Депозитные операции коммерческих банков

В мае 2009 года по результатам 2008 года «Альфа-Банк»у (Украина) присвоен наивысший рейтинг надежности - "А+", что соответствует высокому уровню надежности с нейтральным прогнозом согласно оценке Рейтингового Агентства "Эксперт-Рейтинг"

19 августа 2009 года осуществлена государственная регистрация изменений в Устав ЗАО "«Альфа-Банк»" в связи со сменой наименования Закрытого акционерного общества "«Альфа-Банк»" (ЗАО "«Альфа-Банк»") на Публичное акционерное общество "«Альфа-Банк»" (ПАО "«Альфа-Банк»").

16 октября 2009 года ПАО "«Альфа-Банк» (Украина)" погасил двутраншевый синдицированный кредит в размере 23,5 млн. долларов США и 26,935 млн. евро, привлеченный 14 октября 2008 года.

30 октября 2009 года ПАО "«Альфа-Банк» (Украина)" выплатил процентный доход по Еврооблигациям со сроком погашения в 2012 году. В этот же день три серии Еврооблигаций 2012 были консолидированы в один выпуск, таким образом, общая сумма выпуска составила 840,633,000 долларов США. Начиная с 30 октября 2010 г . бумаги будут погашаться 8-ю равными траншами ежеквартально, в дату выплаты процентов.

19 ноября 2009 года «Альфа-Банк» (Украина) принял решение прекратить сотрудничество с рейтинговым агентством Moody's. Рейтинговые услуги «Альфа-Банк»у продолжает оказывать международное рейтинговое агентство Standard&Poors. 30 ноября 2009 года Общим собранием акционеров ПАО "«Альфа-Банк»" было принято решение об увеличении уставного капитала Банка . Данное увеличение уставного капитала будет осуществлено путем проведения дополнительной эмиссии простых именных акций ПАО "«Альфа-Банк»" закрытого размещения 739 435 000 (семисот тридцати девяти миллионов четырехсот тридцати пяти тысяч) штук акций. Номинальная стоимость 1 (одна) грн. за 1 (одну) акцию. На данный момент ПАО "«Альфа-Банк»" (Публичное Акционерное общество) - универсальный коммерческий банк, входящий в состав международного консорциума "Альфа-Групп". Банк занимает ведущие позиции во всех сегментах украинского банковского рынка. Согласно рейтингу Национального Банка Украины Банк входит в десятку крупнейших банков по размеру активов и является одним из лидеров по объему средств юридических лиц. Целью предприятия является установление и усиление лидирующих позиций в секторе банковских услуг для корпоративных клиентов и постепенный выход на лидирующие позиции на рынке розничных финансовых услуг, а также малого и среднего бизнеса. Финансовая отчетность ПАО «Альфа-Банк» подготовлена в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности и проверяется аудиторами компании PriceWaterhouseCoopers. На сегодняшний день банк имеет рейтинги от международного рейтингового агентства Standard & Poor's с такими показателями, как:

- долгосрочный кредитный рейтинг - CCС+ (согласно классификации S&Р, означает 40%-ную вероятность дефолта эмитента в течение года);

- краткосрочный кредитный рейтинг - C (означает, что было подано заявление о банкротстве или предпринято аналогичное действие, но платежи или выполнение финансовых обязательств продолжаются);

- рейтинг по национальной шкале - uaBB (означает, достаточную способность эмитента своевременно и полностью выполнять данные долговые обязательства относительно других украинских эмитентов, однако в отношении данных долговых обязательств эмитент имеет более высокую чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях по сравнению с долговыми обязательствами с рейтингами выше uaBBB);

- прогноз по всем рейтингам - позитивный (означает высокую вероятность повышения рейтингов).

Финансовый результат банка за 1-ый квартал 2011 года представлен в приложении Б.

Банк предлагает такие виды услуг, как:

- прием платежей по кредитам;

- оформление и обслуживание пластиковых карт;

- операции по обмену валют;

- обслуживание клиентов малого и среднего бизнеса;

- денежные переводы (по Украине и за рубеж);

- открытие текущих счетов;

- расчетно-кассовое обслуживание;

- открытие депозитных счетов, оформление депозитных карт;

- подключение услуги "Интернет-банкинг "My Alfa-Bank";

- кредитование физических лиц.

На протяжении всей своей истории Банк участвует в проектах, направленных на развитие национальной культуры и укрепление международных культурных связей, что является приоритетным направлением активной социальной деятельности Банка [8]. Публичное акционерное общество "«Альфа-Банк»" создано и действует в соответствии с Гражданским кодексом Украины, Хозяйственным кодексом Украины, Законом Украины "О банках и банковской деятельности", Законом Украины "Об акционерных обществах", Законом Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг", Законом Украины "О ценных бумагах и фондовом рынке", Законом Украины "О Национальной депозитарной системе и особенностях электронного обращения ценных бумаг в Украине", других актов законодательства Украины, Нормативно-правовых актов Национального банка Украины.

2.2 Оценка эффективности коммерческого банка в сфере привлечения депозитов

На протяжении 2010 года наблюдалась стабилизация украинского банковского сектора. Банк осуществлял свою деятельность в условиях восстановления промышленного производства и курсовой стабильности. Банковская система стала достаточно ликвидна и адекватно капитализирована, но необходимость в капитализации все же остается. Много рисков, которые были вызваны кризисными явлениями, банком были успешно преодолены. Целью банковской системы на протяжении года было увеличении ликвидности и улучшение качества кредитного портфеля [6].

Как результат произошло улучшение финансового состояния и значительное уменьшение темпов прироста просроченной задолженности. Финансовый результат банков Украины по итогам 2010 года составил (-) 13 млрд. грн. (для сравнения - в 2009 году (-) 38 млрд. грн.).

Стабилизация уровня просроченной задолженности показана на диаграмме 2.1

Диаграмма 2.1 - Стабилизация уровня просроченной задолженности.

Результаты проведенного анализа финансовых показателей ПАО "««Альфа-Банк»»", свидетельствуют о сохранении платежеспособности Банка в 2010г., однако дальнейшая финансовая устойчивость банка зависит от общемировых экономических условий, а также политических изменений в Украине.

Анализ финансовой устойчивости Банка пересматривается каждый квартал, при условии отсутствия политического давления на банк и улучшения экономической ситуации в мире, возможно повышение временного горизонта надежности Банка.

Позитивные тенденции за 2010 год.

1. Валютизация активов «Альфа-Банк» за 2010 г. снизилась с 63% до 53%. Это говорит о том, банк снижает валютные риски через проведение активных операций в национальной валюте, а также благодаря возврату заемщиками банка валютных кредитов. Так, за счет жесткой политики возврата долгов, «Альфа-Банк» сократил задолженность физических лиц на 34,5% (с 8,4 млрд. грн до 5,5 млрд. грн.), причем возврат по валютным кредитам за 2010 г. составил 1 млрд. грн. в эквиваленте [6].

2. «Альфа-Банк» погасил в мае 2010 г. еврооблигации на сумму 100 млн. дол. США. Полностью был погашен синдицированный кредит в размере 23,5 млн. долларов США и 26,935 млн. евро, привлеченный 14 октября 2008 года. Также «Альфа-Банк» договорился о реструктуризации трех выпусков еврооблигаций с датами погашения в 2009, 2010 и в 2011 годах на 345 млн. долларов, 450 млн. долларов и 250 млн. долларов соответственно, на общую сумму 1,045 млрд. дол. США (в балансе "другие привлеченные средства").

3. Банк зарегистрировал и включил в собственный капитал субординированный долг на сумму 1,46 млрд. грн.

4. Депозиты населения за 2010г. увеличились на 0,7 млрд. грн., причем, когда в 1 квартале отток составил 0,3 млрд. грн, «Альфа-Банк» не допускал задержек по выплатам депозитов, срок действия по которым закончился.

5. Соотношение высоколиквидных средств (3,4 млрд. грн.) (денежные средства и их эквивалент) к совокупным обязательствам (25,8 млрд. грн) составляет 13,1%, а по отношению к депозитам населения (2,6 млрд. грн) - 128%, что свидетельствует о высокой платежеспособности банка в краткосрочном периоде.

Негативные тенденции 2010 года.

1. Резервы Банка под кредитные операции увеличились на 2 млрд. грн ( до 4.3 млрд. грн.), что составило 17% от всех активов. На протяжении 2010г резервы постепенно поквартально увеличивались с 8% до 17%, что, с одной стороны является крайне негативным из-за размера резервов, но, с другой стороны, банк, честно раскрывает резервы, так как они находятся на рыночном уровне (по сравнению с Райффайзен Банк Аваль - 20,0% , ПриватБанк - 18%), что отражает общеэкономические тенденции. Раскрытие резервов в 2009г. потенциально снизит нагрузку «Альфа-Банк»а на расходы в 2010г., в случае и улучшения, так и в случае ухудшения экономической ситуации в стране.

2. «Альфа-Банк» 2010г. закончил с убытками - 348,41 млн. грн. в результате увеличения резервов под кредитные операции. Тем не менее, Банк за 2010 получил значительные процентные доходы - 2,4 млрд. грн. (увеличение на 91%, по сравнению с 2009г), доходы от операций с иностранной валютой составили 0,6 млрд. грн, что является лучшим показателем среди украинских банков за 2010г.

3. Возросли в 2010г. "другие финансовые обязательства" на 1,7 млрд. грн., это значит, что банк активно использует кредиты рефинансирования НБУ, для поддержания платежеспособности банка.

4. Средства юридических лиц на срочных счетах снизились на -6,1 млрд. грн. (- 56,0%), что является крайне негативным для ресурсной базы банка, причем это сокращение произошло в 4 кв. 2010г. К сожалению, более детальной информации о причинах такого сокращения срочных средств юр.лиц. нет в открытых источниках [6].

В 2010г. «Альфа-Банк» (Украина) испытывал значительный отток средств, как физических лиц, так и юридических лиц. Однако, Банк привлекал дополнительные ресурсы из разных источников: акционеры, НБУ, реструктуризация внешних задолженностей, что свидетельствует о доверии к банку не только на внутреннем и внешнем рынков, но и со стороны регулятора.

В соответствии с финансовыми показателями Альфа Банка, можно сделать вывод о сохранении устойчивости и платежеспособности Банка в 2010 году.

В дальнейшем финансовое состояние Банка будет пересматриваться с получением данных за I кв. 2011г, а также в условиях изменения общемировой экономической ситуации.

Тем не менее, в соответствии с прогнозами валютного курса гривны на первый квартал 2010 г., а также общим макроэкономическим состоянием в Украине, срок вклада в надежном банке, рекомендуется не более трех месяцев и только в иностранной валюте.

Процентные ставки по депозитам выгодны по сравнению с предложениями других банков. При этом традиционно для «Альфа-Банк»а условия депозитных договоров являются абсолютно прозрачными, а депозиты предусматривают выплату процентов ежемесячно, ежегодно, в конце срока или авансом [6].

депозитный операция коммерческий банк

2.3 Состояние и динамика депозитов «Альфа-Банк»

«Альфа-Банк» предлагает вам открытие депозитов и текущих счетов. Открытие депозита в «Альфа-Банк» - это надежный способ сохранения и приумножения ваших денег.

Преимущества депозитов «Альфа-Банк»а:

1. высокие процентные ставки

2. гарантия возвращения вкладов

3. постоянно действующие бонусные программы

4. бесплатный выпуск платежной карты.

«Альфа-Банк» активно привлекает депозиты физических лиц и юридических лиц. В настоящий момент «Альфа-Банк» предлагает множество депозитных программ, из которых каждый клиент может выбрать максимально удобную и соответствующую его потребностям:

1. Для частных лиц.

1.1. Депозит "Тройное преимущество":

- короткий срок депозита - 3 месяца с возможностью продления 3 раза;

- увеличение процентной ставки при каждом продлении депозита;

- выплата процентов каждые 3 месяца.

Открыв депозит "Тройная выгода" с минимальной суммой 3 000 гривен, 300 долларов США или 300 евро на срок 3 месяца, Вы можете продолжить его 3 раза по 3 месяца с увеличением процентной ставки на следующих условиях:

Условия предоставления депозитов представлены в таблице 2.1

1.2 Депозит "Победа":

- срок депозита - 6 месяцев

- ежемесячная выплата процентов

- высокие процентные ставки, даже при досрочном снятии средств

- минимальная сумма депозита - 1 000 грн, 200 долл. США, 200 евро

Условия предоставления депозитов представлены в таблице 2.2

Таблица 2.1 - Условия депозита "Тройное преимущество"

Срок вклада	Базовая процентная ставка/Процентные ставки при продлении срока депозита, % годовых
	Гривна	Доллар США	Евро
3 месяца	9,50%	4,50%	2,00%
1-е продление на 3 месяца	11,50%	6,50%	3,50%
2-е продление на 3 месяца	12,50%	7,00%	4,50%
3-е продление на 3 месяца	13,50%	7,50%	5,00%

Таблица 2.2 - Условия депозита "Победа"

Срок депозита	Процентная ставка/ % годовых
	Гривна	Доллар США	Евро
6 месяцев	11,00%	6,00%	3,00%

Открыв депозит "Победа" на 6 месяцев, вы в любой момент можете снять деньги с депозита, получив при этом высокие проценты [9]. Условия предоставления депозитов представлены в таблице 2.3

Таблица 2.3 - Условия депозита "Победа", при досрочном снятии денежных средств.

Срок досрочного снятия средств с депозита	Процентная ставка при досрочном снятии денег с депозита, % годовых
	Гривна	Доллар США	Евро
до 1 месяца	2,00%	1,00%	0,25%
от 1 до 2 месяцев	3,00%	1,25%	0,50%
от 2 до 3 месяцев	4,00%	2,50%	0,75%
от 3 до 4 месяцев	5,50%	3,00%	1,00%
от 4 до 5 месяцев	7,00%	4,00%	1,50%
от 5 до 6 месяцев	9,00%	5,00%	2,00%

1.3 Депозит "Рантье плюс"

- срок депозита: 3, 6, 9, 12 месяцев

- минимальная сумма вклада: 1 000 грн., 200 дол. США, 200 евро

- пополнение вклада: не допускается

- выплата процентов: ежемесячно на карточный счет или путем капитализации процентов

- пролонгация вклада: допускается

Условия предоставления депозитов представлены в таблице 2.4

Таблица 2.4 - Условия депозита "Рантье плюс"

Срок депозита	Процентная ставка , % годовых
	Гривна	Доллар США	Евро
3 месяца	9,50%	4,50%	2,00%
6 месяцев	11,50%	6,50%	3,50%
9 месяцев	12,50%	7,00%	4,50%
12 месяцев	13,50%	7,50%	5,00%

1.4 Депозит "Рантье с пополнением"

- срок депозита: 6, 9, 12 месяцев

- минимальная сумма вклада: 1 000 грн, 200 долл. США, 200 евро

- пополнение вклада: допускается, минимальная сумма пополнения - 500 UAH, 100 USD, 100 EUR, но не более 100 000 UAH, 25 000 USD, 20 000 EUR за весь срок действия депозита.

- выплата процентов: ежемесячно на текущий счет / карточный счет или путем капитализации процентов

- пролонгация вклада: не допускается

Условия предоставления депозитов представлены в таблице 2.5

Таблица 2.5 - Условия депозита "Рантье с пополнением"

Срок депозита	Процентная ставка, % годовых
	Гривна	Доллар США	Евро
6 месяцев	10,00%	5,50%	2,50%
9 месяцев	11,00%	6,00%	3,50%
12 месяцев	12,00%	6,50%	4,00%

1.5 Депозит "Мегаприбыль плюс"

- срок депозита: 3, 6, 9, 12, 18, 24 месяцев

- минимальная сумма вклада: 1 000 грн, 200 долл. США, 200 евро

- пополнение вклада: не допускается

- выплата процентов: в конце срока депозита

- пролонгация вклада: допускается

Условия предоставления депозитов представлены в таблице 2.6

Таблица 2.6 - Условия депозита "Мегаприбыль плюс"

Срок депозита	Процентная ставка/% годовых
	Гривна	Доллар США	Евро
3 месяца	10,00%	5,00%	2,50%
6 месяцев	12,00%	7,00%	4,00%
9 месяцев	13,00%	7,50%	5,00%
12 месяцев	14,00%	8,00%	5,50%
18 месяцев		8,00%
24 месяца		8,00%

1.6 Депозит "Мегаприбыль с пополнением"

- срок депозита: 6, 9, 12 месяцев

- минимальная сумма вклада: 1 000 грн, 200 долл. США, 200 евро

- пополнение вклада: допускается, минимальная сумма пополнения - 500 UAH, 100 USD, 100 EUR, но не более 100 000 UAH, 25 000 USD, 20 000 EUR за весь срок действия депозита.

- выплата процентов: в конце срока депозита

- пролонгация вклада: не допускается

Условия предоставления депозитов представлены в таблице 2.7

Таблица 2.7 - Условия депозита "Мегаприбыль с пополнением"

Срок депозита	Процентная ставка/ % годовых
	Гривна	Доллар США	Евро
6 месяцев	10,50%	6,00%	3,00%
9 месяцев	11,50%	6,50%	4,00%
12 месяцев	12,50%	7,00%	4,50%

1.7 Депозит "Сберегательный"

- срок депозита: бессрочный

- минимальная сумма вклада: 1 000 грн, 200 долл. США, 200 евро

- пополнение вклада: допускается, без ограничений

- выплата процентов: ежемесячно, путем капитализации процентов

- частичная выдача вклада: допускается, без ограничений, при сохранении минимальной суммы вклада - 1 000 грн, 200 долл. США, 200 евро

- закрытие депозита: без изменения процентной ставки

Условия предоставления депозитов представлены в таблице 2.8

Таблица 2.8 - Условия депозита "Сберегательный"

Срок депозита	Процентная ставка/ % годовых
	Гривна	Доллар США	Евро
Бессрочный	8,00%	4,00%	2,00%

2. Для VIP клиентов.

Депозитные предложения А-КЛУБа построены по принципам "гибкости" и "доходности", что позволяет гарантированно получить прибыль при любых рыночных условиях [10].

Депозитные продукты максимально учитывают финансовую ситуацию клиента и позволяют ему:

1. Эффективно управлять своим капиталом

Каждая депозитная программа имеет свои особенности, которые позволяют ему комбинировать разные возможности для оптимального управления средствами и получения прибыли:

- частичное снятие средств без досрочного приостановления действия договора;

- открытие депозитного счета с фиксированной или прогрессирующей процентной ставкой;

- ежемесячное перечисление процентов по депозитному счету на текущий счет.

2. Получить дополнительный доход в виде процентов

Понимая, что уровень дополнительного дохода зависит от размера процентной ставки, которая непосредственно связана с рыночными тенденциями, банк постоянно анализирует финансовую ситуацию и предлагает в депозитных программах конкурентные процентные ставки.

3. Распределить валютные риски

Благодаря возможности оформления депозитных счетов в разных валютах и на разные сроки, клиент может максимально учесть рыночные изменения и уменьшить влияние внешних факторов на свой капитал.

3. Малому и среднему бизнесу:

3.1 Вклад до востребования.

Вклад до востребования был специально разработан для юридических лиц и физических лиц - предпринимателей. Он позволяет совместить возможность абсолютно свободного доступа к средствам и высокой доходности от их хранения на депозитном счете. Отсутствие неснижаемого остатка позволит снимать всю денежную сумму, не закрывая депозит.

- срок размещения: бессрочный; - валюта: гривна, доллар США, Евро; - минимальная сумма Вклада для начисления процентов*: 1000 грн / 200 долларов / 200 евро; - максимальная сумма Вклада: не ограничена; - выплата процентов: ежемесячно на счет Вклада.

- Как пополнение, так и снятие средств со счета Вклада до востребования осуществляется без ограничений и без присутствия Клиента благодаря системе Клиент-банк. Все операции проводятся день в день, предварительных уведомлений не требуется.

- При несоблюдении минимальной суммы Вклада, проценты на Вклад не будут начисляться за каждый день, в котором сумма Вклада будет меньше минимальной [7].

- С 04.03.2011 года вступают в действие новые процентные ставки по действующим договорам по продукту "Вклад до востребования МСБ":

- гривна - 6,1%;

- доллар США - 2,5%;

- 3.2 Депозит "Оперативный"

- «Альфа-Банк» предлагает уникальный банковский продукт - Депозит "Оперативный". Это особая депозитная линия, которая дает возможность:

- оформить неограниченное количество Вкладов в рамках одного Генерального договора и единого счета;

- освободиться от необходимости каждый раз собирать пакет документов для оформления новых Вкладов (документы предоставляются только при оформлении единого счета);

- размещать отдельные Вклады на удобные сроки, а также выбирать для каждого Вклада удобную схему выплаты процентов - ежемесячно или в конце срока;

- пролонгировать любой Вклад на удобных условиях, без необходимость открывать отдельные счета и выводить средства с депозитного счета.

Высокие процентные ставки по каждому отдельному Вкладу фиксированы и не могут быть изменены до окончания срока действия Вклада. Также клиент имеете право досрочно расторгнуть любой Вклад в рамках депозита "Оперативный" с пересчетом процентов за весь срок размещения Вклада.

- Срок размещения: от 3-х дней до 3-х лет;

- Валюта: гривна, доллар США, евро, возможны другие валюты;

- Минимальная сумма Вклада: 5000 грн / 1000 долларов США / 1000 евро;

- Максимальная сумма Вклада: не ограничена;

- Выплата процентов: ежемесячно или в конце срока на текущий счет;

- Процентная ставка: фиксированная;

- Количество Вкладов в рамках единого счета: не ограничено;

Так, депозит "Стандарт" предоставляет вкладчикам широкий выбор сроков депозита - от 1 до 36 месяцев, а так же возможность пролонгации депозитного договора. В депозите "Прогресс" процентная ставка увеличивается с каждым месяцем, а при досрочном расторжении депозита сохраняются все начисленные проценты. Депозит "Рантье" позволяет клиентам ежемесячно получать дополнительный доход в виде процентов по депозиту или капитализировать проценты по вкладу, а также пополнять депозитный счет. Депозит "Аванс" позволит получить проценты по депозиту наперед - не дожидаясь окончания срока действия депозитного договора. Депозит "Сберегательный" предусматривает свободное пополнение и свободное снятие денежных средств. А депозит "Копилка" будет удобен тем, кто уже сейчас решил позаботиться о будущем своих детей.

3. Направления совершенствования механизма депозитных операций коммерческих банков Украины

Цель деятельности оказывать на коммерческой основе полный комплекс банковских услуг клиентам (физическим и юридическим лицам) на уровне международных стандартов, обеспечивать кредитование целевых государственных программ для развития приоритетных отраслей экономики, привлекать дополнительные финансовые ресурсы для инвестиций в социальную сферу и экономику страны при допустимых уровнях рыночных рисков, гарантирующих защиту вкладов населения и средств на счетах юридических лиц от угрозы банкротства банка [6].

Стратегия деятельности «Альфа-Банк» направлена на выполнение задач, определенных «Программой социально-экономического развития страны на 2006-2010гг.», «Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2009г.» и «Программой развития банковского сектора экономики на 2006-2010г.г».

Стратегическая цель банка - поддержание финансовой устойчивости банка, сохранение лидирующих рыночных позиций банка и его конкурентоспособности путем выбора оптимальной стратегии продаж банковского продукта, повышения уровня качества обслуживания клиентов, совершенствования банковских информационных технологий, обеспечения роста объемов продажи банковских услуг, повышения рентабельности деятельности банка [6].

Основные задачи «Альфа-Банк»:

- укрепление финансовой устойчивости банка, наращивание собственного капитала и уставного фонда;

- наращивание ресурсного потенциала банка, оптимизация активов и пассивов по срокам, целям и стоимости;

- улучшение качества кредитного портфеля;

- развитие розничного бизнеса;

- развитие корпоративного бизнеса;

- развитие международного сотрудничества;

- развитие системы управления банковскими рисками,

- унификация и оптимизация бухгалтерского учета;

- совершенствование и развитие информационных технологий;

- совершенствование кадровой политики банка;

- совершенствование организационной структуры и региональной сети;

- развитие материально-технической базы.

Для успешного поступательного движения вперед, формирования прочных основ, обеспечивающих устойчивой рост и развитие банка как крупнейшего универсального учреждения страны, работники банка должны активно работать над повышением качества традиционных услуг, освоением и внедрением новых перспективных технологий и финансовых инструментов в целях полного удовлетворения потребностей своих клиентов. Клиенты - это основа любого бизнеса. И если клиенты не будут удовлетворены, то банк их потеряет, как только на рынке появятся конкуренты. В период бурного развития технологий и нарастающей конкуренции клиенты становятся основным активом финансовой организации, поэтому стратегия борьбы за них должна быть подчинена одной цели - максимальному удовлетворению потребностей клиентов [6].

Политика «Альфа-Банк» в области привлечения ресурсов будет направлена на наращивание ресурсной базы на основе улучшения качества банковских услуг, при этом особое внимание будет уделено оптимизации структуры пассивов, сохранению лидирующего положения банка на рынке привлечения средств физических лиц, что создаст условия для обеспечения наращивания активных операций и в первую очередь инвестиционного характера.

В целях привлечения средств физических и юридических лиц банком запланировано осуществить выпуск и реализацию облигаций для населения на сумму не менее 50 млрд. руб., 5 млн. долларов США, 4 млн. евро; ипотечных облигаций для юридических лиц на сумму не менее 20 млрд. руб.

Депозитная политика, проводимая банком, и в дальнейшем будет формироваться исходя из политики, проводимой Национальным Банком Украины, в отношении ставки рефинансирования, как одного из инструментов сдерживания инфляции и стабильности курса, а также в соответствии с проводимой политикой экономики и создания условий более высокой привлекательности хранения средств населением в гривнах относительно валютных сбережений.

Ориентация депозитной политики банка на обеспечение более высокой привлекательности сбережений в гривнах относительно валютных сбережений позволит расширить использование национальной валюты в экономике страны путем трансформации сбережений в инвестиции. Банк ставит перед собой задачу способствовать выполнению намеченных целей путем предоставления более привлекательных условий населению по депозитам в гривнах. При этом будет учитываться необходимость соблюдения баланса интересов банка и вкладчиков, а также необходимость повышения рентабельности деятельности банка. Основным принципом политики банка по привлечению средств физических лиц останется защита сбережений от инфляционных процессов, в рамках которой будет обеспечиваться положительный уровень реальных доходов по вкладам [40].

Политика банка в сфере обслуживания юридических лиц будет строиться на принципах установления партнерских отношений в расчете на долгосрочное сотрудничество и предполагает обеспечение комплексного и качественного обслуживания корпоративных клиентов, с созданием максимально благоприятных условий для клиентов, защиты их интересов [8].

Совершенствование процесса банковского обслуживания подразумевает и расширение круга клиентуры, что включает в себя:

- привлечение на обслуживание перспективных хозяйствующих субъектов с кредитоемкой и ресурсоемкой базой, а также индивидуальных предпринимателей;

- внедрение новых и совершенствование уже используемых в учреждениях банка услуг, обеспечивающих наращивание ресурсной базы;

- перевод на полное расчетно-кассовое обслуживание потенциальных клиентов, частично потребляющих услуги банка;

- привлечение клиентов на обслуживание по инкассации торговой выручки, предоставление услуг по перевозке ценностей, доставке заработной платы субъектам хозяйствования;

- выплата заработной платы путем использования пластиковых карточек.

Банку также предстоит:

- проводить работу по определению круга потенциальных клиентов на основе анализа их деловой активности и перспектив развития, привлечению на обслуживание в банк

- обеспечить проведение комплекса организационно-рекламных мер, направленных на привлечение целевых депозитов, внедрение новых финансовых продуктов типа «депозит - кредит - финансовые услуги» и других продуктов и услуг.

В соответствии со стратегией развития взаимоотношений с корпоративными клиентами планируется продолжить работу по организации системы обслуживания корпоративных клиентов в системе ««Альфа-Банк»», в том числе:

- создать систему обслуживания корпоративных клиентов в структуре ««Альфа-Банк»», с четким определением и разграничением обязанностей должностных лиц;

- создать отделы, состоящие из персональных банковских менеджеров, обслуживающих только корпоративных клиентов;

- определить строгую специализацию персональных банковских менеджеров в системе ««Альфа-Банк»» (например Областные управления - работают с корпоративными клиентами 1-2 класса, филиалы работают с корпоративными клиентами 3 класса, отделения только с предпринимателями и частными лицами);

- с целью организации корпоративной культуры обслуживания создать для корпоративных клиентов операционные залы, общение в которых с клиентом происходит «в располагающей обстановке» в специальных клиентских комнатах (за столом, а не через стеклянное окошко), проводить презентации в операционных залах филиалов.

Для увеличения темпов прироста вкладов населения банку рекомендуется рассмотреть целесообразность разработки планов вовлечения средств населения в инвестиционный процесс, предусматривающий конкретные программы их привлечения с использованием разнообразных видов вкладов: конверсионных, целевых (на отдых, обучение), пенсионных, премиальных, инвестиционных, накопительных с автоматическим перечислением части заработной платы, накопительных для несовершеннолетних и иных [6].

В рамках осуществления депозитной политики банк должен проводить различные рекламные мероприятия, а также разработать целый спектр дополнительных услуг, оказываемых вкладчикам по различным видам вкладов (осуществление платежей за коммунальные и другие услуги путем списания средств с вкладов, зачисление заработной платы во вклад).

Проведение научно обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование действующей системы вкладов как форм аккумуляции денежных средств, но и создание специальной системы экономических стимулов. С одной стороны, эти стимулы должны побуждать предприятия, организации и население хранить свои текущие денежные доходы и накопления на тех или иных депозитных счетах, а с другой, - заинтересовывать банки в развитии различных видов вкладов, внедрении новых, более прогрессивных форм депозитных счетов. Для вкладчиков одним из важнейших стимулов является уровень процента по депозитам.

Одним из главных механизмов регулирования ситуации по привлечению денежных сбережений в банковскую систему является процентная политика [44, с.844].

При разработке комплексного подхода к проблемам процентной политики в области депозитных операций следует учитывать, во-первых, объективность условий установления процентов по всем видам вкладов, экономическую обоснованность соответствующих процентных ставок, а во-вторых, необходимость обеспечения их увязки с процентными ставками по активным банковским операциям. Построение эффективной процентной политики любого банка должно исходить из необходимости достижения оптимального привлечения свободных денежных средств на счета в банки, получение всеми подразделениями банка прибыли, а также обеспечение гарантий социально-экономической защищенности вкладчиков.

Между сроком привлечения ресурсов и уровнем процентных ставок, а также между размером привлечения ресурсов банков существует прямая зависимость. Дифференциация процентных ставок может осуществляться и по группам вкладчиков с целью повышения социальной защищенности малоимущих слоев населения [44, с.844].

Процесс оптимизации механизма привлечения средств физических лиц коммерческими банками можно представить следующим образом. Цель - это наиболее полная мобилизация сбережений населения за счет формирования оптимальной стратегии привлечения ресурсов и создания новых, привлекательных для населения финансовых инструментов.

Рекомендуется предоставить населению возможность размещать денежные средства в значительно большее число вкладов. Чтобы повысить заинтересованность людей и удовлетворить их спрос того количества видов вкладов, которые предлагает филиал банка, явно недостаточно. Другие банки из дальнего и ближнего зарубежья в своем арсенале имеют по несколько десятков видов вкладов.

Однако, несмотря на разнообразие вкладов, в стране отсутствуют принципиально новые формы привлечения средств населения. Хотя и говориться о постоянном росте доверия населения к банковской системе Украины, значительная его часть все еще боится вкладывать свои сбережения в экономику страны (особенно в гривнах). В связи с этим банку рекомендуется разработать и внедрить такой вид вклада в национальной валюте, при котором основная его сумма будет привязана к какой-либо стабильной иностранной валюте (доллар США, Евро, российский рубль). Это позволит увеличить объем привлеченных средств населения в гривнах, повысив уверенность вкладчиков в защите их сбережений от негативных последствий инфляции, причем это даст им возможность получить дополнительный доход.

Среди основных проблем, препятствующих развитию сберегательного дела, следует отметить требование государства по информированию фискальных и иных органов об оборотах по счетам граждан, что вызывает крайне негативную реакцию у вполне законопослушных граждан. Решением этой проблемы может стать увеличение порога декларирования либо более четкое формулирование требований законодательства.

На эффективность политики банка по привлечению ресурсов влияют не только процентная политика, но и экономическое состояние клиентов, степень их доверия к банковской системе, недостаточно отработанные методы регулирования деятельности коммерческого банка [6].

Для экономики в целом главным результатом развития розничного банковского рынка будет создание условий, обеспечивающих превращение сбережений населения в основной источник инвестиционных ресурсов для экономического развития страны и реализации социальных программ. Важными факторами развития сектора розничных банковских услуг также станут: общее повышение доверия населения к банковской системе, перемещение части ресурсов теневого сектора в официальный, снижение уровня долларизации экономики и прирост на этой основе добавленной стоимости в банковском секторе.

Правление «Альфа-Банк» постоянно уделяет внимание рентабельной работе отделений на рынке банковских услуг, расширению спектра операций, предоставляемых клиентам и повышению их качества, что позволяет не только решить проблему роста непроцентных доходов банка, но и обеспечить безэмиссионный оборот наличных денежных средств в стране путем активизации предоставления услуг населению.

Также в «Альфа-Банк» осуществляется ряд мероприятий по обеспечению качественного обслуживания клиентов в целях недопущения оттока клиентуры.

Увеличена информационная составляющая для реализации продуктов и услуг потенциальным клиентам, в том числе с помощью самых современных способов подачи информации. Для этого операционный зал филиала оборудован автоматизированной системой управления живыми очередями производства Q-MATIC, что позволяет обслуживать клиентов на современном мировом уровне, создает деловую атмосферу и делает процедуру посещения банка более комфортной.

Волна нововведений в виде новых типов вкладов, методов обслуживания, схем ценообразования захлестнула сегодня сферу банковской деятельности. Банки, которые не успевают за изменениями цен депозитов и программ маркетинга своих клиентов, теряют и клиентов и прибыль.

Чтобы победить в конкурентной борьбе ««Альфа-Банк»» предлагается поставить три цели:

- качество услуг сделать выше, чем в других банках, постоянно предлагать и внедрять новые виды услуг;

- повысить культуру обслуживания клиентов;

- наладить контакты с руководством предприятий, организаций и с их экономическими службами.

Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов.

Совершенствование видов банковских услуг будет направлено на создание на базе отделений универсальных центров продаж банковских продуктов.

Динамичное развитие «Альфа-Банк» будет и в дальнейшем направлено на подъем национальной экономики, углубление международных связей банка и укрепление атмосферы доверия к нему.

В Украине на нынешнем этапе экономического развития актуальным являются вопросы повышения эффективности производства, уровня доходов населения, поступательное снижение инфляции.

Перед банковской системой следующие проблемы: роста финансового потенциала банковской системы (повышение капитализации банковских учреждений, расширение их ресурсной базы), повышение доверия населения к банковской системе.

Главными задачами банковской системы на 2009 год, остаются задачи «поддержания приемлемого уровня ликвидности» и «наращивания ресурсной базы» [8]. Основой наращивания ресурсной базы является привлечение средств населения в депозиты. Недавно принятые в Украине решения о гарантиях банковских вкладов будут способствовать наращиванию ресурсной базы банков, чтобы эта ресурсная база превратилась в кредиты для экономики.

Стратегическая цель банка поддержание финансовой устойчивости банка, сохранение лидирующих рыночных позиций банка и его конкурентоспособности путем выбора оптимальной стратегии продаж, повышения уровня качества обслуживания клиентов, совершенствования банковских информационных технологий, обеспечения роста объемов продажи банковских услуг, повышения рентабельности деятельности банка. Политика «Альфа-Банк» в области привлечения ресурсов направлена на наращивание ресурсной базы, создание условий для расширения состава активных операции, выполняемых банком, оптимизацию структуры активов и пассивов, улучшение качества банковских услуг, расширение инвестиций в экономику страны, сохранение лидирующего положения банка на рынке привлечения средств физических лиц.

Сегодня банки предлагают разнообразные виды депозитов. Учитываются особенности разных категорий вкладчиков: банк определяет ассортимент предлагаемых видов депозитов, различные социальные группы. Потенциальному вкладчику предлагаются различные виды депозитов исходя из их приоритетности для него, доходности или возможности снятия в любой момент, накопления или удобства в проведении расчетов (банковские пластиковые карточки).

Банки стремятся максимально учесть потребность различных категорий вкладчиков:

- детские вклады, пенсионные, до востребования;

- творческий подход к определению названия вклада

- учет психологического фактора: предложение вкладов с подчеркиванием в названии влияющего стимула.

- увязка отдельных видов вкладов с социальными и материальными потребностями вкладчиков.

- наряду с новыми вкладами сохранение традиционных названий с расчетом на консервативных вкладчиков.

- предложение особого вида вклада в связи с годовщиной деятельности банка или приуроченные к какому-либо знаменательному событию.

В пределах одного вида вклада банками предлагаются различные условия, как правило, это касается минимальной суммы и срока вклада: чем выше минимальная сумма вклада, тем выше проценты.

Важной тенденцией является развитие технологий гибких депозитных счетов, когда в одном счете сочетаются преимущества счетов до востребования и срочных счетов. По таким счетам устанавливается, как правило, сравнительно небольшая сумма первоначального взноса и предоставляется возможность неограниченных дополнительных взносов и снятий в любое время средств сверх основной суммы вклада.

В настоящее время каждый клиент имеет право самостоятельно выбирать себе банк для расчетно-кассового обслуживания, а банк вынужден вести жесткую борьбу за вкладчика, потерять которого довольно легко. Поэтому возникла необходимость в научно-обоснованной теории организации отношений банков с потенциальными вкладчиками по поводу привлечения их денежных средств.

Во-первых, для расширения круга вкладчиков банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных средств из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Активизировать свою депозитную политику можно с помощью расширения перечня вкладов и использования стимулирующего эффекта размера дохода по вкладу. Так, в первом случае, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент - выше. Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению товаров со скидкой.

Во втором случае следует отметить, что стимулирующий эффект процента по вкладам зависит, главным образом, от уровня и дифференциации процентных ставок в зависимости от вида, срока вклада, периода уведомления об изъятии. Если при определении процентной ставки будут учтены также темпы инфляции, то повысится ценность самих денег, а увеличение вкладов поможет сбить ажиотажный спрос на потребительском рынке. Кроме того, повысится ответственность государства и коммерческих банков за эффективное использование денежных накоплений и сбережений, что будет способствовать развитию не только коммерческого банка, но и экономики страны в целом.

Также, привлечению средств вкладчиков в коммерческие банки способствует изменение порядка выплаты процентов. Ведь большая часть коммерческих банков выплачивает проценты по вкладам один раз в год. Поэтому в условиях острого дефицита на банковские ресурсы коммерческие банки стали выплачивать проценты по вкладам ежеквартально или даже ежемесячно, что позволило им привлекать средства по более низким процентным ставкам.

Во-вторых, целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в банке целесообразно создать систему страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов. Так, для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку значительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. А банку эта система даст дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, так как вкладчик будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

Основными принципами системы страхования депозитов должны быть: обязательность участия банков в системе; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования депозитов за счет страховых взносов банков-участников системы.

Участниками системы могут быть: юридические и физические лица, признаваемые для целей данного закона выгодоприобретателями; банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей данного закона страхователями; агентства по обязательному страхованию депозитов, признаваемые для целей данного закона страховщиками.

Объект страхования - депозиты физических и юридических лиц, валютные депозиты резидентов и нерезидентов, государственных и негосударственных организаций.

Страховым случаем должно признаваться одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введение Национальным банком моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу соответствующего акта Национального банка страны. Право требования вкладчика на возмещение по депозитам возникает со дня наступления страхового случая. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение не имеет. С момента наступления страхового случая и до дня завершения конкурсного производства или окончания действия моратория штрафы за досрочное изъятие депозитов аннулируются.

Для осуществления функций по обязательному страхованию депозитов создаются агентства, в форме открытых акционерных обществ. Органы управления: Совет директоров, правление и генеральный директор агентства. Высшим органом является Совет директоров. Председатель Совета директоров агентств избирается его членами.

Предложенная модель страхования банковских депозитов направлены как на защиту самих ресурсов, привлекаемых в депозиты, так и на развитие экономики страны в целом.

В-третьих, при необходимости привлечения средств в депозиты следует учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц.

При разработке нового депозита банк должен ориентироваться на потребности клиентов. Обычно возникновение новой услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой. Выявить новую потребность можно в результате маркетинговых исследований.

- Депозит характеризуется несколькими параметрами:

- размером минимального взноса;

- величиной и постоянством процента;

- минимальным сроком хранения;

- условиями дополнительных взносов;

- условиями снятия денег со счета.

Изменяя эти характеристики, можно получить совершенно новый вид услуги. Но так как такая банковская услуга, как депозит, является продолжительной во времени (имеется в виду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен прогнозировать изменения во внешней среде, чтобы получить прибыль.

Варьируя величину минимального взноса, банк может привлекать различные сегменты клиентов на более выгодных для них условиях. Обычно величина минимального взноса сильно взаимосвязана с величиной процентной ставки. Чем больше минимальная сумма, тем выше процент. Тем самым банк экономит на операционных расходах по обслуживанию одного вклада, увеличивая свои прибыли и давая клиенту премию в виде повышенного процента.

Также банк может предложить специальные условия вкладов для различных групп клиентов: для студентов, пенсионеров, тех, кто ездит за границу.

На наш взгляд, самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт-счетах являются дешевой ресурсной базой. К «плюсам» пластиковых карточек следует также отнести:

- облегчение работы касс и бухгалтерии банка и любого предприятия (в случае выплаты заработной платы посредством банковских пластиковых карточек);

- безопасное использование заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств пропавшая карточка не означает потерю денег).

Мерами по совершенствованию механизма операций с пластиковыми карточками для юридических лиц являются:

- увеличение числа эмитентов на рынке пластиковых карточек, рост числа банкоматов и POS-терминалов;

- популяризация коммерческим банком среди своих и потенциальных клиентов операций с применением банковских пластиковых карточек, в частности, заключение договоров по выплате заработной платы сотрудникам предприятий посредством банковских пластиковых карточек;

- установление дифференцированной платы по остаткам на карт-счете (чем больше остаток, тем выше процент);

- для повышения имиджа предприятия возможность нанесения его логотипа на пластиковую карточку;

- в случае устойчивого экономического положения предприятия возможность предоставления овердрафта по карточке в пределах лимита, зависящего от заработной платы сотрудника;

- расширение спектра операций, осуществляемых с помощью банковской пластиковой карточки: оплата коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке, оплата за товары и услуги в предприятиях торговли и обслуживания, перечисление пенсий, субсидий, гонораров и других выплат на карт-счета, получение разного рода информации в информационных киосках, возможность проведения обменных и конверсионных операций в банкоматах и на POS-терминалах);

- предоставление льготных тарифов на обслуживание юридическим лицам, заключившим договор на выплату заработной платы своим сотрудникам посредством банковских пластиковых карточек;

- предоставление «премий» в виде подарков, денежных выплат, скидок в магазине держателям нескольких банковских пластиковых карточек или владельцам карточек с большими остатками.

При работе с физическими лицами интересным бы оказался срочный или переводной депозит физического лица в гривнах или валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока действия причислялись бы на карт-счет. Чтобы заинтересовать вкладчиков, можно предложить по такому вкладу:

- более высокий процент;

- бесплатно выдаваемая пластиковая карточка в момент оформления вклада (депозита);

- продаваемая по льготной цене пластиковая карточка;

- проценты, причисляемые в момент оформления вклада.

В настоящее время анализу банковских процентов уделяется особое внимание, поскольку проценты - это основной источник операционных доходов (проценты полученные) и основной источник операционных расходов банка (проценты уплаченные). С одной стороны банк заинтересован в том, чтобы платить более низкий процент, с другой - он должен устанавливать «конкурентоспособный» процент, чтобы привлечь клиентов, для которых основной критерий - доходность вклада. Большое значение имеет оценка мотивации клиентов при выборе банка. Некоторые банки в целях определения мотивов, побуждающих клиентов открывать счета, проводят анкетирование на этапе открытия и закрытия счета. Как показывают исследования, для корпоративных клиентов важным является имидж банка, предоставление полного комплекса услуг, открытость банка для общения с клиентом, высокая скорость проведения платежей и т.п. Немаловажную роль играют рекомендации других клиентов. Основной причиной закрытия счета является предложение банками-конкурентами более привлекательных условий обслуживания.

Особую роль банки отводят регламентированию своих услуг в целях стимулирования притока средств. Большей частью рекламы банковских услуг основываются на внушении доверия к банку, подчеркивается его надежность, длительность существования, какие-то конкурентные преимущества, место в рейтинге, удобство обслуживания.

Несомненно, грамотная рекламная политика сегодня необходима банкам и призвана помочь в поиске новых клиентов. Для вкладчиков традиционно было главным наличие имиджа надежного банка. Сегодня, когда государство позаботилось об обеспечении интересов вкладчиков, создав систему гарантирования вкладов, важность надежности банка для вкладчиков, а, следовательно, рискованность вклада, несколько отступила на задний план. Поэтому сегодня для банков является более актуальным формирование имиджа высокотехнологичного и удобного банка, предлагающего широкий спектр услуг и высокое качество обслуживания. Дизайн офисов, отличное обслуживание являются сегодня необходимым атрибутом конкурентоспособности банка. Текущие условия рынка требуют от банка не только качественного оказания услуг, но и заставляют постоянно совершенствовать технологию обслуживания для достижения максимального удобства клиентов. В настоящее время во многих странах очень популярно обслуживание клиентов на расстоянии. В частности, за рубежом широкое распространение получило банковское обслуживание населения на дому или на рабочем месте - так называемый home banking, он является наиболее перспективной формой предоставления банковских услуг физическим лицам. Благодаря такой форме взаимоотношений с банком клиент получает возможность управлять открытыми ему счетами, осуществлять расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома.