Этапы заключения страховой сделки

Размещено на http://www.allbest.ru/

Этапы заключения страховой сделки

Заключение договора является одной из самых сложных и ответственных процедур в страховании. От качества договора напрямую зависят объем, сроки и условия страховой выплаты, поэтому договору страхования и условиям его заключения необходимо уделить особое внимание.

Условия договора страхования составляет совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и индивидуальные.

Существенные условия являются необходимыми для договоров страхования.

Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условий договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:

- характер страхового случая;

- страховая сумма;

- срок действия договора страхования.

Четвертым условием для имущественного страхования является имущество или имущественный интерес, который страхуется для личного страхования - застрахованное лицо.

Порядок заключения договора страхования регулируется в главе 48 ГК РФ. Заключается договор по соглашению сторон, которое достигается путем переговоров. Важная составная часть договора - собственное волеизъявление по поводу заключения договора. Это волеизъявление выдается текстом заявления и подписью страхователя, которая является основанием для обязательств.

В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).

Размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя страховщиком, могут ограничиваться включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Это чрезвычайные обстоятельства или обстоятельства непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены. Согласно ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил в следствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Также, если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Дополнительно правилами или договором страхования могут исключаться события, вызванные следующими обстоятельствами:

- совершением страхователем деяния, признанного судом, как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;

- совершением страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем умышленных действий с целью получения возмещения по застрахованному риску, кроме случаев самоубийства при договоре личного страхования, если договор действовал не менее двух лет (ст. 963 ГК РФ).

По договору страхования страхователь имеет право:

- на получение страховой суммы по договору страхования жизни или возмещения ущерба в имущественном страховании, либо на возмещение ущерба причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности - пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору:

- на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

- на досрочное расторжение договора страхования в порядке, установленном ст. 958 ГК РФ или оговоренном правилами страхования.

При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

- принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

- в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;

- подать в письменном виде заявление установленной форме о выплате страхового возмещения;

- предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба;

- дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размеров убытков.

Страховая компания, в свою очередь, в соответствии с договором страхования имеет многочисленные обязанности и права. Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

При получении заявления от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

- обеспечить осмотр объекта страхования, составить акт о страховом случае при участии страхователя;

- произвести расчет ущерба;

При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт наступления страхового случая.

Наряду с обязанностями страховщик имеет определенные права. Так при несении риска он имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования.

Страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы когда:

- страхователь сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;

- страхователь не сообщил страховщику о существенных изменениях в риске, не известил его в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельства характера и размера ущерба;

- не представил документы, необходимые для определения размера ущерба;

- не принял меры к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к увеличению ущерба.

Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхователем не влечет прекращения договора. Это означает, что страховщик, выполнивший все свои обязательства, не теряет права требовать от страхователя выполнения обязательств, которые тот не выполнил.

Безусловное право страховщика досрочно прекратить договор в Гражданском кодексе РФ не предусмотрено, кроме случая неуплаты страхователем страховых взносов. Страхователь (выгодоприобретатель) по ст. 958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время, если причина такого отказа иная, чем страховой случай (например продажа застрахованного имущества).

Недействительность договора страхования устанавливается судом. Все условия, ничтожность которых прямо не установлена в нормах главы 48 ГК РФ, признаются недействительными только в судебном порядке, а до судебного решения продолжают действовать.

Что такое пожизненное страхование на случай смерти?

В страховании жизни выделяют страхование на случай смерти и на дожитие.

По условиям договоров страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется только в случае смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида:

пожизненное страхование;

срочное страхование (страхование на определенный срок).

При пожизненном страховании не устанавливается срок, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании в том случае, если в течение срока действия договора (например, 5 лет) смерть застрахованного не наступила, никаких выплат не производится.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении кроме прочих содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику точнее оценить степень принимаемого на себя риска. Страховую компанию интересуют наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3-5 лет и т.п. Если у человека есть проблемы со здоровьем, ему задают более детальные вопросы и в конечном счете могут предложить пройти медицинское обследование.

Последнее обычно используется при приеме на страхование пожилых людей. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные лица.

По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу. При заключении же договора без освидетельствования страховая организация в течение первых лет вводит определенные ограничения. Например, в первый год страхования сумма может быть выплачена в том случае, если смерть наступила в результате только несчастного случая или острого инфекционного заболевания. Если причина смерти в течение первых двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, выплата не производится.

При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или несколько выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. Несмотря на то что это условие не является обязательным, его соблюдение позволяет существенно сократить срок выплаты в случае смерти застрахованного, поскольку известны конкретные получатели. Если же такое лицо не назначено, то в силу вступает наследственное право, что может существенно замедлить решение вопроса о страховой выплате. Страхователь с согласия застрахованного в период действия договора вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.

Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией. Если страхователь заявляет высокую страховую сумму, то застрахованному обычно предлагается пройти медицинское обследование.

Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин это страхование дороже) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т.п.), а также периода уплаты страховой премии. Она может быть внесена единовременно, но чаще ее уплачивают за каждый год вперед. По желанию страхователя ему предоставляется рассрочка: премию можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц.

Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80-85 лет) либо в первые 10 или 20 лет. Такой порядок уплаты позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом самые низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие - при 10-летнем периоде расчетов.

Если договор страхования не оплачен полностью и страхователь прекращает вносить очередные взносы, то в зависимости от числа оплаченных лет могут наступить разные последствия. В случае оплаты менее чем за два года договор прекращается без возврата страхователю какой бы то ни было части уплаченных взносов. Если премия внесена за два года и более, страховщик продолжает нести обязательства в полной страховой сумме, но пожизненное страхование трансформируется в срочное. При этом срок, в течение которого после прекращения уплаты очередных взносов страховая компания несет риск выплаты, зависит от возраста застрахованного на день заключения договора и количества лет, в течение которых вносились взносы. Обычно на страховом полисе делается запись о сроке, в течение которого договор сохраняет силу. После истечения соответствующего срока договор прекращается без возврата страхователю ранее уплаченных взносов.

Список литературы

страховой договор ответственность выплата

1. Ардатова М.М, Балинова В.С. Страхование (Текст): Учебн. пособие / М.М. Ардатова, В.С. Балинова. - М.: Проспект, 2006. - 435 с.

2. Архипов А.П. Страхование. Современный курс (Текст) А.П. Архипов.-М.: Финансы и статистика, 2008. - 300 с.

3. Ахвеледиани Ю.Т. Страхование (Текст): Учебник/ Ю.Т. Ахвеледиани-М.: ЮНИТИ, 2008. - 300 с.

4. Сахарова Н.П. Страхование (Текст): Учебн. пособие / Н.П. Сахарова.-М.: Проспект, 2008. - 400 с.

5. Страхование (Текст): Учебник/ 3-е изд. перераб. и доп., под ред. Т.А Федоровой. - М.: Магистр, 2008. - 1006 с.

6. Теория и практика страхования (Текст): Учебн. пособ. / Под общ. ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика. - М.: Анкил, 2007. - 276 с.

7. Шихов И.К. Страховое право (Текст): Учебн. пособ. / И.К. Шихов. - М.: Юстицинформ, 2009. - 387 с.

Размещено на Allbest.ru