Депозитные операции коммерческих банков

Актуально сегодня и формирование комплексных услуг. В целях достижения большей заинтересованности клиентов в сотрудничестве банки стали изыскивать возможности реализации комплексных услуг, предложения к основной услуге каких-то сопутствующих или дополнительных услуг, так называемое «пакетирование услуг».

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что банки на современном этапе, уже осознав важность депозитных операций в своей деятельности и формировании ресурсной базы, активно взялись за развитие этого направления деятельности, однако им предстоит сделать еще очень многое, для того чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции.

Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала филиалу ««Альфа-Банк»» предлагается:

- постоянно осуществлять поиск потенциальных партнеров среди клиентов банка, а также содействовать в установлении деловых связей клиентов банка с предприятиями-партнерами за рубежом;

- оперативно организовывать встречи клиентов со специалистами банка для решения текущих вопросов банковского обслуживания;

- увеличить количество сотрудников, обслуживающих вкладные операции физических и юридических лиц, либо упростить процедуру оформления вкладных (депозитных операций) путем внедрения более совершенных программных продуктов;

- проводить широкие открытые рекламные акции по привлечению клиентуры;

- предоставление клиентам-вкладчикам широкого спектра услуг, в том числе и небанковского характера;

- использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера с выплатой премии по окончанию срока вклада;

- выплаты постоянным клиентам премии «за верность банку»;

- использование счетов со смешанным характером;

- изучение объемов динамики структуры сбережений населения, выявление эластичности депозитов населения относительно различных факторов.

Заключение

Особенность депозита, заключается в его двойственной природе. Депозиты являются для вкладчиков потенциальными деньгами. Так, вкладчик может выписать чек и пустить соответствующую сумму в обращение. Но в тоже время “банковские деньги” приносят процент. Они выступают для вкладчика в двойной роли: в роли денег, с одной стороны, и в роли капитала, приносящего процент, с другой. Преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в том, что депозит приносит проценты. Недостаток заключается в том, что депозит приносит пониженный процент по сравнению с тем процентом, который обыкновенно приносит капитал. Данный момент обосновывается тем, что процент, выплачиваемый по депозитам, ниже того процента, который банки получают за помещаемый ими в различных предприятиях капитал.

Исходя из вышесказанного, депозит выгоден не только вкладчику, но и банку. Множество депозитов способно создать банку ссудный капитал, который он затем разместит на выгодных условиях в любой сфере хозяйства. Разница в процентах по депозитам и процентах, получаемых от заемщиков капитала, есть вознаграждение банку за проведенную им работу по привлечению свободных денежных средств и размещению ссудного капитала, называемый процентной маржой.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются а практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады. Однако, для обеспечения стабильного и надежного функционирования в нашей стране коммерческих банков важную роль играет формирование научно-обоснованной банковской политики, составным элементом которой является депозитная политика. Это связано с тем, что основная часть банковских ресурсов образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования кредитной организации.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности, и т. д. структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности. Единственным по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка являются организованные сбережения населения. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.

Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках. В целом же можно отметить, что в нашей стране наблюдается тенденция к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета с помощью пластиковых карт, растет также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счет привлечения средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.

Список литературы

1. Закон Украины " О национальном банке Украины" от 20.05.99 г. № 679-11.

2. Закон Украины "О банках и банковской деятельности" от 07.12.2000 г. №2121-3.

3. Закон Украины "О платежных системах и переводе денег в Украине" от 05.04.2000 г. № 2346-3

4. Закон Украины "О фонде гарантирования вкладов физических лиц" от 20.09.2001 г. № 2740-3.

5. Банковская отчетность. Квартальная отчетность. [Электр. ресурс] - официальный сайт ПАО"Альфа-Банк" - http://www.alfabank.com.ua/reports/quarter_report/report_2011/1_2011

6. Банковская отчетность. Годовой отчет и финансовая отчетность 2010, 2009 года. [Электр. ресурс] - официальный сайт: ПАО "Альфа-Банк" http://www.alfabank.com.ua/reports/annual_report

7. Малому и среднему бизнесу. Виды депозитов. [Электр. ресурс] - официальный сайт ПАО "Альфа-Банк" - http://www.alfabank.com.ua/small_business/deposits/enterprisers

8. О банке. История. [Электр. ресурс] - официальный сайт ПАО "Альфа-Банк" - http://www.alfabank.com.ua/about/history

9. Частным лицам. Депозиты и текущие счета. [Электр. ресурс] - официальный сайт ПАО "Альфа-Банк" - http://www.alfabank.com.ua/retail/deposits

10. Vip-клиентам. Депозиты. [Электр. ресурс] - официальный сайт ПАО Альфа-Банк" -http://www.alfabank.com.ua/aclub/deposits

11. Алпатов Г.Е, Базулин Ю.В. и др., Деньги. Кредит. Банки. Учебник (Под ред. Иванова В.В, Соколова Б.И.) - 2003, 624с.

12. Банковское дело: Базовые операции для клиентов / под ред А.М. Тавасиева - М.: Финансы и статистика, 2005. - 304с.

13. Белоглазова Г.Н., Деньги. Кредит. Банки. Учебник - 2009, 620с.

14. Владимирова М.П., Козлов А.И., Деньги, кредит, банки. Учебное пособие 2006, 2-е изд., 288с.

15. Глушкова Н.Б. Банковское дело. Учебное пособие - 2005, 432с.

16. Жукова Е.Ф., Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум. Учебное пособие 2003, 310с)

17. Жарковская Е.П., Банковское дело. Учебник - 2006, 4-е изд., 452с.

18. Кузнецова В.В., Ларина О.И., Банковское дело. Практикум. М.: КноРус, 2007. -- 264 с.

19. Коробовой Г.Г. Банковское дело. Учебник. - 2006, 766с.

20. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебно-практ. пос. ЕАОИ, 2009, 360с.

21. Лаврушина О.И, Банковское дело, Учебник, 2009 -768с.

22. Свиридов О.Ю., Деньги, кредит, банки. Учебное пособие - 2005, 480с.

23. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела - Москва: инфра-м. 2005. - 256с.

24. Суэтин А.Г. Новые тенденции формирования рынка финансово банковских услуг - аудитор. 2007. №9. - с. 40

25. Шевчук Д.А, Шевчук В.А.Учебное пособие. 2006, 160с.

Приложение

Обзор депозитных портфелей топ-10 банков Украины

Концентрация депозитов населения в топ-10 банковских учреждений Украины продолжается. И если в начале года десятка крупнейших банков занимала 55% рынка, то сегодня этот показатель приближается к 60%.

Традиционно спокойный рынок розничных ресурсов, который неторопливо рос в первом полугодии 2011 года, осенью начало лихорадить. В III квартале на фоне возобновления кредитных программ банки столкнулись с серьезными проблемами в сфере привлечения средств населения. Сказались, с одной стороны, их нежелание и неготовность работать с вкладчиками, а с другой -- ожидание очередной волны кризиса и существенное снижение интереса потребителей к банкам и банковским продуктам.

В целом за девять месяцев 2011 года портфель вкладов подрос на 10,8%, или на 30 млрд гривен, в то время как за аналогичный период 2010-го на 22%, или на 46 млрд.

«Первые тревожные сигналы для банковской системы прозвучали еще в августе: чистый отток средств с гривневых счетов составил 810 миллионов гривен. Правда, тогда на депозиты в валюте украинцы положили больше денег. В сентябре люди продолжали снимать со счетов гривну и конвертировать ее в валюту. Но приток средств на счета в долларах и евро не смог компенсировать отток по гривневым вкладам. А вот в октябре финучреждения впервые за два года зафиксировали отток депозитов физических лиц: украинцы сняли со счетов около 3 млрд гривен,--говорит Никита Малясов, менеджер по разработке депозитных продуктов Пиреус Банка . -- Отток депозитов физлиц был вызван несколькими причинами. Во-первых, это паника в связи с обострившимся долговым кризисом в Европе. Во-вторых, слухи об очередном обвале нацвалюты, в результате чего часть населения начала быстро конвертировать свои сбережения в золото и доллары, пытаясь уберечь их от обесценивания».

Рисунок А.1 - Динамика портфеля

Примечательно, что первая десятка банков продолжает консолидировать рынок. Это те банки, которые имеют большую сеть отделений по всей Украине: ПриватБанк, Ощадбанк, Райффайзен Банк Аваль, Укрэксимбанк, УкрСиббанк, Укрсоцбанк, Проминвестбанк, Первый Украинский Международный Банк , Дельта Банк , Брокбизнесбанк .

В 2011 году в деле привлечения средств населения на срочные депозиты и текущие счета больше других преуспел ПриватБанк, который увеличил долю рынка с 20% до 22,6%. Также она выросла у Ощадбанка, ПУМБа (за счет присоединения Донгорбанка) и Дельта Банка.

Наибольшим неудачником по результатам девяти месяцев текущего года оказался Райффайзен Банк Аваль, доля рынка которого уменьшилась с 6,2% до 5%. Кроме того, продолжают терять позиции Проминвестбанк (с 4% до 3,2%) и УкрСиббанк (с 4,7% до 3,8%). Эксперты отмечают, что, скорее всего, это было связано с сокращением сети отделений, неконкурентными процентными ставками и отсутствием рекламной активности.

Рисунок А.2 - Рыночные доли банков

Рынок срочных депозитов более четко выделяет лидеров в привлечении средств населения. Примечательно, что ПУМБ и УкрСиббанк занимают весьма скромные предпоследние позиции, что объясняется высокой долей средств до востребования в общем портфеле физлиц. Эти банки традиционно рекламируют активные сбережения и управление счетами с помощью интернет-банкинга. Консервативные банки, к примеру, государственные Ощадбанк и Укрэксимбанк, привлекают более стабильные деньги на длинный срок.

Рисунок А.3 - Рыночные доли банков для срочных депозитов

Деньги населения в этому году уплывают также из Надра Банка (-1,6 млрд гривен), Сведбанка (-577 млн), Universal Bank (-330 млн), «Форума » (-128 млн), Кредобанка (-114 млн), Индустриалбанка (-61 млн), «Ренессанс Капитала » (-38 млн).

Примерно на такую же сумму увеличили портфель Platinum Bank (+952 млн гривен), Укрэксимбанк (+866 млн) и Альфа-Банк (+652 млн).

Вывод напрашивается сам: население доверяет свои средства тем банкам, вокруг которых сложился благоприятный информационный фон, которые активно рекламируют депозитные продукты и предлагают привлекательные процентные ставки.

Интересно, что некоторые вкладчики во втором полугодии действительно ринулись менять валюту своих депозитов. Таким образом, достигнув к середине года пика в 51,1%, доля гривны в общем портфеле вкладов населения начала снижаться и к октябрю составила 50,2%. Это значит, что сегодня розничное фондирование банков примерно наполовину состоит из привлеченных средств в иностранной валюте.

Рисунок А.4 - Удельный вес национальной валюты

Размещено на Allbest.ru