Сучасні тенденції розвитку ринку іпотечного кредитування в Україні

Размещено на http://www.allbest.ru/

Творче завдання

З дисципліни «Іпотечний ринок»

Сучасні тенденції розвитку ринку іпотечного кредитування в Україні

Виконала

студентка III курсу групи БОА-211

Атамановська Т.В.

Згідно Закону України «Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати» іпотечне кредитування - це правовідносини, що виникають з приводу набуття права вимоги іпотечного боргу за правочинами та іншими документами. В свою чергу, житловий іпотечний кредит -- кредит, виконання своїх зобов'язань за яким позичальник забезпечує іпотекою нерухомого майна житлового призначення (крім об'єктів незавершеного будівництва), тобто віддає це майно в заставу. Такий кредит можуть видати позичальникові в тому разі, якщо він купує нерухоме майно житлового призначення на ринку нерухомості. До житлових іпотечних кредитів також прирівнюють кредити, видані позичальникові для будь-яких інших потреб, якщо він бере ці кредити, віддаючи в заставу нерухоме майно житлового призначення .

Іпотечне кредитування має стати невід'ємним елементом ринкової економіки, що формується в Україні, і сприяти економічному і соціальному розвиткові нашої держави. З жовтня 1992 р. набрав чинності Закон України "Про заставу" в якому, зокрема, регламентується низка питань щодо іпотеки. Однак вітчизняна законодавча база іпотечного кредиту поки що є явно недосконалою. Немає окремого закону про приватну власність на землю, який повинен стати головним законодавчим актом для стабільного функціонування іпотеки.

Основні тенденції формування та особливості розвитку іпотечного ринку дають змогу зробити такі узагальнення:

По-перше, оскільки ситуація на ринку постійно змінюється, то деякі іпотечні програми, що пропонують кредитні установи, були актуальними у попередні роки. Конкурентні переваги на цьому сегменті ринку мають ті банківські установи, які розробляють іпотечні програми з використанням елементів інжинірингу;

По-друге, в сучасних умовах ставки по іпотечних кредитах досягли свого мінімуму і не варто очікувати, що вони знизяться найближчим часом, оскільки вартість залучених ресурсів є доволі високою для вітчизняних банківських установ. Фінансові посередники (зокрема, іпотечні брокери), які активізували свою діяльність на іпотечному ринку, роблять особливий акцент на якості обслуговування клієнтів;

По-третє, поступово ціновий чинник привабливості іпотечного продукту відходить на другий план, а на перший - виходить якість обслуговування клієнтів. Зокрема, іпотечна угода має укладатися швидко і просто, а список необхідних документів повинен бути оптимальним і зрозумілим учасникам угоди. Проте вважаємо, що більшості банків не вистачає гнучкості в обслуговуванні клієнтів.

Безумовно, центральною проблемою розвитку іпотечного кредиту в Україні є нестача (обмеженість) вільних фінансових ресурсів і пошук інвесторів. Нагромадження грошових коштів невіддільне від формування вторинного ринку іпотечних кредитів. Спеціалізовані іпотечні компанії, придбавши кредити в банку, поширюватимуть закладні іпотечні облігації та інші цінні папери, забезпечені іпотечними позиками. В Україні назріло питання про створення загальнонаціональної системи іпотечного кредитування, яка б включала первинний і вторинний ринки іпотечних кредитів. Для подальшого розвитку іпотечного кредитування необхідне прийняття закону "Про іпотеку". Важливе значення має удосконалення методики грошової оцінки земельних ділянок, яка в Україні проводиться Державним комітетом по земельних ресурсах.

Переходу до цивілізованих форм іпотечного кредитування і масового поширення іпотеки сприятиме створення в Україні повноцінної законодавчої і нормативної бази. До чинників, які негативно впливають на розвиток іпотеки, слід віднести загальну нестабільність економіки, низький рівень доходів у більшості населення порівняно з вартістю нерухомості, недовіру людей до діяльності банківських і фінансових установ, недостатню участь держави у стимулюванні іпотечного кредиту та ін.

Іпотечне кредитування має відігравати важливу стимулювальну роль у сільському господарстві й житловому будівництві, допомагаючи сільськогосподарським виробникам отримати землю, а населенню -- житло. Іпотечні кредити сприяють розвиткові сільськогосподарських підприємств, вони спрямовуються на проведення агрохімічних заходів, купівлю техніки, матеріалів і насіння тощо.

У сучасних західних країнах іпотечні банки здійснюють також кредитування будівництва суден і портового господарства. Важливе значення, з погляду стимулювання розвитку національної економіки, має іпотечне кредитування промислових підприємств. За рахунок іпотечного кредиту підприємства можуть проводити оновлення свого виробничого потенціалу (основних фондів).

У сучасних умовах розвиток іпотечного кредитування стає в Україні надзвичайно важливим і гострим завданням подальшого здійснення кредитно-банківської реформи. Іпотечний кредит є важливим самостійним інститутом ринкової економіки; одночасно він сприяє виникненню і розвиткові інших складових ринкової інфраструктури.

Іпотечний ринок - важлива складова фінансового ринку, на якому здійснюється купівля-продаж фінансових зобов'язань, забезпечених нерухомістю, на основі певних економічних принципів та правових норм . Але, не зважаючи на відносну надійність іпотечного ринку, на початку ХХІ століття світова економіка переживає іпотечну кризу. Український іпотечний ринок перебуває на стадії становлення, але проблеми, пов'язані зі світовою фінансовою кризою, Україна також отримала, про це свідчить статистика Української національної іпотечної асоціації. Що стосується найближчої перспективи, то, слід зосередити увагу на таких напрямах роботи: створення системи гарантій для інвесторів, у тому числі з боку держави; поступове створення умов для формування повноцінної іпотечної системи в Україні; висвітлення та інформаційна підтримка шляхів розвитку іпотечних відносин в Україні (сьогодні більшість українських банків не дають достатньої інформації клієнтам про свою процентну політику).

Вирішення цих пріоритетних завдань дозволить сформувати повноцінний іпоотечний ринок в Україні. Зараз найгострішою проблемою є практично відсутність в Україні довгострокового кредитування банками населення. Банки воліють без ризику обертати короткострокові засоби. Заважає наявність великої кількості ризиків для кредиторів, які працюватимуть за програмою іпотечного кредитування на вторинному ринку нерухомості. Зараз банки в основному фінансують операції іпотечного кредитування за рахунок депозитів фізичних осіб, строк яких не перевищує трьох років, а іпотечні кредити надаються тільки від трьох років.

Крім того, конкуренція спонукає збільшувати депозитні відсоткові ставки. Все це збільшує процентні ризики та зменшує ліквідність банку. Завищення вартості кредитів, що надаються, значною мірою зумовлюється: високою ціною залучених ресурсів; зростанням інфляції та зниженням ринкової вартості застави; несвоєчасним виконанням кредитних зобов'язань;

ризиками, пов'язаними з правовими і судовими складнощами при відчуженні житла-предмета застави, а також із проблематичним виселенням боржника та продажем на торгах предмету застави. Існують складнощі у оцінці платоспроможності позичальника, адже значну частку доходів населення складають неофіційні доходи, які банк повинен враховувати при прийнятті рішення про видачу кредиту. Головна вимога до клієнтів - це їх платоспроможність, наявність стабільного джерела доходів. Також у позичальника бажаною є конкурентоспроможна професія (люди професій, пов'язаних з комерційною діяльністю, отримують зарплату незалежно від бюджетного фінансування - це юристи, економісти, менеджери різних рівнів). Оцінка фактичної платоспроможності позичальника є поки що невирішеною проблемою, яка суттєво обмежує можливість розвитку іпотечно-житлового кредитування. При доходах сім'ї менше 1000 доларів у місяць, обслуговувати іпотечний кредит просто нереально. Тому і доступність його в Україні не перевищує 5%.

Незважаючи на всі перешкоди, в Україні поступово створюються передумови для розвитку іпотечного ринку. 8 жовтня 2004 р. постановою уряду створена Державна іпотечна установа зі статутним капіталом 50 млн грн .

Основною метою діяльності Державної іпотечної установи є рефінансування іпотечних кредиторів за рахунок коштів, отриманих від розміщення цінних паперів. Передбачається, що ця установа активно випускатиме корпоративні облігації і залучатиме кредити міжнародних фінансових організацій (наприклад, Світового банку, Європейського банку). Адже, щоб мати можливість надавати іпотечні кредити під 7-8% річних на строк до 30 років, потрібен статутний фонд близько 1 млрд гривень. Тут виникає ще одна проблема: сьогодні на ринку попитом користуються корпоративні облігації з дохідністю не менше 15%, що значно вище ставок по житлових іпотечних кредитах. Тому залучення коштів для іпотечної компанії може бути дорожчим, ніж розміщення їх в банках.

Зменшення обсягів іпотечного кредитування в Україні вказує на суттєве зменшення активності його суб'єктів, як зі сторони комерційних банків, так і споживачів довгострокових кредитних ресурсів. Ця тенденція має негативні соціально-економічні наслідки розвитку країни, тому з'являється необхідність їх уникнення. Наприклад, Б. Гнатківський визначає ряд невирішених теоретичних і практичних проблем: недостатність законодавчої і нормативної бази іпотечного кредитування; формування дієвого функціонування іпотечних відносин; створення іпотечних банків; пошук шляхів залучення ресурсів для довгострокового іпотечного кредитування. Але також необхідно звернути увагу на проблеми відсутності поповнень житлового фонду в Україні за останні роки, що зробили науковці Медведкина О. та Пугач А. , і неплатоспроможність населення країни. В свою чергу, за останні п'ять років на кожного українця було споруджено в середньому тільки 0,8 м2 житла, що вже в 7,4 разу менше, ніж в США. Тільки у 2007 р. введення житла в Україні перевищило рубіж в 10 млн. кв. метрів, досягнувши 0,22 м2 на кожного жителя. Також, слід врахувати, що в Україні майже три чверті житлового фонду фізично і морально зношені і вимагають реконструкції або зносу як аварійні. Вимоги до іпотечного кредитування в Україні жорсткіші, ніж в США. При видачі таких кредитів докладно перевіряється платоспроможність позичальників. Українські банки беруть предмет іпотеки із заставою, яка оцінюється на 20-30% вище за суму кредиту.

Оцінка статистичних даних свідчить про зменшення обсягів кредитування за березень-квітень 2010 р. на нерухомість за всіма напрямами у розрізі строків погашення. Виходячи з цих умов комерційні банки можуть приймати два суперечливих рішення: по-перше, відмова від здійснення іпотечного кредитування на певний період часу; по-друге, позитивне рішення і надання кредитів під заставу. Перше ствердження досить агресивне, тому що банки при наданні кредитів під заставу отримують мінімальні ризики - отримується певний запас ліквідності (застава оцінюється на 20-30 % вище ніж сума наданого кредиту), але, фактор часу грає не на користь комерційним банкам і вони беруть на себе більші ризики.

Сучасний розвиток економік країн має циклічний характер, тому при веденні банківської справи необхідно враховувати причини і наслідки глобальних кризових явищ. Наявність повних і компетентних висновків аналітиків дозволяє фінансовим інститутам лавірувати в умовах сучасних кризових явищ світового походження.

Отже, перспективи розвитку іпотеки в Україні значно залежать від економічного зростання, стабільності цін та обмінного курсу національної валюти, удосконалення фінансово-кредитної системи та ринку нерухомості. Іпотечне кредитування - це надійний і вивірений спосіб залучення приватних інвестицій іноземних та вітчизняних інвесторів. Лише надійні гарантії, зокрема застава нерухомості та емісія на її основі іпотечних цінних паперів, дозволять мобілізувати в значних масштабах заощадження населення і спрямовувати їх на інвестування перспективних секторів економіки. Лише в такому разі в Україні можлива поява зарубіжних портфельних інвесторів, які, через придбання іпотечних цінних паперів, здійснюватимуть інвестування української економіки.

ринок іпотечне кредитування

Список використаної літератури

1. Закон України «Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати» (Відомості Верховної Ради України (ВВР), 2004, N 1, ст. 1 ) / [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://zakon.rada.gov.ua

2. Ипотека кредитование: словарь ипотечных терминов / [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://biz.zhzh.info

3. Медведкина Е.А., Пугач А. Рынок украинского ипотечного кредитования: современное состояние, проблемы и перспективы / [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.nbuv.gov.ua

4. Чи загрожує Україні іпотечна криза? / [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://na.dn.ua

5. НБУ Статистичний випуск. Кредити та депозити домашніх господарств. Квітень 2010 / [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.bank.gov.ua

6. Берегуля О. Іпотечне кредитування як банківська операція: теоретичні основий умови проведення / Берегуля О. // Вісник Національного банку України. - 2007. -№ 11. - С. 46 - 48. 7. Лагутін В.Д. Становлення і розвиток системи іпотечного кредитування.//Фінанси України . - 2004. - №1.

8. М'якишевська О.М. Стан і перспективи іпотечного кредитування //

Фінанси України . - 2003. - № 11.

Размещено на www.allbest.ru