков кредитных организаций, возникающих при осуществлении ими эмиссии ценных бумаг с ипотечным покрытием.
Важное место в области небанковского финансирования реального сектора экономики занимает развитие микрофинансовых организаций, ориентированных в первую очередь на удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах населения отдаленных районов, малых предприятий и микропредприятий. Деятельность микрофинансовых организаций осуществляется на принципах дополнения банковского предложения в секторах, не занятых банками в силу низкого экономического интереса или других существенных причин, что приводит к ускорению развития и банков, и небанковских микрофинансовых организаций. Существующее законодательное регулирование деятельности микрофинансовых организаций требует дальнейшего комплексного совершенствования. В рамках развития организованных форм сбережений актуальной является задача расширения кредитной кооперации, являющейся элементом микрофинансовых организаций, как особой формы финансового посредничества.
Важное значение для развития рынка банковских услуг и экономики в целом имеет развитие потребительского кредитования. Будут разработаны меры по созданию более благоприятных правовых условий для развития потребительского кредитования. Одновременно требуется разработать меры по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения.
Развитие кредитных операций требует повышения качества управления рисками. В этих целях банки должны:
? реализовать рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, а также применяемые в международной банковской практике методы управления рисками, включая экономико-статистические оценки вероятности неблагоприятных для банка событий и методы стресс-тестирования;
? обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффективного функционирования систем управления и внутреннего контроля, исключить принятие исполнительным руководством и сотрудниками кредитных организаций неконтролируемых и нерегламентированных решений, связанных с банковскими рисками.
Одним из условий качественно нового этапа развития операций банков с реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы.
Ключевым фактором решения данной стратегической задачи является рост вкладов населения. Предпосылками увеличения вкладов населения в банках являются:
повышение реальных доходов населения;
реализация положений Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";
укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;
развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;
повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;
сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада;
расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.
Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.
Заключение
Наша банковская система развивается хорошими темпами. За прошлый год ее совокупные активы выросли на 37% - это рекордный за последние четыре года показатель. Причём рост идет прежде всего за счёт притока средств населения, а это значит, что люди доверяют банкам. И, кстати, доверяют и своей национальной валюте - доля рублёвых депозитов в минувшем году достигла 55%. Без сомнения, свою важную роль в восстановлении этого доверия сыграло и создание системы страхования вкладов. И ещё одна цифра, тоже своего рода рекорд: рентабельность активов в 2005 году достигла 3,2%, а годовой финансовый результат превысил 260 миллиардов рублей.
Растёт ресурсная база банков и за счет заимствований с мировых финансовых рынков. По итогам 2005 года, почти 8% совокупных активов наших банков - их задолженность по ссудам, привлечённым от банков-нерезидентов. В абсолютном выражении это $27 миллиардов, в полтора раза больше, чем годом раньше.
Иными словами, наша банковская система становится весьма привлекательным объектом для инвестиций. А это, в свою очередь, создаёт почву для серьёзных институциональных изменений.
Вообще говоря, в последние год-полтора произошло немало перемен. Я уже говорил о том, что заработала система страхования вкладов - а в этом году принято решение об увеличении суммы страхового возмещения почти вдвое, что несомненно повлечёт за собой приток денег населения на депозитные счета банков. В связи с бурным ростом потребительского кредитования возникла необходимость в таких институтах, как кредитные бюро и коллекторские агентства. И те, и другие уже начали свою деятельность, хотя пока не в тех масштабах и не с той эффективностью
Капитализация так и остаётся слабым местом наших банков. Усиление конкуренции подталкивает банки к поискам дополнительного капитала, побуждают их расширять бизнес и приводить его в соответствие с потребностями основной клиентуры. Именно эти факторы стимулируют консолидирующие процессы в банковской сфере: растёт активность на рынке слияний и поглощений, столичные банки открывают филиалы в регионах. Всё настойчивее пробивается в Россию иностранный банковский капитал. Кроме того, движение капитала в регионы происходит и через агентские отношения московских и местных кредитных организаций.
Пожалуй, самым заметным результатом этих процессов стало создание на отечественном рынке крупных финансовых холдингов.
Тревожная нота - темпы роста совокупного капитала банковского сектора отстают не только от прироста активов, но и от темпов роста частных вкладов и кредитов нефинансовому сектору. Эта неадекватность представляет собой реальную угрозу стабильности. А экономика с каждым годом будет требовать всё больше ресурсов, а значит, и более высокого уровня развития банковской системы.
Путей же такого развития - всего два.
Первый - привлечение иностранных денег, как говорится, лежит на поверхности и отработан восточноевропейскими соседями. И ясно, к чему он может привести. Поэтому предпочтительным нам кажется всё-таки путь альтернативный - создать условия для фондирования банков за счет внутренних возможностей.
Можно сказать, наступает момент истины. А истина заключается в том, что пора государству кардинально пересмотреть своё отношение к российскому банковскому сектору. До сих пор доминанта в этом отношении сводилась к контролю и надзору, теперь, видимо, нужно добавить и стимулирующие меры, которые помогли бы укрепить и развивать отечественную банковскую систему.
Собственно, эти меры можно сгруппировать в три основных направления:
Первое - налоговое стимулирование, то есть освобождение от налогов сумм, которые направляются на капитализацию из прибыли банка. И не только самого банка, но и его акционеров, инвесторов - именно этот источник может стать ключевым для капитализации.
Второе - предоставление банкам субординированных займов за счет более активной денежно-кредитной и бюджетной политики государства. Таким путём шли во многих странах, почему бы не присмотреться к мировому опыту? И, кстати, здесь можно было бы использовать возможности государственных банков и, в недалёком будущем, Банка развития, который сейчас создаётся.
И, наконец, третье направление - развитие в России рынка банковских акций.
Наблюдается значительный приток иностранных банков на наш рынок.
К 1 апреля число банков со стопроцентным иностранным капиталом превысило сорок, только за год их стало больше на десяток, а число их филиалов выросло с 17 до тридцати. И если доля таких банков в совокупном уставном капитале сектора в начале прошлого года составляла 6, 19%, то на начало нынешнего она почти удвоилась - до 11,15%.
Региональные банки демонстрируют хороший рост: на 137% выросли за прошлый год вклады населения, на 144,5% - кредитные вложения в реальный сектор экономики и в 3,4 раза - ипотека, которая на местах развивается, пожалуй, лучше, нежели в столице. И с большим социальным эффектом. Также наблюдается активный интерес региональных банков к рынку микрофинансирования, имеющего огромное значение для развития малого предпринимательства. Это хороший пример тесного взаимодействия между кредитными и небанковскими микрофинансовыми организациями.
В России в последнее десятилетие банковский надзор (в той форме, в которой он существует во всем мире) прошел путь от "младенчества" до "зрелости", постоянно обогащаясь новыми формами и инструментами. Но еще многое в этой области предстоит сделать.
Список использованных источников
1. Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2008г.
2. www.credit.ru
3. www.ellipsbank.ru
4. www.kadis.ru
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Характеристика российской банковской системы на современном этапе. Структура банковской системы, документальные основы развития банковской системы. Основные положения "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года".
курсовая работа [103,0 K], добавлен 15.05.2013Теоретические аспекты построения банковской системы. Оценка состояния банковского сектора Российской Федерации и качественная характеристика банковской системы в условиях кризиса и антикризисных мер правительства. Улучшение среды банковской деятельности.
курсовая работа [356,1 K], добавлен 29.05.2015Структура банковской системы Российской Федерации. Анализ пассивов и активов банковской системы России, оценка финансовых результатов кредитных организаций государства. Стратегия, проблемы и перспективы развития банковского сектора Российской Федерации.
дипломная работа [737,3 K], добавлен 18.06.2013Понятие и элементы, задачи и принципы функционирования банковской системы, ее правовое регулирование. Анализ структуры и финансовых рисков банковского сектора России. Основные направления по повышению конкурентоспособности российской банковской системы.
курсовая работа [73,7 K], добавлен 01.11.2011Анализ сущности и структуры банковской системы Российской Федерации. Проблемы ее развития и пути их решения. Цели, функции и операции Банка России. Характеристика коммерческого банка. Тенденции развития банковского сектора в Республике Башкортостан.
дипломная работа [1,7 M], добавлен 29.06.2012История развития и формирования банковской системы России. Активное участие денежных властей в восстановлении банковской системы. Уровень кредитных рисков в российской системе. реализации стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.
курсовая работа [49,6 K], добавлен 10.09.2014История развития банковской системы РФ. Сущность и функции банковской системы РФ. Банковская система РФ. Структура банковской системы РФ. Общая характеристика деятельности ЦБ. Стратегия развития банковского сектора РФ в период с 2003 года по 2007 год.
курсовая работа [126,6 K], добавлен 08.04.2007Общая характеристика развития банковского сектора. Особенности Центрального Банка России и его функции. Развитие российской кредитно-банковской системы в условиях рыночных реформ. Перспективы развития банковской системы в условиях антикризисных программ.
контрольная работа [43,6 K], добавлен 22.09.2016Понятие банковской системы и ее образование. Функции Центрального банка. Элементы, признаки, структура и особенности развития банковской системы Российской Федерации. Основные проблемы функционирования и тенденции развития банковской системы в России.
курсовая работа [41,3 K], добавлен 05.12.2010Анализ состояния и тенденций развития банковской системы Российской Федерации на основе официальных статистических данных. Стабильность банковской системы, ее ликвидность, рентабельность. Разработка мер по повышению устойчивости банковской системы России.
статья [1,1 M], добавлен 16.10.2014
